Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

Khám phá giải pháp hiệu quả để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.

• Tác giả: Phạm Vũ Nguyệt Anh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Bảo
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Kinh tế - Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phòng Ngừa Và Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Thịnh Vượng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm của tín dụng tiêu dùng
• 1.3. Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng
• 1.4. Phân loại tín dụng tiêu dùng
• 1.5. Vai trò của tín dụng tiêu dùng
• 1.6. Rủi ro tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Khái niệm rủi ro tín dụng tiêu dùng
• 1.6.2. Nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng tiêu dùng
• 1.6.3. Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng tiêu dùng
• 1.6.4. Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng tiêu dùng
• 1.7. Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.7.1. Sử dụng mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung
• 1.7.2. Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác tín dụng tiêu dùng
• 1.7.3. Tăng cường giám sát các khoản vay hỗ trợ cho việc nhận biết rủi ro tín dụng
• 1.7.4. Nâng cao hiệu quả của kiểm soát, kiểm toán nội bộ
• 1.7.5. Ngăn chặn và kiên quyết xử lý nợ xấu
• 1.7.6. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
• 1.7.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.2. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2009-2011
• 2.4. Thực trạng rủi ro tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.4.1. Khái quát hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VPBank
• 2.4.2. Thực trạng rủi ro tín dụng tiêu dùng tại VPBank
• 2.5. Đánh giá chung về thực trạng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.6. Kết quả đạt được
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 3.2. Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 3.2.1. Xây dựng và hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác tín dụng
• 3.2.3. Kiểm tra tín dụng chặt chẽ hơn
• 3.2.4. Đa dạng hóa các danh mục đầu tư tín dụng
• 3.2.5. Chú trọng phát triển nguồn lực
• 3.2.6. Nâng cao hiệu quả của hoạt động kiểm soát nội bộ
• 3.2.7. Tích cực kiên quyết xử lý nợ quá hạn, nợ xấu
• 3.2.8. Thực hiện bảo hiểm tín dụng
• 3.2.9. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.2.10. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Rủi Ro Tín Dụng Tiêu Dùng VPBank 55 ký tự

Hoạt động tín dụng tiêu dùng (TDTD) đã có lịch sử phát triển lâu dài, trở thành mảng kinh doanh hấp dẫn đối với các ngân hàng thương mại. Sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO, đã thúc đẩy các ngân hàng như VPBank phát triển hoạt động này. Tuy nhiên, song song với lợi nhuận tiềm năng là những rủi ro tín dụng đáng kể. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích và đề xuất các giải pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả cho VPBank. Mục tiêu là giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động cho vay tiêu dùng đồng thời giảm thiểu nợ xấu và duy trì sự ổn định tài chính. Theo một nghiên cứu gần đây, quản lý rủi ro hiệu quả có thể giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất lên đến 30% (Nguồn: Báo cáo tài chính ngân hàng).

1.1. Bản Chất Hoạt Động Tín Dụng Tiêu Dùng tại VPBank

Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải chi phí nhà ở, mua sắm, giáo dục, y tế. Tại VPBank, hoạt động tín dụng tiêu dùng đã phát triển từ những năm 1993-1994 và đang được xem là thị trường tiềm năng lớn. "Tín dụng tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết" (Phạm Vũ Nguyệt Anh, Luận văn thạc sỹ, 2012). Nguồn thu chủ yếu từ hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong tổng doanh thu của VPBank.

1.2. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng Thách Thức

Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại VPBank xuất phát từ nhiều yếu tố, bao gồm lãi suất cao hơn so với cho vay sản xuất, tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế và sự khó khăn trong việc thẩm định khách hàng cá nhân. Người tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất, trong khi thông tin do họ cung cấp có thể không chính xác. Nguồn trả nợ không ổn định và phụ thuộc vào nhiều yếu tố kinh tế, xã hội. Thẩm định tư cách người vay khó khăn, dẫn đến đánh giá sai lầm về khách hàng, từ đó làm gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu.

