CHƯƠNG 1. 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.
Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh. Kết quả hoạt động kinh doanh. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH. Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Đông Anh.
Phân tích tình huống thẩm định. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH. Những kết quả đạt đƣợc. Những hạn chế còn tồn tại.
Nguyên nhân của những tồn tại. 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2. 79 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH.
Định hƣớng chung. Định hƣớng hoạt động tín dụng và thẩm định tín dụng của chi nhánh. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI v NHÁNH ĐÔNG ANH. Nâng cao chất lƣợng cán bộ thực hiện công tác thẩm định.
Tăng cƣờng chất lƣợng thông tin cho công tác thẩm định. Thiết kế lại khẩu vị rủi ro đối với nhóm đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tăng cƣờng chất lƣợng công tác đánh giá, thẩm định giá tài sản. Thẩm định uy tín khách hàng.
Thiết kế tín dụng cho từng ngành và thẩm định riêng cho khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa theo kinh nghiệm từ Techcombank. Các giải pháp khác. Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam. Kiến nghị với các cơ quan chức năng.
Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc. 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3. 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO. 99 vi DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản CBTD Cán bộ tín dụng DAĐT Dự án đầu tƣ DN Doanh nghiệp DT Doanh thu ĐTNH Đầu tƣ ngắn hạn HMTD Hạn mức tín dụng HTK Hàng tồn kho KH Khách hàng LN Lợi nhuận NCVLĐ Nhu cầu vốn lƣu động NVCSH Nguồn vốn chủ sở hữu NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàngthƣơng mại PASXKD Phƣơng án sản xuất kinh doanh PTKH Phải trả khách hàng TN Thu nhập TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo TSLĐ Tài sản lƣu động TTN Thanh toán nhanh TTNH Thanh toán ngắn hạn VLĐ Vốn lƣu động vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Thống kê số lƣợng nhân sự tại Vietinbank Chi nhánh Đông Anh .2: Chất lƣợng cán bộ thẩm định tại Vietinbank Chi nhánh Đông Anh năm 2019 .3: Kết quả huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Đông .4: Cơ cấu Huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Đông Anh .5: Số liệu dƣ nợ tín dụng tại Vietinbank Chi nhánh Đông Anh .6: Kết quả kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Đông Anh .7: Thu nhập lãi thuần từ hoạt động tín dụng của Vietinbank chi nhánh Đông Anh .8 : Kết quả doanh thu từ dịch vụ của Vietinbank Chi nhánh Đông Anh .9: Số liệu nợ quá hạn tại Vietinbank chi nhánh Đông Anh .10: Tỉ lệ nợ dƣới chuẩn và nợ xấu của Vietinbank Đông Anh .11: Kết quả lợi nhuận cho vay KHDNVVN Vietinbank Chi nhánh Đông Anh 61 Bảng 2.12: Số lƣợng KH DNVVN tại Vietinbank Chi nhánh Đông Anh .13: Khối lƣợng công việc của Cán bộ thẩm định KHDNVVN tại Vietinbank Đông Anh .14: Tỷ lệ lý do từ chối khách hàng DNVVN tại Vietinbank Đông Anh .15: Kết quả Kinh doanh của doanh nghiệp A .16: Hệ số thanh toán của Công ty A .17: Khả năng tự tài trợ của công ty A.18: Hiệu quả sử dụng vốn, tài sản và khả năng sinh lời Công ty A .1: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng Vietinbank chi nhánh Đông Anh 2017- 2019.
Lý do chọn đề tài Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng thì hoạt động ngân hàng góp phần rất quan trọng trong việc điều phối dòng tiền tệ cũng nhƣ có ảnh hƣởng lớn đến kinh tế vĩ mô của mỗi quốc gia. Vì thế các ngân hàng thƣơng mại đang cố gắng ngày càng hoàn thiện và phát triển hiệu quả hoạt động tín dụng của mình. Trong đó hoạt động thẩm định tín dụng đƣợc các nhà lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu vì đây là một trong những hoạt động quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh của ngân hàng, bởi lẽ nguồn thu nhập từ việc cho vay luông chiếm tỉ trọng cao nhất trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng. Tìm hiểu và nhận thấy về tầm quan trọng thẩm định tín dụng trong ngân hàng cũng nhƣ xét thấy sự cần thiết nghiệp vụ thẩm định tín dụng đối với một nhân viên ngân hàng hay của một nhà lãnh đạo ngân hàng, tôi quyết định tìm hiểu về đề tài thẩm định tín dụng ngân hàng.
