Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Tây Ninh

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu cải thiện kết quả cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tây ninh luận văn, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Nguyễn Thị Bích Vân
• Người hướng dẫn: PGS, TS. Nguyễn Thị Nhung
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Tây Ninh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Tây Ninh

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO
• 1.1.1. Khái quát về hộ nghèo và tiêu chí đánh giá hộ nghèo
• 1.1.2. Cho vay hộ nghèo
• 1.1.2.1. Khái niệm về cho vay hộ nghèo
• 1.1.2.2. Đặc điểm cho vay hộ nghèo
• 1.1.2.3. Ý nghĩa của cho vay hộ nghèo
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TÂY NINH
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TÂY NINH
• PHẦN KẾT LUẬN
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo

Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo là một trong những vấn đề cấp thiết tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Tây Ninh. Để đạt được mục tiêu này, cần tập trung vào việc cải thiện chính sách tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro, và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tín dụng hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính, giúp các hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn để phát triển kinh tế. Tuy nhiên, thực tế cho thấy hiệu quả cho vay còn nhiều hạn chế, đòi hỏi các giải pháp cụ thể và thiết thực.

1.1. Tăng cường hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả cho vay. Ngân hàng Chính sách Xã hội Tây Ninh cần áp dụng các biện pháp như đánh giá kỹ lưỡng hồ sơ vay, theo dõi sát sao quá trình sử dụng vốn, và xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro sớm. Điều này giúp giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu và đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích.

1.2. Cải thiện chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng cần được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với nhu cầu thực tế của hộ nghèo. Cụ thể, cần giảm bớt thủ tục vay vốn, tăng mức cho vay, và điều chỉnh lãi suất phù hợp. Điều này giúp tăng cường tiếp cận tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo phát triển kinh tế.

II. Hỗ trợ tài chính và phát triển bền vững

Hỗ trợ tài chính là một trong những giải pháp quan trọng giúp hộ nghèo thoát nghèo bền vững. Ngân hàng Chính sách Xã hội Tây Ninh cần kết hợp với các tổ chức xã hội để triển khai các chương trình hỗ trợ toàn diện, bao gồm đào tạo kỹ năng, hướng dẫn sản xuất, và hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm. Điều này không chỉ giúp hộ nghèo tăng thu nhập mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững.

2.1. Tăng cường hỗ trợ tín dụng vi mô

Tín dụng vi mô là công cụ hiệu quả để hỗ trợ hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn nhỏ. Ngân hàng Chính sách Xã hội Tây Ninh cần mở rộng mạng lưới tín dụng vi mô, đặc biệt tại các vùng khó khăn. Đồng thời, cần kết hợp với các tổ chức địa phương để đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả.

2.2. Phát triển kinh tế hộ nghèo

Phát triển kinh tế hộ nghèo là mục tiêu quan trọng của các chương trình hỗ trợ. Cần tập trung vào việc hướng dẫn hộ nghèo áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tăng năng suất lao động, và mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm. Điều này giúp hộ nghèo thoát nghèo bền vững và cải thiện chất lượng cuộc sống.

III. Đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp

Để nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo, cần tiến hành đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội Tây Ninh. Từ đó, đề xuất các giải pháp cụ thể như cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên, và hợp tác với các tổ chức xã hội. Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả cho vay mà còn góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo tại địa phương.

3.1. Đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo

Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Tây Ninh cho thấy nhiều hạn chế như nguồn vốn thiếu, hiệu quả sử dụng vốn thấp, và số hộ nghèo tiếp cận vốn còn hạn chế. Điều này đòi hỏi các giải pháp cấp bách để cải thiện hiệu quả hoạt động.

