Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hồng hà

Luận văn thạc sĩ phân tích huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Hà, cung cấp cái nhìn sâu sắc về tài chính ngân hàng.

• Tác giả: Đặng Thị Loan
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Tiến Mạnh
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Hồng Hà
• Loại tài liệu: thesis
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH VẼ
• MỤC LỤC
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm, chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM
• 1.1.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.2. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.2.1. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.3.2. Nhân tố chủ quan
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy
• 2.1.3. Một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà
• 2.2. Tăng trưởng nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Hồng Hà giai đoạn 2021-2023
• 2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động của BIDV chi nhánh Hồng Hà giai đoạn 2021-2023
• 2.4. Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Hồng Hà chia theo đối tượng khách hàng
• 2.5. Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Hồng Hà chia theo kỳ hạn
• 2.6. Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Hồng Hà chia theo loại tiền
• 2.7. Lãi suất huy động vốn
• 2.8. Chi phí huy động vốn
• 2.9. Tương quan giữa huy động và sử dụng vốn
• 2.10. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 2.10.1. Kết quả đạt được
• 2.10.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 2.11. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà
• 3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 3.2.1. Giải pháp cho nguyên nhân khách quan
• 3.2.2. Giải pháp cho nguyên nhân chủ quan
• 3.2.3. Giải pháp cho chính sách huy động vốn
• 3.2.4. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.2.5. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.6. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.3. Kết luận chương 3
• PHẦN MỞ ĐẦU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn BIDV Hồng Hà Khái Niệm Vai Trò

Huy động vốn là hoạt động then chốt của mọi ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm cả BIDV Hồng Hà. Đây là quá trình ngân hàng thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội để tạo lập nguồn vốn kinh doanh. Nguồn vốn này sau đó được sử dụng cho các hoạt động cho vay, đầu tư và các dịch vụ tài chính khác, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Hoạt động huy động vốn hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường. Theo PGS. Nguyễn Thị Mùi (2011), huy động vốn là cơ sở để thực hiện các nghiệp vụ sử dụng vốn, từ đó sinh ra lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là một trong những mục tiêu hàng đầu của BIDV Hồng Hà.

1.1. Khái niệm và bản chất của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn, về bản chất, là quá trình BIDV Hồng Hà thu hút các khoản tiền gửi từ khách hàng cá nhân và tổ chức, phát hành các công cụ nợ (ví dụ: trái phiếu), hoặc vay vốn từ các tổ chức tài chính khác. Mục tiêu là tạo ra nguồn vốn ổn định và chi phí hợp lý để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có khả năng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Hoạt động này đòi hỏi BIDV phải có chiến lược rõ ràng, sản phẩm hấp dẫn và dịch vụ chuyên nghiệp.

1.2. Vai trò quan trọng của huy động vốn đối với BIDV Hồng Hà

Huy động vốn đóng vai trò sống còn đối với BIDV Hồng Hà. Nguồn vốn huy động được sử dụng để cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đồng thời, nó cũng giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh khoản, đáp ứng các nghĩa vụ tài chính và duy trì uy tín trên thị trường. Một chiến lược huy động vốn hiệu quả giúp BIDV Hồng Hà tối ưu hóa chi phí vốn, tăng cường lợi nhuận và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Theo tác giả Đặng Thị Loan, huy động vốn là hoạt động quan trọng nhất của BIDV, đóng vai trò quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của BIDV trong những năm qua.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn Phân Tích Tại BIDV Hồng Hà

Mặc dù huy động vốn là hoạt động quan trọng, BIDV Hồng Hà đang đối mặt với nhiều thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong chính sách tiền tệ, và sự biến động của thị trường tài chính đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó, yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ cũng đòi hỏi BIDV Hồng Hà phải liên tục đổi mới và cải tiến. Việc nhận diện và vượt qua những thách thức này là yếu tố then chốt để BIDV Hồng Hà duy trì và tăng trưởng huy động vốn bền vững. Theo tác giả Đinh Thị Quỳnh Như (2015), hoạt động huy động vốn của Agribank chậm đổi mới, kém năng động hơn các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn ở các khía cạnh: nguồn nhân lực, sản phẩm huy động vốn, dịch vụ chăm sóc khách hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng và tổ chức tài chính khác

