Khóa luận: Dịch vụ Ngân hàng Số tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank)

Khóa luận tốt nghiệp: Dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Nghiên cứu chuyên sâu về phát triển và ứng dụng digital banking.

• Tác giả: Le Huynh Duc
• Người hướng dẫn: Assoc. Pham Thi Hoang Anh
• Trường học: Banking Academy
• Chuyên ngành: Foreign Language
• Đề tài: Digital Banking Services At Tien Phong Commercial Joint Stock Bank
• Loại tài liệu: Graduation Thesis
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• CERTIFICATE OF ORIGINALITY
• ACKNOWLEDGEMENTS
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF FIGURES
• LIST OF TABLES
• TABLE OF CONTENT
• CERTIFICATE OF ORIGINALITY
• ACKNOWLEDGEMENTS
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF FIGURES
• LIST OF TABLES
• ABSTRACT
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 2. CHAPTER 2: THE THEORETICAL FRAMEWORK OF DIGITAL BAKING SERVICE IN BANKING SECTOR
• 3. CHAPTER 3: REAL STATUS FOR THE DIGITAL BAKING SERVICES AT TPBANK
• 4. CHAPTER 4 SOLUTION FOR DIGITAL BAKING SERVICES AT TPBANK
• CONCLUSION
• Bibliography
• Appendices
• ABSTRACT
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Rationale of study
• 1.2. Objective of study
• 1.3. Significance of study
• 1.4. Scope and Limitation of study
• 1.5. Definition of terms
• 1.8. Structural organization of study
• 2. CHAPTER 2: THE THEORETICAL FRAMEWORK OF DIGITAL BAKING SERVICE IN BANKING SECTOR
• 2.1. The concept of technology application
• 2.1. The definition of digital transformation
• 2.2. Roadmap for Digital Transformation in Finance
• 2.2. The impacts of technology in Banking system
• 2.3. The reality of digital banking services on the global scale
• 2.1. Types of digital banking services
• 2.2. Roles of digital banking services on the global scale
• 2.3. Problems of digital banking services on the global scale
• 3. CHAPTER 3: REAL STATUS FOR THE DIGITAL BAKING SERVICES AT TPBANK
• 3.1. The reality of digital baking services in the Vietnamese banking system
• 3.1. Introduction of digital banking services in the Vietnamese banking system
• 3.2. Achievement of digital banking services in the Vietnamese banking system
• 3.3. Problems of digital banking services in the Vietnamese banking system
• 3.2. Introduction of TPBank
• 3.1. Brief history and development of TPBank
• 3.2. Business results period 2017-2019
• 3.3. Real status for digital banking services at TPBank
• 3.1. Introduction about TPBank’s digital banking services
• 3.2. The results of operation
• 3.3. Overall assessment of digital banking services at TpBank
• 4. CHAPTER 4 SOLUTION FOR DIGITAL BAKING SERVICES AT TPBANK
• 4.1. Strategy and development orientation of TPBank in the period 2020-2025
• 4.2. Solution for digital banking services at TPBank
• 4.1. Solutions for the E-Banking services
• 4.2. Solutions for the TPBank Savy
• 4.4. Solutions for the TpBank MyGo
• 4.3. Recommendation to develop digital banking services at TPBank
• 4.1. Recommendation for TPBank’s managers
• 4.2. Recommendation for the Government
• CONCLUSION
• Bibliography
• Appendices

Tóm tắt

I. Tổng quan Digital Banking TPBank Tiện ích vượt trội cho khách hàng

Digital banking đã trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt của ngành ngân hàng Việt Nam. Digital banking không chỉ giúp tăng hiệu quả kinh doanh, mở rộng kênh phân phối mà còn gia tăng thu nhập và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. TPBank, với tầm nhìn trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, đã và đang nỗ lực phát triển digital banking để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hiện tại, TPBank sở hữu khoảng 5 triệu khách hàng trên toàn quốc, một con số đầy tiềm năng để phát triển các dịch vụ ngân hàng số. Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng đòi hỏi TPBank phải tập trung vào việc phát triển digital banking để thu hút khách hàng từ mọi tầng lớp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển chung của ngân hàng. Tuy nhiên, để tạo đột phá và giành được sự tin tưởng của khách hàng, TPBank cần có những chiến lược và chính sách phù hợp trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay. Luận văn này tập trung vào việc phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển digital banking tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Theo nghiên cứu của Solidiance (2018), tỷ lệ người sử dụng digital banking ở Việt Nam chỉ đạt 59%, thấp hơn so với nhiều nước trong khu vực ASEAN. Trong khi đó, số lượng người dùng Internet và tỷ lệ sử dụng điện thoại di động thông minh tại Việt Nam lại rất cao, tạo cơ hội lớn cho sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng số. Cuộc đua số hóa đang nóng hơn bao giờ hết. Các ứng dụng thanh toán, ví điện tử, và các giải pháp Fintech đang cạnh tranh trực tiếp với các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

1.1. Giới thiệu dịch vụ Digital Banking TPBank Nền tảng số toàn diện

TPBank cung cấp một loạt các dịch vụ digital banking, bao gồm: Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, LiveBank, TPBank Savy, TPBank QuickPay, và TPBank MyGo. Mỗi dịch vụ đều được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng, từ quản lý tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn đến đầu tư và du lịch. Sự đa dạng này giúp TPBank tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và tăng cường sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng. Dịch vụ LiveBank 24/7 cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch cơ bản tương tự như tại quầy giao dịch truyền thống, bao gồm cả việc mở tài khoản và đăng ký thẻ ATM. TPBank Savy là ứng dụng tiết kiệm thông minh giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả hơn. TPBank QuickPay là ứng dụng thanh toán nhanh chóng thông qua mã QR, mang lại sự tiện lợi cho người dùng. TPBank MyGo là ứng dụng quản lý thẻ và cung cấp các ưu đãi đặc biệt cho khách hàng thường xuyên đi du lịch. Dù là các ứng dụng mới phát triển nhưng TPBank Savy hay TPBank QuickPay đều được đầu tư và có những chiến lược phát triển cụ thể. Đặc biệt, người dùng cũng dễ dàng tiếp cận thanh toán không tiền mặt thông qua các ứng dụng QR code hoặc ví điện tử.

1.2. Vai trò Digital Banking TPBank Thay đổi trải nghiệm người dùng

Các dịch vụ digital banking của TPBank đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm người dùng và thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng. Digital banking giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức, thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi. Nó cũng giúp TPBank giảm chi phí hoạt động, mở rộng mạng lưới khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh. Theo số liệu thống kê, số lượng khách hàng sử dụng Internet Banking và Mobile Banking của TPBank đã tăng trưởng vượt bậc trong những năm gần đây. Điều này cho thấy sự quan tâm ngày càng tăng của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng số. Đồng thời, các dịch vụ này cũng giúp TPBank thu hút được nhiều khách hàng trẻ tuổi, năng động và am hiểu công nghệ. Nhờ đó, TPBank có thể xây dựng một cơ sở khách hàng vững chắc và phát triển bền vững trong tương lai. Các ứng dụng Mobile Banking và Internet Banking còn giúp cá nhân hóa các dịch vụ tài chính và tư vấn hiệu quả hơn.

II. Thách thức Digital Banking TPBank An ninh mạng thói quen dùng tiền mặt

Mặc dù có nhiều tiềm năng phát triển, digital banking tại TPBank cũng đối mặt với không ít thách thức. Các rủi ro an ninh mạng, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân và sự thiếu hụt về cơ sở hạ tầng công nghệ là những vấn đề cần được giải quyết. Tình trạng gian lận, tấn công mạng và rò rỉ dữ liệu người dùng ngày càng gia tăng, đe dọa sự an toàn và tin cậy của các dịch vụ ngân hàng số. Theo báo cáo của Ernst & Young Việt Nam, số lượng các cuộc tấn công mạng nhắm vào các ngân hàng ngày càng tăng, gây thiệt hại lớn về tài sản và uy tín. Bên cạnh đó, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến ở Việt Nam, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và những người lớn tuổi. Theo báo cáo của Standard Chartered, tỷ lệ giao dịch tiền mặt vẫn còn rất cao so với các nước khác trong khu vực ASEAN. Sự thiếu hụt về cơ sở hạ tầng công nghệ, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, cũng là một trở ngại lớn cho việc phát triển digital banking. Đường truyền Internet chậm, thiết bị di động không tương thích và thiếu kiến thức về công nghệ là những yếu tố cản trở người dân tiếp cận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng số.

2.1. Vấn đề bảo mật Digital Banking TPBank Nguy cơ rò rỉ thông tin

Bảo mật luôn là mối quan tâm hàng đầu của TPBank khi triển khai các dịch vụ digital banking. Ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ vào các giải pháp bảo mật tiên tiến, nâng cao nhận thức của khách hàng về các rủi ro an ninh mạng và tăng cường hợp tác với các cơ quan chức năng để phòng chống tội phạm công nghệ cao. Cần có các biện pháp mã hóa dữ liệu, xác thực hai yếu tố và giám sát giao dịch thường xuyên để phát hiện và ngăn chặn các hoạt động gian lận. Đồng thời, TPBank cũng cần xây dựng một hệ thống ứng phó sự cố hiệu quả để xử lý kịp thời các cuộc tấn công mạng và giảm thiểu thiệt hại. Ngoài ra, việc tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế và xây dựng một văn hóa bảo mật trong toàn tổ chức cũng là rất quan trọng. Các chuyên gia an ninh mạng luôn phải cập nhật các xu hướng tấn công mới và đưa ra các biện pháp phòng ngừa phù hợp.

2.2. Thói quen dùng tiền mặt Rào cản phát triển thanh toán không tiền mặt

Để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, TPBank cần triển khai các chương trình giáo dục tài chính, tăng cường quảng bá về lợi ích của digital banking và cung cấp các ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng số. Cần tập trung vào việc đơn giản hóa quy trình đăng ký và sử dụng các dịch vụ digital banking, đặc biệt là cho những người lớn tuổi và những người không quen thuộc với công nghệ. Đồng thời, TPBank cũng cần phối hợp với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán không tiền mặt, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và các chợ truyền thống. Thúc đẩy các giao dịch không tiền mặt bằng cách tích hợp với các dịch vụ tiện ích hàng ngày như thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến và đặt vé xem phim.

III. Giải pháp Digital Banking TPBank Tối ưu E Banking ứng dụng Savy

Để vượt qua những thách thức và tận dụng tối đa tiềm năng phát triển, TPBank cần triển khai các giải pháp toàn diện và hiệu quả. Tối ưu hóa các dịch vụ E-Banking, phát triển ứng dụng TPBank Savy và tăng cường hợp tác với các đối tác Fintech là những hướng đi quan trọng. TPBank cần tiếp tục nâng cấp và cải thiện các dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking, đảm bảo tính ổn định, an toàn và dễ sử dụng. Cần bổ sung thêm các tính năng mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Ứng dụng TPBank Savy cần được phát triển mạnh mẽ, trở thành một công cụ quản lý tài chính cá nhân hữu ích và hấp dẫn. TPBank cần tăng cường hợp tác với các đối tác Fintech để tận dụng các công nghệ mới và cung cấp các dịch vụ sáng tạo. Sự hợp tác này có thể giúp TPBank mở rộng mạng lưới khách hàng, giảm chi phí hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh.

3.1. Giải pháp E Banking TPBank Tối ưu hóa trải nghiệm người dùng

TPBank cần tập trung vào việc tối ưu hóa trải nghiệm người dùng của các dịch vụ E-Banking. Điều này bao gồm việc đơn giản hóa quy trình đăng ký và sử dụng dịch vụ, cung cấp giao diện thân thiện và dễ hiểu, và đảm bảo tính ổn định và an toàn của hệ thống. Cần thường xuyên thu thập phản hồi của khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của họ. Đồng thời, TPBank cũng cần tăng cường đào tạo cho nhân viên để họ có thể hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất. Phân tích dữ liệu người dùng có thể giúp cải thiện các tính năng và cá nhân hóa trải nghiệm cho từng khách hàng.

