Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ va vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hà nam

Khám phá cách ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nam phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.

• Tác giả: Nguyễn Hải Nam
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Thị Hoa
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1.1. Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
• 1.1.3. Các kênh huy động vốn của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
• 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Phân loại tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.3.1. Khái niệm phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.2. Sự cần thiết phát triển tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4. KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
• 1.4.1. Kinh nghiệm về phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số quốc gia
• 1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
• 2.2.1. Thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh Hà Nam
• 2.2.2. Yếu tố định lượng
• 2.2.3. Yếu tố định tính
• 2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
• 3.1.1. Phương hướng hoạt động chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
• 3.2.1. Giải pháp về mặt nghiệp vụ
• 3.2.2. Giải pháp về tổ chức
• 3.2.3. Giải pháp về công nghệ
• 3.2.4. Giải pháp về nguồn nhân lực
• 3.2.5. Giải pháp về phát triển hoạt động marketing
• 3.3. KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
• 3.3.1. Đối với chính phủ
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng
• 3.3.3. Kiến nghị với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Tín Dụng Cho DNNVV Tại Vietcombank

Bài viết này đi sâu vào vấn đề phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank). DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, vẫn còn nhiều khó khăn. Vietcombank, với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, đang nỗ lực để hỗ trợ tín dụng cho DNNVV. Luận văn này sẽ phân tích thực trạng, thách thức và đề xuất các giải pháp tài chính nhằm tăng trưởng tín dụng hiệu quả cho đối tượng này. Theo số liệu thống kê, DNNVV chiếm phần lớn số lượng doanh nghiệp tại Việt Nam, nhưng tỷ lệ được tiếp cận tín dụng ưu đãi vẫn còn thấp. Điều này đòi hỏi Vietcombank cần có những chính sách tín dụng phù hợp và linh hoạt hơn.

1.1. Vai Trò Của DNNVV Trong Nền Kinh Tế Việt Nam

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế của Việt Nam. Chúng không chỉ tạo ra phần lớn việc làm mà còn đóng góp đáng kể vào GDP quốc gia. DNNVV thường linh hoạt và thích ứng nhanh với thay đổi thị trường, thúc đẩy cạnh tranh và đổi mới sáng tạo. Theo tài liệu nghiên cứu, DNNVV là động lực chính cho tăng trưởng tín dụng và cần được hỗ trợ tín dụng một cách hiệu quả. Việc vay vốn kinh doanh giúp DNNVV mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh và góp phần vào sự phát triển bền vững của đất nước. Tuy nhiên, để phát triển kinh tế một cách toàn diện, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa chính sách tín dụng và các yếu tố vĩ mô khác.

1.2. Tổng Quan Về Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Của Vietcombank

Vietcombank là một trong những ngân hàng Việt Nam hàng đầu, có mạng lưới rộng khắp và tiềm lực tài chính mạnh mẽ. Hoạt động cho vay doanh nghiệp là một trong những mảng kinh doanh cốt lõi của Vietcombank, trong đó DNNVV là một phân khúc khách hàng quan trọng. Vietcombank cung cấp đa dạng các sản phẩm giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu của DNNVV, từ vốn lưu động đến đầu tư dự án. Theo báo cáo tài chính, dư nợ cho vay doanh nghiệp của Vietcombank liên tục tăng trưởng trong những năm gần đây, thể hiện sự cam kết của ngân hàng trong việc hỗ trợ tín dụng cho cộng đồng doanh nghiệp. Việc thẩm định tín dụng được thực hiện một cách chặt chẽ để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

II. Phân Tích Thực Trạng Tín Dụng DNNVV Tại Vietcombank Hà Nam

Chương này tập trung phân tích thực trạng phát triển tín dụng cho DNNVV tại Vietcombank chi nhánh Hà Nam. Việc đánh giá cả yếu tố định lượng và định tính giúp có cái nhìn toàn diện về tình hình cho vay doanh nghiệp tại địa phương này. Các số liệu về doanh số cho vay, dư nợ, nợ xấu, số lượng khách hàng DNNVV sẽ được phân tích chi tiết. Bên cạnh đó, các yếu tố định tính như quy trình thẩm định tín dụng, chính sách tín dụng, chất lượng dịch vụ khách hàng cũng được xem xét. Từ đó, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân, tạo cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp tài chính hiệu quả hơn. Theo báo cáo của Vietcombank Hà Nam, số lượng khách hàng doanh nghiệp là DNNVV chiếm tỷ lệ lớn, nhưng quy mô vốn vay còn nhỏ.

