Luận văn: Giải pháp marketing huy động vốn tại Ngân hàng Phương Đông Quảng Ngãi

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu kinh doanh giải pháp marketing cho việc huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Giải Pháp Marketing Cho Việc Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông Chi Nhánh Quảng Ngãi
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Quảng Ngãi

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MARKETING HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. ĐẶC ĐIỂM CỦA MARKETING NGÂN HÀNG
• 1.2.1. Khái niệm về marketing ngân hàng
• 1.2.2. Đặc điểm của marketing ngân hàng
• 1.2.3. Vai trò của marketing ngân hàng
• 1.3. CHIẾN LƯỢC MARKETING TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
• 1.3.1. Khái niệm marketing huy động vốn ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Chiến lược marketing của hoạt động ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MARKETING HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
• 2.1.1. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ngãi
• 2.1.2. Kết quả kinh doanh của ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2018-2020
• 2.1.3. Quy mô huy động vốn
• 2.1.4. Cơ cấu huy động vốn
• 2.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ngãi
• 2.2. THỰC TRẠNG MARKETING TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
• 2.2.1. Thị phần huy động vốn của ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi
• 2.2.2. Thực trạng triển khai các hoạt động marketing trong công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Quảng Ngãi
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG MARKETING CHO VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
• 2.3.1. Kết quả đạt được và thế mạnh của ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ngãi
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MARKETING CHO VIỆC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
• 3.1.1. Định hướng chiến lược của ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông
• 3.1.2. Định hướng của ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ngãi
• 3.2. GIẢI PHÁP MARKETING HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
• 3.2.1. Đa dạng hóa hình thức, công cụ và lãi suất Ngân hàng
• 3.2.2. Xây dựng chiến lược marketing Ngân hàng hợp lý
• 3.2.3. Giải pháp tăng cường hoạt động marketing huy động vốn tại ngân hàng tại OCB Quảng Ngãi
• 3.2.4. Giải pháp về chiến lược con người
• 3.2.5. Giải pháp tăng cường đầu tư cơ sở vật chất
• 3.2.6. Giải pháp hoàn thiện quy trình cung ứng sản phẩm huy động vốn
• 3.2.7. Nhóm giải pháp khác
• 3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông
• 3.4. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
• 3.5. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ

Tóm tắt

I. Tổng quan giải pháp marketing cho huy động vốn ngân hàng OCB

Bài viết phân tích sâu luận văn thạc sĩ về các giải pháp marketing nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Quảng Ngãi. Nội dung tập trung vào việc hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp marketing khả thi. Đây là một nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng có giá trị thực tiễn cao, cung cấp góc nhìn toàn diện về việc áp dụng marketing trong lĩnh vực tài chính.

1.1. Tính cấp thiết của việc nghiên cứu marketing huy động vốn

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của ngành ngân hàng, huy động vốn ngân hàng được xem là hoạt động sống còn, quyết định quy mô và hiệu quả kinh doanh. Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn, đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng cải tiến dịch vụ và chiến lược tiếp cận. Luận văn của tác giả Nguyễn Hữu Đạt (2022) nhấn mạnh, OCB Quảng Ngãi dù đã áp dụng marketing nhưng vẫn còn nhiều hạn chế. Việc nghiên cứu các giải pháp marketing cho việc huy động vốn trở nên cấp thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh, giữ chân khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới. Đề tài này không chỉ giải quyết vấn đề thực tiễn cho OCB Quảng Ngãi mà còn là một tài liệu tham khảo giá trị, thuộc nhóm đề tài thạc sĩ marketing chuyên sâu về ngành tài chính ngân hàng.

1.2. Các khái niệm cốt lõi về nguồn vốn huy động của ngân hàng

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là việc tiếp nhận nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân để hình thành nên nguồn vốn huy động. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn và là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư. Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam, các hình thức huy động vốn chính bao gồm: nhận tiền gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm), phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu), và vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước hoặc các tổ chức tín dụng khác. Việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và hình thức huy động giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí vốn và đáp ứng linh hoạt nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, từ khách hàng cá nhân đến khách hàng doanh nghiệp.

