Luận văn hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các NHTM tại địa bàn TP.HCM

Khám phá luận văn về hoàn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng tại TP.HCM, phân tích xu hướng và giải pháp hiệu quả cho các NHTM.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Ngân Hàng
• Đề tài: Luận Văn Hoàn Thiện Và Phát Triển Các Dịch Vụ Ngân Hàng Của Các NHTM Tại Địa Bàn Tp.HCM
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN DVNH TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP
• 1.1. Khái niệm về ngân hàng và hoạt động NHTM
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng
• 1.1.2. Hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.2. Những vấn đề cơ bản về DVNH
• 1.2.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng và phân biệt sự khác nhau của dịch vụ ngân hàng và nghiệp vụ ngân hàng
• 1.2.1.1. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng
• 1.2.1.2. Phân biệt sự khác nhau giữa dịch vụ ngân hàng và nghiệp vụ ngân hàng
• 1.2.2. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng
• 1.2.3. Vai trò của dịch vụ ngân hàng
• 1.2.4. Các chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng
• 1.2.5. Các chủ thể sử dụng dịch vụ ngân hàng
• 1.2.6. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.2.6.1. Các sản phẩm dịch vụ về huy động vốn
• 1.2.6.2. Các sản phẩm dịch vụ về cấp tín dụng
• 1.2.6.3. Các sản phẩm dịch vụ về ngoại hối
• 1.2.6.4. Các sản phẩm dịch vụ về tư vấn đầu tư
• 1.2.6.5. Sản phẩm dịch vụ thanh toán
• 1.3. Đánh giá những tác động của quá trình Hội nhập KTQT đến hoạt động dịch vụ Ngân hàng
• 1.3.1. Tính tất yếu của việc gia nhập WTO
• 1.3.2. Những bài học kinh nghiệm của các nước về phát triển dịch vụ ngân hàng trong tiến trình Hội nhập kinh tế quốc tế
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA HỆ THỐNG NHTM TẠI ĐỊA BÀN TP.HCM TRƯỚC VÀ SAU THỜI KỲ HỘI NHẬP KTQT
• 2.1. Giới thiệu về hệ thống Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM
• 2.2. Các nhân tố tác động tích cực đến quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng của hệ thống NHTM trên địa bàn
• 2.2.1. Môi trường pháp lý liên quan đến dịch vụ ngân hàng
• 2.2.2. Môi trường kinh tế - xã hội của TP
• 2.2.3. Các tác nhân tham gia trên thị trường dịch vụ ngân hàng
• 2.2.4. Năng lực vốn tự có của các NHTM
• 2.2.5. Tình hình phát triển công nghệ ngân hàng
• 2.3. Thực trạng về phát triển dịch vụ ngân hàng của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM trước và sau thời kỳ Hội nhập
• 2.3.1. Xét các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống
• 2.3.2. Xét lĩnh vực sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.3.3. Thực hiện các cam kết sau hơn 4 năm gia nhập WTO
• 2.3.3.1. Về tình hình thành lập và phát triển các định chế tài chính nước ngoài tại Việt Nam
• 2.3.3.2. Về phạm vi cung cấp dịch vụ ngân hàng của các hiện diện thương mại
• 2.3.3.3. Về thực hiện các cam kết góp vốn, mua cổ phần tham gia vào các TCTD trong nước
• 2.3.3.4. Một số khó khăn, thách thức đối với các NH Việt Nam khi thực hiện các cam kết WTO
• 2.4. Một số tồn tại, hạn chế trong hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP
• 2.4.1. Hạn chế về cơ chế chính sách điều hành
• 2.4.2. Hạn chế từ môi trường pháp lý và công tác triển khai thực hiện
• 2.4.3. Hạn chế từ hoạt động của các TCTD
• 2.4.3.1. Năng lực tài chính thấp
• 2.4.3.2. Năng lực quản trị, quản lý ngân hàng còn yếu
• 2.4.3.3. Chất lượng dịch vụ chưa cao và chưa đa dạng
• 2.4.3.4. Trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại của các ngân hàng Việt Nam chưa cao
• 2.4.3.5. Sự phát triển chưa đồng bộ giữa quy mô hoạt động và chất lượng nguồn nhân lực
• 2.5. Một số nguyên nhân
• 2.5.1. Nguyên nhân từ môi trường pháp lý
• 2.5.2. Nguyên nhân từ nền kinh tế
• 2.5.3. Nguyên nhân từ phía các TCTD
• 2.6. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NHTM TẠI ĐỊA BÀN TP.HCM
• 3.1. Dự báo xu hướng phát triển của dịch vụ tài chính — Ngân hàng đến
• 3.2. Kế hoạch, định hướng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng giai đoạn 5 năm 2011 — 2015 trên địa bàn TP
• 3.3. Xây dựng hệ thống khung chỉ tiêu phân tích, đánh giá tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng
• 3.4. Các giải pháp phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tại địa bàn TP.HCM
• 3.4.1. Nhóm giải pháp chung
• 3.4.2. Nhóm giải pháp về cơ chế chính sách và tổ chức thực hiện
• 3.4.3. Nhóm giải pháp về xây dựng, vận hành thông suốt, hiệu quả hệ thống thông tin quản lý, phân tích, dự báo và giám sát tài chính — ngân hàng hiện đại
• 3.4.4. Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước đối với hoạt động ngân hàng và thị trường tiền tệ
• 3.4.5. Nhóm giải pháp đối với các TCTD về phát triển các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
• 3.4.6. Đối với Chính phủ
• 3.4.7. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.8. Đối với Uỷ Ban Nhân dân TP
• 3.5. Kết luận chương 3
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng tại TP

