Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại BIDV

Luận văn phân tích giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại BIDV, đánh giá hiệu quả và đưa ra những kiến nghị nhằm tối ưu hóa dịch vụ.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thu Huyền
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô tại BIDV
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.1. Khái quát chung về cho vay tiêu dung cá nhân tại các Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về sản phẩm tín dụng vay mua ô tô tại BIDV

Sản phẩm tín dụng vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã trở thành một trong những dịch vụ tài chính quan trọng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng. Sản phẩm tín dụng này không chỉ giúp khách hàng sở hữu phương tiện di chuyển mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế thông qua việc kích cầu tiêu dùng. Theo thống kê, nhu cầu vay mua ô tô tại BIDV đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, nhờ vào các chính sách lãi suất cạnh tranh và thủ tục vay đơn giản. Lãi suất vay ô tô tại BIDV được điều chỉnh linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Điều này cho thấy sự nhạy bén của ngân hàng trong việc nắm bắt xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng.

1.1. Đặc điểm của sản phẩm tín dụng vay mua ô tô

Sản phẩm tín dụng vay mua ô tô tại BIDV có những đặc điểm nổi bật. Đầu tiên, khoản vay thường có thời hạn linh hoạt, từ 12 tháng đến 60 tháng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phương án trả nợ phù hợp. Thứ hai, BIDV cung cấp nhiều gói vay khác nhau, từ vay tín chấp đến vay thế chấp, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Thứ ba, quy trình xét duyệt hồ sơ vay nhanh chóng, giúp khách hàng sớm nhận được khoản vay. Cuối cùng, ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụ hỗ trợ tài chính khác như bảo hiểm xe, tư vấn tài chính, tạo sự thuận lợi tối đa cho khách hàng trong quá trình vay vốn.

II. Thực trạng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô tại BIDV

Thực trạng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô tại BIDV cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây. Theo báo cáo, tổng dư nợ cho vay mua ô tô tại ngân hàng đã tăng trưởng đều đặn, phản ánh nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công, BIDV cũng gặp phải một số thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác ngày càng gia tăng, đặc biệt là từ các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài. Điều này đòi hỏi BIDV phải không ngừng cải tiến sản phẩm và dịch vụ của mình để giữ vững thị phần. Hơn nữa, việc quản lý rủi ro trong cho vay cũng cần được chú trọng hơn, nhằm đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.

2.1. Những khó khăn trong hoạt động cho vay mua ô tô

Một trong những khó khăn lớn nhất mà BIDV gặp phải trong hoạt động cho vay mua ô tô là việc thẩm định hồ sơ vay. Nhiều khách hàng không cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, dẫn đến việc đánh giá rủi ro không chính xác. Hơn nữa, sự biến động của thị trường ô tô cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Đặc biệt, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ vay. Điều này đặt ra yêu cầu cao hơn về việc nâng cao chất lượng dịch vụ và quy trình thẩm định của ngân hàng.

III. Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô tại BIDV

Để mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô, BIDV cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng nên cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ vay, áp dụng công nghệ thông tin để tăng tốc độ xử lý và giảm thiểu sai sót. Thứ hai, BIDV cần đa dạng hóa các gói vay, cung cấp nhiều lựa chọn hơn cho khách hàng, từ lãi suất cố định đến lãi suất thả nổi. Thứ ba, ngân hàng nên tăng cường các chương trình marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về sản phẩm vay mua ô tô. Cuối cùng, việc hợp tác với các đại lý ô tô để cung cấp các gói vay ưu đãi cũng là một giải pháp hiệu quả.

