Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam chi nhánh thụy khuê

Nghiên cứu phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tại MSB Thụy Khuê. Giải pháp tăng trưởng tín dụng hiệu quả, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ phát triển bền vững.

• Tác giả: Nguyễn Ngọc Lan
• Người hướng dẫn: Ts. Vũ Mai Chi
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Ngân Hàng
• Đề tài: Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam – Chi Nhánh Thụy Khuê
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019-2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Tổng quan nghiên cứu
• 0.5.1. Các nghiên cứu nước ngoài
• 0.5.2. Các nghiên cứu trong nước
• 0.6. Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của hoạt động cho vay
• 1.1.2. Phân loại các hình thức
• 1.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay
• 1.1.2.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
• 1.1.2.3. Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
• 1.1.2.4. Căn cứ vào phương thức cho vay
• 1.2. Quy trình về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại
• 1.3. Tổng quan về DNSN
• 1.3.1. Khái niệm và đặc điểm DNSN
• 1.3.2. Vai trò của DNSN
• 1.4. Phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN tại Ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Khái niệm phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN
• 1.4.2. Các chỉ tiêu đo lường phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN
• 1.4.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay với DNSN tại Ngân hàng thương mại
• 1.4.4. Ý nghĩa của việc phát triển của việc phát triển hoạt động cho vay với DNSN tại Ngân hàng thương mại
• 1.4.4.1. Đối với nền kinh tế
• 1.4.4.2. Đối với ngân hàng thương mại
• 1.4.4.3. Đối với DNSN
• 1.5. Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay với DNSN tại Ngân hàng thương mại khác
• 1.5.1. Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
• 1.5.2. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 1.5.3. Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
• 1.5.4. Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay với DNSN tại Ngân hàng thương mại khác
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỤY KHUÊ
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) - CN Thụy Khuê
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Một số chỉ tiêu và kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Kết quả huy động vốn và tín dụng giai đoạn 2020-2022 của MSB chi nhánh Thụy Khê
• 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB Thụy Khuê giai đoạn 2020-2022
• 2.4. Tổng quan về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam
• 2.4.1. Quy định về cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam
• 2.4.2. Các sản phẩm cho vay đối với DNSN của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam
• 2.5. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với DNSN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - CN Thụy Khuê
• 2.5.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
• 2.5.1.1. Doanh số cho vay
• 2.5.1.2. Doanh số thu nợ
• 2.5.1.3. Nợ quá hạn và nợ xấu
• 2.5.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
• 2.5.2.1. Khả năng thâm nhập thị trường
• 2.5.2.2. Sự đa dạng của các sản phẩm cung ứng
• 2.5.2.3. Mức độ hài lòng của khách hàng
• 2.5.3. Đánh giá phát triển hoạt động cho vay DNSN tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Thụy Khuê
• 2.5.3.1. Thành tựu đạt được
• 2.5.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỤY KHUÊ
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Thụy Khuê
• 3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng MSB
• 3.1.2. Định hướng phát triển của Ngân hàng MSB – CN Thụy Khuê
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – CN Thụy Khuê
• 3.2.1. Một số giải pháp nâng cao độ an toàn của hoạt động cho vay
• 3.2.1.1. Xây dựng chính sách khách hàng
• 3.2.1.2. Đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại
• 3.2.1.3. Nâng cao năng lực nghiệp vụ cán bộ nhân viên ngân hàng
• 3.2.1.4. Một số giải pháp khác
• 3.3. Kiến nghị phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
• 3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Đối với MSB
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ MSB 55 60kt

Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ MSB là trọng tâm chiến lược, tăng số lượng khách hàng, quy mô dư nợ và thu nhập cho ngân hàng. Các khoản vay này quan trọng với cả NHTM và doanh nghiệp. Theo Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ đóng góp 60% việc làm và 40% GDP. Tuy nhiên, 70% doanh nghiệp siêu nhỏ khó tiếp cận vốn vay. Tại Việt Nam, doanh nghiệp siêu nhỏ và tư nhân là động lực chính. Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ có ý nghĩa quan trọng với cả doanh nghiệp, ngân hàng và nền kinh tế. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp siêu nhỏ, còn nhiều hạn chế. Hầu hết các doanh nghiệp siêu nhỏ hoạt động tự phát, khả năng chịu rủi ro thấp, ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh và trả nợ ngân hàng. Năng lực tài chính của nhiều doanh nghiệp siêu nhỏ còn hạn chế, thông tin tài chính không minh bạch, thiếu tài sản đảm bảo, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng. Về phía ngân hàng, mặc dù NHNN và lãnh đạo các NHTM rất quan tâm đến cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ, vẫn còn tình trạng "thờ ơ" với nhóm khách hàng này; hoặc chưa có chính sách cụ thể để nguồn vốn tiếp cận các doanh nghiệp; điều kiện cho vay còn chặt chẽ. MSB, một trong những ngân hàng thương mại lớn và uy tín, đặc biệt quan tâm đến phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tại MSB Thụy Khuê. MSB cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp cho doanh nghiệp siêu nhỏ, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn và phát triển kinh doanh bền vững. Tuy nhiên, hoạt động cho vay còn gặp một số thách thức. Bài viết này khám phá các giải pháp và kinh nghiệm để giải quyết những thách thức này.

