Các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của cá nhân tại Agribank chi nhánh Bến Tre

• Tác giả: Lương Hoàng Oanh
• Người hướng dẫn: TS. Trần Việt Dũng
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Tác Động Đến Quyết Định Vay Vốn Của Cá Nhân Đối Với Agribank Chi Nhánh Tỉnh Bến Tre
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Bến Tre

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
• 1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu
• 1.2. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.3. Mục tiêu của đề tài
• 1.3.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7. Nội dung nghiên cứu
• 1.8. Đóng góp của đề tài
• 1.8.1. Đóng góp về phương diện khoa học
• 1.8.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn
• 1.9. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY
• 2.1. Cho vay cá nhân
• 2.1.1. Khái niệm về cho vay cá nhân
• 2.1.2. Phân loại cho vay cá nhân
• 2.1.3. Đặc điểm cho vay cá nhân
• 2.1.4. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.5. Khác biệt giữa khách hàng cá nhân với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức
• 2.2. Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
• 2.2.1. Khái niệm về quyết định vay vốn
• 2.2.2. Quá trình ra quyết định vay vốn
• 2.2.3. Các mô hình nghiên cứu ý định chấp nhận và sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng
• 2.2.4. Hành vi của Khách hàng cá nhân
• 2.2.4.1. Một số quan điểm về hành vi khách hàng
• 2.2.4.2. Mô hình hành vi mua hàng của Pholip Kotler
• 2.2.5. Các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
• 2.2.5.1. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp
• 2.2.5.2. Hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng
• 2.2.5.3. Giá cả của ngân hàng
• 2.2.5.4. Chính sách marketing của ngân hàng
• 2.2.5.5. Sự ảnh hưởng từ các mối quan hệ của khách hàng
• 2.2.5.6. Sự thuận tiện
• 2.2.5.7. Chính sách tín dụng của ngân hàng
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Thiết kế nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu
• 3.3. Quy trình phân tích dữ liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Tổng quan về Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 4.1.1. Giới thiệu về Agribank và quá trình phát triển
• 4.1.2. Mạng lưới Agribank tại Bến Tre
• 4.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm của chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 4.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 4.2.1. Đặc điểm của KHCN tại Bến Tre
• 4.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 4.3. Mô tả mẫu
• 4.4. Phân tích độ tin cậy của thang đo thông qua hệ Cronbach Alpha
• 4.5. Phân tích nhân tố EFA
• 4.5.1. Phân tích nhân tố đối với biến độc lập
• 4.5.2. Phân tích nhân tố đối với các biến phụ thuộc
• 4.6. Khẳng định mô hình nghiên cứu
• 4.7. Kiểm định mô hình nghiên cứu
• 4.7.1. Kiểm định hệ số tương quan Pearson
• 4.7.2. Kiểm định giả thuyết
• 4.8. Tóm tắt kết quả phân tích hồi quy
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP
• 5.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng KHCN tại Agribank Chi nhánh Bến Tre
• 5.2. Giải pháp tác động tích cực đến các nhân tố quyết định vay vốn của KHCN tại Bến Tre
• 5.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng cá nhân
• 5.2.2. Tăng cường chiến lược quảng bá thương hiệu ngân hàng
• 5.2.3. Tạo nhiều sự lựa chọn về lãi suất vay cho khách hàng

I. Tổng quan về quyết định vay vốn cá nhân

Quyết định vay vốn cá nhân tại Agribank Bến Tre chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau. Quyết định vay vốn không chỉ đơn thuần là việc lựa chọn ngân hàng mà còn liên quan đến nhiều khía cạnh như chất lượng dịch vụ, hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng, và lãi suất vay. Nghiên cứu cho thấy rằng chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng và quyết định của khách hàng. Khách hàng thường tìm kiếm những ngân hàng có dịch vụ tốt, nhanh chóng và hiệu quả. Điều này cho thấy rằng ngân hàng cần phải cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng cá nhân.