II. Phân tích thực trạng marketing huy động vốn tại OCB Quảng Ngãi

Để đề xuất giải pháp phù hợp, việc phân tích sâu thực trạng huy động vốn và các hoạt động marketing tại OCB Quảng Ngãi là vô cùng quan trọng. Giai đoạn 2018-2020 cho thấy chi nhánh có sự tăng trưởng nhưng vẫn đối mặt với nhiều thách thức lớn về cơ cấu vốn, áp lực cạnh tranh và hiệu quả của các chiến dịch marketing. Việc nhận diện rõ những hạn chế là tiền đề để xây dựng một chiến lược marketing cho ngân hàng hiệu quả hơn.

2.1. Kết quả kinh doanh và cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2018 2020

Giai đoạn 2018-2020, OCB Quảng Ngãi ghi nhận kết quả kinh doanh tích cực. Lợi nhuận năm 2019 đạt 3,1 tỷ đồng (tăng 23,51% so với 2018) và năm 2020 đạt 4,3 tỷ đồng (tăng 38,71% so với 2019). Tổng nguồn vốn huy động cũng tăng trưởng tốt, từ 190,57 tỷ đồng (2018) lên 327,37 tỷ đồng (2020). Tuy nhiên, cơ cấu huy động vốn còn chưa bền vững. Nguồn vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng quá lớn (trên 77% vào năm 2020), trong khi vốn từ khách hàng doanh nghiệp lại có xu hướng giảm. Sự phụ thuộc lớn vào tiền gửi dân cư khiến ngân hàng dễ bị ảnh hưởng bởi các biến động về lãi suất huy động và sự cạnh tranh từ các đối thủ, đòi hỏi phải có giải pháp cân đối lại cơ cấu vốn.

2.2. Áp lực cạnh tranh và thách thức về thị phần huy động vốn

Thị trường tài chính Quảng Ngãi có sự tham gia của hơn 20 ngân hàng, tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Thị phần huy động vốn của OCB Quảng Ngãi còn rất khiêm tốn, chỉ chiếm dưới 2%. Bốn ngân hàng quốc doanh lớn (Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank) chiếm hơn 60% thị phần, tạo ra rào cản lớn. Một thách thức khác là vấn đề nhận diện thương hiệu. Theo luận văn, nhiều khách hàng vẫn nhầm lẫn OCB với Oceanbank, ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và niềm tin. Để tồn tại và phát triển, việc xây dựng thương hiệu ngân hàng vững mạnh và nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua các chiến lược khác biệt là nhiệm vụ bắt buộc.

2.3. Hạn chế của các hoạt động marketing dịch vụ tài chính hiện tại

Hoạt động marketing dịch vụ tài chính tại OCB Quảng Ngãi hiện còn khá truyền thống, chủ yếu tập trung vào các hình thức như treo băng rôn, phát tờ rơi và tài trợ sự kiện nhỏ. Luận văn chỉ ra rằng chi nhánh chưa khai thác hiệu quả các kênh digital marketing cho ngân hàng, một công cụ mạnh mẽ để tiếp cận tệp khách hàng trẻ và các khách hàng ở khu vực nông thôn. Cơ cấu phòng marketing tại chi nhánh chưa được chuyên môn hóa cao, dẫn đến việc triển khai các chiến dịch thiếu đồng bộ và sáng tạo. Những hạn chế này làm giảm hiệu quả thu hút tiền gửi khách hàng và chưa phát huy hết tiềm năng của thị trường Quảng Ngãi.