Thị trường tài chính ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, cũng như các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Các đối thủ cạnh tranh này thường có lợi thế về sản phẩm, dịch vụ, công nghệ và mạng lưới phân phối. Để đối phó với sự cạnh tranh này, BIDV Hồng Hà cần phải xây dựng các sản phẩm và dịch vụ độc đáo, tập trung vào chăm sóc khách hàng và ứng dụng công nghệ để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

2.2. Ảnh hưởng của chính sách tiền tệ và biến động thị trường

Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và biến động của thị trường tài chính có tác động lớn đến hoạt động huy động vốn của BIDV Hồng Hà. Sự thay đổi về lãi suất, tỷ giá hối đoái và các quy định về dự trữ bắt buộc có thể ảnh hưởng đến chi phí vốn và khả năng thu hút vốn của ngân hàng. BIDV Hồng Hà cần phải theo dõi sát sao các diễn biến này và điều chỉnh chiến lược huy động vốn một cách linh hoạt để giảm thiểu rủi ro và tận dụng cơ hội.

2.3. Yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ

Khách hàng ngày càng trở nên thông thái và có nhiều lựa chọn hơn về sản phẩm và dịch vụ tài chính. Họ đòi hỏi các sản phẩm phải đa dạng, linh hoạt, tiện lợi và có tính cá nhân hóa cao. Đồng thời, họ cũng mong muốn được phục vụ một cách chuyên nghiệp, tận tâm và nhanh chóng. BIDV Hồng Hà cần phải đầu tư vào nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm mới và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

III. Giải Pháp Công Nghệ Tối Ưu Huy Động Vốn Tại BIDV Hồng Hà

Ứng dụng công nghệ là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Hồng Hà. Các giải pháp công nghệ như ngân hàng số, ứng dụng di động, và các nền tảng trực tuyến giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, cung cấp dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi hơn, và giảm chi phí hoạt động. Việc đầu tư vào công nghệ không chỉ giúp BIDV Hồng Hà cải thiện hiệu quả huy động vốn mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. Theo luận văn của tác giả Nhữ Thị Kim Ngân (2015), cần phân tích đánh giá hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh, tuy nhiên chưa có nội dung phân tích sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn.

3.1. Phát triển ngân hàng số và ứng dụng di động

Ngân hàng số và ứng dụng di động là những kênh phân phối quan trọng giúp BIDV Hồng Hà tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là giới trẻ và những người có thói quen sử dụng công nghệ. Thông qua các kênh này, khách hàng có thể dễ dàng mở tài khoản, gửi tiền, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và thực hiện các giao dịch khác một cách nhanh chóng và tiện lợi. BIDV Hồng Hà cần phải liên tục cải tiến và nâng cấp ngân hàng số và ứng dụng di động để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.2. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo AI và phân tích dữ liệu

Trí tuệ nhân tạo (AI) và phân tích dữ liệu có thể giúp BIDV Hồng Hà hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp. AI có thể được sử dụng để tự động hóa các quy trình, cải thiện hiệu quả hoạt động và giảm chi phí. Phân tích dữ liệu có thể giúp ngân hàng xác định các cơ hội huy động vốn mới, đánh giá rủi ro và đưa ra các quyết định kinh doanh sáng suốt.

3.3. Tăng cường bảo mật và an toàn thông tin

Trong bối cảnh số hóa, bảo mật và an toàn thông tin là yếu tố then chốt để duy trì niềm tin của khách hàng. BIDV Hồng Hà cần phải đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến, tuân thủ các quy định về bảo vệ dữ liệu cá nhân và nâng cao nhận thức về an ninh mạng cho nhân viên và khách hàng. Việc đảm bảo an toàn thông tin không chỉ giúp ngân hàng tránh được các rủi ro về tài chính và uy tín mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh trên thị trường.