1.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre bao gồm lãi suất vay, thủ tục vay vốn, và điều kiện vay vốn. Lãi suất vay là một trong những yếu tố quyết định quan trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí vay của khách hàng. Khách hàng thường so sánh lãi suất giữa các ngân hàng để tìm ra lựa chọn tốt nhất. Bên cạnh đó, thủ tục vay vốn cũng cần được đơn giản hóa để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Việc giảm thiểu thời gian và công sức trong quá trình vay vốn sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

II. Tình hình vay vốn tại Agribank Bến Tre

Agribank Bến Tre đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ vay vốn cá nhân. Ngân hàng đã chú trọng đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ và hình ảnh của mình trong mắt khách hàng. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bến Tre ngày càng gia tăng, điều này buộc Agribank phải nâng cao tín dụng cá nhân và cải thiện các chính sách hỗ trợ tài chính. Khách hàng hiện nay có nhiều lựa chọn hơn, do đó, Agribank cần phải tạo ra sự khác biệt để thu hút và giữ chân khách hàng.

2.1. Thực trạng cho vay cá nhân

Thực trạng cho vay cá nhân tại Agribank Bến Tre cho thấy rằng ngân hàng đã có những nỗ lực trong việc mở rộng dịch vụ và cải thiện thời gian vay. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Khách hàng ngày càng trở nên khó tính hơn trong việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn. Họ không chỉ quan tâm đến lãi suất vay mà còn đến chất lượng dịch vụ và thủ tục vay vốn. Agribank cần phải lắng nghe ý kiến của khách hàng và điều chỉnh các chính sách cho vay để đáp ứng nhu cầu của họ.

III. Giải pháp nâng cao quyết định vay vốn

Để nâng cao quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, Agribank Bến Tre cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ bằng cách đào tạo nhân viên và nâng cao kỹ năng giao tiếp. Thứ hai, cần có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới. Cuối cùng, ngân hàng nên xem xét lại chính sách lãi suất để đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác. Những giải pháp này không chỉ giúp Agribank thu hút khách hàng mà còn giữ chân khách hàng cũ.

3.1. Đề xuất cải thiện chất lượng dịch vụ

Cải thiện chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố quan trọng nhất để nâng cao quyết định vay vốn của khách hàng. Agribank cần đầu tư vào công nghệ và hệ thống quản lý để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ vay vốn. Đồng thời, ngân hàng cũng cần lắng nghe phản hồi từ khách hàng để cải thiện dịch vụ. Việc tạo ra một môi trường thân thiện và chuyên nghiệp sẽ giúp khách hàng cảm thấy thoải mái hơn khi đến vay vốn tại Agribank.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng tại Việt Nam, hoạt động cho vay vốn cá nhân trở thành một lĩnh vực quan trọng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và phát triển kinh tế địa phương. Tại tỉnh Bến Tre, Agribank chi nhánh tỉnh là một trong những ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu với mạng lưới rộng khắp và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng trên 95% tổng dư nợ. Năm 2018, dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại chi nhánh tăng 16,3% so với năm trước, đạt mức khoảng 9.949 tỷ đồng, phản ánh nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng cá nhân.

Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bến Tre, cùng với sự thay đổi trong nhận thức và yêu cầu của khách hàng cá nhân về dịch vụ vay vốn, đặt ra thách thức lớn cho Agribank trong việc duy trì và mở rộng thị phần. Nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu bao gồm: (1) xác định các nhân tố tác động và mức độ ảnh hưởng của chúng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân; (2) đề xuất các giải pháp nhằm duy trì khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre trong giai đoạn từ tháng 1 đến tháng 5 năm 2019, với mẫu khảo sát gồm 280 khách hàng. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng hoạch định chính sách tín dụng phù hợp, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình hành vi khách hàng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, bao gồm:

• Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Ajzen và Fishbein (1967): Giải thích quá trình ra quyết định vay vốn dựa trên thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng, trong đó thái độ ảnh hưởng đến xu hướng hành vi và quyết định vay vốn.
• Thuyết hành vi dự định (TPB) của Ajzen (1991): Mở rộng TRA bằng cách bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, đại diện cho khả năng và nguồn lực của khách hàng trong việc thực hiện hành vi vay vốn.
• Mô hình hành vi mua hàng của Philip Kotler: Bao gồm các bước nhận thức nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá lựa chọn, quyết định mua và hành vi sau mua, giúp phân tích quá trình ra quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.