III. Phương pháp marketing 7P tối ưu huy động vốn tại ngân hàng OCB

Để giải quyết các thách thức, luận văn đề xuất áp dụng toàn diện mô hình marketing hỗn hợp 7P trong ngân hàng. Cách tiếp cận này không chỉ tập trung vào sản phẩm và giá cả, mà còn chú trọng đến các yếu tố con người, quy trình và trải nghiệm khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững trong việc huy động vốn ngân hàng.

3.1. Giải pháp về Sản phẩm Product và Giá Price

Giải pháp cốt lõi là đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi để đáp ứng nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng. Thay vì chỉ có các sản phẩm tiết kiệm truyền thống, OCB Quảng Ngãi cần phát triển các gói tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tích lũy cho tương lai, hoặc các sản phẩm liên kết đầu tư. Về giá, chính sách lãi suất huy động cần được xây dựng một cách linh hoạt và cạnh tranh. Luận văn đề xuất áp dụng các mức lãi suất ưu đãi theo nhóm khách hàng (khách hàng VIP, khách hàng truyền thống) và theo kỳ hạn. Việc kết hợp một danh mục sản phẩm phong phú với chính sách giá hấp dẫn sẽ là công cụ hiệu quả để thu hút tiền gửi khách hàng.

3.2. Giải pháp về Phân phối Place và Xúc tiến Promotion

Kênh phân phối cần được mở rộng, không chỉ giới hạn ở các chi nhánh, phòng giao dịch vật lý. Ngân hàng cần đẩy mạnh các kênh giao dịch điện tử như ứng dụng OMNI, tối ưu hóa trải nghiệm người dùng để khuyến khích gửi tiết kiệm online. Về xúc tiến, chiến lược cần kết hợp giữa marketing truyền thống và hiện đại. Cần tăng cường digital marketing cho ngân hàng thông qua quảng cáo trên mạng xã hội, SEO, và email marketing để tiếp cận khách hàng mục tiêu. Các chương trình khuyến mãi, quà tặng, và sự kiện tri ân khách hàng cần được tổ chức thường xuyên để củng cố và xây dựng thương hiệu ngân hàng OCB trong tâm trí người dân Quảng Ngãi.

3.3. Giải pháp về Con người People và Quy trình Process

Con người là yếu tố quyết định chất lượng marketing dịch vụ tài chính. Luận văn đề xuất cần đầu tư đào tạo đội ngũ nhân viên không chỉ giỏi về nghiệp vụ mà còn phải có kỹ năng giao tiếp, tư vấn và chăm sóc khách hàng ngân hàng chuyên nghiệp. Xây dựng văn hóa doanh nghiệp lấy khách hàng làm trung tâm là mục tiêu hàng đầu. Về quy trình, cần rà soát và đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền. Quy trình cung ứng sản phẩm phải đảm bảo nhanh chóng, chính xác và minh bạch. Việc tối ưu hóa quy trình giúp giảm thời gian chờ đợi, nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng, từ đó gián tiếp thúc đẩy huy động vốn ngân hàng.

IV. Bí quyết thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

Một chiến lược marketing cho ngân hàng thành công đòi hỏi phải có những cách tiếp cận riêng biệt và hiệu quả cho từng đối tượng khách hàng. Việc hiểu rõ nhu cầu và hành vi của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp là chìa khóa để thiết kế các giải pháp marketing phù hợp, giúp gia tăng nguồn vốn huy động một cách bền vững.

4.1. Chiến lược tiếp cận và giữ chân phân khúc khách hàng cá nhân

Đối với khách hàng cá nhân, OCB Quảng Ngãi cần tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ và cung cấp các giải pháp tài chính cá nhân hóa. Phân loại khách hàng theo nhóm (thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp) để đưa ra các sản phẩm tiền gửi và chính sách lãi suất huy động phù hợp. Ví dụ, với nhóm khách hàng hưu trí, cần nhấn mạnh sự an toàn và lãi suất ổn định. Với nhóm khách hàng trẻ, cần tập trung vào các sản phẩm tiết kiệm online tiện lợi trên ứng dụng OMNI. Hoạt động chăm sóc khách hàng ngân hàng cần được đẩy mạnh qua các chương trình tri ân, quà tặng sinh nhật, và tư vấn tài chính cá nhân. Xây dựng lòng tin và sự thân thiện là yếu tố quan trọng nhất để thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân.