IV. Chiến Lược Marketing Thu Hút Vốn Hiệu Quả Tại BIDV Hồng Hà

Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn tại BIDV Hồng Hà. Một chiến lược marketing hiệu quả giúp ngân hàng xây dựng thương hiệu mạnh mẽ, tạo dựng niềm tin với khách hàng, và quảng bá các sản phẩm và dịch vụ một cách rộng rãi. BIDV Hồng Hà cần phải sử dụng các kênh marketing đa dạng, từ truyền thống đến hiện đại, để tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Việc đo lường và đánh giá hiệu quả của các hoạt động marketing cũng rất quan trọng để đảm bảo rằng ngân hàng đang đầu tư vào những kênh hiệu quả nhất. Theo các nghiên cứu, huy động vốn và hiệu quả của huy động vốn đã trở thành một vấn đề được quan tâm và thu hút được nhiều sự quan tâm của các nhà khoa học, nhà quản lý cũng như các tổ chức cá nhân có liên quan.

4.1. Xây dựng thương hiệu mạnh mẽ và uy tín

Thương hiệu là tài sản vô giá của BIDV Hồng Hà. Một thương hiệu mạnh mẽ và uy tín giúp ngân hàng tạo dựng niềm tin với khách hàng, thu hút vốn và giữ chân khách hàng trung thành. BIDV Hồng Hà cần phải đầu tư vào xây dựng thương hiệu thông qua các hoạt động quảng bá, tài trợ, và trách nhiệm xã hội. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải đảm bảo chất lượng sản phẩm và dịch vụ để củng cố uy tín thương hiệu.

4.2. Sử dụng các kênh marketing đa dạng và hiệu quả

BIDV Hồng Hà cần phải sử dụng các kênh marketing đa dạng, từ truyền thống (ví dụ: quảng cáo trên báo chí, truyền hình, đài phát thanh) đến hiện đại (ví dụ: marketing trên mạng xã hội, email marketing, quảng cáo trực tuyến) để tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Việc lựa chọn kênh marketing phù hợp phụ thuộc vào mục tiêu, đối tượng và ngân sách của từng chiến dịch.

4.3. Cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng thông qua marketing

Cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng là xu hướng quan trọng trong marketing hiện nay. BIDV Hồng Hà có thể sử dụng dữ liệu khách hàng để tạo ra các thông điệp marketing phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng khách hàng. Ví dụ, ngân hàng có thể gửi email marketing với các ưu đãi đặc biệt cho khách hàng thân thiết hoặc giới thiệu các sản phẩm phù hợp với độ tuổi và thu nhập của khách hàng.

V. Quản Lý Rủi Ro Đảm Bảo An Toàn Huy Động Vốn Tại BIDV

Quản lý rủi ro là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động huy động vốn tại BIDV Hồng Hà. Ngân hàng cần phải nhận diện, đánh giá và kiểm soát các loại rủi ro khác nhau, từ rủi ro tín dụng đến rủi ro thanh khoản và rủi ro hoạt động. Việc xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả giúp BIDV Hồng Hà giảm thiểu tổn thất, bảo vệ nguồn vốn và duy trì uy tín trên thị trường. Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2024, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản…

5.1. Nhận diện và đánh giá các loại rủi ro trong huy động vốn

BIDV Hồng Hà cần phải nhận diện và đánh giá các loại rủi ro khác nhau có thể ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, bao gồm rủi ro tín dụng (ví dụ: khách hàng không trả được nợ), rủi ro thanh khoản (ví dụ: ngân hàng không có đủ tiền để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng), rủi ro lãi suất (ví dụ: lãi suất huy động tăng cao), và rủi ro hoạt động (ví dụ: gian lận, sai sót).

5.2. Xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả

BIDV Hồng Hà cần phải xây dựng một hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả, bao gồm các chính sách, quy trình và công cụ để giảm thiểu rủi ro. Hệ thống này cần phải được cập nhật thường xuyên để phản ánh những thay đổi trong môi trường kinh doanh và quy định pháp luật.