Các khái niệm chính được nghiên cứu gồm: chất lượng dịch vụ ngân hàng, hình ảnh và danh tiếng ngân hàng, giá cả (lãi suất và phí dịch vụ), chính sách tín dụng, sự ảnh hưởng từ các mối quan hệ xã hội, sự thuận tiện trong giao dịch và chính sách marketing của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với mẫu khảo sát 280 khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre, thu thập dữ liệu qua bảng câu hỏi dựa trên thang đo Likert 5 điểm. Mẫu được chọn theo phương pháp phi xác suất thuận tiện, đảm bảo tính đại diện cho khách hàng vay vốn tại các chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh.

Dữ liệu được xử lý và phân tích bằng phần mềm SPSS với các kỹ thuật:

• Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha (các thang đo đều đạt trên 0.6, đảm bảo độ tin cậy).
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các nhân tố ảnh hưởng, với chỉ số KMO > 0.5 và mức ý nghĩa kiểm định Bartlett < 0.05.
• Phân tích hồi quy bội để đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.

Quy trình nghiên cứu được thực hiện từ tháng 1 đến tháng 5 năm 2019, bao gồm khảo sát, xử lý dữ liệu và phân tích kết quả nhằm đảm bảo tính chính xác và khách quan.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Chất lượng dịch vụ ngân hàng là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, với hệ số hồi quy β = 0.423 và mức độ đồng thuận trung bình trên 4,2 điểm trên thang Likert. Khách hàng đánh giá cao sự trân trọng, tư vấn chuyên nghiệp và cập nhật thông tin đầy đủ từ ngân hàng.

2. Hình ảnh và danh tiếng ngân hàng có ảnh hưởng tích cực với hệ số β = 0.312. Các yếu tố như mạng lưới chi nhánh rộng khắp, cơ sở vật chất hiện đại và thương hiệu dễ nhận biết góp phần thu hút khách hàng vay vốn.

3. Giá cả (lãi suất và phí dịch vụ) cũng là nhân tố quan trọng, với hệ số β = 0.275. Khách hàng ưu tiên lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất cạnh tranh và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

4. Các nhân tố khác như chính sách tín dụng, sự ảnh hưởng từ các mối quan hệ xã hội, sự thuận tiện và chính sách marketing tuy có tác động nhưng mức độ ảnh hưởng thấp hơn và không đạt mức ý nghĩa thống kê trong mô hình hồi quy.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây cho thấy chất lượng dịch vụ và hình ảnh ngân hàng là những yếu tố then chốt trong quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Việc Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ, như đào tạo nhân viên chuyên nghiệp và cải thiện quy trình tư vấn, đã tạo được sự tin tưởng và hài lòng từ khách hàng.

Hình ảnh ngân hàng được củng cố qua mạng lưới chi nhánh rộng khắp và thương hiệu uy tín, giúp Agribank giữ vững vị thế trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt tại địa phương. Mức độ ảnh hưởng của giá cả phản ánh sự nhạy cảm của khách hàng cá nhân đối với lãi suất và phí dịch vụ, điều này đòi hỏi ngân hàng cần duy trì chính sách giá hợp lý để thu hút khách hàng.

