Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Khu vực Huế – PGD Bến Ngự

Khóa luận thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank PGD Bến Ngự Huế 2021 - 2023

• Tác giả: Lê Thị Kiều Trinh
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng Triệu Huy
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Khu vực Huế – PGD Bến Ngự
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank PGD Bến Ngự

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank PGD Bến Ngự giữ vai trò trọng tâm trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh. Phòng giao dịch Bến Ngự trực thuộc chi nhánh VPBank Huế, tọa lạc tại vị trí kinh tế sôi động. Đơn vị này chủ động mở rộng nguồn vốn tín dụng phục vụ đời sống dân cư và hộ kinh doanh cá thể. Thị trường bán lẻ tại Huế có mức độ cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại. VPBank Bến Ngự định hình lợi thế thông qua việc đơn giản hóa thủ tục thẩm định hồ sơ. Khách hàng cá nhân có thể tiếp cận nguồn vốn linh hoạt với mức lãi suất cạnh tranh. Hoạt động cấp tín dụng không chỉ tạo nguồn thu lãi bền vững cho phòng giao dịch mà còn thúc đẩy chi tiêu kinh tế địa phương. Ngân hàng phân bổ sản phẩm theo từng nhóm đối tượng cụ thể. Danh mục vay bao gồm cả phương thức có tài sản bảo đảm và phương thức tín chấp. Công tác quản lý dòng tiền được ngân hàng kiểm soát nghiêm ngặt. Việc mở rộng quy mô tín dụng luôn đi đôi với tiêu chí an toàn tài sản. Nhờ vậy, chỉ số tín nhiệm của đơn vị trên địa bàn luôn duy trì ổn định.

1.1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng cá nhân

Cho vay cá nhân là nghiệp vụ cung cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng cá nhân. Mục đích vay vốn phục vụ chi tiêu sinh hoạt hoặc hoạt động kinh doanh nhỏ. Sản phẩm này có quy mô mỗi món vay vừa và nhỏ. Tuy nhiên, số lượng hợp đồng vay thường rất lớn và phân tán. Thời hạn cho vay phong phú từ ngắn hạn đến trung và dài hạn. Ngân hàng đối mặt với rủi ro thông tin bất đối xứng khi đánh giá năng lực khách hàng. Vì vậy, khâu xác minh thu nhập thực tế đóng vai trò cốt lõi. Khách hàng thường thanh toán nợ gốc kèm lãi theo từng kỳ định kỳ hàng tháng. Quy trình xử lý hồ sơ cần tốc độ nhanh nhằm giữ chân khách hàng trước các đối thủ.

1.2. Danh mục sản phẩm tại phòng giao dịch Bến Ngự

VPBank Bến Ngự cung cấp danh mục sản phẩm tín dụng đa dạng cho người dân địa phương. Nhóm vay thế chấp gồm vay mua nhà đất, vay mua ô tô và sửa chữa nhà ở. Nhóm này yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản bảo đảm hợp pháp. Ngược lại, nhóm cho vay tín chấp hướng tới sự tiện lợi cao. Các gói vay tiêu dùng theo lương, vay ưu đãi giáo viên và vay thấu chi tài khoản thu hút nhiều đối tượng. Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng có thể tiếp cận gói vay bổ sung vốn lưu động nhanh. Nhờ đa dạng hóa phân khúc, ngân hàng dễ dàng đáp ứng nguyện vọng của từng nhóm cư dân thành phố Huế.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank PGD Bến Ngự

Giai đoạn 2021-2023 chứng kiến nhiều biến động trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank PGD Bến Ngự. Dư nợ cho vay chịu tác động trực tiếp từ bối cảnh kinh tế vĩ mô và sự phục hồi sau dịch bệnh. Trong năm 2021 và 2022, nhu cầu vay tiêu dùng và mua sắm tài sản tăng trưởng tích cực. Ngân hàng chủ động đẩy mạnh giải ngân thông qua các chương trình lãi suất ưu đãi. Tuy nhiên, sang năm 2023, thị trường bất động sản trầm lắng khiến tăng trưởng dư nợ gặp khó khăn. Khách hàng có xu hướng thắt chặt chi tiêu và hạn chế vay nợ mới. Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh lãi suất từ các ngân hàng thương mại quốc doanh gia tăng rõ rệt. Nợ quá hạn tại phòng giao dịch có chiều hướng gia tăng do năng lực tài chính của một bộ phận người vay suy giảm. Công tác thẩm định thực tế đối mặt với nhiều áp lực về thời gian xử lý và tính chính xác của dữ liệu. Khâu thu hồi nợ xấu đòi hỏi nhiều nguồn lực chuyên trách. Việc duy trì biên lợi nhuận ròng gặp trở ngại khi chi phí vốn đầu vào biến động thất thường.

2.1. Biến động quy mô dư nợ và cơ cấu tín dụng

Quy mô dư nợ tại phòng giao dịch Bến Ngự có sự chuyển dịch rõ rệt qua từng năm. Nhóm vay thế chấp chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân. Các khoản vay mua nhà đất và xây sửa nhà ở giữ vị trí chủ lực. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ có dấu hiệu chậm lại vào năm 2023. Tỷ trọng vay tín chấp tiêu dùng dao động nhẹ do thu nhập người dân bị ảnh hưởng. Dư nợ ngắn hạn phục vụ kinh doanh nhỏ lẻ vẫn duy trì vòng quay vốn ổn định. Việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng phản ánh chính sách thích ứng trước biến động của nền kinh tế địa phương.