3.2. Đề xuất giải pháp tài chính

Các giải pháp tài chính cần tập trung vào việc tăng cường nguồn vốn, cải thiện quy trình cho vay, và hỗ trợ hộ nghèo sử dụng vốn hiệu quả. Điều này giúp nâng cao hiệu quả cho vay và góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Đói nghèo là vấn đề toàn cầu, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển bền vững của mỗi quốc gia. Tại Việt Nam, công tác xóa đói giảm nghèo (XĐGN) được xem là nhiệm vụ trọng tâm, vừa là mục tiêu vừa là yêu cầu chiến lược phát triển xã hội. Từ năm 2002, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) được thành lập nhằm hỗ trợ hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và nâng cao đời sống. Tỉnh Tây Ninh, với hơn 1,1 triệu dân và diện tích 4.035,45 km², là một trong những địa phương triển khai hiệu quả các chương trình tín dụng ưu đãi này. Tính đến năm 2014, tổng doanh số cho vay của Chi nhánh NHCSXH Tây Ninh đạt gần 1.388,9 tỷ đồng, phục vụ hơn 119.900 lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế như nguồn vốn chưa đáp ứng đủ nhu cầu, tỷ lệ hộ nghèo và tái nghèo còn cao, hiệu quả sử dụng vốn thấp và số hộ tiếp cận vốn còn hạn chế. Nghiên cứu này nhằm đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh trong giai đoạn 2012-2014, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay, góp phần giảm nghèo bền vững và ổn định an sinh xã hội địa phương. Mục tiêu cụ thể là phân tích các tiêu chí hiệu quả kinh tế và xã hội của hoạt động cho vay, đồng thời xác định các nhân tố ảnh hưởng để đề xuất chính sách phù hợp.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên lý thuyết tín dụng chính sách xã hội và các mô hình đánh giá hiệu quả tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo. Hai lý thuyết chính được áp dụng gồm:

• Lý thuyết tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo: Tín dụng ưu đãi là khoản vay với lãi suất thấp, thủ tục đơn giản, không yêu cầu thế chấp tài sản, nhằm hỗ trợ hộ nghèo phát triển sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và nâng cao thu nhập. Hiệu quả tín dụng được đánh giá qua các tiêu chí như tỷ lệ thu hồi nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, hiệu quả sử dụng vốn và mức độ bao phủ đối tượng thụ hưởng.

• Lý thuyết hiệu quả kinh tế - xã hội của tín dụng chính sách: Hiệu quả cho vay không chỉ thể hiện qua lợi ích kinh tế như tăng thu nhập, bảo toàn vốn mà còn qua các tác động xã hội như giảm nghèo, ổn định an ninh trật tự, nâng cao nhận thức và khả năng tiếp cận thị trường của người nghèo.

Các khái niệm chính bao gồm: hộ nghèo theo chuẩn của Chính phủ, hiệu quả cho vay (bao gồm hiệu quả kinh tế và xã hội), tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ sử dụng vốn đúng mục đích, và mạng lưới tổ chức tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả kết hợp phân tích định lượng và phân tích logic dựa trên phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ số liệu tín dụng hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh trong giai đoạn 2012-2014.

Nguồn dữ liệu chính gồm:

• Báo cáo tín dụng định kỳ của NHCSXH tỉnh Tây Ninh.
• Báo cáo rà soát hộ nghèo của Sở Lao động Thương binh và Xã hội tỉnh Tây Ninh.
• Các văn bản pháp luật liên quan đến chính sách tín dụng ưu đãi.
• Tài liệu tham khảo từ các nghiên cứu trước và mô hình tín dụng vi mô quốc tế (Ngân hàng Grameen, Bangladesh).

Phương pháp phân tích bao gồm:

• So sánh số liệu dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, doanh số cho vay và thu nợ qua các năm.
• Đánh giá chất lượng tín dụng qua tỷ lệ nợ quá hạn và sử dụng vốn đúng mục đích.
• Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay như môi trường kinh tế, chính sách, cơ sở vật chất và năng lực cán bộ.
• Thời gian nghiên cứu tập trung từ năm 2012 đến 2014, phù hợp với dữ liệu thu thập và các chính sách tín dụng hiện hành.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô và tăng trưởng tín dụng hộ nghèo: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH Tây Ninh năm 2014 đạt 317.493 triệu đồng, tăng gấp 4,4 lần so với năm 2003, chiếm 22,9% tổng dư nợ tín dụng. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm đạt khoảng 25%, thể hiện sự mở rộng đáng kể quy mô tín dụng ưu đãi.

2. Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2014 chỉ chiếm 0,69% tổng dư nợ, giảm 3,61 lần so với thời điểm nhận bàn giao năm 2003. Tỷ lệ này nằm trong ngưỡng an toàn (dưới 5%), cho thấy hiệu quả quản lý và thu hồi nợ tốt, giảm thiểu rủi ro mất vốn.

