Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng Tại Chi Nhánh NHNo&PTNT Huyện Sơn Tịnh

Chuyên khảo phân tích Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh nhnoptnt huyện sơn tịnh tỉnh quảng, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu

• Tác giả: Đỗ Thị Ánh Nguyệt
• Người hướng dẫn: TS. Hồ Hữu Tiến
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng Tại NHNo&PTNT Huyện Sơn Tịnh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Đà Nẵng

Tóm tắt

I. Tổng Quan Rủi Ro Tín Dụng Cho Vay Tiêu Dùng tại Sơn Tịnh

Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ cốt lõi của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Nó mang lại nguồn thu nhập đáng kể, chiếm 80-90% tổng doanh thu. Tuy nhiên, đi kèm với lợi nhuận là rủi ro tín dụng cao. Một khi rủi ro vượt quá ngưỡng kiểm soát, nó sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và tình hình kinh tế thế giới biến động, việc nâng cao năng lực cạnh tranh, đặc biệt là chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng, trở nên vô cùng quan trọng. Đề tài "Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh" được thực hiện nhằm nghiên cứu các nguy cơ tiềm ẩn và tình hình kinh doanh tín dụng thực tế tại chi nhánh. Đề tài này nhằm đưa ra các giải pháp thực tế và hiệu quả nhất để giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng.

1.1. Bản Chất và Đặc Điểm Của Cho Vay Tiêu Dùng Agribank

Cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng tiền cho khách hàng. Khách hàng dùng tiền để mua hàng hóa, dịch vụ trước khi có khả năng thanh toán. NHNo&PTNT và các TCTD áp dụng định nghĩa này làm nền tảng cho hoạt động cho vay. Các khoản vay này nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, như mua nhà, xe, đồ dùng, học tập, y tế. Cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên, mang lại lợi nhuận lớn, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Tuy vậy, cho vay tiêu dùng vẫn có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế địa phương.

1.2. Các Loại Rủi Ro Tín Dụng Thường Gặp Trong CVTD

Cho vay tiêu dùng mang đặc điểm chung của hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, nó có những đặc trưng riêng. Quy mô mỗi hợp đồng thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao và lãi suất cao hơn. Nhu cầu vay phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khách hàng vay thường là cá nhân, hộ gia đình, khó chứng minh tài chính. Rủi ro cao vì nguồn trả nợ có thể biến động lớn. Do đó, ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ,... Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp thường không cao. Cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ dựa vào nhiều yếu tố chủ quan, khiến cho việc đánh giá năng lực trả nợ gặp nhiều khó khăn.

II. Thực Trạng Rủi Ro Tín Dụng CVTD Agribank Sơn Tịnh Phân Tích

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho người dân và doanh nghiệp trên địa bàn. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại đây cũng đối mặt với nhiều thách thức về rủi ro tín dụng. Việc phân tích thực trạng này giúp chúng ta hiểu rõ hơn về những điểm yếu và nguyên nhân gây ra rủi ro, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp. Qua các năm, chi nhánh cũng đã thực hiện nhiều biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục. Các giải pháp cần được điều chỉnh để phù hợp hơn với tình hình kinh tế địa phương.

2.1. Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Chi Nhánh Agribank Sơn Tịnh

Từ năm 2010 đến 2012, dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh có sự biến động. Cơ cấu dư nợ cũng có sự thay đổi theo từng năm, phản ánh sự thay đổi trong nhu cầu vay vốn của người dân. Tuy nhiên, nợ xấu cũng có xu hướng tăng lên, gây áp lực lên hoạt động của chi nhánh. Tình hình trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cũng cho thấy mức độ rủi ro tín dụng mà chi nhánh đang đối mặt. Ngân hàng đang nỗ lực xử lý nợ xấu, thu hồi vốn để đảm bảo an toàn hoạt động.