Dịch vụ ngân hàng đóng vai trò huyết mạch trong nền kinh tế thị trường. Tại Thành phố Hồ Chí Minh, hệ thống ngân hàng thương mại phát triển rất năng động. Đô thị này là đầu tàu kinh tế và trung tâm tài chính lớn nhất cả nước. Hoạt động dịch vụ ngân hàng không chỉ giới hạn ở huy động vốn và cấp tín dụng truyền thống. Các tổ chức tín dụng hiện đại đang chuyển mình thành các bách hóa tài chính tổng hợp. Khách hàng có thể tiếp cận chuỗi sản phẩm phong phú từ bảo hiểm, thanh toán quốc tế đến tư vấn đầu tư. Thị trường TP.HCM tập trung mật độ cao các định chế tài chính trong nước và nước ngoài. Mức độ cạnh tranh trên địa bàn diễn ra vô cùng gay gắt. Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực đổi mới phương thức quản trị và cơ sở hạ tầng giao dịch. Việc mở rộng thị phần dịch vụ giúp các ngân hàng tối ưu hóa doanh thu phi tín dụng. Lợi nhuận từ phí dịch vụ giảm thiểu rủi ro hoạt động và nâng cao năng lực tài chính dài hạn. Phát triển dịch vụ ngân hàng gắn liền với yêu cầu hiện đại hóa công nghệ thông tin. Hệ thống ngân hàng đáp ứng nhu cầu giao thương sôi động của hàng triệu cư dân và doanh nghiệp thành phố.

1.1. Bản chất và đặc điểm của dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng là tập hợp các hoạt động tài chính tiền tệ cung ứng cho khách hàng. Bản chất của dịch vụ mang tính vô hình và gắn liền với độ tin cậy cao. Khách hàng không thể kiểm tra chất lượng dịch vụ trước khi tiêu dùng. Quá trình tạo lập và thụ hưởng dịch vụ thường diễn ra đồng thời. Tính không thể tách rời đòi hỏi sự tương tác trực tiếp hoặc kết nối qua mạng lưới điện tử. Dịch vụ ngân hàng còn có tính dễ biến đổi và không thể lưu trữ vào kho bãi. Chất lượng dịch vụ phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ của đội ngũ giao dịch viên. Các ngân hàng tại TP.HCM liên tục chuẩn hóa quy trình để bảo đảm chất lượng ổn định và nâng cao uy tín thương hiệu.

1.2. Phân loại các dịch vụ tài chính chủ lực

Hệ thống ngân hàng thương mại phân chia dịch vụ thành hai nhóm chính: truyền thống và hiện đại. Nhóm dịch vụ truyền thống bao gồm huy động tiền gửi tiết kiệm và cho vay tín dụng ngắn hạn. Hoạt động chuyển tiền và thanh toán qua tài khoản ngân hàng cũng thuộc nhóm cơ bản này. Ngược lại, nhóm dịch vụ hiện đại gắn liền với ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến. Các sản phẩm thẻ thanh toán thông minh, ngân hàng trực tuyến và bảo lãnh phát triển rất nhanh. Ngoài ra, dịch vụ kinh doanh ngoại hối và phái sinh tài chính phục vụ đắc lực hoạt động xuất nhập khẩu. Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán quốc tế an toàn cho doanh nghiệp trên địa bàn TP.HCM.

II. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại TP

Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, thị trường tài chính TP.HCM chứng kiến bước chuyển mình rõ nét. Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại tăng trưởng vượt bậc. Các định chế tài chính nước ngoài tham gia thị trường làm gia tăng tính cạnh tranh. Dù có sự mở rộng quy mô, hệ thống ngân hàng nội địa vẫn bộc lộ nhiều điểm nghẽn nghiêm trọng. Năng lực tài chính và quy mô vốn tự có của các ngân hàng thương mại cổ phần còn tương đối mỏng. Tỷ lệ an toàn vốn chịu nhiều áp lực khi mở rộng tín dụng nhanh chóng. Danh mục dịch vụ vẫn thiên về các nghiệp vụ tín dụng truyền thống chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn. Tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ phi tín dụng vẫn duy trì ở mức khiêm tốn. Cơ sở hạ tầng công nghệ tại nhiều đơn vị chưa đồng bộ và chậm thích ứng với tốc độ đổi mới toàn cầu. Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân sự chưa đồng đều trước yêu cầu tài chính phức tạp. Văn hóa dùng tiền mặt của một bộ phận dân cư thành phố vẫn là rào cản lớn đối với dịch vụ thanh toán hiện đại.