3. Hiệu quả sử dụng vốn: Số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn đạt 2.438 hộ, tăng gấp 4,8 lần so với năm 2003. Số lao động được giải quyết việc làm là 3.881 người, tăng 11,3 lần. Điều này chứng tỏ vốn vay đã góp phần tích cực vào phát triển kinh tế hộ gia đình và ổn định xã hội.

4. Mức dư nợ bình quân thấp: Dư nợ bình quân một hộ vay năm 2014 chỉ đạt 11,6 triệu đồng, thấp so với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng/hộ, cho thấy nhu cầu vốn thực tế còn hạn chế hoặc khả năng tiếp cận vốn chưa tối ưu.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh đã đạt được nhiều thành tựu trong việc mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo. Tỷ lệ nợ quá hạn thấp phản ánh hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro và giám sát sử dụng vốn. Việc tăng số hộ thoát nghèo và giải quyết việc làm cho thấy tác động tích cực của tín dụng chính sách đối với phát triển kinh tế - xã hội địa phương.

Tuy nhiên, mức dư nợ bình quân thấp cho thấy còn nhiều hộ nghèo chưa tiếp cận đủ nguồn vốn hoặc chưa tận dụng hết khả năng vay vốn. Nguyên nhân có thể do hạn chế về nhận thức, thủ tục vay vốn, hoặc năng lực sản xuất kinh doanh của hộ nghèo còn yếu. So với mô hình tín dụng vi mô thành công như Ngân hàng Grameen ở Bangladesh, việc tổ chức bộ máy, cơ chế giám sát và hỗ trợ kỹ thuật cho người vay tại Tây Ninh cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm và bảng so sánh số hộ thoát nghèo, giải quyết việc làm để minh họa rõ nét hơn hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường tuyên truyền, nâng cao nhận thức cho hộ nghèo

   • Mục tiêu: Tăng tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận và sử dụng vốn hiệu quả.
   • Thời gian: Triển khai trong 12 tháng tới.
   • Chủ thể: Chi nhánh NHCSXH phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội địa phương.

2. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn và cải tiến quy trình giải ngân

   • Mục tiêu: Rút ngắn thời gian giải ngân, tăng tính thuận tiện cho người vay.
   • Thời gian: 6 tháng.
   • Chủ thể: Ban quản lý NHCSXH tỉnh và các phòng giao dịch cấp huyện.

3. Đào tạo, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng và tổ chức ủy thác

   • Mục tiêu: Cải thiện chất lượng thẩm định, giám sát và hỗ trợ kỹ thuật cho người vay.
   • Thời gian: Liên tục, ưu tiên trong 1 năm đầu.
   • Chủ thể: NHCSXH phối hợp với các cơ sở đào tạo chuyên ngành.

4. Mở rộng các chương trình tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh

   • Mục tiêu: Tăng dư nợ bình quân và hiệu quả sử dụng vốn.
   • Thời gian: 1-2 năm.
   • Chủ thể: NHCSXH, UBND tỉnh và các sở ngành liên quan.

5. Tăng cường giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích

   • Mục tiêu: Giảm tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng.
   • Thời gian: Thường xuyên.
   • Chủ thể: NHCSXH phối hợp với tổ chức ủy thác và chính quyền địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý và nhân viên NHCSXH

   • Lợi ích: Nắm bắt thực trạng, các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng.

2. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước

   • Lợi ích: Hiểu rõ tác động của tín dụng chính sách đến giảm nghèo, từ đó xây dựng chính sách phù hợp, hiệu quả hơn.

3. Các tổ chức chính trị - xã hội và tổ chức ủy thác tín dụng

   • Lợi ích: Cải thiện công tác bình xét, giám sát và hỗ trợ người vay vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.

4. Các nhà nghiên cứu và học viên cao học chuyên ngành kinh tế phát triển, tài chính ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo phương pháp nghiên cứu, số liệu thực tiễn và bài học kinh nghiệm từ mô hình tín dụng vi mô quốc tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao hiệu quả cho vay hộ nghèo lại quan trọng đối với NHCSXH?
   Hiệu quả cho vay giúp bảo toàn vốn, giảm rủi ro nợ xấu, đồng thời góp phần nâng cao đời sống người nghèo và ổn định xã hội. Ví dụ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp dưới 1% tại Tây Ninh cho thấy hiệu quả quản lý tốt.