2.2. Đánh Giá Biện Pháp Hạn Chế Rủi Ro Hiện Tại Điểm Mạnh Yếu

Chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp như thẩm định tín dụng, kiểm soát sau vay, và xử lý nợ. Tuy nhiên, hiệu quả của các giải pháp này còn hạn chế. Việc thẩm định đôi khi chưa sát với thực tế, bỏ qua các yếu tố tiềm ẩn rủi ro. Công tác kiểm tra sau vay chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến việc phát hiện chậm các dấu hiệu bất thường. Việc xử lý nợ xấu còn chậm trễ do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan. Ngân hàng cần xem xét lại các quy trình và thủ tục để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.

III. Giải Pháp Đa Dạng Hóa Đối Tượng Vay Tiêu Dùng Tại Agribank

Đa dạng hóa đối tượng và hình thức cho vay là một trong những giải pháp quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng. Điều này giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tránh tập trung quá nhiều vào một nhóm khách hàng hoặc một loại hình sản phẩm. Bằng cách mở rộng phạm vi đối tượng và hình thức cho vay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh có thể tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng hơn và giảm thiểu nguy cơ nợ xấu.

3.1. Phát Triển CVTD Cho Hộ Gia Đình Sản Xuất Nông Nghiệp

Huyện Sơn Tịnh có nền nông nghiệp nông thôn phát triển. Chi nhánh có thể tập trung vào việc phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của hộ gia đình sản xuất nông nghiệp. Điều này không chỉ giúp tăng trưởng tín dụng mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương. Các sản phẩm cần được thiết kế đơn giản, dễ tiếp cận, và phù hợp với chu kỳ sản xuất của người nông dân. Ngân hàng cần phối hợp với các tổ chức địa phương để thẩm định và kiểm soát tín dụng hiệu quả.

3.2. Mở Rộng CVTD Cho Cá Nhân Kinh Doanh Nhỏ và Siêu Nhỏ

Ngoài hộ gia đình nông nghiệp, huyện Sơn Tịnh cũng có nhiều cá nhân kinh doanh nhỏ và siêu nhỏ. Việc cung cấp các khoản vay tiêu dùng cho nhóm đối tượng này có thể giúp họ cải thiện đời sống và phát triển kinh doanh. Ngân hàng cần đánh giá kỹ khả năng trả nợ của khách hàng và xây dựng các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ. Việc áp dụng công nghệ vào thẩm định và quản lý khoản vay có thể giúp giảm chi phí và rủi ro tín dụng.

3.3. Đa Dạng Hóa Hình Thức Đảm Bảo Tiền Vay Giải Pháp An Toàn

Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay, không chỉ dựa vào tài sản đảm bảo truyền thống. Việc sử dụng bảo hiểm tín dụng, bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc các hình thức đảm bảo khác có thể giúp giảm thiểu tổn thất khi khách hàng không trả được nợ. Ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng các hình thức đảm bảo phù hợp với đặc điểm của từng đối tượng khách hàng và sản phẩm cho vay.

IV. Nâng Cao Thẩm Định Tín Dụng Chìa Khóa Hạn Chế Rủi Ro CVTD

Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng là yếu tố then chốt để hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng. Việc thẩm định kỹ lưỡng giúp ngân hàng đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng và đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh cần chú trọng đầu tư vào đào tạo cán bộ tín dụng và áp dụng các công cụ hỗ trợ thẩm định hiện đại.

4.1. Đào Tạo CBTD Nâng Cao Kỹ Năng Phân Tích Thông Tin

Cán bộ tín dụng (CBTD) cần được đào tạo bài bản về kỹ năng phân tích thông tin, đánh giá năng lực trả nợ của khách hàng. CBTD cần nắm vững các quy định pháp luật, quy trình nghiệp vụ, và có khả năng nhận diện các dấu hiệu rủi ro tín dụng. Việc đào tạo cần được thực hiện thường xuyên, cập nhật kiến thức mới, và có sự hướng dẫn của các chuyên gia có kinh nghiệm.

