Khóa luận: Nhu cầu vay hạn mức tín dụng hộ kinh doanh tại Agribank Phong Điền Thừa Thiên Huế

Nhu cầu vay hạn mức tín dụng của hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhỏ tại Agribank Phong Điền, Thừa Thiên Huế đang gia tăng mạnh mẽ.

• Tác giả: Hồ Lê Yến Nhi
• Người hướng dẫn: Th.S Nguyễn Hồ Phương Thảo
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay hạn mức tín dụng của hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền-Thừa Thiên Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.4. Nghiệp vụ huy động vốn
• 1.5. Nghiệp vụ ngân quỹ
• 1.6. Nghiệp vụ cho vay
• 1.7. Nghiệp vụ thanh toán
• 1.8. Cho vay hạn mức tín dụng
• 1.8.1. Khái niệm cho vay hạn mức tín dụng
• 1.8.2. Khái niệm hạn mức tín dụng
• 1.8.3. Hồ sơ vay vốn
• 1.8.4. Phương pháp cho vay
• 1.8.5. Đối tượng cho vay hạn mức tín dụng
• 1.9. Ý định sử dụng sản phẩm cho vay của khách hàng và đề xuất mô hình nghiên cứu
• 1.9.1. Ý định sử dụng sản phẩm cho vay của khách hàng
• 1.9.2. Khái niệm ý định hành động
• 1.9.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng sản phẩm vay vốn của khách hàng
• 1.9.4. Đề xuất mô hình nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH QUY MÔ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN-THỪA THIÊN HUẾ
• 2.1. Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế
• 2.1.1. Sơ lược về ngân hàng Nông nghiệp và nông thôn Việt Nam
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế
• 2.2. Tình hình chung về hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế
• 2.2.1. Tình hình tài sản và nguồn vốn của Agribank chi nhánh Phong Điền trong giai đoạn 2014-2016
• 2.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2014-2016
• 2.3. Nhu cầu sử dụng của khách hàng về sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế
• 2.3.1. Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế
• 2.3.2. Giới thiệu về sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ
• 2.3.3. Tình hình hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế
• 2.3.4. Kết quả khảo sát, nhu cầu sử dụng của khách hàng với sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất quy mô nhỏ tại Agribank Phong Điền
• 2.3.4.1. Đặc điểm mẫu nghiên cứu
• 2.3.4.2. Nhu cầu sử dụng của khách hàng đối với sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ
• 2.3.4.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ
• 2.3.4.4. Kiểm định độ tin cậy thang đo
• 2.3.4.5. Rút trích các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng của khách hàng đối với sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại Agribank Phong Điền
• 2.3.4.6. Đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến nhu cầu sử dụng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ
• 2.3.4.7. Kiểm định mô hình
• 2.3.4.8. Kết quả phân tích hồi quy đa biến và đánh giá mức quan trọng của từng nhân tố
• 2.4. Đánh giá chung tình hình cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại Agribank chi nhánh Phong Điền
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những mặt còn tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH QUY MÔ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ
• 3.1. Định hướng phát triển sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại Agribank chi nhánh Phong Điền
• 3.2. Giải pháp phát triển sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại ngân hàng Agribank chi nhánh Phong Điền
• 3.2.1. Giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn
• 3.2.1.1. Cơ sở đề xuất giải pháp
• 3.2.1.2. Đề xuất giải pháp
• 3.2.2. Giải pháp nhằm nâng cao mức độ hiểu biết của khách hàng đối với sản phẩm
• 3.2.2.1. Cơ sở đề xuất giải pháp
• 3.2.2.2. Đề xuất giải pháp
• 3.2.3. Giải pháp nhằm nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ khách hàng cho đội ngũ cán bộ tín dụng, giao dịch viên
• 3.2.3.1. Cơ sở đề xuất giải pháp
• 3.2.3.2. Đề xuất giải pháp
• 3.2.4. Giải pháp nhằm bảo đảm an toàn vay vốn
• 3.2.4.1. Cơ sở đề xuất giải pháp
• 3.2.4.2. Đề xuất giải pháp
• 3.2.5. Giải pháp nhằm quảng bá sản phẩm
• 3.2.5.1. Đề xuất giải pháp
• KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về nhu cầu vay tín dụng cho hộ gia đình tại Agribank Phong Điền

Nhu cầu vay tín dụng cho hộ gia đình sản xuất nhỏ tại Agribank Phong Điền đang gia tăng mạnh mẽ. Sự phát triển của nền kinh tế nông thôn và nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh đã thúc đẩy người dân tìm kiếm các giải pháp tài chính. Agribank Phong Điền đã đáp ứng nhu cầu này bằng cách cung cấp các sản phẩm vay tín dụng linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của hộ gia đình.

