Phát Triển Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Thanh Xuân

DNNVV là xương sống của nền kinh tế, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng GDP, tạo việc làm và thu ngân sách. Sự linh hoạt và khả năng thích ứng nhanh giúp DNNVV hoạt động hiệu quả trong nhiều lĩnh vực. Tuy nhiên, do quy mô nhỏ và nguồn lực hạn chế, DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng và các nguồn lực khác để phát triển. Cần có chính sách hỗ trợ đặc biệt để DNNVV phát huy tối đa tiềm năng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế còn nhiều biến động. Theo thống kê khu vực DNNVV hiện chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam, đóng góp tới 45% vào GDP.

Đại dịch Covid-19 đã phơi bày những điểm yếu của DNNVV, đặc biệt là khả năng chống chịu với các cú sốc kinh tế. Gián đoạn chuỗi cung ứng, giảm cầu, và hạn chế về tài chính đã khiến nhiều DNNVV phải đối mặt với nguy cơ phá sản. Việc phục hồi và phát triển DNNVV đòi hỏi các giải pháp đồng bộ từ chính phủ, các tổ chức tài chính và cộng đồng doanh nghiệp. Hỗ trợ tài chính, tư vấn quản lý, và đào tạo kỹ năng là những yếu tố then chốt để DNNVV vượt qua khó khăn và vươn lên. Theo báo cáo “Tác động của Covid-19 đối với doanh nghiệp tại Việt Nam” của Ngân hàng Thế giới (năm 2020), có khoảng 50% số doanh nghiệp nhỏ và hơn 40% doanh nghiệp vừa phải đóng cửa tạm thời hoặc vĩnh viễn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19.

Đây là rào cản lớn nhất đối với DNNVV khi tiếp cận tín dụng. Nhiều DNNVV không có đủ tài sản để thế chấp hoặc lịch sử tín dụng chưa tốt, khiến ngân hàng e ngại cho vay. Để giải quyết vấn đề này, BIDV Thanh Xuân cần đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tín dụng, chẳng hạn như bảo lãnh của bên thứ ba hoặc cho vay dựa trên dòng tiền. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phối hợp với các tổ chức tín dụng để xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng hiệu quả hơn cho DNNVV. Thực tế trong những năm qua, toàn bộ các DNNVV (phần lớn là các doanh nghiệp thuộc khu vực ngoài quốc doanh) là nguồn chủ yếu tạo ra việc làm cho lao động ở tất cả các lĩnh vực.

Thủ tục vay vốn rườm rà và thời gian giải ngân kéo dài làm tăng chi phí và giảm tính hấp dẫn của tín dụng đối với DNNVV. BIDV Thanh Xuân cần đơn giản hóa quy trình, giảm thiểu giấy tờ và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động tín dụng cũng là một giải pháp hiệu quả để cải thiện tốc độ và hiệu quả của dịch vụ. Việc đơn giản hóa giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng và kịp thời, phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh. Theo thống kê, khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam.

BIDV Thanh Xuân cần cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù của từng ngành nghề và giai đoạn phát triển của DNNVV. Ví dụ, có thể triển khai các gói tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp khởi nghiệp, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghệ cao, hoặc doanh nghiệp tham gia chuỗi giá trị toàn cầu. Đồng thời, cần phát triển các sản phẩm tín dụng phi truyền thống, như cho vay dựa trên tài sản trí tuệ hoặc cho vay theo chuỗi cung ứng, giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn. Cụ thể, từ số liệu của Tổng Cục Thống kê cho thấy, các DNNVV tuyển dụng gần một triệu lao động, chiếm 49% lực lượng lao động trên phạm vi cả nước.

Đánh giá rủi ro là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn vay. BIDV Thanh Xuân cần xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro toàn diện, dựa trên các tiêu chí định tính và định lượng. Cần chú trọng phân tích báo cáo tài chính, dòng tiền, và năng lực quản lý của DNNVV. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Quản lý nợ xấu hiệu quả giúp BIDV Thanh Xuân duy trì chất lượng tín dụng và tăng cường khả năng cho vay. Theo Phan Thị Cẩm Lai (2022) nạn nhân chính của đợt bùng phát này là các DNNVV, vì so với các doanh nghiệp lớn, DNNVV thường không có đủ nguồn lực cả về tài chính và kỹ năng quản lý.