4.2. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Thẩm Định Tối Ưu Hóa Quy Trình

Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định có thể giúp tăng tốc độ và độ chính xác của quá trình này. Ngân hàng có thể sử dụng các phần mềm phân tích dữ liệu, hệ thống chấm điểm tín dụng, hoặc các công cụ khác để hỗ trợ CBTD trong việc đánh giá rủi ro. Việc kết nối với Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) cũng giúp ngân hàng có được thông tin đầy đủ về lịch sử tín dụng của khách hàng.

4.3. Thu Thập và Phân Tích Thông Tin Đảm Bảo Tính Chính Xác

Ngân hàng cần thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng, bao gồm thông tin cá nhân, thông tin tài chính, và thông tin về mục đích vay vốn. Việc xác minh tính chính xác của thông tin là rất quan trọng. Ngân hàng có thể sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau, như hồ sơ tín dụng, báo cáo tài chính, thông tin từ người thân, bạn bè, hoặc đồng nghiệp của khách hàng.

V. Tăng Cường Kiểm Soát Sau Vay Giám Sát Chặt Chẽ Quá Trình CVTD

Kiểm soát sau vay là một khâu quan trọng trong quy trình quản lý rủi ro tín dụng. Nó giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường và có biện pháp xử lý kịp thời. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau vay để đảm bảo an toàn vốn vay.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Cảnh Báo Sớm Phát Hiện Rủi Ro Kịp Thời

Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm các dấu hiệu rủi ro tín dụng. Hệ thống này cần dựa trên các chỉ số tài chính, phi tài chính, và các thông tin thị trường. Khi phát hiện dấu hiệu bất thường, ngân hàng cần có biện pháp kiểm tra, xác minh và xử lý kịp thời. Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra.

5.2. Kiểm Tra Định Kỳ và Bất Thường Đảm Bảo Tuân Thủ Quy Định

Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra định kỳ và bất thường các khoản vay để đảm bảo khách hàng tuân thủ các quy định của ngân hàng và pháp luật. Việc kiểm tra cần được thực hiện bởi các cán bộ có kinh nghiệm và độc lập. Kết quả kiểm tra cần được báo cáo đầy đủ và kịp thời cho cấp quản lý để có biện pháp xử lý phù hợp.

5.3. Phối Hợp Với Chính Quyền Địa Phương Hỗ Trợ Thu Hồi Nợ

Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương để hỗ trợ thu hồi nợ. Chính quyền địa phương có thể giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng, hòa giải, hoặc thực hiện các biện pháp cưỡng chế theo quy định của pháp luật. Sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và chính quyền địa phương giúp tăng hiệu quả thu hồi nợ và giảm thiểu tổn thất.

VI. Hoàn Thiện Xử Lý Nợ Xấu Giảm Thiểu Tổn Thất Rủi Ro Tín Dụng

Xử lý nợ xấu hiệu quả là một trong những giải pháp quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng và bảo toàn vốn vay. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh cần có các biện pháp xử lý nợ xấu linh hoạt, phù hợp với từng trường hợp cụ thể.

6.1. Đánh Giá Phân Loại Nợ Xác Định Phương Án Xử Lý Phù Hợp

Ngân hàng cần đánh giá và phân loại nợ xấu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Việc đánh giá và phân loại nợ giúp ngân hàng xác định mức độ rủi ro của từng khoản nợ và lựa chọn phương án xử lý phù hợp. Các phương án xử lý có thể bao gồm cơ cấu lại nợ, bán tài sản đảm bảo, hoặc khởi kiện ra tòa.

6.2. Tăng Cường Thu Hồi Nợ Đảm Bảo Quyền Lợi Ngân Hàng

Ngân hàng cần tăng cường công tác thu hồi nợ, áp dụng các biện pháp thu hồi nợ quyết liệt, phù hợp với quy định của pháp luật. Ngân hàng có thể sử dụng các dịch vụ của các công ty thu hồi nợ chuyên nghiệp để tăng hiệu quả thu hồi nợ.