2.1. Đánh Giá Yếu Tố Định Lượng Về Tăng Trưởng Tín Dụng DNNVV

Phân tích yếu tố định lượng về tăng trưởng tín dụng cho DNNVV tại Vietcombank Hà Nam bao gồm các chỉ số quan trọng như doanh số cho vay, dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng, cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, và tỷ lệ nợ xấu. Các số liệu này được thu thập từ báo cáo tài chính và báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Việc so sánh các chỉ số này qua các năm giúp đánh giá được xu hướng phát triển tín dụng và hiệu quả của các chính sách tín dụng. Chẳng hạn, nếu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ DNNVV cao hơn tỷ lệ tăng trưởng chung của tín dụng ngân hàng, điều này cho thấy sự ưu tiên của Vietcombank Hà Nam đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp này. Tuy nhiên, cần xem xét cả tỷ lệ nợ xấu để đánh giá chất lượng tín dụng.

2.2. Phân Tích Yếu Tố Định Tính Ảnh Hưởng Đến Cấp Tín Dụng DNNVV

Yếu tố định tính ảnh hưởng đến cấp tín dụng cho DNNVV tại Vietcombank Hà Nam bao gồm quy trình thẩm định tín dụng, chính sách tín dụng, chất lượng dịch vụ khách hàng, năng lực cán bộ tín dụng, và mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp. Quy trình thẩm định tín dụng cần đảm bảo tính minh bạch, khách quan và hiệu quả. Chính sách tín dụng cần linh hoạt, phù hợp với đặc điểm của DNNVV. Chất lượng dịch vụ khách hàng cần được nâng cao để tạo sự tin tưởng và gắn bó với khách hàng doanh nghiệp. Việc đào tạo và bồi dưỡng cán bộ tín dụng là cần thiết để nâng cao năng lực chuyên môn và kỹ năng giao tiếp. Mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp là thước đo quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng.

III. Thách Thức Và Cơ Hội Trong Phát Triển Tín Dụng DNNVV Của Vietcombank

Việc phát triển tín dụng cho DNNVV tại Vietcombank không chỉ mang lại cơ hội mà còn đi kèm với nhiều thách thức. Cơ hội bao gồm tiềm năng tăng trưởng tín dụng lớn, mở rộng thị phần, và đóng góp vào phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, thách thức bao gồm rủi ro tín dụng cao, chi phí giao dịch lớn, thiếu thông tin về DNNVV, và cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác. Việc nhận diện và đối phó với những thách thức này là yếu tố then chốt để Vietcombank có thể phát triển tín dụng cho DNNVV một cách bền vững và hiệu quả. Cần có những giải pháp tài chính sáng tạo và phù hợp để vượt qua những khó khăn này.

3.1. Những Khó Khăn Trong Tiếp Cận Vốn Vay Kinh Doanh Của DNNVV

DNNVV thường gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay kinh doanh từ ngân hàng thương mại, bao gồm cả Vietcombank. Những khó khăn này có thể kể đến như thiếu tài sản thế chấp, lịch sử tín dụng không tốt, thủ tục vay vốn phức tạp, và thiếu thông tin về tài chính doanh nghiệp. Các ngân hàng Việt Nam thường yêu cầu hồ sơ vay vốn đầy đủ và chi tiết, nhưng DNNVV thường không có đủ khả năng đáp ứng. Ngoài ra, lãi suất cho vay có thể là một rào cản đối với DNNVV, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập hoặc có quy mô nhỏ. Cần có những chính sách tín dụng linh hoạt và ưu đãi hơn để hỗ trợ tín dụng cho DNNVV.

3.2. Rủi Ro Nợ Xấu Khi Cấp Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ

Rủi ro tín dụng, đặc biệt là nợ xấu, là một trong những thách thức lớn nhất đối với Vietcombank khi cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ. DNNVV thường có khả năng trả nợ thấp hơn so với các doanh nghiệp lớn, do quy mô nhỏ, nguồn lực hạn chế, và môi trường kinh doanh biến động. Việc quản lý rủi ro tín dụng là vô cùng quan trọng để đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả hoạt động tín dụng. Vietcombank cần có quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, hệ thống cảnh báo sớm nợ xấu, và các biện pháp xử lý nợ hiệu quả. Đồng thời, cần tăng cường giám sát và hỗ trợ DNNVV trong quá trình sử dụng vốn để giảm thiểu rủi ro tín dụng.