4.2. Xây dựng quan hệ và giải pháp tài chính cho khách hàng doanh nghiệp

Để tăng tỷ trọng vốn từ khách hàng doanh nghiệp, OCB Quảng Ngãi cần chuyển từ vai trò cung cấp dịch vụ đơn thuần sang đối tác tài chính tin cậy. Cần xây dựng đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp am hiểu sâu sắc về các ngành nghề kinh doanh trên địa bàn. Thay vì chỉ huy động tiền gửi, ngân hàng nên cung cấp các gói giải pháp tổng thể như quản lý dòng tiền, tài trợ thương mại, chi lương, thu hộ. Việc cung cấp dịch vụ trọn gói không chỉ giúp huy động vốn ngân hàng (đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp) mà còn tạo ra mối quan hệ hợp tác lâu dài. Chủ động tiếp cận các khu công nghiệp, hiệp hội doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm và xây dựng mạng lưới là một hướng đi hiệu quả.

V. Lộ trình ứng dụng và đánh giá hiệu quả giải pháp marketing

Việc đề xuất các giải pháp là bước đầu tiên. Để đảm bảo thành công, OCB Quảng Ngãi cần xây dựng một lộ trình triển khai cụ thể và các chỉ số đo lường hiệu quả rõ ràng. Quá trình này giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược kịp thời và tối ưu hóa nguồn lực đầu tư cho hoạt động marketing, hướng tới mục tiêu tăng trưởng thị phần huy động vốn.

5.1. Xây dựng kế hoạch triển khai chiến lược marketing theo từng giai đoạn

Luận văn gợi ý một lộ trình triển khai theo các giai đoạn. Giai đoạn 1 (Ngắn hạn: 6 tháng): Tập trung củng cố các yếu tố nền tảng như đào tạo lại đội ngũ nhân viên, chuẩn hóa quy trình dịch vụ, và triển khai các chương trình khuyến mãi nhỏ để kích cầu. Giai đoạn 2 (Trung hạn: 1-2 năm): Đẩy mạnh digital marketing cho ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, và xây dựng các chính sách khách hàng thân thiết. Giai đoạn 3 (Dài hạn: trên 2 năm): Tập trung vào việc xây dựng thương hiệu ngân hàng một cách bền vững, mở rộng mạng lưới nếu cần thiết, và tạo ra hệ sinh thái dịch vụ tài chính toàn diện cho cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Lộ trình rõ ràng giúp ngân hàng phân bổ nguồn lực hợp lý và đạt được các mục tiêu một cách bài bản.

5.2. Các chỉ số KPIs đo lường hiệu quả hoạt động huy động vốn

Để đánh giá hiệu quả của chiến lược marketing cho ngân hàng, cần thiết lập một bộ chỉ số đo lường (KPIs) cụ thể. Các KPIs quan trọng bao gồm: 1) Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động (theo tháng/quý). 2) Tỷ trọng vốn huy động theo từng loại khách hàng (cá nhân/doanh nghiệp) và theo kỳ hạn (ngắn/trung/dài). 3) Chi phí huy động vốn bình quân (Cost of Funds). 4) Số lượng khách hàng mới và tỷ lệ khách hàng rời bỏ. 5) Mức độ nhận diện thương hiệu (thông qua khảo sát). Việc theo dõi sát sao các chỉ số này sẽ giúp ban lãnh đạo OCB Quảng Ngãi đưa ra các quyết định chính xác, điều chỉnh chiến lược kịp thời để nâng cao năng lực cạnh tranh và đạt mục tiêu kinh doanh.