6.3. Cơ Cấu Lại Nợ Tạo Điều Kiện Cho Khách Hàng Trả Nợ

Trong một số trường hợp, ngân hàng có thể cơ cấu lại nợ cho khách hàng để tạo điều kiện cho họ trả nợ. Cơ cấu lại nợ có thể bao gồm gia hạn thời gian trả nợ, giảm lãi suất, hoặc chuyển đổi nợ thành vốn góp. Tuy nhiên, việc cơ cấu lại nợ cần được thực hiện thận trọng, đảm bảo không làm tăng rủi ro cho ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, mang lại 80-90% thu nhập của mỗi ngân hàng, tuy nhiên rủi ro của nó cũng không nhỏ. Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đứng trƣớc những thời cơ và thách thức của tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc với các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài, mà cụ thể là nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro đã trở nên cấp thiết.

Bên cạnh đó, tình hình kinh tế thế giới đang diễn biến phức tạp và khủng hoảng tín dụng tăng cao. Việt Nam là một nƣớc có nền kinh tế mở nên không tránh khỏi những ảnh hƣởng của nền kinh tế thế giới. Đứng trƣớc tình hình đó, đòi hỏi các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những nguy cơ tiềm ẩn gây nên rủi ro. Đó là lý do đề tài “ Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn Tịnh, tỉnh Quảng Ngãi” đƣợc tiến hành nghiên cứu nhằm nghiên cứu những nguy cơ tiềm ẩn, tình hình kinh doanh tín dụng thực tế tại chi nhánh Ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận về các vấn đề liên quan đến hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của các NHTM. - Phân tích và đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh, tỉnh Quảng Ngãi. - Đề xuất những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh trong thời gian tới, 2 góp phần nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh. Câu hỏi nghiên cứu Đề cƣơng làm sáng tỏ vấn đề sau: - Quan niệm và nội dung hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHTM? - Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh; thành công, hạn chế và nguyên nhân? - Trong thời gian tới, để hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tốt hơn thì chi nhánh cần phải làm gì? 4.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Lý luận và thực tiển hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh tỉnh Quảng Ngãi. - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài tiếp cận vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng dƣới góc độ phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất, thiệt hại. + Về không gian, thời gian: Đề tài giới hạn các phân tích về thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2010 – 2012. Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phƣơng pháp so sánh, diễn dịch và quy nạp kết hợp với thống kê mô tả, tổng hợp, phân tích, đánh giá.Dựa vào dữ liệu đã có ở quá khứ, đi từ cơ sở lý luận, kế thừa và kết hợp với quan sát thực tiễn, rút ra 3 giải pháp cụ thể nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng trong cho vay tại ngân hàng.

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài. Hệ thống hóa và tổng kết các lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM. Khảo sát và đánh giá thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh, qua đó đề xuất giải pháp để cho công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hiệu quả hơn tại chi nhánh cũng nhƣ tại các NHTM khác. Bố cục của luận văn Để giải quyết các vấn đề trên, luận văn đƣợc chia làm ba chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận cơ bản về hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hạn chê rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh tỉnh Quảng Ngãi.

Chƣơng 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh tỉnh Quảng Ngãi. 4 TỔNG QUAN TÀI LIỆU Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ. Có thể nói hoạt động của hệ thống ngân hàng đã có những đóng góp đáng kể trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nƣớc. Với vị trí là kênh dẫn vốn chủ yếu, ngân hàng đóng vai trò là cầu nối trung gian cung cấp vốn cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tƣ phát triển của toàn bộ nền kinh tế.

Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp một số dịch vụ hay các tiện ích đa dạng khác nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội trong lĩnh vực tài chính tiền tệ. Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng bộc lộ những yếu kém, những khó khăn, thách thức nhƣ các lĩnh vực kinh doanh khác. Một trong những vấn đề đó là hạn chế rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng là trở ngại lớn nhất trên con đƣờng phát triển của các ngân hàng thƣơng mại nói chung và ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Sơn Tịnh nói riêng.