1.1. Tình hình vay tín dụng tại Agribank Phong Điền

Agribank Phong Điền đã triển khai nhiều chương trình vay tín dụng nhằm hỗ trợ hộ gia đình sản xuất nhỏ. Các sản phẩm này không chỉ giúp người dân tiếp cận vốn mà còn tạo điều kiện cho họ phát triển kinh doanh.

1.2. Lợi ích của việc vay tín dụng cho hộ gia đình

Việc vay tín dụng giúp hộ gia đình có nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. Điều này không chỉ cải thiện đời sống mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

II. Vấn đề và thách thức trong việc vay tín dụng cho hộ gia đình sản xuất nhỏ

Mặc dù nhu cầu vay tín dụng cao, nhưng hộ gia đình sản xuất nhỏ vẫn gặp nhiều thách thức trong việc tiếp cận vốn. Các vấn đề như thủ tục vay phức tạp, lãi suất cao và thiếu thông tin về sản phẩm vay là những rào cản lớn.

2.1. Thủ tục vay tín dụng phức tạp

Nhiều hộ gia đình gặp khó khăn trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn do yêu cầu thủ tục phức tạp. Điều này khiến họ chần chừ trong việc tiếp cận nguồn vốn cần thiết.

2.2. Lãi suất vay tín dụng cao

Lãi suất vay tín dụng tại Agribank Phong Điền có thể cao hơn so với một số ngân hàng khác, điều này làm giảm khả năng tiếp cận vốn của hộ gia đình sản xuất nhỏ.

III. Phương pháp giải quyết vấn đề vay tín dụng cho hộ gia đình sản xuất nhỏ

Để giải quyết các vấn đề trong việc vay tín dụng, Agribank Phong Điền cần cải thiện quy trình vay vốn và cung cấp thông tin đầy đủ cho khách hàng. Các giải pháp này sẽ giúp tăng cường sự tin tưởng và khuyến khích hộ gia đình tham gia vay vốn.

3.1. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn

Agribank cần xem xét việc đơn giản hóa các thủ tục vay vốn để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ gia đình. Việc này sẽ giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.

3.2. Cung cấp thông tin rõ ràng về sản phẩm vay

Cung cấp thông tin chi tiết về các sản phẩm vay tín dụng sẽ giúp hộ gia đình hiểu rõ hơn về quyền lợi và nghĩa vụ của mình khi tham gia vay vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về nhu cầu vay tín dụng

Nghiên cứu cho thấy rằng nhu cầu vay tín dụng cho hộ gia đình sản xuất nhỏ tại Agribank Phong Điền đang tăng cao. Kết quả khảo sát cho thấy nhiều hộ gia đình đã sử dụng sản phẩm vay này để đầu tư vào sản xuất và kinh doanh.

4.1. Kết quả khảo sát nhu cầu vay tín dụng

Khảo sát cho thấy 70% hộ gia đình cho biết họ có nhu cầu vay tín dụng để đầu tư vào sản xuất. Điều này cho thấy tiềm năng lớn cho Agribank trong việc phát triển sản phẩm vay tín dụng.

4.2. Ảnh hưởng của vay tín dụng đến đời sống hộ gia đình

Việc vay tín dụng đã giúp nhiều hộ gia đình cải thiện thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống. Sự hỗ trợ này không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của cộng đồng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của vay tín dụng cho hộ gia đình

Vay tín dụng cho hộ gia đình sản xuất nhỏ tại Agribank Phong Điền có tiềm năng phát triển lớn. Với những cải tiến trong quy trình vay vốn và sản phẩm, Agribank có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

5.1. Định hướng phát triển sản phẩm vay tín dụng

Agribank cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm vay tín dụng phù hợp với nhu cầu của hộ gia đình sản xuất nhỏ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

5.2. Tương lai của vay tín dụng tại Agribank Phong Điền

Với sự phát triển của nền kinh tế nông thôn, nhu cầu vay tín dụng sẽ tiếp tục gia tăng. Agribank cần chuẩn bị sẵn sàng để đáp ứng nhu cầu này một cách hiệu quả.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong chiến lược phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn của Việt Nam, việc cung ứng vốn đóng vai trò then chốt nhằm hiện thực hóa các chính sách lớn của Nhà nước như chương trình Xây dựng nông thôn mới và hiện đại hóa tư liệu sản xuất nông nghiệp. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là định chế tài chính chủ lực trong việc cung ứng tín dụng cho khu vực này. Nhằm hỗ trợ các chủ thể sản xuất kinh doanh tiếp cận vốn liên tục, giảm thiểu thủ tục hành chính qua các chu kỳ vay vốn kế tiếp, Agribank đã triển khai sản phẩm "Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ" theo Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014.

Huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế là một địa bàn ngoại ô lấy nông nghiệp làm trọng tâm, đồng thời đang có sự dịch chuyển mạnh mẽ sang phát triển tiểu thủ công nghiệp và kinh doanh dịch vụ quy mô hộ gia đình. Trước bối cảnh sản phẩm mới được triển khai trong thực tế, Agribank Chi nhánh huyện Phong Điền cần có những đánh giá thực nghiệm khoa học về phản hồi và nhu cầu thực tế của khách hàng. Do đó, khóa luận tập trung nghiên cứu hành vi và nhu cầu vay hạn mức của khối hộ gia đình sản xuất kinh doanh trên địa bàn.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu tổng quát: Thăm dò ý kiến của khách hàng đối với sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ; phân tích nhu cầu sử dụng và các nhân tố ảnh hưởng; từ đó đề xuất các giải pháp phát triển sản phẩm tại Agribank Chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Thăm dò ý kiến đánh giá của khách hàng sau hai năm triển khai sản phẩm tại chi nhánh.
   • Xác định các nhân tố cấu thành ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng của các hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ.
   • Đo lường và phân tích mức độ tác động của từng nhân tố đến nhu cầu vay vốn.
   • Đề xuất hệ thống giải pháp thực tiễn nhằm hoàn thiện và phát triển sản phẩm tại đơn vị.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng của hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ.
• Phạm vi không gian: Agribank Chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế (bao gồm Hội sở chính và 02 phòng giao dịch trực thuộc: An Lỗ và Điền Lộc).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014–2016; dữ liệu sơ cấp từ điều tra khảo sát khách hàng được thu thập từ tháng 03/2017 đến tháng 04/2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật, quy chuẩn ngân hàng thương mại và lý thuyết hành vi:

• Cơ sở lý luận và pháp lý: Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010; Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 của Tổng Giám đốc Agribank về hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ; Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Hiệp định Basel về giám sát ngân hàng (phân loại vốn tự có cấp 1 và cấp 2).
• Khung lý thuyết hành vi: Lý thuyết ý định hành động của Ajzen (2002), xác định hành vi con người chịu sự chi phối bởi ba nhóm yếu tố: niềm tin vào hành vi, niềm tin vào chuẩn mực và niềm tin vào sự kiểm soát.

Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 07 nhân tố độc lập với 22 biến quan sát tác động đến 01 biến phụ thuộc (Nhu cầu sử dụng sản phẩm):

1. Mức độ hiểu biết đối với sản phẩm (HB: 3 biến quan sát HB1, HB2, HB3).
2. Thủ tục vay vốn (TT: 4 biến quan sát TT1, TT2, TT3, TT4).
3. Lãi suất và phí vay vốn (LP: 3 biến quan sát LP1, LP2, LP3).
4. Bảo đảm tiền vay (BD: 2 biến quan sát BD1, BD2).
5. Kế hoạch trả nợ (KH: 3 biến quan sát KH1, KH2, KH3).
6. Thái độ và tác phong của nhân viên ngân hàng (NV: 4 biến quan sát NV1, NV2, NV3, NV4).
7. Nhóm người ảnh hưởng (AH: 3 biến quan sát AH1, AH2, AH3).

Phương pháp nghiên cứu và quy mô mẫu:

• Xác định quy mô mẫu: Áp dụng công thức Cochran (1997) với độ tin cậy 95% ($Z = 1,96$), sai số cho phép $e = 8%$, tính toán cỡ mẫu lý thuyết đạt mức đại diện. Đối với phân tích nhân tố khám phá (EFA), theo Hair & cộng sự (1998), kích thước mẫu tối thiểu cần gấp 5 lần số biến quan sát ($5 \times 22 = 110$). Đối với phân tích hồi quy, theo Tabachnick & Fidell (1991), cỡ mẫu tối thiểu là $n = 8m + 50 = 8 \times 5 + 50 = 90$ ($m$ là số nhóm biến). Khóa luận tiến hành khảo sát thực tế $N = 150$ khách hàng cá nhân/hộ gia đình trực tiếp đến giao dịch tại chi nhánh, thỏa mãn toàn bộ các điều kiện thống kê trên.
• Phương pháp thu thập dữ liệu: Bảng hỏi sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: "Rất không đồng ý" đến 5: "Rất đồng ý"). Dữ liệu thứ cấp được trích xuất trực tiếp từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của Phòng Kinh doanh và Phòng Kế toán - Kho quỹ Agribank Phong Điền giai đoạn 2014–2016.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Phương pháp thống kê mô tả, so sánh dữ liệu qua các năm; kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha; phân tích nhân tố khám phá (EFA) và mô hình hồi quy tuyến tính đa biến.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại

Chương này hệ thống hóa toàn bộ các hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại gồm nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ ngân quỹ, nghiệp vụ cho vay và nghiệp vụ thanh toán. Về phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD), tác giả phân biệt rõ hai phương pháp vận hành:

• Cho vay theo HMTD thường xuyên (cho vay luân chuyển): Áp dụng cho các đơn vị có nhu cầu vốn ngắn hạn phát sinh liên tục, hoạt động kinh doanh ổn định và vòng quay vốn nhanh. Tiền vay được giải ngân linh hoạt theo chứng từ hợp lệ mà không cần lập khế ước từng lần. Tiền lãi được tính theo phương pháp tích số theo tháng:

$$\text{Tiền lãi hàng tháng} = \frac{\sum (D_k \times N_k) \times \text{Lãi suất cho vay tháng}}{30}$$

Trong đó $D_k$ là số dư nợ ngày thứ $k$, $N_k$ là số ngày duy trì số dư nợ. Vòng quay vốn tín dụng ($V$) được kiểm soát qua công thức:

$$V = \frac{\text{Doanh số trả nợ trong kỳ}}{\text{Mức dư nợ bình quân kỳ}}$$

Trường hợp vòng quay vốn tín dụng thực tế nhỏ hơn kế hoạch, khách hàng phải chịu mức lãi suất phạt bằng 150% lãi suất cho vay thông thường.

• Cho vay theo HMTD không thường xuyên (cho vay theo số dư): Ngân hàng cấp một hạn mức cam kết, mỗi lần giải ngân khách hàng phải lập khế ước nhận nợ xác định rõ số tiền và kỳ hạn trả nợ cụ thể.

Chương 1 cũng tổng kết các nhân tố khách quan và chủ quan tác động đến quyết định vay vốn của hộ gia đình (thương hiệu, sự hiểu biết, lãi suất, tài sản bảo đảm, nhân sự, môi trường pháp lý, đối thủ cạnh tranh) để xây dựng mô hình nghiên cứu 7 nhóm biến độc lập.

Chương 2: Nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng của hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền-Thừa Thiên Huế

Chương này trình bày lịch sử hình thành Agribank Phong Điền (tiền thân từ Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Bình Trị Thiên thành lập năm 1988, tái lập chi nhánh năm 1998 theo Quyết định số 340/QĐ-NHNo-02). Đến năm 2016, chi nhánh có 32 cán bộ nhân viên, mạng lưới gồm Hội sở (126 Phò Trạch, thị trấn Phong Điền) và 02 phòng giao dịch (An Lỗ và Điền Lộc), quản lý phục vụ gần 30.000 khách hàng.

Thực trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2014–2016 được phản ánh qua các chỉ tiêu sau:

Chỉ tiêu tài chính (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016	Tăng trưởng 2015/2014 (%)	Tăng trưởng 2016/2015 (%)
Tổng tài sản / Nguồn vốn	374.777	455.814	551.786	21,62%	21,06%
- Quan hệ tín dụng với khách hàng	352.008	433.672	527.463	23,20%	21,63%
- Tiền gửi của TCTD và cá nhân	365.998	446.923	539.921	22,11%	20,81%
- Vốn và các quỹ	5.394	6.525	7.919	20,97%	21,36%
Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
- Dư nợ cá nhân	274.004	290.225	262.101	5,92%	-9,70%
- Dư nợ hộ gia đình	50.147	109.967	212.883	119,29%	93,59%
- Dư nợ doanh nghiệp	27.857	33.480	52.479	20,19%	56,46%
Kết quả kinh doanh
- Tổng thu nhập	37.754	44.531	52.383	17,95%	17,63%
- Thu nhập từ lãi vay	34.428	40.990	46.965	19,06%	14,58%
- Tổng chi phí	27.447	29.901	36.219	8,94%	21,13%
- Chi phí trả lãi tiền gửi	16.555	18.424	23.833	11,29%	29,36%
- Lợi nhuận kinh doanh	10.307	14.630	16.164	41,94%	10,49%

Về thực trạng sản phẩm cho vay theo HMTD đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ:

• Sản phẩm triển khai từ năm 2014 theo Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX với mức dư nợ cho vay tối đa 100 triệu đồng. Theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, hộ gia đình tại địa bàn nông thôn được vay không có tài sản bảo đảm tối đa 100 triệu đồng nếu nộp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy xác nhận chưa được cấp giấy và đất không có tranh chấp do UBND cấp xã xác nhận.
• Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ gia đình tại chi nhánh tăng rất nhanh: từ 50.147 triệu đồng năm 2014 (chiếm 14,25% tổng dư nợ) tăng lên 109.967 triệu đồng năm 2015 (tăng 119,29%) và đạt 212.883 triệu đồng năm 2016 (tăng 93,59%, chiếm 40,36% tổng dư nợ). Dư nợ cá nhân giảm 9,70% trong năm 2016 chủ yếu do các khách hàng chuyển dịch sang hình thức vay theo hộ gia đình để hưởng hạn mức và cơ chế lãi suất phù hợp hơn.