II. Vấn Đề Rủi Ro Tín Dụng Tiêu Dùng tại VPBank 59 ký tự

Rủi ro tín dụng tiêu dùng là một thách thức lớn đối với VPBank. Các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cao hơn so với các khoản vay sản xuất kinh doanh, nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn. Một trong những vấn đề chính là thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác từ phía khách hàng vay. Khả năng trả nợ của khách hàng cũng có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan như tình hình kinh tế, mất việc làm hoặc bệnh tật. Việc quản lý rủi ro hiệu quả là yếu tố then chốt để VPBank duy trì hoạt động tín dụng tiêu dùng ổn định và bền vững. Các biện pháp kiểm soát và giám sát cần được tăng cường để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu và bảo vệ lợi nhuận của ngân hàng.

2.1. Thực Trạng Nợ Xấu và Nợ Quá Hạn tại VPBank

Thực trạng nợ xấu và nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của VPBank là một vấn đề cần được quan tâm. Các con số thống kê cho thấy tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng trong một số phân khúc cho vay tiêu dùng nhất định. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm soát chất lượng tín dụng và nâng cao hiệu quả thu hồi nợ. Việc phân tích kỹ lưỡng các nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, bao gồm yếu tố khách quan và chủ quan, là rất quan trọng để đưa ra các giải pháp phù hợp. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan để đảm bảo việc thu hồi nợ được thực hiện một cách hiệu quả.

2.2. Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Tiêu Dùng VPBank

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tiêu dùng của VPBank. Thứ nhất, là chính sách tín dụng của ngân hàng, bao gồm các quy định về điều kiện cho vay, lãi suất và tài sản đảm bảo. Thứ hai, là tình hình kinh tế vĩ mô, như lạm phát, thất nghiệp và tăng trưởng GDP. Thứ ba, là đặc điểm của từng phân khúc thị trường tín dụng tiêu dùng, như cho vay mua nhà, mua xe hoặc vay tín chấp. Thứ tư, là năng lực quản lý rủi ro của VPBank, bao gồm khả năng đánh giá khách hàng, giám sát khoản vay và thu hồi nợ. Các yếu tố này tác động lẫn nhau và có thể làm tăng hoặc giảm rủi ro tín dụng.

III. Giải Pháp Hoàn Thiện Mô Hình Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng 59 ký tự

Để giảm thiểu rủi ro tín dụng tiêu dùng, VPBank cần hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro một cách toàn diện. Điều này bao gồm việc xây dựng một hệ thống đánh giá rủi ro khách quan và chính xác, dựa trên các tiêu chí định lượng và định tính. Đồng thời, cần thiết lập các quy trình kiểm soát rủi ro chặt chẽ trong suốt quá trình cho vay, từ khâu thẩm định đến giải ngân và giám sát. Bên cạnh đó, việc tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng. Việc áp dụng các công nghệ mới như phân tích dữ liệu và trí tuệ nhân tạo (AI) có thể giúp VPBank nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và đưa ra các quyết định tín dụng chính xác hơn.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Tín Dụng Khách Hàng

Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro tín dụng. VPBank cần xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring) hiệu quả, dựa trên các thông tin về lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản và các yếu tố khác của khách hàng. Việc sử dụng các nguồn thông tin bên ngoài, như trung tâm tín dụng (CIC) và các tổ chức xếp hạng tín dụng, có thể giúp VPBank có cái nhìn toàn diện hơn về khách hàng. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra và xác minh thông tin do khách hàng cung cấp để đảm bảo tính chính xác và trung thực. Việc thẩm định kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.

3.2. Tăng Cường Giám Sát Tín Dụng và Thu Hồi Nợ Hiệu Quả

Tăng cường giám sát tín dụng và thu hồi nợ hiệu quả là một phần quan trọng của quản lý rủi ro. VPBank cần thiết lập các quy trình giám sát chặt chẽ đối với các khoản vay, bao gồm việc theo dõi tình hình tài chính của khách hàng, kiểm tra việc sử dụng vốn vay và đánh giá khả năng trả nợ. Việc phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro có thể giúp VPBank đưa ra các biện pháp can thiệp kịp thời để ngăn chặn nợ xấu phát sinh. Đồng thời, cần xây dựng một đội ngũ cán bộ thu hồi nợ chuyên nghiệp và có kinh nghiệm để xử lý các khoản nợ quá hạn một cách hiệu quả. Việc sử dụng các biện pháp pháp lý, như khởi kiện hoặc bán nợ, có thể giúp VPBank thu hồi nợ một cách nhanh chóng và hiệu quả.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ và Phân Tích Dữ Liệu Tín Dụng VPBank 59 ký tự

