Luận Văn Quản Trị Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng BIDV Chi Nhánh Hải Dương

Luận văn phân tích quản trị huy động vốn tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh.

• Tác giả: Lê Thị Mỵ
• Người hướng dẫn: PGS,TS. Đào Minh Phúc
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Quản trị huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ kinh tế
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.2. QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 2.2. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Quản trị huy động vốn

Quản trị huy động vốn là quá trình quản lý và điều hành các hoạt động huy động vốn của ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn ổn định và hiệu quả. Tại BIDV Chi nhánh Hải Dương, công tác này được thực hiện thông qua việc phân tích và đánh giá các nguồn vốn huy động, từ đó đề ra các chiến lược phù hợp. Mục tiêu chính là duy trì sự ổn định và tăng trưởng nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu kinh doanh và đầu tư của ngân hàng.

1.1 Khái niệm và mục tiêu

Quản trị huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Hải Dương tập trung vào việc quản lý các nguồn vốn huy động từ tiền gửi, vay mượn và các nguồn khác. Mục tiêu là đảm bảo nguồn vốn ổn định, đa dạng và có chi phí hợp lý. Điều này giúp ngân hàng duy trì khả năng thanh khoản và tăng trưởng bền vững.

1.2 Phân loại nguồn vốn

Nguồn vốn huy động tại BIDV Chi nhánh Hải Dương được phân loại thành tiền gửi cá nhân, tiền gửi doanh nghiệp, và các khoản vay từ ngân hàng trung ương hoặc thị trường vốn. Mỗi loại vốn có đặc điểm và chi phí khác nhau, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược quản lý phù hợp để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn.

II. Thực trạng quản trị huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Hải Dương

BIDV Chi nhánh Hải Dương đã đạt được những kết quả đáng kể trong công tác quản trị huy động vốn, với sự gia tăng liên tục về quy mô vốn huy động qua các năm. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như cơ cấu vốn chưa cân đối và chi phí huy động vốn cao. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần có các giải pháp hiệu quả hơn để cải thiện tình hình.

2.1 Kết quả đạt được

Trong giai đoạn 2015-2017, BIDV Chi nhánh Hải Dương đã tăng trưởng đáng kể về quy mô vốn huy động, đặc biệt là từ tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp. Ngân hàng cũng đã áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn để thu hút khách hàng.

2.2 Hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù có sự tăng trưởng, BIDV Chi nhánh Hải Dương vẫn gặp phải một số hạn chế như cơ cấu vốn chưa cân đối giữa ngắn hạn và dài hạn, chi phí huy động vốn cao do cạnh tranh lãi suất. Nguyên nhân chính là do sự biến động của thị trường và sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác.

III. Giải pháp hiệu quả

Để tăng cường hiệu quả quản trị huy động vốn, BIDV Chi nhánh Hải Dương cần tập trung vào các giải pháp như đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tối ưu hóa chi phí và nâng cao chất lượng dịch vụ. Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng chiến lược dài hạn để đảm bảo sự ổn định và bền vững của nguồn vốn.

3.1 Giải pháp chính

Các giải pháp chính bao gồm đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, tối ưu hóa chi phí huy động thông qua việc điều chỉnh lãi suất và nâng cao hiệu quả quản lý vốn. BIDV Chi nhánh Hải Dương cũng cần tăng cường công tác marketing để thu hút thêm khách hàng và mở rộng thị phần.