2. Các tiêu chí chính để đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo là gì?
   Bao gồm tỷ lệ bao phủ mạng lưới, quy mô tín dụng, chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ quá hạn), khả năng bảo toàn vốn và mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý.

3. Nguyên nhân chính khiến một số hộ nghèo không tiếp cận được vốn vay?
   Do thiếu thông tin, thủ tục phức tạp, năng lực sản xuất kinh doanh hạn chế hoặc chưa tham gia tổ tiết kiệm và vay vốn. Việc nâng cao nhận thức và đơn giản hóa thủ tục là giải pháp cần thiết.

4. Mô hình tín dụng vi mô của Ngân hàng Grameen có thể áp dụng như thế nào tại Việt Nam?
   Có thể học tập cách tổ chức nhóm vay vốn, giám sát chặt chẽ, cho vay không thế chấp và kết hợp hỗ trợ kỹ thuật để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

5. Lãi suất cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Tây Ninh hiện nay là bao nhiêu?
   Lãi suất ưu đãi là 0,6%/tháng, thấp hơn nhiều so với lãi suất thị trường, giúp giảm áp lực tài chính cho người vay và khuyến khích họ sử dụng vốn hiệu quả.

Kết luận

• Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh đã mở rộng quy mô tín dụng hộ nghèo, với dư nợ tăng gấp 4,4 lần trong 10 năm và tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 1%.
• Hoạt động cho vay đã góp phần giúp hơn 2.400 hộ thoát nghèo và giải quyết việc làm cho gần 4.000 lao động.
• Mức dư nợ bình quân còn thấp, cho thấy tiềm năng tăng cường tiếp cận vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay gồm môi trường kinh tế, chính sách, năng lực cán bộ và nhận thức người vay.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm nâng cao nhận thức, đơn giản hóa thủ tục, đào tạo cán bộ và mở rộng chương trình tín dụng phù hợp.

Tiếp theo, cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm để nâng cao hiệu quả cho vay, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá định kỳ để điều chỉnh chính sách phù hợp. Các cơ quan quản lý, NHCSXH và tổ chức ủy thác cần phối hợp chặt chẽ nhằm đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối tượng và phát huy tối đa hiệu quả.

Hành động ngay hôm nay để góp phần xóa đói giảm nghèo bền vững tại Tây Ninh!

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Lý thuyết tổng quan về cho vay hộ nghèo của NHCSXH b. Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh c. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh Phần kết luận DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu từ viết tắt Nội dung đầy đủ NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội TK&VV Tiết kiệm và vay vốn HĐT Hội, Đoàn thể XĐGN Xóa đói giảm nghèo TW Trung ương SXKD Sản xuất kinh doanh CTXH Chính trị xã hội HND Hội Nông dân HPN Hội Phụ nữ HCCB Hội Cựu chiến binh ĐTN Đoàn Thanh niên TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phòng giao dịch BQL Ban quản lý HĐQT Hội đồng quả trị TC Tổng cộng UBND Ủy ban nhân dân GQVL Giải quyết việc làm HSSV Học sinh, sinh viên NS&VSMTNT Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn VKK Vùng khó khăn DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ BQ Bình quân DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ 1.1 Chuẩn nghèo của Việt Nam qua các giai đoạn .1 Số hộ nghèo từ năm 2012-2014 .2 Tỷ lệ hộ nghèo trong tổng số hộ nghèo năm 2014 theo khu vực.3 So sánh tóm tắt kết quả hoạt động của Chi nhánh (2003-2014).4 Cơ cấu huy động vốn của NHCSXH tỉnh Tây Ninh .5 Tình hình dư nợ các chương trình cho vay của NHCSXH tỉnh Tây Ninh .6 Cơ cấu huy động vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ 2012-2014 .7 Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Tây Ninh từ 2012-2014 .8 Tình hình dư nợ cho vay ủy thác qua các hội đoàn thể tại NHCSXH Tây Ninh từ 2012-2014 .1 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh năm 2014 .1 Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo .33 LỜI CAM ĐOAN - Tôi tên là: NGUYỄN THỊ BÍCH VÂN - Sinh ngày: 12 tháng 04 năm 1974 – tại Trảng Bàng, Tây Ninh - Quê Quán : Huyện Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh Hiện đang công tác tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Trảng Bàng - tỉnh Tây Ninh. Là học viên cao học khoá 15B của trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh - Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS.