IV. Giải Pháp Tài Chính Thúc Đẩy Tín Dụng DNNVV Tại Vietcombank

Để giải quyết những thách thức và tận dụng cơ hội, Vietcombank cần triển khai các giải pháp tài chính hiệu quả nhằm thúc đẩy tín dụng DNNVV. Các giải pháp tài chính này cần tập trung vào việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Vietcombank, chính phủ, và các tổ chức hỗ trợ DNNVV để tạo ra một môi trường thuận lợi cho phát triển tín dụng. Mục tiêu là giúp DNNVV tiếp cận vốn lưu động dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

4.1. Đề Xuất Chính Sách Tín Dụng Ưu Đãi Cho Doanh Nghiệp Mới

Để khuyến khích tăng trưởng tín dụng, cần có chính sách tín dụng ưu đãi đặc biệt dành cho doanh nghiệp mới thành lập. Vietcombank có thể áp dụng các biện pháp như giảm lãi suất cho vay, kéo dài thời gian trả nợ, và yêu cầu ít tài sản thế chấp hơn. Đồng thời, cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn và cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí cho doanh nghiệp mới. Chính sách tín dụng ưu đãi này sẽ giúp doanh nghiệp mới có đủ nguồn lực để khởi nghiệp và phát triển, từ đó tạo ra việc làm và đóng góp vào phát triển kinh tế.

4.2. Phát Triển Sản Phẩm Bảo Lãnh Tín Dụng Cho DNNVV

Để giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng khả năng tiếp cận tín dụng cho DNNVV, Vietcombank nên phát triển sản phẩm bảo lãnh tín dụng. Sản phẩm này cho phép DNNVV được bảo lãnh bởi một tổ chức thứ ba, giúp ngân hàng thương mại yên tâm hơn khi cho vay và giảm bớt yêu cầu về tài sản thế chấp. Các tổ chức bảo lãnh tín dụng có thể là các quỹ bảo lãnh, hiệp hội doanh nghiệp, hoặc các tổ chức tài chính khác. Sản phẩm bảo lãnh tín dụng sẽ giúp DNNVV có cơ hội tiếp cận vốn vay kinh doanh dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Số Để Quản Lý Tín Dụng DNNVV Hiệu Quả

Trong bối cảnh chuyển đổi số, ứng dụng công nghệ vào quản lý tín dụng cho DNNVV là xu hướng tất yếu. Sử dụng các nền tảng số giúp Vietcombank tiếp cận khách hàng doanh nghiệp một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn. Các công cụ phân tích dữ liệu lớn (Big Data) cho phép thẩm định tín dụng chính xác hơn, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đồng thời, công nghệ cũng giúp đơn giản hóa quy trình vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn. Ứng dụng ngân hàng số và các kênh trực tuyến khác giúp khách hàng doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch một cách dễ dàng. Việc đầu tư vào công nghệ số là yếu tố then chốt để Vietcombank nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển tín dụng cho DNNVV.

5.1. Xây Dựng Nền Tảng Thẩm Định Tín Dụng Online Cho DNNVV

Việc xây dựng nền tảng thẩm định tín dụng online giúp Vietcombank tiết kiệm thời gian và chi phí trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn. DNNVV có thể nộp hồ sơ trực tuyến và theo dõi tiến độ thẩm định một cách dễ dàng. Nền tảng này cũng tích hợp các công cụ phân tích dữ liệu tự động, giúp đánh giá rủi ro tín dụng một cách khách quan và chính xác. Đồng thời, cần đảm bảo tính bảo mật và an toàn thông tin cho khách hàng doanh nghiệp. Việc xây dựng nền tảng thẩm định tín dụng online là một bước tiến quan trọng trong việc số hóa quy trình tín dụng và hỗ trợ tín dụng cho DNNVV.

5.2. Sử Dụng Dữ Liệu Lớn Để Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Chính Xác

Sử dụng dữ liệu lớn (Big Data) là một công cụ mạnh mẽ để phân tích rủi ro tín dụng cho DNNVV. Vietcombank có thể thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm thông tin tài chính doanh nghiệp, lịch sử giao dịch, thông tin thị trường, và thông tin từ mạng xã hội. Các công cụ phân tích dữ liệu sẽ giúp nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của DNNVV và dự đoán rủi ro tín dụng một cách chính xác. Từ đó, Vietcombank có thể đưa ra quyết định cấp tín dụng phù hợp và áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả. Việc sử dụng dữ liệu lớn là một xu hướng tất yếu trong quản lý tín dụng hiện đại.