3.2 Giải pháp hỗ trợ

Các giải pháp hỗ trợ bao gồm cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, tăng cường đào tạo nhân viên và ứng dụng công nghệ hiện đại vào quản lý vốn. Đồng thời, ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ với các cơ quan quản lý để đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý và giảm thiểu rủi ro.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển và cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại (NHTM). Tại Việt Nam, trong giai đoạn 2015-2017, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hải Dương đã ghi nhận sự gia tăng quy mô huy động vốn từ 6.032 tỷ đồng năm 2015 lên 8.651 tỷ đồng năm 2017, tương đương mức tăng trưởng bình quân gần 20% mỗi năm. Tuy nhiên, so với kế hoạch đề ra, kết quả này vẫn còn khiêm tốn, đặt ra nhiều thách thức trong công tác quản trị huy động vốn. Vấn đề nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá thực trạng quản trị huy động vốn tại BIDV Hải Dương, nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác này.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm hệ thống hóa lý luận về quản trị huy động vốn của NHTM, đánh giá thực trạng công tác quản trị huy động vốn tại BIDV Hải Dương trong giai đoạn 2015-2017, và đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường công tác quản trị huy động vốn trong thời gian tới. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động huy động vốn tại chi nhánh BIDV Hải Dương, với dữ liệu thu thập từ các báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh và các tài liệu nội bộ của ngân hàng trong giai đoạn nghiên cứu.

Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện công tác quản trị huy động vốn tại BIDV Hải Dương, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh khoản và ổn định tài chính của ngân hàng. Đồng thời, nghiên cứu cũng đóng góp vào kho tàng lý luận về quản trị nguồn vốn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam, hỗ trợ các nhà quản lý trong việc ra quyết định chiến lược phù hợp với bối cảnh thị trường và chính sách pháp luật hiện hành.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết quản trị nguồn vốn và mô hình quản lý vốn tập trung (FTP). Lý thuyết quản trị nguồn vốn nhấn mạnh vai trò của việc cân đối giữa quy mô, cơ cấu và chi phí vốn huy động nhằm đảm bảo sự ổn định và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Mô hình FTP được BIDV áp dụng nhằm tập trung quản lý vốn tại hội sở chính, giúp điều phối nguồn vốn giữa các chi nhánh, giảm thiểu rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Nguồn vốn huy động: bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, vốn vay và các nguồn vốn khác.
• Chi phí vốn huy động: tổng chi phí trả lãi và chi phí phi lãi liên quan đến việc huy động vốn.
• Rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất: các rủi ro chính ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
• Cơ cấu vốn huy động: tỷ trọng các loại vốn theo kỳ hạn, loại tiền và đối tượng khách hàng.
• Quản trị huy động vốn: quá trình lập kế hoạch, tổ chức, điều hành và kiểm soát hoạt động huy động vốn nhằm đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả và ổn định.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng kết hợp định tính. Nguồn dữ liệu chính bao gồm báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh, số liệu thống kê về huy động vốn và tín dụng của BIDV Hải Dương giai đoạn 2015-2017. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong ba năm này.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Phân tích thống kê mô tả: đánh giá quy mô, cơ cấu và chi phí vốn huy động.
• Phân tích so sánh: đối chiếu kết quả thực tế với kế hoạch và các tiêu chuẩn ngành.
• Phân tích SWOT: xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong công tác quản trị huy động vốn.
• Phân tích định tính: phỏng vấn cán bộ quản lý và nhân viên để làm rõ các vấn đề thực tiễn.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ tháng 1/2018 đến tháng 6/2018, bao gồm các giai đoạn thu thập dữ liệu, phân tích và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô huy động vốn tăng trưởng ổn định: Từ 6.032 tỷ đồng năm 2015 lên 8.651 tỷ đồng năm 2017, tăng bình quân 19,8%/năm. Tuy nhiên, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn chưa đạt kỳ vọng, chỉ đạt khoảng 85-90% kế hoạch hàng năm.

2. Cơ cấu vốn huy động có sự chuyển dịch: Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tăng lên, chiếm khoảng 70% tổng vốn huy động, trong khi tiền gửi không kỳ hạn giảm xuống còn khoảng 20%. Điều này làm tăng chi phí vốn do lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn.

3. Chi phí huy động vốn tăng nhẹ: Lãi suất huy động bình quân giai đoạn 2015-2017 dao động từ 5,5% đến 6,8%/năm, cao hơn mức trung bình của một số ngân hàng thương mại cùng khu vực khoảng 0,3-0,5%. Chi phí phi lãi cũng tăng do đầu tư cho công tác marketing và phát triển sản phẩm.

