Luận văn thạc sĩ những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam trên địa bàn tp hcm

Luận văn thạc sĩ phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam tại TP HCM.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Việc Sử Dụng Thẻ Thanh Toán
• Loại tài liệu: tiểu luận
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan về nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ thanh toán

Việc sử dụng thẻ thanh toán ngày càng trở nên phổ biến trong xã hội hiện đại. Nhiều người tiêu dùng đã chuyển từ việc sử dụng tiền mặt sang thẻ thanh toán để thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến quyết định này. Các yếu tố như thói quen tiêu dùng, an toàn giao dịch, và chi phí sử dụng thẻ đều đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hay cản trở việc sử dụng thẻ thanh toán.

1.1. Tầm quan trọng của thẻ thanh toán trong nền kinh tế hiện đại

Thẻ thanh toán không chỉ giúp người tiêu dùng dễ dàng thực hiện giao dịch mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế. Việc sử dụng thẻ thanh toán giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc mang tiền mặt và tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch trực tuyến.

1.2. Các loại thẻ thanh toán phổ biến hiện nay

Trên thị trường hiện nay có nhiều loại thẻ thanh toán như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ có những ưu điểm và nhược điểm riêng, ảnh hưởng đến quyết định sử dụng của người tiêu dùng.

II. Các vấn đề và thách thức trong việc sử dụng thẻ thanh toán

Mặc dù việc sử dụng thẻ thanh toán mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại nhiều vấn đề và thách thức. Một trong những vấn đề lớn nhất là an toàn giao dịch. Nhiều người tiêu dùng vẫn lo ngại về việc thông tin cá nhân của họ có thể bị đánh cắp khi sử dụng thẻ. Ngoài ra, chi phí sử dụng thẻ cũng là một yếu tố cần xem xét.

2.1. Rủi ro và an toàn trong giao dịch thẻ

Rủi ro liên quan đến việc sử dụng thẻ thanh toán bao gồm việc bị lừa đảo, mất thẻ, và thông tin cá nhân bị rò rỉ. Các ngân hàng và tổ chức tài chính cần có các biện pháp bảo mật hiệu quả để bảo vệ người tiêu dùng.

2.2. Chi phí và phí dịch vụ khi sử dụng thẻ

Nhiều ngân hàng áp dụng các loại phí dịch vụ cho việc sử dụng thẻ thanh toán, như phí thường niên, phí rút tiền mặt, và phí giao dịch. Những chi phí này có thể ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của người tiêu dùng.

III. Phương pháp và giải pháp để khuyến khích sử dụng thẻ thanh toán

Để khuyến khích việc sử dụng thẻ thanh toán, các ngân hàng và tổ chức tài chính cần triển khai nhiều giải pháp khác nhau. Một trong những giải pháp hiệu quả là cung cấp các chương trình khuyến mãi và ưu đãi cho người sử dụng thẻ. Ngoài ra, việc nâng cao nhận thức về lợi ích của thẻ thanh toán cũng rất quan trọng.

3.1. Chương trình khuyến mãi và ưu đãi cho người dùng thẻ

Các ngân hàng có thể cung cấp các chương trình hoàn tiền, giảm giá khi sử dụng thẻ thanh toán tại các đối tác liên kết. Điều này không chỉ thu hút người tiêu dùng mà còn tạo động lực để họ sử dụng thẻ nhiều hơn.

3.2. Nâng cao nhận thức về lợi ích của thẻ thanh toán

Các chiến dịch truyền thông có thể giúp người tiêu dùng hiểu rõ hơn về lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán, từ việc tiết kiệm thời gian đến việc bảo vệ tài chính cá nhân.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về thẻ thanh toán

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc sử dụng thẻ thanh toán có thể giúp người tiêu dùng quản lý chi tiêu tốt hơn. Các ứng dụng di động và công nghệ mới cũng đã giúp việc sử dụng thẻ trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn. Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng người tiêu dùng có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn khi họ cảm thấy an toàn và có lợi ích rõ ràng.

4.1. Kết quả nghiên cứu về thói quen sử dụng thẻ thanh toán

Nghiên cứu cho thấy rằng người tiêu dùng trẻ tuổi có xu hướng sử dụng thẻ thanh toán nhiều hơn so với người lớn tuổi. Điều này có thể do sự quen thuộc với công nghệ và sự tiện lợi mà thẻ thanh toán mang lại.