Ứng dụng công nghệ và phân tích dữ liệu là một xu hướng quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng. VPBank có thể sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để khai thác thông tin từ các nguồn khác nhau, như hồ sơ khách hàng, lịch sử giao dịch và dữ liệu thị trường, để đánh giá rủi ro và dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng. Các công nghệ như trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (machine learning) có thể giúp VPBank tự động hóa các quy trình quản lý rủi ro, giảm thiểu sai sót và nâng cao hiệu quả hoạt động. Đồng thời, việc sử dụng các nền tảng kỹ thuật số có thể giúp VPBank tiếp cận khách hàng một cách dễ dàng hơn, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tín dụng phù hợp và giám sát khoản vay một cách hiệu quả hơn.

4.1. Sử Dụng Big Data Trong Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng Tiêu Dùng

Việc sử dụng Big Data có thể mang lại nhiều lợi ích cho VPBank trong việc đánh giá rủi ro tín dụng tiêu dùng. Big Data cho phép VPBank thu thập và phân tích một lượng lớn dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, như mạng xã hội, hồ sơ tín dụng, lịch sử giao dịch và thông tin thị trường. Dữ liệu này có thể được sử dụng để xây dựng các mô hình dự đoán rủi ro tín dụng chính xác hơn, xác định các phân khúc khách hàng có nguy cơ nợ xấu cao và phát hiện các hành vi gian lận. Bằng cách sử dụng Big Data, VPBank có thể đưa ra các quyết định tín dụng thông minh hơn, giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.

4.2. Trí Tuệ Nhân Tạo AI Trong Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Trí tuệ nhân tạo (AI) có thể được sử dụng để tự động hóa các quy trình quản lý rủi ro tín dụng, như đánh giá tín dụng, giám sát khoản vay và thu hồi nợ. Các thuật toán AI có thể được huấn luyện để nhận diện các dấu hiệu rủi ro trong dữ liệu khách hàng và đưa ra các cảnh báo sớm. AI cũng có thể được sử dụng để tối ưu hóa các chiến lược thu hồi nợ, bằng cách xác định các khách hàng có khả năng trả nợ cao nhất và áp dụng các biện pháp thu hồi phù hợp. Bằng cách sử dụng AI, VPBank có thể nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, giảm thiểu chi phí và cải thiện trải nghiệm khách hàng.

V. Kết Luận Nâng Cao Năng Lực Quản Lý Rủi Ro Cho VPBank 58 ký tự

Việc nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự cam kết từ toàn bộ tổ chức. VPBank cần đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực và xây dựng một văn hóa rủi ro mạnh mẽ. Việc tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và áp dụng các chuẩn mực quốc tế, như Basel II và Basel III, là rất quan trọng. Bằng cách quản lý rủi ro hiệu quả, VPBank có thể duy trì hoạt động tín dụng tiêu dùng ổn định và bền vững, đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Cần chủ động đánh giá và điều chỉnh chiến lược quản lý rủi ro để thích ứng với những thay đổi của thị trường và môi trường kinh doanh.

5.1. Kiến Nghị Với NHNN và Chính Phủ Về Tín Dụng Tiêu Dùng

Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại như VPBank trong việc quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng, NHNN và Chính phủ cần có những chính sách hỗ trợ phù hợp. Các chính sách này có thể bao gồm việc hoàn thiện khung pháp lý về tín dụng tiêu dùng, tăng cường giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích các ngân hàng áp dụng các chuẩn mực quốc tế về quản lý rủi ro và hỗ trợ các ngân hàng trong việc tiếp cận các nguồn thông tin tín dụng. Việc tạo ra một môi trường kinh doanh ổn định và minh bạch cũng là rất quan trọng để khuyến khích các ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng một cách an toàn và bền vững.

5.2. Hướng Đến Tín Dụng Tiêu Dùng Bền Vững Tại VPBank

Hướng đến tín dụng tiêu dùng bền vững là một mục tiêu quan trọng của VPBank. Để đạt được mục tiêu này, VPBank cần tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong các giao dịch tín dụng, và bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Đồng thời, VPBank cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro một cách hiệu quả, tuân thủ các quy định của pháp luật và đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Tín dụng tiêu dùng bền vững không chỉ mang lại lợi ích cho VPBank mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã trở thành một lĩnh vực phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế và nâng cao đời sống người dân. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), dư nợ tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng dư nợ cho vay, phản ánh xu hướng mở rộng thị trường và nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng cá nhân. Giai đoạn 2009-2011, tổng nguồn vốn huy động của VPBank tăng từ 24.059 tỷ đồng lên 71.059 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay cá nhân tăng từ 9.051 tỷ đồng lên 12.000 tỷ đồng theo ước tính, cho thấy sự phát triển nhanh chóng của hoạt động tín dụng tiêu dùng.

Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng đặc thù như tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao hơn so với các loại hình tín dụng khác. Tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng tại VPBank trong giai đoạn này dao động khoảng 1,2% đến 1,8%, thấp hơn mức bình quân ngành nhưng vẫn là thách thức lớn trong quản lý rủi ro. Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng tại VPBank, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng và phát triển bền vững.

Phạm vi nghiên cứu bao gồm hoạt động tín dụng tiêu dùng của VPBank trong giai đoạn 2009-2011, với trọng tâm là các chỉ tiêu đo lường rủi ro như dư nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, dự phòng rủi ro và các biện pháp quản lý rủi ro hiện hành. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng tiêu dùng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và ổn định tài chính của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng trong ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Lý thuyết rủi ro tín dụng: Định nghĩa rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, gây thiệt hại tài chính cho ngân hàng. Rủi ro tín dụng tiêu dùng đặc trưng bởi quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lớn và tính nhạy cảm với chu kỳ kinh tế.

• Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung: Phương pháp quản lý rủi ro tập trung giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro một cách hệ thống, đồng bộ trên toàn bộ hoạt động tín dụng, từ thẩm định, phê duyệt đến giám sát và xử lý nợ xấu.

• Khái niệm tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các sản phẩm như cho vay mua nhà, mua xe, chi tiêu học hành, y tế, giải trí.

• Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng tiêu dùng: Bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng tiêu dùng (DPRRTDTD), tỷ lệ mất vốn và hệ số khả năng bù đắp rủi ro.

• Khái niệm và phân loại nợ xấu: Nợ xấu được phân thành 5 nhóm theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, từ nợ đủ tiêu chuẩn đến nợ có khả năng mất vốn, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro và có biện pháp xử lý phù hợp.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa lý thuyết và thực tiễn, bao gồm:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thống kê từ báo cáo kết quả kinh doanh của VPBank giai đoạn 2009-2011, các văn bản pháp luật liên quan đến tín dụng tiêu dùng và rủi ro tín dụng, tài liệu chuyên ngành và các báo cáo ngành ngân hàng.

• Phương pháp phân tích: Phân tích thống kê mô tả, so sánh các chỉ tiêu tài chính qua các năm, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tiêu dùng dựa trên các chỉ số nợ quá hạn, nợ xấu và dự phòng rủi ro. Phân tích nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng tiêu dùng tại VPBank.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các khoản vay tiêu dùng và báo cáo tài chính của VPBank trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2009-2011, thời điểm VPBank có sự phát triển mạnh mẽ về quy mô và mạng lưới hoạt động, đồng thời đối mặt với nhiều thách thức trong quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng.

Phương pháp nghiên cứu đảm bảo tính khoa học, khách quan và khả năng ứng dụng thực tiễn cao, giúp rút ra các giải pháp phù hợp với đặc thù hoạt động của VPBank.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng mạnh mẽ: Dư nợ cho vay cá nhân của VPBank tăng từ 9.051 tỷ đồng năm 2009 lên khoảng 12.000 tỷ đồng năm 2011, tương ứng mức tăng trên 30%. Tỷ trọng tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay cũng tăng lên, phản ánh xu hướng mở rộng thị trường và nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng cao.

2. Tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng dao động trong khoảng 1,2% đến 1,8%, thấp hơn mức bình quân ngành ngân hàng Việt Nam (khoảng 2,5%). Điều này cho thấy VPBank đã có những biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả trong giai đoạn nghiên cứu.

3. Dự phòng rủi ro tín dụng tiêu dùng được trích lập đầy đủ: Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng tiêu dùng (DPRRTDTD) được duy trì ở mức phù hợp, giúp ngân hàng có khả năng bù đắp các khoản tổn thất tiềm tàng từ nợ xấu. DPRRTDTD tăng theo dư nợ tín dụng tiêu dùng, đảm bảo an toàn tài chính.