VI. Kết luận và định hướng tương lai cho hoạt động marketing OCB

Công trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng này đã cung cấp một cái nhìn tổng thể và các giải pháp thực tiễn cho bài toán huy động vốn ngân hàng tại OCB Quảng Ngãi. Các kết quả nghiên cứu không chỉ có giá trị ứng dụng trực tiếp mà còn mở ra những định hướng phát triển trong tương lai cho hoạt động marketing trong toàn hệ thống.

6.1. Tóm tắt kết quả chính từ đề tài thạc sĩ marketing

Luận văn đã thành công trong việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về marketing dịch vụ tài chính và hoạt động huy động vốn. Qua việc phân tích SWOT ngân hàng OCB chi nhánh Quảng Ngãi (một cách gián tiếp qua phân tích thực trạng), nghiên cứu đã chỉ ra những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của chi nhánh. Trên cơ sở đó, một hệ thống các giải pháp marketing cho việc huy động vốn đã được đề xuất một cách toàn diện, xoay quanh mô hình marketing 7P và chiến lược tiếp cận theo từng đối tượng khách hàng. Đây là một đề tài thạc sĩ marketing có tính ứng dụng cao, là cơ sở khoa học để OCB Quảng Ngãi cải thiện hoạt động kinh doanh của mình.

6.2. Kiến nghị và hướng phát triển cho chiến lược huy động vốn

Dựa trên kết quả nghiên cứu, luận văn đưa ra các kiến nghị cụ thể. Đối với OCB Quảng Ngãi, cần nhanh chóng thành lập bộ phận marketing chuyên trách, tăng ngân sách cho các hoạt động quảng bá, đặc biệt là kênh kỹ thuật số. Đối với Hội sở OCB, cần có chính sách linh hoạt hơn về lãi suất huy động và sản phẩm để các chi nhánh có thể cạnh tranh tốt hơn tại địa bàn. Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần duy trì một môi trường pháp lý ổn định, minh bạch để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển lành mạnh. Trong tương lai, xu hướng marketing cá nhân hóa và ứng dụng công nghệ (AI, Big Data) sẽ đóng vai trò chủ đạo trong việc thu hút tiền gửi khách hàng, đòi hỏi các ngân hàng phải liên tục đổi mới để không bị tụt hậu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Cơ sở lý luận về marketing cho huy động vốn của các Ngân hang thương mại. Thực trạng marketing huy động vốn tại Ngân hàng TMCP. Phương Đông CN Quảng Ngãi.

Giải pháp marketing cho việc huy động vốn tai Ngan hang TMCP Phương Đông CN Quảng Ngãi. Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Tuy đã có nhiều công trình nghiên cứu, bài viết về huy động vốn tại các Ngan hang TMCP nhưng với việc Ngân hàng TMCP Phương Đông hiện đã áp dụng dự án Quản trị rủi ro theo chuẩn Quốc tế Basel II mà một trong ba trụ cột chính là an toàn vốn thì vẫn chưa có công trình nghiên cứu nào về tình hình huy động vốn tại OCB. Vi vay, tác giả kế thừa kết quả của những công trình trên để nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Đông CN. CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE MARKETING HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.

HUY DONG VON CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI 1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại & Vốn chủ sở hữu Để các NHTM có thể đủ điều kiện thành lập và hoạt động thì cần phải có nguồn VCSH. Đây là nguồn vốn theo Ngân hàng trong suốt và trình hình thành và hoạt động của Ngân hàng. Hiện nay các NHTM có hai nguồn chính để hình thành nên VCSH đó chính là vốn điều lệ và nguồn vốn đi vay (thông qua huy động vốn) của các NHTM.