2.1. Hạn chế về năng lực vốn và công nghệ

Vốn điều lệ hạn chế làm suy giảm khả năng chịu đựng rủi ro của các ngân hàng thương mại. Nguồn lực tài chính khiêm tốn khiến việc đầu tư dài hạn cho công nghệ gặp nhiều rào cản. Nhiều chi nhánh ngân hàng tại địa bàn TP.HCM chưa hoàn thiện hệ thống ngân hàng lõi tiên tiến. Phần mềm quản lý giao dịch chưa tích hợp trơn tru giữa các bộ phận chức năng. Điều này dẫn đến tốc độ xử lý giao dịch chậm và trải nghiệm người dùng chưa cao. Tính bảo mật thông tin tài khoản và an ninh mạng luôn đối mặt với nguy cơ xâm nhập từ hacker. Thiếu vốn đầu tư công nghệ cũng làm chậm tiến độ phát triển các kênh phân phối tự động hóa. Khoảng cách công nghệ với các ngân hàng ngoại vì thế chưa thể thu hẹp nhanh chóng.

2.2. Áp lực cạnh tranh khi hội nhập quốc tế

Quá trình mở cửa thị trường tài chính theo cam kết WTO tạo ra sức ép cạnh tranh khốc liệt. Các ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài xuất hiện ngày càng nhiều tại TP.HCM. Những tập đoàn tài chính đa quốc gia này sở hữu nguồn vốn dồi dào và kinh nghiệm quản trị vượt trội. Họ chiếm lĩnh nhanh chóng phân khúc khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Các gói dịch vụ ngân hàng quốc tế của họ có tính chuyên nghiệp và tính bảo mật vượt trội. Trong khi đó, các tổ chức tín dụng nội địa chủ yếu cạnh tranh bằng lãi suất và phí giao dịch. Tình trạng này dẫn đến cuộc đua giảm biên lợi nhuận giữa các đơn vị trên cùng địa bàn. Nếu không tạo dựng sự khác biệt, các ngân hàng trong nước sẽ mất dần thị phần dịch vụ cao cấp.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại TP

Để nâng cao sức cạnh tranh, hệ thống ngân hàng cần thực hiện đồng bộ nhiều nhóm giải pháp chiến lược. Đầu tiên là giải pháp tăng cường tiềm lực tài chính và củng cố quy mô vốn tự có. Các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh phát hành cổ phiếu và tích lũy thặng dư vốn. Nguồn vốn dồi dào tạo nền tảng vững chắc để mở rộng mạng lưới chi nhánh và hấp thụ rủi ro tín dụng. Giải pháp trọng tâm thứ hai là đẩy mạnh đầu tư cơ sở hạ tầng công nghệ tin học viễn thông. Hiện đại hóa hệ thống ngân hàng lõi giúp xử lý dữ liệu tập trung và vận hành giao dịch xuyên suốt. Các tổ chức tín dụng cần số hóa toàn diện quy trình thanh toán nhằm cắt giảm chi phí vận hành. Bên cạnh đó, việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao giữ vai trò then chốt. Cán bộ ngân hàng phải được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tài chính phức tạp và văn hóa phục vụ. Ngân hàng cũng cần hoàn thiện chiến lược tiếp thị để xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín tại TP.HCM.

3.1. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và thanh toán

Đầu tư công nghệ thông tin là giải pháp sống còn trong kỷ nguyên ngân hàng số. Ngân hàng thương mại cần chủ động liên kết mạng lưới máy rút tiền tự động và điểm chấp nhận thẻ. Quy chuẩn hóa hạ tầng kỹ thuật tạo điều kiện thanh toán liên ngân hàng thông suốt và chính xác. Các tiện ích ví điện tử và dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động cần được mở rộng. Ứng dụng công nghệ thanh toán không chạm giúp rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tài chính. Ngân hàng phải nâng cấp hệ thống an ninh mạng để ngăn ngừa tội phạm công nghệ cao. Dữ liệu khách hàng cần được mã hóa an toàn theo chuẩn quốc tế. Hệ thống thanh toán thông minh sẽ thu hút đông đảo người dân TP.HCM tham gia.

3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và quản trị

Nhân sự là yếu tố then chốt quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại. Đơn vị cần xây dựng chương trình đào tạo thường xuyên cho cán bộ tín dụng và giao dịch viên. Nội dung đào tạo tập trung vào kiến thức tài chính quốc tế và kỹ năng giao tiếp ứng xử. Đội ngũ quản lý cần nắm vững các nguyên tắc quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế. Việc đánh giá hiệu quả công việc thông qua bộ chỉ số KPI cụ thể tạo động lực cống hiến. Ngân hàng cần thực thi chính sách đãi ngộ thỏa đáng nhằm thu hút và giữ chân nhân tài. Môi trường làm việc năng động và minh bạch thúc đẩy tinh thần đổi mới sáng tạo của nhân viên. Nguồn nhân lực chuyên nghiệp tạo dựng lòng tin bền vững từ khách hàng.

IV. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng tại TP

Phát triển dịch vụ ngân hàng là xu thế tất yếu trong quá trình chuyển đổi số tại TP.HCM. Mục tiêu chiến lược là đưa thành phố trở thành trung tâm tài chính tầm cỡ khu vực. Hệ thống ngân hàng thương mại cần kiên định chuyển dịch mô hình kinh doanh sang hướng đa dạng hóa. Tỷ trọng nguồn thu dịch vụ bán lẻ và tài chính phái sinh cần tăng trưởng mạnh mẽ trong tương lai. Sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại và công ty công nghệ tài chính sẽ mở ra nhiều tiện ích mới mẻ. Khách hàng sẽ được trải nghiệm các giải pháp quản lý tài chính cá nhân tự động và chính xác. Bên cạnh đó, ngân hàng xanh và tài trợ vốn bền vững sẽ trở thành tiêu chuẩn hoạt động mới. Cơ quan quản lý tiền tệ cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài chính. Sự phát triển lành mạnh của dịch vụ ngân hàng tạo đòn bẩy vững chắc cho nền kinh tế thành phố bứt phá.