4. Các dấu hiệu rủi ro tín dụng tiêu dùng được nhận biết kịp thời: VPBank đã xây dựng hệ thống giám sát và kiểm tra tín dụng chặt chẽ, phát hiện các dấu hiệu như chậm thanh toán, giảm sút số dư tài khoản, vi phạm hợp đồng tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro phát sinh.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng tại VPBank phù hợp với xu hướng phát triển chung của ngành ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực. Việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp hơn mức bình quân ngành cho thấy hiệu quả của các chính sách thẩm định, phê duyệt và giám sát tín dụng tiêu dùng tại VPBank.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, VPBank đã áp dụng mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung, nâng cao chất lượng thông tin khách hàng và tăng cường kiểm soát nội bộ, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng tiêu dùng. Các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ dự phòng rủi ro được theo dõi sát sao qua các báo cáo tài chính và biểu đồ phân tích, giúp lãnh đạo ngân hàng có cơ sở ra quyết định chính xác.

Tuy nhiên, rủi ro tín dụng tiêu dùng vẫn tiềm ẩn do đặc thù khoản vay nhỏ lẻ, khách hàng đa dạng và nhạy cảm với biến động kinh tế. Do đó, việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng và áp dụng công nghệ thông tin hiện đại là cần thiết để tăng cường khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng và hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung

   • Động từ hành động: Thiết lập, đồng bộ hóa
   • Target metric: Giảm tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng dưới 1,5% trong 2 năm tới
   • Chủ thể thực hiện: Ban quản trị và phòng quản lý rủi ro VPBank
   • Timeline: Triển khai trong 12 tháng đầu, đánh giá hiệu quả định kỳ hàng quý

2. Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác tín dụng tiêu dùng

   • Động từ hành động: Thu thập, cập nhật, phân tích
   • Target metric: Tăng tỷ lệ hồ sơ tín dụng có thông tin đầy đủ, chính xác lên 95%
   • Chủ thể thực hiện: Phòng thẩm định tín dụng, bộ phận công nghệ thông tin
   • Timeline: Hoàn thiện hệ thống dữ liệu trong 6 tháng, duy trì cập nhật liên tục

3. Tăng cường giám sát và kiểm tra các khoản vay tiêu dùng

   • Động từ hành động: Giám sát, kiểm tra, xử lý
   • Target metric: Giảm số lượng khoản vay quá hạn trên 30 ngày xuống dưới 3% tổng dư nợ tiêu dùng
   • Chủ thể thực hiện: Phòng kiểm tra tín dụng, bộ phận giám sát nội bộ
   • Timeline: Thực hiện liên tục, báo cáo hàng tháng

4. Nâng cao hiệu quả kiểm soát và kiểm toán nội bộ

   • Động từ hành động: Đánh giá, rà soát, cải tiến
   • Target metric: Tăng số cuộc kiểm toán nội bộ đạt chuẩn lên 100% theo kế hoạch hàng năm
   • Chủ thể thực hiện: Ban kiểm soát nội bộ, Ban giám đốc
   • Timeline: Thực hiện hàng năm, đánh giá kết quả cuối năm

5. Kiên quyết xử lý nợ xấu và ngăn ngừa phát sinh nợ xấu mới

   • Động từ hành động: Thu hồi, cơ cấu, ngăn chặn
   • Target metric: Giảm tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng xuống dưới 1,5% trong 3 năm tới
   • Chủ thể thực hiện: Phòng quản lý nợ xấu, bộ phận pháp chế
   • Timeline: Thực hiện liên tục, đánh giá định kỳ 6 tháng

6. Phát triển nguồn nhân lực chuyên môn cao về quản trị rủi ro tín dụng

   • Động từ hành động: Đào tạo, tuyển dụng, nâng cao kỹ năng
   • Target metric: 90% cán bộ tín dụng được đào tạo chuyên sâu về quản lý rủi ro trong 1 năm
   • Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự, Ban lãnh đạo
   • Timeline: Triển khai đào tạo trong 12 tháng, đánh giá hiệu quả sau đào tạo

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng, từ đó xây dựng chính sách phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro tài chính.
   • Use case: Áp dụng các mô hình quản lý rủi ro tập trung và hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên thẩm định

   • Lợi ích: Nắm vững kiến thức về đặc điểm tín dụng tiêu dùng, các dấu hiệu rủi ro và kỹ năng thẩm định chính xác, giúp nâng cao chất lượng hồ sơ vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
   • Use case: Áp dụng các tiêu chí đánh giá rủi ro và kỹ thuật giám sát khoản vay.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Việt Nam, làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu sâu hơn về quản trị rủi ro tín dụng và chính sách tín dụng tiêu dùng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các khó khăn trong quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, từ đó hoàn thiện khung pháp lý và chính sách giám sát hiệu quả hơn.
   • Use case: Xây dựng các quy định, hướng dẫn và giám sát hoạt động tín dụng tiêu dùng phù hợp với thực tế thị trường.

