Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu
Trong tiến trình phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam giai đoạn 2009–2010, thu nhập bình quân và chất lượng đời sống của người dân đô thị có sự gia tăng rõ rệt. Cùng với sự tích lũy tài sản, nhu cầu quản lý chi tiêu cá nhân nhằm vừa nâng cao đời sống vật chất, vừa đảm bảo tích lũy cho các mục tiêu dài hạn ngày càng trở nên cấp thiết. Tuy nhiên, tại thời điểm này, thị trường tài chính Việt Nam còn tồn tại nhiều bất cập: các nghiệp vụ tư vấn tài chính cá nhân tự phát bên ngoài thiếu độ tin cậy, tiềm ẩn nguy cơ lừa đảo; trong khi đó, hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) trong nước chủ yếu tập trung nguồn lực phục vụ đối tượng doanh nghiệp và các dự án lớn, bỏ ngỏ mảng tư vấn tài chính cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc chỉ dừng lại ở mức độ giới thiệu sản phẩm đơn lẻ.
Bên cạnh đó, việc Ngân hàng Nhà nước cấp phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài (như HSBC, Standard Chartered) đã tạo áp lực cạnh tranh trực tiếp và khốc liệt đối với các NHTM cổ phần trong nước. Chăm sóc và tư vấn tài chính cá nhân chuyên nghiệp vốn là thế mạnh của các định chế tài chính quốc tế. Do đó, việc xây dựng một bộ phận tư vấn tài chính cá nhân (TVTCCN) chuyên trách trong NHTM Việt Nam là yêu cầu tất yếu để nâng cao năng lực cạnh tranh, đa dạng hóa nguồn thu và thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Đề án tốt nghiệp của nhóm tác giả lớp 22QT1 – Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh xác định các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:
- Về mục đích nghiên cứu: Nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng thị phần của các NHTM Việt Nam trên thị trường bán lẻ; giúp người dân tiếp cận phương thức quản lý tài chính khoa học.
- Về mục tiêu nghiên cứu:
- Đánh giá nhận thức, nhu cầu hiện tại và xu hướng sử dụng dịch vụ TVTCCN của người dân tại TP. Hồ Chí Minh.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và kinh nghiệm quốc tế về mô hình dịch vụ tư vấn tài chính.
- Xây dựng danh mục sản phẩm tư vấn tài chính cá nhân toàn diện và thiết kế phương án khả thi để triển khai thành lập bộ phận TVTCCN trong NHTM.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu: Nhu cầu dịch vụ tài chính của người dân; xu hướng sử dụng dịch vụ TVTCCN; các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại.
- Phạm vi không gian: Khu vực nội thành TP. Hồ Chí Minh.
- Phạm vi thời gian: Thu thập dữ liệu và khảo sát thực địa từ tháng 02/2010 đến tháng 05/2010 (kết hợp chuỗi số liệu thống kê giai đoạn 2002–2009).
- Lĩnh vực nghiên cứu: Tài chính – Ngân hàng và Quản trị kinh doanh.
Cơ sở lý thuyết và phương pháp
Khung lý thuyết và khái niệm nền tảng
Đề án tiếp cận khái niệm Ngân hàng thương mại dựa trên hệ thống luật định và các học giả quốc tế:
- Định nghĩa NHTM: Dẫn chiếu theo Thomas P. Fitch, Peter S. Rose, Pháp lệnh Ngân hàng (1990) và Luật Các tổ chức tín dụng (1997), xác định NHTM là định chế tài chính trung gian kinh doanh tiền tệ tổng hợp, cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng từ nhận tiền gửi, cấp tín dụng đến các dịch vụ thanh toán và đại lý tài chính.
- Bản chất của hoạt động tư vấn: Trích dẫn định nghĩa của Fritz Steele, Larry Greiner và Robert Metzger, xác định tư vấn là dịch vụ cố vấn độc lập, có hợp đồng, do chuyên gia có trình độ cung cấp nhằm thu thập thông tin, phân tích vấn đề và đề xuất giải pháp khả thi giúp khách hàng ra quyết định tối ưu mà không thay thế quyền định đoạt của khách hàng.
- Khái niệm và vị trí của tài chính cá nhân: Là phạm trù kinh tế phản ánh các mối quan hệ phân phối của cải xã hội dưới hình thức giá trị theo vòng đời cá nhân/gia đình; bao gồm quan hệ với Nhà nước (thuế), thị trường (hàng hóa, lao động, tiền tệ) và các quan hệ nội bộ cá nhân. Tài chính cá nhân là điều kiện tiên quyết hình thành nên các nguồn tài chính khác trong hệ thống tài chính quốc gia.
- Đặc tính của dịch vụ TVTCCN: Mang đầy đủ các đặc tính của dịch vụ phi vật chất gồm tính vô hình, tính không đồng nhất, tính tương tác cao, tính không thể lưu trữ và tính bảo mật thông tin tài chính nghiêm ngặt.
Bài học kinh nghiệm quốc tế
Đề án phân tích lịch sử phát triển dịch vụ TVTCCN tại Mỹ qua 3 giai đoạn:
- Giai đoạn sơ khai (những thập niên đầu thế kỷ XX): Hình thành tại các ngân hàng lớn (Citibank, Bank of America), ban đầu chỉ mang tính hỗ trợ bán sản phẩm ngân hàng, bị gián đoạn bởi khủng hoảng 1929–1933.
- Giai đoạn phát triển mạnh mẽ (thập niên 1940–1960): Sự gia tăng của tầng lớp trung lưu sau Thế chiến II thúc đẩy nhu cầu nhà ở, phương tiện đi lại và tích lũy; hoạt động tư vấn dần định hình chuyên môn hóa.
- Giai đoạn phổ biến (thập niên 1980 đến nay): Sự bùng nổ của thị trường chứng khoán, các quỹ tương hỗ (Mutual Funds), quỹ tín thác và áp lực lạm phát đã biến TVTCCN thành ngành công nghiệp độc lập trị giá hàng trăm tỷ USD.
Đề án cũng tổng hợp hệ thống chứng chỉ hành nghề và tổ chức quản lý chuyên môn quốc tế:
- CFP (Certified Financial Planner): Do Hội đồng CFP Board (Mỹ) và Financial Planning Standards Board cấp chuẩn quốc tế từ thập niên 1970.
- RFPI (Registered Financial Planners Institute): Cung cấp các văn bằng RFP, SRFP tại Mỹ, Malaysia.
- FChFP (Fellow Chartered Financial Practitioner): Do NAMLIFA và Hiệp hội dịch vụ tài chính Châu Á Thái Bình Dương công nhận.
- Các chứng chỉ khác: CPA/PFS (Mỹ, Úc), ChFC (Mỹ, Singapore, Malaysia, Trung Quốc), EFP (Châu Âu), CWM, CFMC (Malaysia) cùng các giấy phép FINRA (Series 7, 63, 65/66).
Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu
- Phương pháp định tính: Ứng dụng phép duy vật biện chứng, phân tích - tổng hợp lý luận kinh tế, kết hợp phỏng vấn sâu và xin ý kiến chuyên gia trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng.
- Phương pháp định lượng: Xây dựng phiếu khảo sát điều tra xã hội học về nhu cầu, hành vi chi tiêu và kỳ vọng sử dụng dịch vụ TVTCCN của người dân nội thành TP.HCM; làm sạch và xử lý dữ liệu thông qua phần mềm Microsoft Excel.
- Nguồn dữ liệu: Niên giám thống kê của Cục Thống kê TP. Hồ Chí Minh, báo cáo Chỉ số Năng lực cạnh tranh cấp tỉnh (PCI) của VCCI, báo cáo của hãng tư vấn AT Kearney, hệ thống văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ Việt Nam.
Nội dung chính theo từng chương
Chương 1: Giới thiệu đề án và lý luận chung về tư vấn tài chính cá nhân
Chương này tập trung xây dựng cơ sở lý thuyết về tổ chức NHTM, dịch vụ tư vấn và tài chính cá nhân. Tác giả phân tích các mối quan hệ cấu thành tài chính cá nhân và làm rõ vai trò của hoạt động TVTCCN trong việc tối ưu hóa dòng tiền cá thể. Chương 1 phân kỳ lịch sử phát triển dịch vụ tại Hoa Kỳ, Anh, Úc, Malaysia; phân biệt các mô hình tư vấn (tư vấn trực thuộc tổ chức tài chính, tư vấn phụ thuộc đại lý và tư vấn độc lập). Đồng thời, chương này tổng kết 6 điều kiện cần và đủ để dịch vụ TVTCCN hình thành và phát triển: hành lang pháp lý hoàn thiện, môi trường cạnh tranh tự do giữa các tổ chức tài chính, thu nhập dân cư được nâng cao, nhận thức người dân về kế hoạch tài chính, ổn định chính trị và mức độ phát triển của thị trường tài chính.
Chương 2: Thực trạng dịch vụ tư vấn tài chính tại TP. Hồ Chí Minh hiện nay
Chương 2 cung cấp bức tranh toàn cảnh về kinh tế - xã hội TP.HCM giai đoạn 2006–2010 làm căn cứ thực tiễn:
- Bối cảnh kinh tế TP.HCM: Đóng góp gần 1/3 GDP cả nước (GDP thực tế năm 2009 đạt 332.076 tỷ đồng); cơ cấu kinh tế nghiêng mạnh về dịch vụ (51,1%) và công nghiệp - xây dựng (47,7%); chỉ số PCI duy trì mức trung bình 62,90 điểm (2006–2009), cao hơn Hà Nội (54,81 điểm). Dân số chính thức năm 2009 là 7,168 triệu người (thực tế trên 8 triệu người).
- Thị trường tài chính năm 2009–2010: Tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn năm 2009 đạt 780.185 tỷ đồng; tổng dư nợ tín dụng đạt 695.722 tỷ đồng; doanh số hoạt động tài chính - tín dụng đạt 37.328 tỷ đồng (chiếm 11% GDP thành phố). Đồng thời, chương này chỉ ra các thách thức vĩ mô năm 2010: áp lực lạm phát, thâm hụt ngân sách (6,2% GDP), hệ số ICOR > 8, quy định đóng cửa sàn giao dịch vàng từ ngày 31/03/2010 (theo Văn bản 369/TB-VPCP) và yêu cầu vốn pháp định 3.000 tỷ đồng đối với NHTM.
- Phân tích thu nhập và chi tiêu: Số liệu Cục Thống kê TP.HCM năm 2008 cho thấy thu nhập bình quân đầu người toàn thành phố đạt 27,16 triệu đồng/năm (thành thị đạt 28,9 triệu đồng/năm), tăng đáng kể so với mức 17,58 triệu đồng năm 2006. Chi tiêu bình quân năm 2008 là 19,4 triệu đồng/năm (thành thị là 20,85 triệu đồng/năm). Tỷ lệ chi tiêu/thu nhập của người dân đô thị lên tới ~70% (theo AT Kearney), tập trung phần lớn vào ăn uống (46,8%) và đi lại (17,58%).
- Kết quả khảo sát thực địa: Người dân có xu hướng chi tiêu vượt thu nhập qua hình thức mua sắm trả góp nhưng thiếu kỹ năng lập kế hoạch tài chính dự phòng. Nhóm tác giả xác định phân khúc khách hàng tiềm năng cốt lõi cho dịch vụ TVTCCN là nhóm thu nhập 3, nhóm 4 và nhóm 5 (60% dân số có mức thu nhập từ trung bình đến cao).
Bảng tổng hợp thu nhập và chi tiêu bình quân đầu người tại TP.HCM (2002 - 2008)
(Đơn vị: Đồng/người/năm - Nguồn: Cục Thống kê TP.HCM)
| Chỉ tiêu |
Năm 2002 |
Năm 2004 |
Năm 2006 |
Năm 2008 |
| Thu nhập bình quân toàn TP |
10.980.000 |
14.160.000 |
17.580.000 |
27.160.000 |
| - Thu nhập khu vực thành thị |
11.760.000 |
15.120.000 |
18.600.000 |
28.900.000 |
| Chi tiêu bình quân toàn TP |
7.720.000 |
10.200.000 |
13.800.000 |
19.400.000 |
| - Chi tiêu khu vực thành thị |
8.280.000 |
10.920.000 |
14.880.000 |
20.850.000 |
Chương 3: Đề xuất sản phẩm và những kiến nghị
Dựa trên phân tích nhu cầu vòng đời tài chính của khách hàng, chương 3 thiết kế cấu trúc danh mục sản phẩm gồm 2 nhóm chính:
Cấu trúc danh mục sản phẩm tư vấn tài chính cá nhân đề xuất
| Phân nhóm |
Tên gói sản phẩm |
Nội dung tư vấn chính |
| Nhóm 1: Lập kế hoạch tài chính cá nhân |
Kế hoạch lập gia đình |
Dự toán chi phí lễ cưới, tuần trăng mật; liên kết studio, nhà hàng tiệc cưới. |
|
Kế hoạch an cư |
Hoạch định phương án tài chính thuê nhà, mua nhà, trả góp bất động sản. |
|
Kế hoạch giáo dục - du học |
Lập dự toán học phí, phương án vay vốn du học, chứng minh thu nhập tài chính. |
|
Kế hoạch tiêu dùng & tài sản giá trị |
Kiểm soát thu - chi, lập kế hoạch mua xe hơi, cải tạo nâng cấp nhà ở. |
|
Kế hoạch đầu tư sinh lời cá nhân |
Tư vấn kiến thức thị trường chứng khoán, kim loại quý; chiến lược đa dạng hóa. |
|
Kế hoạch hưu trí & bảo hiểm |
Thiết lập quỹ tài chính dưỡng già, quản trị rủi ro thông qua bảo hiểm nhân thọ. |
| Nhóm 2: Dịch vụ ngân hàng bổ trợ |
Tư vấn vay vốn tín dụng |
Hướng dẫn quyền và nghĩa vụ pháp lý tín dụng, lựa chọn phương thức vay tối ưu. |
|
Tư vấn tiết kiệm |
Lựa chọn kỳ hạn, lãi suất và hình thức gửi tiết kiệm tích lũy phù hợp. |
|
Tư vấn thanh toán & chuyển tiền |
Chuyển đổi ngoại tệ, kiều hối, thanh toán quốc tế phục vụ học tập, du lịch, khám chữa bệnh. |
Chương 4: Phương án triển khai bộ phận tư vấn tài chính cá nhân
Chương 4 hoàn thiện kế hoạch kinh doanh và tổ chức vận hành chi tiết cho bộ phận TVTCCN trong NHTM:
- Chiến lược kinh doanh & Quản trị rủi ro: Định vị sứ mạng, thiết lập hệ thống mục tiêu ngắn hạn (thâm nhập thị trường, tạo độ nhận diện) và dài hạn (chiếm lĩnh thị phần, nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ ngoài lãi). Phân tích ma trận rủi ro khi thành lập phòng ban mới và đề xuất phương án kiểm soát rủi ro hoạt động, rủi ro đạo đức của tư vấn viên.
- Chiến lược Marketing - Mix: Xác định phân khúc mục tiêu (nhóm thu nhập trung bình khá trở lên tại TP.HCM); xây dựng giải pháp truyền thông quảng cáo qua kênh phát thanh FM, báo điện tử (VnExpress), ấn phẩm tại quầy giao dịch và hệ thống đối tác liên kết (showroom ô tô, trung tâm du học, công ty bảo hiểm, nhà hàng tiệc cưới).
- Chính sách nhân sự và tổ chức bộ máy: Thiết lập sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ phận TVTCCN trực thuộc khối ngân hàng bán lẻ; xây dựng quy chế phòng ban, bảng mô tả công việc (JD), quy trình tuyển dụng 8 bước, kế hoạch đào tạo kỹ năng phân tích tài chính và kỹ năng mềm; thiết lập cơ chế lương thưởng kết hợp:
$$\text{Thu nhập nhân viên} = \text{Lương cơ bản} + \text{Lương kinh doanh theo doanh số}$$
- Kế hoạch tài chính & Hiệu quả dự án: Lập bảng biểu dự toán chi phí đầu tư ban đầu (CSVC, tuyển dụng, đào tạo, marketing), dự toán tổng nhu cầu tài chính của khách hàng mục tiêu, dự báo dòng doanh thu phí tư vấn và phí hoa hồng liên kết; tính toán các chỉ số tài chính đánh giá tính khả thi gồm tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE), tỷ suất sinh lời trên tổng vốn đầu tư (ROI), thời gian hoàn vốn đầu tư và giá trị hiện tại thuần (NPV) của dự án.
Kết quả và đóng góp
Kết quả chính
- Đề án chứng minh tính khả thi và cấp thiết của việc thương mại hóa dịch vụ TVTCCN tại các NHTM Việt Nam thông qua chuỗi số liệu kinh tế vĩ mô và vi mô tin cậy tại TP.HCM (tăng trưởng GDP năm 2009 đạt 332.076 tỷ đồng; tiền gửi dân cư đạt 780.185 tỷ đồng; mức chi tiêu bình quân của người dân đô thị chiếm xấp xỉ 70% thu nhập).