Nguyễn Thị Nhung - Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Tôi cam đoan Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tôi được sự hỗ trợ từ Cô hướng dẫn. Nếu có sự gian lận nào tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật về lời cam đoan danh dự của mình. Tây Ninh, ngày ….năm 2015 Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ BÍCH VÂN LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và nghiên cứu, tôi đã nhận được sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của tập thể và cá nhân, các cơ quan trong và ngoài trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh. Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến Cô hướng dẫn PGS, TS Nguyễn Thị Nhung – Trường Đại học Ngân hàng TP.

Hồ Chí Minh đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo tôi trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài này. Bên cạnh sự hợp tác giúp đỡ trong công việc, tôi không thể quên sự động viên của gia đình và bạn bè trong quá trình học tập và nghiên cứu. Dù đã cố gắng nhưng trình độ bản thân còn hạn chế, trong bài luận của tôi sẽ không tránh khỏi thiếu sót, kính mong các thầy, cô giáo và các bạn đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu được hoàn thiện hơn. Xin trân trọng cảm ơn! Tây Ninh, ngày ….năm 2015 Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ BÍCH VÂN TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu 1.

Hồ Diệu, 2001, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê 2. Đinh Phi Hổ, 2010, Giáo trình Kinh tế phát triển 3. Đỗ Quế Lượng, 2001, Thực trạng và giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho công cuộc xóa đói giảm nghèo. Luận văn cấp ngành, Hà Nội tháng 5/2001 4.

Nguyễn Thị Mỹ Hiền, 2010, Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH Tây Ninh. Luận văn thạc sĩ kinh tế-ĐH kinh tế tp. Đỗ Ngọc Tân, 2012, Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình. Luận văn thạc sĩ kinh tế-ĐH kinh tế quốc gia Hà Nội 6.

Jonathan Morduch- Vai trò của cấp bù tín dụng vi mô: Thực trạng được đúc rút từ Ngân hàng Grameen- tín dụng vi mô ở các nước Phòng Hợp tác quốc tế - NHCSXH Việt Nam 7. Worldbank, 2000, Báo cáo về tình hình phát triển thế giới 2000/2001, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 8. Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động của NHCSXH Tây Ninh (2003-2013) 9. Các báo cáo tín dụng định kỳ của NHCSXH tỉnh Tây Ninh 10.

Hệ thống văn bản pháp quy Tập 1 (NHCSXH tháng 08/2003) 11. Hệ thống văn bản nghiệp vụ Tập 2,3 (NHCSXH tháng 08/2003) 12. Nghị quyết 76/2014/QH13 ngày 24/06/2014, đẩy mạnh thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững đến năm 2020 13. Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011, về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo giai đoạn 2011-2015 14.

Quyết định số 731/QĐ-UBND ngày 25/04/2013, Về việc phê duyệt kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo tỉnh Tây Ninh năm 2012 15. Quyết định số 391/QĐ-UBND ngày 25/02/2014, Phê duyệt kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo tỉnh Tây Ninh năm 2013. Quyết định số 2874/QĐ-UBND ngày 16/12/2014, Phê duyệt kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo trên địa bàn tỉnh Tây Ninh năm 2014. Sở LĐ-TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2012 số 632/BC- SLĐTBXH ngày11/04/2013 18.

Sở LĐ-TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2013 số 71/BC- SLĐTBXH ngày13/01/2014 19. Sở LĐ-TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2014 số 2239/BC-SLĐTBXH ngày 02/12/2014 20. Thông tin nội bộ NHCSXH 21. UBND tỉnh Tây Ninh, Báo cáo đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch kinh tế-xã hội năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 số 104/BC-UBND ngày 02/05/2013 Website 1.com 1 CHƢƠNG 1 LÝ THUYẾT TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 1.

TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO 1. Khái quát về hộ nghèo và tiêu chí đánh giá hộ nghèo 1. Các khái niệm về nghèo đói Tuỳ thuộc vào góc độ, mục tiêu nghiên cứu của chủ thể nghiên cứu nên có nhiều khái niệm khác nhau về nghèo đói. Hiện nay do sự phát triển của nền kinh tế thế giới, quan điểm đói nghèo đã được hiểu rộng hơn, sâu hơn và cũng có thể được đánh giá theo các cách tiếp cận khác nhau: Theo định nghĩa của Ngân hàng thế giới, nghèo là tình trạng bị thiếu thốn ở nhiều phương diện: thu nhập hạn chế, hoặc thiếu cơ hội tạo ra thu nhập, thiếu tài sản để đảm bảo tiêu dùng trong những lúc khó khăn, và dễ bị tổn thương trước những đột biến bất lợi, ít có khả năng truyền đạt nhu cầu và khó khăn tới những người có khả năng giải quyết, cảm giác bị xỉ nhục, không được người khác tôn trọng.

( Nguồn Worldbank ) Một số quan điểm khác cho rằng nghèo được định nghĩa dựa vào hoàn cảnh xã hội của cá nhân, nghèo không chỉ đơn thuần là mức thu nhập thấp mà còn thiếu thốn trong việc tiếp cận dịch vụ, như giáo dục, văn hóa, thuốc men, không chỉ thiếu tiền mặt, thiếu những điều kiện tốt hơn cho cuộc sống mà còn thiếu thể chế kinh tế thị trường hiệu quả, trong đó có các thị trường đất đai, vốn và lao động cũng như các thể chế Nhà nước được cải thiện có trách nhiệm giải trình và vận hành trong khuôn khổ pháp lý minh bạch cũng như một môi trường kinh doanh thuận lợi. Mức nghèo còn là tình trạng đe dọa bị mất những phẩm chất quý giá, đó là lòng tin và lòng tự trọng. Ở Việt Nam, đói và nghèo được tách riêng thành 2 khái niệm riêng biệt : 2 - Nghèo: là tình trạng một bộ phận dân cư chỉ có điều kiện thoả mãn một phần những nhu cầu tối thiểu cơ bản của cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng xét trên mọi phương diện. - Đói: là tình trạng một bộ phận dân cư nghèo có mức sống dưới mức tối thiểu và thu nhập không đủ đảm bảo nhu cầu và vật chất để duy trì cuộc sống.

Đó là các hộ dân cư hàng năm thiếu ăn, đứt bữa từ 1 đến 3 tháng, thường vay mượn cộng đồng và thiếu khả năng chi trả. Giá trị đồ dùng trong nhà không đáng kể, nhà ở dốt nát, con thất học, bình quân thu nhập dưới 13kg gạo/người/tháng. Chính phủ Việt Nam đã thừa nhận định nghĩa chung về đói nghèo do Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á- Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Bangkok, Thái Lan tháng 09/1993, như sau: “Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội và phong tục tập quán của địa phương”. Từ những khái niệm trên, có thể thấy khái niệm nghèo đói tuy đa dạng nhưng luôn chứa đựng ba khía cạnh cơ bản và quan trọng: (i) người nghèo có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng dân cư; (ii) người nghèo không được thụ hưởng những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu dành cho con người; (iii) người nghèo thiếu cơ hội lựa chọn tham gia vào quá trình phát triển cộng đồng.

Hiện nay nhiều Quốc gia trên thế giới đang hướng tới giải quyết vấn đề nghèo đa chiều, vì họ cho rằng nghèo dựa vào xác định nhu cầu chi tiêu hay thu nhập chưa phản ánh được đầy đủ tính đa dạng của người nghèo, hộ gia đình nghèo. Vì trên thực tế có rất nhiều người hay hộ gia đình được coi là không nghèo về thu nhập hay chi tiêu, nhưng họ vẫn nghèo về tiếp cận với các dịch vụ xã hội cơ bản khác như tiếp cận dịch vụ y tế, dịch vụ giáo dục, nước sạch, nhà ở và các dịch vụ xã hội hòa nhập khác. Nhiều nước đã quan tâm đến nghèo đa chiều và đang xây dựng phương pháp tiếp cận nghèo đa chiều, phương pháp đo lường nghèo đa chiều.