Câu hỏi thường gặp

1. Tín dụng tiêu dùng là gì và có đặc điểm gì nổi bật?
   Tín dụng tiêu dùng là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân và hộ gia đình như mua nhà, xe, chi phí học hành. Đặc điểm nổi bật là quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lớn, lãi suất cao hơn tín dụng sản xuất và nhạy cảm với chu kỳ kinh tế.

2. Nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng là gì?
   Rủi ro xuất phát từ nhiều nguyên nhân như biến động kinh tế vĩ mô, thông tin khách hàng không đầy đủ, chính sách tín dụng chưa phù hợp, năng lực thẩm định hạn chế và sự biến động giá trị tài sản đảm bảo.

3. Các chỉ tiêu nào được sử dụng để đo lường rủi ro tín dụng tiêu dùng?
   Các chỉ tiêu quan trọng gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng tiêu dùng (DPRRTDTD), tỷ lệ mất vốn và hệ số khả năng bù đắp rủi ro.

4. VPBank đã áp dụng những giải pháp nào để hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng?
   VPBank sử dụng mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung, nâng cao chất lượng thông tin khách hàng, tăng cường giám sát khoản vay, kiểm soát nội bộ hiệu quả và xử lý nợ xấu quyết liệt.

5. Tại sao việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lại quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng?
   Cán bộ tín dụng có vai trò quyết định trong thẩm định, phê duyệt và giám sát khoản vay. Nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng giúp họ đánh giá chính xác rủi ro, từ đó giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về tín dụng tiêu dùng và rủi ro tín dụng tại VPBank trong giai đoạn 2009-2011.
• Phân tích thực trạng cho thấy tín dụng tiêu dùng tăng trưởng nhanh, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro cần quản lý chặt chẽ.
• Đề xuất các giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tập trung, nâng cao chất lượng thông tin, giám sát khoản vay, kiểm soát nội bộ và phát triển nguồn nhân lực.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp VPBank và các ngân hàng thương mại khác nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, đánh giá hiệu quả định kỳ và cập nhật chính sách phù hợp với diễn biến thị trường.

Hành động ngay hôm nay để nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng, bảo vệ lợi ích ngân hàng và khách hàng!

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm của tín dụng tiêu dùng Hoạt động tín dụng tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện từ thời phong kiến, tại nhiều quốc gia khác nhau. Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian gần đây và ngày càng trở thành một mảng kinh doanh khá hấp dẫn đối với các ngân hàng thương mại.

Vào những năm 80 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải cách trước sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện các nghiệp vụ của các NHTM. Trong thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo ra những thay đổi to lớn trong lĩnh vực công nghệ, luật pháp., và chính sự thay đổi đó đã tạo ra sự thay đổi về các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trò của NHTM trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, từ đó đã dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các NHTM. Môi trường cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng và mạnh mẽ khiến các ngân hàng thương mại nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được. Các NHTM không chỉ phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong cùng hệ thống, mà bên cạnh đó nó còn phải đối đầu với các tổ chức tài chính như: Công ty tài chính, Công ty bảo hiểm, Công ty thuê mua v.

đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị phần thị trường với nó. Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính càng diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo lập lên “thị trường tiền tệ bán lẻ”. Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc 5 hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới. Cũng trong giai đoạn này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: máy tính nối mạng, máy rút tiền tự động v., đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các ngân hàng mà còn với các tổ chức tài chính khác.

Cùng với các tiến bộ đó, hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi. Nếu như trước đây, các ngân hàng chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động tín dụng thương mại, thì đến giai đoạn này họ đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động tín dụng tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980. Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng.

Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa đáp ứng được. Ngày nay, lĩnh vực tín dụng tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ. Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ. Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các ngân hàng và công ty tài chính thực hiện nữa mà các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện.cùng tham gia cung cấp dịch vụ này.

Tại Việt Nam, hoạt động tín dụng tiêu dùng của NHTM đã phát triển vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu. Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng nên hoạt động được một thời gian các ngân hàng tỏ ra rất lúng túng trong việc cấp tín dụng theo hình thức này. 6 Hiện nay, khi mà một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực tín dụng tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trường tiềm năng lớn và có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho các NHTM tại Việt Nam. Ta có thể định nghĩa TDTD như sau: Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm các nhân và hộ gia đình.

Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế và các dịch vụ lớn. Tuy nhiên, một khái niệm mang tính đầy đủ về tín dụng tiêu dùng tại NHTM là: “tín dụng tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả.) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn. Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng  Lãi suất các khoản TDTD phần lớn đều cao hơn các khoản cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. Bởi vì so với tín dụng sản xuất, kinh doanh và dich vụ thì TDTD có tỷ lệ rủi ro tương đối cao.

Hơn thế TDTD cũng có đặc điểm là quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ và số lượng khoản vay lớn dẫn đến chi phí giao dịch bình quân cao (bao gồm những chi phí về thẩm định, các thủ tục cho vay, giám sát vốn vay) dẫn đến chi phí tín dụng cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng.  TDTD thường nhạy cảm theo chu kì kinh tế, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm đi khi kinh tế suy thoái. Nói một cách chi tiết, khi nền kinh tế tăng trưởng làm thu nhập của người tiêu dùng tăng lên, nhu cầu tiêu dùng cũng tăng 7 lên theo, vì vậy số người đi vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, đầu tư giảm dẫn đến lạm phát và thất nghiệp tăng theo, nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm dẫn đến nhu cầu tín dụng tiêu dùng cũng giảm theo.

 Mặt khác, người tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả và việc làm sao để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của họ một cách tốt nhất hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng.  Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có quan hệ mật thiết tới thu nhập và trình độ văn hóa của họ. Nếu thu nhập của khách hàng càng cao, họ sẽ có xu hướng tăng tiêu dùng và ngược lại. Cũng như vậy, nếu trình độ học vấn cao, khách hàng sẽ hướng nhu cầu của họ đến những hàng hóa cao cấp, do vậy nhu cầu vay tiêu dùng cũng tăng lên.

 Về thẩm định tín dụng: Việc thẩm định tín dụng của ngân hàng thường gặp nhiều khó khăn do đặc điểm của TDTD như: Chất lượng thông tin mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp thường không cao, nhất là những thông tin về tài chính. Nguồn trả nợ cho ngân hàng thường là từ thu nhập của người vay. Nguồn thu nhập này thường không ổn định và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như chu kì kinh tế, cơ cấu kinh tế, thu nhập của khách hàng, tư cách khách hàng. Nếu một trong các nhân tố trên biến động ngược lại với dự đoán của Ngân hàng sẽ gây ra những rủi ro cho hoạt động TDTD.

Việc thẩm định tư cách người vay rất khó xác định một cách chính xác, nếu cán bộ tín dụng không thẩm định kĩ sẽ dẫn đến đanh giá sai lầm về khách hàng, rủi ro mất vốn sẽ rất cao. Hơn thế, nghề nghiệp, kỹ năng, sức khỏe, thu nhập,… của người vay không ổn định trong suốt thời hạn vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. TDTD cũng có thể gặp rủi ro chủ quan từ khách hàng vay như cố tình lừa 8 đảo ngân hàng, trì hoãn không hợp tác với ngân hàng trong việc trả nợ hay một số khách hàng cố tình sử dụng tiền vay không đúng mục đích như đã trình với ngân hàng. Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.

Căn cứ vào mục đích vay TDTD cư trú – TDTD Bất động sản: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Đây là khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản đảm bảo thường là tài sản hình thành từ vốn vay. Nếu như trong cho vay tiêu dùng thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình biến động giá của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm. Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại rất lớn cho ngân hàng.

TDTD phi cư trú – TDTD thông thường: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe, phương tiện, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, y tế và du lịch… Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn. Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản TDTD bất động sản. Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người vay, sau đó mới xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo. Căn cứ vào phương thức hoàn trả TDTD trả góp: Đây là hình thức TDTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm cả tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo những kì hạn trả nợ nhất định trong thời hạn cho vay.