Kết quả xử lý số liệu sơ cấp từ 150 mẫu khảo sát cho thấy:

• Khách hàng đánh giá tích cực về tính tiện lợi, giảm tải thời gian lập hồ sơ khế ước từng lần của sản phẩm cho vay HMTD.
• Kiểm định thang đo Cronbach's Alpha và phân tích EFA xác định rõ các nhóm biến độc lập đạt độ tin cậy cao và trích xuất thành công các yếu tố cốt lõi.
• Phân tích hồi quy đa biến khẳng định các nhân tố như: Sự hiểu biết về sản phẩm, Thủ tục vay vốn, Lãi suất và phí, Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng và Nhóm người ảnh hưởng đều có tác động cùng chiều có ý nghĩa thống kê đến nhu cầu tiếp cận và sử dụng sản phẩm HMTD của các hộ sản xuất kinh doanh.

Chương 3: Các giải pháp phát triển sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại ngân hàng Agribank chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế

Dựa trên kết quả khảo sát và thực trạng vận hành tín dụng, tác giả đề xuất 05 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn: Mở rộng huy động tiền gửi dân cư bằng đồng nội tệ (VNĐ), đa dạng hóa các kỳ hạn gửi (tập trung kỳ hạn 12–24 tháng), đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán điện tử như thu hộ tiền điện, nước, thuế điện tử nhằm gia tăng nguồn vốn huy động không kỳ hạn chi phí thấp.
2. Giải pháp nâng cao mức độ hiểu biết của khách hàng đối với sản phẩm: Tổ chức các buổi tư vấn trực tiếp tại địa bàn xã, phối hợp với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ và chính quyền địa phương để tuyên truyền về lợi ích của việc cấp hạn mức tín dụng quay vòng so với vay từng lần truyền thống.
3. Giải pháp nâng cao năng lực chuyên môn và thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng, giao dịch viên: Đào tạo nâng cao kỹ năng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh hộ gia đình; chuẩn hóa tác phong giao dịch, rút ngắn thời gian giải ngân và nâng cao tinh thần hướng dẫn thủ tục cho người dân.
4. Giải pháp bảo đảm an toàn vay vốn: Tuân thủ chặt chẽ việc thẩm định thực tế mô hình sản xuất của hộ vay, kiểm soát vòng quay tín dụng định kỳ, phối hợp với UBND cấp xã xác minh nguồn gốc đất và tình trạng tranh chấp đối với các khoản vay không có tài sản bảo đảm theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP.
5. Giải pháp đẩy mạnh quảng bá sản phẩm: Cập nhật thông tin chi tiết về sản phẩm, quy trình vay vốn trên các kênh thông tin điện tử, bảng thông báo tại trụ sở chi nhánh và hai phòng giao dịch Điền Lộc, An Lỗ.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả thực nghiệm: Khóa luận chứng minh sự tăng trưởng vượt bậc của phân khúc tín dụng hộ gia đình tại Agribank Phong Điền sau khi đưa sản phẩm HMTD vào vận hành. Dư nợ cho vay hộ gia đình tăng từ 50.147 triệu đồng (năm 2014) lên 212.883 triệu đồng (năm 2016), chiếm hơn 40% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ bình quân hàng năm đều duy trì trên 21%, lợi nhuận kinh doanh tăng từ 10.307 triệu đồng (2014) lên 16.164 triệu đồng (2016).
• Hệ thống hóa các nhân tố chi phối: Nghiên cứu đã lượng hóa được mức độ tác động của 7 nhân tố đến nhu cầu vay hạn mức tín dụng của hộ sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ thông qua mẫu khảo sát 150 khách hàng.
• Đóng góp ứng dụng: Đề tài cung cấp cơ sở dữ liệu thực tiễn và bộ giải pháp đồng bộ giúp ban giám đốc Agribank Chi nhánh huyện Phong Điền hoàn thiện quy trình thẩm định, quản trị vòng quay vốn và tiếp thị sản phẩm tín dụng vi mô phù hợp với đặc thù nông nghiệp nông thôn.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài:
  • Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp chọn mẫu thuận tiện với 150 khách hàng đến giao dịch trực tiếp tại Hội sở và 2 phòng giao dịch, chưa bao quát được toàn bộ các hộ sản xuất kinh doanh tiềm năng chưa từng tiếp cận ngân hàng trên toàn địa bàn huyện.
  • Phạm vi không gian giới hạn tại một chi nhánh cấp 2 (Agribank huyện Phong Điền), chưa so sánh tương quan với các chi nhánh Agribank khác hoặc các tổ chức tín dụng thương mại cổ phần hoạt động cùng khu vực.
  • Chuỗi dữ liệu thứ cấp dừng lại ở giai đoạn 2014–2016.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng quy mô khảo sát sang các đối tượng hộ gia đình đang vay vốn tại các ngân hàng khác hoặc các kênh tài chính phi chính thức để phân tích tính cạnh tranh của sản phẩm.
  • Mở rộng phạm vi địa bàn nghiên cứu ra toàn tỉnh Thừa Thiên Huế hoặc khu vực Bắc Trung Bộ.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế học: Tham khảo phương pháp xây dựng mô hình định lượng (EFA, hồi quy) áp dụng cho đề tài nghiên cứu hành vi khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng; quy trình tính toán quy mô mẫu theo công thức Cochran, Hair và Tabachnick & Fidell.
• Cán bộ quản lý tín dụng và nhân viên ngân hàng thương mại: Tham khảo mô tả nghiệp vụ cho vay hạn mức tín dụng luân chuyển, cách thức xác định vòng quay vốn tín dụng, công thức tính lãi tích số và kinh nghiệm triển khai chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP tại địa bàn cấp huyện.
• Các nhà nghiên cứu chính sách tín dụng nông thôn: Nguồn tư liệu thực tế về sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng giữa cho vay cá nhân truyền thống sang cho vay theo hạn mức đối với hộ sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ.