4. Rủi ro thanh khoản được kiểm soát nhưng còn tiềm ẩn: Mô hình quản lý vốn tập trung giúp giảm thiểu rủi ro thanh khoản ở chi nhánh, tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn duy trì ở mức 0,48% cuối năm 2017, tiềm ẩn nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn trong tương lai.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những hạn chế trên xuất phát từ việc cơ cấu vốn chưa tối ưu, chi phí huy động vốn còn cao do cạnh tranh gay gắt trên thị trường và chính sách lãi suất do hội sở chính điều phối chưa linh hoạt. So với các nghiên cứu trong ngành, BIDV Hải Dương có mức tăng trưởng huy động vốn tương đối tốt nhưng hiệu quả kinh doanh bị ảnh hưởng bởi chi phí vốn và nợ xấu.

Việc áp dụng mô hình quản lý vốn tập trung (FTP) đã giúp chi nhánh kiểm soát rủi ro thanh khoản hiệu quả hơn, đồng thời tạo điều kiện cho việc điều phối vốn linh hoạt giữa các chi nhánh. Tuy nhiên, sự phụ thuộc vào chính sách lãi suất chung của BIDV làm giảm khả năng cạnh tranh riêng biệt của chi nhánh trên thị trường địa phương.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng huy động vốn theo năm, bảng cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và loại tiền, cùng biểu đồ so sánh chi phí vốn huy động của BIDV Hải Dương với các ngân hàng khác trong khu vực.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tối ưu hóa cơ cấu vốn huy động: Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và trung dài hạn nhằm giảm chi phí vốn và nâng cao tính ổn định nguồn vốn. Thời gian thực hiện: 1-2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh phối hợp với hội sở chính.

2. Điều chỉnh chính sách lãi suất linh hoạt: Đề xuất hội sở chính cho phép chi nhánh có quyền điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với điều kiện thị trường địa phương nhằm tăng sức cạnh tranh. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng. Chủ thể thực hiện: Hội sở chính BIDV và chi nhánh Hải Dương.

3. Nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển kênh phân phối: Đầu tư công nghệ ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Thời gian thực hiện: 1-3 năm. Chủ thể thực hiện: Ban kỹ thuật và marketing chi nhánh.

4. Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng: Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu nhằm nâng cao uy tín và niềm tin của khách hàng, từ đó hỗ trợ công tác huy động vốn. Thời gian thực hiện: liên tục. Chủ thể thực hiện: Phòng quản lý rủi ro và tín dụng chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Nhà quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.

2. Chuyên viên tài chính ngân hàng: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về cơ cấu vốn, chi phí vốn và các rủi ro liên quan, hỗ trợ trong công tác phân tích và ra quyết định.

3. Sinh viên và nghiên cứu sinh ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn quản trị huy động vốn tại một ngân hàng thương mại lớn ở Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng: Hỗ trợ đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, từ đó đề xuất chính sách và biện pháp quản lý phù hợp nhằm ổn định thị trường tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Quản trị huy động vốn là gì?
   Quản trị huy động vốn là quá trình lập kế hoạch, tổ chức và kiểm soát các hoạt động huy động vốn nhằm đảm bảo ngân hàng có đủ nguồn vốn với chi phí hợp lý và hiệu quả cao. Ví dụ, BIDV Hải Dương áp dụng mô hình quản lý vốn tập trung để tối ưu hóa nguồn vốn.

2. Tại sao cơ cấu vốn huy động lại quan trọng?
   Cơ cấu vốn ảnh hưởng đến chi phí vốn, tính ổn định và khả năng thanh khoản của ngân hàng. Ví dụ, tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn có thể làm tăng chi phí vốn nhưng giúp ổn định nguồn vốn.

3. Mô hình quản lý vốn tập trung (FTP) hoạt động như thế nào?
   FTP tập trung nguồn vốn tại hội sở chính, các chi nhánh mua bán vốn với hội sở để điều phối vốn hiệu quả, giảm rủi ro thanh khoản. BIDV Hải Dương đã áp dụng mô hình này từ năm 2007.

