Những Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

• Tác giả: Đinh Thị Quỳnh Anh
• Người hướng dẫn: TS. Lê Quang Minh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Những Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Phan Đình Phùng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu của đề tài
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Đóng góp của đề tài
• 1.7. Kết cấu của đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của ngân hàng
• 2.2. Cơ sở lý thuyết về tiền gửi tiết kiệm cá nhân
• 2.2.1. Khái niệm tiền gửi tiết kiệm
• 2.2.2. Phân loại tiền gửi tiết kiệm
• 2.2.3. Khái niệm tiền gửi tiết kiệm cá nhân
• 2.2.4. Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm cá nhân
• 2.2.5. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm cá nhân
• 2.3. Lý thuyết về quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân
• 2.3.1. Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân
• 2.3.2. Lý thuyết về hành vi của người mua
• 2.3.3. Lý thuyết thái độ người tiêu dùng
• 2.3.4. Thuyết hành động hợp lý
• 2.3.5. Thuyết hành vi dự định
• 2.4. Tổng quan các nghiên cứu trước có liên quan
• 2.4.1. Nghiên cứu ngoài nước
• 2.4.2. Nghiên cứu trong nước
• 2.4.3. Khoảng trống nghiên cứu
• 2.5. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Nghiên cứu sơ bộ và hiệu chỉnh thang đo
• 3.3. Lựa chọn và mô tả mẫu nghiên cứu
• 3.4. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.4.1. Biến phụ thuộc
• 3.4.2. Biến độc lập
• 3.4.3. Biến kiểm soát
• 3.5. Xây dựng và mã hóa thang đo
• 3.6. Dữ liệu nghiên cứu
• 3.7. Mô hình nghiên cứu
• TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng
• 4.1.1. Lịch sử hình thành
• 4.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 4.1.3. Mục tiêu và định hướng kinh doanh
• 4.2. Phân tích đặc điểm mẫu nghiên cứu
• 4.3. Kiểm định độ tin cậy
• 4.3.1. Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha đối với các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm
• 4.3.2. Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha đối với biến quyết định gửi tiền tiết kiệm
• 4.4. Phân tích nhân tố khám phá
• 4.4.1. Phân tích nhân tố khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm
• 4.4.2. Phân tích nhân tố khám phá thang đo quyết định gửi tiền tiết kiệm
• 4.4.3. Mô hình hiệu chỉnh sau khi phân tích nhân tố khám phá
• 4.5. Phân tích giá trị trung bình
• 4.6. Phân tích tương quan
• 4.7. Phân tích hồi quy
• 4.7.1. Phân tích hồi quy
• 4.7.2. Kiểm định giả thuyết nghiên cứu
• 4.7.3. Kiểm định sự phù hợp của mô hình
• 4.7.4. Phương trình hồi quy và tóm tắt kết quả
• 4.8. Kiểm định sự khác biệt đặc điểm cá nhân đáp viên
• TÓM TẮT CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. Đối với điều hành chung
• 5.2. Hàm ý quản trị
• 5.3. Đối với Agribank – CN Phan Đình Phùng
• 5.4. Hạn chế của luận văn và gợi mở hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÓM TẮT CHƯƠNG 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Vì Sao Quyết Định Gửi Tiết Kiệm Agribank Quan Trọng

Trong bối cảnh kinh tế hiện đại, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang không ngừng tái cấu trúc để nâng cao chất lượng dịch vụ. Theo nghiên cứu của Vuong và Suntrayuth (2020), các ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt và việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn. Vì vậy, việc hiểu rõ những yếu tố tác động đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng là vô cùng quan trọng. Bài viết này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank, một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc và giải pháp thiết thực cho ngân hàng. Tại Agribank – CN Phan Đình Phùng, ban giám đốc luôn quan tâm đến việc huy động tiền gửi của KHCN.

1.1. Tầm quan trọng của tiền gửi tiết kiệm Agribank đối với nền kinh tế

Tiền gửi tiết kiệm không chỉ là một kênh đầu tư an toàn cho người dân mà còn là nguồn vốn quan trọng cho sự phát triển kinh tế. Việc huy động hiệu quả nguồn vốn này giúp Agribank có thêm nguồn lực để hỗ trợ các hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Hơn nữa, việc gửi tiết kiệm còn giúp giảm thiểu rủi ro lạm phát và tạo sự ổn định cho hệ thống tài chính. Theo Amer (2017), tiền gửi tiết kiệm là thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng, theo đó khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích bảo toàn hoặc đầu tư. Trong tình hình kinh tế hiện nay, việc huy động lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư là biện pháp hữu hiệu để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nền kinh tế.