4.1. Chuyển đổi mô hình kinh doanh đa tiện ích

Xu hướng chuyển dịch từ mô hình ngân hàng truyền thống sang bách hóa tài chính đang diễn ra mạnh mẽ. Các định chế tài chính tại TP.HCM tích cực mở rộng liên kết bán chéo sản phẩm. Khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng và chứng chỉ quỹ đầu tư. Mô hình kinh doanh tích hợp giúp tối ưu hóa chi phí vận hành mạng lưới chi nhánh. Ngân hàng thương mại chuyển dần trọng tâm sang phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chiến lược này giúp phân tán rủi ro tín dụng và đa dạng hóa nguồn thu bền vững. Sự gia tăng các dịch vụ phi tín dụng củng cố vị thế tài chính của các ngân hàng. Khách hàng nhận được gói giải pháp tài chính toàn diện tại một điểm giao dịch duy nhất.

4.2. Xây dựng TP.HCM thành trung tâm tài chính quốc tế

Xây dựng TP.HCM trở thành trung tâm tài chính quốc tế là định hướng chiến lược quốc gia. Đề án này tạo đòn bẩy thúc đẩy hiện đại hóa sâu rộng toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại. Thị trường dịch vụ tài chính cần mở rộng kết nối với các sàn giao dịch hàng đầu khu vực. Các ngân hàng thương mại phải chủ động áp dụng các chuẩn mực quốc tế khắt khe về an toàn vốn. Môi trường pháp lý cần có cơ chế thử nghiệm có kiểm soát cho các giải pháp tài chính số mới. Hệ sinh thái đổi mới sáng tạo sẽ thu hút dòng vốn ngoại và công nghệ tiên tiến toàn cầu. Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn sẽ nâng lên tầm cao mới. TP.HCM sẽ củng cố vững chắc vai trò hạt nhân kinh tế của cả nước.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) năm 2007 mở ra bước ngoặt lịch sử cho hệ thống tài chính Việt Nam. Tại đầu tàu kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, tốc độ tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn 2006–2010 duy trì ở mức cao xấp xỉ 10%/năm, đạt đỉnh 12,6% vào năm 2007. Bối cảnh này vừa tạo động lực phát triển mạnh mẽ vừa đặt ra áp lực cạnh tranh khốc liệt cho các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Trước thời điểm hội nhập sâu rộng, năng lực tài chính của khối ngân hàng trong nước còn khiêm tốn với vốn điều lệ bình quân khối cổ phần chỉ từ 200 đến 300 tỷ đồng, sản phẩm dịch vụ đơn điệu và phụ thuộc chủ yếu vào tín dụng truyền thống. Luận văn thạc sĩ kinh tế "Hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các NHTM tại địa bàn TP.HCM" do học viên Lê Thị Thi thực hiện dưới sự hướng dẫn của Phó Giáo sư, Tiến sĩ Trần Huy Hoàng tập trung giải quyết 3 mục tiêu trọng tâm: đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng 1 năm trước và 4 năm sau khi gia nhập WTO; phân tích các cơ hội, thách thức và hạn chế tồn tại; từ đó xác lập hệ thống giải pháp hoàn thiện dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2011–2015. Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ hoạt động cung ứng dịch vụ của các tổ chức tín dụng tại TP.HCM từ năm 2006 đến năm 2010. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi định lượng rõ nét bước chuyển dịch từ tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn đạt 30%–33%/năm (tăng từ 254.783 tỷ đồng năm 2006 lên 806.265 tỷ đồng năm 2010) và dư nợ tín dụng tăng 3,5 lần, cung cấp cơ sở khoa học để chính quyền địa phương hoàn thiện chính sách tiền tệ và quản trị thị trường tài chính đô thị.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính nhằm phân tích bản chất của ngân hàng thương mại trong việc kết nối các nguồn vốn nhàn rỗi và phân bổ tín dụng hiệu quả cho nền kinh tế. Căn cứ khoản 2 và khoản 3 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng, ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng kinh doanh thường xuyên các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản nhằm mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Bên cạnh đó, luận văn áp dụng lý thuyết tự do hóa thương mại dịch vụ tài chính theo Hiệp định chung về Thương mại Dịch vụ (GATS) của WTO với 4 phương thức cung ứng dịch vụ xuyên biên giới, kết hợp mô hình bách hóa tài chính hiện đại để làm rõ xu hướng chuyển đổi từ ngân hàng nghiệp vụ sang hệ sinh thái dịch vụ đa tiện ích. Các khái niệm nền tảng bao gồm: dịch vụ ngân hàng truyền thống (huy động vốn, cho vay, thanh toán và ngân quỹ), dịch vụ ngân hàng hiện đại (E-banking bao gồm Internet Banking, Mobile Banking, Phone Banking, Home Banking) và hình thức hiện diện thương mại của định chế nước ngoài theo Nghị định 22/2006/NĐ-CP (quy định ngân hàng mẹ nước ngoài phải có tổng tài sản trên 20 tỷ USD đối với chi nhánh và 10 tỷ USD đối với ngân hàng 100% vốn ngoại).