Do vậy, việc ngăn chặn và hạn chế rủi ro tín dụng là vấn đề hết sức cần thiết và cấp bách trong giai đoạn hiện nay và đã dành đƣợc nhiều sự quan tâm và đánh giá của nhiều học giả và nhiều tác giả đã đi sâu nghiên cứu và đã đƣa ra những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay. Trong quá trình nghiên cứu đã vận dụng lý thuyết về hạn chế rủi ro tín dụng và tham khảo các đề tài đã đƣợc công bố có nội dụng và phƣơng pháp nghiên cứu tƣơng tự để củng cố thêm về cơ sở lý luận và tính thực tiễn trong quá trình phân tích, đánh giá, đƣa ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Trƣơng Nhật Tân (03/02/2013), Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. 5 Đề tài trình bày các khái niệm về tín dụng ngân hàng, phân loại và vai trò của tín dụng.

Khái niệm, phân loại, đặc điểm của rủi ro tín dụng. Các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng. Phân tích thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Tổng hợp và phân tích các chỉ tiêu nợ xấu, các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế.

Nguyễn Anh Vũ (2012), Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- CN Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. Luận văn nêu ra đƣợc những tồn tại trong công tác phòng ngừa và hạn chế RRTD nhƣ: + Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ chƣa phát huy tốt vai trò. + Việc quản lý, kiểm tra, giám sát khoản vay còn lỏng lẽo, chƣa kịp thời. + Công tác quản lý, đánh giá tài sản đảm bảo chƣa tốt + Chất lƣợng cán bộ còn hạn chế, chƣa nắm bắt chế độ, quy chế, quy định.

Sự phối hợp giữa các phòng ban chƣa chặt chẽ. Lê Hòa Tân (2012), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. Luận văng qua phân tích thực trạng tại đơn vị tác giả đã nêu ra những vƣớng mắc trong công tác hạn chế RRTD tại ngân hàng nhƣ: + Vẫn còn tình trạng ngân hàng tập trung vốn vay vào một số khách hàng lớn, khó phân tán rủi ro. Khách hàng đến giao dịch tín dụng với ngân hàng đa số là khách hàng truyền thống, số lƣợng khách hàng mới chƣa sử dụng tín dụng nhiều.

+ Việc thẩm định dự án, phƣơng án kinh doanh chất lƣợng còn thấp, thiếu thông tin, thiếu thực tế, chƣa có phân tích đánh giá độc lập theo điểm 6 của ngân hàng, có những dự án việc thẩm định còn mang tính sao chép lại. Chƣa chủ động lựa chọn khách hàng, hoặc chọn dự án… Công tác tiếp thị, chăm sóc và tiếp cận các khách hàng mới có tình hình tài chính lành mạnh về với ngân hàng cho vay của các phòng kinh doanh, nguồn vốn, ngoại tệ chƣa tốt. + Khi phát hiện rủi ro thì chậm xử lý do những nguyên nhân nhƣ: Công tác kiểm tra trƣớc, trong và sau cho vay còn hạn chế; cán bộ tín dụng còn hạn chế về mặt chuyên môn trong việc thẩm định, phân tích đánh giá nên không nhận thấy các dấu hiệu liên quan đến khách hàng; các bộ phận của ngân hàng không trao đổi thông tin thƣờng xuyên; những thông tin sử dụng trong phân tích tín dụng phần lớn do khách hàng cung cấp. + Ngân hàng chƣa xây dựng các tiêu chí, dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng, hệ thống phân loại nợ chủ yếu dựa vào yếu tố định lƣợng tức là chỉ phát hiện rủi ro khi phát sinh nợ quá hạn.

+ Chƣa có bộ phận chuyên xử lý nợ có vấn đề một cách hiệu quả. Nguyễn Thanh Hòa (2011), Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. Đề tài trình bày các lý luận về hoạt động tín dụng và rủi ro cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của NHTM, trong đó tập trung làm rõ khái niệm, đặc điểm, vai trò và các phƣơng thức cho vay, cũng nhƣ nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. Phân tích, đánh giá từ khái quát đến cụ thể tình hình cho vay, thực trạng rủi ro cho vay và những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn 7 chi nhánh Đà Nẵng.

Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế các rủi ro này tại chi nhánh Ngân hàng.