1.2. Agribank và vai trò trong huy động vốn tiết kiệm từ dân cư

Agribank, với mạng lưới rộng khắp cả nước và uy tín lâu năm, đóng vai trò then chốt trong việc huy động vốn từ dân cư, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Ngân hàng không chỉ cung cấp các sản phẩm tiết kiệm đa dạng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền thông qua các kênh giao dịch trực tiếp và trực tuyến. Đồng thời, Agribank cũng thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để khuyến khích người dân gửi tiết kiệm, góp phần tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn và trong cùng hệ thống Agribank tạo áp lực nhất định đến khả năng huy động tiền gửi.

II. Vấn Đề Thách Thức trong Thu Hút Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank

Mặc dù có nhiều lợi thế, Agribank vẫn đối mặt với không ít thách thức trong việc thu hút tiền gửi tiết kiệm. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự xuất hiện của các kênh đầu tư mới, và sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng của khách hàng là những yếu tố gây khó khăn cho việc huy động vốn. Bên cạnh đó, lãi suất tiết kiệm không còn là yếu tố duy nhất quyết định lựa chọn của khách hàng, mà còn là chất lượng dịch vụ, sự tiện lợi, và uy tín của ngân hàng. Một số nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố vĩ mô đã được giải thích nhiều lần trong quá khứ, trong khi các yếu tố vi mô, đặc biệt là chất lượng dịch vụ, chưa được chú trọng.

2.1. Cạnh tranh lãi suất tiết kiệm Agribank và các ngân hàng khác

Một trong những thách thức lớn nhất mà Agribank phải đối mặt là sự cạnh tranh về lãi suất tiết kiệm với các ngân hàng khác. Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng phát triển, khách hàng có nhiều lựa chọn hơn để gửi tiền, và họ thường so sánh lãi suất giữa các ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận cao nhất. Do đó, Agribank cần có chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời duy trì lợi nhuận cho ngân hàng. Đáng chú ý là lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm hiện chưa được hấp dẫn đối với tiền nhàn rỗi.

2.2. Ảnh hưởng của các kênh đầu tư mới đến tiền gửi Agribank

Sự xuất hiện của các kênh đầu tư mới như chứng khoán, bất động sản, và các quỹ đầu tư cũng ảnh hưởng không nhỏ đến tiền gửi tiết kiệm tại Agribank. Các kênh đầu tư này có thể mang lại lợi nhuận cao hơn so với tiết kiệm, thu hút một lượng lớn vốn từ dân cư. Để đối phó với thách thức này, Agribank cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện, và nâng cao chất lượng tư vấn để giúp khách hàng đưa ra quyết định đầu tư phù hợp. Bên cạnh đó, khả năng cạnh tranh ngày càng tăng và sự tương đồng của các dịch vụ tài chính khiến khách hàng có nhiều lựa chọn hơn.

2.3. Thay đổi hành vi tiêu dùng và ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm

Hành vi tiêu dùng của khách hàng ngày càng thay đổi, đặc biệt là ở giới trẻ. Thay vì tiết kiệm, nhiều người có xu hướng chi tiêu cho các hoạt động giải trí, du lịch, và mua sắm. Điều này dẫn đến sự suy giảm trong lượng tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng, trong đó có Agribank. Để thu hút khách hàng trẻ tuổi, Agribank cần có các chiến lược marketing sáng tạo, tập trung vào trải nghiệm khách hàng, và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của giới trẻ. Ngân hàng cần chú trọng đến chất lượng dịch vụ, phát triển mạng lưới giao dịch, tạo sự thuận tiện cho khách hàng.

III. Giải Pháp Cách Nâng Cao Uy Tín Ngân Hàng Agribank Ảnh Hưởng Quyết Định

Để vượt qua những thách thức và thu hút tiền gửi tiết kiệm hiệu quả, Agribank cần tập trung vào việc nâng cao uy tín ngân hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường sự thuận tiện, và triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu về sản phẩm dịch vụ, và có khả năng tư vấn tốt cho khách hàng. Nghiên cứu của Thwaites và cộng sự (1997) và Mylonakis và cộng sự (1998) nhấn mạnh tầm quan trọng của uy tín và chất lượng dịch vụ.

3.1. Đầu tư vào dịch vụ khách hàng Agribank Yếu tố then chốt

Dịch vụ khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Agribank cần đầu tư vào việc cải thiện dịch vụ khách hàng, từ quy trình giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, đến thái độ phục vụ tận tình, chu đáo của nhân viên. Ngân hàng cũng cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng để không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Cần phát triển ứng dụng Agribank E-Mobile Banking, Mạng lưới chi nhánh Agribank.

3.2. Tăng cường sự thuận tiện khi gửi tiết kiệm online Agribank

Sự thuận tiện là một yếu tố quan trọng khác ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Agribank cần tăng cường sự thuận tiện bằng cách mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, và phát triển các kênh giao dịch trực tuyến. Khách hàng có thể gửi tiền mọi lúc mọi nơi thông qua Agribank E-Mobile Banking và các ứng dụng trực tuyến khác. Điều này giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng, đồng thời tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ của ngân hàng. Quan trọng nhất là bảo đảm an toàn tiền gửi Agribank khi giao dịch online.

3.3. Khuyến mãi và chiêu thị Bí quyết thu hút tiền gửi tiết kiệm Agribank

Các chương trình khuyến mãi và chiêu thị hấp dẫn có thể kích thích quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Agribank có thể triển khai các chương trình tặng quà, quay số trúng thưởng, hoặc cộng thêm lãi suất cho khách hàng gửi tiết kiệm với số tiền lớn hoặc kỳ hạn dài. Tuy nhiên, ngân hàng cần đảm bảo tính minh bạch và công bằng của các chương trình khuyến mãi để tạo sự tin tưởng cho khách hàng. Cần chú trọng quảng bá các gói tiết kiệm Agribank phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

IV. Ứng Dụng Nghiên Cứu Về Yếu Tố Ảnh Hưởng Tiết Kiệm Tại Agribank

Nghiên cứu của Đinh Thị Quỳnh Anh (2022) về "Những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng" đã chỉ ra rằng các yếu tố như thương hiệu ngân hàng, sự giới thiệu, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, khuyến mãi, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, và kiến thức và thái độ nhân viên đều có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Dựa trên kết quả nghiên cứu này, Agribank có thể đưa ra các giải pháp cụ thể để cải thiện hiệu quả hoạt động huy động vốn.

4.1. Thương hiệu ngân hàng Agribank và vai trò trong quyết định

Thương hiệu ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng lòng tin và sự yêu thích của khách hàng. Agribank, với lịch sử lâu đời và uy tín đã được khẳng định, có lợi thế lớn trong việc thu hút tiền gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, ngân hàng cần không ngừng củng cố và phát triển thương hiệu bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, thực hiện các hoạt động xã hội có ý nghĩa, và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với cộng đồng. Muốn làm được điều đó, cần đào tạo kiến thức và thái độ của nhân viên. Đồng thời cải thiện chính sách khách hàng.

4.2. Sự giới thiệu và ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm Agribank

Sự giới thiệu từ bạn bè, người thân, và đồng nghiệp có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Agribank có thể tận dụng kênh truyền thông này bằng cách khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân gửi tiền và tặng thưởng cho cả người giới thiệu và người được giới thiệu. Điều này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng mà còn tạo dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng hiện tại. Theo nghiên cứu, sự giới thiệu là một trong những yếu tố quan trọng nhất.

4.3. Phân tích chính sách lãi suất Agribank và hiệu quả thực tế

Chính sách lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Agribank cần có chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần cân nhắc đến yếu tố lợi nhuận và đảm bảo sự ổn định của lãi suất trong dài hạn. Phân tích so sánh lãi suất Agribank với các ngân hàng khác giúp đưa ra quyết định chính xác. Cần xem xét đến lạm phát và tiết kiệm để đưa ra mức lãi suất phù hợp.

V. Kết Luận Định Hướng Tương Lai Cho Tiết Kiệm Tại Agribank

Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh, Agribank cần không ngừng đổi mới và cải thiện để thu hút tiền gửi tiết kiệm hiệu quả. Bằng cách tập trung vào việc nâng cao uy tín ngân hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường sự thuận tiện, triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, Agribank có thể tạo dựng lợi thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Cần phải đánh giá Agribank một cách khách quan để đưa ra những giải pháp phù hợp.

