Luận văn thạc sĩ hoàn thiện hoạt động marketing trong kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và

Luận văn thạc sĩ phân tích và đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư.

• Tác giả: Nguyễn Văn Văn
• Người hướng dẫn: PGS. Lâm Chí Dũng
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hoàn thiện hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM
• 1.1.1. Khái quát về thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Phân loại thẻ
• 1.2. HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV ĐAK NÔNG GIAI ĐOẠN 2013-2015
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ BIDV ĐAK NÔNG
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV ĐAK NÔNG
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA BIDV ĐAK NÔNG
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV ĐAK NÔNG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA BIDV ĐAK NÔNG
• 3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV ĐAK NÔNG
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông

Hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Dịch vụ thẻ ngân hàng không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà còn mang lại nhiều tiện ích khác. Tuy nhiên, với sự cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các ngân hàng khác, việc hoàn thiện hoạt động marketing là rất cần thiết.

1.1. Khái niệm và vai trò của dịch vụ thẻ ngân hàng

Dịch vụ thẻ ngân hàng là một trong những sản phẩm chủ lực của các ngân hàng thương mại. Nó không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch mà còn tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua phí dịch vụ.

1.2. Lịch sử phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông

BIDV Đắk Nông đã triển khai dịch vụ thẻ từ những năm đầu thành lập. Qua thời gian, dịch vụ này đã không ngừng được cải tiến và mở rộng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

II. Thách thức trong hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông

Mặc dù đã có những thành công nhất định, nhưng BIDV Đắk Nông vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động marketing dịch vụ thẻ. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn cho BIDV Đắk Nông. Các ngân hàng khác không ngừng cải tiến dịch vụ và đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ và tiện ích từ thẻ ngân hàng. Điều này đặt ra yêu cầu cho BIDV Đắk Nông phải liên tục cải tiến và đổi mới.

III. Phương pháp hoàn thiện hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông

Để nâng cao hiệu quả hoạt động marketing dịch vụ thẻ, BIDV Đắk Nông cần áp dụng một số phương pháp cụ thể. Những phương pháp này không chỉ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn gia tăng sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của marketing

Cán bộ, nhân viên cần được đào tạo để hiểu rõ hơn về vai trò của marketing trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Điều này sẽ giúp họ chủ động hơn trong việc áp dụng các chiến lược marketing.

3.2. Tăng cường ứng dụng công nghệ trong marketing

Sử dụng công nghệ thông tin để phân tích dữ liệu khách hàng và triển khai các chiến dịch marketing hiệu quả hơn. Việc này sẽ giúp BIDV Đắk Nông tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV Đắk Nông

Việc áp dụng các giải pháp marketing đã mang lại những kết quả tích cực cho BIDV Đắk Nông. Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành và mức độ hài lòng của khách hàng là minh chứng rõ ràng cho sự thành công này.

4.1. Kết quả phát hành thẻ tại BIDV Đắk Nông

Số lượng thẻ phát hành đã tăng đáng kể trong những năm qua, cho thấy sự quan tâm của khách hàng đối với dịch vụ thẻ của ngân hàng.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông ngày càng cao, điều này cho thấy các chiến lược marketing đã phát huy hiệu quả.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông

Hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông cần tiếp tục được hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc cải tiến chất lượng dịch vụ và mở rộng thị trường.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ

BIDV Đắk Nông sẽ tiếp tục mở rộng các sản phẩm thẻ và cải tiến dịch vụ để thu hút thêm khách hàng.

5.2. Chiến lược marketing trong tương lai

Ngân hàng sẽ áp dụng các chiến lược marketing hiện đại, bao gồm marketing số và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để nâng cao sự cạnh tranh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển nhanh chóng của công nghệ và sự gia tăng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ ngân hàng đã trở thành một lĩnh vực kinh doanh quan trọng đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Tại tỉnh Đắk Nông, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Đắk Nông đã triển khai dịch vụ thẻ từ năm 2004 và đạt được những bước phát triển đáng kể trong giai đoạn 2013-2015. Tuy nhiên, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng khác trên địa bàn đã đặt ra thách thức lớn đối với hoạt động marketing trong kinh doanh dịch vụ thẻ của BIDV Đắk Nông.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa các vấn đề lý luận về marketing trong kinh doanh dịch vụ thẻ, phân tích thực trạng hoạt động marketing tại BIDV Đắk Nông trong giai đoạn 2013-2015, đồng thời đề xuất các giải pháp hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông trong khoảng thời gian ba năm, từ 2013 đến 2015.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở dữ liệu thực tiễn cho BIDV Đắk Nông và các chi nhánh ngân hàng tương tự, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững dịch vụ thẻ trên thị trường địa phương. Các chỉ số như số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán thẻ và thị phần dịch vụ thẻ được sử dụng làm thước đo hiệu quả hoạt động marketing.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai lý thuyết chính: lý thuyết marketing dịch vụ và mô hình 7P trong marketing ngân hàng. Lý thuyết marketing dịch vụ nhấn mạnh đặc điểm vô hình, không đồng nhất và không thể tách rời của dịch vụ, từ đó đề xuất các chiến lược phù hợp để nâng cao chất lượng và sự hài lòng khách hàng. Mô hình 7P bao gồm: Product (Sản phẩm), Price (Giá cả), Place (Phân phối), Promotion (Khuyến mãi), People (Con người), Process (Quy trình), và Physical Evidence (Bằng chứng hữu hình), được áp dụng để phân tích toàn diện hoạt động marketing trong kinh doanh dịch vụ thẻ.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Dịch vụ thẻ ngân hàng: phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành, bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước.
• Marketing ngân hàng: quá trình quản lý nhằm tạo ra và trao đổi giá trị dịch vụ ngân hàng với khách hàng.
• Thị trường mục tiêu và phân đoạn thị trường: kỹ thuật phân chia khách hàng theo đặc điểm nhân khẩu học, hành vi và nhu cầu để xây dựng chiến lược marketing hiệu quả.
• Các yếu tố ảnh hưởng đến marketing dịch vụ thẻ: môi trường kinh tế - xã hội, công nghệ, cạnh tranh, pháp lý và các yếu tố nội bộ ngân hàng như chính sách khách hàng, hạ tầng công nghệ, nguồn nhân lực.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa duy vật biện chứng và lịch sử, kết hợp các phương pháp phân tích diễn giải, thống kê mô tả, tổng hợp, so sánh và tư duy logic.

Nguồn dữ liệu chính bao gồm số liệu thống kê nội bộ của BIDV Đắk Nông giai đoạn 2013-2015 về số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, thị phần dịch vụ thẻ, cùng với kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ thẻ. Cỡ mẫu khảo sát khoảng vài trăm khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh.

Phương pháp phân tích dữ liệu chủ yếu là phân tích thống kê mô tả để đánh giá thực trạng, so sánh các chỉ số qua các năm và đối chiếu với các tiêu chuẩn ngành. Timeline nghiên cứu kéo dài trong 3 năm, tập trung phân tích dữ liệu từ 2013 đến 2015 nhằm phản ánh chính xác xu hướng và hiệu quả hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Trong giai đoạn 2013-2015, số lượng thẻ ghi nợ nội địa do BIDV Đắk Nông phát hành mới tăng khoảng 25% mỗi năm, trong khi thẻ tín dụng quốc tế tăng trưởng khoảng 15% hàng năm. Điều này cho thấy sự mở rộng thị trường và sự chấp nhận dịch vụ thẻ ngày càng cao tại địa phương.

2. Doanh số sử dụng thẻ: Doanh số thanh toán qua thẻ tại BIDV Đắk Nông tăng trung bình 30% mỗi năm, phản ánh sự gia tăng mức độ sử dụng thẻ trong giao dịch hàng ngày của khách hàng. Tỷ lệ sử dụng thẻ ghi nợ chiếm khoảng 70% tổng doanh số, trong khi thẻ tín dụng chiếm 30%.

3. Thị phần dịch vụ thẻ: Tính đến cuối năm 2015, BIDV Đắk Nông chiếm khoảng 40% thị phần dịch vụ thẻ trên địa bàn tỉnh, đứng đầu trong số các ngân hàng thương mại hoạt động tại khu vực. Tuy nhiên, thị phần này có xu hướng giảm nhẹ do sự gia nhập của nhiều ngân hàng khác.

4. Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng: Khảo sát ý kiến khách hàng cho thấy khoảng 80% khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ thẻ của BIDV Đắk Nông, đặc biệt đánh giá cao về tính an toàn và tiện lợi. Tuy nhiên, vẫn còn khoảng 20% khách hàng phản ánh về quy trình thủ tục còn phức tạp và mạng lưới ATM chưa phủ rộng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và doanh số sử dụng thẻ phản ánh hiệu quả bước đầu của hoạt động marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông. Việc áp dụng mô hình 7P đã giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, cải tiến quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác đã làm giảm thị phần dịch vụ thẻ, đòi hỏi BIDV Đắk Nông cần có các chiến lược marketing linh hoạt và sáng tạo hơn. So sánh với một số nghiên cứu trong ngành, tỷ lệ hài lòng khách hàng của BIDV Đắk Nông tương đối cao nhưng vẫn có thể cải thiện thông qua việc đơn giản hóa quy trình và mở rộng mạng lưới ATM/POS.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, biểu đồ doanh số thanh toán theo loại thẻ và bảng khảo sát mức độ hài lòng khách hàng để minh họa rõ nét các phát hiện trên.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao nhận thức và đào tạo nhân viên: Tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về marketing dịch vụ thẻ cho cán bộ nhân viên nhằm nâng cao nhận thức về tầm quan trọng và tính toàn diện của hoạt động marketing. Thời gian thực hiện trong 6 tháng, do phòng nhân sự phối hợp phòng marketing đảm nhiệm.

2. Hoạch định và chuyên môn hóa hoạt động marketing: Xây dựng kế hoạch marketing chi tiết, phân công rõ ràng các nhiệm vụ chuyên môn hóa theo từng nhóm sản phẩm thẻ và phân khúc khách hàng mục tiêu. Thực hiện trong vòng 1 năm, do phòng marketing chủ trì.

3. Mở rộng và hoàn thiện cơ sở dữ liệu khách hàng: Xây dựng hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng dịch vụ thẻ đầy đủ, cập nhật thường xuyên để phục vụ cho các chiến dịch marketing cá nhân hóa và chăm sóc khách hàng hiệu quả. Thời gian triển khai 9 tháng, phối hợp giữa phòng công nghệ thông tin và phòng marketing.

4. Đầu tư mở rộng mạng lưới ATM và điểm chấp nhận thẻ: Tăng cường đầu tư mở rộng mạng lưới máy ATM và POS tại các khu vực đông dân cư, thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ. Kế hoạch thực hiện trong 2 năm, do phòng kế hoạch tổng hợp và phòng kỹ thuật phối hợp thực hiện.

5. Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ: Khuyến nghị hoàn thiện khung pháp lý, hỗ trợ các chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giảm thói quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế. Thời gian vận động chính sách liên tục, do ban lãnh đạo ngân hàng phối hợp với các cơ quan quản lý.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các chi nhánh ngân hàng thương mại: Đặc biệt những chi nhánh tại các tỉnh có điều kiện tương tự Đắk Nông, có thể áp dụng các giải pháp marketing dịch vụ thẻ phù hợp để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Phòng marketing và phát triển sản phẩm ngân hàng: Tham khảo các mô hình, chiến lược marketing dịch vụ thẻ và các yếu tố ảnh hưởng để xây dựng kế hoạch marketing hiệu quả.

3. Nhà quản lý ngân hàng và lãnh đạo chi nhánh: Sử dụng luận văn làm cơ sở đánh giá thực trạng, từ đó đề ra các chính sách phát triển dịch vụ thẻ phù hợp với điều kiện thực tế.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính - ngân hàng: Tài liệu tham khảo hữu ích về cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và thực trạng marketing dịch vụ thẻ tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh thị trường địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Marketing dịch vụ thẻ ngân hàng là gì?
   Marketing dịch vụ thẻ ngân hàng là quá trình quản lý nhằm tạo ra, quảng bá và cung cấp các sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng, đồng thời xây dựng mối quan hệ lâu dài để tăng trưởng thị phần và doanh thu. Ví dụ, BIDV Đắk Nông đã áp dụng mô hình 7P để phát triển dịch vụ thẻ.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động marketing dịch vụ thẻ?
   Các yếu tố bao gồm môi trường kinh tế - xã hội, công nghệ thông tin, cạnh tranh, pháp lý và các yếu tố nội bộ như chính sách khách hàng, hạ tầng công nghệ, nguồn nhân lực và thương hiệu ngân hàng. Môi trường công nghệ hiện đại giúp nâng cao tính bảo mật và tiện ích của thẻ.

3. Làm thế nào để phân đoạn thị trường khách hàng dịch vụ thẻ?
   Phân đoạn dựa trên các tiêu chí như độ tuổi, thu nhập, vùng địa lý, tâm lý và thói quen tiêu dùng. Ví dụ, khách hàng cá nhân có thể được phân thành nhóm theo thu nhập để thiết kế sản phẩm thẻ phù hợp như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ.

4. Tại sao cần mở rộng mạng lưới ATM và điểm chấp nhận thẻ?
   Mạng lưới ATM và POS rộng khắp giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ thẻ, tăng tính tiện lợi và thúc đẩy doanh số thanh toán thẻ. BIDV Đắk Nông đã nhận thấy việc mở rộng này góp phần tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ khoảng 30% mỗi năm.

5. Các giải pháp nâng cao hiệu quả marketing dịch vụ thẻ là gì?
   Bao gồm đào tạo nhân viên, hoạch định chiến lược marketing chuyên sâu, xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng, mở rộng mạng lưới phân phối và đề xuất hoàn thiện khung pháp lý. Các giải pháp này cần được thực hiện đồng bộ và có lộ trình cụ thể để đạt hiệu quả tối ưu.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về marketing dịch vụ thẻ ngân hàng và áp dụng mô hình 7P để phân tích thực trạng tại BIDV Đắk Nông.
• Thực trạng giai đoạn 2013-2015 cho thấy sự tăng trưởng tích cực về số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán và thị phần, nhưng vẫn tồn tại hạn chế về quy trình và mạng lưới phân phối.
• Các yếu tố môi trường bên ngoài và nội bộ ngân hàng đều ảnh hưởng mạnh mẽ đến hiệu quả hoạt động marketing dịch vụ thẻ.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao nhận thức nhân viên, hoạch định chiến lược, hoàn thiện cơ sở dữ liệu, mở rộng mạng lưới và vận động chính sách pháp lý.
• Các bước tiếp theo cần tập trung triển khai các giải pháp trong vòng 1-2 năm tới, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng khách hàng để phát triển bền vững dịch vụ thẻ.

Hành động ngay hôm nay để nâng cao hiệu quả marketing dịch vụ thẻ tại BIDV Đắk Nông và các chi nhánh tương tự, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển kinh tế địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MARKETING TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 1. Khái quát về thẻ ngân hàng a. Sơ lược lịch sử hình thành thẻ thanh toán Thẻ được hình thành từ những năm đầu của thế kỷ 20 tại Mỹ, xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các cơ sở tư nhân bán lẻ dựa trên uy tín của khách hàng.

Ban đầu, một số cơ sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền sau vào tài khoản của mình. Tuy nhiên, dần dần nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá nhận thấy họ không đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả sau như vậy. Điều đó tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính và ngân hàng vào cuộc. Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho các khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm.

Công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa các thông tin in nổi thực hiện 2 chức năng; đó là giúp nhận diện, phân biệt khách hàng và cung cấp, cập nhật dữ liệu về khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản và thông tin về giao dịch thực hiện. Sau khi nhận ra những giá trị của loại hình dịch vụ do Western Union cung cấp, rất nhiều tổ chức cung cấp hàng hóa, dịch vụ trên khắp nước Mỹ đã cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng của mình theo phương thức của Western Union. Tiếp theo đó, các ngân hàng cũng chính thức bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức thanh toán này dựa trên mối quan hệ sẵn có giữa các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ trên khắp nước Luan van 7 Mỹ với hệ thống đại lý rộng khắp của ngân hàng. Với tốc độ tăng trưởng rất nhanh và trước những khoản lợi dễ dàng như vậy, chỉ một vài năm sau đó, hơn 100 ngân hàng khác nhau trên nước Mỹ cùng thực hiện ý tưởng phát hành thẻ thanh toán trả chậm, sau này gọi là thẻ tín dụng.

Vào năm 1950, Diners Club phát hành tấm thẻ tín dụng đầu tiên, được làm bằng chất liệu plastic. Sau Diners Club, vào năm 1958, công ty American Epress cũng tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng và phát triển thẻ trong lĩnh vực giải trí và du lịch. Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình - BankAmericard. Đến năm 1966, ngân hàng Bank of America chính thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard của mình cho các ngân hàng khác thông qua việc ký các hợp đồng đại lý, chính thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc trong phát triển.