VI. Kết Luận Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng Cho DNNVV Tại Vietcombank

Tóm lại, việc phát triển tín dụng cho DNNVV tại Vietcombank là một nhiệm vụ quan trọng và đầy tiềm năng. Bằng cách triển khai các giải pháp tài chính sáng tạo, ứng dụng công nghệ số, và tăng cường hợp tác với các đối tác, Vietcombank có thể hỗ trợ tín dụng hiệu quả cho DNNVV, góp phần vào tăng trưởng kinh tế và tạo ra nhiều việc làm. Triển vọng phát triển tín dụng cho DNNVV là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa. Tuy nhiên, cần tiếp tục theo dõi và đánh giá hiệu quả của các chính sách tín dụng để có những điều chỉnh phù hợp và kịp thời.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Tài Chính Đã Đề Xuất

Bài viết đã đề xuất một số giải pháp tài chính quan trọng để thúc đẩy tín dụng DNNVV tại Vietcombank, bao gồm: (1) Chính sách tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp mới; (2) Phát triển sản phẩm bảo lãnh tín dụng; (3) Xây dựng nền tảng thẩm định tín dụng online; (4) Sử dụng dữ liệu lớn để phân tích rủi ro tín dụng; (5) Đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp tài chính này sẽ giúp Vietcombank hỗ trợ tín dụng hiệu quả cho DNNVV và đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững.

6.2. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Hiệu Quả Tín Dụng DNNVV

Để đánh giá hiệu quả của các chính sách tín dụng và giải pháp tài chính đã triển khai, cần có những nghiên cứu sâu hơn về hiệu quả tín dụng DNNVV. Các nghiên cứu này có thể tập trung vào việc đo lường tác động của tín dụng đến tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận, và tạo việc làm của DNNVV. Đồng thời, cần đánh giá tác động của tín dụng đến sự phát triển bền vững của các ngành kinh tế và địa phương. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp thông tin quan trọng để điều chỉnh chính sách tín dụng và giải pháp tài chính, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNNVV.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam sau gần 30 năm đổi mới, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã trở thành lực lượng chủ đạo, chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp và đóng góp khoảng 47% GDP quốc gia. Tuy nhiên, nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của DNNVV chủ yếu dựa vào vốn tự có hoặc vay từ các nguồn phi chính thức, trong khi tỷ lệ tiếp cận vốn vay từ các tổ chức tín dụng còn hạn chế, chỉ khoảng 32% doanh nghiệp có khả năng vay vốn thường xuyên. Điều này đặt ra thách thức lớn cho sự phát triển bền vững của DNNVV và mở ra cơ hội tiềm năng cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Hà Nam.

Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Vietcombank – Chi nhánh Hà Nam trong giai đoạn 2014-2017. Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng tại chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng. Phạm vi nghiên cứu bao gồm phân tích số liệu huy động vốn, dư nợ tín dụng, chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng trong khu vực tỉnh Hà Nam.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ các ngân hàng thương mại phát triển thị trường DNNVV, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương và nâng cao năng lực cạnh tranh của DNNVV trên thị trường. Các chỉ số như mức tăng dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, số lượng khách hàng DNNVV được phân tích chi tiết nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng và phát triển DNNVV, bao gồm:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ giao dịch tài sản giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp vốn có thời hạn và thu hồi vốn cùng lãi suất. Đặc điểm tín dụng đối với DNNVV bao gồm quy mô khoản vay nhỏ, rủi ro cao do thiếu tài sản thế chấp và thông tin minh bạch hạn chế.

• Mô hình đánh giá phát triển tín dụng: Phát triển tín dụng được đánh giá qua hai phương diện chính là mở rộng quy mô (số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng, doanh số cho vay) và hiệu quả (chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận).

• Khái niệm DNNVV: Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, DNNVV được xác định dựa trên tổng nguồn vốn, doanh thu và số lao động, với các tiêu chí cụ thể cho từng ngành nghề. DNNVV có vai trò quan trọng trong tạo việc làm, đóng góp GDP và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng: Bao gồm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng (quy mô vốn, chính sách tín dụng, trình độ cán bộ), nhân tố khách quan (môi trường kinh tế, pháp lý, văn hóa, công nghệ) và nhân tố từ phía DNNVV (năng lực tài chính, phương án sử dụng vốn, tài sản bảo đảm, trình độ quản lý).

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học kết hợp phân tích lý luận và thực tiễn, cụ thể:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu sơ cấp thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietcombank – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017, bao gồm các bảng số liệu về huy động vốn, dư nợ tín dụng, nợ xấu, doanh số cho vay và số lượng khách hàng DNNVV. Ngoài ra, dữ liệu thứ cấp từ các văn bản pháp luật, báo cáo ngành và các nghiên cứu trước được sử dụng để bổ trợ.