Nguồn VCSH của các NHTM mặc dù chiếm khoảng 5% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng lại có một vai trò lớn và quan trọng đối với các NHTM. Các NHTM có thể sử dụng nguồn vốn này vì nó là vốn của ngân hàng, có tính chất ổn định và thường xuyên và ngân hàng có thê sử dụng để đầu tư vào cơ sở vật chất, máy móc, thiết bị, tài sản của ngân hàng nhằm phục vụ cho HĐKD của ngân hàng Ngoài ra, nều VCSH lớn thì ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này phục vụ cho. hoạt động đầu tư góp vốn liên doanh cũng như là hoạt động cho vay. Căn cứ vào nguồn VCSH thì khách hàng sẽ có lòng tin với ngân hàng khi tài sản của ngân hàng được đảm bảo bằng nguồn VCSH.

Nhờ có nguồn vốn này mà ngân hàng có thể đảm. bảo khả năng thanh toán cho khách hàng trong trường hợp ngân hàng làm ăn không. Căn cứ vào nguồn VCSH thì nó sẽ quyết định lớn tới quy mô của ngân hàng cũng khi khối lượng HĐV tại ngân hàng. Do đó, với tốc độ tăng trưởng và quy mô về VCSH sẽ cho thấy tầm cỡ, năng.

lực phát triển của ngân hàng trên thị trường. Và khi thực hiện đánh giá, nhận định về một NHTM thì chỉ tiêu VCSH được quan tâm và đề cập đầu tiên. 'Vốn thuộc sở hữu của ngân hàng bao gồm: Vốn điều lệ: “Là mức vốn được hình thành khi ngân hàng được thành lập. 'Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định.

Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập ngân hàng. Tùy thuộc vào loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ được hình thành từ những nguồn vốn khác nhau” [5] Ngan hàng Quốc doanh: Vốn điều lệ được hình thành từ ngân sách nhà nước cấp.[10] 'ồn điều lệ được hình thành từ vốn góp của các cô đông. 15] Ngân hàng liên doanh: Vốn lệ được hình thành từ vốn góp của các bên liên doanh.[10] Ngân hàng nước ngoài: Vốn điều lệ được hình thành từ 100% vốn nước ngoài [5] Ngân hàng tư nhân: Vốn điều lệ được hình thành từ vốn của chủ Ngân hàng [10] Các quỹ như: Quỹ dự trữ nhằm bồ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro đề dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ, quỹ phúc lợi, khen thưởng và lợi nhuận chưa chia.[5] ® Vốn huy động dưới hình thức tiền gửi Nguồn vốn huy động dưới hình thức tiền gửi thường chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của các NHTM. Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và các nhà làm Ngân hàng thì trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng ngoài nguồn vốn chủ sở hữu thì tắt cả các nguồn vốn còn lại được coi là nguồn vốn huy động.

Như vậy nguồn vốn huy động của các NHTM chiếm tỷ trọng lớn tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn. Vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển được là nhờ nguồn vốn huy động này bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệ, phát hành giấy tờ có giá.[ 11] Nhận tiền gửi là "nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được từ các DN, các tổ chức kinh tế, cá nhân. trong xã hội thông qua quá trình nhận tiền gửi, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghiệp vụ kinh doanh khác. Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tượng khách hàng khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng để cho vay, chiết khấu, thanh toán.nhưng không.

có quyền sở hữu. Ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền sử dụng. Tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của NHTM”.[11] ® Nguồn đi vay và nguồn khác “Tỷ trọng nguồn đi vay thấp hơn so với nguồn tiền gửi, không như nguồn huy động dưới hình thức tiền gửi, NHTM không cần thiết phải đi vay thường xuyên. Chỉ khi nào có nhu cầu thực sự cần thiết thì mới đi vay và hoàn toàn chủ động quyết định số tiền vay phù hợp với nhu cầu sử dụng.

Việc đi vay này phụ thuộc rất lớn vào. ính sách tiền tệ từng thời kỳ”.{5] Nguồn khác này bao gồm: *Vốn tiếp nhận từ các tổ chức ¡ chính, các quỹ, vốn ngân sách Nhà nước cấp đề thực hiện các chương trình, đề án phát triển kinh tế đất nước”. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại $ Vốn huy động của Ngân hàng Thương mại 'Vốn huy động chính là tài sản bằng tiền mà các cá nhân, tổ chức mà Ngân hàng đang tạm thời giữ dùm, quản lý cũng như sử dụng tạm thời và có trách nhiệm. hoàn trả khi tới hạn tất toán khoản tiền gửi của khách hàng.