Câu hỏi thường gặp

1. Hạn mức cho vay không có tài sản bảo đảm đối với hộ gia đình tại Agribank Phong Điền được quy định như thế nào?

Theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 và Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX, hộ gia đình cư trú tại địa bàn nông thôn sản xuất kinh doanh ổn định được vay không có tài sản bảo đảm với mức tối đa là 100 triệu đồng. Điều kiện bắt buộc là khách hàng phải nộp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy xác nhận của UBND cấp xã về việc đất chưa được cấp giấy chứng nhận và không có tranh chấp.

2. Sự khác biệt căn bản giữa cho vay HMTD luân chuyển và cho vay HMTD theo số dư là gì?

Trong cho vay HMTD luân chuyển, vốn tín dụng tham gia toàn bộ vào vòng quay vốn; mỗi lần phát sinh nhu cầu, khách hàng chỉ cần gửi chứng từ hợp lệ mà không phải lập khế ước nhận nợ từng lần, tiền thu bán hàng được dùng trực tiếp để trả nợ. Trong cho vay HMTD theo số dư (không thường xuyên), mỗi đợt giải ngân trong hạn mức đã cấp đều bắt buộc phải lập khế ước nhận nợ cụ thể về số tiền và thời hạn trả nợ tương tự như cho vay từng lần.

3. Dư nợ tín dụng đối với hộ gia đình tại Agribank Phong Điền tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2014–2016?

Dư nợ cho vay hộ gia đình tăng trưởng đột biến: năm 2014 đạt 50.147 triệu đồng (chiếm 14,25% tổng dư nợ), năm 2015 tăng lên 109.967 triệu đồng (tăng 119,29%), và đến năm 2016 đạt 212.883 triệu đồng (tăng 93,59% so với 2015), vươn lên chiếm 40,36% tổng dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh.

4. Vòng quay vốn tín dụng trong cho vay hạn mức luân chuyển được tính toán và xử lý vi phạm ra sao?

Vòng quay vốn tín dụng ($V$) được xác định bằng Doanh số trả nợ trong kỳ chia cho Mức dư nợ bình quân kỳ. Nếu kết thúc kỳ đánh giá, vòng quay vốn tín dụng thực tế nhỏ hơn vòng quay theo kế hoạch trong hợp đồng tín dụng, khách hàng bị coi là trả nợ không đúng hạn và phải chịu mức lãi suất phạt bằng 150% lãi suất cho vay thông thường tính trên phần chênh lệch thời gian luân chuyển vốn.

5. Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh huyện Phong Điền giai đoạn nghiên cứu gồm những đơn vị nào?

Bộ máy quản lý của chi nhánh gồm 01 Giám đốc điều hành chung và 02 Phó Giám đốc (01 phụ trách Kế toán - Ngân quỹ và PGD An Lỗ; 01 phụ trách Phòng Kinh doanh và PGD Điền Lộc). Các bộ phận trực thuộc gồm: Phòng Kinh doanh, Phòng Kế toán - Kho quỹ, Phòng Giao dịch An Lỗ (tại xã Phong An) và Phòng Giao dịch Điền Lộc (tại xã Điền Lộc), cùng 01 giám định viên ngân hàng tỉnh biệt phái thực hiện công tác kiểm soát nội bộ.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hồ Lê Yến Nhi đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng tại các ngân hàng thương mại, đồng thời phản ánh bức tranh thực trạng hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Phong Điền giai đoạn 2014–2016. Thông qua việc kết hợp số liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát thực nghiệm từ 150 khách hàng, nghiên cứu đã lượng hóa được các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng hạn mức của hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ. Hệ thống 05 nhóm giải pháp được đề xuất xuất phát trực tiếp từ kết quả phân tích định lượng, mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho công tác phát triển sản phẩm tín dụng vi mô tại địa bàn nông thôn huyện Phong Điền.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Theo ngân hàng thế giới: Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi được rút ra với một thông báo ngắn hạn (tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm). Dưới tiêu đề “ngân hàng” gồm có: Ngân hàng thương mại chỉ tham gia vào hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; ngân hàng đầu tư, hoạt động buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành; ngân hàng nhà ở, cung cấp tài chính cho lĩnh vực phát triển nhà ở và nhiều loại ngân hàng khác nữa.