Cho vay trực tuyến giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng và dễ dàng hơn. BIDV Thanh Xuân có thể xây dựng nền tảng cho vay trực tuyến, cho phép DNNVV nộp hồ sơ, theo dõi tiến độ và nhận giải ngân trực tuyến. Quy trình phê duyệt tín dụng cần được tự động hóa, dựa trên các thuật toán và dữ liệu lớn. Điều này giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ và chi phí hoạt động, đồng thời tăng cường tính minh bạch và công bằng. Cho vay trực tuyến mở ra cơ hội tiếp cận nguồn vốn cho nhiều DNNVV ở vùng sâu, vùng xa. BIDV Thanh Xuân cần phải thực hiện nhiều giải pháp cấp bách nhằm phát triển tín dụng đối với đối tượng khách hàng này.

Sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và dữ liệu lớn (Big Data) giúp BIDV Thanh Xuân đánh giá rủi ro tín dụng chính xác hơn. AI có thể phân tích hàng ngàn dữ liệu, từ báo cáo tài chính đến thông tin mạng xã hội, để đưa ra dự báo về khả năng trả nợ của DNNVV. Chấm điểm tín dụng tự động giúp loại bỏ yếu tố chủ quan và tăng tính khách quan trong quá trình phê duyệt tín dụng. BIDV Thanh Xuân cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân lực để khai thác hiệu quả tiềm năng của AI và Big Data trong hoạt động tín dụng. Do đó, tác giả cho rằng đây chính là kẽ hở nghiên cứu và là cơ hội để tác giả hiện thực hoá các giải pháp nhằm giúp cho BIDV Thanh Xuân phát triển hoạt động tín dụng đối với DNNVV trong thời gian tới.

BIDV Thanh Xuân có nhiều lợi thế để phát triển tín dụng cho DNNVV, như uy tín thương hiệu và mạng lưới rộng khắp. Tuy nhiên, cần khắc phục những điểm yếu, như thủ tục còn rườm rà và lãi suất chưa cạnh tranh. Cần cải thiện quy trình, giảm thiểu giấy tờ và đưa ra các gói tín dụng hấp dẫn hơn. Đồng thời, cần tăng cường đào tạo nhân viên, nâng cao kỹ năng tư vấn và phục vụ khách hàng. Phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu giúp BIDV Thanh Xuân củng cố vị thế trên thị trường. Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân (BIDV Thanh Xuân), lực lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là các DNNVV chiếm tỷ trọng lớn (trên 80% lượng KHDN của chi nhánh).

Nhu cầu vốn của DNNVV ngày càng tăng, chính sách hỗ trợ của nhà nước ngày càng hoàn thiện và công nghệ số ngày càng phát triển tạo ra nhiều cơ hội cho BIDV Thanh Xuân. Tuy nhiên, cạnh tranh từ các ngân hàng khác, rủi ro tín dụng và biến động kinh tế vĩ mô cũng là những thách thức lớn. BIDV Thanh Xuân cần chủ động nắm bắt cơ hội và đối phó với thách thức để phát triển tín dụng bền vững. Theo những đánh giá tổng quát của tác giả về tình hình nghiên cứu, vấn đề về tín dụng đối với các DNNVV của các NHTM nhìn chung luôn là vấn đề mà nhiều nhà nghiên cứu quan tâm và lựa chọn để thực hiện các bài luận văn, luận án.

Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiếp cận nguồn vốn. Cần đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm chi phí tuân thủ và bảo vệ quyền lợi của DNNVV. Đồng thời, cần khuyến khích các tổ chức tài chính cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của DNNVV. Điều này tạo sự thúc đẩy chính sách dành cho DNNVV đang được chú trọng và quan tâm hơn bao giờ hết.

BIDV Thanh Xuân cần tăng cường hợp tác với các tổ chức tín dụng, quỹ đầu tư, hiệp hội doanh nghiệp và các đối tác khác để mở rộng mạng lưới và chia sẻ kinh nghiệm. Hợp tác giúp BIDV Thanh Xuân tiếp cận được nhiều DNNVV hơn, cung cấp dịch vụ tốt hơn và quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Đồng thời, hợp tác cũng giúp DNNVV tiếp cận được các nguồn lực khác, như tư vấn quản lý, đào tạo kỹ năng và hỗ trợ thị trường. Thực tế trong những năm qua, toàn bộ các DNNVV (phần lớn là các doanh nghiệp thuộc khu vực ngoài quốc doanh) là nguồn chủ yếu tạo ra việc làm cho lao động ở tất cả các lĩnh vực.