Chương I: Những nghiên cứu lý luận cơ bản về phát triển cho vay hộ gia đình của các Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay hộ gia đình chăm sóc cây cà phê tại Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đông Nam A - Chỉ nhánh Đăk Lak. Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hộ gia đình chăm sóc cây cà phê tại Ngân hàng Thương mại cô phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đăk Lak. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong quá trình hoàn thành đề tài nghiên cứu tác giả đã sưu tầm tài liệu từ rất nhiều nguồn khác khau.
Sau đó tiến hành đánh giá sàng lọc một số tài liệu phù hợp với nội dung nghiên cứu của đề tài. Sau đây là một số tài liệu, đề tài mà tôi đã tham khảo, phục vụ cho đề tài của mình: (1) TS. Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Tài chính. Tài liệu này cung cấp kiến thức cơ bản về kỹ thuật nhận diện, đánh giá sớm rủi ro tín dụng trước khi cho vay thông qua việc thẩm định trực tiếp dự án / khách hàng.
(2) Thống đốc NHNN, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của TCTD. QÐ số 18/2007/QD-NHNN ngay 25/4/2007 về sửa đổi bé sung. (3) Nguyễn Hoàng Thịnh (2012) Dé tai “Gidi pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đăkläk”. Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh do PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ hướng dẫn khoa học.
Luận văn đã nêu ra những vấn đề lý luận chung về cho vay đối với hộ gia đình cây công nghiệp dài ngày, thực trạng mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nong thon tinh Daklak. Luan văn đã nêu được 08 giải pháp và 12 kiến nghị. Tuy nhiên luận văn nghiên cứu theo quy mô cây công nghiệp dài ngày có phạm vi rất rộng và luận văn cũng chưa nêu rõ hơn được các giải pháp rõ ràng đến từ chính sách cho vay của Ngân hàng nông nghiệp, cũng như giải pháp từ các hoạt động marketing. Rút kinh nghiệm từ đề tài này bản thân tác giả đã đi sâu nghiên cứu về hoạt động phát triển cho vay riêng cho phân khúc khách hàng Hộ gia đình chăm sóc cây cà phê và đã quan tâm hơn đến các giải pháp marketing cho đề tài của mình.
(4) Bùi Minh Kính (2012) Đề tài “ Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Ưiệt Nam chỉ nhánh Đăkiăk” Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh do GS.TS Trương Bá Thanh hướng dẫn khoa học. Luận văn đã nêu lên những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động DNN&V của NHTM. Thực trạng cho vay đối với DNN&V tại Vietcombank Đaklak. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với DNN&V tại Vietcombank Daklak.
Đề tài đã nêu được 12 giải pháp và 20 kiến nghị với các cấp. Đề tài được đánh giá là phù hợp với định hướng tín dụng của Ngân hàng Vietcombank, tuy nhiên tại SeaBank đối tượng khách hàng chú trọng là hộ gia đình và khách hàng cá nhân nên bản thân tác giả đã tham khảo và rút kinh nghiệm cho đề tài của mình trong việc định hướng đề tài nghiên cứu thị trường bán lẻ. (5) Võ Đình Tiên (2010) Đề tài “Chính sách tín dụng hỗ trợ phát triển kinh tế nông hộ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Daklak” Luan van thac s¥ quan tri kinh doanh do PGS. TS Lê Thế Giới hướng dẫn khoa học.
Luận văn đã nêu Cơ sở lý luận về chính sách tín dụng với sự phát triển kinh tế nông hộ, thực trạng chính sách tín dụng hỗ trợ phát triển kinh té néng h6 tai NHNo&PTNT Daklak, Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng hỗ trợ phát triển kinh tế nông hộ tại NHNo&PTNT Đăklãk. Luận văn đã nêu ra 29 giải pháp và hai kiến nghị để nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế nông hộ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Đăklãk. Đề tài này là một phạm trù rộng lớn, theo tác giả đánh giá để phát triển kinh tế nông hộ thì yếu tố tác động từ phía ngân hàng lại là một mắt xích nhỏ. Chính vì vậy các kiến nghị đưa ra với các cấp của đề tài là quá ít và chưa thực tiễn.
(6) Phan Thị Minh H (2009), “Giải pháp mở rộng tín dụng nhỏ và vừa tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”. Luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường Dai Học Kinh tế Thành phó Hồ Chí Minh. Luận văn đã nghiên cứu cơ sở lý luận tổng quan về tín dụng. ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Luận văn phân tích tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, nguyên nhân tồn tại hạn chế. Luận văn đề 4 kiến nghị với Chính Phủ và Ngân hàng nhà nước; 4 nhóm giải pháp đối với ngân hàng thương mại và 3 giải pháp với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đề tài được đánh giá có các giải pháp áp dụng thực tiễn tốt nhất là các nhóm giải pháp liên quan đến hoạt động marketing. Tom lại các đề tài nêu trên được các tác giả sử dụng các phương pháp chủ yếu khi nghiên cứu đó là phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích từ đó rút ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và quản lý nợ xấu để từ đó có sở sở đưa ra những đề xuất, giải pháp nhằm thúc đây tăng trưởng tin dụng trong các phân khúc khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ và đề cao việc phòng ngừa và xử lý nợ xấu tại các ngân hàng.