Phương pháp nghiên cứu

Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ nguồn số liệu của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP.HCM, Cục Thống kê TP.HCM và báo cáo thường niên của các tổ chức tín dụng giai đoạn 2006–2010. Cỡ mẫu nghiên cứu bao phủ 1.149 điểm hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần, 507 điểm của ngân hàng thương mại nhà nước và 32 chi nhánh hoặc ngân hàng 100% vốn nước ngoài trên địa bàn thành phố tính đến cuối năm 2010. Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu chủ đích (Purposive Sampling) tập trung khảo sát sâu 16 ngân hàng thương mại cổ phần có trụ sở chính tại TP.HCM, đại diện cho hơn 85% thị phần giao dịch trên địa bàn. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả kết hợp đối chiếu chuỗi thời gian (trước WTO năm 2006 và sau WTO giai đoạn 2007–2010) là nhằm đo lường chính xác tác động thuần túy của lộ trình cam kết mở cửa thị trường đối với quy mô và chất lượng dịch vụ ngân hàng. Dữ liệu định tính được phân tích song song với các chuỗi chỉ số định lượng, bảo đảm tính logic và thực chứng xuyên suốt toàn bộ đề tài.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô dịch vụ truyền thống bứt phá mạnh mẽ đi kèm sự hoán đổi thị phần ngoạn mục giữa khối quốc doanh và cổ phần. Tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn tăng gấp 3,2 lần, từ 254.783 tỷ đồng năm 2006 lên 806.265 tỷ đồng năm 2010 (tăng bình quân 30%–33%/năm); tổng dư nợ cho vay tăng gấp 3,5 lần, từ 201.216 tỷ đồng lên 709.090 tỷ đồng. Thị phần huy động của khối ngân hàng cổ phần tăng vọt từ 36,3% năm 2006 lên 56,4% năm 2010, trong khi khối ngân hàng thương mại nhà nước sụt giảm từ 46,65% xuống còn 29,4%.

Thứ hai, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử phát triển bùng nổ, thúc đẩy mạnh mẽ thanh toán không dùng tiền mặt. Tổng số thẻ phát hành lũy kế đạt hơn 6,56 triệu thẻ vào năm 2010 (thẻ ATM chiếm 84,8%, thẻ quốc tế chiếm 15,2%). Doanh số thanh toán qua thẻ tăng gấp 3,7 lần, từ 35.367 tỷ đồng năm 2006 lên 131.367 tỷ đồng năm 2010, cùng với mạng lưới máy ATM mở rộng gấp 4,2 lần từ 632 máy lên 2.670 máy.

Thứ ba, cơ cấu doanh thu chuyển biến tích cực theo hướng bền vững. Tỷ trọng thu nhập phi tín dụng thuần tăng từ 16,08% năm 2006 lên 26,53% năm 2010. Nếu xét toàn bộ thu nhập ngoài cho vay (bao gồm lãi tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, chứng khoán và dịch vụ), tỷ lệ này tăng từ 42,17% năm 2006 lên mức 60,1% vào năm 2010.

Thứ tư, hoạt động ngoại hối và kiều hối duy trì đà tăng trưởng cao. Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2010 đạt 58.500 triệu USD chiều mua và 59.920 triệu USD chiều bán, tăng gấp 1,4 lần so với năm 2006; lượng kiều hối chuyển về đạt 4.500 triệu USD, tăng 1,7 lần so với mốc năm 2006.

Thảo luận kết quả

Sự chuyển dịch cơ cấu dịch vụ bắt nguồn từ việc vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại cổ phần tăng trung bình 5,3 lần sau 4 năm hội nhập, giúp các định chế mở rộng mạng lưới chi nhánh và đầu tư công nghệ Corebanking. Việc thành lập 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài (trong đó 3 ngân hàng đặt tại TP.HCM) đã tạo áp lực cạnh tranh trực diện, buộc các ngân hàng trong nước phải đa dạng hóa sản phẩm bán lẻ. Tuy nhiên, sự phát triển công nghệ còn phân hóa: khảo sát cho thấy chỉ có 32% ngân hàng đạt mức độ ứng dụng công nghệ trên 70%, 48% ở mức 50%–70%, và trước năm 2007 chỉ có 5 trên 16 ngân hàng cổ phần nối mạng trực tuyến toàn hệ thống.

Để trực quan hóa các phát hiện này, chuỗi dữ liệu có thể được trình bày thông qua biểu đồ cột chồng minh họa cơ cấu vốn huy động và dư nợ giữa 6 nhóm tổ chức tín dụng giai đoạn 2006–2010, kết hợp biểu đồ tròn đối chiếu thị phần huy động giữa năm 2006 và năm 2010. Ngoài ra, một bảng tổng hợp so sánh tốc độ tăng trưởng doanh số thẻ quốc tế (tăng kỷ lục 129,5% năm 2008) với tốc độ phát triển mạng lưới ATM và thiết bị POS sẽ làm nổi bật chiều sâu chuyển đổi số của hệ thống ngân hàng đô thị.

Đề xuất và khuyến nghị

Một là, tăng cường năng lực tài chính và củng cố vốn tự có. Hội đồng quản trị các ngân hàng thương mại cổ phần cần chủ động xây dựng lộ trình tăng vốn điều lệ bình quân đạt 300–400 triệu USD trước năm 2015, duy trì hệ số an toàn vốn CAR tối thiểu 9% theo chuẩn mực quốc tế Basel II nhằm nâng cao khả năng hấp thụ rủi ro tín dụng và thanh khoản.