Các nhân tố như chính sách tín dụng và sự thuận tiện tuy có vai trò nhưng chưa được khách hàng đánh giá cao trong nghiên cứu này, có thể do đặc thù khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất nhỏ lẻ tại nông thôn, ít quan tâm đến các sản phẩm tín dụng đa dạng hay các tiện ích hiện đại. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng tương đối của từng nhân tố, giúp trực quan hóa kết quả phân tích.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Tăng cường đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn, thái độ phục vụ và xử lý khiếu nại nhằm nâng cao sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng. Mục tiêu đạt mức điểm hài lòng trên 4,5 trong vòng 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh và phòng nhân sự.

2. Tăng cường quảng bá hình ảnh và thương hiệu: Đẩy mạnh các hoạt động marketing truyền thông, tổ chức sự kiện và chương trình cộng đồng để nâng cao nhận diện thương hiệu Agribank tại Bến Tre. Mục tiêu tăng nhận biết thương hiệu lên 20% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và truyền thông.

3. Đa dạng hóa sản phẩm và chính sách giá: Cung cấp các gói vay linh hoạt với lãi suất cạnh tranh, ưu đãi phí dịch vụ và các chương trình khuyến mãi phù hợp với nhu cầu khách hàng cá nhân. Mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân 10% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng tín dụng và phát triển sản phẩm.

4. Mở rộng mạng lưới và nâng cao sự thuận tiện: Tăng cường mở thêm điểm giao dịch tại các khu vực nông thôn tiềm năng, cải thiện hệ thống công nghệ thông tin để khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ. Mục tiêu tăng số lượng điểm giao dịch thêm 10% trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh và phòng vận hành.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ cho vay cá nhân, nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần.

2. Các ngân hàng thương mại khác tại địa phương: Tham khảo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân để điều chỉnh chính sách tín dụng và dịch vụ phù hợp với thị trường.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Nghiên cứu cung cấp cơ sở lý thuyết và thực tiễn về hành vi khách hàng vay vốn, phương pháp nghiên cứu định lượng và phân tích dữ liệu trong lĩnh vực ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng: Tham khảo để xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển tín dụng cá nhân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương và đảm bảo an sinh xã hội.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre?
   Chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng và giá cả là ba nhân tố chính, trong đó chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng mạnh nhất với hệ số hồi quy β = 0.423.

2. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?
   Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với mẫu khảo sát 280 khách hàng vay vốn, phân tích dữ liệu bằng SPSS qua kiểm định độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá và hồi quy bội.

3. Tại sao chính sách tín dụng và sự thuận tiện không có ảnh hưởng mạnh trong nghiên cứu?
   Khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất nhỏ lẻ tại nông thôn, ít quan tâm đến đa dạng sản phẩm tín dụng hay tiện ích hiện đại, nên các yếu tố này chưa được đánh giá cao.

4. Agribank Bến Tre có những lợi thế gì trong hoạt động cho vay cá nhân?
   Mạng lưới rộng khắp, thương hiệu uy tín, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân chiếm trên 95%, cùng với sự ổn định về tài chính và công nghệ thông tin hiện đại.

5. Các giải pháp đề xuất có thể giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng như thế nào?
   Bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, quảng bá thương hiệu, đa dạng sản phẩm và mở rộng mạng lưới, ngân hàng có thể tăng dư nợ cho vay cá nhân khoảng 10-15% mỗi năm.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định ba nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre gồm: chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng và giá cả.
• Chất lượng dịch vụ được đánh giá là yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến sự lựa chọn của khách hàng.
• Mô hình nghiên cứu được kiểm định với mẫu 280 khách hàng, sử dụng các phương pháp phân tích thống kê hiện đại đảm bảo tính chính xác và khách quan.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường quảng bá thương hiệu, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới nhằm duy trì và thu hút khách hàng vay vốn.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả trong vòng 12-24 tháng, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các khu vực khác để so sánh và hoàn thiện chính sách tín dụng.

Khuyến khích các nhà quản lý ngân hàng và nhà nghiên cứu tiếp tục khai thác sâu hơn các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn cá nhân nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và phát triển bền vững ngành ngân hàng tại Việt Nam.