1.1. Tầm quan trọng của cho vay DNSN với nền kinh tế

Các doanh nghiệp siêu nhỏ (DNSN) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Việt Nam. Chúng tạo ra việc làm, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đóng góp vào sự đổi mới sáng tạo. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thường là một thách thức lớn đối với các DNSN. Vì vậy, việc phát triển các giải pháp cho vay hiệu quả cho DNSN là vô cùng quan trọng để thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

1.2. Vai trò của MSB Thụy Khuê trong hỗ trợ DNSN địa phương

MSB Thụy Khuê đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho DNSN tại địa phương. Chi nhánh này hiểu rõ nhu cầu và đặc điểm của DNSN trong khu vực, từ đó đưa ra các giải pháp cho vay vốn phù hợp, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của cộng đồng.

II. Thách Thức Cho Vay Doanh Nghiệp Siêu Nhỏ Tại MSB 50 60kt

Mặc dù NHNN và các NHTM rất quan tâm đến cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ, nhiều bộ phận vẫn còn "thờ ơ" với nhóm khách hàng này. Chưa có chính sách cụ thể để nguồn vốn tiếp cận các doanh nghiệp, điều kiện cho vay còn chặt chẽ. Một khía cạnh khác, phải thừa nhận vẫn còn nhiều doanh nghiệp không đủ uy tín để vay do thông tin chưa minh bạch. Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng khi quyết định cho vay vốn. Chính điều này đã gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng khi quyết định cho vay vốn. Đó là những lý do khiến cho sự đồng hành giữa doanh nghiệp siêu nhỏ với NHTM còn gặp nhiều khó khăn. Về phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB ) là một 1 trong những ngân hàng thương mại lớn và có uy tín tại Việt Nam, phát triển hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ tại MSB – Chi nhánh Thụy Khuê là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu NH này. MSB đã và đang cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp cho doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp này có thể tiếp cận nguồn vốn và phát triển kinh doanh bền vững. Tuy nhiên, hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ còn gặp một số thách thức, như làm thế nào để đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp siêu nhỏ, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường giám sát và quản lý nợ.

2.1. Rủi ro tín dụng và cách đánh giá khả năng trả nợ DNSN

Một trong những thách thức lớn nhất trong cho vay DNSN là rủi ro tín dụng. Các DNSN thường có lịch sử tín dụng hạn chế và thiếu tài sản đảm bảo, gây khó khăn cho việc đánh giá khả năng trả nợ của họ. Do đó, cần có các phương pháp đánh giá tín dụng đặc biệt, tập trung vào dòng tiền, tiềm năng phát triển và uy tín của chủ doanh nghiệp.

2.2. Hạn chế về thông tin và sự minh bạch tài chính của DNSN

Nhiều DNSN hoạt động theo hình thức gia đình hoặc quy mô nhỏ, dẫn đến việc thiếu thông tin tài chính đầy đủ và minh bạch. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá chính xác tình hình tài chính và khả năng trả nợ của DNSN. Việc xây dựng hệ thống thu thập và phân tích thông tin hiệu quả là rất quan trọng.

III. Giải Pháp Phát Triển Cho Vay DNSN Tại MSB Thụy Khuê 56kt

MSB đã và đang cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp cho doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp này có thể tiếp cận nguồn vốn và phát triển kinh doanh bền vững. Tuy nhiên, hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ còn gặp một số thách thức, như làm thế nào để đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp siêu nhỏ, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường giám sát và quản lý nợ. Về phía ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB ) là một 1 trong những ngân hàng thương mại lớn và có uy tín tại Việt Nam, phát triển hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ tại MSB – Chi nhánh Thụy Khuê là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu NH này. MSB đã và đang cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp cho doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp này có thể tiếp cận nguồn vốn và phát triển kinh doanh bền vững. Tuy nhiên, hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ còn gặp một số thách thức, như làm thế nào để đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp siêu nhỏ, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường giám sát và quản lý nợ.

3.1. Xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với đặc thù DNSN

MSB cần phát triển các sản phẩm cho vay vốn được thiết kế riêng cho DNSN, với các điều kiện vay linh hoạt, thủ tục đơn giản và thời gian xét duyệt nhanh chóng. Các sản phẩm này cần đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của DNSN, từ vốn lưu động, vốn đầu tư đến vốn mở rộng kinh doanh.