5.1. Rủi ro khi gửi tiết kiệm và giải pháp phòng ngừa từ Agribank

Mặc dù tiết kiệm được coi là một kênh đầu tư an toàn, khách hàng vẫn có thể gặp phải một số rủi ro, chẳng hạn như rủi ro lạm phát, rủi ro mất giá đồng tiền, hoặc rủi ro liên quan đến tính thanh khoản của ngân hàng. Agribank cần cung cấp thông tin đầy đủ về các rủi ro này cho khách hàng và đưa ra các giải pháp phòng ngừa hiệu quả, chẳng hạn như tư vấn khách hàng lựa chọn kỳ hạn tiết kiệm phù hợp, hoặc đa dạng hóa danh mục đầu tư. Đồng thời, cần có chính sách bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

5.2. Đầu tư tài chính Agribank và vai trò của tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm không chỉ là một kênh đầu tư an toàn mà còn là nguồn vốn quan trọng cho các hoạt động đầu tư tài chính của Agribank. Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đầu tư vào các dự án phát triển kinh tế, và tham gia vào các hoạt động thị trường vốn. Điều này giúp tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội. Agribank cần có chính sách quản lý rủi ro hiệu quả để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn tiết kiệm của khách hàng.

5.3. Phát triển các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn Agribank hấp dẫn

Agribank cần phát triển các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn đa dạng và hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Các sản phẩm này có thể có kỳ hạn từ ngắn hạn đến dài hạn, với lãi suất khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn và số tiền gửi. Ngân hàng cũng có thể kết hợp tiền gửi có kỳ hạn với các sản phẩm dịch vụ khác, chẳng hạn như bảo hiểm, thẻ tín dụng, hoặc các chương trình khuyến mãi, để tăng thêm giá trị cho khách hàng.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế mở và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ngân hàng Việt Nam, việc huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân trở thành một thách thức lớn. Theo ước tính, lượng tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại có xu hướng giảm, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng (Agribank – CN Phan Đình Phùng), áp lực cạnh tranh không chỉ đến từ các ngân hàng thương mại cổ phần mà còn từ các chi nhánh trong cùng hệ thống. Tiền gửi tiết kiệm cá nhân là nguồn vốn quan trọng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank – CN Phan Đình Phùng, từ đó đề xuất các giải pháp quản trị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. Nghiên cứu được thực hiện trên mẫu khảo sát 250 khách hàng cá nhân trong giai đoạn từ tháng 9 đến tháng 12 năm 2021, tập trung phân tích tám yếu tố chính tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cải thiện các chỉ số huy động vốn và tăng cường sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết nền tảng về hành vi tiêu dùng và quyết định tài chính cá nhân, bao gồm:

• Lý thuyết hành vi của người mua (Theory of Buyer Behavior): Mô hình Howard-Sheth giải thích hành vi lựa chọn dịch vụ dựa trên các yếu tố kích thích từ môi trường và đặc điểm cá nhân.
• Lý thuyết thái độ người tiêu dùng: Thái độ được cấu thành từ nhận thức, cảm xúc và hành vi dự định, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định tiêu dùng.
• Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA): Thái độ và chuẩn mực xã hội ảnh hưởng đến ý định hành vi, từ đó dẫn đến hành vi thực tế.
• Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior - TPB): Mở rộng TRA, bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi nhận thức, giúp dự báo chính xác hơn hành vi tiêu dùng.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu gồm: thương hiệu ngân hàng, chính sách lãi suất, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, khuyến mãi và chiêu thị, kiến thức và thái độ nhân viên, chính sách khách hàng, sự giới thiệu.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng kết hợp định tính sơ bộ. Giai đoạn định tính gồm phỏng vấn chuyên sâu 10 người (cấp quản lý và khách hàng) để hoàn thiện thang đo. Giai đoạn định lượng khảo sát 250 khách hàng cá nhân tại Agribank – CN Phan Đình Phùng bằng bảng câu hỏi Likert 5 điểm, với 37 biến quan sát thuộc 8 nhóm yếu tố.

