Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank chi nhánh Hoàn Kiếm

Tài liệu chuyên sâu Giải pháp phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và ..., phân tích đa chiều, cung cấp kiến thức nền tảng vững chắc cho chuyên

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại VietinBank Hoàn Kiếm
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM
• 1.1. Tổng quan về Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.2. Đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3. Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
• 1.4. Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VIETINBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm
• 2.2. Thực trạng phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm
• 2.2.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.2.2. Đánh giá về tình hình phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VietinBank chi nhánh Hoàn Kiếm
• 2.3. Những kết quả đạt được
• 2.4. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VIETINBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ
• 3.2. Giải pháp phát triển tín dụng DNVVN tại Ngân hàng VietinBank chi nhánh Hoàn Kiếm
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
• 3.2.2. Tăng cường huy động vốn
• 3.2.3. Đa dạng hóa các hình thức cho vay, ban hành chính sách cho vay cụ thể đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.4. Xây dựng chiến lược marketing hướng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.5. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu
• 3.2.6. Kiến nghị đối với NHNN
• 3.2.7. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VietinBank
• 3.2.8. Kiến nghị đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng quan về Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, DNVVN được phân loại dựa trên quy mô vốn và số lượng lao động. Các doanh nghiệp này không chỉ tạo ra việc làm mà còn đóng góp lớn vào GDP và ngân sách nhà nước. Tuy nhiên, DNVVN thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng do năng lực tài chính hạn chế. Theo thống kê, chỉ khoảng 30% DNVVN có thể tiếp cận tín dụng ngân hàng, phần còn lại phải tìm kiếm nguồn vốn từ các kênh không chính thống với lãi suất cao. Điều này cho thấy sự cần thiết phải phát triển các giải pháp tín dụng phù hợp cho DNVVN, nhằm hỗ trợ họ trong việc phát triển sản xuất và kinh doanh.

1.1 Đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ

DNVVN có những đặc điểm riêng biệt như quy mô nhỏ, vốn ít và năng lực tài chính hạn chế. Điều này khiến cho việc tiếp cận tín dụng ngân hàng trở nên khó khăn. DNVVN thường hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau và có khả năng thích ứng nhanh với biến động của thị trường. Tuy nhiên, họ cũng gặp phải nhiều thách thức như thiếu thông tin thị trường và kinh nghiệm quản lý. Việc nâng cao năng lực tài chính và quản lý là rất cần thiết để DNVVN có thể phát triển bền vững.

1.2 Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

DNVVN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp khoảng 45% GDP hàng năm. Họ tạo ra nhiều việc làm và giúp ổn định xã hội. DNVVN cũng cung cấp hàng hóa đa dạng và chất lượng, đáp ứng nhu cầu của thị trường. Hơn nữa, họ là nơi phát triển tài năng quản trị kinh doanh, góp phần vào sự năng động và hiệu quả của nền kinh tế. Sự phát triển của DNVVN không chỉ mang lại lợi ích cho bản thân doanh nghiệp mà còn cho toàn bộ nền kinh tế.

II. Thực trạng phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm

Tại VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm, hoạt động tín dụng đối với DNVVN đã có những bước phát triển đáng kể. Ngân hàng đã xây dựng quy trình cho vay phù hợp với đặc điểm của DNVVN, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho họ tiếp cận nguồn vốn. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế trong việc đánh giá khả năng tài chính của DNVVN, dẫn đến việc ngân hàng chưa thể cung cấp đủ vốn cho các doanh nghiệp này. Việc cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu của DNVVN.

2.1 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Quy trình cho vay tại VietinBank được thiết kế để phù hợp với nhu cầu của DNVVN. Ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức cho vay linh hoạt, từ cho vay ngắn hạn đến dài hạn. Tuy nhiên, việc thẩm định hồ sơ vay vốn vẫn còn gặp nhiều khó khăn do thiếu thông tin và tài sản đảm bảo. Điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DNVVN, khiến họ phải tìm kiếm các nguồn vốn khác với lãi suất cao hơn.