- Khảo sát và xác định chính xác phân khúc khách hàng mục tiêu thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 – nhóm dân cư có tốc độ gia tăng thu nhập và tích lũy cao nhất theo số liệu Cục Thống kê TP.HCM.
- Xây dựng hoàn chỉnh mô hình danh mục 9 gói sản phẩm tư vấn lập kế hoạch tài chính kết hợp 3 gói dịch vụ ngân hàng truyền thống, tạo thành chuỗi giải pháp khép kín đáp ứng nhu cầu trọn vòng đời của khách hàng.
- Hoàn thiện bản kế hoạch vận hành đồng bộ từ cơ cấu tổ chức, quy trình tuyển dụng - đào tạo nhân viên tư vấn theo chuẩn mực quốc tế (tiếp cận theo tiêu chuẩn CFP, RFP), chiến lược marketing đa kênh đến kế hoạch dự toán tài chính (doanh thu, chi phí, NPV, ROI).
Đóng góp thực tiễn
- Đối với hệ thống NHTM: Cung cấp giải pháp cụ thể giúp các ngân hàng nội địa gia tăng năng lực cạnh tranh trước các ngân hàng 100% vốn nước ngoài, chuyển dịch mô hình kinh doanh từ phụ thuộc tín dụng sang gia tăng nguồn thu từ phí dịch vụ phi tín dụng.
- Đối với khách hàng cá nhân: Đưa ra giải pháp giúp người tiêu dùng quản trị rủi ro dòng tiền, thiết lập kế hoạch chi tiêu, an cư, học tập và đầu tư một cách khoa học, tránh các cạm bẫy lừa đảo tín dụng tự phát trên thị trường.
- Đối với xã hội: Đề án đóng góp vào việc nâng cao dân trí tài chính cho cộng đồng, thúc đẩy sử dụng vốn hiệu quả trong toàn xã hội và kiến tạo việc làm chất lượng cao trong ngành tài chính.
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp
- Hạn chế về phạm vi không gian và thời gian: Đề án chỉ thực hiện khảo sát thực địa trong phạm vi khu vực nội thành TP. Hồ Chí Minh trong khoảng thời gian từ tháng 02/2010 đến tháng 05/2010; do đó tính đại diện chưa bao quát được các vùng nông thôn hoặc các đô thị khác trên toàn quốc.
- Hạn chế về dữ liệu và bối cảnh chuyển giao chính sách: Nghiên cứu được thực hiện tại thời điểm có nhiều biến động vĩ mô (lạm phát tiềm ẩn, chính sách đóng cửa sàn vàng năm 2010, lộ trình tăng vốn điều lệ ngân hàng lên 3.000 tỷ đồng), các mô hình dự toán doanh thu tài chính dựa trên các giả định thị trường có thể chịu tác động khi khung pháp lý thay đổi.
- Hướng mở rộng nghiên cứu: Mở rộng khảo sát đa trung tâm (kết hợp so sánh với thị trường Hà Nội, Đà Nẵng); xây dựng khung tiêu chuẩn đánh giá và cấp chứng chỉ tư vấn tài chính cá nhân nội bộ phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Giá trị tham khảo
- Đối với sinh viên và học viên: Là tài liệu tham khảo có giá trị phương pháp luận và cấu trúc chuẩn mực cho sinh viên các chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh, Kinh tế học khi thực hiện đồ án tốt nghiệp, khóa luận hoặc đề án lập kế hoạch kinh doanh dịch vụ mới.
- Đối với chuyên viên ngân hàng và nhà quản lý: Cung cấp tài liệu hữu ích cho các phòng Phát triển sản phẩm, Khối Ngân hàng bán lẻ (Retail Banking) và Khối Quản lý gia sản (Wealth Management) trong việc thiết kế gói sản phẩm tài chính cá nhân, xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự tư vấn và hoạch định chiến lược tiếp thị dịch vụ.
Câu hỏi thường gặp
1. Đề án phân loại sản phẩm tư vấn tài chính cá nhân thành những nhóm nào?
Đề án phân chia sản phẩm TVTCCN thành 2 nhóm chính:
- Nhóm 1 (Tư vấn lập kế hoạch tài chính): Gồm 6 gói giải pháp chuyên sâu theo vòng đời: Kế hoạch lập gia đình, Kế hoạch an cư, Kế hoạch giáo dục - du học, Kế hoạch tiêu dùng, Kế hoạch đầu tư sinh lời cá nhân, Kế hoạch hưu trí và bảo hiểm.