• Phương pháp phân tích: Phân tích thống kê mô tả, so sánh các chỉ tiêu định lượng như mức tăng dư nợ tín dụng, tỷ lệ tăng doanh số cho vay, tỷ trọng khách hàng DNNVV trên tổng số khách hàng, tỷ lệ nợ xấu. Phân tích định tính về chính sách tín dụng, cơ cấu tổ chức và các nhân tố ảnh hưởng. So sánh với các nghiên cứu và kinh nghiệm quốc tế để rút ra bài học phù hợp.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Tập trung nghiên cứu toàn bộ hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Vietcombank – Chi nhánh Hà Nam trong giai đoạn 2014-2017, đảm bảo tính đại diện và toàn diện cho phạm vi nghiên cứu.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu trong khoảng thời gian 2018, tập trung đánh giá các chỉ tiêu kinh doanh trong 4 năm từ 2014 đến 2017.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng huy động vốn ổn định: Tổng huy động vốn tại Vietcombank – Chi nhánh Hà Nam tăng từ khoảng 308 tỷ đồng năm 2014 lên mức cao hơn trong các năm tiếp theo, với tỷ lệ tăng trưởng trung bình hàng năm khoảng 5-10%. Cơ cấu vốn huy động đa dạng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, chủ yếu bằng VNĐ chiếm trên 50%.

2. Dư nợ tín dụng đối với DNNVV tăng trưởng tích cực: Dư nợ tín dụng dành cho DNNVV tại chi nhánh có mức tăng trưởng trung bình hàng năm khoảng 12-15%, phản ánh sự mở rộng quy mô tín dụng. Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNNVV trên tổng dư nợ ngân hàng cũng có xu hướng tăng, cho thấy ngân hàng chú trọng phát triển thị trường này.

3. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu đối với các khoản vay DNNVV duy trì ở mức dưới 3%, thấp hơn mức trung bình ngành, cho thấy hiệu quả trong công tác thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng. Việc áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp và đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ cao góp phần giảm thiểu rủi ro.

4. Số lượng khách hàng DNNVV tăng đều đặn: Số lượng khách hàng DNNVV được cấp tín dụng tăng trung bình 8-10% mỗi năm, cho thấy sự mở rộng mạng lưới khách hàng và khả năng tiếp cận vốn của DNNVV được cải thiện.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của sự tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV tại Vietcombank – Chi nhánh Hà Nam xuất phát từ việc ngân hàng đã xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm cho vay phù hợp với đặc điểm của DNNVV như cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay tín chấp và bảo đảm tài sản. Đồng thời, ngân hàng chú trọng nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng, áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và thẩm định hồ sơ.

So sánh với các nghiên cứu trước đây tại các ngân hàng khác, Vietcombank chi nhánh Hà Nam có tỷ lệ nợ xấu thấp hơn và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cao hơn, phản ánh hiệu quả trong quản lý và phát triển tín dụng. Kết quả này cũng phù hợp với kinh nghiệm quốc tế từ Singapore và Hàn Quốc, nơi chính phủ và ngân hàng phối hợp chặt chẽ trong việc hỗ trợ vốn và nâng cao năng lực quản lý cho DNNVV.

Biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng dư nợ tín dụng và tỷ lệ nợ xấu qua các năm sẽ minh họa rõ nét xu hướng phát triển và chất lượng tín dụng. Bảng so sánh các chỉ tiêu định lượng qua các năm giúp đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng một cách trực quan.

Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như mạng lưới phòng giao dịch còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV ở các vùng sâu vùng xa. Ngoài ra, các thủ tục vay vốn còn phức tạp, một số DNNVV chưa đủ năng lực quản lý và minh bạch tài chính, gây khó khăn trong thẩm định và phê duyệt tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng
   Ngân hàng cần thiết kế các gói tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù hoạt động của DNNVV, đồng thời rút ngắn quy trình xét duyệt để tăng tốc độ giải ngân. Mục tiêu tăng tỷ lệ giải ngân cho DNNVV lên ít nhất 15% trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý tín dụng và phòng sản phẩm.

2. Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và kênh tiếp cận khách hàng
   Tăng cường phát triển các phòng giao dịch tại các huyện, vùng nông thôn của tỉnh Hà Nam nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho DNNVV. Mục tiêu mở thêm ít nhất 2 phòng giao dịch trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh và phòng phát triển mạng lưới.

3. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng
   Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro và tư vấn tài chính cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Mục tiêu đào tạo 100% cán bộ tín dụng trong vòng 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự phối hợp phòng đào tạo.

4. Tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ DNNVV và chính quyền địa phương
   Phối hợp với các quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV, hiệp hội doanh nghiệp và chính quyền địa phương để cung cấp thông tin, tư vấn và hỗ trợ tài chính cho DNNVV. Mục tiêu thiết lập ít nhất 3 chương trình hợp tác trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban quan hệ khách hàng và phòng marketing.

5. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng
   Đẩy mạnh ứng dụng các phần mềm quản lý tín dụng hiện đại, xây dựng hệ thống thông tin tín dụng tập trung nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định và giám sát khoản vay. Mục tiêu hoàn thiện hệ thống trong vòng 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng công nghệ thông tin và phòng tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng
   Các ngân hàng có thể áp dụng các phân tích và giải pháp trong luận văn để nâng cao hiệu quả phát triển tín dụng đối với DNNVV, từ đó mở rộng thị phần và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

2. Các nhà quản lý và hoạch định chính sách
   Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức hỗ trợ DNNVV có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách hỗ trợ vốn, cải thiện môi trường pháp lý và thúc đẩy phát triển DNNVV bền vững.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa
   DNNVV có thể tham khảo các phân tích về đặc điểm, khó khăn và cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng, từ đó nâng cao năng lực quản lý tài chính và xây dựng phương án vay vốn hiệu quả.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng
   Luận văn cung cấp cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và số liệu thực tiễn quý giá để phục vụ cho các nghiên cứu tiếp theo về tín dụng ngân hàng và phát triển DNNVV.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV khó tiếp cận vốn vay ngân hàng?
   Do đặc điểm vốn tự có thấp, thiếu tài sản thế chấp, thông tin tài chính không minh bạch và thủ tục vay vốn phức tạp, nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc đáp ứng yêu cầu của ngân hàng.

2. Ngân hàng có thể làm gì để giảm rủi ro khi cho vay DNNVV?
   Ngân hàng cần nâng cao năng lực thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, áp dụng công nghệ quản lý rủi ro và tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng để kiểm soát chất lượng khoản vay.

3. Các chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV?
   Bao gồm số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV.

4. Vai trò của chính sách nhà nước trong phát triển tín dụng cho DNNVV là gì?
   Chính sách nhà nước tạo môi trường pháp lý thuận lợi, hỗ trợ tài chính qua các quỹ, bảo lãnh tín dụng và khuyến khích ngân hàng phát triển sản phẩm phù hợp với DNNVV.

5. Làm thế nào để DNNVV nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng?
   DNNVV cần cải thiện quản lý tài chính, xây dựng phương án kinh doanh khả thi, minh bạch thông tin và tìm kiếm tài sản bảo đảm phù hợp để đáp ứng yêu cầu vay vốn.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và phát triển tín dụng đối với DNNVV, làm rõ vai trò và đặc điểm của DNNVV trong nền kinh tế Việt Nam.

• Thực trạng tại Vietcombank – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 cho thấy tín dụng đối với DNNVV có sự tăng trưởng ổn định về quy mô và chất lượng, với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát hiệu quả.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bao gồm cả yếu tố chủ quan từ ngân hàng, khách quan từ môi trường kinh tế, pháp lý và đặc điểm của DNNVV.

• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả phát triển tín dụng như đơn giản hóa thủ tục, mở rộng mạng lưới, nâng cao năng lực cán bộ và ứng dụng công nghệ.

• Nghiên cứu mở ra hướng đi cho các ngân hàng thương mại trong việc khai thác tiềm năng thị trường DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả trong giai đoạn tiếp theo, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác để so sánh và hoàn thiện chính sách tín dụng.

Call-to-action: Các ngân hàng và cơ quan quản lý cần phối hợp chặt chẽ để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho DNNVV tiếp cận vốn, góp phần phát triển kinh tế bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1. Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa Trước khi đi tìm hiểu về DNNVV chúng ta cần nắm được khái niệm về DN trong nền kinh tế thị trường. Theo luật DN năm 2014 thì: “Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập thep quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh”.

Có thể nói DN là một chủ thể kinh tế tiến hành các hoạt động kinh tế theo một kế hoạch nhất định nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận. DN được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau. Mỗi loại hình DN có đặc trưng riêng từ đó tạo nên những hạn chế hay lợi thế của doanh nghiệp. Trên thế giới, khái niệm DNNVV đã được đề cập tới từ những năm đầu của thế kỉ XX.

Để đưa ra khái niệm về DNNVV đã có rất nhiều ý kiến khác nhau. Các tiêu chí được sử dụng để xác định DNNVV cũng rất phong phú như: số lao động, vốn đầu tư, doanh thu, năng lực sản xuất…Song hầu hết các quốc gia đều coi trọng tiêu chí về số lao động trong DN. Tại Nhật Bản: DN sản xuất có số lượng lao động dưới 300 người và số vốn đăng kí dưới 100 triệu yên; DN bán buôn có số lao động dưới 100 người và vốn đăng kí là dưới 30 triệu yên; DN bán lẻ và dịch vụ có dưới 50 người và số vốn đăng kí là dưới 10 triệu yên. Tại Hàn Quốc: DN kinh doanh và khai thác có dưới 300 lao động và có số vốn đăng kí dưới 600.000 USD; DN bán buôn có dưới 50 lao động và số vốn dưới 500.000 USD; DN bán lẻ có dưới 50 người và số vốn dưới 250.000 USD thì được coi là DNNVV.