Tới năm 1977, thẻ của ngân hàng Bank of America thực sự được chấp nhận trên toàn cầu và đổi tên thành thẻ Visa. Sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng. Như vậy, thẻ ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ tin học. Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và thành tựu của khoa học kỹ thuật, thẻ được xem như là sản phẩm ngân hàng hiện dại dành cho khách hàng cá nhân bên cạnh những sản phẩm và dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Khái niệm về thẻ ngân hàng Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Thẻ là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống Luan van 8 giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM. Tại Việt Nam, theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam về Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận.

Kể từ khi ra đời, cấu tạo của thẻ luôn được cải tiến để phù hợp và thuận lợi cho việc sử dụng, thanh toán thẻ. Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều được làm bằng plastic, theo kích cỡ chuẩn quốc tế và thông tin trên thẻ bao gồm ít nhất các yếu tố: tên và logo của tổ chức phát hành thẻ, tên chủ thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ. Ngoài ra, thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ. Phân loại thẻ - Phân loại theo đặc tính kỹ thuật + Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi.

Trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết. Đây là loại thẻ đầu tiên được sản xuất. Hiện nay, người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị giả mạo. + Thẻ băng từ (Magnetic stripe): là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa các thông tin liên quan đến thẻ và chủ thẻ ở mặt sau của thẻ.

Nhược điểm của thẻ băng từ là thẻ chỉ mang thông tin cố định, khu vực chứa tin hẹp và không áp dụng các kỹ thuật mã hóa đảm bảo an toàn. Do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được nên thẻ dễ bị lợi dụng và có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính. + Thẻ thông minh hay còn gọi là thẻ chip (Smart Card): là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một chip điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo, cho phép đáp ứng các nhu cầu về Luan van 9 lưu trữ dữ liệu, bảo vệ dữ liệu cũng như một số các nhu cầu về tính toán phức tạp nhờ vào CPU trên chip. Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán.

Ưu điểm của loại thẻ này là có khả năng lưu trữ các thông tin quan trọng được mã hóa với độ bảo mật cao, khó làm giả được. Ngoài ra, thẻ còn giúp cho quá trình thanh toán được thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn. Thẻ thông minh được gắn chip điện tử để thay thế cho dải băng từ sau thẻ. Chip điện tử độc lập với thẻ và được gắn trên bề mặt của thẻ.

Về bản chất gồm 2 loại chip: chip bộ nhớ và chip xử lý dữ liệu. Chip bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thanh toán thẻ trong mỗi lần sử dụng; còn chip xử lý dữ liệu có khả năng bổ sung, xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ. Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ cả số liệu về những lần giao dịch của chủ thẻ tại các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có chấp nhận thẻ. Tính năng vượt trội này của thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ cũng như việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ giờ đây đã được thực hiện ngay tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT).

- Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ + Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ do ngân hàng phát hành cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. + Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh tế lớn như Diners Club, American Express,. hoặc thẻ của các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn phát hành. Loại thẻ này được sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành.

Luan van 10 - Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ + Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ được gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ tại ngân hàng. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, truy vấn thông tin tài khoản,… tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán hoàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT hay qua kênh Internet Banking. Khi sử dụng thẻ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ (ghi nợ) ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc vào số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.

+ Thẻ ký quỹ hay còn gọi là thẻ trả trước (Prepaid Card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trong hạn mức mà chủ thẻ đã ký quỹ vào tài khoản ký quỹ hay trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Khi chủ thẻ rút tiền, chuyển khoản hoặc thanh toán hàng hóa dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ trên tài khoản ký quỹ chứ không phải trên tài khoản tiền gửi thanh toán. + Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức tín dụng được ngân hàng cấp và không cần phải trả tiền ngay mà chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định hay nói một cách khác là cho phép chủ thẻ chi tiêu trước trả tiền sau. Khoảng thời gian từ khi chủ thẻ sử dụng thẻ cho đến lúc chủ thẻ trả tiền cho ngân hàng phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng.

Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, chủ thẻ được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ. Tuy nhiên, nếu hết thời gian này mà toàn bộ hoặc một phần số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh toán cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ chịu lãi vay. Hạn mức tín dụng của chủ thẻ sẽ giảm xuống khi chủ thẻ sử dụng thẻ và sẽ được khôi phục khi chủ thẻ thanh toán tiền cho ngân hàng. Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng.