Luận văn thạc sĩ: Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Bến Tre

• Tác giả: Huỳnh Bảo Trân
• Người hướng dẫn: TS. Trương Đăng Thụy
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TPHCM
• Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế
• Đề tài: Đánh Giá Khả Năng Tiếp Cận Tín Dụng Chính Thức Của Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Địa Bàn TP Bến Tre
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: TP. HCM

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.4. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa của luận văn
• 1.7. Cấu trúc luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM
• 2.1. Tổng quan về doanh nghiệp
• 2.2. Định nghĩa về doanh nghiệp và các loại hình doanh nghiệp
• 2.3. Vai trò của doanh nghiệp đối với nền kinh tế
• 2.4. Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.5. Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.6. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.7. Tổng quan về tín dụng ngân hàng
• 2.8. Các định nghĩa về tín dụng và tổ chức tín dụng
• 2.9. Chức năng của ngân hàng và tín dụng ngân hàng
• 2.10. Một số đặc điểm của tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.11. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.12. Các lý thuyết liên quan
• 2.12.1. Lý thuyết về hành vi của doanh nghiệp
• 2.12.2. Lý thuyết về tín dụng ngân hàng: Lý thuyết về bảo đảm tiền vay
• 2.12.3. Lý thuyết về thông tin bất cân xứng của thị trường tín dụng doanh nghiệp
• 2.13. Các nghiên cứu về tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp và bài học kinh nghiệm ở một số nước
• 2.14. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp ở tỉnh Bến Tre
• 2.15. Hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Bến Tre
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.1. Phương pháp nghiên cứu
• 3.2. Nghiên cứu sơ bộ
• 3.3. Nghiên cứu chính thức
• 3.4. Phương pháp chọn mẫu
• 3.5. Mô hình nghiên cứu
• 3.6. Khung phân tích
• 3.7. Các yếu tố có khả năng ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng
• 3.8. Mô hình hồi quy logit
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Đặc điểm của các doanh nghiệp được khảo sát
• 4.2. Kinh nghiệm của nhà quản lý doanh nghiệp
• 4.3. Vốn chủ sở hữu
• 4.4. Tổng tài sản của doanh nghiệp
• 4.5. Doanh thu của doanh nghiệp
• 4.6. Lợi nhuận của doanh nghiệp
• 4.7. Tín dụng của các doanh nghiệp được khảo sát
• 4.8. Tài sản đảm bảo và tỷ lệ tài sản đảm bảo
• 4.9. Thời hạn vay và số tiền doanh nghiệp muốn vay
• 4.10. Kinh nghiệm của cán bộ thẩm định
• 4.11. Số lượng ngân hàng tiếp thị
• 4.12. Kết quả hồi quy logit
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 5.2. Đối với các ngân hàng thương mại
• 5.3. Đối với chính quyền địa phương
• 5.4. Giới hạn và hướng phát triển của đề tài
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC BẢNG BIỂU CHẠY STATA

I. Giới thiệu về doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Bến Tre

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế tỉnh Bến Tre. Theo thống kê, DNNVV chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp tại đây, góp phần lớn vào GDP và tạo ra nhiều việc làm cho người lao động. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp này vẫn còn hạn chế. Nguồn vốn là yếu tố quyết định cho sự phát triển của DNNVV, nhưng nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng. Theo số liệu, chỉ khoảng 70% DNNVV có thể tiếp cận tín dụng chính thức. Điều này cho thấy sự cần thiết phải đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV tại Bến Tre.

1.1. Tình hình kinh tế và doanh nghiệp tại Bến Tre

Bến Tre là tỉnh thuộc đồng bằng sông Cửu Long, với nền kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp. Trong những năm gần đây, tỉnh đã đẩy mạnh phát triển công nghiệp và dịch vụ. Thành phố Bến Tre, trung tâm kinh tế của tỉnh, có nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động trong lĩnh vực thương mại và chế biến nông sản. Tuy nhiên, nguồn vốn tự có của các doanh nghiệp này còn hạn chế, dẫn đến nhu cầu vay vốn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh. Việc tiếp cận tín dụng ngân hàng là một thách thức lớn đối với DNNVV tại đây.

II. Khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV tại Bến Tre phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nghiên cứu cho thấy ba yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng này: lợi nhuận của doanh nghiệp, tỷ lệ tài sản đảm bảo và số lượng ngân hàng tiếp thị. Lợi nhuận cao giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín và khả năng trả nợ, từ đó dễ dàng tiếp cận tín dụng. Tỷ lệ tài sản đảm bảo cũng là yếu tố quan trọng, vì ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro. Cuối cùng, số lượng ngân hàng tiếp thị càng nhiều, cơ hội tiếp cận tín dụng càng cao. Những yếu tố này cần được xem xét kỹ lưỡng để cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho DNNVV.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng lợi nhuận của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng nhất trong việc tiếp cận tín dụng. Doanh nghiệp có lợi nhuận cao thường có khả năng trả nợ tốt hơn, từ đó ngân hàng dễ dàng chấp nhận cho vay. Tỷ lệ tài sản đảm bảo cũng đóng vai trò quan trọng, vì ngân hàng cần đảm bảo rằng có tài sản để thu hồi trong trường hợp doanh nghiệp không trả được nợ. Cuối cùng, số lượng ngân hàng tiếp thị cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, vì doanh nghiệp có nhiều lựa chọn hơn sẽ có cơ hội tốt hơn để tìm được nguồn vốn phù hợp.

III. Khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng

DNNVV tại Bến Tre gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng. Một trong những nguyên nhân chính là năng lực tín nhiệm thấp của các doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp nhỏ không có đủ thông tin tài chính minh bạch, khiến ngân hàng khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ. Hơn nữa, các ngân hàng thường có xu hướng cho vay ngắn hạn, trong khi nhu cầu vốn của DNNVV thường là trung và dài hạn. Điều này tạo ra một khoảng cách lớn giữa nhu cầu và khả năng đáp ứng của ngân hàng. Chính sách tín dụng hiện tại cũng chưa thực sự hỗ trợ DNNVV, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn vốn cần thiết.

3.1. Những khó khăn cụ thể

Năng lực tín nhiệm thấp là một trong những khó khăn lớn nhất mà DNNVV phải đối mặt. Nhiều doanh nghiệp không có báo cáo tài chính rõ ràng, khiến ngân hàng không thể đánh giá chính xác khả năng trả nợ. Bên cạnh đó, việc ngân hàng chỉ cho vay ngắn hạn cũng gây khó khăn cho DNNVV, vì họ cần vốn để đầu tư dài hạn cho sản xuất. Hơn nữa, chính sách tín dụng hiện tại chưa thực sự tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển.

IV. Đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng

Để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho DNNVV tại Bến Tre, cần có những giải pháp cụ thể. Đầu tiên, các ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tạo điều kiện cho DNNVV có thể cung cấp thông tin tài chính minh bạch hơn. Thứ hai, cần có các chính sách hỗ trợ từ chính quyền địa phương để khuyến khích các ngân hàng cho vay dài hạn hơn. Cuối cùng, việc tăng cường đào tạo và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc quản lý tài chính cũng rất quan trọng. Những giải pháp này sẽ giúp DNNVV tại Bến Tre có thể tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng hơn.

4.1. Các giải pháp cụ thể

Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng là một trong những giải pháp quan trọng. Ngân hàng cần có những tiêu chí rõ ràng và minh bạch hơn để DNNVV có thể dễ dàng đáp ứng. Bên cạnh đó, chính quyền địa phương cần có các chính sách khuyến khích ngân hàng cho vay dài hạn, giúp DNNVV có thể đầu tư vào sản xuất một cách hiệu quả. Cuối cùng, việc tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính cho DNNVV sẽ giúp họ nâng cao năng lực và khả năng tiếp cận tín dụng.

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp hơn 50% GDP và giải quyết trên 62% việc làm. Tại tỉnh Bến Tre, DNNVV chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp với hơn 2.700 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó thành phố Bến Tre có 566 doanh nghiệp, chiếm 21% tổng số doanh nghiệp toàn tỉnh. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các doanh nghiệp này còn nhiều hạn chế. Theo khảo sát, chỉ khoảng 70% DNNVV có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng do nhiều rào cản như quy mô nhỏ, tài sản đảm bảo thấp, và năng lực quản lý hạn chế.

Luận văn tập trung nghiên cứu khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của DNNVV trên địa bàn thành phố Bến Tre trong giai đoạn từ tháng 6/2015 đến tháng 9/2015. Mục tiêu chính là đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và đề xuất giải pháp nâng cao tỷ lệ tiếp cận vốn vay ngân hàng cho DNNVV. Nghiên cứu sử dụng dữ liệu từ 131 doanh nghiệp có hồ sơ vay vốn tại ba ngân hàng thương mại trên địa bàn, kết hợp với phỏng vấn các nhà quản lý doanh nghiệp và cán bộ ngân hàng. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển DNNVV, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên ba lý thuyết chính để phân tích khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV:

1. Lý thuyết về hành vi của doanh nghiệp: Mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận thúc đẩy doanh nghiệp lựa chọn nguồn vốn tối ưu, trong đó vốn vay ngân hàng là yếu tố quan trọng để mở rộng sản xuất kinh doanh.

2. Lý thuyết về bảo đảm tiền vay: Ngân hàng ưu tiên các khoản vay có tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh nợ xấu tăng cao và yêu cầu an toàn tín dụng được thắt chặt.

3. Lý thuyết về thông tin bất cân xứng: Doanh nghiệp nhỏ thường thiếu minh bạch trong báo cáo tài chính, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá rủi ro, dẫn đến hạn chế trong việc cấp tín dụng.

Các khái niệm chính bao gồm: vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, lợi nhuận doanh nghiệp, tỷ lệ tài sản đảm bảo, số lượng ngân hàng tiếp thị, và kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp dữ liệu thứ cấp và sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ hồ sơ vay vốn của 131 doanh nghiệp tại ba ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Bến Tre trong giai đoạn 2013-2015. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua phỏng vấn trực tiếp 131 nhà quản lý doanh nghiệp và 5 lãnh đạo ngân hàng, cùng với các hội thảo đối thoại giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

Mẫu nghiên cứu được chọn theo phương pháp ngẫu nhiên cụm, phân chia thành hai nhóm: doanh nghiệp tiếp cận được tín dụng (78 doanh nghiệp) và không tiếp cận được tín dụng (53 doanh nghiệp). Cỡ mẫu vượt mức tối thiểu 85 mẫu nhằm tăng độ tin cậy.

Phân tích dữ liệu sử dụng mô hình hồi quy logit để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng. Các biến độc lập gồm kinh nghiệm nhà quản lý, vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, doanh thu, lợi nhuận, tỷ lệ tài sản đảm bảo, số tiền muốn vay, thời hạn vay, lãi suất, kinh nghiệm cán bộ thẩm định và số lượng ngân hàng tiếp thị.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp: Trung bình kinh nghiệm của nhà quản lý là 6,8 năm. Doanh nghiệp có nhà quản lý trên 10 năm kinh nghiệm đều tiếp cận được tín dụng. Nhóm doanh nghiệp tiếp cận tín dụng có kinh nghiệm trung bình 8,3 năm, cao hơn nhóm không tiếp cận (4,6 năm).

2. Vốn chủ sở hữu: Doanh nghiệp tiếp cận tín dụng có vốn chủ sở hữu trung bình 4,31 tỷ đồng, trong khi nhóm không tiếp cận chỉ có 2,12 tỷ đồng.

3. Tổng tài sản: Tổng tài sản trung bình của nhóm tiếp cận tín dụng là 9,14 tỷ đồng, cao hơn nhiều so với 2,64 tỷ đồng của nhóm không tiếp cận. Tất cả doanh nghiệp có tổng tài sản trên 7 tỷ đồng đều tiếp cận được tín dụng.

4. Doanh thu: Doanh thu trung bình của nhóm tiếp cận tín dụng là 10,19 tỷ đồng, trong khi nhóm không tiếp cận chỉ đạt 2,3 tỷ đồng.

5. Lợi nhuận: 89 doanh nghiệp có lợi nhuận dương, trong đó nhóm tiếp cận tín dụng có lợi nhuận trung bình cao hơn nhóm không tiếp cận.

6. Tỷ lệ tài sản đảm bảo: Tỷ lệ tài sản đảm bảo trung bình của doanh nghiệp tiếp cận tín dụng cao hơn đáng kể so với nhóm không tiếp cận, cho thấy tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng.

7. Số lượng ngân hàng tiếp thị: Doanh nghiệp được nhiều ngân hàng tiếp thị sản phẩm vay có khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn, phản ánh sự quan tâm và lựa chọn đa dạng của doanh nghiệp.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy các yếu tố tài chính như vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, lợi nhuận và tài sản đảm bảo có ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV. Điều này phù hợp với lý thuyết về bảo đảm tiền vay và thông tin bất cân xứng, khi ngân hàng ưu tiên các doanh nghiệp có tài sản đảm bảo và minh bạch tài chính để giảm rủi ro.

Kinh nghiệm nhà quản lý cũng đóng vai trò quan trọng, bởi nhà quản lý có kinh nghiệm giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, xây dựng phương án kinh doanh thuyết phục hơn, từ đó tăng khả năng được ngân hàng chấp thuận cho vay.

Số lượng ngân hàng tiếp thị phản ánh mức độ cạnh tranh và sự lựa chọn của doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp có nhiều cơ hội tiếp cận các gói vay phù hợp.

So với các nghiên cứu ở các tỉnh khác và quốc tế, kết quả nghiên cứu tại Bến Tre tương đồng về các nhân tố ảnh hưởng, đồng thời nhấn mạnh đặc thù quy mô nhỏ và hạn chế về tài sản của DNNVV địa phương.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ so sánh trung bình vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, doanh thu và lợi nhuận giữa hai nhóm doanh nghiệp tiếp cận và không tiếp cận tín dụng, cũng như bảng phân tích hồi quy logit thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng biến.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao năng lực quản lý doanh nghiệp: Tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn nâng cao kỹ năng quản lý, lập kế hoạch kinh doanh cho nhà quản lý DNNVV nhằm tăng khả năng thuyết phục ngân hàng trong hồ sơ vay vốn. Thời gian thực hiện: 1-2 năm, chủ thể: Sở Kế hoạch và Đầu tư phối hợp với các trung tâm đào tạo.

2. Tăng cường tài sản đảm bảo và minh bạch tài chính: Khuyến khích doanh nghiệp cải thiện quản lý tài chính, minh bạch sổ sách kế toán và tích lũy tài sản đảm bảo để đáp ứng yêu cầu vay vốn ngân hàng. Thời gian: liên tục, chủ thể: doanh nghiệp và các tổ chức tư vấn tài chính.

3. Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với DNNVV: Ngân hàng cần thiết kế các gói vay linh hoạt, giảm bớt thủ tục, hỗ trợ vay tín chấp dựa trên phương án kinh doanh hiệu quả, đồng thời tăng cường tiếp thị sản phẩm đến DNNVV. Thời gian: 1 năm, chủ thể: các ngân hàng thương mại.

4. Tăng cường kết nối ngân hàng - doanh nghiệp: Tổ chức các hội thảo, diễn đàn đối thoại thường xuyên để doanh nghiệp và ngân hàng hiểu rõ nhu cầu và điều kiện cho vay, từ đó tháo gỡ khó khăn, nâng cao tỷ lệ tiếp cận tín dụng. Thời gian: định kỳ hàng năm, chủ thể: Ngân hàng Nhà nước tỉnh và các sở ngành liên quan.

5. Hỗ trợ chính sách từ chính quyền địa phương: Ban hành các chính sách ưu đãi, hỗ trợ tài chính, bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, đồng thời cải cách thủ tục hành chính để tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn. Thời gian: 2-3 năm, chủ thể: UBND tỉnh và các sở ngành.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, từ đó cải thiện năng lực quản lý và chuẩn bị hồ sơ vay vốn hiệu quả.

2. Ngân hàng thương mại và cán bộ tín dụng: Nắm bắt đặc điểm và nhu cầu của DNNVV để thiết kế sản phẩm phù hợp, nâng cao hiệu quả thẩm định và hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV, cải thiện môi trường kinh doanh và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

4. Các tổ chức tư vấn, đào tạo và hiệp hội doanh nghiệp: Áp dụng các kiến thức và đề xuất để tổ chức các chương trình đào tạo, tư vấn quản lý tài chính và kết nối ngân hàng - doanh nghiệp hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV khó tiếp cận tín dụng ngân hàng?
   Doanh nghiệp nhỏ thường thiếu tài sản đảm bảo, minh bạch tài chính kém và quy mô nhỏ khiến ngân hàng e ngại rủi ro, đồng thời thủ tục vay vốn phức tạp cũng là rào cản lớn.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến khả năng tiếp cận tín dụng?
   Vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, lợi nhuận và tỷ lệ tài sản đảm bảo là các yếu tố quan trọng nhất, bên cạnh kinh nghiệm quản lý và số lượng ngân hàng tiếp thị.

3. Ngân hàng có thể làm gì để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn?
   Thiết kế các sản phẩm vay linh hoạt, giảm thủ tục, tăng cường tư vấn và tiếp thị sản phẩm, đồng thời áp dụng các chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp với đặc thù DNNVV.

4. Doanh nghiệp cần chuẩn bị gì để nâng cao khả năng vay vốn?
   Cải thiện quản lý tài chính, minh bạch sổ sách kế toán, xây dựng phương án kinh doanh rõ ràng và tích lũy tài sản đảm bảo để đáp ứng yêu cầu ngân hàng.

5. Chính quyền địa phương có vai trò gì trong việc hỗ trợ DNNVV?
   Ban hành chính sách hỗ trợ tài chính, bảo lãnh tín dụng, cải cách thủ tục hành chính và tổ chức các chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển.

Kết luận

• DNNVV tại thành phố Bến Tre chiếm tỷ trọng lớn nhưng khả năng tiếp cận tín dụng chính thức còn hạn chế, chỉ khoảng 60% doanh nghiệp có thể vay vốn ngân hàng.
• Các nhân tố ảnh hưởng chính gồm kinh nghiệm nhà quản lý, vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, lợi nhuận và tỷ lệ tài sản đảm bảo.
• Mô hình hồi quy logit xác nhận các biến này có tác động tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực quản lý, cải thiện tài chính doanh nghiệp, phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp và tăng cường kết nối ngân hàng - doanh nghiệp.
• Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và thời gian khảo sát để đánh giá hiệu quả các chính sách hỗ trợ trong tương lai.

Hành động tiếp theo: Các nhà quản lý doanh nghiệp và ngân hàng cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Đọc thêm và áp dụng các kiến thức trong luận văn để tối ưu hóa nguồn vốn và quản lý tài chính doanh nghiệp.