Hai là, đẩy mạnh hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và dịch vụ ngân hàng điện tử. Khối công nghệ thông tin tại các ngân hàng thương mại cần hoàn thiện nâng cấp hệ thống Corebanking thế hệ mới trong giai đoạn 2011–2013, phấn đấu đạt tỷ lệ ứng dụng công nghệ hiện đại trên 70% tại ít nhất 60% số ngân hàng, nâng số lượng máy ATM vượt 4.000 điểm và tích hợp nền tảng thanh toán trực tuyến đa kênh.

Ba là, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ và phi tín dụng. Ban điều hành các tổ chức tín dụng cần mở rộng các gói sản phẩm phái sinh ngoại hối, quản lý tiền mặt cho doanh nghiệp và tài trợ dự án, hướng tới mục tiêu nâng tỷ trọng thu nhập ngoài tín dụng đạt 35%–40% tổng thu nhập vào năm 2015, từng bước giảm thiểu sự phụ thuộc vào tăng trưởng tín dụng nóng.

Bốn là, hoàn thiện khung pháp lý và cơ chế giám sát rủi ro thị trường. Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Ủy ban nhân dân TP.HCM vận hành hệ thống thông tin quản lý, dự báo và giám sát từ xa xuyên suốt giai đoạn 2011–2014, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu toàn địa bàn dưới 3%, đồng thời mở rộng giới hạn sở hữu nước ngoài vượt trần 30% đối với các đối tác chiến lược để gia tăng nguồn lực quốc tế.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất, các nhà hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước và Ủy ban nhân dân TP.HCM: Sử dụng khung chỉ tiêu định lượng và dữ liệu chuỗi 5 năm để xây dựng đề án tái cơ cấu hệ thống tổ chức tín dụng, quản lý an toàn vĩ mô và ban hành chính sách tiền tệ nhằm giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3% trong các giai đoạn hội nhập tiếp theo.

Nhóm thứ hai, ban lãnh đạo và chuyên gia chiến lược tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo bài học thực tiễn về sự dịch chuyển thị phần huy động (khối cổ phần chiếm 56,4% năm 2010) để phân tích đối thủ cạnh tranh, định vị phân khúc khách hàng bán lẻ và tối ưu hóa phương án đầu tư công nghệ Corebanking với chi phí hợp lý.

Nhóm thứ ba, chuyên viên phát triển sản phẩm và khối ngân hàng số: Vận dụng dữ liệu tăng trưởng của hơn 6,56 triệu thẻ và các mô hình dịch vụ e-banking để thiết kế các giải pháp thanh toán tự động, nâng tỷ trọng thu nhập phí dịch vụ ngoài tín dụng trên 30% và hoàn thiện quy trình bảo mật giao dịch trực tuyến.

Nhóm thứ tư, giảng viên, học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Khai thác hệ thống lý luận khoa học cùng nguồn dữ liệu thực chứng gồm 10 bảng thống kê chuyên sâu về tác động của WTO tại TP.HCM làm tài liệu giảng dạy và nghiên cứu về kinh tế quốc tế.

Câu hỏi thường gặp

Hội nhập WTO đã tác động như thế nào đến thị phần của các ngân hàng tại TP.HCM?

Gia nhập WTO tạo ra sự chuyển dịch thị phần mạnh mẽ giữa các định chế tài chính. Khối ngân hàng thương mại cổ phần vươn lên dẫn đầu thị phần huy động vốn với mức tăng từ 36,3% năm 2006 lên 56,4% năm 2010, trong khi khối ngân hàng thương mại nhà nước giảm từ 46,65% xuống 29,4%. Sự xuất hiện của 3 ngân hàng 100% vốn ngoại tại thành phố đã gia tăng cạnh tranh dịch vụ bán lẻ lành mạnh.

Dịch vụ ngân hàng hiện đại nào đạt tốc độ phát triển cao nhất trong giai đoạn 2006–2010?

Dịch vụ thẻ thanh toán và mạng lưới ATM ghi nhận sự phát triển vượt bậc. Đến cuối năm 2010, tổng số thẻ phát hành lũy kế đạt hơn 6,56 triệu thẻ, trong đó thẻ ATM chiếm 84,8%. Doanh số thanh toán thẻ tăng gấp 3,7 lần lên mức 131.367 tỷ đồng, đồng thời số lượng máy ATM tăng gấp 4,2 lần, từ 632 máy năm 2006 lên 2.670 máy năm 2010.

Cơ cấu thu nhập của các ngân hàng thương mại chuyển dịch theo xu hướng nào?

Cơ cấu doanh thu của hệ thống ngân hàng chuyển biến tích cực sang các nguồn thu phi tín dụng bền vững. Tỷ trọng thu nhập ngoài tín dụng thuần tăng từ 16,08% năm 2006 lên 26,53% năm 2010. Nếu tính chung các khoản thu từ tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ, tỷ lệ thu nhập ngoài cho vay đã chiếm tới 60,1% tổng doanh thu vào năm 2010.

Đâu là điểm nghẽn công nghệ lớn nhất của các ngân hàng thương mại trên địa bàn?