2.2. Khó khăn trong kiểm soát nợ xấu và rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là thách thức lớn đối với công tác cho vay cá nhân tại cơ sở. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng gia tăng cục bộ trong năm 2023. Nguyên nhân chủ yếu đến từ việc khách hàng mất việc làm hoặc giảm doanh thu kinh doanh. Khâu xác minh dòng tiền thực tế của hộ kinh doanh tự do còn gặp nhiều hạn chế. Việc xử lý tài sản bảo đảm thế chấp đòi hỏi thời gian pháp lý kéo dài. Cán bộ tín dụng chịu áp lực kép giữa chỉ tiêu doanh số và yêu cầu kiểm soát rủi ro. Việc giám sát vốn sau khi giải ngân chưa thực sự bao quát toàn bộ khách hàng.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank PGD Bến Ngự

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, phòng giao dịch Bến Ngự cần thực hiện đồng bộ nhiều nhóm giải pháp trọng tâm. Đầu tiên, đơn vị cần tối ưu hóa quy trình thẩm định tín dụng cá nhân. Việc ứng dụng công nghệ chấm điểm tín dụng tự động giúp rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ. Cán bộ thẩm định cần kết hợp dữ liệu hệ thống với kiểm tra thực địa kỹ lưỡng. Thứ hai, ngân hàng cần linh hoạt điều chỉnh chính sách lãi suất theo từng phân khúc khách hàng. Các gói vay ưu đãi cho khách hàng trả lương qua tài khoản VPBank cần được mở rộng. Thứ ba, công tác kiểm soát mục đích sử dụng vốn sau vay phải được chuẩn hóa nghiêm ngặt. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên liên hệ để nắm bắt biến động tài chính của người vay. Đối với nhóm nợ có dấu hiệu suy giảm, ngân hàng cần chủ động cơ cấu lại thời hạn trả nợ sớm. Ngoài ra, việc đào tạo chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng là yếu tố quyết định. Đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp sẽ giảm thiểu sai sót tác nghiệp và củng cố niềm tin khách hàng.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và quản trị rủi ro

Quy trình thẩm định tín dụng cần được rút gọn nhưng vẫn bảo đảm chặt chẽ. Đơn vị cần ứng dụng hệ thống đối soát thông tin qua cổng dữ liệu quốc gia về dân cư. Việc đánh giá khả năng trả nợ cần dựa trên dòng thu nhập thực tế thay vì phụ thuộc quá mức vào tài sản bảo đảm. Cán bộ tín dụng phải thực hiện kiểm tra thực tế địa điểm kinh doanh của khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro nợ quá hạn. Khi phát hiện dấu hiệu chậm thanh toán, bộ phận xử lý nợ cần can thiệp hỗ trợ cơ cấu nợ kịp thời.

3.2. Đẩy mạnh chuyển đổi số và nâng cao năng lực nhân sự

Số hóa quy trình cho vay là giải pháp đột phá tại VPBank PGD Bến Ngự. Khách hàng có thể nộp hồ sơ và ký hợp đồng trực tuyến qua ứng dụng VPBank NEO. Việc giải ngân trực tuyến đối với các khoản thấu chi giúp tiết kiệm thời gian đáng kể. Song song với công nghệ, ngân hàng cần chú trọng bồi dưỡng năng lực cán bộ tín dụng. Đội ngũ nhân viên cần được đào tạo kỹ năng phân tích báo cáo tài chính và nắm bắt tâm lý khách hàng. Quy tắc đạo đức nghề nghiệp cũng phải được kiểm tra định kỳ. Nhân sự vừa có nghiệp vụ vững vàng vừa có thái độ tận tâm sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh cho đơn vị.

IV. Đánh giá cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank PGD Bến Ngự

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank PGD Bến Ngự giai đoạn 2021-2023 thể hiện sự thích ứng linh hoạt trước bối cảnh kinh tế phức tạp. Đơn vị đã hoàn thành cơ bản các mục tiêu kế hoạch tín dụng đặt ra. Quy mô danh mục khách hàng cá nhân liên tục được mở rộng với nhiều gói sản phẩm phù hợp thực tế. Dù gặp phải những thách thức nhất định từ suy thoái thị trường bất động sản và rủi ro nợ xấu gia tăng, ngân hàng vẫn duy trì được năng lực kiểm soát rủi ro ở mức an toàn. Bài học rút ra từ thực tiễn hoạt động tại Bến Ngự mang lại giá trị tham khảo lớn cho các phòng giao dịch ngân hàng bán lẻ trong khu vực miền Trung. Việc ứng dụng công nghệ số cùng chiến lược tập trung vào khách hàng tạo nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng dài hạn. Ban lãnh đạo phòng giao dịch cần kiên định mục tiêu tăng trưởng tín dụng gắn liền với an toàn thanh khoản. Chiến lược kinh doanh giai đoạn tiếp theo cần chú trọng cân đối cơ cấu giữa cho vay tiêu dùng và cho vay phục vụ sản xuất.

4.1. Bài học kinh nghiệm trong quản trị danh mục tín dụng

Kinh nghiệm thực tiễn từ VPBank Bến Ngự khẳng định vai trò của việc phân tán rủi ro danh mục. Ngân hàng không nên tập trung tín dụng quá mức vào một nhóm sản phẩm bất động sản. Sự kết hợp hài hòa giữa các sản phẩm vay mua nhà, vay sản xuất kinh doanh và vay tín chấp giúp dòng tiền luôn lưu thông ổn định. Việc chủ động rà soát định kỳ hồ sơ vay giúp ngân hàng nhận diện sớm các nguy cơ tiềm ẩn. Ngoài ra, việc duy trì mối quan hệ gắn kết với khách hàng địa phương hỗ trợ rất lớn cho công tác nhắc nợ và tái cấp vốn kịp thời.

4.2. Định hướng mở rộng thị phần tại thị trường Thừa Thiên Huế

Trong tương lai, phòng giao dịch Bến Ngự tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng cá nhân trên toàn địa bàn Huế. Trọng tâm chiến lược là đẩy mạnh cho vay đối với các hộ tiểu thương tại các chợ truyền thống và trung tâm thương mại. Ngân hàng sẽ triển khai thêm nhiều gói lãi suất cạnh tranh dành cho cán bộ công chức và giáo viên. Nền tảng ngân hàng số VPBank NEO sẽ tiếp tục được nâng cấp nhằm đơn giản hóa tối đa quy trình vay vốn. Song song với đó, đơn vị chủ động xây dựng mạng lưới cộng tác viên nhằm gia tăng nguồn khách hàng tiềm năng bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chứng kiến sự cạnh tranh quyết liệt giữa các tổ chức tín dụng trong nước và ngân hàng nước ngoài. Nhằm duy trì tăng trưởng bền vững và nâng cao vị thế trên thị trường tài chính, các ngân hàng thương mại tập trung mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ, trong đó phân khúc khách hàng cá nhân giữ vị trí chiến lược. Với quy mô dân số hơn 100 triệu người cùng nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng, đời sống và sản xuất kinh doanh không ngừng gia tăng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở thành mảng nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập lớn, ổn định và góp phần phân tán rủi ro cho các ngân hàng.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Khu vực Huế – Phòng Giao dịch Bến Ngự (VPBank PGD Bến Ngự) hoạt động trên địa bàn có hoạt động kinh doanh bán lẻ phát triển. Trong giai đoạn 2021 – 2023, mặc dù phòng giao dịch đã đạt được một số kết quả kinh doanh nhất định, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đây vẫn bộc lộ nhiều hạn chế: tốc độ tăng trưởng còn chậm, hoạt động tiếp thị và marketing chưa được chú trọng đúng mức, công tác thẩm định cùng quy trình kiểm soát rủi ro tín dụng chưa tối ưu khiến nguy cơ nợ xấu tiềm ẩn gia tăng, danh mục sản phẩm cho vay chưa thực sự phong phú để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng trên địa bàn.

Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả Lê Thị Kiều Trinh đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với các mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

• Mục tiêu chung: Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Khu vực Huế – Phòng Giao dịch Bến Ngự giai đoạn 2021 – 2023, tác giả nghiên cứu và đề xuất các nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch trong thời gian tới.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank – PGD Bến Ngự giai đoạn 2021 – 2023, nhận diện những thành tích đạt được, chỉ ra các hạn chế và làm rõ nguyên nhân của những hạn chế đó.
  3. Đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank – PGD Bến Ngự.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được xác định như sau:

• Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Khu vực Huế – Phòng Giao dịch Bến Ngự.
• Phạm vi không gian: Phòng Giao dịch Bến Ngự thuộc VPBank, địa chỉ tại số 68 đường Trần Thúc Nhẫn, phường Vĩnh Ninh, quận Thuận Hóa, thành phố Huế.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích thực trạng được thu thập và đánh giá trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2021 đến năm 2023.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận dựa trên nền tảng lý luận về kinh tế tiền tệ và ngân hàng thương mại, căn cứ pháp lý theo Điều 107 Mục 2 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 và các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về cấp tín dụng, phân loại nợ.

Ngân hàng thương mại được xác định là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác vì mục tiêu lợi nhuận, với ba chức năng cốt lõi: chức năng trung gian tín dụng (cầu nối luân chuyển vốn từ chủ thể thặng dư sang chủ thể thiếu hụt), chức năng trung gian thanh toán (quản lý tài khoản, thực hiện chi trả theo lệnh của khách hàng) và chức năng tạo tiền (thông qua cơ chế dự trữ bắt buộc và chu trình cho vay mở rộng tiền gửi trong hệ thống). Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng tài trợ cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc hoạt động kinh doanh, dựa trên nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn thỏa thuận. Hoạt động này có đặc trưng: quy mô từng khoản vay nhỏ nhưng số lượng hợp đồng lớn; chi phí đơn vị khoản vay cao; lãi suất cho vay thường cao hơn phân khúc khách hàng doanh nghiệp; thời hạn vay chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn; mức độ rủi ro tín dụng nhạy cảm với biến động thu nhập, công việc và sức khỏe của khách hàng.

Khóa luận phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo bốn tiêu thức:

1. Theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay để kinh doanh và cho vay tiêu dùng.
2. Theo thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn (đến 12 tháng), cho vay trung hạn (từ 1 đến 5 năm) và cho vay dài hạn (trên 5 năm).
3. Theo bảo đảm tiền vay: Cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm (vay tín chấp dựa trên uy tín và điểm tín dụng).
4. Theo phương thức cho vay: Cho vay từng lần, cho vay hợp vốn, cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán, cho vay quay vòng và cho vay tuần hoàn (rollover).

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gồm:

• Chỉ tiêu định tính: Uy tín của ngân hàng thương mại trên thị trường và chất lượng danh mục khách hàng vay vốn.
• Chỉ tiêu định lượng:
  • Quy mô tín dụng: Doanh số cho vay (DSCV), Doanh số thu nợ (DSTN), Dư nợ cho vay (DNCV).
  • Tăng trưởng: Tốc độ tăng trưởng DSCV qua các năm: $$\text{Tốc độ tăng trưởng DSCV (%)} = \frac{\text{DSCV năm nay} - \text{DSCV năm trước}}{\text{DSCV năm trước}} \times 100%$$ Tốc độ tăng trưởng DNCV qua các năm: $$\text{Tốc độ tăng trưởng DNCV (%)} = \frac{\text{DNCV kỳ này} - \text{DNCV kỳ trước}}{\text{DNCV kỳ trước}} \times 100%$$
  • Rủi ro và chất lượng tín dụng:
    • Tỉ lệ nợ quá hạn: $$\text{Tỉ lệ nợ quá hạn (%)} = \frac{\text{Nợ quá hạn KHCN}}{\text{Tổng dư nợ cho vay KHCN}} \times 100%$$
    • Tỉ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 theo quy định của Ngân hàng Nhà nước; ngưỡng an toàn dưới 3%): $$\text{Tỉ lệ nợ xấu (%)} = \frac{\text{Nợ xấu KHCN}}{\text{Tổng dư nợ cho vay KHCN}} \times 100%$$
    • Hệ số thu nợ: $$\text{Hệ số thu nợ} = \frac{\text{Doanh số thu nợ KHCN}}{\text{Doanh số cho vay KHCN}}$$
    • Vòng quay vốn tín dụng: $$\text{Vòng quay vốn tín dụng} = \frac{\text{Doanh số thu nợ KHCN}}{\text{Dư nợ bình quân cho vay KHCN}}$$
    • Trích lập dự phòng rủi ro và chỉ tiêu thu lãi cho vay khách hàng cá nhân.