5.3. Tuân thủ các quy định về an toàn vốn và thanh khoản

BIDV Hồng Hà cần phải tuân thủ các quy định về an toàn vốn và thanh khoản của Ngân hàng Nhà nước (NHNN). Các quy định này nhằm đảm bảo rằng ngân hàng có đủ vốn và tài sản thanh khoản để đối phó với các rủi ro và duy trì hoạt động ổn định.

VI. Đào Tạo Nhân Sự Nâng Cao Năng Lực Huy Động Vốn BIDV

Đội ngũ nhân sự có trình độ chuyên môn cao và kỹ năng tốt là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Hồng Hà. Ngân hàng cần phải đầu tư vào đào tạo và phát triển nhân sự để đảm bảo rằng họ có đủ kiến thức và kỹ năng để đáp ứng yêu cầu công việc. Việc tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp và khuyến khích sự sáng tạo cũng rất quan trọng để thu hút và giữ chân nhân tài. Theo tác giả Nguyễn My Trang (2017), các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn phải phù hợp với thị trường địa phương.

6.1. Đào tạo chuyên môn về sản phẩm và dịch vụ huy động vốn

Nhân viên BIDV Hồng Hà cần phải được đào tạo chuyên sâu về các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn của ngân hàng, bao gồm các đặc điểm, lợi ích, và rủi ro của từng sản phẩm. Họ cũng cần phải được trang bị kiến thức về thị trường tài chính, đối thủ cạnh tranh, và quy định pháp luật liên quan.

6.2. Phát triển kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng

Kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng là rất quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Nhân viên BIDV Hồng Hà cần phải được đào tạo về các kỹ năng giao tiếp, thuyết phục, giải quyết vấn đề, và xây dựng mối quan hệ với khách hàng.

6.3. Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và khuyến khích sáng tạo

BIDV Hồng Hà cần phải xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp, nơi nhân viên được tôn trọng, đánh giá cao và có cơ hội phát triển. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải khuyến khích sự sáng tạo và đổi mới để tạo ra các sản phẩm và dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng và phát triển kinh doanh. Tại Việt Nam, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn trở thành một thách thức lớn đối với các ngân hàng. Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hồng Hà trong giai đoạn 2021-2023, nhằm phân tích các chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn, nhận diện những điểm mạnh, hạn chế và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Mục tiêu nghiên cứu bao gồm: (1) hệ thống hóa các lý luận cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại; (2) phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hồng Hà; (3) đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào nguồn vốn huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế trên địa bàn Hà Nội, với dữ liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh giai đoạn 2021-2023.

Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoạch định chính sách huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hồng Hà, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững của ngân hàng trong môi trường kinh tế đầy biến động. Qua đó, nghiên cứu cũng đóng góp vào kho tàng lý luận và thực tiễn quản trị ngân hàng tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn, bao gồm:

• Lý thuyết ngân hàng thương mại: Định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính nhằm mục tiêu lợi nhuận. Chức năng chính gồm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền và cung cấp dịch vụ tài chính.

• Mô hình hiệu quả huy động vốn: Đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên các chỉ tiêu định lượng như tốc độ tăng trưởng vốn huy động, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch, chi phí huy động vốn bình quân, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM), cùng các chỉ tiêu định tính về cơ cấu nguồn vốn, tính ổn định và sự hài lòng của khách hàng.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn: Bao gồm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế, chính trị pháp luật, cạnh tranh, tâm lý khách hàng, công nghệ, văn hóa xã hội, thị trường tài chính) và nhân tố chủ quan (thương hiệu, chiến lược kinh doanh, cơ sở vật chất, năng lực nhân viên).

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: vốn huy động, chi phí huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng, lãi suất huy động, và các hình thức huy động vốn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá).

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Số liệu được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Hồng Hà giai đoạn 2021-2023, cơ sở dữ liệu của Cục Thống kê Hà Nội, các báo cáo của BIDV và các tài liệu nghiên cứu công bố liên quan.

• Phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hoạt động huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hồng Hà, không sử dụng mẫu ngẫu nhiên mà phân tích toàn bộ dữ liệu có sẵn trong giai đoạn nghiên cứu.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp phân tích và tổng hợp để đánh giá thực trạng huy động vốn, phân tích các nhân tố ảnh hưởng. Phương pháp so sánh được áp dụng để làm rõ sự khác biệt, mức độ tăng giảm và xu hướng biến động các chỉ tiêu qua các năm, so sánh với mức trung bình ngành ngân hàng.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung phân tích dữ liệu trong giai đoạn 2021-2023, đánh giá kết quả kinh doanh và hiệu quả huy động vốn trong ba năm liên tiếp, từ đó đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định và vượt kế hoạch: Nguồn vốn huy động tại BIDV chi nhánh Hồng Hà tăng từ 2.950 tỷ đồng năm 2021 lên 4.950 tỷ đồng năm 2023, tương ứng tốc độ tăng 50,2% năm 2022 và 16,5% năm 2023. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn luôn trên 100%, đạt 105% năm 2021, 116% năm 2022 và 107% năm 2023, cho thấy khả năng mở rộng quy mô vốn hiệu quả.

2. Cơ cấu nguồn vốn đa dạng nhưng tập trung vào tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn, khoảng 61,5% năm 2023, giảm nhẹ so với 69,6% năm 2021. Tiền gửi thanh toán chiếm khoảng 26,2% năm 2023, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tăng từ 0,9% lên 3,9%. Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá tăng từ 4,9% lên 8,4%, trong đó chứng chỉ tiền gửi chiếm 65%.

3. Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng chủ yếu từ dân cư: Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 72,2% năm 2021 và duy trì trên 68% trong các năm tiếp theo. Tiền gửi tổ chức kinh tế biến động, tăng lên 27,8% năm 2022 nhưng giảm còn 13,4% năm 2023. Tiền gửi từ các tổ chức tài chính khác tăng mạnh từ 2,8% lên 14,4%.

4. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi dưới 12 tháng: Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 53% năm 2023, tăng so với 50% năm 2022. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm khoảng 26,2% năm 2021 và tăng lên 29,6% năm 2022. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng từ 13% lên 17,5%, cao hơn gấp đôi mức trung bình ngành.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy BIDV chi nhánh Hồng Hà đã duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động vượt mức trung bình ngành (khoảng 30% giai đoạn 2021-2023), thể hiện năng lực cạnh tranh và uy tín trên thị trường. Việc tập trung vào tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giúp ngân hàng đảm bảo tính ổn định và giảm thiểu rủi ro thanh khoản, phù hợp với chiến lược phát triển tín dụng trung và dài hạn.

Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm ưu thế phản ánh sự tin tưởng của khách hàng cá nhân vào ngân hàng, đồng thời cho thấy hiệu quả trong công tác marketing và phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên, sự biến động nguồn vốn từ tổ chức kinh tế và các tổ chức tài chính khác cho thấy ngân hàng cần tăng cường tiếp cận và duy trì mối quan hệ với các khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME).

Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cho thấy ngân hàng đã chú trọng phát triển nguồn vốn trung và dài hạn qua phát hành giấy tờ có giá, góp phần cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hiệu quả. Việc tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán cũng giúp giảm chi phí huy động vốn, nâng cao tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM).

Các số liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, bảng cơ cấu nguồn vốn theo hình thức, đối tượng và kỳ hạn để minh họa rõ nét xu hướng và sự biến động trong giai đoạn nghiên cứu. So sánh với các nghiên cứu trước đây cho thấy BIDV chi nhánh Hồng Hà có sự phát triển vượt trội về huy động vốn so với nhiều ngân hàng thương mại khác trong cùng khu vực.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, phù hợp với từng nhóm khách hàng cá nhân và tổ chức, như tiền gửi online, tiền gửi tích lũy dành cho trẻ em, doanh nghiệp SME. Mục tiêu tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán lên ít nhất 35% trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm và marketing BIDV chi nhánh Hồng Hà.

2. Mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Tăng cường số hóa, cải tiến trải nghiệm khách hàng qua các kênh giao dịch điện tử, nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên tư vấn để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Mục tiêu nâng cao chỉ số hài lòng khách hàng trên 85% trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng dịch vụ khách hàng và công nghệ thông tin.

3. Tăng cường phát hành giấy tờ có giá trung và dài hạn: Đẩy mạnh phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu ngân hàng nhằm tăng nguồn vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn. Mục tiêu tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn lên 25% trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng tài chính và quản lý rủi ro.

4. Phát triển quan hệ với khách hàng doanh nghiệp SME: Xây dựng các chương trình tín dụng và dịch vụ tài chính phù hợp, đồng thời cung cấp các tiện ích thanh toán đa dạng để thu hút nguồn vốn từ nhóm khách hàng này. Mục tiêu tăng trưởng tiền gửi doanh nghiệp SME ít nhất 20% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng marketing.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà: Nhận diện điểm mạnh, hạn chế trong hoạt động huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại khác: Tham khảo mô hình và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh và biến động kinh tế.

3. Chuyên gia và nhà nghiên cứu tài chính – ngân hàng: Cung cấp dữ liệu thực tiễn và phân tích chuyên sâu về hoạt động huy động vốn tại một chi nhánh ngân hàng lớn, làm cơ sở cho các nghiên cứu tiếp theo.

4. Sinh viên và học viên cao học ngành Tài chính – Ngân hàng: Học tập phương pháp nghiên cứu, phân tích số liệu và xây dựng giải pháp thực tiễn trong lĩnh vực ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hồng Hà có những hình thức nào chính?
   Hoạt động huy động vốn chủ yếu qua tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn và phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu ngân hàng.

2. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại BIDV chi nhánh Hồng Hà ra sao trong giai đoạn 2021-2023?
   Nguồn vốn huy động tăng từ 2.950 tỷ đồng năm 2021 lên 4.950 tỷ đồng năm 2023, với tốc độ tăng 50,2% năm 2022 và 16,5% năm 2023, vượt mức trung bình ngành ngân hàng.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng?
   Bao gồm môi trường kinh tế, chính trị pháp luật, cạnh tranh, tâm lý khách hàng, công nghệ, văn hóa xã hội, thị trường tài chính, cùng với thương hiệu, chiến lược kinh doanh, cơ sở vật chất và năng lực nhân viên của ngân hàng.

4. Chi phí huy động vốn được đánh giá như thế nào?
   Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí liên quan khác. BIDV chi nhánh Hồng Hà duy trì chi phí huy động hợp lý, giúp nâng cao tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) và lợi nhuận.

5. Giải pháp nào được đề xuất để nâng cao hiệu quả huy động vốn?
   Đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường phát hành giấy tờ có giá trung dài hạn, phát triển quan hệ với khách hàng doanh nghiệp SME là những giải pháp trọng tâm.

Kết luận

• BIDV chi nhánh Hồng Hà đã đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 74,5% trong giai đoạn 2021-2023, vượt xa mức trung bình ngành.
• Cơ cấu nguồn vốn đa dạng, tập trung vào tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và phát hành giấy tờ có giá, đảm bảo tính ổn định và hiệu quả sử dụng vốn.
• Nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ khách hàng cá nhân, với tiềm năng phát triển lớn từ nhóm khách hàng doanh nghiệp SME và các tổ chức tài chính khác.
• Chi phí huy động vốn được kiểm soát tốt, góp phần nâng cao lợi nhuận và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển nguồn vốn trung dài hạn và mở rộng quan hệ khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong tương lai.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm tới, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả và điều chỉnh chính sách phù hợp với diễn biến thị trường.

Call-to-action: Các nhà quản lý và chuyên gia ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để tối ưu hóa hoạt động huy động vốn, góp phần phát triển bền vững ngân hàng trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hồng Hà Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hồng Hà 6 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm, chức năng của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm Ngân hàng là một trong những ngành công nghiệp dịch vụ tài chính ra đời từ lâu và phát triển rất mạnh theo xu hƣớng toàn cầu hóa và là ngành không thể thiếu đƣợc trong nền kinh tế.