Tại một số nước còn có ngân hàng tổng hợp hoạt động ngân hàng thương mại với hoạt động ngân hàng đầu tư và đôi khi thực hiện dịch vụ bảo hiểm. Tại Hoa kỳ: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, chuyên cung cấp các dịch vụ về tài chính như nhận tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán, cho vay, đầu tư, đổi tiền, mua bán ngoại hối và các dịch vụ khác liên quan đến tiền như bảo quản, ủy thác, làm đại lý trong nước và quốc tế. Tại Pháp: Theo đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng số tiền đó cho chính họ trong các nghiệp vụ chiết khấu tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính. Tại Việt Nam, khái niệm ngân hàng thương mại được quy định trong Luật các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 06 năm 2010 như sau: “Ngân hàng thương mại là một loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.

Như vậy, có thể hiểu ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính thực hiện được tất cả các hoạt động ngân hàng như hoạt động nhận tiền gửi, hoạt động tín dụng và các hoạt động thanh toán nhằm mục đích lợi nhuận theo quy định của pháp luật. Các hoạt động của ngân hàng thương mại 1. Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng đối với ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò tạo lập nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng thương mại. Hoạt 6 động huy động vốn được phản ánh thông qua cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm:  Vốn chủ sở hữu - Vốn điều lệ: là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, ghi trong bản điều lệ của ngân hàng, được hình thành từ khi ngân hàng thương mại được thành lập.

Vốn điều lệ được sử dụng để đầu tư tài sản cố định ban đầu và hùn vốn liên doanh. - Vốn tự có: Theo Hiệp định Basel do ủy ban Basel về giám sát hoạt động ngân hàng ban hành, vốn tự có của ngân hàng chia làm hai loại: + Vốn cấp 1: còn được gọi là vốn tự có cơ bản, bao gồm cổ phần thường, cổ phần ưu đãi dài hạn, thặng dư vốn, lợi nhuận không chia, dự phòng chung các khoản dự trữ vốn khác, các phương tiện ủy thác có thể chuyển đổi và dự phòng lỗ tín dụng. + Vốn cấp 2: Còn gọi là vốn tự có bổ sung, bao gồm cổ phân ưu đãi có thời hạn, các trái phiếu bổ sung và giấy nợ. Loại vốn này chỉ có thể đạt mức cao nhất là 50% so với tổng số vốn chủ sở hữu của một ngân hàng.

 Nguồn vốn huy động từ khách hàng Đây là nguồn vốn quan trọng nhất trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó chiếm tỷ trọng rất lớn trong số nguồn vốn thu hút từ bên ngoài cũng như trong tổng cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm: - Tiền gửi không kì hạn, hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào. Tiền gửi không kì hạn thường được để trong tài khoản thanh toán của khách hàng, với lãi suất rất thấp - Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi chỉ được rút ra sau một thời gian nhất định từ 1 tháng đến vài năm, được hưởng lãi suất tương đối cao ứng với các mức lãi suất được ngân hàng công bố sẵn với các kỳ hạn thường là 1; 3; 6; 9; 12 tháng hoặc trên 1 năm và không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. - Tiền gửi tiết kiệm: là loại tiền gửi của cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ; các mức lãi suất được ngân hàng công bố sẵn với các kỳ hạn thường là 1; 3; 6; 9; 12 tháng hoặc trên 1 năm, bao gồm:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: đây là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể gửi và rút theo nhu cầu của bản thân, được hưởng lãi suất thấp và không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. 7  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định trước, được hưởng lãi suất cao hơn được ngân hàng quy định theo từng loại kỳ hạn nhất định.

 Vốn đi vay - Vay từ ngân hàng trung ương - Vay ngắn hạn các khoản dự trữ từ các tổ chức tín dụng khác - Vay từ các công ty - Vay từ thị trường tài chính trong nước - Vay nước ngoài  Các nguồn vốn khác 1. Nghiệp vụ ngân quỹ Với mục đích thanh toán thường xuyên, ngân hàng thường giữ tiền mặt ở các dạng sau: - Tiền mặt tại quỹ của ngân hàng: là số lượng tiền giấy có tại kho của ngân hàng. Nhu cầu dự trữ tiền mặt cao hay thấp tùy theo quy mô ngân hàng, tính thời vụ trong kinh doanh cũng như nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng. - Tiền gửi tại các ngân hàng thương mại khác: để thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền cho khách hàng.

- Tiền gửi tại ngân hàng nhà nước: bao gồm dự trữ bắt buộc và các khoản tiền gửi để thực hiện các nghiệp vụ thanh toán giữa các ngân hàng thương mại mà ngân hàng nhà nước đóng vai trò là trung gian thanh toán. - Tiền mặt trong quá trình thu: là khoản phát sinh do quan hệ thanh toán giữa các ngân hàng, khi ngân hàng đã ghi bên nợ nhưng thực chất chưa thu được tiền. Nghiệp vụ cho vay Hoạt động cho vay được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng thương mại, bao gồm một số loại phổ biến sau: - Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trước một số tiền tối đa mà khách hàng được vay trong một khoảng thời gian nhất định. 8 - Cho vay tiêu dùng: là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, thường ở dưới dạng cho vay trả góp hoặc cho vay bằng phát hành thẻ tín dụng.

- Cho vay thấu chi: là hình thức cấp tín dụng trước đặc biệt, trong đó ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt quá số dư trong tài khoản trong một hạn mức và thời hạn nhất định trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Đối với hình thức cho vay này, ngân hàng chỉ được bắt đầu tính tiền lãi khi khách hàng sử dụng nguồn vốn từ cho vay thấu chi. - Cho vay chiết khấu: là cho vay dưới hình thức ngân hàng thương mại mua lại các thương phiếu chưa đến hạn trả tiền với giá thấp hơn số tiền ghi trên thương phiếu. Khi đến hạn trả tiền, ngân hàng sẽ đòi toàn bộ số tiền ghi trên thương phiếu ở người trả tiền thương phiếu; số tiền chênh lệch được coi là phần lãi mà ngân hàng được hưởng từ dịch vụ cho vay này.

- Bao thanh toán: là nghiệp vụ trong đó công ty con của ngân hàng cam kết mua lại các khoản thanh toán chưa tới hạn phát sinh từ những hoạt động xuất khẩu, cung ứng hàng hóa, dịch vụ với giá chiết khấu. Các khoản nợ này thường là ngắn hạn (từ 30 đến 120 ngày). - Cho thuê tài chính: còn được gọi là tín dụng thuê mua, là hình thức tín dụng trung, dài hạn được thực hiện qua việc cho thuê tài sản như máy móc, thiết bị, các động sản và bất động sản khác. Thay vì cho thuê bằng tiền, ngân hàng thường mua tài sản theo yêu câu của người mua và nắm giữ quyền sở hữu.

Bên thuê có quyền sử dụng và thanh toán trong suốt thời hạn thuê và không được hủy hợp đồng trước thời hạn. Số tiền thuê phải bù đắp được chi phí khấu hao, chi phí tài chính, chi phí quản lý, lãi của người thuê. Nghiệp vụ này thường được thực hiện thông qua công ty cho thuê tài chính, là công ty của ngân hàng thương mại. - Bảo lãnh: là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng không trực tiếp cho khách hàng vay bằng tiền nhưng bằng uy tín (chữ ký) của ngân hàng, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn của người khác và đảm bảo thanh toán hộ khách hàng.

Nghiệp vụ thanh toán Nghiệp vụ thành toán ngân hàng là quan hệ thanh toán được thực hiện và tiến hành bằng cách trích chuyển một số tiền trên tài khoản hoặc có thể là tiền mặt của cá nhân, tổ chức này sang tài khoản của cá nhân, tổ chức khác hoặc bù trừ lẫn nhau giữa các đơn vị tham gia thanh toán thông qua hệ thống ngân hàng. Ngân hàng là người cung ứng dịch vụ thanh toán. - Chuyển tiền là hoạt động mà ngân hàng thực hiện việc chuyển một khoản tiền từ tiền mặt khách hàng giao cho ngân hàng hoặc từ tài khoản của cá nhân, tổ chức mở tài khoản tại ngân hàng đến một cá nhân, tổ chức khác. - Ủy nhiệm chi là việc ngân hàng theo yêu cầu cả khách hàng trích một số tiền nhất định trong tài khoản của khách hàng tại ngân hàng để trả cho người thụ hưởng về tiền hàng hóa dịch vụ hoặc chuyển vào một tài khoản khác của chính mình.

- Ủy nhiệm thu là việc ngân hàng theo yêu cầu của khách hàng thực hiện việc thu hộ tiền từ một cá nhân, tổ chức hay từ một tài khoản khác cho khách hàng dựa trên chứng từ hóa đơn mà khách hàng giao cho ngân hàng.