Các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay được phân tích thành: nhóm yếu tố khách quan (môi trường kinh tế, lạm phát, lãi suất thị trường; môi trường văn hóa – xã hội; sự phát triển của khoa học – công nghệ như eKYC, ngân hàng số; đặc điểm khách hàng; áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tài chính) và nhóm yếu tố chủ quan (chính sách tín dụng nội bộ, hoạt động marketing, chất lượng đội ngũ nhân sự và cơ sở hạ tầng, năng lực nguồn vốn, tính tối ưu của quy trình cho vay).

Phương pháp nghiên cứu thực tế bao gồm:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Trích xuất số liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính nội bộ do VPBank – PGD Bến Ngự cung cấp trong giai đoạn 2021 – 2023; đối chiếu tài liệu văn bản quy phạm pháp luật, sách chuyên ngành và các công trình khoa học liên quan.
• Phương pháp xử lý số liệu: Tập hợp, phân loại và lập bảng tính toán trên phần mềm Microsoft Excel để xác định các đại lượng tuyệt đối và tương đối.
• Phương pháp phân tích và so sánh: Phân tích tỷ trọng, cơ cấu, tốc độ biến động theo thời gian qua từng năm.
• Phương pháp tổng hợp: Khái quát hóa các phát hiện thực tế thành các luận cứ để rút ra đánh giá và định hình giải pháp can thiệp.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại

Chương I tập trung làm rõ hệ thống lý thuyết về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, bản chất nghiệp vụ cho vay cá nhân, vai trò của tín dụng cá nhân đối với nền kinh tế, tổ chức tín dụng và người tiêu dùng. Chương này cũng chuẩn hóa hệ thống công thức, chỉ tiêu đo lường hiệu quả, rủi ro tín dụng và hệ thống hóa 5 nhóm nợ theo phân loại của Ngân hàng Nhà nước: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý - quá hạn từ 10 đến 90 ngày), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn - quá hạn từ 91 đến 180 ngày), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ - quá hạn từ 181 đến 360 ngày) và Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn - quá hạn trên 360 ngày). Đồng thời, chương chỉ ra các yếu tố khách quan và chủ quan tác động đến chất lượng tín dụng cá nhân trong môi trường kinh doanh ngân hàng bán lẻ.

Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Khu vực Huế - Phòng Giao dịch Bến Ngự

Chương II phản ánh bức tranh thực tiễn về cơ cấu vận hành, nguồn lực và kết quả tín dụng khách hàng cá nhân tại PGD Bến Ngự.

Về quá trình phát triển, VPBank được thành lập từ năm 1993. Tại địa bàn Thừa Thiên Huế, chi nhánh VPBank Huế được thành lập theo các văn bản chấp thuận năm 2004 và chính thức hoạt động từ ngày 15/10/2005. Phòng Giao dịch Bến Ngự được thành lập và vận hành từ tháng 12 năm 2011 tại số 68 Trần Thúc Nhẫn, phường Vĩnh Ninh, quận Thuận Hóa, TP. Huế, nằm ở khu vực đối diện chợ Bến Ngự. Cơ cấu nhân sự của phòng giao dịch gồm Giám đốc, Bộ phận Dịch vụ Chăm sóc Khách hàng (Trưởng phòng cùng 4 nhân viên) và Bộ phận Kinh doanh (3 chuyên viên và 4 cộng tác viên).

Quy mô và cơ cấu lao động tại PGD Bến Ngự giai đoạn 2021 – 2023 biến động theo chiều hướng gia tăng để đáp ứng yêu cầu công việc:

Chỉ tiêu	Năm 2021 (SL)	Năm 2021 (%)	Năm 2022 (SL)	Năm 2022 (%)	Năm 2023 (SL)	Năm 2023 (%)	So sánh 2022/2021 (+/-)	So sánh 2022/2021 (%)	So sánh 2023/2022 (+/-)	So sánh 2023/2022 (%)
Tổng số lao động	18	100	20	100	23	100	+2	11,11	+3	15,00
Phân theo giới tính:
- Nam	7	38,89	7	35,00	9	39,13	0	0,00	+2	28,57
- Nữ	11	61,11	13	65,00	14	60,87	+2	18,18	+1	7,69
Phân theo trình độ:
- Trên đại học	1	5,56	1	5,00	1	4,35	0	0,00	0	0,00
- Đại học	16	88,89	18	90,00	20	86,96	+2	12,50	+2	11,11
- Trung cấp, cao đẳng	1	5,56	1	5,00	2	8,70	0	0,00	+1	100,00

Nguồn vốn của phòng giao dịch liên tục tăng trưởng qua các năm, với cơ cấu chủ đạo đến từ nguồn tiền gửi của dân cư:

Chỉ tiêu nguồn vốn	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	Chênh lệch 2022/2021 (+/-)	Chênh lệch 2022/2021 (%)	Chênh lệch 2023/2022 (+/-)	Chênh lệch 2023/2022 (%)
Vốn điều chuyển từ hội sở	24.642	29.325	45.919	+4.683	19,01	+16.594	56,59
Vốn huy động từ dân cư	139.876	170.258	229.528	+30.382	21,72	+59.270	34,77
Vốn huy động từ tổ chức kinh tế	54.763	69.919	94.708	+15.156	27,68	+24.789	35,46
Vốn huy động từ các nguồn khác	9.827	14.958	19.903	+5.131	52,21	+4.945	33,06
Tổng nguồn vốn (triệu đồng)	229.108	284.460	389.988	+55.352	24,16	+105.528	37,10

Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021 – 2023 thể hiện sự tăng trưởng đồng đều cả về doanh thu và lợi nhuận trước thuế:

Chỉ tiêu kết quả kinh doanh	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	Chênh lệch 2022/2021 (+/-)	Chênh lệch 2022/2021 (%)	Chênh lệch 2023/2022 (+/-)	Chênh lệch 2023/2022 (%)
Tổng doanh thu	8.067	8.729	9.685	+662	8,21	+956	10,95
- Thu từ lãi	7.158	7.465	8.012	+307	4,29	+547	7,33
- Thu từ hoạt động dịch vụ	827	945	1.104	+118	14,27	+159	16,83
- Thu từ hoạt động khác	82	319	569	+237	289,02	+250	78,37
Tổng chi phí	4.694	4.959	5.054	+265	5,65	+95	1,92
- Chi phí từ lãi	4.136	4.256	4.289	+120	2,90	+33	0,78
- Chi phí từ hoạt động dịch vụ	464	603	637	+139	29,96	+34	5,64
- Chi phí từ hoạt động khác	94	100	128	+6	6,38	+28	28,00
Lợi nhuận trước thuế	3.373	3.770	4.631	+397	11,77	+861	22,84

(Đơn vị tính: Triệu đồng; Nguồn: VPBank – PGD Bến Ngự)

Về cơ chế cấp tín dụng cá nhân, PGD Bến Ngự áp dụng hạn mức cho vay tối đa không quá 80% giá trị tài sản bảo đảm (đối với khách hàng cá nhân thông thường), riêng đối với cán bộ, công nhân viên thì căn cứ theo mức thu nhập hàng tháng. Mức lãi suất đối với các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ không vượt quá 150% lãi suất trong hạn tại thời điểm cơ cấu; lãi suất phạt quá hạn áp dụng bằng 150% lãi suất cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng.

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị gồm 13 bước nghiêm ngặt:

1. Tìm kiếm khách hàng.
2. Gọi điện và hẹn gặp khách hàng.
3. Gặp khách hàng trao đổi thông tin, tìm hiểu nhu cầu và thẩm định cơ bản (kiểm tra CIC).
4. Trao đổi với lãnh đạo về nhu cầu của khách hàng.
5. Xét duyệt sơ bộ của lãnh đạo (đồng ý tiếp nhận hồ sơ hoặc từ chối).
6. Xếp hạng khách hàng để xác định mức lãi suất phù hợp.
7. Lập báo cáo thẩm định (xác minh công việc, thu nhập, định giá tài sản bảo đảm).
8. Trình phê duyệt cấp tín dụng.
9. Thông báo quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
10. Ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm.
11. Giải ngân vốn vay và nhập kho tài sản thế chấp.
12. Kiểm soát sau vay và thu nợ định kỳ.
13. Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm.

Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Bến Ngự bao gồm:

• Nhóm cho vay có tài sản bảo đảm: Vay trả nợ trước hạn khoản vay cũ; Vay kinh doanh; Vay mua nhà đất, căn hộ; Vay sửa chữa nhà; Vay mua xe ô tô trả góp; Vay tiêu dùng có bảo đảm.
• Nhóm cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp): Vay tiêu dùng – vay tín chấp theo mức lương; Vay tín chấp ưu đãi giáo viên; Vay lại khoản đã trả; Vay thấu chi dành cho cán bộ nhân viên VPBank; Vay tín chấp kinh doanh; Vay tín chấp cho khách hàng hiện hữu của VPBank; Vay thấu chi tín chấp online cho khách hàng trả lương qua tài khoản VPBank; Cho vay hỗ trợ tài chính du học.

Chương II cũng theo dõi và đánh giá chi tiết các số liệu: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ cho vay theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn); Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm (có TSĐB và không có TSĐB); Tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu; Hệ số thu nợ; Vòng quay vốn tín dụng; Trích lập dự phòng rủi ro và Thu lãi tín dụng cá nhân giai đoạn 2021 – 2023.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Khu vực Huế - PGD Bến Ngự

Trên cơ sở đánh giá thực trạng và định hướng chiến lược chung của VPBank cũng như định hướng của PGD Bến Ngự, tác giả đề xuất 7 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đẩy mạnh hoạt động marketing: Đa dạng hóa các kênh tiếp cận khách hàng cá nhân, đẩy mạnh quảng bá trên môi trường số song song với truyền thông trực tiếp tại địa bàn phường Vĩnh Ninh và các khu vực lân cận chợ Bến Ngự.
2. Nâng cao chất lượng nhân sự trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Tăng cường đào tạo chuyên môn về kỹ năng thẩm định, định giá tài sản bảo đảm, kỹ năng giao tiếp và tư vấn giải pháp tài chính cho đội ngũ chuyên viên và cộng tác viên kinh doanh.
3. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Thiết kế các gói vay linh hoạt theo từng nhóm đối tượng mục tiêu (hộ tiểu thương kinh doanh, người có thu nhập từ lương, khách hàng mua nhà, sửa nhà).
4. Cải tiến quy trình xét duyệt: Rút ngắn thời gian thẩm định, tinh giản thủ tục hồ sơ nhưng vẫn đảm bảo tính tuân thủ pháp lý và an toàn vốn vay.
5. Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt: Điều chỉnh biểu lãi suất cho vay phù hợp với diễn biến thị trường và xếp hạng tín dụng của từng phân khúc khách hàng.
6. Nâng cấp cơ sở vật chất và cải thiện trải nghiệm khách hàng: Cải tạo không gian giao dịch, đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ giao dịch tín dụng nhanh chóng.
7. Kiểm soát tỉ lệ nợ xấu, nợ quá hạn: Tăng cường kiểm tra, giám sát sau giải ngân, theo dõi dòng tiền trả nợ của khách hàng và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định.