3.1. Đề xuất cải tiến quy trình thẩm định

Cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ vay là một trong những giải pháp quan trọng. BIDV có thể áp dụng công nghệ số để tự động hóa quy trình này, từ việc thu thập thông tin đến việc phân tích dữ liệu. Việc sử dụng trí tuệ nhân tạo trong thẩm định sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định nhanh chóng và chính xác hơn. Hơn nữa, ngân hàng cũng cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng thẩm định, đảm bảo rằng họ có thể đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng. Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng khi vay vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam phát triển nhanh và ổn định, hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua ô tô, đã trở thành một lĩnh vực quan trọng của các Ngân hàng Thương mại (NHTM). Theo báo cáo ngành, dư nợ cho vay tiêu dùng tại các NHTM tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2014-2018, phản ánh nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã xác định phát triển sản phẩm tín dụng vay mua ô tô là một trong những nhiệm vụ chiến lược nhằm mở rộng thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại BIDV khu vực miền Bắc trong giai đoạn 2014-2018, từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng này. Nghiên cứu nhằm làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động cho vay mua ô tô, đồng thời đánh giá các chỉ tiêu định lượng như dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn và doanh số cho vay. Ý nghĩa của nghiên cứu không chỉ giúp BIDV nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn góp phần thúc đẩy tiêu dùng cá nhân, kích thích sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế xã hội.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Lý thuyết tín dụng tiêu dùng: Giải thích vai trò của tín dụng tiêu dùng trong việc đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân khi thu nhập chưa đủ, đồng thời thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng xã hội.
• Mô hình phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn: Bao gồm các yếu tố như thu nhập, tài sản đảm bảo, lãi suất, chất lượng dịch vụ và môi trường pháp lý.
• Khái niệm về rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro: Đánh giá các rủi ro liên quan đến cho vay mua ô tô như rủi ro tín dụng, rủi ro tài sản đảm bảo và rủi ro thị trường.
• Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng: Dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, doanh số cho vay, tỷ trọng dư nợ trong tổng dư nợ tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng của BIDV khu vực miền Bắc giai đoạn 2014-2018; tài liệu pháp luật liên quan; các nghiên cứu trong và ngoài nước về cho vay tiêu dùng và cho vay mua ô tô.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả để đánh giá thực trạng dư nợ, doanh số, tỷ lệ nợ quá hạn; phân tích so sánh giữa các năm để nhận diện xu hướng; phân tích nhân tố ảnh hưởng dựa trên các tiêu chí định tính và định lượng.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu tập trung vào toàn bộ khách hàng cá nhân vay mua ô tô tại BIDV khu vực miền Bắc trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.
• Timeline nghiên cứu: Thu thập và xử lý dữ liệu trong vòng 6 tháng, phân tích và đề xuất giải pháp trong 3 tháng tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay mua ô tô: Dư nợ cho vay mua ô tô tại BIDV khu vực miền Bắc tăng trung bình khoảng 15% mỗi năm trong giai đoạn 2014-2018, phản ánh sự mở rộng hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng cao.

2. Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô trong tổng dư nợ tín dụng: Tỷ trọng này tăng từ khoảng 8% năm 2014 lên gần 12% năm 2018, cho thấy BIDV đã tập trung mở rộng sản phẩm cho vay mua ô tô trong danh mục tín dụng cá nhân.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức thấp: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua ô tô luôn được kiểm soát dưới 3%, thấp hơn nhiều so với mức trần 5% do ngân hàng quy định, chứng tỏ chất lượng tín dụng được duy trì tốt trong quá trình mở rộng.

4. Doanh số cho vay và số lượng khách hàng tăng: Doanh số cho vay mua ô tô tăng khoảng 18% mỗi năm, đồng thời số lượng khách hàng vay cũng tăng khoảng 10% mỗi năm, cho thấy sự hấp dẫn của sản phẩm và hiệu quả trong việc thu hút khách hàng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay mua ô tô phản ánh nhu cầu tiêu dùng cá nhân ngày càng cao, đặc biệt trong bối cảnh thu nhập bình quân đầu người tăng và sự phát triển của thị trường ô tô. Việc BIDV duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy ngân hàng đã áp dụng hiệu quả các biện pháp thẩm định, quản lý rủi ro và chính sách tín dụng phù hợp.

So sánh với các nghiên cứu trong nước và quốc tế, các yếu tố như chính sách tín dụng linh hoạt, quy trình cho vay nhanh gọn, đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp và mạng lưới chi nhánh rộng lớn là những nhân tố quan trọng giúp BIDV mở rộng thành công sản phẩm cho vay mua ô tô. Ngoài ra, môi trường pháp lý ổn định và sự phát triển kinh tế vĩ mô cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động này.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn theo từng năm, giúp minh họa rõ nét xu hướng phát triển và chất lượng tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tối ưu hóa quy trình thẩm định và giải ngân: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay mua ô tô, áp dụng công nghệ số để nâng cao hiệu quả và tạo thuận lợi cho khách hàng, hướng tới giảm thời gian giải ngân xuống dưới 7 ngày. Chủ thể thực hiện: Ban Quản lý tín dụng BIDV.

2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua ô tô: Phát triển thêm các gói vay linh hoạt về lãi suất, thời hạn và tỷ lệ cho vay phù hợp với từng phân khúc khách hàng cá nhân, nhằm tăng tỷ trọng khách hàng và doanh số cho vay. Chủ thể thực hiện: Phòng Phát triển sản phẩm BIDV.