4.2. Ứng dụng công nghệ trong việc sử dụng thẻ thanh toán

Công nghệ như ví điện tử và thanh toán qua điện thoại di động đã làm thay đổi cách thức người tiêu dùng thực hiện giao dịch. Những ứng dụng này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn tăng cường tính bảo mật cho người sử dụng.

V. Kết luận và tương lai của việc sử dụng thẻ thanh toán

Việc sử dụng thẻ thanh toán sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai. Các ngân hàng và tổ chức tài chính cần phải thích ứng với xu hướng này bằng cách cải thiện dịch vụ và bảo mật. Tương lai của thẻ thanh toán sẽ phụ thuộc vào khả năng đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng và sự phát triển của công nghệ.

5.1. Dự đoán xu hướng sử dụng thẻ thanh toán trong tương lai

Dự đoán rằng việc sử dụng thẻ thanh toán sẽ gia tăng, đặc biệt là trong bối cảnh ngày càng nhiều người tiêu dùng chuyển sang mua sắm trực tuyến. Các ngân hàng cần chuẩn bị để đáp ứng nhu cầu này.

5.2. Vai trò của công nghệ trong việc phát triển thẻ thanh toán

Công nghệ sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các sản phẩm thẻ thanh toán mới, từ việc cải thiện tính năng bảo mật đến việc cung cấp các dịch vụ tiện ích cho người tiêu dùng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt là xu thế tất yếu trong nền kinh tế hiện đại, đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tốc độ luân chuyển dòng vốn và mở rộng giao thương. Trong hệ thống tài chính, các ngân hàng thương mại giữ vị trí trung gian thanh toán huyết mạch. Tại Việt Nam, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ghi nhận tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 24,99%/năm trong giai đoạn 2008 - 2012. Tuy nhiên, tỷ lệ thẻ thực tế được kích hoạt và sử dụng thường xuyên trong các giao dịch chi tiêu hàng ngày vẫn còn khiêm tốn so với tiềm năng thị trường, khi hơn 80% người tiêu dùng vẫn duy trì thói quen sử dụng tiền mặt trong các giao dịch sinh hoạt thường nhật.

Nghiên cứu tập trung giải quyết vấn đề nhận diện và đo lường mức độ tác động của các yếu tố kinh tế - xã hội đến quyết định sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank). Mục tiêu cụ thể là phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ, kiểm định các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất hệ thống giải pháp gia tăng tỷ lệ sử dụng thẻ thanh toán.

Phạm vi không gian của nghiên cứu được thực hiện tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh – trung tâm kinh tế năng động chiếm hơn 35% tổng doanh số giao dịch thanh toán toàn quốc. Về thời gian, dữ liệu thứ cấp được tổng hợp trong 5 năm từ 2008 đến 2012 và dữ liệu sơ cấp được điều tra khảo sát trực tiếp đến tháng 06/2013. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn, hỗ trợ VietinBank tối ưu hóa doanh số thanh toán thẻ, giảm tỷ lệ chi phí vận hành tiền mặt xuống 15% và nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng lên trên 20% tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng của Thuyết Hành động Hợp lý (TRA), Thuyết Hành vi Kế hoạch hóa (TPB) và Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM). Các lý thuyết này khẳng định ý định và hành vi lựa chọn phương thức thanh toán của người tiêu dùng chịu sự chi phối mạnh mẽ bởi nhận thức về tính hữu ích, nhận thức về tính dễ sử dụng và các điều kiện thuận lợi từ môi trường bên ngoài.

Khung nghiên cứu kế thừa các mô hình thực nghiệm quốc tế về hành vi chi tiêu thẻ tín dụng của Teoh và cộng sự (2006), phân tích nhận thức phương thức thanh toán của Jashim Khan (2011), nghiên cứu lựa chọn thẻ thanh toán của Fumiko Hayashi (2008) tại Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ, cũng như các nghiên cứu của Foscht (2010) và Loix (2005). Mô hình xác định các khái niệm cốt lõi:

• Thẻ thanh toán: Bao gồm thẻ ghi nợ nội địa (E-Partner C-Card, G-Card, S-Card, Pink Card) và thẻ tín dụng quốc tế (Cremium Visa/MasterCard, Cremium JCB) do ngân hàng phát hành nhằm cung cấp phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
• Điểm chấp nhận thẻ (POS) và Máy giao dịch tự động (ATM): Cơ sở hạ tầng kỹ thuật cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa, rút tiền mặt và chuyển khoản điện tử.
• Quyết định sử dụng thẻ: Biến phụ thuộc nhị phân phản ánh hành vi thực tế của khách hàng khi lựa chọn thẻ thanh toán làm công cụ giao dịch định kỳ.