2.2 Đánh giá về tình hình phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Mặc dù VietinBank đã có những nỗ lực trong việc phát triển tín dụng cho DNVVN, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao. Điều này cho thấy cần có những biện pháp hiệu quả hơn trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần cải thiện khả năng thẩm định và đánh giá rủi ro để giảm thiểu nợ xấu, đồng thời tăng cường hỗ trợ cho DNVVN trong việc quản lý tài chính và phát triển kinh doanh.

III. Giải pháp phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm

Để phát triển tín dụng cho DNVVN, VietinBank cần thực hiện một số giải pháp quan trọng. Đầu tiên, ngân hàng cần nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đảm bảo họ có đủ kiến thức và kỹ năng để hỗ trợ DNVVN. Thứ hai, việc đa dạng hóa các hình thức cho vay và ban hành chính sách cho vay cụ thể sẽ giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn. Cuối cùng, ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để thu hút DNVVN, đồng thời tăng cường công tác xử lý nợ xấu.

3.1 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, VietinBank cần đầu tư vào đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng. Việc này không chỉ giúp cán bộ có kiến thức chuyên môn vững vàng mà còn nâng cao khả năng tư vấn và hỗ trợ DNVVN trong quá trình vay vốn. Cán bộ tín dụng cần hiểu rõ về đặc điểm và nhu cầu của DNVVN để đưa ra các giải pháp phù hợp.

3.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay

Ngân hàng cần phát triển nhiều hình thức cho vay khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNVVN. Việc này bao gồm cho vay theo dự án, cho vay theo hợp đồng, và cho vay tín chấp. Đặc biệt, ngân hàng nên xem xét việc áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt hơn, giúp DNVVN có thể tiếp cận vốn một cách dễ dàng hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, sử dụng khoảng 51% lực lượng lao động và đóng góp gần 45% GDP hàng năm. Tuy nhiên, chỉ khoảng 30% DNVVN tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng, khiến nhiều doanh nghiệp phải tìm đến các nguồn vốn không chính thống với lãi suất cao gấp 2-3 lần so với ngân hàng. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) Chi nhánh Hoàn Kiếm đã tập trung phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN nhằm hỗ trợ sự phát triển bền vững của nhóm doanh nghiệp này và đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với DNVVN tại VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2015-2017, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng và quy mô tín dụng phù hợp với đặc thù của DNVVN. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng tại chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội, trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập sâu rộng và phát triển nhanh chóng.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của DNVVN – một động lực quan trọng của nền kinh tế quốc gia, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng được hiểu là việc ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng trong một thời gian nhất định với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu và là công cụ điều tiết vốn trong nền kinh tế.
• Lý thuyết phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ: DNVVN có vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm, thúc đẩy đổi mới sáng tạo và tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, DNVVN thường gặp khó khăn về năng lực tài chính và khả năng tiếp cận vốn.
• Mô hình đánh giá chất lượng tín dụng: Bao gồm các chỉ tiêu về quy mô tín dụng, chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu), hiệu quả sử dụng vốn (vòng quay vốn tín dụng), và khả năng bù đắp rủi ro (tỷ lệ dự phòng rủi ro).
• Khái niệm về các hình thức tín dụng: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, bảo lãnh, cho thuê tài chính, v.v., phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của DNVVN.

Các khái niệm chính bao gồm: dư nợ tín dụng, nợ quá hạn, nợ xấu, dự phòng rủi ro, vòng quay vốn tín dụng, và các hình thức tín dụng phù hợp với DNVVN.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tín dụng của VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015-2017; các văn bản pháp luật liên quan như Nghị định 39/2018/NĐ-CP, Luật Hỗ trợ DNVVN 2017; các tài liệu nghiên cứu chuyên ngành và báo cáo ngành.
• Phương pháp phân tích: Phân tích thống kê mô tả các chỉ tiêu tín dụng, đánh giá chất lượng tín dụng qua tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, dự phòng rủi ro; phân tích xu hướng tăng trưởng dư nợ và cơ cấu tín dụng; so sánh với các tiêu chuẩn quy định của Ngân hàng Nhà nước; phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNVVN.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Tập trung phân tích toàn bộ dữ liệu tín dụng đối với DNVVN tại VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.
• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu từ năm 2015 đến 2017, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng: Nguồn vốn huy động tại VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm tăng từ 6.898 tỷ đồng năm 2015 lên 9.370 tỷ đồng năm 2017, tương đương mức tăng khoảng 35,8%. Dư nợ tín dụng cũng tăng từ 7.443 tỷ đồng năm 2015 lên 8.807 tỷ đồng năm 2017, tăng khoảng 18,3%.