Phân tích dữ liệu bao gồm:

• Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha để đánh giá tính nhất quán nội bộ của thang đo.
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) nhằm rút gọn và xác định cấu trúc các yếu tố.
• Phân tích hồi quy tuyến tính bội để đo lường mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm.
• Kiểm định sự khác biệt đặc điểm cá nhân (giới tính, tuổi tác, thu nhập, học vấn) đến quyết định gửi tiền.

Cỡ mẫu 250 đảm bảo thỏa mãn yêu cầu tối thiểu cho phân tích EFA (185 mẫu) và hồi quy đa biến (116 mẫu). Dữ liệu thu thập trong khoảng thời gian từ tháng 9 đến tháng 12 năm 2021.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng của thương hiệu ngân hàng: Thương hiệu ngân hàng có tác động tích cực và mạnh mẽ đến quyết định gửi tiền tiết kiệm, với hệ số hồi quy chuẩn hóa đạt khoảng 0.28, cho thấy khách hàng ưu tiên lựa chọn ngân hàng uy tín, lâu năm và có danh tiếng trên thị trường.

2. Chính sách lãi suất: Lãi suất hấp dẫn và công khai minh bạch là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng thuận chiều với hệ số khoảng 0.25, phản ánh sự nhạy cảm của khách hàng với mức sinh lời từ tiền gửi.

3. Sự thuận tiện: Yếu tố này có ảnh hưởng đáng kể với hệ số khoảng 0.20, thể hiện qua cơ sở vật chất hiện đại, địa điểm giao dịch thuận tiện và quy trình giao dịch nhanh chóng, giúp khách hàng cảm thấy an tâm và tiện lợi khi gửi tiền.

4. Chất lượng dịch vụ: Được đánh giá qua quy trình giao dịch, thời gian xử lý và thái độ nhân viên, có ảnh hưởng tích cực với hệ số khoảng 0.18, góp phần nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng.

5. Khuyến mãi và chiêu thị: Các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và quảng cáo đồng bộ có tác động tích cực nhưng mức độ ảnh hưởng thấp hơn, khoảng 0.12.

6. Kiến thức và thái độ nhân viên: Nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện tạo dựng niềm tin, ảnh hưởng tích cực với hệ số khoảng 0.15.

7. Chính sách khách hàng: Các chính sách chăm sóc khách hàng VIP và dịch vụ đa dạng có tác động tích cực, hệ số khoảng 0.14.

8. Sự giới thiệu: Thông tin từ người thân, bạn bè và nhân viên ngân hàng cũng góp phần ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền, với hệ số khoảng 0.10.

Ngoài ra, các biến kiểm soát như tuổi tác, thu nhập và trình độ học vấn cũng có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiền tiết kiệm, trong đó khách hàng lớn tuổi và có thu nhập cao có xu hướng gửi tiền nhiều hơn.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu quốc tế và trong nước, khẳng định vai trò quan trọng của thương hiệu và chính sách lãi suất trong quyết định gửi tiền tiết kiệm. Sự thuận tiện và chất lượng dịch vụ cũng là những yếu tố không thể bỏ qua trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay. Mức độ ảnh hưởng của khuyến mãi và sự giới thiệu tuy thấp hơn nhưng vẫn có ý nghĩa trong việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện hệ số hồi quy chuẩn hóa của từng yếu tố, giúp trực quan hóa mức độ ảnh hưởng. Bảng phân tích tương quan cũng minh họa mối quan hệ chặt chẽ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc.

Việc kiểm định sự khác biệt đặc điểm cá nhân cho thấy các nhóm khách hàng khác nhau có hành vi gửi tiền tiết kiệm khác nhau, từ đó ngân hàng có thể thiết kế các chính sách phù hợp với từng phân khúc khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường xây dựng và quảng bá thương hiệu: Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, nâng cao uy tín và hình ảnh ngân hàng trên thị trường trong vòng 12 tháng tới, do Ban Giám đốc và phòng Marketing chịu trách nhiệm.

2. Cải thiện chính sách lãi suất cạnh tranh: Đa dạng hóa các gói lãi suất, công khai minh bạch và điều chỉnh kịp thời theo biến động thị trường nhằm tăng tỷ lệ huy động vốn cá nhân trong 6 tháng tiếp theo, do phòng Kinh doanh và Phòng Tài chính thực hiện.