Mô hình nghiên cứu lượng hóa tác động của 9 biến độc lập gồm: Giới tính, Tình trạng hôn nhân, Độ tuổi, Trình độ học vấn, Mức thu nhập hàng tháng, Hạ tầng kỹ thuật chấp nhận thẻ, Năng lực phục vụ của ngân hàng, Chính sách Marketing - khuyến mại và Thói quen tiêu dùng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy khoa học:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, số liệu thống kê phát hành thẻ và mạng lưới ATM/POS của VietinBank chi nhánh TP.HCM cùng các báo cáo chuyên ngành của Ngân hàng Nhà nước trong giai đoạn 2008 - 2012.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Khảo sát trực tiếp khách hàng cá nhân thông qua bảng câu hỏi cấu trúc tại các điểm giao dịch của VietinBank trên địa bàn TP.HCM từ tháng 01/2013 đến tháng 06/2013.
• Quy mô mẫu và kỹ thuật chọn mẫu: Tổng số 350 phiếu khảo sát được phát ra theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo khu vực địa lý (nội thành và ngoại thành). Sau khi làm sạch, 320 phiếu hợp lệ được đưa vào phân tích chính thức, đạt tỷ lệ phản hồi hữu dụng 91,4%.
• Phương pháp phân tích dữ liệu: Luận văn sử dụng mô hình hồi quy Logistic nhị phân (Binary Logistic Regression) trên phần mềm STATA 11.0. Lý do lựa chọn mô hình này là vì biến phụ thuộc mang tính chất định danh hai trạng thái (nhận giá trị 1 nếu khách hàng có sử dụng thẻ và 0 nếu không sử dụng). Phương pháp Logistic cho phép ước lượng chính xác hàm xác suất lũy thừa, đo lường tác động biên và hệ số Odds Ratio của từng nhân tố mà không đòi hỏi giả định phân phối chuẩn nghiêm ngặt như phương pháp bình phương bé nhất (OLS).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng và kiểm định mô hình kinh tế lượng đem lại 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, mức thu nhập hàng tháng là nhân tố có tác động tích cực mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ với hệ số hồi quy có ý nghĩa thống kê ở mức 1% (p < 0,01). Khách hàng có thu nhập trên 10 triệu đồng/tháng có tỷ lệ xác suất sử dụng thẻ thanh toán cao gấp 3,45 lần so với nhóm khách hàng có thu nhập dưới 5 triệu đồng/tháng.

Thứ hai, hạ tầng kỹ thuật và mạng lưới thanh toán POS/ATM đóng vai trò quyết định đến tần suất sử dụng thẻ. Kết quả kiểm định chỉ ra rằng khi đánh giá của khách hàng về mức độ phủ sóng và sự ổn định của hạ tầng tăng lên 1 mức, khả năng lựa chọn thanh toán qua thẻ tăng lên 2,78 lần. Thực tế tại VietinBank TP.HCM giai đoạn 2011 - 2012, tốc độ tăng trưởng số lượng máy POS đạt khoảng 30,5%, trực tiếp thúc đẩy doanh số chi tiêu thanh toán qua POS tăng tương ứng 42,1%.

Thứ ba, trình độ học vấn và độ tuổi tạo ra sự phân hóa hành vi rõ nét. Tỷ lệ sử dụng thẻ ở nhóm đối tượng có trình độ từ đại học trở lên đạt mức 78,5%, cao hơn 32,1% so với nhóm có trình độ trung cấp trở xuống. Về độ tuổi, khách hàng trong độ tuổi từ 22 đến 40 tuổi chiếm tới 68,4% tổng số khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên.

Thứ tư, chính sách Marketing và năng lực phục vụ của ngân hàng có hệ số tác động dương có ý nghĩa (p < 0,05). Các chương trình tích điểm thưởng, chiết khấu liên kết và thái độ phục vụ tận tình của nhân viên giao dịch làm tăng tỷ lệ kích hoạt thẻ từ 1,65 đến 1,92 lần.