3.2. Tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ DNSN

MSB nên tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ DNSN, như hiệp hội doanh nghiệp, trung tâm xúc tiến thương mại và các tổ chức phi chính phủ. Sự hợp tác này giúp MSB tiếp cận được nhiều DNSN tiềm năng, đồng thời nâng cao năng lực quản lý và tài chính của DNSN thông qua các chương trình đào tạo và tư vấn.

3.3. Đầu tư vào công nghệ để cải thiện quy trình cho vay DNSN

Việc ứng dụng công nghệ vào quy trình cho vay sẽ giúp MSB giảm thiểu chi phí, tăng tốc độ xét duyệt và quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Các giải pháp công nghệ có thể bao gồm: ứng dụng cho vay trực tuyến, hệ thống chấm điểm tín dụng tự động, và nền tảng quản lý dữ liệu DNSN.

IV. Kinh Nghiệm Cho Vay DNSN Thành Công Tại MSB 52kt

Hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ còn gặp một số thách thức, như làm thế nào để đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp siêu nhỏ, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường giám sát và quản lý nợ. Xuất phát từ thực tiễn đó, MSB đã và đang cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp cho doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp này có thể tiếp cận nguồn vốn và phát triển kinh doanh bền vững. Cần xây dựng sản phẩm cho vay vốn được thiết kế riêng cho DNSN, với các điều kiện vay linh hoạt, thủ tục đơn giản và thời gian xét duyệt nhanh chóng, đồng thời cần tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ DNSN để tiếp cận được nhiều DNSN tiềm năng, đồng thời nâng cao năng lực quản lý và tài chính của DNSN thông qua các chương trình đào tạo và tư vấn. .

4.1. Phân tích các trường hợp cho vay DNSN thành công tại MSB

Cần phân tích kỹ lưỡng các trường hợp cho vay DNSN thành công tại MSB để rút ra những bài học kinh nghiệm quý báu. Điều này giúp MSB hiểu rõ hơn về các yếu tố quan trọng dẫn đến thành công, như ngành nghề kinh doanh tiềm năng, mô hình kinh doanh hiệu quả và khả năng quản lý tốt của chủ doanh nghiệp.

4.2. Chia sẻ câu chuyện thành công của DNSN được MSB hỗ trợ

Việc chia sẻ những câu chuyện thành công của DNSN được MSB hỗ trợ sẽ tạo động lực cho các DNSN khác và lan tỏa hình ảnh tích cực của MSB trong cộng đồng doanh nghiệp. Những câu chuyện này nên tập trung vào quá trình vượt qua khó khăn, cách sử dụng vốn vay hiệu quả và những thành tựu đạt được.

V. Kiến Nghị và Định Hướng Phát Triển Cho Vay MSB 54kt

Trên cơ sở phân tích lý thuyết và đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ, đề tài sẽ đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Thụy Khuê. Cần các kiến nghị phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNSN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Thụy Khuê., có các kiến nghị cho NHNN, đối với MSB. MSB đã và đang cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp cho doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp này có thể tiếp cận nguồn vốn và phát triển kinh doanh bền vững. Tuy nhiên, hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ còn gặp một số thách thức, như làm thế nào để đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp siêu nhỏ, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường giám sát và quản lý nợ.

5.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước về chính sách hỗ trợ DNSN

Cần có các chính sách hỗ trợ DNSN từ Ngân hàng Nhà nước, như giảm lãi suất cho vay, tăng cường bảo lãnh tín dụng và đơn giản hóa thủ tục vay vốn. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNSN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

5.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNSN của MSB

MSB cần xác định rõ định hướng phát triển hoạt động cho vay DNSN trong dài hạn, tập trung vào việc xây dựng hệ sinh thái hỗ trợ DNSN toàn diện, từ cung cấp vốn, tư vấn tài chính đến đào tạo kỹ năng quản lý. Điều này giúp MSB trở thành đối tác tin cậy của DNSN và góp phần vào sự phát triển bền vững của cộng đồng doanh nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và đặc trưng của hoạt động cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng phổ biến nhất, qua đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi. Đặc trưng của hoạt động cho vay: Thứ nhất, có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng Thứ 2, sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời Thứ 3, sự chuyển nhượng này thì kèm theo chi phí.

Phân loại các hình thức 1. Căn cứ vào thời hạn cho vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với NH vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng nói chung cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng: Thời gian cho vay càng dài thì rủi ro càng lớn nên lãi suất càng cao. Hơn nữa, việc phân chia theo thời gian còn giúp NH đảm bảo sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động được và số tiền cho vay. Theo thời gian, các khoản vay của NH được phân thành: Cho vay ngắn hạn Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các DN và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

Cho vay trung hạn Là các món vay có khoảng thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay trung hạn chủ yếu được mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các DN, đặc biệt là những DN mới thành lập 6 Cho vay dài hạn Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20- 30 năm. Cho vay dài hạn nhằm mục đích tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho người vay được hưởng mức sống cao hơn.

Thông thường quy mô của những khoản vay này nhỏ rủi ro cao vì phụ thuộc phần lớn vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng. Mà hiện nay, ở Việt Nam tỷ lệ thu nhập ngầm là rất cao (là những khoản thu nhập không kiểm soát được) nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao. Đối tượng được vay là các cá nhân và hộ gia đình vay để phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ôtô, du học, du lịch. Cho vay kinh doanh Là loại hình cho vay của tổ chức tín dụng đối với các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các cá nhân, tổ chức như: cho vay công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp.

Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay Cho vay có tài sản đảm bảo Là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm như cầm cố, thế chấp, hoặc phải có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba. Cho vay không có tài sản đảm bảo Cho vay không có tài sản đảm bảo là việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3. Căn cứ vào phương thức cho vay 7 Cho vay trực tiếp từng lần Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Cho vay theo hạn mức tín dụng Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ.

Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng. + Cho vay trong hạn mức: Số dư nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức. Khách hàng có thể vay trả nhiều lần trong kỳ nhưng dư nợ không vượt quá hạn mức.

+ Cho vay ngoài hạn mức: Số dư lớn hơn hạn mức. Ngân hàng quy định hạn mức tín dụng cuối kỳ. Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức. Mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã thu mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay.

Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ ngân hàng sẽ phát tiền cho vay. Cho vay thấu chi Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi. Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô.

Thời gian và số lượng thiếu có thể dự đoán được, song không chính xác. Do vậy, hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán: Chủ động, nhanh chóng và kịp thời. 8 Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng để trả lương, chi các khoản phải nộp, mua hàng. Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn.

Cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa, áp dụng đối với các doanh nghiệp thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng. Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Cho vay trả góp Là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền.

Số tiền một lần trả được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ (thường là khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, hoặc thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng). Cho vay gián tiếp Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp. Bên cạnh đó, ngân hàng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian.

Ngân hàng cho vay thông qua tổ, đội, hội, nhóm như: nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, đoàn thanh niên… Hình thức cho vay này có 2 loại: + Cho vay gián tiếp thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất (nguyên liệu, cây giống…) hoặc sản phẩm tiêu dùng. Việc cho vay này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích. 9 + Cho vay gián tiếp thông qua các tổ chức trung gian (Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên…). Các tổ chức trung gian này sẽ đứng ra bảo lãnh cho các thành viên trong hội vay vốn của ngân hàng nhằm mục đích phát triển kinh tế cho các thành viên trong hội, xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập, tạo công ăn việc làm… Cho vay hợp vốn Là hình thức cho vay gồm một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng.

Trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Các tổ chức tín dụng phải ký kết với nhau về việc hợp vốn trên. Cho vay theo dự án đầu tư Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống. Khách hàng vay vốn phải có vốn đầu tư tham gia vào dự án.

Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc tài sản được đưa vào sử dụng cho dự án kể cả giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các chi phí mà khách hàng đã đầu tư vào dự án. Vốn tham gia của chủ đầu tư phải đưa vào công trình trước khi ngân hàng cho vay sau khi hoặc cùng tham gia theo tỉ lệ. + Đối với các dự án cải tiến mở rộng sản xuất, hợp lý hóa sản xuất phải có vốn tự có tối thiểu tham gia dự án bằng 10% tổng mức vốn đầu tư của dự án mở rộng. + Đối với dự án đầu tư mới, khách hàng phải có vốn tham gia tối thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu tư cho dự án mới.

Tổng nhu cầu vốn của dự án bao gồm cả vốn cố định và vốn lưu động. Căn cứ để giải ngân là hợp đồng thi công, chứng từ cung ứng, nhập khẩu vật tư, thiết bị, công nghệ, giá trị khối lượng… đã được xác định. Trường hợp đặt cọc mua thiết bị nước ngoài phải có bảo lãnh của ngân hàng phục vụ người bán, đặt cọc trong nước thì tùy từng trường hợp cụ thể để xem xét quyết định. Quy trình về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Bước 1: Tiếp Bước 2: Thẩm Bước 3: Phân nhận hồ sơ vay định hồ sơ vay tích tín dụng Bước 6: Thu Bước 4: Xét Bước 5: Ký hợp hồi nợ và đưa duyệt và cho đồng và giải ra phán quyết vay ngân nợ mới Hình 1.