2. Cơ cấu tín dụng đối với DNVVN còn hạn chế: Dư nợ cho vay DNVVN năm 2017 đạt 783 tỷ đồng, chiếm 9,4% tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn (82,3%). Tỷ lệ này cho thấy DNVVN chưa được ngân hàng tập trung phát triển tương xứng với vai trò kinh tế của nhóm này.

3. Chất lượng tín dụng ổn định, nợ quá hạn thấp: Tỷ lệ nợ quá hạn của DNVVN tại chi nhánh Hoàn Kiếm duy trì ở mức khoảng 0,4%, thấp hơn nhiều so với mức trần 3% do Ngân hàng Nhà nước quy định. Tỷ lệ dự phòng rủi ro được trích lập phù hợp với quy định, đảm bảo khả năng bù đắp rủi ro tín dụng.

4. Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng đối với DNVVN duy trì ở mức ổn định, cho thấy nguồn vốn được sử dụng hiệu quả trong các chu kỳ sản xuất kinh doanh. Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN chiếm khoảng 15,7% tổng thu nhập từ lãi, đóng góp quan trọng vào lợi nhuận của chi nhánh.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng phản ánh sự phát triển ổn định của VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2015-2017. Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay DNVVN còn thấp so với tiềm năng và vai trò kinh tế của nhóm này, cho thấy ngân hàng cần có chính sách ưu tiên và giải pháp phù hợp để mở rộng thị phần tín dụng DNVVN.

Chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn với tỷ lệ nợ quá hạn thấp, thể hiện hiệu quả trong công tác thẩm định và quản lý rủi ro của ngân hàng. Việc trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định giúp ngân hàng đảm bảo khả năng chống đỡ các rủi ro tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh DNVVN có năng lực tài chính hạn chế.

Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng được thể hiện qua vòng quay vốn và thu nhập từ hoạt động cho vay, góp phần nâng cao lợi nhuận và ổn định hoạt động kinh doanh của chi nhánh. So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng phát triển tín dụng DNVVN tại các ngân hàng thương mại lớn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng dư nợ, cơ cấu tín dụng theo nhóm khách hàng, tỷ lệ nợ quá hạn và vòng quay vốn tín dụng để minh họa rõ nét hơn các xu hướng và hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN: Phát triển các gói tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù ngành nghề và quy mô DNVVN nhằm tăng khả năng tiếp cận vốn. Thời gian thực hiện: 1-2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo và phòng tín dụng.

2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên trách DNVVN: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng đối với DNVVN. Thời gian: liên tục hàng năm. Chủ thể: Phòng nhân sự phối hợp phòng tín dụng.

3. Tăng cường công tác marketing và truyền thông hướng tới DNVVN: Xây dựng chiến lược marketing chuyên biệt, tổ chức hội thảo, tư vấn tài chính để nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng DNVVN. Thời gian: 6-12 tháng. Chủ thể: Phòng marketing và phòng khách hàng doanh nghiệp.

4. Cải tiến quy trình cho vay và rút ngắn thời gian giải ngân: Áp dụng công nghệ thông tin để số hóa hồ sơ, tự động hóa quy trình thẩm định nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng hiệu quả hoạt động. Thời gian: 1 năm. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin phối hợp phòng tín dụng.

5. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn và nợ xấu: Thiết lập hệ thống giám sát chặt chẽ, áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả, đồng thời hỗ trợ khách hàng khó khăn tái cơ cấu nợ. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Phòng quản lý rủi ro và phòng tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Nhận diện các điểm mạnh, hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Nâng cao hiểu biết về đặc điểm, nhu cầu và rủi ro tín dụng của DNVVN, cải thiện kỹ năng thẩm định và quản lý khoản vay.

3. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Cung cấp cơ sở khoa học để hoàn thiện chính sách hỗ trợ tín dụng cho DNVVN, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.

4. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Hiểu rõ các hình thức tín dụng, điều kiện vay vốn và cách tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hiệu quả hơn.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNVVN khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng?
   Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có quy mô vốn nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo và năng lực quản trị hạn chế, khiến ngân hàng đánh giá rủi ro cao và hạn chế cho vay. Ví dụ, chỉ khoảng 30% DNVVN tiếp cận được vốn ngân hàng.

2. Ngân hàng VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm đã làm gì để hỗ trợ DNVVN?
   Chi nhánh đã đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cải tiến quy trình cho vay và tăng cường công tác xử lý nợ xấu nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN vay vốn.

3. Các hình thức tín dụng phổ biến dành cho DNVVN là gì?
   Bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, bảo lãnh, cho thuê tài chính và cho vay trả góp, giúp doanh nghiệp linh hoạt trong sử dụng vốn.

4. Chất lượng tín dụng được đánh giá như thế nào?
   Thông qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro và vòng quay vốn tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% được xem là an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

5. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng?
   Ngân hàng cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh, theo dõi sát sao việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực quản trị và khả năng trả nợ.

Kết luận

• DNVVN đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam với tỷ trọng lớn về số lượng doanh nghiệp, lao động và đóng góp GDP.
• VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng trong giai đoạn 2015-2017.
• Tín dụng đối với DNVVN chiếm tỷ trọng thấp so với doanh nghiệp lớn, nhưng chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn với tỷ lệ nợ quá hạn thấp.
• Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN góp phần quan trọng vào lợi nhuận của ngân hàng.
• Cần triển khai các giải pháp nâng cao chất lượng và quy mô tín dụng DNVVN, bao gồm đa dạng sản phẩm, nâng cao năng lực cán bộ, cải tiến quy trình và tăng cường marketing.

Next steps: Thực hiện các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm tới, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh chính sách phù hợp.

Call-to-action: Các nhà quản lý ngân hàng và doanh nghiệp DNVVN nên phối hợp chặt chẽ để tận dụng tối đa nguồn vốn tín dụng, thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. TONG QUAN VE DOANH NGHIỆP VUA VÀ NHỎ VÀ PHAT TRIEN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM 1. Tổng quan về Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1. Khái niệm Các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một trong những nhân tổ kinh tế quan trọng trong nền kinh tế của các quốc gia, trong đó có Việt Nam.

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một nguồn tạo ra việc làm lớn cho người dân và họ chính là những hạt giống đại diện cho các các công ty và tập đoàn lớn trong tương lai. Thực tế trên thế giới, các nước có quan niệm rất khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự khác nhau này là do chỉ tiêu dùng để phân loại quy mô doanh nghiệp khác nhau. Tuy nhiên trong hàng loạt các chỉ tiêu phân loại đó có hai chỉ tiêu được sử dụng ở phần lớn các nước là quy mô vốn và số lượng lao động. Mặt khác các chỉ tiêu để phân loại quy mô doanh nghiệp còn tuỳ thuộc vào những yếu tố như trình độ phát triển kinh tế - xã hội của mỗi nước và những quy định cụ thé phù hợp với trình độ phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn, hay trong ngành nghề khác nhau thì việc xác định loại hình doanh nghiệp cũng khác nhau.