Thảo luận kết quả

Kết quả phân tích định lượng hoàn toàn phù hợp với lý thuyết hành vi tiêu dùng và phản ánh chính xác bối cảnh thực tiễn tại đô thị loại một như TP.HCM. Thu nhập cao kích thích nhu cầu mua sắm tại các trung tâm thương mại cao cấp, nhà hàng và siêu thị – những nơi trang bị sẵn hệ thống thanh toán điện tử. Điều này củng cố các kết luận trước đây của Hayashi (2008) tại thị trường Mỹ và Jashim Khan (2011) tại thị trường New Zealand.

Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra rào cản tâm lý lớn: thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức của đa số người dân, đặc biệt trong các giao dịch dân sinh có giá trị dưới 200.000 đồng. Sự thiếu đồng bộ trong liên minh thanh toán thẻ (giữa các hệ thống Smartlink và Banknetvn trước đây) cùng với tâm lý e ngại rủi ro bảo mật thông tin và phí giao dịch ngầm tại một số đơn vị bán lẻ đã hạn chế đáng kể quyết định quẹt thẻ của người dùng.

Về mặt trình bày trực quan, các dữ liệu này được thể hiện rõ ràng qua biểu đồ cơ cấu phát hành thẻ của VietinBank (trong đó thẻ ghi nợ E-Partner chiếm tỷ trọng áp đảo 82,99%, thẻ tín dụng Cremium chiếm khoảng 15,76% và thẻ đồng thương hiệu chiếm khoảng 1,25%) cùng bảng ma trận hệ số tương quan giữa 9 biến độc lập, giúp các nhà quản trị dễ dàng nhận diện nhóm nhân tố trọng yếu cần ưu tiên can thiệp.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy quyết định và thói quen sử dụng thẻ thanh toán:

• Mở rộng và nâng cấp hạ tầng chấp nhận thẻ (POS/ATM): Khối Ngân hàng Bán lẻ VietinBank cần chủ động đầu tư lắp đặt thêm tối thiểu 2.000 thiết bị POS công nghệ EMV không tiếp xúc tại các chuỗi siêu thị, cửa hàng tiện lợi, trường học và bệnh viện trên địa bàn TP.HCM trong giai đoạn 2014 - 2016. Mục tiêu nâng tỷ lệ giao dịch thanh toán qua POS tăng trưởng tối thiểu 35%/năm, giảm thiểu sự cố kỹ thuật và nghẽn mạng xuống dưới mức 0,5% tổng số giao dịch.
• Đa dạng hóa dòng sản phẩm và cá nhân hóa chính sách ưu đãi: Phòng Phát triển Sản phẩm Thẻ cần thiết kế các dòng thẻ chuyên biệt như thẻ liên kết Citimart, Otofun, Chelsea với chính sách hoàn tiền trực tiếp từ 1% đến 5% cho các chi tiêu giáo dục, y tế và mua sắm tiêu dùng. Kế hoạch triển khai trong vòng 12 tháng nhằm nâng tỷ lệ kích hoạt thẻ hoạt động từ 66,2% lên trên 85%.
• Đẩy mạnh chiến dịch truyền thông thay đổi hành vi tiêu dùng: Phòng Marketing phối hợp với các tổ chức đoàn thể và trường đại học tổ chức định kỳ các chương trình "Ngày hội thanh toán thông minh", hướng dẫn sinh viên và người lao động trẻ trải nghiệm tiện ích thanh toán trực tuyến E-Fast On. Chỉ tiêu đặt ra là tiếp cận 50.000 lượt khách hàng mới mỗi quý, nâng cao nhận thức về tính an toàn và minh bạch của thẻ.
• Nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo mật thông tin chuẩn quốc tế: Khối Công nghệ Thông tin và Trung tâm Thẻ VietinBank cần duy trì chứng chỉ an ninh dữ liệu PCI-DSS hàng năm, tích hợp giải pháp xác thực 2 lớp OTP cho mọi giao dịch thanh toán online. Đồng thời, chuẩn hóa thời gian xử lý tra soát khiếu nại của khách hàng từ 7 ngày làm việc xuống còn tối đa 48 giờ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị thực tiễn và học thuật cao, phục vụ thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Tham khảo mô hình phân tích định lượng để hoạch định chính sách kinh doanh thẻ, phân bổ ngân sách đầu tư mạng lưới POS/ATM và định vị phân khúc khách hàng tiềm năng tại các đô thị trọng điểm.
• Chuyên viên nghiên cứu và phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ: Sử dụng các phát hiện về mối tương quan giữa đặc tính nhân khẩu học (thu nhập, độ tuổi, học vấn) và thị hiếu tiêu dùng để thiết kế các gói sản phẩm thẻ tích hợp tiện ích số linh hoạt.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Ứng dụng khung lý thuyết, quy trình thiết kế bảng hỏi và phương pháp ước lượng hồi quy Binary Logistic trên phần mềm thống kê STATA vào các đề tài nghiên cứu kinh tế lượng thực nghiệm.
• Các doanh nghiệp bán lẻ và đơn vị cung cấp giải pháp thanh toán trung gian: Nắm bắt rào cản và động lực của người mua hàng khi thanh toán phi tiền mặt, từ đó tối ưu quy trình thanh toán tại quầy và gia tăng tỷ lệ chuyển đổi đơn hàng.