3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, pháp luật và kỹ năng tư vấn khách hàng, đồng thời tăng cường đạo đức nghề nghiệp để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Chủ thể thực hiện: Ban Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực BIDV.

4. Tăng cường quản lý rủi ro và giám sát nợ quá hạn: Áp dụng hệ thống cảnh báo sớm, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay có nguy cơ cao, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% nhằm đảm bảo hiệu quả và bền vững. Chủ thể thực hiện: Ban Kiểm soát rủi ro BIDV.

5. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối: Tăng cường tiếp cận khách hàng tại các khu vực tiềm năng, đặc biệt là các thành phố lớn và vùng kinh tế phát triển, đồng thời phát triển kênh phân phối trực tuyến để thu hút khách hàng trẻ. Chủ thể thực hiện: Ban Chi nhánh và Ban Marketing BIDV.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý tín dụng các Ngân hàng Thương mại: Giúp hiểu rõ thực trạng và các giải pháp mở rộng sản phẩm cho vay mua ô tô, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Chuyên viên tín dụng và nhân viên tư vấn khách hàng: Nâng cao kiến thức về quy trình, chính sách và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô, cải thiện kỹ năng phục vụ khách hàng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua ô tô tại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng: Tham khảo để xây dựng chính sách, quy định phù hợp nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng tiêu dùng lành mạnh và bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay mua ô tô là gì và có đặc điểm gì nổi bật?
   Cho vay mua ô tô là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân để mua ô tô, với phương thức trả góp theo kỳ hạn. Đặc điểm nổi bật là khoản vay thường có tài sản đảm bảo bằng chính chiếc xe mua, thời hạn vay từ 1 đến 6 năm, và lãi suất thường cao hơn các khoản vay khác do rủi ro tín dụng.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định vay mua ô tô của khách hàng?
   Các yếu tố chính gồm thu nhập và khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo, lãi suất vay, chất lượng dịch vụ ngân hàng, cũng như môi trường kinh tế và pháp lý. Ví dụ, khách hàng có thu nhập ổn định và tài sản đảm bảo tốt sẽ dễ dàng được phê duyệt vay.

3. Làm thế nào để BIDV kiểm soát rủi ro trong cho vay mua ô tô?
   BIDV yêu cầu khách hàng thế chấp tài sản đảm bảo, mua bảo hiểm vật chất xe, thẩm định kỹ lưỡng khả năng trả nợ, và áp dụng hệ thống giám sát nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì dưới 3%, thấp hơn mức quy định 5%.

4. Quy trình cho vay mua ô tô tại BIDV gồm những bước nào?
   Quy trình gồm ký hợp đồng tín dụng, thẩm định hồ sơ và tài sản đảm bảo, giải ngân vốn cho bên bán hoặc khách hàng, và khách hàng trả nợ định kỳ theo thỏa thuận. Quy trình được thiết kế nhằm đảm bảo nhanh gọn và thuận tiện cho khách hàng.

5. Tại sao việc mở rộng cho vay mua ô tô lại quan trọng đối với BIDV?
   Mở rộng cho vay mua ô tô giúp BIDV tăng doanh số tín dụng cá nhân, đa dạng hóa sản phẩm, thu hút khách hàng mới, và nâng cao lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Đồng thời, sản phẩm này đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng của xã hội, góp phần phát triển kinh tế.

Kết luận

• Hoạt động cho vay mua ô tô tại BIDV khu vực miền Bắc giai đoạn 2014-2018 có sự tăng trưởng ổn định với dư nợ và doanh số tăng trung bình trên 15% mỗi năm.
• Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát tốt dưới 3%, đảm bảo chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
• Các yếu tố như chính sách tín dụng linh hoạt, quy trình cho vay hiệu quả, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và môi trường pháp lý ổn định đóng vai trò then chốt trong thành công của hoạt động này.
• Đề xuất các giải pháp tập trung vào tối ưu quy trình, đa dạng sản phẩm, nâng cao chất lượng nhân sự và quản lý rủi ro nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô.
• Nghiên cứu mở ra hướng đi chiến lược cho BIDV trong việc phát triển ngân hàng bán lẻ, đồng thời góp phần thúc đẩy tiêu dùng cá nhân và phát triển kinh tế xã hội bền vững.