3.2. Phát triển ứng dụng TPBank Savy Tiết kiệm thông minh hiệu quả

Ứng dụng TPBank Savy cần được phát triển mạnh mẽ, trở thành một công cụ quản lý tài chính cá nhân hữu ích và hấp dẫn. Cần bổ sung thêm các tính năng mới, như tư vấn đầu tư, lập kế hoạch tài chính và theo dõi chi tiêu. Đồng thời, TPBank cũng cần tăng cường quảng bá về lợi ích của TPBank Savy và cung cấp các ưu đãi hấp dẫn cho người dùng. Đặc biệt, cần tập trung vào việc giáo dục tài chính cho người trẻ, giúp họ hiểu rõ về tầm quan trọng của việc tiết kiệm và đầu tư. Tạo ra một cộng đồng người dùng Savy để chia sẻ kinh nghiệm và hỗ trợ lẫn nhau.

3.3. Hợp tác Fintech Nâng cao năng lực cạnh tranh số

TPBank nên tăng cường hợp tác với các công ty Fintech. Điều này không chỉ giúp TPBank tận dụng các công nghệ mới như AI và Blockchain để phát triển các dịch vụ sáng tạo, mà còn mở rộng mạng lưới khách hàng và giảm chi phí hoạt động. Sự hợp tác này có thể mang lại lợi ích cho cả hai bên, tạo ra một hệ sinh thái Fintech phát triển mạnh mẽ. Điều này giúp TPBank nhanh chóng thích ứng với các thay đổi trên thị trường và tăng cường khả năng cạnh tranh trong kỷ nguyên số. Các công ty Fintech thường có khả năng linh hoạt và đổi mới cao, giúp TPBank tiếp cận các giải pháp đột phá nhanh hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn Số liệu tăng trưởng Digital Banking TPBank

Số liệu thống kê cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng của các dịch vụ digital banking tại TPBank. Số lượng khách hàng sử dụng Internet Banking và Mobile Banking đã tăng trưởng vượt bậc trong những năm gần đây. Doanh thu từ các dịch vụ này cũng tăng lên đáng kể, đóng góp vào sự tăng trưởng chung của ngân hàng. Điều này chứng tỏ rằng các giải pháp phát triển digital banking mà TPBank đã triển khai đang mang lại hiệu quả tích cực. Tuy nhiên, TPBank cần tiếp tục nỗ lực để duy trì và phát huy những thành quả này, đồng thời không ngừng đổi mới và cải tiến các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc theo dõi và phân tích dữ liệu về hiệu quả hoạt động của các dịch vụ digital banking là rất quan trọng để đưa ra các quyết định chính xác và kịp thời.

4.1. Tăng trưởng số lượng khách hàng E Banking TPBank

Số lượng khách hàng sử dụng Internet Banking và Mobile Banking của TPBank đã tăng trưởng ấn tượng trong những năm gần đây. Điều này cho thấy sự quan tâm ngày càng tăng của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng số. TPBank cần tiếp tục nỗ lực để thu hút thêm nhiều khách hàng mới, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và những người lớn tuổi. Cần tập trung vào việc đơn giản hóa quy trình đăng ký và sử dụng dịch vụ, cung cấp các ưu đãi hấp dẫn và tăng cường quảng bá về lợi ích của digital banking. Số lượng khách hàng trung thành cũng cần được chú trọng, bằng các chương trình chăm sóc và ưu đãi đặc biệt.

4.2. Doanh thu từ dịch vụ Digital Banking TPBank tăng trưởng

Doanh thu từ các dịch vụ digital banking của TPBank đã tăng lên đáng kể trong những năm gần đây, đóng góp vào sự tăng trưởng chung của ngân hàng. Điều này chứng tỏ rằng các giải pháp phát triển digital banking mà TPBank đã triển khai đang mang lại hiệu quả kinh tế. TPBank cần tiếp tục nỗ lực để tăng doanh thu từ các dịch vụ này, bằng cách cung cấp các dịch vụ sáng tạo, thu hút khách hàng mới và tăng cường sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng. Đồng thời, cần kiểm soát chi phí hoạt động và đảm bảo tính bền vững của mô hình kinh doanh digital banking.

V. Kết luận Tương lai Digital Banking TPBank bài học kinh nghiệm

Phát triển digital banking là một xu hướng tất yếu và là một cơ hội lớn cho TPBank. Tuy nhiên, để thành công, TPBank cần có một chiến lược rõ ràng, một đội ngũ nhân viên năng động và một nền tảng công nghệ vững chắc. Đồng thời, TPBank cũng cần phải đối mặt với những thách thức về an ninh mạng, thói quen sử dụng tiền mặt và sự thiếu hụt về cơ sở hạ tầng công nghệ. Bằng cách triển khai các giải pháp toàn diện và hiệu quả, TPBank có thể vượt qua những thách thức này và tận dụng tối đa tiềm năng phát triển của digital banking. Hy vọng rằng, luận văn này sẽ cung cấp những thông tin hữu ích và những gợi ý thiết thực cho TPBank trong quá trình phát triển digital banking.

5.1. Định hướng phát triển Digital Banking TPBank đến năm 2025

Đến năm 2025, TPBank cần trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam về digital banking. Điều này đòi hỏi TPBank phải không ngừng đổi mới và cải tiến các dịch vụ, cung cấp các giải pháp sáng tạo và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, TPBank cũng cần phải xây dựng một thương hiệu digital banking mạnh mẽ, được khách hàng tin tưởng và yêu thích. Để đạt được mục tiêu này, TPBank cần có một tầm nhìn chiến lược rõ ràng, một kế hoạch hành động cụ thể và một sự cam kết mạnh mẽ từ toàn bộ tổ chức. Các chỉ số KPI cần được thiết lập rõ ràng để đo lường hiệu quả của các hoạt động digital banking.

5.2. Bài học kinh nghiệm và khuyến nghị cho Digital Banking TPBank

Từ những phân tích trên, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm và khuyến nghị cho TPBank trong quá trình phát triển digital banking. Thứ nhất, cần đặt khách hàng làm trung tâm, cung cấp các dịch vụ đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng. Thứ hai, cần chú trọng đến an ninh mạng, đảm bảo an toàn cho dữ liệu và tài sản của khách hàng. Thứ ba, cần tăng cường hợp tác với các đối tác Fintech để tận dụng các công nghệ mới và cung cấp các dịch vụ sáng tạo. Thứ tư, cần đầu tư mạnh mẽ vào đào tạo nhân viên, nâng cao năng lực của họ trong lĩnh vực digital banking. Thứ năm, cần không ngừng theo dõi và đánh giá hiệu quả của các hoạt động digital banking, đưa ra các điều chỉnh kịp thời. Chính sách khuyến khích sử dụng digital banking nên được ban hành và triển khai một cách hiệu quả.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện đại, ngành tài chính - ngân hàng giữ vai trò huyết mạch, gắn liền với sự ổn định và phát triển bền vững của nền kinh tế quốc dân. Xu hướng số hóa quy trình kinh doanh và thay thế dần các mô hình ngân hàng truyền thống đã xuất hiện và phát triển mạnh mẽ trên thế giới từ những năm 90 của thế kỷ XX. Tại Việt Nam, quá trình hội nhập quốc tế cùng sự bùng nổ của công nghệ thông tin đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại chuyển đổi mô hình hoạt động nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh, tối ưu hóa chi phí vận hành và mở rộng tệp khách hàng.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) được thành lập ngày 05/05/2008, định hướng phát triển thành ngân hàng tiên phong về giải pháp số hóa tại Việt Nam. Với quy mô đạt khoảng 5 triệu khách hàng tính đến thời điểm nghiên cứu, TPBank sở hữu tiềm năng lớn nhưng cũng đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng ngoại. Nhằm làm rõ thực trạng ứng dụng công nghệ và định hình hướng đi tiếp theo cho ngân hàng, đề tài khóa luận tốt nghiệp "Digital banking services at Tien Phong Commercial Joint Stock Bank" (Dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong) đã được tác giả Lê Huỳnh Đức thực hiện.

Theo công bố trong văn bản khóa luận, các mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm:

1. Hệ thống hóa các cơ sở lý thuyết cơ bản về dịch vụ ngân hàng số trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng triển khai và vận hành các dịch vụ ngân hàng số tại TPBank trong giai đoạn 2014 - 2019.
3. Đề xuất các giải pháp khả thi và kiến nghị thực tiễn nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của dịch vụ ngân hàng số tại TPBank trong giai đoạn tiếp theo.

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động, kết quả vận hành và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng số do TPBank cung ứng.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu tập trung tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank), có đặt trong tương quan so sánh với hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam và xu hướng toàn cầu.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp và kết quả kinh doanh được thu thập chủ yếu trong giai đoạn 2014 - 2019, đồng thời cập nhật các chỉ tiêu kế hoạch đến năm 2020 và định hướng chiến lược 2020 - 2025.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và mô hình nghiên cứu

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm và mô hình chuyển đổi số được công bố bởi các tổ chức và học giả quốc tế:

• Khái niệm Dịch vụ Ngân hàng số (Digital Banking Service): Định nghĩa theo Rajna (2018), đây là phương thức cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới khách hàng qua các kênh điện tử (Electronic Banking, Cyber Banking, Home Banking, Virtual Banking), cho phép giao dịch thực hiện từ bất kỳ địa điểm nào. Tác giả cũng tổng hợp quan điểm phân biệt giữa số hóa quy trình (digitization) và chuyển đổi số toàn diện (digital transformation) từ các nghiên cứu của BDI & Roland Berger (2015), BMWi (2015), Bowersox và cộng sự (2005), Westerman và cộng sự (2011), PwC (2013), Mazzone (2014), Boueé & Schaible (2015).
• Lộ trình chuyển đổi số trong tài chính (Roadmap for Digital Transformation in Finance): Dựa trên khung lý thuyết của Schallmo (2016) cùng các nghiên cứu của Bucherer (2011), Rusnjak (2014), Thomas (2014), bao gồm 5 giai đoạn liên hoàn:
  1. Digital Reality: Phân tích hiện trạng mô hình kinh doanh và giá trị gia tăng hiện có.
  2. Digital Ambition: Xác định mục tiêu số hóa cụ thể về thời gian, tài chính, chất lượng.
  3. Digital Potential: Tìm kiếm các thông lệ tốt nhất và các động lực thúc đẩy chuyển đổi.
  4. Digital Fit: Đánh giá mức độ tương thích của mô hình số mới với cấu trúc hiện tại.
  5. Digital Implementation: Triển khai, tích hợp đối tác và vận hành thực tế.
• Yếu tố thúc đẩy (Enablers) và Radar kỹ thuật số (Digital Radar): Dựa trên mô hình của Boueé & Schaible (2015), bao gồm 4 yếu tố trụ cột: Dữ liệu số (Digital data), Tự động hóa (Automation), Tiếp cận khách hàng số (Digital customer access), và Kết nối mạng lưới (Networking).
• Phân loại mô hình ngân hàng số của IBM (2015): Khóa luận tập trung vào hai mô hình phổ biến tại Việt Nam gồm Model A (Digital bank brand) - xây dựng thương hiệu ngân hàng số trên nền hạ tầng truyền thống sẵn có, và Model B (Digital banking channel) - xây dựng kênh số hoàn toàn độc lập để tiếp cận phân khúc mới.

Cơ sở pháp lý

Khóa luận tổng hợp hệ thống văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động thanh toán và giao dịch điện tử tại Việt Nam:

• Nghị định 64/2001/NĐ-CP về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
• Luật Giao dịch điện tử số 51/2005/QH11.
• Nghị định 57/2006/NĐ-CP về thương mại điện tử; Nghị định 162/2006/NĐ-CP và Thông tư 01/2007/TT-NHNN về thanh toán tiền mặt.
• Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN về quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng.
• Chỉ thị 20/2007/CT-TTg về trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước.
• Nghị định 101/2012/NĐ-CP và Nghị định 80/2016/NĐ-CP sửa đổi về thanh toán không dùng tiền mặt.
• Thông tư 30/2016/TT-NHNN quy định về an toàn trong thanh toán trực tuyến và giao dịch thẻ.
• Nghị quyết số 52-NQ/TW ngày 27/09/2019 của Bộ Chính trị về một số chủ trương, chính sách chủ động tham gia cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư.
• Thông tư 23/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian thanh toán.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính với phương pháp tiếp cận diễn dịch (deductive approach). Tiến trình nghiên cứu được tiến hành qua 6 bước: (1) Thu thập và phân tích dữ liệu, (2) Đặt câu hỏi nghiên cứu, (3) Nghiên cứu tài liệu nền tảng, (4) Xây dựng giả thuyết, (5) Nhận diện vấn đề thực tiễn, (6) Đề xuất giải pháp và kiến nghị.

Nguồn dữ liệu sử dụng hoàn toàn là dữ liệu thứ cấp, được tổng hợp từ:

• Báo cáo thường niên, báo cáo tài chính và tài liệu chiến lược phát triển của TPBank.
• Dữ liệu và số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV).
• Báo cáo khảo sát của các tổ chức quốc tế: World Bank (2019), Standard Chartered (2019), Ernst & Young (2018), Solidiance (2018), WeAreSocial (2019), World Payments Report (WPR 2017).

---

Nội dung chính theo từng chương

Chapter 1: Introduction

Chương mở đầu trình bày tính cấp thiết của đề tài trong kỷ nguyên số hóa dịch vụ tài chính, xác lập 3 mục tiêu nghiên cứu và làm rõ ý nghĩa của đề tài đối với các nhà quản trị ngân hàng, khách hàng sử dụng dịch vụ và các nhà nghiên cứu tiếp theo. Tác giả cũng công bố phạm vi nghiên cứu, nêu rõ các hạn chế khách quan về mặt thời gian, nguồn lực và bối cảnh dịch bệnh Covid-19, đồng thời giải thích các thuật ngữ chuyên ngành và cấu trúc 4 chương của toàn văn khóa luận.

Chapter 2: The Theoretical Framework of Digital Banking Service in Banking Sector

Chương 2 tập trung xây dựng cơ sở lý luận về chuyển đổi số và dịch vụ ngân hàng số:

• Khái niệm và quá trình phát triển: Phân tích bản chất của chuyển đổi số từ giai đoạn tin học hóa thập niên 1990 đến ứng dụng điện toán đám mây và máy học trong lĩnh vực tài chính hiện đại.
• Khung lộ trình chuyển đổi: Trình bày chi tiết 5 giai đoạn theo Schallmo (2016) và 4 nhóm yếu tố hỗ trợ (Dữ liệu, Tự động hóa, Tiếp cận khách hàng, Mạng lưới) trong mô hình Digital Radar (Boueé & Schaible, 2015).
• Phân loại dịch vụ ngân hàng số: Làm rõ đặc điểm của 4 nhóm dịch vụ chính:
  • Mobile Banking: Quản lý tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, gửi tiền/séc qua ứng dụng di động.
  • Online Banking (Internet Banking): Truy vấn, chuyển khoản liên ngân hàng, quản lý sao kê điện tử qua trình duyệt máy tính.
  • ATM Banking: Dịch vụ tự phục vụ 24/7 cho các nghiệp vụ nạp tiền, rút tiền và chuyển khoản.
  • Remote Banking: Kênh hỗ trợ khách hàng từ xa qua tin nhắn, email và điện thoại thông qua đội ngũ chuyên viên tư vấn.
• Vai trò và rủi ro trên quy mô toàn cầu: Trích dẫn dự báo từ World Payment Report 2017 về việc dịch vụ thanh toán số đạt 72,6 tỷ lượt giao dịch vào năm 2018 (tăng 10,9%). Đồng thời, chỉ rõ các rào cản lớn: chi phí đầu tư thiết kế và hạ tầng máy chủ cao, các sự cố gián đoạn kỹ thuật và nguy cơ tấn công an ninh mạng, rò rỉ dữ liệu cá nhân.

Chapter 3: Real Status for the Digital Banking Services at TPBank

Chương 3 là phần trọng tâm phân tích thực trạng thị trường Việt Nam và hoạt động cụ thể tại TPBank:

• Thực trạng ngành ngân hàng Việt Nam:
  • Tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại Việt Nam đạt 59%, thấp hơn Thái Lan (86%) và Malaysia (92%) theo số liệu của Solidiance (2018). Mật độ điểm giao dịch đạt 24,3 máy ATM và 3,4 chi nhánh trên 100.000 người trưởng thành (World Bank 2019).
  • Tiềm năng phát triển lớn nhờ 64 triệu người dùng Internet vào cuối năm 2018; 97% dân số trưởng thành sử dụng thiết bị di động và 72% sử dụng điện thoại thông minh (WeAreSocial 2019). 94% ngân hàng Việt Nam đầu tư vào số hóa và 42% coi đây là ưu tiên hàng đầu (2019).
  • Các ngân hàng thương mại tích cực mở cổng kết nối API với công ty Fintech (VietBank kết nối 30 công ty, MB 26 công ty, Sacombank/VIB/VPBank 25 công ty, ACB phát triển Developer Portal riêng).
  • Tồn tại ba khó khăn lớn: Rủi ro an ninh mạng (năm 2018 có hơn 8.300 cuộc tấn công mạng nhằm vào ngân hàng, 560.000 máy tính nhiễm mã độc, hơn 70 triệu thẻ có nguy cơ bị tấn công); thói quen chuộng tiền mặt (năm 2017 tỷ lệ chọn hình thức COD khi mua hàng qua mạng tại Việt Nam lên tới 90,17% so với 65% của Indonesia); hạ tầng và hành lang pháp lý chưa đồng bộ cho eKYC, API mở, lưu trữ dữ liệu đám mây và blockchain.
• Tổng quan và Kết quả kinh doanh của TPBank:
  • Được thành lập năm 2008 bởi các cổ đông: Doji, FPT, Vinare, SBI Ven.Ltd, IFC và PYN Elite Fund. Vốn điều lệ ban đầu trên 2.000 tỷ đồng. Đến cuối quý 3/2018, tổng tài sản đạt trên 127.000 tỷ đồng, lợi nhuận đạt trên 1.600 tỷ đồng; tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) cuối năm 2019 đạt 1,54.
• Thực trạng các dịch vụ ngân hàng số tại TPBank:
  • Internet Banking & Mobile Banking: Cung cấp đầy đủ các tiện ích chuyển tiền nhanh, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn, quản lý thẻ tín dụng, giao dịch vàng trực tuyến (eGold). Triển khai 4 phương thức xác thực: SMS OTP, Token Key (tuổi thọ 5-7 năm), Matrix Card (45 mã) và Soft Token. Mobile Banking hỗ trợ qua giao diện Wap và ứng dụng Mobile App (hạn mức 100 triệu đồng/ngày).
  • SMS Banking: Hỗ trợ thông báo biến động số dư cho tối đa 3 số điện thoại, mức phí từ 8.000 đến 24.000 đồng/tháng.
  • TPBank LiveBank: Hệ thống giao dịch tự động 24/7 áp dụng công nghệ Video Call với giao dịch viên từ xa và sinh trắc học (vân tay, nhận diện khuôn mặt). Đến tháng 11/2019 đã triển khai 150 điểm trên toàn quốc, phục vụ hơn 2 triệu khách hàng; trên 60% giao dịch phát sinh ngoài giờ hành chính. Chi phí vận hành mỗi giao dịch tại LiveBank chỉ khoảng 11.000 đồng, thấp hơn mức 23.000 đồng tại chi nhánh truyền thống.
  • TPBank Savy: Ứng dụng tiết kiệm gửi góp mục tiêu từ 100.000 đồng, lãi suất từ 4,5% - 5%/năm đến 7%/năm, liên kết thanh toán với hơn 30 ngân hàng; thu hút hơn 700.000 người dùng với 1.200 tỷ đồng tiền gửi.
  • TPBank QuickPay: Ứng dụng thanh toán và chuyển tiền qua mã QR theo chuẩn quốc tế, tích hợp xác thực vân tay, mã PIN và 3D Secure; hỗ trợ định danh khách hàng bằng hình ảnh chân dung và giấy tờ tùy thân.
  • TPBank MyGo: Ứng dụng quản lý thẻ dành cho khách hàng du lịch, hỗ trợ phát hành thẻ tín dụng trực tuyến Visa FreeGo, tích hợp đặt vé máy bay và phòng khách sạn trên mạng lưới 1.200 máy ATM của TPBank.

Chapter 4: Solution for Digital Banking Services at TPBank

Chương 4 đề xuất định hướng chiến lược và các nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động:

• Định hướng chiến lược giai đoạn 2020 - 2025: Giữ vững vị thế ngân hàng số hàng đầu, tiếp tục mở rộng quy mô khách hàng trẻ, đẩy mạnh thu nhập từ phí dịch vụ để giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống.
• Giải pháp cho từng sản phẩm cụ thể: Hoàn thiện tính năng và nâng cao tính bảo mật cho hệ thống E-Banking; đa dạng hóa các gói tiết kiệm trên ứng dụng Savy; mở rộng hệ sinh thái đối tác du lịch và đẩy mạnh phát hành thẻ FreeGo qua MyGo bằng việc tiếp cận các doanh nghiệp chi trả lương qua tài khoản TPBank.
• Khuyến nghị:
  • Đối với ban lãnh đạo TPBank: Chuẩn hóa cơ cấu tổ chức quản lý; tăng cường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin; nâng cấp hệ thống an ninh mạng và dự phòng rủi ro.
  • Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện khung pháp lý về định danh điện tử (eKYC), chia sẻ dữ liệu qua API, điện toán đám mây; ban hành các chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực dịch vụ công và nông thôn.

---

Kết quả và đóng góp

Số liệu kết quả vận hành dịch vụ số tại TPBank (2014 - 2019)

Khóa luận đã tổng hợp các chỉ tiêu kinh doanh và kết quả vận hành các kênh ngân hàng số của TPBank qua các bảng dữ liệu sau:

Bảng 1: Cơ cấu thu nhập của TPBank giai đoạn 2017 - 2019 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2017	Tỷ trọng (%)	Năm 2018	Tỷ trọng (%)	Năm 2019	Tỷ trọng (%)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)
Thu nhập lãi	7.400	~89 - 94%	-	-	-	-	62%	149%
Thu nhập phí dịch vụ	1.000	6 - 11%	-	-	-	-	88%	262%

Ghi chú: Thu nhập từ phí dịch vụ duy trì tốc độ tăng trưởng cao (từ 88% năm 2018 lên 262% năm 2019), góp phần ổn định nguồn thu cho ngân hàng trước các biến động thị trường.

Bảng 2: Kết quả vận hành Internet Banking và Mobile Banking (2014 - 2019)

Dịch vụ / Chỉ tiêu	2014	2015	2016	2017	2018	2019
Internet Banking
- Số lượng khách hàng (người)	4.238	7.912	18.540	38.650	58.200	75.165
- Doanh số giao dịch (Tỷ đồng)	660	1.250	2.890	4.300	6.100	7.756
- Số lượng giao dịch	101.246	-	-	-	-	-
Mobile Banking
- Khách hàng (người)	1.981	7.541	20.908	29.790	31.749	50.000
- Doanh số giao dịch (Tỷ đồng)	101	171	497	1.024	1.657	2.585

Ghi chú: Khách hàng Internet Banking năm 2019 tăng gấp hơn 17 lần so với 2014; doanh số giao dịch Mobile Banking năm 2019 tăng gần 26 lần so với năm 2014.

Bảng 3: Kết quả vận hành các sản phẩm số chuyên biệt

Sản phẩm	Chỉ tiêu / Mốc thời gian	Dữ liệu ghi nhận	Tăng trưởng / Đánh giá
SMS Banking	Khách hàng đăng ký (2008 vs 2019)	35.000 (2008) $\rightarrow$ 87.000 (2019)	Tăng trưởng 148%
LiveBank	Doanh số (Tỷ đồng) (2018 - 2019 - KH 2020)	900 (2018) $\rightarrow$ 920 (2019) $\rightarrow$ 1.200 (KH 2020)	Tăng 2% (2019), KH tăng 30% (2020)
	Tỷ trọng đóng góp doanh thu (%)	12% (2018) $\rightarrow$ 15% (2019) $\rightarrow$ 17% (KH 2020)	Giữ vị trí quan trọng trong cơ cấu doanh thu
Savy	Khách hàng & Doanh số huy động	700.000 khách hàng; 1.200 tỷ đồng (2019)	Doanh thu 160 tỷ (2018) $\rightarrow$ 250 tỷ (2019)
MyGo	Thẻ Freego phát hành (2017 - 2019)	900 (2017) $\rightarrow$ 1.500 (2018) $\rightarrow$ 2.300 (2019)	Tăng trưởng 30% (2018) và 33,3% (2019)
	Thẻ VISA mVISA PLUS (2017 - 2019)	905 (2017) $\rightarrow$ 1.200 (2018) $\rightarrow$ 1.500 (2019)	Mạng lưới hỗ trợ: 1.200 máy ATM

Đóng góp thực tiễn của khóa luận

1. Cung cấp bức tranh toàn diện về hệ sinh thái sản phẩm ngân hàng số tại một ngân hàng TMCP tiên phong (TPBank), từ kênh truyền thống (Internet/Mobile Banking, SMS Banking) đến các kênh đột phá (LiveBank, Savy, QuickPay, MyGo).
2. Lập bảng so sánh chi tiết về tính năng và phương thức bảo mật (SMS OTP, Token Key, Matrix Card, Soft Token), chỉ ra hiệu quả kinh tế rõ rệt của mô hình LiveBank (tiết kiệm hơn 50% chi phí vận hành cho mỗi lượt giao dịch so với kênh phòng giao dịch truyền thống).
3. Đề xuất hệ thống giải pháp phân tầng: nhóm giải pháp vận hành ứng dụng ngắn hạn kết hợp với các kiến nghị chiến lược dài hạn về nguồn nhân lực công nghệ và cơ chế chính sách pháp lý.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Trong phần phạm vi và giới hạn của nghiên cứu (Mục 1.4), tác giả đã thẳng thắn chỉ rõ ba hạn chế chính:

1. Hạn chế về thời gian và tác động dịch bệnh: Do bối cảnh bùng phát dịch bệnh Covid-19 trong thời gian hoàn thành khóa luận, nghiên cứu không thể triển khai phương pháp khảo sát thực tế (surveys) hoặc phỏng vấn sâu trực tiếp (interviews) với khách hàng và nhà quản lý để thu thập thêm dữ liệu sơ cấp.
2. Hạn chế về tài liệu tham khảo: Các nghiên cứu học thuật chuyên sâu và nguồn dữ liệu công bố chính thức về ngân hàng số tại thị trường Việt Nam ở thời điểm năm 2020 còn tương đối hạn chế, khiến việc phân tích đa chiều gặp khó khăn nhất định.
3. Hạn chế về tài chính: Nguồn lực tài chính nghiên cứu hạn hẹp gây trở ngại trong việc mở rộng quy mô thu thập thông tin và dữ liệu khảo sát thị trường trên diện rộng.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Bổ sung phương pháp định lượng thông qua khảo sát diện rộng mức độ hài lòng của người dùng đối với từng ứng dụng số (Savy, QuickPay, LiveBank).
• Cập nhật và đánh giá tác động khi Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện các quy định pháp lý mới về eKYC và cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (Sandbox).

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành: Ngành Tài chính - Ngân hàng, Ngân hàng số (Fintech), Quản trị kinh doanh và Ngoại ngữ thương mại cần tư liệu mẫu về cấu trúc khóa luận tốt nghiệp bằng tiếng Anh phân tích case study doanh nghiệp.
• Nhà quản trị và chuyên viên ngân hàng: Cung cấp số liệu tham khảo thực tế về mô hình vận hành quầy tự động LiveBank, bài toán tối ưu hóa chi phí giao dịch và phương thức phân tầng bảo mật cho khách hàng cá nhân.
• Nội dung tham khảo giá trị nhất: Bảng tổng hợp các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng điện tử tại Việt Nam giai đoạn 2001 - 2019 và mô hình lộ trình chuyển đổi số 5 bước của Schallmo (2016).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Mô hình TPBank LiveBank mang lại lợi ích kinh tế và vận hành cụ thể nào so với chi nhánh truyền thống?
Theo số liệu phân tích trong khóa luận, chi phí vận hành cho mỗi giao dịch tại LiveBank ước tính chỉ khoảng 11.000 đồng, trong khi chi phí này tại chi nhánh truyền thống là 23.000 đồng. Ngoài ra, hơn 60% giao dịch tại LiveBank được thực hiện ngoài giờ làm việc hành chính, giúp ngân hàng mở rộng phục vụ mà không bị giới hạn quy định mở tối đa 4 chi nhánh mới mỗi năm như mô hình truyền thống.

2. Hệ thống E-Banking của TPBank sử dụng những phương thức xác thực giao dịch nào?
Khóa luận liệt kê 4 phương thức xác thực chính bao gồm:

• OTP qua tin nhắn SMS: Nhận mã qua số điện thoại đăng ký, áp dụng phí 5.000 đồng/tháng đối với Mobile Banking.
• Thiết bị Token Key: Thiết bị phần cứng tạo mã OTP dùng riêng cho một tài khoản, thời hạn sử dụng 5 - 7 năm.
• Thẻ ma trận (Matrix Card): Thẻ gồm 45 mã OTP theo tọa độ ma trận.
• Soft Token: Ứng dụng phần mềm sinh mã OTP cài đặt trực tiếp trên thiết bị di động, gắn liền với tài khoản eBank, không giới hạn thời hạn sử dụng.

3. Khóa luận sử dụng các khung lý thuyết chuyển đổi số nào của quốc tế?
Tác giả áp dụng mô hình lộ trình chuyển đổi số 5 giai đoạn trong tài chính của Schallmo (2016) (Reality, Ambition, Potential, Fit, Implementation); mô hình 4 trụ cột hỗ trợ và Digital Radar của Boueé & Schaible (2015); cùng khung phân loại 4 mô hình ngân hàng số của IBM (2015) (trong đó nhấn mạnh Model A và Model B tại thị trường Việt Nam).

4. Khóa luận chỉ ra những rào cản lớn nhất đối với sự phát triển ngân hàng số tại Việt Nam là gì?
Ba rào cản chính được xác định gồm:

• Rủi ro an ninh mạng: Năm 2018 ghi nhận hơn 8.300 cuộc tấn công mạng vào các ngân hàng và 560.000 máy tính bị nhiễm mã độc tại Việt Nam.
• Thói quen dùng tiền mặt: Tỷ lệ chọn hình thức thanh toán khi nhận hàng (COD) trong thương mại điện tử tại Việt Nam năm 2017 lên tới 90,17%.
• Hạn chế về hạ tầng và pháp lý: Thiếu khung pháp lý đầy đủ cho quy trình định danh eKYC, chuẩn kết nối API mở, ứng dụng công nghệ chuỗi khối (blockchain) và lưu trữ dữ liệu đám mây.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp "Digital banking services at Tien Phong Commercial Joint Stock Bank" của tác giả Lê Huỳnh Đức đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng và phân tích chi tiết thực trạng triển khai các sản phẩm ngân hàng số tại TPBank giai đoạn 2014 - 2019. Bằng việc phân tích các chuỗi dữ liệu thứ cấp từ LiveBank, Savy, QuickPay đến Internet và Mobile Banking, công trình đã làm rõ ưu thế cắt giảm chi phí vận hành và tốc độ tăng trưởng doanh thu dịch vụ của ngân hàng. Đây là tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và thực tiễn cho sinh viên, giảng viên và các nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng số tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

STATE BANK OF VIETNAM FACULTY OF FOREIGN LANGUAGE GRADUATION THESIS DIGITAL BANKING SERVICES AT TIEN PHONG COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Student : Le Huynh Duc Class : K19ATCB Academic year : 2016-2020 Student ID : 19A7510054 Supervisor : Assoc. Pham Thi Hoang Anh Hanoi, June 2020 CERTIFICATE OF ORIGINALITY As a student of the Faculty of Foreign Languages of the Banking Academy, I have received and followed the Bank Academy's plagiarism policy. This is my statement that this graduation thesis is the result of my research and has never been used for any previous qualifications from Banking Academy or any other university. I confirm that the sources of this thesis are properly cited.

There will not be any errors or infringement of copyright, trademark, or other intellectual property law in my research. Here is my handwritten signature to once again affirm the originality. Hanoi, May 2020 Le Huynh Duc i Acknowledgments I would like to express my sincere appreciation to my lecturer, Assoc. Pham Thi Hoang Anh, Director of the Banking Science Research Institute (Banking Academy), who has the nature of a very enthusiastic instructor, her dynamism, vision, sincerity, and motivation have deeply inspired me.

She has taught me the methodology to carry out the research and to present the research works as clearly as possible, she taught me convincingly and encouraged me to become an expert. and doing the right thing even when the process of doing the thesis becomes difficult. Without her enthusiastic help, this graduation thesis could not have been completed. I would also like to acknowledge the support and love of my family, friends, and experts at TPBank.

They keep me going for the work, the difficult time in the researching procedure would not have been possible without their input. ii LIST OF ABBREVIATIONS ASEAN Association of Southeast Asian Nations ATM Automated teller machine DT Digital Transformation ISO International Organization for Standardization OTP One Time Password POS Point Of Sale SBV State Bank of Vietnam SMEs Small and Medium Enterprise TPBank Tien Phong Commercial Joint Stock Bank VietinBank Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade iii LIST OF FIGURES Figure 2.1 Roadmap for DT 9 Figure 2.2 Digital radar with enablers and applications 10 Figure 3.1 The percentage of people using digital banking services in Vietnam 19 Figure 3.2 IBM’s definition of the 4 digital banking models.3 The level of research digital transformation of banks in Vietnam 21 Figure 3.4 Use of cash in the consumer market 24 Figure 3.5 Results of TPBank Internet Banking from 2014-2019 38 Figure 3.6 Results of TPBank Mobile Banking from 2014- 2019 39 iv LIST OF TABLES Table 3.3: Authentication methods of Mobile Banking service 31 Table 3.4 TPBank's earnings revenue of digital services from 2017-2019 37 Table 3.5 Results of TPBank Internet Banking from 2014-2019 38 Table 3.6 Results of TPBank Mobile Banking from 2014- 2019 39 Table 3.7 Results of TPBank SMS Banking in 2008 and 2019 40 Table 3.8 Results of TPBank Livebank from 2018-2020 40 Table 3.9 Results of TPBank Savy in 2018 and 2019 41 Table 3.10 Results of TPBank QuickPay in 2018 and 2019 42 Table 3.11 Results of TPBank MyGo in 2017-2019 42 v TABLE OF CONTENT CERTIFICATE OF ORIGINALITY i ACKNOWLEDGEMENTS ii LIST OF ABBREVIATIONS iii LIST OF FIGURES iv LIST OF TABLES v ABSTRACT 1 CHAPTER 1: INTRODUCTION 2 1.1 Rationale of study 2 1.2 Objective of study 2 1.3 Significance of study 3 1.4 Scope and Limitation of study 3 1.5 Definition of terms 4 1.8 Structural organization of study 5 CHAPTER 2: THE THEORETICAL FRAMEWORK OF DIGITAL BAKING SERVICE IN BANKING SECTOR 6 2.1 The concept of technology application 6 2.1 The definition of digital transformation 7 2.2 Roadmap for Digital Transformation in Finance 7 2.2 The impacts of technology in Banking system 11 2.3 The reality of digital banking services on the global scale 12 2.1 Types of digital banking services 12 2.2 Roles of digital banking services on the global scale 14 2.3 Problems of digital banking services on the global scale 15 CHAPTER 3: REAL STATUS FOR THE DIGITAL BAKING SERVICES AT TPBANK 18 3.