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chính của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn và quan trọng đối với các NHTM. Theo luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, có hiệu lực từ 01/01/2011, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây: ~ Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác. ~ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu đề huy động vốn trong nước và nước ngoài. - Vay vấn từ NHNN dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật NHNN Ưiệt Nam.

~ Vay vốn của tổ chức tín dung, tổ chức tín dụng trong nước và ngoài nước theo quy định của pháp luật.[14] & Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại ® Huy động vốn từ tiền gửi thanh toán “Tiền gửi thanh toán là hình thức khách hàng gửi tiền không có kỳ hạn và tiền gửi vào với mục đích sử dụng cho hoạt động thanh toán kinh doanh thương mại, người gửi có thể linh hoạt và chủ động sử dụng nguồn tiền này nhằm đáp ưng nhu cầu cần thanh toán, chỉ tiêu, chỉ trả cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng cũng như chỉ trả các khoản phí phát sinh một cách thuận lợi, nhanh chóng và an toàn.[4] Tiền gửi không kỳ hạn: “Đây là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi tiền có thé rút tiền bắt cứ lúc nảo tủy theo nhu cầu của mình, do đó lãi suất của các loại hình tiền gửi này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định. Tiền gửi không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của khách hàng chưa có dự định rõ rằng trong tương lai. Đây là hình thức chủ yếu được các doanh nghiệp lựa chọn nhằm mục đích giao dịch kinh doanh. Do vậy lượng tiền gửi không kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.

Với đặc tính nguồn tiền này luôn biến động cho nên Ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được nhất định tùy thuộc vào dự tính của Ngân hàng về sự ôn định tương đối của lượng tiền huy động được trong thời gian tới. Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ ctia Ngan hing” [4] Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức khách hàng cá nhân và tổ chức gửi tiền vào Ngân hàng có kỳ hạn nhất định và áp dụng một mức lãi suất nhất định và áp dụng khác nhau cho từng đối tượng khách hàng khác nhau [4] “Trong quá trình giao dịch khách hàng gửi tiền có kỳ hạn sẽ ký hợp đồng tiền gửi với đơn vị Ngân hàng kỳ hạn từ 1 tuần trở lên. Phương thức trả lãi suất được áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn có nhiều hình thức như: Trả trước, trả sau hoặc trả định kỳ với mức lãi suất được tính trên cơ sở 1 năm (360 ngày) hoặc theo tháng (30 ngày). Quyền lợi của các khách hàng gửi tiền có kỳ hạn tại Ngân hàng sẽ luôn được đảm bảo theo hình thức: Rút tiền từng lần hoặc rút toàn bộ tiền.

Trong đó, khi rút từng lần hoặc toàn bộ trước thời hạn thì mức lãi suất sẽ tính theo lãi suất không kỳ hạn. Trong trường hợp đáo hạn nhưng khách hàng chưa rút ién thì số lãi sẽ được nhập vào gốc và quay vòng sang kỳ hạn tiếp theo với điều khoản gửi tiền có kỳ hạn này tương tự như kỳ hạn trước.[4] $ HĐV từ tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà khách hàng cá nhân gửi vào Ngân hang và được xác nhận trên thẻ TK của Ngân hàng, khách hàng được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi của khách hàng và khoản tiền gửi tiết kiệm được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.[2] Đối tượng khách hàng của loại hình này với mục đính chính là sinh lời và đảm bảo an toàn nguồn tiền. Người gửi là những khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập thường xuyên và mang tinh chất ôn định, thường là những người đã nghỉ hưu hay cán bộ công chức viên chức Nhà nước.