4. Rủi ro thanh khoản ảnh hưởng thế nào đến huy động vốn?
   Rủi ro thanh khoản xảy ra khi khách hàng rút tiền ồ ạt, làm ngân hàng thiếu vốn trả nợ, ảnh hưởng đến uy tín và khả năng huy động vốn. Quản trị rủi ro thanh khoản là ưu tiên hàng đầu của BIDV Hải Dương.

5. Giải pháp nào giúp nâng cao hiệu quả quản trị huy động vốn?
   Đa dạng hóa sản phẩm, điều chỉnh lãi suất linh hoạt, nâng cao chất lượng dịch vụ và kiểm soát rủi ro tín dụng là các giải pháp thiết thực. BIDV Hải Dương đang triển khai các biện pháp này nhằm cải thiện hiệu quả.

Kết luận

• Huy động vốn là hoạt động cốt lõi, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.
• BIDV Hải Dương đã đạt mức tăng trưởng huy động vốn bình quân gần 20%/năm trong giai đoạn 2015-2017, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế về cơ cấu vốn và chi phí huy động.
• Mô hình quản lý vốn tập trung (FTP) giúp kiểm soát rủi ro thanh khoản hiệu quả, tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững của chi nhánh.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào tối ưu hóa cơ cấu vốn, linh hoạt chính sách lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro tín dụng.
• Nghiên cứu mở ra hướng đi cho việc hoàn thiện công tác quản trị huy động vốn tại BIDV Hải Dương trong giai đoạn tới, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và ổn định tài chính.

Để tiếp tục phát triển, BIDV Hải Dương cần triển khai đồng bộ các giải pháp trong vòng 1-3 năm tới, đồng thời tăng cường đào tạo nhân sự và ứng dụng công nghệ hiện đại. Các nhà quản lý và chuyên viên tài chính ngân hàng được khuyến khích tham khảo nghiên cứu này để nâng cao năng lực quản trị nguồn vốn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1. Khái niệm Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác. Huy động vốn là hoạt động tạo thêm nguồn vốn cho Ngân hàng thương mại, nó có một vai trò vô cùng quan trọng, liên quan và ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NHTM, nó được xem là lẽ sống, đóng vai trò trọng yếu của các NHTM, đặc biệt là các NHTM có quy mô lớn.

Hoạt động huy động vốn là “nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng”. Nghĩa là, ngân hàng “mua quyền sử dụng” các khoản vốn trong một thời gian nhất định và có trách nhiệm hoàn trả số vốn đó theo đúng kế hoạch. Vốn huy động là vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.2 Phân loại Các loại vốn huy động của NHTM bao gồm: - Vốn huy động từ tiền gửi: Tiền gửi của khách hàng là “nguồn tài nguyên quan trọng nhất” của ngân hàng thương mại. Bất cứ một ngân hàng nào khi bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên của họ đều là mở các tài khoản tiền gửi để “giữ hộ” và “thanh toán hộ” cho khách hàng, thông qua đó ngân hàng có thể huy động được một lượng tiền lớn của các doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân.

8 Tiền gửi là nguồn tiền trọng yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động củaNHTM. Để tăng sức cạnh tranh và thu hút được lượng tiền dồi dạo, có chất lượng, các ngân hàng có nhiều hình thức huy động khác nhau:  Theo thời hạn gồm: Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi với thời gian không xác định, mỗi khách hàng (cá nhân , tổ chức) đều có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào). Tiền gửi có kỳ hạn (là khoản tiền gửi có thời hạn xác định, chỉ khi đến thời hạn như như trong hợp đồng, khách hàng mới được rút tiền, nếu người gửi tiền rút ra trước hạn thì hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc sẽ chỉ được hưởng lãi suất rất thấp).  Theo đối tượng gồm: Tiền gửi từ dân cư (cá nhân) và tiền gửi của các Doanh nghiệp, tổ chức.