Tại Mỹ: DN có dưới 1000 lao động và có số vốn đăng kí dưới 3 triệu USD. 7 Tại Việt Nam ngày 11/3/2018 chính phủ đã đưa ra nghị định 39/2018/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNVV. Trong đó chỉ rõ, DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên) hoặc tổng doanh thu, cụ thể như sau: Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV tại Việt Nam Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Quy Tổng Tổng Số lao Tổng Tổng Số lao Tổng Tổng Số lao mô nguồn doanh động nguồn doanh động nguồn doanh động vốn thu vốn thu vốn thu I. Không Không 10 Từ trên Từ 3 tỷ Từ trên Từ trên Từ trên Từ Nông, quá 3 quá 3 người 3 tỷ đồng 10 20 tỷ 50 tỷ trên lâm tỷ tỷ trở đồng đến 50 người đồng đồng 100 nghiệp đồng đồng xuống đến 20 tỷ đến 100 đến đến người và thủy tỷ đồng đồng người 100 tỷ 200 tỷ đến sản đồng đồng 200 người II.

Không Không 10 Từ trên Từ 3 tỷ Từ trên Từ trên Từ trên Từ Công quá 3 quá 3 người 3 tỷ đồng 10 20 tỷ 50 tỷ trên nghiệp tỷ tỷ trở đồng đến 50 người đồng đồng 100 và xây đồng đồng xuống đến 20 tỷ đến 200 đến đến người dựng tỷ đồng đồng người 100 tỷ 200 tỷ đến đồng đồng 200 người III. Không Không 10 Từ trên Từ 10 Từ trên Từ trên Từ trên Từ Thương quá 3 quá 10 người 3 tỷ tỷ 10 50 tỷ 100 tỷ trên mại và tỷ tỷ trở đồng đồng người đồng đổng 50 dịch vụ đồng đồng xuống đến 50 đến đến 50 đến đến người tỷ đồng 100 tỷ người 100 tỷ 300 tỷ đến đồng đồng đồng 100 người (Nguồn: Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018) 8 Sự khác nhau về tiêu chí xác định DNNVV của các nước là khách quan và hợp lý, vì mỗi nước có trình độ kinh tế khác nhau cũng như có các chính sách, biện pháp hỗ trợ và định hướng phát triển các DNNVV của mình. Tiêu chí xác định DNNVV ở mỗi nước cũng có thể thay đổi phù hợp với chiến lược phát triển của từng thời kì. Đặc điểm của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong hoạt động sản xuất kinh doanh 1.Những đặc điểm thuận lợi - Về vốn: Do điều kiện để thành lập DNNVV không đòi hỏi cần số vốn lớn nên hầu hết các DNNVV ở Việt Nam có quy mô vốn tự có nhỏ.

So với các doanh nghiệp quy mô lớn, DNNVV thường có hiệu suất sử dụng vốn cao hơn do lĩnh vực sản xuất kinh doanh chủ yếu hướng tới phục vụ trực tiếp đời sống xã hội, nhằm vào những sản phẩm có sức mua cao. Ngoài ra, chu kì sản xuất kinh doanh ngắn hạn lại diễn biến theo mùa nên tốc độ quay vòng vốn nhanh từ đó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho doanh nghiệp. - Về bộ máy tổ chức quản lý của DNNVV: cơ cấu tổ chức thường nhỏ gọn, ít cấp bậc và không bị chồng chéo, vì thế đã đem lại hiệu quả điều hành hết sức linh hoạt và tích cực trong quản trị doanh nghiệp. - DNNVV tồn tại và phát triển ở mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế và hoạt động trong lĩnh vực của đời sống xã hội, kể cả trong lĩnh vực mà DN lớn không muốn tham gia hoặc không thể vươn tới hết.

DNNVV chiếm tới hơn 90% số DN nước ta, tạo ra một lượng hàng hóa dịch vụ đáp ứng đầy đủ và kịp thời mọi nhu cầu dù là nhỏ nhất của tất cả các tầng lớp xã hội. - Về lao động: DNNVV có quy mô lao động nhỏ, chủ yếu sử dụng lao động đơn giản trình độ tay nghề chưa cao do đó có thể tận dụng nguồn nhân lực dồi dào của nước ta.Những đặc điểm bất lợi - Vốn chủ sở hữu nhỏ DNNVV được thành lập với số vốn ban đầu chủ yếu là của chủ DN tự bỏ ra và vay thêm của gia đình, bạn bè nên nguồn vay này thường không lớn. Đây cũng là một điểm bất lợi trong trường hợp kinh tế suy thoái, khi đó vốn chủ sở hữu là lá chắn hữu hiệu chống lại sự phá sản của doanh nghiệp. - Khả năng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng còn hạn chế.