---

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại các kết quả định lượng và giá trị ứng dụng thực tế:

• Về mặt dữ liệu thực chứng: Khóa luận đã hệ thống hóa đầy đủ số liệu vận hành của VPBank – PGD Bến Ngự trong giai đoạn 2021 – 2023. Tổng nguồn vốn tại PGD tăng từ 229.108 triệu đồng (2021) lên 389.988 triệu đồng (2023), trong đó nguồn huy động từ dân cư giữ vai trò nòng cốt (đạt 229.528 triệu đồng năm 2023). Doanh thu tăng trưởng từ 8.067 triệu đồng (2021) lên 9.685 triệu đồng (2023), chủ yếu từ nguồn thu lãi (đạt 8.012 triệu đồng năm 2023). Lợi nhuận trước thuế tăng từ 3.373 triệu đồng (2021) lên 4.631 triệu đồng (2023), tăng trưởng 22,84% trong năm 2023 so với năm 2022. Đội ngũ cán bộ nhân viên tăng từ 18 lên 23 người, với tỷ lệ lao động nữ chiếm trên 60% và tỷ lệ lao động có trình độ đại học đạt trên 86%.
• Về mặt phân tích nghiệp vụ: Khóa luận làm rõ quy trình 13 bước trong xét duyệt và quản lý tín dụng cá nhân, mô tả chi tiết 14 sản phẩm cho vay (chia thành 2 nhóm: có tài sản bảo đảm và tín chấp không có tài sản bảo đảm) đang triển khai tại phòng giao dịch. Khóa luận phân tích sự biến động của nợ quá hạn, nợ xấu, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng và công tác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tại đơn vị.
• Về mặt giải pháp: Tác giả đề xuất hệ thống 7 nhóm giải pháp bám sát thực tiễn hoạt động của PGD Bến Ngự, chú trọng sự phối hợp giữa mở rộng tiếp thị, quản trị nhân sự, đa dạng hóa sản phẩm, kiểm soát chặt chẽ quy trình thẩm định để kiềm chế nợ xấu dưới ngưỡng an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu:
  • Khóa luận phân tích thực trạng dựa chủ yếu trên số liệu thứ cấp nội bộ trong phạm vi 3 năm (2021 – 2023), chưa khảo sát ý kiến đánh giá trực tiếp từ phía khách hàng vay vốn (thiếu dữ liệu sơ cấp về mức độ hài lòng đối với quy trình, lãi suất và chất lượng phục vụ).
  • Phạm vi nghiên cứu đặt tại một đơn vị cơ sở cấp phòng giao dịch (PGD Bến Ngự), chịu sự điều phối chỉ tiêu và chính sách từ chi nhánh VPBank Huế, do đó tính độc lập trong việc thay đổi chính sách tín dụng và lãi suất còn bị giới hạn.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng nghiên cứu sang phương pháp định lượng khảo sát sơ cấp thông qua bảng hỏi đối với khách hàng cá nhân vay vốn, đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn vay tại ngân hàng.
  • Mở rộng phạm vi không gian nghiên cứu sang toàn bộ mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch của VPBank trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế; nghiên cứu sâu hơn về tác động của chuyển đổi số và công nghệ định danh điện tử (eKYC) đối với hiệu quả thu hồi nợ và kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo chuyên khảo hữu ích cho sinh viên các chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng và Kinh tế khi thực hiện đề tài tốt nghiệp hoặc tiểu luận về nghiệp vụ ngân hàng thương mại.

Các nội dung có giá trị tham khảo cao trong khóa luận bao gồm:

• Phương pháp xây dựng hệ thống chỉ tiêu phân tích hoạt động cho vay (quy mô, tăng trưởng, hiệu số thu nợ, vòng quay vốn, nợ quá hạn, nợ xấu).
• Sơ đồ hóa quy trình cho vay 13 bước trong thực tế của một ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ.
• Cách thức tổ chức bảng biểu tổng hợp nguồn vốn, kết quả kinh doanh và cơ cấu lao động tại một phòng giao dịch ngân hàng thương mại.
• Đối với cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các phòng giao dịch ngân hàng, khóa luận cung cấp góc nhìn thực tiễn về công tác quản trị rủi ro nợ quá hạn, nợ xấu và các biện pháp gia tăng thị phần tín dụng cá nhân tại khu vực đô thị vừa và nhỏ.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Địa bàn hoạt động và cơ cấu bộ máy của VPBank PGD Bến Ngự được tổ chức như thế nào?
VPBank PGD Bến Ngự được thành lập từ tháng 12/2011, đặt tại số 68 Trần Thúc Nhẫn, phường Vĩnh Ninh, quận Thuận Hóa, TP. Huế (đối diện chợ Bến Ngự). Bộ máy tổ chức của phòng giao dịch gồm có Giám đốc PGD trực tiếp điều hành 2 bộ phận trực thuộc: Bộ phận Dịch vụ Chăm sóc Khách hàng (gồm Trưởng phòng và 4 nhân viên giao dịch) và Bộ phận Kinh doanh (gồm 3 chuyên viên kinh doanh và 4 cộng tác viên kinh doanh).

2. Cơ cấu lao động tại VPBank PGD Bến Ngự giai đoạn 2021 – 2023 có đặc điểm gì nổi bật?
Tổng số nhân sự tăng dần từ 18 người (năm 2021) lên 20 người (năm 2022) và đạt 23 người (năm 2023). Lao động nữ luôn chiếm tỷ lệ cao trong suốt giai đoạn, lần lượt là 61,11% (2021), 65,00% (2022) và 60,87% (2023). Về trình độ học vấn, nhân sự có trình độ đại học chiếm tỷ trọng áp đảo: 88,89% (2021), 90,00% (2022) và 86,96% (2023); nhân sự có trình độ trên đại học giữ ổn định 1 người qua cả 3 năm.

3. Quy mô nguồn vốn và kết quả lợi nhuận của PGD Bến Ngự tăng trưởng ra sao trong giai đoạn nghiên cứu?
Tổng nguồn vốn của đơn vị tăng từ 229.108 triệu đồng (2021) lên 284.460 triệu đồng (2022, tăng 24,16%) và đạt 389.988 triệu đồng (2023, tăng 37,10%), với nguồn chủ lực là tiền gửi dân cư (đạt 229.528 triệu đồng năm 2023). Lợi nhuận trước thuế tăng liên tục từ 3.373 triệu đồng (2021) lên 3.770 triệu đồng (2022, tăng 11,77%) và đạt 4.631 triệu đồng (2023, tăng 22,84%).

4. Quy định về hạn mức và chế tài lãi suất vay tại VPBank PGD Bến Ngự áp dụng như thế nào?
Đối với khách hàng cá nhân thông thường, hạn mức vay tối đa không vượt quá 80% giá trị tài sản bảo đảm; đối với cán bộ, công nhân viên, mức vay căn cứ vào thu nhập hàng tháng. Trường hợp khoản vay được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, lãi suất áp dụng không được vượt quá 150% lãi suất nợ trong hạn tại thời điểm cơ cấu. Đối với các khoản vay quá hạn, ngân hàng áp dụng mức lãi suất phạt bằng 150% lãi suất cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

5. Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Bến Ngự gồm những sản phẩm nào?
Ngân hàng cung cấp 14 sản phẩm chia thành 2 nhóm:

• Cho vay có tài sản bảo đảm (6 sản phẩm): Vay trả nợ trước hạn khoản vay cũ; Vay kinh doanh; Vay mua nhà đất, căn hộ; Vay sửa chữa nhà; Vay mua xe ô tô trả góp; Vay tiêu dùng.
• Cho vay không có tài sản bảo đảm (8 sản phẩm): Vay tiêu dùng – vay tín chấp theo mức lương; Vay tín chấp ưu đãi giáo viên; Vay lại khoản đã trả; Vay thấu chi dành cho cán bộ nhân viên VPBank; Vay tín chấp kinh doanh; Vay tín chấp cho khách hàng hiện hữu của VPBank; Vay thấu chi tín chấp online cho khách hàng trả lương qua tài khoản VPBank; Cho vay hỗ trợ tài chính du học.

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Lê Thị Kiều Trinh đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Thông qua các chuỗi số liệu thứ cấp giai đoạn 2021 – 2023 tại VPBank – PGD Bến Ngự, công trình đã làm rõ bức tranh nguồn vốn, kết quả kinh doanh, quy trình thẩm định 13 bước cũng như thực trạng danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ tại đơn vị. Trên cơ sở nhận diện những kết quả đạt được và các hạn chế tồn đọng trong kiểm soát nợ quá hạn và tiếp thị khách hàng, khóa luận đã đề xuất 7 nhóm giải pháp mang tính ứng dụng cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả và tính an toàn cho hoạt động tín dụng cá nhân của phòng giao dịch trong thời gian tới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng Thương Mại 1. Khái niệm Ngân hàng Thương Mại Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển trong suốt hàng trăm năm. Từ những ngày đầu sơ khai cho đến nay ngân hàng thương mại đã và đang trải qua quá trình phát triển mạnh mẽ.

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại không chỉ đơn thuần là một phần của lĩnh vực tài chính mà còn trở thành yếu tố cốt lõi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Thông qua các hoạt động, ngân hàng thương mại đã tập hợp và phân phối nguồn tiền khổng lồ để đáp ứng nhu cầu vay mượn của cá nhân và doanh nghiệp. Nhờ vậy, ngân hàng thương mại đã hỗ trợ nhiều hoạt động sản xuất, kinh doanh, đầu tư,… từ đó tạo ra nhiều giá trị cho nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận[1].

Về bản chất, ngân hàng thương mại là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán cho các chủ thể trong nền kinh tế nhằm mục tiêu lợi nhuận[2]. Chức năng Ngân hàng Thương Mại Ngân hàng thương mại bao gồm 3 chức năng cơ bản đó là chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền. Chức năng trung gian tín dụng Cá Cá Gửi tiền Ngân Cho vay nhân nhân hàng và và thương doanh Uỷ thác đầu doanh mại Đầu tư nghiệp tư nghiệp Sơ đồ 1.1: Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại SVTH: Lê Thị Kiều Trinh 4 Khóa luận cuối khóa GVHD: TS. Hoàng Triệu Huy Chức năng tín dụng là chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại, đóng vai trò là “cầu nối” giữa những cá nhân, doanh nghiệp có vốn dư thừa và những cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn.

Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho hai bên mà còn tạo ra giá trị kinh tế cho chính ngân hàng và nền kinh tế. Ngân hàng thu được lợi nhuận chủ yếu từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc từ phí môi giới. Đối với nền kinh tế, chức năng trung gian tín dụng góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng, đảm bảo dòng vốn lưu thông hiệu quả, duy trì liên tục quá trình sản xuất và hỗ trợ mở rộng quy mô kinh doanh[3]. Chức năng trung gian thanh toán Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại thể hiện qua vai trò quản lý tài khoản tiền gửi của cá nhân và doanh nghiệp, thực hiện giữ tiền cũng như thanh toán, chi trả theo lệnh của khách hàng.

Việc sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, linh hoạt và an toàn đồng thời giảm thiểu rủi ro trong quá trình thanh toán[3]. Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này không chỉ mang lại nguồn thu đáng kể từ phí dịch vụ thanh toán mà còn góp phần gia tăng nguồn vốn cho vay. Số dư trên các tài khoản tiền gửi của khách hàng giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn lưu động để phục vụ hoạt động tín dụng. Hơn nữa, chức năng trung gian thanh toán còn là nền tảng quan trọng để ngân hàng thực hiện chức năng tạo tiền, qua đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và nâng cao vị thế của ngân hàng trong hệ thống tài chính.

Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền thể hiện rõ bản chất hoạt động của ngân hàng thương mại, với mục tiêu tối ưu hóa nguồn thu và lợi nhuận. Mặc dù mỗi hoạt động kinh doanh trong hệ thống ngân hàng có đặc điểm riêng nhưng tất cả đều hướng đến việc mở rộng khả năng cung ứng tiền cho nền kinh tế. Khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán trong xã hội mà còn góp phần gia tăng tổng lượng tiền lưu thông, hỗ trợ quá trình phát triển kinh tế. Khi nhận tiền gửi từ khách hàng, ngân hàng thương mại không giữ toàn bộ số tiền này mà chỉ duy trì một phần nhỏ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định.

Phần còn lại được sử dụng để cấp tín dụng cho các khách hàng khác. Khi các khoản vay này được giải ngân và quay trở lại hệ thống ngân hàng dưới dạng SVTH: Lê Thị Kiều Trinh 5 Khóa luận cuối khóa GVHD: TS. Hoàng Triệu Huy tiền gửi mới, chu trình cho vay tiếp tục diễn ra. Qua mỗi lần cho vay như vậy, một lượng tiền mới được sinh ra trong nền kinh tế[3].

Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương Mại Căn cứ tại Điều 107 Mục 2 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, quy định về hoạt động ngân hàng thương mại, bao gồm: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác - Phát hành chứng chỉ tiền gửi - Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: • Cho vay; • Chiết khấu, tái chiết khấu; • Bảo lãnh ngân hàng; • Phát hành thẻ tín dụng; • Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; • Thư tín dụng; • Hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng - Cung ứng các phương tiện thanh toán - Cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản sau đây: • Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, chuyển tiền, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; • Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản; dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước[4]. Vai trò của ngân hàng thương mại Là nguồn cung cấp vốn cho nền kinh tế Sự ra đời của ngân hàng thương mại là kết quả tất yếu trong quá trình phát triển của hoạt động sản xuất hàng hóa. Khi sản xuất mở rộng và lưu thông hàng hóa gia tăng, xã hội xuất hiện tình trạng người có vốn nhàn rỗi và người cần vốn để đầu tư sản SVTH: Lê Thị Kiều Trinh 6 Khóa luận cuối khóa GVHD: TS. Hoàng Triệu Huy xuất kinh doanh.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian, huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ doanh nghiệp và dân cư sau đó phân phối nguồn vốn này đến các tổ chức, cá nhân có nhu cầu để thực hiện các hoạt động đầu tư. Trong bối cảnh kinh tế – xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu về vốn không ngừng gia tăng, vượt quá khả năng đáp ứng của bất kỳ tổ chức riêng lẻ nào. Với khả năng điều tiết và phân phối nguồn vốn, ngân hàng thương mại không chỉ đảm bảo sự lưu thông hiệu quả của dòng tiền mà còn tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế cùng phát triển từ đó thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho toàn bộ nền kinh tế[3]. Là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường Ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng.

Nhờ nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng, doanh nghiệp có thể mở rộng quy mô, nâng cao năng lực sản xuất và cải tiến sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường. Đồng thời, các phương thức thanh toán hiện đại do ngân hàng cung cấp giúp doanh nghiệp thực hiện giao dịch nhanh chóng, an toàn và thuận tiện hơn, từ đó tăng cường kết nối với khách hàng và đối tác. Không chỉ vậy, ngân hàng thương mại còn hỗ trợ thúc đẩy giao thương và tạo điều kiện thuận lợi cho lưu thông hàng hóa và dịch vụ. Từ vai trò là một tổ chức tài chính, ngân hàng đã trở thành đối tác chiến lược, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp cũng như sự hòa nhập của họ vào thị trường, qua đó thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế chung[3].

Là cầu nối giữa tài chính quốc gia và tài chính quốc tế Ngân hàng thương mại không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong nước mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền kinh tế quốc gia với thị trường quốc tế. Thông qua các dịch vụ như cho vay, thanh toán quốc tế và tư vấn đầu tư, ngân hàng giúp các doanh nghiệp mở rộng quy mô hoạt động ra thị trường toàn cầu. Bên cạnh đó, ngân hàng còn tham gia tích cực vào các giao dịch ngoại hối, bảo lãnh thương mại và đầu tư quốc tế, tạo cầu nối giữa nguồn vốn nước ngoài và các cơ hội đầu tư trong nước. Ngoài ra, các dịch vụ hỗ trợ xuất nhập khẩu như thư tín dụng và bảo lãnh thanh toán không chỉ thúc đẩy giao thương mà còn góp phần tăng cường mối quan hệ kinh tế giữa các quốc gia từ đó nâng cao vị thế của nền kinh tế trong chuỗi giá trị toàn cầu[3].

SVTH: Lê Thị Kiều Trinh 7 Khóa luận cuối khóa GVHD: TS. Hoàng Triệu Huy 1. Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại 1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương Mại Khách hàng cá nhân là các cá nhân, người tiêu dùng hoặc các hộ gia đình có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ do các tổ chức, doanh nghiệp cung cấp nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt hoặc đầu tư cá nhân.

Khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, không chỉ vì nhu cầu sử dụng dịch vụ đa dạng mà còn vì họ đóng góp một phần lớn vào việc duy trì nguồn vốn và tạo ra thu nhập ổn định cho ngân hàng. Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho tổ chức tín dụng[5].