 Theo mục đích có 3 loại: + Tiền gửi tiết kiệm (khoản tiền nhàn rỗi, để dành của các cá nhân gửi vào NHTM để được hưởng lãi) + Tiền gửi giao dịch/ thanh toán (khoản tiền của các tổ chức, cá nhân gửi vào ngân hàng để được “giữ” và “thanh toán hộ”) + Tiền gửi “lai” (vừa là tiền gửi tiết kiệm, vừa là tiền gửi giao dịch, với loại này, người gửi vừa có thể yêu cầu ngân hàng thanh toán hộ, đồng thời cũng có thể hưởng lãi suất định kỳ như một khoản tiền gửi tiết kiệm) - Vốn huy động thông qua đi vay: Tại nhiều nước trên thế giới, Ngân hàng trung ương sẽ quy định “tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ”. Do đó có nhiều ngân hàng khi thiếu hụt nguồn vốn huy động và không đáp ứng được tỷ lệ an toàn vốn theo quy định, họ phải vay mượn thêm để đảm bảo khả năng thanh khoản do khả năng huy động bị hạn chế. Bao gồm các khoản vay NHNN, vay các TCTD khác và vay trên thị trường vốn (thông qua phát hành giấy tờ có giá). 9 - Vốn huy động từ nguồn khác: Ngoài các nguồn trên, NHTM còn thực hiện việc huy động vốn thông qua các nguồn từ hoạt động Uỷ thác (bao gồm uỷ thác đầu tư, cho vay, giải ngân và thu hộ…).

Các khoản nợ khác, có thể kể đến như các khoản thuế chưa nộp, lương còn phải trả,… cũng là một vài thành phần làm tăng thêm nguồn huy động cho các NHTM. QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1. Quản trị huy động vốn của Ngân hàng thương mại a. Khái niệm Quản trị huy động vốn của NHTM là “quản trị quá trình huy động vốn, và nguồn vốn huy động để đảm bảo cho NHTM luôn có đủ nguồn vốn để duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh với chi phí hợp lý và đạt hiệu quả cao nhất”.

Việc quản trị nguồn vốn huy động nhằm giúp cho NH luôn có đủ vốn duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh này. Và để có thể quản trị tốt nguồn vốn thì mỗi cán bộ quản trị cần phải am hiểu về đặc điểm của từng loại nguồn vốn để sử dụng chúng một cách hiệu quả nhất. Mục tiêu của quản trị huy động vốn Nguồn vốn huy động của Ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần. Một số thành phần trong đó không ổn định, nhưng có khả năng giao dịch cao với lãi suất thấp và ngược lại.

Do đó, cơ cấu vốn (tỷ trọng nguồn huy động trên tổng nguồn vốn), chi phí vốn, cùng tính chất ổn định và thời hạn của nguồn vốn đều là các nhân tố đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc đánh giá chất lượng nguồn vốn huy động và là mục tiêu của quản trị huy động vốn. 10 Đây có thể được coi là những yếu tố quyết định trong việc thực hiện mục tiêu “vừa an toàn, vừa có lợi nhuận cao” của Ngân hàng. Cụ thể, mục tiêu của quản trị huy động vốn bao gồm: - Tạo lập và giữ vững sự ổn định của nguồn vốn huy động, đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ. Nguồn vốn huy động của NHTM cần đảm bảo sự đa dạng, cân đối.

Nghĩa là cần phải duy trì tỷ lệ nhất định, phù hợp giữa “huy động vốn ngắn hạn và dài hạn”, giữa “vốn nội tệ và ngoại tệ”. Chất lượng huy động vốn cao hay thấp sẽ phụ thuộc vào việc nguồn vốn có dồi dào và cơ cấu vốn có cân đối hay không, và tránh cho Ngân hàng phải rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính, trong điều kiện môi trường vĩ mô thay đổi thất thường. Điều này còn phụ thuộc phần lớn vào kế hoạch điều chỉnh, công tác quản trị vốn huy động của NHTM và nhiều tác nhân bên ngoài, đòi hỏi NHTM cần phải không ngừng tiếp cận và phân tích nghiên cứu thị trường. - Gia tăng nguồn vốn huy động một cách hợp lý để không ngừng mở rộng quy mô hoạt động.