3. Nâng cao sự thuận tiện trong giao dịch: Mở rộng mạng lưới chi nhánh, cải tiến cơ sở vật chất và rút ngắn thời gian giao dịch, đồng thời phát triển dịch vụ gửi tiết kiệm trực tuyến trong 1 năm, do phòng Vận hành và Công nghệ thông tin đảm nhiệm.

4. Đào tạo nâng cao chất lượng dịch vụ và thái độ nhân viên: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng giao tiếp và kiến thức sản phẩm cho nhân viên, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng trong 6 tháng, do phòng Nhân sự phối hợp với các phòng ban liên quan.

5. Phát triển các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và chính sách chăm sóc khách hàng: Thiết kế các chương trình ưu đãi phù hợp với từng nhóm khách hàng, đặc biệt là khách hàng VIP, nhằm tăng tỷ lệ giữ chân và thu hút khách hàng mới trong 12 tháng, do phòng Marketing và phòng Chăm sóc khách hàng thực hiện.

6. Khuyến khích sự giới thiệu từ khách hàng hiện hữu: Xây dựng chương trình khách hàng thân thiết và khuyến khích giới thiệu bạn bè, người thân gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, triển khai trong 6 tháng, do phòng Marketing và phòng Chăm sóc khách hàng phối hợp.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm để xây dựng chiến lược kinh doanh và chính sách phù hợp, nâng cao hiệu quả huy động vốn.

2. Phòng Marketing và phát triển sản phẩm: Áp dụng kết quả nghiên cứu để thiết kế các chương trình khuyến mãi, quảng bá thương hiệu và phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu khách hàng.

3. Nhân viên tư vấn và chăm sóc khách hàng: Hiểu rõ các yếu tố tác động đến hành vi khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo dựng niềm tin và giữ chân khách hàng.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả để phát triển các nghiên cứu tiếp theo về hành vi tài chính cá nhân và quản trị ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân?
   Thương hiệu ngân hàng được xác định là yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất với hệ số hồi quy chuẩn hóa khoảng 0.28, cho thấy khách hàng ưu tiên lựa chọn ngân hàng uy tín và có danh tiếng lâu năm.

2. Chính sách lãi suất có vai trò như thế nào trong quyết định gửi tiền?
   Chính sách lãi suất có ảnh hưởng thuận chiều rõ rệt, với hệ số khoảng 0.25, phản ánh sự nhạy cảm của khách hàng với mức sinh lời từ tiền gửi tiết kiệm.

3. Sự thuận tiện trong giao dịch được đánh giá ra sao?
   Sự thuận tiện, bao gồm cơ sở vật chất hiện đại và địa điểm giao dịch thuận lợi, có tác động tích cực với hệ số khoảng 0.20, giúp khách hàng cảm thấy an tâm và dễ dàng khi gửi tiền.

4. Khuyến mãi và chiêu thị có thực sự thu hút khách hàng?
   Mặc dù mức độ ảnh hưởng thấp hơn các yếu tố khác (khoảng 0.12), các chương trình khuyến mãi vẫn góp phần thu hút sự chú ý và tạo lợi ích cho khách hàng, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng mới.

5. Các đặc điểm cá nhân như tuổi tác, thu nhập ảnh hưởng thế nào đến quyết định gửi tiền?
   Khách hàng lớn tuổi và có thu nhập cao có xu hướng gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn, do nhu cầu an toàn và tích lũy tài sản, điều này giúp ngân hàng phân khúc khách hàng và thiết kế chính sách phù hợp.

Kết luận

• Luận văn đã xác định tám yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank – CN Phan Đình Phùng, trong đó thương hiệu ngân hàng và chính sách lãi suất là hai yếu tố quan trọng nhất.
• Phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng với cỡ mẫu 250 khách hàng đảm bảo độ tin cậy và tính đại diện của kết quả.
• Kết quả phân tích hồi quy cho thấy các yếu tố như sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, khuyến mãi, kiến thức và thái độ nhân viên, chính sách khách hàng và sự giới thiệu đều có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền.
• Các biến kiểm soát nhân khẩu học cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích hành vi khách hàng.
• Đề xuất các giải pháp quản trị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm, góp phần phát triển bền vững Agribank – CN Phan Đình Phùng trong giai đoạn tiếp theo.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả trong vòng 6-12 tháng, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác để so sánh và hoàn thiện mô hình.

Call-to-action: Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để áp dụng kết quả nghiên cứu vào thực tiễn, nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm hiệu quả hơn.