Do vốn chủ sở hữu nhỏ nên các DN phải tìm cách huy động từ các nguồn khác. Trong đó, vốn vay từ ngân hàng là cách mà hầu hết các doanh nghiệp đều sử dụng. Nhưng hiện nay, nhiều DNNVV đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng. Nguyên nhân từ cả hai phía: các DNNVV không hiểu rõ về cơ chế tín dụng, ngại vay mượn khi thủ tục rườm rà, phương án sản xuất kinh doanh sơ sài….Còn về ngân hàng thì chính sách tín dụng và các thủ tục vay vốn nên đơn giản hơn, các hình thức bảo đảm tín dụng cần đa dạng hơn để thích ứng với đặc điểm của DNNVV.

- Trình đô công nghê, thiết bị lạc hậu. Khả năng tài chính của các DNNVV còn hạn hẹp nên không có đủ nguồn lực đầu tư cho thiết bị hay công nghệ. Đa phần các DNNVV đều sử dụng những công nghệ thiết bị lạc hậu nên chất lượng sản phẩm không cao, giảm tính cạnh tranh trên thị trường. - Trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp chưa cao.

Trình độ quản lý DNNVV hiện nay cũng là môt bất cập. Chính điều này cũng một phần hạn chế sự phát triển mang tính bền vững của DN. Hơn nữa đa số các chủ doanh nghiệp ngay cả những người có trình độ học vấn từ cao đẳng và đại học trở lên thì cũng ít người được đào tạo kiến thức về kinh tế và quản trị kinh doanh. - Hạn chế về nguồn nhân lực.

10 Với số lượng lao động ít (< 300 người), các DNNVV sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất. Thêm vào đó, do cơ hội phát triển thấp nên một số lượng lao động có tay nghề cao không muốn gắn bó với khu vực này. Bản thân lao động trong các doanh nghiệp cũng ít được đào tạo và bồi dưỡng chuyên môn do kinh phí hạn hẹp, dẫn đến tay nghề cũng không cao. - Khả năng tiếp cận thị trường kém.

Vì thiếu thông tin, thêm vào đó các DNNVV có công nghệ lạc hậu, nên các doanh nghiệp này chỉ cung cấp các sản phẩm thông dụng, chưa có những sáng tạo để cạnh tranh và kích thích người tiêu dùng. Ít doanh nghiệp có thể đi tiên phong trong lĩnh vực mà doanh nghiệp đang tham gia. Bên cạnh đó việc có quy mô nhỏ nên năng lực sản xuất, khả năng tiếp thị sản phẩm chưa cao, nên các DNNVV gặp rất nhiều khó khăn để cạnh tranh trong môi trường toàn cầu hóa. - DNNVV chịu ảnh hưởng nhanh và mạnh trong nền kinh tế có những biến động xấu.

Được đánh giá là đơn vị hoat động linh hoạt, năng động nhưng với những hạn chế vốn có thì DNNVV là những đơn vị chịu ảnh hưởng đầu tiên khi nền kinh tế có những biến động xấu. Nếu bản thân doanh nghiệp không có những điều chỉnh kịp thời, không có những sự hỗ trợ về vốn, về thị trường từ phía nhà nước và các tổ chức, hiệp hội, các DNNVV sẽ rất dễ rơi vào tình trạng thua lỗ dẫn tới phá sản. Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế. DNNVV có vị trí, vai trò vô cùng quan trọng và không thể thiếu trong nền kinh tế của mỗi nước kể cả những nước có trình độ phát triển cao.

Vị trí, vai trò của các DNNVV được thể hiện qua những đặc điểm sau: Thứ nhất, DNNVV góp phần giải quyết các mục tiêu kinh tế xã hội 11 + Vai trò của các DNNVV không chỉ đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế của đất nước, quan trọng hơn và có ý nghĩa then chốt là nó tạo ra công ăn việc làm cho người dân lao động. DNNVV là thành phần kinh tế tạo ra một khối lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động mà phần lớn là chưa qua đào tạo, giúp người lao động có điều kiện làm việc, có thu nhập ổn định và có điều kiện để cải thiện cuộc sống. Hiện nay các doanh nghiệp này đang sử dụng trên 50% lao động trong xã hội. Theo đánh giá của ngân hàng thế giới, các DNNVV đang chiếm khoảng 60% GDP và 70% lực lượng lao động tại những nước có tổng thu nhập quốc dân (GNP) từ 100-500 USD/năm/người, đóng góp 50% GDP và chiếm 65% lực lượng lao động tại các nước thuộc Tổ chức Phát triển kinh tế (OECD).