- Nhóm 2 (Tư vấn dịch vụ ngân hàng bổ trợ): Gồm 3 mảng nghiệp vụ: Tư vấn vay vốn tín dụng, Tư vấn tiết kiệm tích lũy và Tư vấn thanh toán - chuyển tiền ngoại tệ/kiều hối.
2. Căn cứ nào để nhóm tác giả lựa chọn phân khúc khách hàng thuộc nhóm thu nhập 3, 4 và 5 tại TP.HCM?
Dựa trên số liệu thống kê giai đoạn 2002–2008 của Cục Thống kê TP.HCM, nhóm tác giả phân tích biểu đồ tốc độ tăng trưởng và nhận thấy nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 (tương ứng với 60% dân số có mức thu nhập từ trung bình đến cao) có tốc độ tăng trưởng thu nhập và tích lũy mạnh nhất. Đây là nhóm có điều kiện tài chính và nhu cầu bức thiết nhất về việc quản lý chi tiêu, đầu tư sinh lời và phòng ngừa rủi ro.
3. Đề án đã dẫn chiếu những chứng chỉ nghề nghiệp quốc tế nào dành cho chuyên viên tư vấn tài chính?
Đề án dẫn chiếu hệ thống chứng chỉ hành nghề chuẩn quốc tế gồm: CFP (Certified Financial Planner - Mỹ), CFA, RFPI (văn bằng RFP, SRFP), FChFP (do NAMLIFA và Hiệp hội dịch vụ tài chính Châu Á Thái Bình Dương công nhận), CPA/PFS, ChFC (Chartered Financial Consultant), EFP (European Financial Planner), CWM (Chartered Wealth Manager) và hệ thống giấy phép FINRA (Series 7, 63, 65/66).
4. Những dữ liệu kinh tế vĩ mô và ngành ngân hàng nổi bật nào tại TP.HCM được đề án sử dụng làm cơ sở lập luận?
Đề án sử dụng các số liệu thực tế giai đoạn 2008–2010:
- GDP thực tế TP.HCM năm 2009 đạt 332.076 tỷ đồng (chiếm gần 1/3 cả nước), cơ cấu dịch vụ chiếm 51,1%.
- Chỉ số PCI trung bình giai đoạn 2006–2009 của TP.HCM đạt 62,90 điểm.
- Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư đạt 780.185 tỷ đồng, tổng dư nợ tín dụng đạt 695.722 tỷ đồng.
- Thu nhập bình quân đầu người TP.HCM năm 2008 đạt 27,16 triệu đồng/năm (thành thị đạt 28,9 triệu đồng/năm), trong khi chi tiêu bình quân là 19,4 triệu đồng/năm (thành thị đạt 20,85 triệu đồng/năm).
- Sự kiện pháp lý vĩ mô năm 2010: đóng cửa sàn vàng (theo VB 369/TB-VPCP) và chuẩn hóa vốn pháp định NHTM 3.000 tỷ đồng.
5. Cơ chế lương cho nhân viên bộ phận tư vấn tài chính cá nhân được đề án xây dựng như thế nào?
Để đảm bảo tính công bằng và tạo động lực kinh doanh, đề án thiết kế cơ cấu thu nhập hỗn hợp cho nhân viên tư vấn gồm hai phần: Lương cơ bản (đảm bảo đời sống và tính tuân thủ quy chuẩn nghiệp vụ) cộng với Lương kinh doanh (tính toán dựa trên doanh số hợp đồng tư vấn, mức độ hài lòng của khách hàng và hoa hồng từ các dịch vụ liên kết mang lại cho ngân hàng).
Kết luận
Đề án tốt nghiệp "Xây dựng bộ phận tư vấn tài chính cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay" của nhóm sinh viên lớp 22QT1 – Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM là một công trình nghiên cứu ứng dụng có cấu trúc hoàn chỉnh và hàm lượng thực tiễn cao. Đề án đã hệ thống hóa lý luận quốc tế, phân tích sâu sắc bức tranh kinh tế - xã hội TP.HCM năm 2010 để chứng minh tính tất yếu của dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân. Hệ thống danh mục sản phẩm cùng bản kế hoạch triển khai chi tiết từ nhân sự, marketing đến dự toán tài chính mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho các NHTM trong chiến lược phát triển mảng ngân hàng bán lẻ hiện đại.