Trình độ công nghệ giữa các ngân hàng còn phân hóa sâu sắc khi chỉ có 32% đơn vị đạt mức ứng dụng trên 70%, trong khi 48% ngân hàng ở mức 50%–70%. Thời điểm trước năm 2007, chỉ 5 trên 16 ngân hàng cổ phần triển khai được kết nối trực tuyến toàn hệ thống, khiến việc quản trị rủi ro tập trung và vận hành Corebanking gặp nhiều trở ngại.

Quy mô giao dịch ngoại tệ và dòng kiều hối tại TP.HCM biến động ra sao sau 4 năm gia nhập WTO?

Chính sách ngoại hối thông thoáng theo chuẩn mực WTO đã thúc đẩy doanh số ngoại tệ tăng trưởng mạnh. Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2010 đạt 58.500 triệu USD mua vào và 59.920 triệu USD bán ra, gấp 1,4 lần năm 2006. Đặc biệt, dòng kiều hối chuyển về địa bàn đạt 4.500 triệu USD năm 2010, tăng gấp 1,7 lần so với năm 2006.

Kết luận

• Tự do hóa dịch vụ tài chính theo cam kết WTO tạo đòn bẩy thúc đẩy huy động vốn tăng gấp 3,2 lần và dư nợ tín dụng tăng gấp 3,5 lần giai đoạn 2006–2010.
• Khối ngân hàng thương mại cổ phần khẳng định vị thế dẫn đầu thị trường khi nắm giữ 56,4% thị phần huy động vốn trên địa bàn TP.HCM.
• Hệ sinh thái thanh toán không dùng tiền mặt đạt bước tiến đột phá với doanh số thẻ đạt 131.367 tỷ đồng và 2.670 máy ATM vận hành thông suốt.
• Điểm nghẽn về năng lực vốn và sự phân hóa công nghệ (chỉ 32% ngân hàng đạt mức ứng dụng trên 70%) đòi hỏi chiến lược tái cấu trúc quyết liệt.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp toàn diện về vốn, công nghệ Corebanking, dịch vụ phi tín dụng và thể chế quản lý mở ra lộ trình phát triển giai đoạn 2011–2015.

Luận văn đóng góp bức tranh thực chứng toàn diện về quá trình chuyển dịch dịch vụ ngân hàng trong giai đoạn hội nhập kinh tế then chốt, tạo luận cứ khoa học để hoàn thiện cơ chế điều hành tiền tệ và nâng cao sức cạnh tranh của hệ thống tài chính đô thị. Các cấp quản lý và nhà lãnh đạo ngân hàng cần chủ động tham khảo toàn văn nghiên cứu nhằm triển khai đồng bộ các giải pháp số hóa và quản trị rủi ro ngay từ hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

đặt vấn đề như trên, luận văn nghiên cứu nhằm đạt được được 03 mục tiêu cơ bản sau: Thứ nhất: Đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP.HCM trong thời gian 01 năm trước va sau 04 năm gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới, làm cơ sở để đánh giá những tác động của việc gia nhập tổ chức Thương mại thế giới (WTO) trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Thứ hai: Đánh giá những tác động tích cực và những tác động ảnh hưởng của hội nhập kinh tế quốc tế đối với hoạt động ngân hàng trên địa bản 2 thành phô Hỗ Chí Minh. Đông thời, nêu bật những tồn tai, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn, trong tiến trình gia nhập tổ chức thương mại Thế giới. Làm cơ sở để xây dựng cơ chế chính sách và các giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn.

Thứ ba: Xây dựng định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng phù hợp với tình hình và yêu cầu thực tế, để hoạt động ngân hàng trên địa bản tiếp tục phát triển bền vững, cạnh tranh trong điều kiện nền kinh tế đất nước là thành viên chính thức của Tổ chức thương mại thế giới. Phạm vi nghiên cứu của Luận văn: Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động dịch vụ ngân hàng của các TCTD mà chủ yếu là của các NHTM trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Phương pháp nghiên cứu: - Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp định lượng, thống kê để đánh giá, phân tích tác động của việc gia nhập WTO đối với hoạt động ngân hàng trên địa bàn thành phố TP. - Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu: định tính và định lượng, sử dụng kết hợp 02 chỉ tiêu này, thông qua phương pháp so sánh để nêu bật những tác động của hội nhập đối với hoạt động ngân hàng (phân tích định tính, bám sát các chỉ tiêu định lượng đề đánh giá).

| _ CHUONG1 _ a CO SO LY LUAN VE DICH VU NGAN HANG VA PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG TRONG QUA TRINH HOI NHAP. Khái niệm về ngân hàng và hoạt động NHTM 1. Khái niệm về ngân hàng: Theo quy định tại khoản 3 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng thì Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận. Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại Ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tô chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi SỬ dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên.

NHTM là loại Ngân hàng có số lượng lớn và rất phố biến trong nền kinh tế. Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có hệ thống NHTM phát triển, thì ở đó có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế - xã hội. Luật Ngân hàng nhiều nước trên thế giới đều cho rằng: NHTM là những tổ chức tài chính trung gian với nhiệm vụ thường xuyên là nhận tiền gửi của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực đó trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính. Như vậy, có thể nói rằng NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường.

Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội. Hoạt động của ngân hàng thương mại: Luật các Tổ chức tín dụng (TCTD) khẳng định: “Ngân hàng là loại hình TCTD có thể được thực hiện tất cả các hoạt động của Ngân hàng theo quy định của Luật các TCTD” (Theo khoản 2 Điều 4 Luật các TCTD). Trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: - Nhận tiền gửi: là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trá đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thoa thuận. - Cấp tin dụng: là việc thoả thuận đề tô chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản: là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng. Những vấn đề cơ bản về dịch vụ ngân hàng: 1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng và phân biệt sự khác nhau của dịch vụ ngân hàng và nghiệp vụ ngân hàng. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng: Ta thấy rằng, hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng đã mang lại những hiệu quá to lớn cho nền kinh tế - xã hội.

Nhưng nếu chỉ dừng lại ở đó, thì chưa đủ, các NHTM cần đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng có liên quan đến hoạt động ngân hàng. Đó là việc cung ứng dịch vụ ngân hàng. 5 Dịch vụ Ngân hàng thực chât là tât cả hoạt động của NHTM. Tuy nhiên, theo truyền thống, người ta vẫn có sự phân biệt giữa hoạt động tín dụng với dịch vụ ngân hàng.

Dịch vụ ngân hàng chia làm 02 loại: a. Dịch vụ ngân hàng truyền thống: Dịch vụ ngân hàng truyền thống là những dịch vụ đã được các ngân hàng thực hiện từ những lợi thế cơ bản của ngân hàng, và đã tồn tại từ rất lâu và phát triển hoàn thiện dần cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Những dịch vụ này bao gồm: - Huy động vốn: nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của cá nhân tô chức kinh tế và tổ chức phi kinh tế. -- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: mở tài khoản, thanh toán trong nước và quốc tế, chuyển tiền, thu chỉ hộ.

- Tín dụng vốn lưu động, cho vay đầu tư tải sản cố định, tín dung tai trợ dự án, bảo lãnh ngân hàng. - Tín dụng tiêu dùng thông qua các loại hình cho vay như mua nhà, xây-sửa nhà, mua xe,. - Tín dụng hỗ trợ kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoán. - Dịch vụ khác: bảo quản vật có giá, ủy thác và đại lý, tư vấn tài chính.

Dịch vụ ngân hàng hiện đại: © Khái niệm: Dịch vụ ngân hàng hiện đại là những dịch vụ được ngân hàng cung cấp cho khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ tin học hiện đại, tức dựa trên công nghệ điện tử, vì vậy, những loại dịch vụ này được gọi chung là dịch vụ ngân hàng điện tử. Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể truy nhập từ xa vào một ngân hàng nhằm nắm bắt các thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thực hiện các giao dịch với ngân hàng thông qua phương tiện thông tin hiện đại mà không cần phải đến quầy giao dịch như trước đây. Nói cách khác, dịch vụ ngân hàng điện tử là một hệ thống phần 6 mem vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu, năm bất thông tin tài chính ngân hàng, hoặc thực hiện hoặc được cung cấp các dịch vụ tải chính ngân hàng có liên quan, thông qua việc kết nối hệ thống máy tính của mình với hệ thống máy tính của ngân hàng, hoặc thông qua các phương tiện truyền thông hiện đại kết nối không dây khác. Dịch vụ ngân hàng hiện đại có hai đặc tính: - Không hoàn toàn thay thế cho các dịch vụ truyền thống mà mang tính kế thừa và cải tiễn từ các dịch vụ này.

- Gắn liền với sự phát triển, và tiến bộ của công nghệ thông tin hiện đại. e _ Các dịch vụ ngân hàng hiện đại: Dịch vụ ngân hàng hiện đại còn được gọi là dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking), nhờ sự phát triển với tốc độ cao của công nghệ thông tin. Hiện nay ở nhiều nước trên thế giới, dịch vụ ngân hàng điện tử đã phát triển rất phổ biến. Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử gồm các loại sản phẩm chủ yếu sau đây: - Homebanking: Với dịch vụ ngân hàng tại nhà (homebanking), khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nhưng là mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng xây dựng riêng.

Các giao dịch được tiến hành tại nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính của ngân hàng. Thông qua dịch vụ homebanking, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch về chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo Nợ, báo Có. Để sử dụng được dịch vụ homebanking khách hàng chỉ cần có máy tính (tại nhà hoặc trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính của Ngân hàng thông qua modem, đồng thời khách hàng phải đăng ký số điện thoại và chỉ những số điện thoại này mới được kết nối với hệ thống homebanking của Ngân hàng. - Internet banking: Dịch vụ Internet banking giúp khách hàng chuyển tiền trên mạng thông qua các tài khoán cũng như kiểm soát các hoạt động của các tài khoản này.

Để tham gia, khách hàng truy cập vào website của ngân hàng và thực hiện 7 giao dich tai chính, truy cập thông tin cân thiết. Thông tin rất phong phú, đến. từng chỉ tiết giao dịch của khách hàng cũng như những thông tin khác về ngân hàng. Khách hàng cũng có thể truy cập vào các website khác để mua hàng và thực hiện thanh toán với ngân hàng.

Tuy nhiên, khi kết nối internet thì ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với rủi ro trên phạm vi toàn cầu. Đây là trở ngại lớn vì đầu tư hệ thống bảo mật rất tốn kém. - Phone banking: Đây là loại sản phẩm cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại hoàn toàn tự động.