Quy mô huy động vốn là một chỉ tiêu có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của mỗi ngân hàng. Để mở rộng kinh doanh, mỗi NHTM cần có một quy mô khối lượng vốn tương đối lớn, mà vốn huy động là bộ phận chiếm vai trò lớn nhất: “ Khối lượng vốn phải đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của Ngân hàng, để thực hiện tốt vấn đề này cần kết hợp hài hòa các yếu tố khác như lãi suất, chính sách marketing, các hình thức huy động vốn, uy tín của khách hàng.” Dĩ nhiên thì không hẳn cứ có nhiều vốn là tốt đối với các Ngân hàng, đặc biệt là nguồn vốn huy động, “nó cần phải phù hợp với quy mô hoạt động, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng. 11 Hơn nữa, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động phải thực sự ổn định thì việc mở rộng hoạt động mới thực sự an toàn. Nếu quy mô vốn hiện tại lớn, nhưng nếu Ngân hàng lại lơ là kiểm soát, coi nhẹ việc dự đoán xu hướng của các dòng tiền gửi vào và rút ra trong tương lai thì sẽ rất khó khăn đối với họ, trong việc cho vay đầu tư và mất đi sự chủ động của mình.

Vì vậy đây là một trong những mục tiêu quan trọng cần phải thực hiện và đạt được của hoạt động quản trị huy động vốn trong NHTM. - Đảm bảo duy trì khả năng thanh toán và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn được huy động phải đem lại hiệu quả nhất định cho Ngân hang. Mục tiêu của quản trị huy động vốn, là xác định khối lượng vốn dung cho hoạt động của NHTM có sự phù hợp giữa vốn cho vay – dự trữ, cho vay ngắn hạn – cho vay dài hạn, để từ đó, vừa đáp ứng được nhu cầu thanh toán kịp thời, đầy đủ, vừa nâng cao hiệu quả kinh doanh, đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân hàng.Nội dung công tác quản trị huy động vốn - Xác lập mục tiêu, chiến lược huy động vốn cả trong ngắn hạn và dài hạn.

Chiến lược được hiểu là những kế hoạch hành động được lập ra để đạt được một mục tiêu cụ thể, hay là tổ hợp các mục tiêu và các biện pháp, các cách thức, con đường đạt đến các mục tiêu đó. Những mục tiêu trong hoạt động huy động vốn được xác định như thành quả của NHTM khi huy động và sử dụng nguồn vốn trong thời gian dài. Những mục tiêu ngắn hạn giúp Ngân hàng có được bước đi cụ thể phù hợp với từng giai đoạn, còn mục tiêu trong dài hạn là mục tiêu cần thiết đối với mỗi NHTM, giúp Ngân hàng định hướng được con đường hoạt động và cái đích thành công mà họ cần phải đạt được trong tương lai. - Xây dựng các biện pháp, chương trình huy động vốn nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra.

12 Sau khi xác định được mục tiêu và chiến lược huy động vốn của mình, các NHTM cần xây dựng khung chương trình, các biện pháp phù hợp, đưa ra các phương án huy động vốn hiệu quả nhằm thực hiện chiến lược đã đề ra. Những biện pháp này cũng được xây dựng thành các biện pháp ngắn hạn và dài hạn tương ứng với những mục tiêu huy động vốn của NHTM. - Tổ chức bộ máy và mạng lưới huy động vốn. Một ngân hàng có nhiều kênh phân phối, chi nhánh, phòng giao dịch thì cơ hội tiếp xúc với khách hàng càng lớn, khả năng huy động vốn sẽ càng cao hơn.

“Kênh huy động vốn là tập hợp toàn bộ những phương tiện vật chất đưa sản phẩm dịch vụ của NHTM đến với khách hàng”. Mở rộng mạng lưới huy động không chỉ giúp nâng cao khả năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra. Việc đa dạng hóa các kênh phân phối, mở rộng các chi nhánh giao dịch (số lượng các chi nhánh, quầy giao dịch, địa điểm mở quầy, trang thiết bị được lắp đặt và sắp xếp tại quầy, số lượng và trình độ đội ngũ công nhân viên, các sản phẩm, dịch vụ được cung ứng tại quầy, …) có tác động lớn đến hoạt động huy động vốn của NHTM. - Xác định hệ thống chính sách Marketing bổ trợ.