Các phòng ban liên quan tại BIDV cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời. Đối với độc giả quan tâm, việc áp dụng các kiến thức và kinh nghiệm từ nghiên cứu này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng trong thực tiễn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát chung về cho vay tiêu dung cá nhân tại các Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng cá nhân là các khoản cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình nhằm mục đích thỏa mãn các nhu cầu cá nhân trong cuộc sống. Các cá nhân hoặc gia đình có thể sử dụng nguồn vay này để chi tiêu một số nhu cầu cấp thiết ngay lập tức mà bản thân họ không có khả năng tài chính để thanh toán một lần. Nhu cầu ấy thường liên quan đến việc mua sắm nhà ở, ô tô, xe máy, điện thoại… Hoặc nhu cầu về giáo dục, y tế, du lịch, thẩm mỹ … cũng là những mảng tiêu dùng thường được quan tâm. Cá nhân có thể sẵn sàng chi tiêu một số tiền không nhỏ để thỏa mãn nhu cầu ngay lập tức mặc dù bản thân họ phải tích lũy trong thời gian dài mới có đủ tài chính đã chi trả.

Sự mâu thuẫn giữa nhu cầu chi tiêu và khả năng thanh toán ngay lập tức đã hình thành nên nhu cầu cần vay. Bên cạnh đó, hầu hết các nhà sản xuất mong muốn tiêu thụ được sản phẩm một cách nhanh chóng và thu tiền về ngay để tái sản xuất. Vậy nên khi các Ngân hàng cho vay tiêu dùng không chỉ thoả mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng mà còn thúc đẩy nhà sản xuất. Điều này giúp cho nền kinh tế phát triển hơn.

Khi thu nhập tăng và ổn định thì sẽ tạo Nền kinh tế phát triển thì thu nhập của người dân ngày càng tăng và tạo nên một nguồn trả nợ chắc chắn nếu Ngân hàng triển khai hoạt động cho vay cá nhân. Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay tiêu dùng là một hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại mang tính chất tài trợ. Vì vậy, cho vay tiêu dùng có những đặc trưng cơ bản của như: Đối tượng khách hàng, mục đích cho vay, lãi suất, nguồn trả nợ…Bên cạnh đó, có những đặc điểm khác với những hình thức tín dụng khác. Đối tượng chính của cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình có thu nhập cao và ổn định.

Họ có nhu cầu chi tiêu vượt quá thu nhập của mình để thỏa mãn mức sống cao hơn nữa. Đây là sự khác biệt so với nhóm khách hàng doanh nghiệp. Đối với các đối tượng cá nhân này, việc sử dụng nguồn vay từ Ngân hàng 8 sẽ giúp họ đáp ứng nhu cầu cuộc sống đầy đủ ở hiện tại mà trong tương lai mới có thể chi trả được. Các cá nhân nói đến ở đây là những người có năng lực, có thể chứng minh nguồn trả nợ và đáp ứng được điều kiện vay vốn của Ngân hàng nhằm đảm bảo khả năng thanh toán.

Cho vay tiêu dùng là nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình chứ không phải nhằm mục đích kinh doanh như một số hình thức tín dụng khác. Mục đích vay thường là: mua nhà ở, mua ô tô, điện thoại, laptop, sửa nhà, làm đẹp,…. Đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nên khoản vay thường không quá lớn .Các khoản vay khác nhau tùy thuộc vào mục đích tiêu dùng và chứng minh khả năng trả nợ. Tuy nhiên có một điểm chung là giá trị khoản vay này thường nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh.

Hơn nữa, các khách hàng vay cũng thường có sự tích lũy từ trước một phần đối với những nhu cầu của mình… Do kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên, lượng khách hàng vay tiêu dùng càng nhiều nên dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng. Thêm vào đó, tâm lý của con người là được thoả mãn nhu cầu sử dụng dịch vụ hoặc mua sắm trước khi có đủ khả năng tài chính.Cho nên, càng ngày càng có nhiều đối tượng cần vay từ Ngân hàng. Trong điều kiện kinh tế hiện nay, xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu chi tiêu của người dân cũng theo đó đi lên, khách hàng sẽ vay nhiều hơn để thỏa mãn nhu cầu của bản thân, gia đình do không phải ai cũng có khả năng thanh toán cho nhưng nhu cầu tiêu dùng của mình ngay lập tức. Do đó, số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng là rất đông khiến tổng quy mô CVTD cũng trở nên rất lớn.

Nguồn trả nợ của CVTD hoàn toàn độc lập với khoản vay, thường đến từ thu nhập của người đi vay. Tuy nhiên nguồn này có thể biến đổi nhanh chóng tùy thuộc vào tình hình diễn biến kinh tế, thay đổi công việc, …dẫn đến thay đổi thu nhập. Chưa kể đến việc thẩm định một khoản vay CVTD cũng thường không chính xác do vấn đề thông tin không đầy đủ nên việc thẩm định các khoản vay cũng bị sai 9 lệch. Để hạn chế rủi ro thì hiện nay hầu hết các ngân hàng đều yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo.

Lãi suất CVTD thường cao do chi phí thẩm định cao để có thể đủ bù đắp những chi phí lớn trong việc thẩm định. Hiện nay, ở hầu hết các Ngân hàng, lãi suất cho vay tiêu dùng thường thả nổi. Nếu có thì cũng chỉ cố định trong 1 đến 2 năm đầu tiên. Lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản.

CVTD nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng khi chưa có khả năng thanh toán ngay chứ không nhằm mục đích kinh doanh. Do vậy, khách hàng thường sẽ thanh toán cho Ngân hàng bằng một phần thu nhập hàng tháng của mình. Việc Ngân hàng thương mại cho các cá nhân hoặc hộ gia đình vay chi tiêu cũng thúc đẩy những khách hàng về tâm lý tích luỹ, tiết kiệm, động lực làm việc khiến cho năng suất lao động cao hơn. Vì vậy mà Ngân hàng cũng đưa ra những chỉ tiêu như: khả năng về thu nhập, học vấn, nơi làm việc,…làm tiêu chí quan trọng để đánh giá cho khách hàng vay hay không.

Mục đích cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho chính sự tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Cụ thể, những mục đích tiêu dùng có thể được kể như sau: • Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình • Vay tiền mua xe, điện thoại, điện tử, điện máy • Vay tiền sửa chữa, trang trí nhà cửa • Vay tiền đi du lịch, học tập • Vay tiền đáp ứng chi tiêu, chăm sóc sắc đẹp, y tế, đám cưới,. Phân loại cho vay tiêu dùng Để có thể quản lý tốt cho vay tiêu dùng cần thiết phải phân loại cho vay tiêu dùng. Tiêu thức sử dụng để phân loại cho vay tiêu dùng là các tiêu thức sau: theo hình thức bảo đảm, theo phương thức hoàn trả và theo phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng.

10 Theo Có đảm bảo hình thức bảo Không đảm đảm bảo Cho vay tiêu Theo Trả một lần dùng phươn g thức hoàn trả Trả tuần hoàn Theo Trực tiếp phươn g thức cho Gián tiếp vay 1.1 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay Vay bảo đảm có hai hình thức là bảo đảm bằng uy tín hoặc bảo đảm bằng tài sản. Với bảo đảm bằng uy tín thì hình thức CVTD phổ biến là cho vay thế chấp lương (tín chấp) hoặc bằng bảo lãnh của bên thứ 3. Khách hàng được vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lương hay còn gọi là tín chấp. Hình thức này thường được áp dụng đối với các khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi phí hàng ngày còn có tích luỹ để trả nợ vay (công nhân viên chức nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn.) Hình thức vay thế chấp bằng lương phù hợp với những món vay giá trị nhỏ, thời hạn vay ngắn và trung hạn.

CVTD thường yêu cầu có tài sản đảm bảo và được chia thành hai loại như sau: Loại 1: là các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hàng hoặc đảm bảo của bên thứ 3 cho khách hàng của ngân hàng. Những đảm bảo này không 11 được hình thành từ khoản tín dụng của chính ngân hàng. Có thể chia các hình thức đảm bảo của loại này thành hai loại nhỏ sau. Cho vay cầm cố.

Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết. Điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng qui định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng. Các tài sản cầm cố thường là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá như trái phiếu, ngoại tệ mạnh, kim loại quý… Cho vay thế chấp. Trong hình thức này khách hàng phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu( hoặc giấy sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời hạn cam kết.

Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản thế chấp thường là bất động sản như quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà trên đất.hoặc là những động sản mà việc ngân hàng nắm giữ nó không thuận tiện như ôtô, xe máy.Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trong thời gian vay để tạo ra lợi nhuận.Tuy nhiên, điều này sẽ gây ra hạn chế là quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát của tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế. Việc định giá tài sản đảm bảo cũng là một vấn đề yêu cầu cần có sự thẩm định kỹ lưỡng tránh định giá quá cao sẽ gây thiệt hại cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp ảnh hưởng đến nhu cầu vay của khách hàng. Tuy nhiên đối với CVTD thì giá trị tài sản đảm bảo cũng không quá lớn như là các dây chuyền sản xuất, nhà xưởng như đối với cho vay kinh doanh.