Nó đóng vai tr àm môi giới, trung gian cho sự gặp gỡ giữa cung và cầu tiền tệ thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cƣ và các tổ chức trong xã hội rồi cho vay lại đối với cá nhân, các tổ chức đang có nhu cầu, cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế. Điều này góp phần đ y mạnh tốc độ quay vòng của vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, biến tiền nhàn rỗi vào đầu tƣ sản xuất inh doanh, đầu tƣ vốn một cách có hiệu quả nhất, tránh lãng phí của cải vật chất cho xã hội. Hoạt động của ngân hàng phản ánh rất chính xác tình hình nền kinh tế, sự vững mạnh, phồn vinh hay yếu kém của nền kinh tế đƣợc phản ánh rất rõ qua hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng thƣơng mại là tổ chức tài chính trung gian có vị trí đặc biệt quan tr ng trong nền kinh tế hiện đại.

Ở mỗi quốc gia, ngân hàng thƣơng mại đƣợc định nghĩa một cách khác nhau. Ví dụ nhƣ ở Mỹ định nghĩa ngân hàng thƣơng mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính .Còn ở Pháp th ngân hàng thƣơng mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào thƣờng xuyên nhận tiền của công ch ng dƣới hình thức kí thác hay hình thức khác các số tiền mà h dùng cho chính h vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng năm 2024 định nghĩa: “Ngân hàng thƣơng mại là loại h nh ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động inh doanh hác theo quy định của Luật này nh m mục tiêu lợi nhuận. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh, cung ứng thƣờng 7 xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản… Hoạt động kinh doanh khác mà các ngân hàng hiện nay đang thực hiện là các hoạt động nhƣ: tham gia dịch vụ bảo hiểm, môi giới chứng khoán, cung cấp các dịch vụ hƣớng về ĩnh vực bất động sản.

Chức năng Ngân hàng thƣơng mại là một bộ phận quan tr ng trong nền kinh tế với các chức năng chính nhƣ: chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền và chức năng cung cấp dịch vụ tài chính. (i) Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng là chức năng quan trọng nhất của NHTM. NHTM nhận tiền gửi và cho vay chính là thực hiện việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư (H c viện Ngân Hàng (2008), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê). Những chủ thể dƣ thừa vốn c ng có thể đầu tƣ trực tiếp b ng cách mua các công cụ tài chính sơ cấp nhƣ: cổ phiếu, trái phiếu của Chính phủ hoặc doanh nghiệp trên thị trƣờng chứng khoán.

Nhƣng thị trƣờng chứng khoán lại tồn tại một số vấn đề gây rủi ro đối với hoạt động đầu tƣ nhƣ: hó t m iếm và đánh giá tính chính xác của thông tin, chất ƣợng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn, phải có sự ăn khớp về khối ƣợng và thời hạn nguồn tài chính (Mishkin, 2012)… V vậy, NHTM với tƣ cách à trung gian tín dụng đứng ra nhận tiền gửi tiết kiệm và và cung cấp vốn cho nền kinh tế với khối ƣợng và thời hạn phong ph , đa dạng đáp ứng m i nhu cầu về vốn của hách hàng có đủ điều kiện vay. Với mạng ƣới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều , hoạt động chuyên môn vào từng ĩnh vực, NHTM giải quyết đƣợc hạn chế của thị trƣờng chứng khoán (Freixas & Rochet, 2008). Ngƣời gửi tiền thu đƣợc lợi tức từ tiền nhàn rỗi của m nh. Ngân hàng đảm bảo an toàn cho các khoản tiền gửi và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán tiện lợi.

Ngƣời đi vay sẽ thỏa m n đƣợc nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi chắc chắn và hợp pháp. 8 (ii) Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng thƣơng mại đóng vai tr à thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của hách hàng nhƣ trích tiền từ tài khoản tiền gửi của h để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của h. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phƣơng tiện thanh toán tiện lợi nhƣ séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng (Hull, 2012)… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể sử dụng một trong các phƣơng thức để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm đƣợc rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn.

Nhờ đó, th c đ y ƣu thông hàng hóa, đ y nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ ƣu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. (iii) Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan tr ng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận nhƣ à một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ inh doanh mang tính đặc thù của m nh đ thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền đƣợc thực thi trên cơ sở hai chức năng hác của NHTM là chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán.

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động đƣợc để cho vay, số tiền cho vay ra lại đƣợc khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dƣ trên tài hoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn đƣợc coi là một bộ phận của tiền giao dịch, đƣợc h sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đ àm tăng tổng phƣơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Khối ƣợng tiền qua hệ thống ngân hàng đƣợc tính theo công thức: M = m x MB M: Cung tiền qua h thống ngân hàng. MB: khố l ợng tiền c sở. m =l/rd: h số nhân tiền; rd: tỷ l dự trữ bắt buộc (iv) Chức năng cung cấp dịch vụ tài chính Ngoài các dịch vụ truyền thống à huy động và cho vay, NHTM ngày nay còn cung cấp một danh mục dịch vụ há đa dạng và phong phú: dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới, bảo nh tƣ vấn bảo hiểm… 9 Cùng với sự phát triển của khoa h c kỹ thuật, các loại dịch vụ ngân hàng c ng phát triển và mang lại nhiều tiện ích cho hách hàng, chƣa ao giờ các dịch vụ tài chính ngân hàng lại phát triển nhƣ ây giờ, tỷ tr ng thu nhập từ thu phí dịch vụ ở các ngân hàng hiện đại có thể chiếm tới 40-50% tổng thu nhập của ngân hàng.

Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này àm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn trong nền kinh tế, giảm ƣợng tiền mặt trong ƣu thông. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, đƣa ra các dịch vụ mới àm tăng tiện ích cho khách hàng là yếu tố quan tr ng. Vì vậy, các NHTM tăng cƣờng trang bị cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ thông tin, khoa h c của mình. Nếu NHTM có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng về dịch vụ, tạo đƣợc uy tín thì đây à iện pháp để thu hút tiền gửi của khách hàng.

Các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM - Theo thời gian huy động + Huy động ngắn h n: Các khoản huy động có thời gian dƣới 12 tháng đƣợc g i là các khoản huy động ngắn hạn. Tuỳ theo chiến ƣợc phát triển c ng nhƣ mức độ đa dạng hoá các sản ph m tiền gửi của các NHTM mà có thể chia nhỏ các kỳ hạn theo ngày, tuần, tháng, qu. Đối với khoản tiền gửi này, tỷ lệ dự trữ bắt buộc (DTBB) thƣờng cao. Theo quyết định số 1158/QĐ-NHNN ban hành ngày 29/05/2018 của thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc thì tỷ lệ DTBB đối với loại tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dƣới 12 tháng à 3%.

Đây à nguồn tiền thƣờng đƣợc hách hàng ƣa chuộng nên chiếm tỷ tr ng cao trong tổng vốn huy động. + Huy động trung h n: Đây à nguồn huy động thông qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trƣờng vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1-5 năm). Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tƣơng đối dài và thuận tiện. Tuy nhiên lãi suất huy động từ nguồn này thƣờng cao hơn nguồn ngắn hạn.

Nguồn huy động trung hạn rất quan tr ng để ngân hàng thực hiện hoạt động đầu tƣ, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao. + Huy động dài h n: Đây à huy động huy động vốn trên thị trƣờng vốn, với nguồn huy động này 10 ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, tính ổn định cao ( trên 5 năm). Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả c ng rất cao. - Theo đối tượng huy động + Huy động từ d n c : Trong nền kinh tế phát triển, đời sống dân cƣ đƣợc nâng cao thì ngoài khoản tiền tiêu dùng, các tầng lớp dân cƣ đều có các khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi.