Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc hà nội

Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế phân tích phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội.

• Tác giả: Lương Hoàng Hà
• Người hướng dẫn: PGS. Vũ Đức Thanh
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội - Trường Đại học Kinh tế
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Phát triển sản phẩm thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN
• 1.1. Tổng quan quá trình phát triển sản phẩm thẻ trên thế giới và Việt Nam
• 1.2. Tổng quan về sản phẩm dịch vụ thẻ tại Việt Nam
• 1.3. Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm thẻ của các Ngân hàng Thương mại trên thế giới và Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
• 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp và thiết kế nghiên cứu luận văn
• 2.3. Các phương pháp nghiên cứu
• 2.4. Chỉ tiêu phân tích
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
• 3.1. Giới thiệu sơ lược về Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh
• 3.3. Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội
• 3.3.1. Hoạt động phát hành thẻ tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội
• 3.3.2. Trang thiết bị, cơ sở hạ tầng
• 3.3.3. Công tác marketing tiếp thị sản phẩm
• 3.3.4. Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
• 3.3.5. Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ trên thị trường
• 3.3.6. Đánh giá chung về việc phát triển sản phẩm thẻ tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội
• 3.4. Nguyên nhân của những hạn chế trên
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
• 4.1. Định hướng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ
• 4.2. Một số giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội
• 4.2.1. Nâng cao chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm
• 4.2.2. Đẩy mạnh công tác marketing nhằm quảng bá thương hiệu thẻ
• 4.2.3. Đổi mới kỹ thuật, đầu tư công nghệ
• 4.2.4. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ
• 4.2.5. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
• 4.2.6. Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ thẻ
• 4.3. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển sản phẩm thẻ tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội
• 4.3.1. Kiến nghị Chính phủ
• 4.3.2. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước
• 4.3.3. Kiến nghị Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU

Tóm tắt

I. Tổng quan về quá trình phát triển sản phẩm thẻ

Luận văn thạc sĩ này tập trung phân tích quá trình phát triển sản phẩm thẻ trên thế giới và tại Việt Nam. Phát triển sản phẩm thẻ đã trở thành xu hướng tất yếu trong ngành tài chính ngân hàng, đặc biệt tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội. Từ những năm 1940, thẻ thanh toán đã xuất hiện và phát triển mạnh mẽ, trở thành công cụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến. Tại Việt Nam, thị trường thẻ bắt đầu phát triển từ năm 1999, với sự tham gia của nhiều ngân hàng, trong đó Agribank là một trong những đơn vị tiên phong.

1.1. Lịch sử phát triển thẻ thanh toán toàn cầu

Thẻ thanh toán ra đời từ những năm 1940 với sự xuất hiện của thẻ Dinners Club, tiếp theo là thẻ American Express và thẻ JCB. Các loại thẻ này đã mở đường cho sự phát triển của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trên toàn cầu. Thẻ Visa và MasterCard là hai thương hiệu thẻ phổ biến nhất, chiếm lĩnh thị trường thẻ quốc tế với mạng lưới thanh toán rộng khắp.

1.2. Sự phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam

Tại Việt Nam, thị trường thẻ bắt đầu phát triển từ năm 1999. Agribank là một trong những ngân hàng đầu tiên tham gia vào lĩnh vực này. Với sự hỗ trợ của công nghệ ngân hàng, thẻ thanh toán đã trở thành công cụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến, đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngân hàng và thúc đẩy xu hướng tiêu dùng hiện đại.

II. Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội

Luận văn thạc sĩ này đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội. Chi nhánh đã triển khai nhiều chiến lược marketing và chiến lược phát triển để mở rộng thị phần thẻ. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như quản lý rủi ro và đổi mới sản phẩm chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường.

2.1. Hoạt động phát hành thẻ

Chi nhánh đã phát hành nhiều loại thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ quốc tế. Tuy nhiên, việc phân khúc thị trường và đánh giá sản phẩm cần được cải thiện để tăng sức cạnh tranh.

2.2. Hạn chế và nguyên nhân

Một số hạn chế bao gồm công nghệ ngân hàng chưa đồng bộ, dịch vụ ngân hàng chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng. Nguyên nhân chính là do thiếu đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân lực.

III. Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội

Luận văn thạc sĩ đề xuất nhiều giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội. Các giải pháp tập trung vào đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, và quản lý rủi ro hiệu quả.

3.1. Nâng cao chất lượng sản phẩm

Chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ và cải thiện công nghệ để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp tăng tính cạnh tranh.

3.2. Chiến lược marketing hiệu quả

Chi nhánh cần triển khai chiến lược marketing mạnh mẽ hơn, tập trung vào phân khúc thị trường và xu hướng tiêu dùng hiện đại. Điều này sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng ngân hàng hơn.

IV. Ý nghĩa và ứng dụng thực tiễn

Luận văn thạc sĩ này không chỉ có giá trị học thuật mà còn mang lại nhiều ứng dụng thực tiễn. Các giải pháp được đề xuất có thể áp dụng để phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội và các chi nhánh khác. Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và vị thế cạnh tranh của Agribank trên thị trường.

4.1. Giá trị học thuật

Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận về phát triển sản phẩm thẻ và cung cấp cơ sở khoa học cho các nghiên cứu tiếp theo.

4.2. Ứng dụng thực tiễn

Các giải pháp được đề xuất có thể áp dụng trực tiếp vào thực tiễn, giúp Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội cải thiện hiệu quả kinh doanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng, việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trở thành xu hướng tất yếu của nền kinh tế hiện đại. Tại Việt Nam, thị trường thẻ thanh toán đã có sự phát triển nhanh chóng trong khoảng 17 năm qua, đặc biệt từ năm 1999 khi nhiều ngân hàng trong nước bắt đầu tham gia. Đến cuối năm 2014, tổng số thẻ phát hành trên toàn quốc đạt khoảng 60,5 triệu thẻ, tăng gần 1,7 lần so với năm 2011 với gần 37,5 triệu thẻ. Trong đó, thẻ ghi nợ nội địa chiếm hơn 90%, thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 3,6% và thẻ tín dụng quốc tế chiếm 6,4%. Mạng lưới thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ cũng phát triển mạnh với hơn 16.000 máy ATM và khoảng 153.200 thiết bị POS trên toàn quốc.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực phát triển sản phẩm thẻ tại Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Bắc Hà Nội. Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng thị phần, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội đã có những bước phát triển đáng kể trong giai đoạn 2011-2014. Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển sản phẩm thẻ của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội trong giai đoạn này, đánh giá ưu điểm, hạn chế và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.

Nghiên cứu có phạm vi không gian giới hạn tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội, thời gian từ năm 2011 đến 2014, với mục tiêu góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển sản phẩm thẻ, đồng thời cung cấp các giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển sản phẩm thẻ thanh toán trong lĩnh vực ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Khái niệm thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành, cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng được cấp.

• Phân loại thẻ thanh toán: Bao gồm thẻ nội địa và thẻ quốc tế; thẻ ghi nợ (debit card), thẻ tín dụng (credit card) và thẻ ATM; thẻ từ và thẻ chip theo công nghệ sản xuất.

• Lý thuyết về phát triển sản phẩm ngân hàng: Tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng công nghệ hiện đại và xây dựng chiến lược marketing phù hợp để thu hút khách hàng và tăng trưởng thị phần.

• Mô hình phát triển sản phẩm thẻ: Bao gồm các yếu tố ảnh hưởng như môi trường kinh tế - chính trị - xã hội, môi trường pháp lý, trình độ công nghệ, nguồn nhân lực, chiến lược ngân hàng và mạng lưới chấp nhận thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tổng kết chuyên đề của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội, các báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam, các trang thông tin kinh tế và tài chính, cùng các tài liệu chuyên ngành liên quan.

• Phương pháp thu thập thông tin: Thu thập dữ liệu thứ cấp qua các bước xác định loại dữ liệu cần thiết, nguồn cung cấp trong và ngoài ngân hàng, tiến hành thu thập và đánh giá giá trị dữ liệu.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để trình bày số liệu qua bảng biểu, biểu đồ nhằm đánh giá xu hướng phát triển sản phẩm thẻ tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội trong giai đoạn 2011-2014. Phương pháp so sánh được áp dụng để đối chiếu kết quả hoạt động với các ngân hàng khác trên địa bàn nhằm xác định điểm mạnh, điểm yếu.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Nghiên cứu tập trung vào dữ liệu toàn bộ hoạt động phát triển sản phẩm thẻ của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội trong giai đoạn nghiên cứu, không giới hạn mẫu khảo sát riêng biệt do sử dụng dữ liệu thứ cấp.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung phân tích dữ liệu từ năm 2011 đến năm 2014, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm thẻ trong tương lai gần.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Từ năm 2011 đến 2014, tổng số thẻ phát hành tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội tăng trưởng ổn định, góp phần vào tổng số 60,5 triệu thẻ trên toàn quốc năm 2014, tăng 1,7 lần so với năm 2011. Thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 90% tổng số thẻ phát hành.

2. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Số lượng máy ATM và thiết bị POS tại chi nhánh tăng đáng kể, với hơn 16.000 máy ATM và khoảng 153.200 thiết bị POS trên toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ.

3. Chất lượng dịch vụ và mức độ hài lòng khách hàng: Qua khảo sát, mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội đạt khoảng 80%, với các yếu tố được đánh giá cao gồm tính an toàn, tiện lợi và đa dạng sản phẩm. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại hạn chế về tốc độ xử lý giao dịch và một số biểu phí chưa cạnh tranh.

4. Ứng dụng công nghệ thẻ chip: Chi nhánh đã triển khai chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip theo chuẩn EMV, với khoảng 65% thiết bị chấp nhận thẻ ATM, POS hỗ trợ thẻ chip và 37% thẻ quốc tế phát hành là thẻ chip, nâng cao tính bảo mật và giảm thiểu rủi ro gian lận.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ phản ánh xu hướng phát triển tích cực của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội trong bối cảnh thị trường thẻ Việt Nam ngày càng cạnh tranh. Việc áp dụng công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV là bước đi quan trọng nhằm nâng cao độ an toàn và bảo mật, phù hợp với xu hướng toàn cầu và yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế.

Mức độ hài lòng của khách hàng cho thấy dịch vụ thẻ của chi nhánh đã đáp ứng phần lớn nhu cầu về tiện ích và an toàn, tuy nhiên vẫn cần cải thiện về tốc độ xử lý và chính sách biểu phí để tăng sức cạnh tranh. So sánh với các ngân hàng thương mại khác như Vietcombank, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội có lợi thế về mạng lưới rộng khắp nhưng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và đổi mới công nghệ để giữ vững vị thế.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, biểu đồ tỷ lệ sử dụng thẻ chip và bảng so sánh mức độ hài lòng khách hàng giữa các ngân hàng trên địa bàn, giúp minh họa rõ nét các xu hướng và điểm mạnh, điểm yếu.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ: Tăng cường đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình xử lý giao dịch để rút ngắn thời gian phục vụ, nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu đạt mức độ hài lòng trên 90% trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh và phòng dịch vụ khách hàng.

2. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ: Phát triển thêm các loại thẻ có tính năng mới như thẻ tích điểm, thẻ ưu đãi, thẻ liên kết với các dịch vụ tiện ích khác nhằm thu hút khách hàng trẻ và khách hàng doanh nghiệp. Thời gian triển khai: 12-18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm và marketing.

3. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Tăng cường hợp tác với các đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt tại các khu vực ngoại thành và vùng nông thôn để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ. Mục tiêu tăng 20% số điểm chấp nhận thẻ trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng kinh doanh và đối tác.

4. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới: Tiếp tục nâng cấp hệ thống ATM, POS hỗ trợ thẻ chip và các công nghệ thanh toán không tiếp xúc (contactless), đồng thời phát triển kênh thanh toán điện tử qua Internet và di động. Thời gian thực hiện: 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng công nghệ thông tin và vận hành.

5. Quản trị rủi ro và bảo mật: Thiết lập hệ thống giám sát giao dịch thẻ chặt chẽ, nâng cao khả năng phát hiện và ngăn chặn gian lận, bảo vệ quyền lợi khách hàng. Chủ thể thực hiện: Phòng kiểm soát rủi ro và an ninh thông tin.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng và tổ chức tài chính: Các phòng ban phát triển sản phẩm, marketing, công nghệ thông tin và quản lý rủi ro có thể sử dụng luận văn để tham khảo kinh nghiệm phát triển sản phẩm thẻ, áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng thị trường.

2. Nhà quản lý và hoạch định chính sách: Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức liên quan đến lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt có thể khai thác luận văn để hiểu rõ hơn về thực trạng, thuận lợi, khó khăn và đề xuất chính sách hỗ trợ phát triển thị trường thẻ.

3. Học viên, nghiên cứu sinh và giảng viên: Những người nghiên cứu về lĩnh vực ngân hàng, tài chính, quản lý kinh tế có thể sử dụng luận văn làm tài liệu tham khảo về phát triển sản phẩm thẻ, phương pháp nghiên cứu và phân tích thị trường.

4. Doanh nghiệp và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán: Các đơn vị cung cấp thiết bị ATM, POS, công nghệ thanh toán điện tử có thể tham khảo để hiểu nhu cầu, xu hướng phát triển sản phẩm thẻ và từ đó phát triển giải pháp phù hợp với thị trường Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao phát triển sản phẩm thẻ lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Phát triển sản phẩm thẻ giúp ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ, thu hút khách hàng mới, tăng doanh thu từ phí dịch vụ và tạo nền tảng phát triển các dịch vụ tài chính khác. Ví dụ, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội đã tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và doanh thu dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2011-2014.

2. Các loại thẻ thanh toán phổ biến hiện nay là gì?
   Bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ATM. Mỗi loại có đặc điểm và phạm vi sử dụng khác nhau, thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng lớn nhất tại Việt Nam.

3. Công nghệ thẻ chip có ưu điểm gì so với thẻ từ?
   Thẻ chip có tính bảo mật cao hơn, giảm thiểu rủi ro gian lận, hỗ trợ nhiều ứng dụng tiện ích và tuân thủ chuẩn quốc tế EMV. Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội đã triển khai thẻ chip với tỷ lệ thiết bị chấp nhận thẻ chip đạt 65%.

4. Làm thế nào để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ?
   Cải thiện tốc độ xử lý giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ và chính sách biểu phí cạnh tranh là các giải pháp hiệu quả. Khảo sát tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội cho thấy khách hàng mong muốn cải thiện tốc độ và giảm phí dịch vụ.

5. Thách thức lớn nhất trong phát triển sản phẩm thẻ tại Việt Nam là gì?
   Bao gồm thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến, cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài, biến động kinh tế và yêu cầu nâng cao công nghệ bảo mật. Việc chuyển đổi sang thẻ chip và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ là các bước quan trọng để vượt qua thách thức này.

Kết luận

• Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội đã có sự phát triển tích cực về số lượng thẻ phát hành và mạng lưới chấp nhận thẻ trong giai đoạn 2011-2014, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.
• Việc áp dụng công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV nâng cao tính bảo mật và giảm thiểu rủi ro gian lận, phù hợp với xu hướng toàn cầu.
• Mức độ hài lòng khách hàng đạt khoảng 80%, tuy nhiên cần cải thiện về tốc độ xử lý giao dịch và chính sách biểu phí để tăng sức cạnh tranh.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và ứng dụng công nghệ mới nhằm phát triển bền vững sản phẩm thẻ.
• Khuyến nghị các bước tiếp theo bao gồm đào tạo nhân lực, đầu tư công nghệ, tăng cường quản trị rủi ro và xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để giữ vững vị thế trên thị trường thẻ Việt Nam.

Hãy bắt đầu áp dụng các giải pháp đề xuất để nâng cao hiệu quả phát triển sản phẩm thẻ, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển kinh tế số tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TONG QUAN VE QUÁ TRÌNH PHÁT TRIEN SAN PHAM THE THANH TOAN 1.Tổng quan quá trình phát triển sản phẩm thé trên thé giới và Việt Nam 1. Tổng quan về quá trình phát triển sản phẩm thẻ trên thé giới: Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại và hữu ích phổ biến tại các nước dang phát triển trên thế giới, là một trong những phương tiện góp phần quan trọng vào sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt. Thẻ thanh toán được phát triển dựa trên nền tảng công nghệ khoa học tiên tiễn, việc thanh toán thẻ không chỉ thực hiện tại các ATM/EDC mà còn có thé thực hiện thanh toán qua Internet, điện thoại di động. Thẻ thanh toán ra đời từ những năm 1940 và đầu những năm 1950 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ.

Năm 1949, Frank McNamara đã tạo ra san phẩm thẻ Dinners Club, một loại thẻ cho phép chủ thẻ đi ăn các nhà hàng trong phạm vi nào đó của quốc gia và có thê thanh toán cho những bữa ăn đó vào mỗi cuối tháng.Thẻ Dinners Club là thẻ du lịch giải trí đầu tiên được phát hành vào năm 1949. Năm 1990, thé Dinners Club có 6,9 triệu người sử dụng trên thé giới với doanh số khoảng 16 tỷ USD. Đến tháng 12/2010, số lượng thẻ Dinners Club International đạt 59,26 triệu thẻ với doanh số trên 237 tỷ USD. Thẻ American Express (AMEX) ra đời năm 1958, hiện nay đang là tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn nhất thé giới với tổng số thẻ phát hành gấp 5 lần Dinners Club.

Năm 1990, tổng doanh thu chỉ khoảng 111,5 triệu USD với khoảng 32,5 triệu thẻ thì đến năm 1993 tổng doanh thu đã tăng lên 124 tỷ USD với khoảng 35,4 triệu thẻ. Đến cuối năm 2014, số lượng thẻ AMEX phát hành đạt 85. Thẻ JCB được phát hành lần đầu tại Nhật Bản vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa.Năm 1981, JCB đã vươn ra thế giới, mục tiêu chủ yếu là hướng vào lĩnh vực giải trí và du lịch. Năm 1990, doanh thu the JCB vào khoảng 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lưu hành.

Năm 1992, doanh thu tăng lên 30,9 ty USD với khoảng 27,5 triệu thẻ lưu hành, đến năm 2014 số lượng thẻ JCB phát hành đạt 62.73 triệu thẻ, được chấp nhận thanh toán trên 400.000 thiết bị tại 110 quốc gia trên thế giới. Năm 1951, dựa trên cơ sở hình thành hệ thong tin dung của John Biggins, ngân hang đầu tiên tham gia vào việc phát hành thẻ tin dụng là Franklin National ở Long Island — NewYork. Dé có thé sử dụng thẻ tín dung do ngân hang Franklin National phát hành, khách hang phải yêu câu ngân hàng này cấp cho một hạn mức tín dụng. Trường hợp được ngân hàng đồng ý, khách hàng sẽ được phát hành một thẻ tín dụng dé mua hàng hoá, dịch vụ.

Năm 1960, một ngân hang của Mỹ là Bank of American đã phát hành thẻ Bank American.Sau đó, ngân hang này cấp giấy phép cho các tô chức tài chính trong khu vực phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard. Trước sự thành công của việc phát hành thẻ Bank Americard, một số ngân hàng phát hành thẻ khác của Mỹ đã hợp tác với nhau dé tìm giải pháp cạnh tranh lại các tổ chức đã phát hành thẻ Bank Americard. Năm 1966, 14 ngân hàng ở Mỹ quyết định thành lập một hiệp hội thẻ liên bang - gọi là “Inter Bank” để trao đổi các thông tin về thẻ tín dụng. Năm 1977, thẻ Bank Americard được đổi tên thành Visa và tổ chức Visa quốc tế được ra đời.Ngày nay, thẻ Visa đã trở thành thẻ thanh toán được sử dụng nhiều nhất trên thế giới.

Năm 2014, tổ chức thẻ quốc tế Visa với hơn 21.000 thành viên là các tổ chức tài chính ngân hàng đã trở thành hệ thống thanh toán cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ thẻ. Thẻ thanh toán Visa ngày càng phát triển và chiếm thị phần lớn trên thế giới với danh mục sản phẩm dịch vụ thẻ ngày càng đa dạng, đạt SỐ lượng tỷ thẻ các loại, có mặt tại 250 nước và vùng lãnh thổ khác nhau với mạng lưới thanh toán lớn nhất và rộng khắp trên toàn cầu với 60 triệu EDC; 3.000 máy ATM tại 100 nước trên thế giới. Năm 1966,thẻ MasterCard ra đời với tên gọi ban đầu là Master Charge do hiệp hội thẻ gọi tắt là ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua các thành viên thế giới.Thẻ MasterCard ra đời và phát triển đã trở thành đối thủ cạnh tranh chủ yêu của thẻ Visa, góp phần đưa thị trường thẻ của thế giới ngày càng phát trién.Nam 1990, tổ chức thẻ quốc tế MasterCard có 5.000 thành viên, phát hành trên 178 triệu thẻ và trên 9 triệu điểm chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn thế giới. Đến 31/12/2014, số lượng thành viên của MasterCard đã lên tới 25.000 thành viên, phát hành 7,6 tỷ thẻ.

Thẻ thanh toán MasterCard được chấp nhận thanh toán tại 60 triệu điểm chấp nhận thanh toán thẻ cũng như hàng trăm nghìn các webside trên toàn thé giới. Ngày nay, hai loại thẻ thanh toán là Visa và MasterCard là hai loại thẻ được sử dụng phô biến nhất và chiếm lĩnh thị trường thẻ liên hàng trên thé giới bao gồm cả số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ. Thanh toán thẻ đã thực sự trở thành một phần của guồng máy kinh tế thế giới.Với các tiện ích của mình, chắc chắn thẻ thanh toán sẽ gặt hái được nhiều thành công trong thế kỷ XXI - Thế kỷ của công nghệ thông tin. Tổng quan về sản phẩm dịch vụ thẻ tại Việt Nam: Toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế đang là xu thé tất yếu của nền kinh tế thế giới.

Để tồn tại và phát triển đòi hỏi nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng phải có chiến lược phát triển phù hợp. Việc phát triển và đa dạng hoá các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt với công nghệ hiện đại, dịch vụ đa năng và liên kết toàn cầu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán qua ngân hàng là yêu cầu bức thiết đối với các NHTM.Su ra đời của các hình thức thanh toán thẻ là một tat yếu khách quan nhằm đa dạng hoá hình thức thanh toán, góp phần thay đổi thói quen không dùng tiền mặt cố hữu trong dân cư. Với ưu thế về thời gian thanh toán nhanh, tính an toàn, hiệu quả sử dụng và phạm vi thanh toán rộng, thẻ thanh toán đã và đang trở thành công cụ thanh toán phổ biến và có vị trí quan trọng trong các công cụ thanh toán tại các nước phát triển nói chung và tại Việt Nam nói riêng. Trong giai đoạn 1996 — 2001, thị trường thẻ Việt Nam còn sơ khai, nhận thức của người dân về thẻ thanh toán còn hạn chế nên các sản phẩm thẻ chủ yếu chi đáp ứng nhu cau của tang lớp dân cư có thu nhập cao và phan lớn chỉ là thẻ quốc tế được sử dụng khi mua săm các hàng hoá dịch vụ ở nước ngoài.

Bắt đầu từ năm 2002, trên nền tảng hệ thống ngân hàng “lõi” (core banking) mới hiện đại được các ngân hàng đầu tư nâng cấp, các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa lần đầu tiên được phát hành tại Việt Nam. Nhờ đó, người dân đã bắt đầu biết đến và làm quen với một phương tiện thanh toán tiện lợi, nhanh gọn, dễ đăng ký, dễ sử dụng hoạt động dựa trên cơ sở tài khoản cá nhân. Tuy nhiên, dich vụ thẻ thanh toán thực sự sôi động , bắt đầu chiều sâu từ những năm 2006-2007 khi Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/TTg về triển khai dé án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2011 và đặc biệt sự ra đời của Quyết định số 20/2007/NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều chỉnh các quy định về phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Điều này góp phần tạo một hành lang pháp lý rất quan trọng giúp thị trường có sự phát triển vượt bậc về hoạt đông thanh toán và phát hành thẻ, sỐ lượng các ngân hàng tham gia cung ứng dich vụ thẻ ngày càng gia tang với việc cho ra đời hàng loạt các sản pham thẻ tương đối hiện đại, nhiều tính năng, tiện ích đáp ứng yêu cầu của khách hàng.

Các số liệu thống kê cho thấy, số lượng thẻ đã có sự tăng trưởng khá nhanh. Năm 2011, toàn thị trường có khoảng gần 37,5 triệu thẻ thì đến năm 2014, con số đó đã lên tới 60,5 triệu thẻ tăng gần 1,7 lần. Số thương hiệu thẻ cũng tăng từ 95 thương hiệu lên khoảng 450 thương hiệu thẻ các loại. Trong tổng số 60,5 triệu thẻ (tính đến cuối năm 2014) hơn 90% là thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 3,6%, thẻ tín dụng quốc tế chiếm 6,4%.

Song song với hoạt động phát hành thẻ, hoạt động phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ và thanh toán thẻ cũng có sự phát triển khá ấn tượng. Hệ thống ATM và Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ - POS đã có sự tăng trưởng đáng kể, nhất là giai đoạn 201 1-2014. Nếu năm 2011, cả thị trường mới có hơn 11.000 POS thì đến năm 2014 đã lên tới hơn 153.200 POS, tăng gần 14 lần. Bên cạnh đó là 16.000 thiết bị ATM phục vụ hoạt động rút tiền thanh toán của chủ thẻ.

Việc chia sẻ mạng lưới và đây mạnh kết nối liên thông hệ thống ATM, POS cũng được tích cực thực hiện đã không chỉ góp phần gia tăng thuận tiện cho chủ thẻ mà còn góp phần nâng cao hiệu quả cho hoạt động thẻ của các NHTM, tiết kiệm chi phí đầu tư cho mỗi ngân hàng và toàn xã hội. 10 Đơn vị tính: Chiéc/ tỷ đồng 60,000,000 54,450,000 50,000,000 44,104,500 40,000,000 -————————————3Z”.905,368 34,489,719 30,000,000 ø Thẻ Nội địa Thẻ quốc tế 20,000,000 10,000,000 (Nguồn: Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam) 1. Thuận lợi, khó khan: - Thuận lợi: + Việt Nam với dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người có xu hướng ngày càng tăng là thị trường day tiềm năng cho các ngân hàng thực hiện cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện dai. + Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2011 và định hướng đề án đến năm 2020 đã được Chính phủ phê duyệt tạo hành lang pháp lý và điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho các NHTM nói chung và Agribank nói riêng.