Đặc biệt Đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp đài ngày tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Daklik” nghiên cứu tổng hợp các giải pháp chung trong hoạt động cho vay hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày trong đó bao gồm cả cây cà phê. Đề tài này đã đưa ra được các tiêu chí cho vay nông hộ theo quy định của ngân hàng nhà nước nói chung, các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay, rủi ro khi cho. vay và các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Hạn chế của các công trình nghiên cứu này là mới đưa ra các giải pháp phát triển tín dụng ở các mảng khách hàng mang tính chất định lượng, chưa đi sâu vào phân tích phát triển cho vay một lại hình cụ thể riêng biệt cho vùng nông thôn tại Đăkläk đề cao vai trò chất lượng tín dụng.
Các kiến nghị dụng của đề tài vào thực tiễn cũng còn chung chung chưa đánh giá chỉ thực trạng tại đơn vị để áp dụng phù hợp khi đề tài được thông qua. Từ những đề tài đó bản thân đã áp dụng vào thực tiễn và đi sâu nghiên cứu về lĩnh vực cho vay chăm sóc cây cà phê nói riêng, áp dụng thực tiễn tại SeABank Daklak va thực tế tại SeABank chưa có sản phẩm quy trình chuyên è lĩnh vực cho vay phát triển chăm sóc cây cà phê. Khi nghiên cứu. này bản thân mong muốn các lý luận được nêu trong đề tài này là tiền lẻ SeABank ban hành bộ quy trình về cho vay nông hộ chăm sóc cây cà phê, áp dụng thực tế tại Chi nhánh Đãkläk để chỉ nhánh phát triển theo hướng bán lẻ tập trung vào thị trường nông thôn, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ gia đình chăm sóc cà phê, góp phần bảo tồn thương hiệu cà phê Buôn Ma Thuột.
Giúp cho SeABank khẳng định Ngân hàng bán lẻ tại Đãkläk là Ngân hàng được khách hàng tin cậy. Thành tựu của đề tài được áp dụng tại chỉ nhánh Đaklak bước đầu sẽ được áp dụng chung cho tất cả các chỉ nhánh được thành lập ở Vùng Tây Nguyên. CHUONG 1 NHỮNG NGHIÊN CỨU LÝ LUẬN CƠ BẢN VE PHAT TRIEN CHO VAY HQ GIA ĐÌNH CỦA NGAN HANG THUONG MAI 1. CHO VAY HO GIA DINH 1.
Khái niệm và phân loại a. Khái niệm Theo Luật số 47/2010/QH 12 luật Các Tổ chức Tín dụng có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 khái niệm Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Qua hoạt động cho vay, NHTM đã đảm bảo được lợi nhuận chung của chính ngân hàng mình, mặt khác góp phần điều tiết phân phối cơ cấu hàng hóa dịch vụ trong nền kinh tế, NHTM với vai trò là trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung cầu nguồn vốn cho thị trường. Đặc điểm cho vay - Cho vay thể hiện sự chuyển giao vốn dưới hình thức tiền tệ hoặc tài sản từ người cho vay sang người đi vay. - Sự chuyển giao vốn mang tính chất tạm thời trong một quảng thời gian nhất định quyền sử dụng vốn mà không thay đổi quyền sở hữu vốn của người cho vay.
- Sau khoảng thời gian chuyển giao quyền sử dụng vốn bên vay phải có nghĩa vụ trả cho bên cho vay số lãi cho vay và số tiền gốc ban đầu, tiền lãi chính là giá của khoản vay hay còn gọi là lợi tức tín dụng. e Vai trò của cho vay ~ Cho vay của các NHTM có vai trò cung ứng vốn cho các đơn vị, Các tổ chức kinh tế cá nhân thuộc mọi thành phân kinh tế góp phần thúc đây sản xuất lưu thông hàng hóa, phát triển các hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. Đối với dân chúng cho vay là một mắt xích giữa kiệm và đầu tư tác động lên kinh tế xã hội khiến tạo ra động lực phát triển của nền kinh tế mà không có công cụ tài chính nào có thẻ thay thế được. - Cho vay góp phần ồn định đời sống, trật tự xã hội, tạo công ăn việc làm; phát triển cơ sở hạ tầng; mở rộng và phát triển kinh tế trong nước và kinh tế đối ngoại.