Đối với đa phần các quốc gia phát triển (Mỹ, Anh, Pháp, Nhật), những doanh nghiệp có số lao động từ 500 trở xuống thì được coi là có quy mô vừa và nhỏ, trong đó những doanh nghiệp có số lao động từ 200 trở xuống được coi là doanh nghiệp nhỏ. Theo tiêu chi của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 200 người và nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, còn doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ. Ở Việt Nam, theo Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 11/03/2018 quy định Doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, cụ thể như sau: Bảng 1: Bảng chỉ tiêu xếp loại DNVVN DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa Linh vực Tổng Sốlao Tổng Sốlao Tổng Số lao nguôn động nguồn động nguôn động von von von I.Nông 3 ty 10 người Từ trên Từ trên Từ trên Từ trên nghiệp, đông trởtrở 3 ty 10 người 20 tỷ 100 người lâm xuống xuống dong đến 100 đồng đến 200 nghiệp va đến 20 người đến 100 người thủy sản ty dong ty đông H.Công 3 tỷ 10 người Từ trên Từ trên Từ trên Từ trên nghiệp và đông trở trở 3 ty 10 người 20 tỷ 100 người xây dựng xuống xuống đông đến 100 đồng đến 200 đến20 người đến 100 người ty đồng ty đồng II. 3 ty 10 người Từ trên Từ trên Từ trên Từ trên Thương đồng trởtrở 3 ty 10 ngudis50ty 50 mạivà xuống xuống dong dén50 đồng người đến dich vụ dến 50 người dến 100 100 người ty dong ty đông (Nguôn: Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018) Vi vậy, theo tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nghị định 39/2018/NĐ-CP của chính phủ và luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa số 04/2017/QH14 ra ngày 12/06/2017 của Quốc hội, định nghĩa về DNVVN như sau: “DNVVN là Doanh nghiệp được thành lập, t6 chức và hoạt động theo quy định của pháp luật về Doanh nghiệp, đáp ứng các tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy định tại Điều 6 nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của chính phủ”.

Đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ DNVVN là một loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng không chỉ trong nền kinh tế của các nước dang phát triển mà cả các nước phát triển. Dù đã hình thành từ khá lâu nhưng phải đến những năm gần đây thì hệ thống doanh nghiệp này mới được quan tâm đúng mức và được tạo điều kiện phát triển cả về số lượng và chất lượng. DNVVN ở nước ta mang những đặc điểm riêng biệt cơ bản sau: Thứ nhất, theo luật doanh nghiệp năm 2005 thì DNVVN có thể hoạt động trên mọi lĩnh vực mà pháp luật không cấm, trong mọi thành phan kinh tế và có thể hoạt động theo các hình thức khác nhau. Các hình thức doanh nghiệp mà DNVVN có thé lựa chọn là doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty cô phần, hợp tác xã, doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài.

Thứ hai, số vốn yêu cầu cho việc thành lập DNVVN là tương đối thấp nên việc thành lập tương đối đơn giản và dé dàng, bộ máy tô chức sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, tiết kiệm được khá nhiều chi phí quản lý. Hơn nữa, chu kỳ kinh doanh ngắn nên các doanh nghiệp này có thời gian hoản vốn ngắn hơn nhiều so với các tổ chức kinh tế có quy mô lớn. Vì vậy các DNVVN hiện đang có tốc độ gia tăng nhanh chóng và chiếm tỷ lệ lớn trên thị trường. Thứ ba, DNVVN có quy mô nhỏ so với các doanh nghiệp lớn.

Điều nay tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dé dàng thích nghỉ với biến động của thị trường, có khả năng tiếp cận và đáp ứng các nhu cầu nhỏ lẻ tốt hơn các doanh nghiệp lớn cùng ngành. Thứ tư, DNVVN có năng lực tai chính hạn chế, gây bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh. DNVVN buộc phải tiến hành các hoạt động tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất. Nguồn tín dụng chủ yếu của các DNVVN là vốn vay từ ngân hàng và một số nguồn từ thị trường tài chính.

Tuy nhiên, do quy mô nhỏ, thiêu tài sản đủ điêu kiện làm tài sản bảo đảm theo quy định của ngân hàng, năng lực tài chính chưa cao nên việc vay vốn ngân hàng còn gặp phải rất nhiều khó khăn. Thứ năm, năng lực kinh doanh của DNVVN còn hạn chế. Do đặc điểm chính của DNVVN là quy mô nhỏ, vốn ít nên không có nhiều điều kiện đầu tư, nâng cấp, đổi mới máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, hiện đại. Việc sử dụng các công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh trên thị trường kém.

DNVVN cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin thị trường, công tác quảng cáo tiếp thị còn kém hiệu quả. Điều đó làm cho các mặt hang của DNVVN sản xuất khó đến tay người tiêu dùng, không đem lại hiệu quả kinh tế. Cuối cùng, kinh nghiệm hoạt động của DNVVN thường không nhiều. Phần lớn các DNVVN ở nước ta hiện nay là các doanh nghiệp tư nhân được thành lập trong hoặc sau thời kỳ mở cửa nền kinh tế.