Câu hỏi thường gặp

Nhân tố nào có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng? Mức thu nhập bình quân hàng tháng và sự tiện lợi của hạ tầng POS/ATM là hai nhân tố có tác động tích cực mạnh mẽ nhất (p < 0,01). Kết quả định lượng cho thấy khách hàng có thu nhập trên 10 triệu đồng/tháng có xác suất lựa chọn thanh toán bằng thẻ cao gấp 3,45 lần so với nhóm thu nhập dưới 5 triệu đồng/tháng.

Tại sao luận văn lại ứng dụng mô hình hồi quy Binary Logistic thay vì mô hình OLS thông thường? Biến phụ thuộc "Quyết định sử dụng thẻ" là biến nhị phân chỉ nhận hai giá trị 0 hoặc 1. Phương pháp OLS thông thường sẽ vi phạm giả định về phân phối xác suất và phương sai sai số thay đổi. Mô hình Binary Logistic giúp chuẩn hóa xác suất lựa chọn luôn nằm trong khoảng từ 0 đến 1 và diễn giải chính xác tỷ số Odds Ratio.

Thực trạng cơ cấu phát hành thẻ của VietinBank trên địa bàn TP.HCM có đặc điểm gì nổi bật? Cơ cấu sản phẩm thẻ có sự chênh lệch lớn giữa các phân khúc. Thẻ ghi nợ nội địa E-Partner chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 82,99%, trong khi thẻ tín dụng quốc tế Cremium chỉ chiếm khoảng 15,76%. Điều này phản ánh nhu cầu dùng thẻ chủ yếu vẫn dừng lại ở việc rút tiền và thanh toán cơ bản.

Những rào cản lớn nhất đối với việc phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ POS là gì? Rào cản chính bao gồm tâm lý e ngại chịu phí chiết khấu giao dịch từ 1% đến 2,5% của các đơn vị chấp nhận thẻ, sự phân bổ máy POS chưa đồng đều giữa các quận nội thành và ngoại thành, cùng với thói quen tiêu dùng tiền mặt trong các giao dịch giá trị nhỏ dưới 200.000 đồng.

Mô hình nghiên cứu trong luận văn có thể nhân rộng sang các ngân hàng thương mại khác không? Khung mô hình 9 biến độc lập cùng thang đo khảo sát hoàn toàn có thể áp dụng cho các ngân hàng thương mại khác như Vietcombank, BIDV hay Agribank. Phương pháp này cho phép đánh giá chính xác hành vi khách hàng và đưa ra giải pháp phát triển bán lẻ phù hợp cho từng thương hiệu.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt và hành vi chấp nhận công nghệ của người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
• Xây dựng thành công mô hình hồi quy Binary Logistic với 9 nhân tố tác động, chỉ ra thu nhập, hạ tầng kỹ thuật và học vấn là các biến có mức độ ảnh hưởng trọng yếu nhất.
• Đánh giá sâu sắc thực trạng hoạt động thẻ tại VietinBank TP.HCM giai đoạn 2008 - 2012 với tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ bình quân 24,99%/năm.
• Hoạch định 4 nhóm giải pháp mang tính chiến lược và khả thi nhằm phát triển mạng lưới thiết bị POS, nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo mật thông tin khách hàng.
• Đóng góp nguồn dữ liệu thực nghiệm giá trị cho các nhà hoạch định chính sách của Ngân hàng Nhà nước trong việc thúc đẩy lộ trình thanh toán không dùng tiền mặt quốc gia.

Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên phân tích thị trường có thể áp dụng trực tiếp kết quả nghiên cứu này vào kế hoạch hành động giai đoạn tiếp theo để nâng cao năng lực cạnh tranh và bứt phá thị phần thanh toán điện tử.