Hoạt động cho vay, là hoạt động chính và quan trọng nhất, tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng, vì thế quản trị tốt hoạt động vay, mà cụ thể là thực hiện tốt công tác thẩm định tín dụng có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Bên cạnh đó, khi các khách hàng doanh nghiệp cũng cần tiếp cận nguồn vốn, cũng phải minh bạch trong công tác cung cấp thông tin, để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định. Công tác thẩm định tín dụng là một trong những khâu quan trọng, có ý nghĩa quyết định đối với mục tiêu hạn chế rủi ro, giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đƣa ra quyết định cho vay đúng đắn của các ngân hàng. Nếu công tác thẩm định không tốt sẽ dẫn đến các quyết định cho vay kém hiệu quả, có khả năng mất vốn, thu hồi vốn khó khăn, từ đó không chỉ ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và còn ảnh hƣởng tới mọi mặt của nền kinh tế, bởi lẽ hệ thống ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế, khi tỉ lệ nợ xấu cao gây ảnh hƣởng đến sự lƣu thông của dòng tiền của toàn bộ nền kinh tế.
Trong thời gian qua, công tác thẩm định nói chung, thẩm định trong cho vay trung dài hạn nói riêng tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam 2 nói chung và Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh nói riêng còn tồn tại nhiều vấn đề, điều đó đƣợc thể hiện trong việc dƣ nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện đang giảm dần, công tác thẩm định còn khó khăn, thiếu hụt cán bộ có chuyên môn. Do đó, cần phải nghiên cứu để tìm ra những giải pháp cần thiết, phù hợp để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay, để hạn chế rủi ro cho ngân hàng đến mức thấp nhất có thể. Rất nhiều những đề tài nghiên cứu nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tƣ đƣợc đƣa ra tranh luận, tuy nhiên đa phần vẫn chƣa đi sâu vào vấn đề cốt lõi cần khắc phục. Đề tài ra đời nhằm mục đích tìm hiểu, nghiên cứu về hoạt động thẩm định dự án của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank chi nhánh Đông Anh để góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng cho đơn vị mà em đang công tác.
Nhận thức đƣợc những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn, tác giả đã chọn đề tài “Thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh” 2. Tổng quan nghiên cứu: Vấn đề thẩm định tín dụng là một vấn đề thiết yếu liên quan đến hoạt động của ngân hàng. Vì thế đề tài liên quan đến thẩm định tín dụng đã có rất nhiều tác giả đề cạp và nghiên cứu đến. Liên quan mật thiết đến nội dung của luận văn, tác giả đã tham khảo các tài liệu và nội dung các bài nghiên cứu đi trƣớc, trong đó có thể kể đến những bài nghiên cứu sau: Phạm Thị Huyền Diệu – Khóa luận tốt nghiệp: “Thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn tại Vietinbank – chi nhánh Đông Sài Gòn”.
Khóa luận đã đƣa ra đƣợc các khái niệm cơ bản liên quan đến vấn đề thẩm định tín dụng và nêu lên đƣợc thực trạng thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn, từ đó đƣa ra một số giải pháp phù hợp để giải quyết những vấn đề còn tồn đọng. Đặc biệt đề tài này còn liên quan đến ngân hàng Vietinbank, do vậy tác giả có thể nghiên cứu đƣợc những nét tƣơng đồng của các chi nhánh cùng hệ thống. Bùi Thị Thu Thủy - Nguyễn Thị Hoài Thƣơng - Nguyễn Phạm Nhã Trúc - Lâm Đặng Xuân Hoa – “Ví dụ thực tế quy trình thẩm định tín dụng tại ngân hàng 3 TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam” - 2014. Bài viết đã đƣa ra một ví dụ về quy trình thẩm định tín dụng của một doanh nghiệp thực tế trong ngành chăn nuôi.
Các tác giả đã phân tích rất chặt chẽ và chi tiết từng nội dung trong các khâu của quá trình thẩm định, những sai sót mà chuyên viên thẩm định có thể mắc phải trong quá trình làm việc. Bài viết cũng đã đƣa ra một quy trình hợp lý cho việc phân tích tín dụng của các doanh nghiệp trong ngành chăn nuôi nói riêng với những đặc thù riêng. Nguyễn Tuấn Trinh – Luận văn tốt nghiệp “ Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng – Chi nhánh Đồng Nai”. Đây là đề tài mà có mục tiêu nghiên cứu tƣơng đồng với luận văn mà tác giả đang thực hiện.
Đề tài này đã nêu bật đƣợc những thực tế tồn tại trong công tác thẩm định tín dụng DNVVN tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai và đƣa ra các giải pháp. Mặc dù thời điểm nghiên cứu đã rất lâu nhƣng những kinh nghiệm trong bài là rất sâu sắc và những điều cốt lõi nhƣ vấn đề về nhân sự, vấn đề về hoàn thiện quy trình vẫn còn phù hợp với hiện tại.