Những DNVVN thành lập lâu mà hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả sẽ dần dần mở rộng nguồn vốn và đứng vào hàng ngũ những doanh nghiệp lớn. Còn lại các DNVVN chưa có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh của mình. Các doanh nghiệp này không có sự phân biệt giữa chức năng lãnh đạo, xây dựng chiến lược của chủ doanh nghiệp với chức năng quan lý việc van hành quá trình sản xuất kinh doanh. Điều nay làm cho các chủ doanh nghiệp không đủ khả năng và thời gian để nghiên cứu phương thức phát triển hợp lý và chỉ tiết.

Vì vậy, các DNVVN thường hoạt động mang tính chất ứng phó với thị trường, chủ yếu thực hiện mục tiêu ngăn hạn, nhằm vào lợi ích trước mắt, không chủ động và nhanh chóng khi có những biến động mạnh trên thị trường. Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế Theo kết quả điều tra của Tổng cục thong kê, DNVVN ở Việt Nam chiếm tỷ trọng hơn 97% trong tông số 518,000 doanh nghiệp thực tế đang tồn tại trên cả nước, sử dụng 5 triệu lao động tương ứng 51% lao động xã hội, đóng góp khoảng 45% GDP hàng năm, 31% tổng thu ngân sách và có hiệu quả đầu tư cao hơn rất nhiều so với doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Trong nền kinh tế thị trường năng động như hiện nay thì DNVVN đóng vai trò lớn trong nhiều mặt của kinh tế xã hội. Đầu tiên, DNVVN tạo ra nhiều công ăn việc làm, đóng góp vào sự ồn định xã hội.

Các DNVVN thường phân tan rải rác nên có thể tạo cơ hội việc làm cho nhiều vùng địa lý và nhiều đối tượng lao động, đặc biệt là các vùng sâu vùng xa, vùng kinh tế chưa phát triển, với các đối tượng lao động có trình độ tay nghé thấp. Ngoài ra, tính linh hoạt, uyén chuyển dễ thích ứng với các thay đổi của thị trường cũng là một trong những lợi thế của các DNVVN. Trong trường hợp có biến động xảy ra, các doanh nghiệp lớn thường ứng phó khá chậm chạp. Họ sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc thích ứng, sau đó sẽ phải sa thải bớt lao động dé cắt giảm chi phí đến mức có thể tồn tại và phát triển được trong điều kiện kinh tế bién động.

Ngược lại, các DNVVN với khả năng linh hoạt, có thé thích ứng nhanh với những thay đôi của thị trường vẫn có thé tồn tại được mà không phải sử dụng đến biện pháp cắt giảm lao động như các doanh nghiệp lớn. Thứ hai, DNVVN cung cấp cho xã hội một khối lượng hàng hóa đáng kế về cả chất lượng, sé lượng va chủng loại. Do để cạnh tranh trực tiếp với các công ty và tập đoàn lớn, hàng hóa của các DNVVN nói chung đều đa dạng về chất lượng và chủng loại, tạo cho người tiêu dùng có nhiều cơ hội lựa chọn. Bên cạnh đó, các DNVVN cũng tiến vào nhiều thị trường ngách mà các công ty lớn bỏ qua vì doanh thu từ đó quá nhỏ.

Điều này sẽ đáp ứng được nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau. Thứ ba, DNVVN là nơi gieo mầm cho các tài năng quản trị kinh doanh. Một số người có tài trong quản trị kinh doanh nhưng không muốn làm việc trong các công ty lớn mà muốn mở công ty riêng dé thỏa sức sáng tạo và vẫy vùng. Các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ rất thích hợp đối với họ trong việc thử sức mình.

Bên cạnh đó, rất nhiều các công ty tư nhân lớn trên thé giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng đều có xuất phát điểm là các công ty vừa và nhỏ như: Tập đoàn Microsoft, Facebook, Amazon, Tập doan Hoàng Anh Gia Lai, Tập đoàn FPT.