Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh tỉnh đắklắk

Nghiên cứu phát triển cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đắk Lắk. Giải pháp tăng trưởng tín dụng hiệu quả, bền vững.

• Tác giả: Cao Thị Mai Phương
• Người hướng dẫn: Ts. Hoàng Thị Bích Loan
• Trường học: Học viện Hành chính Quốc gia
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt- Chi Nhánh Tỉnh Đắk Lắk
• Loại tài liệu: Đề án tốt nghiệp thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Đắk Lắk

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, HÌNH
• MỤC LỤC
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do xây dựng đề án
• 0.2. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 0.3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu đề án
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề án
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Hiệu quả của đề án
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2. Cơ cấu cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nhóm các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Nhóm các nhân tố thuộc về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.3. Nhóm các nhân tố môi trường bên ngoài
• 1.4. Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt- Chi nhánh Đắk Lắk
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ
• 2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức
• 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2021-2023
• 2.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.2.2. Hoạt động tín dụng
• 2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.3. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi Nhánh Đắk Lắk
• 2.3.1. Quy mô cho vay
• 2.3.2. Cơ cấu dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt- chi nhánh Đắk Lắk
• 2.3.3. Chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Lắk
• 2.3.4. Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Lắk
• 2.4. Đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2021-2023
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân trong công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đắk Lắk
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ LỘ TRÌNH THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK
• 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đắk Lắk
• 3.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đắk Lắk
• 3.3. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đắk Lắk
• 3.3.1. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt
• 3.3.2. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay
• 3.3.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3.4. Tăng cường các hoạt động marketing, khai thác các kênh thông tin để tìm kiếm khách hàng
• 3.3.5. Tăng cường nguồn vốn huy động
• 3.3.6. Nhóm giải pháp về nguồn nhân lực
• 3.4. Lộ trình thực hiện các giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đắk Lắk
• 3.4.1. Các giai đoạn thực hiện giải pháp
• 3.4.2. Kinh phí thực hiện
• DANH MỤC THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Phát Triển Cho Vay DNNVV Tại Đắk Lắk LPBank 58 ký tự

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp. Đặc biệt, trong bối cảnh dịch Covid-19, việc hỗ trợ DNNVV càng trở nên cấp thiết. LPBank, cũng như nhiều ngân hàng khác, nhận thấy tiềm năng lớn từ thị trường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Đắk Lắk. Tuy nhiên, dư nợ cho vay DNNVV của LPBank Chi nhánh Đắk Lắk còn khá khiêm tốn, chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc nghiên cứu và tìm ra giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại LPBank Chi nhánh Đắk Lắk. Báo cáo từ Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Đắk Lắk cho thấy có hơn 12.000 doanh nghiệp đang hoạt động, phần lớn là DNNVV. Theo Cao Thị Mai Phương, 'tình hình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại LPBank Chi nhánh Đắk Lắk vẫn tồn tại một số hạn chế'.

1.1. Vai Trò Của DNNVV Với Phát Triển Kinh Tế Đắk Lắk

DNNVV là động lực quan trọng cho sự phát triển kinh tế địa phương, tạo việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Tại Đắk Lắk, số lượng DNNVV ngày càng tăng, kéo theo nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Đắk Lắk cũng tăng cao. LPBank cần nắm bắt cơ hội này để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Đắk Lắk và đóng góp vào sự phát triển của tỉnh. Theo số liệu của Sở Kế hoạch và Đầu tư Đắk Lắk, DNNVV đóng góp đáng kể vào GDP của tỉnh.

1.2. Thực Trạng Cho Vay DNNVV Tại LPBank Chi Nhánh Đắk Lắk

Mặc dù có tiềm năng lớn, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại LPBank Chi nhánh Đắk Lắk vẫn còn nhiều hạn chế. Dư nợ cho vay DNNVV còn thấp, danh mục sản phẩm chưa đa dạng và thông tin về khách hàng vay còn thiếu. Để phát triển cho vay, ngân hàng cần giải quyết những vấn đề này. Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV khoảng 186 tỷ đồng chiếm tỷ trọng khoảng 5.44% trong tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh.

II. Thách Thức Tiếp Cận Vốn Vay DNNVV Ở Đắk Lắk LPBank 59 ký tự

DNNVV thường gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay từ ngân hàng. Các yêu cầu về tài sản thế chấp, thủ tục phức tạp và đánh giá rủi ro khắt khe là những rào cản lớn. LPBank cần thấu hiểu những khó khăn này để đưa ra các giải pháp phù hợp. Đồng thời, ngân hàng cần nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn vốn vay. Theo Nguyễn Thị Thanh Trúc (2023), ‘Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay - Thực trạng và giải pháp’’ cho rằng các DNNVV gặp rất nhiều khó khăn khi tiếp cận vốn tín dụng. Bùi Vĩnh Thanh (2021) cũng nhận thấy các tổ chức tài chính thường ngần ngại giải ngân cho DNNVV do thiếu tài sản thế chấp và thành tích tốt.

2.1. Các Rào Cản Khi Vay Vốn Doanh Nghiệp Tại LPBank

Thiếu tài sản thế chấp, hồ sơ pháp lý phức tạp, và lịch sử tín dụng không tốt là những rào cản phổ biến. LPBank cần đơn giản hóa thủ tục, đa dạng hóa hình thức bảo đảm và hỗ trợ doanh nghiệp cải thiện hồ sơ tín dụng. Các DNNVV gặp nhiều khó khăn, vướng mắc trong tiếp cận nguồn vốn tín dụng theo Đoàn Anh Tuấn (2023).

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với ngân hàng khi cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. LPBank cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, đánh giá chính xác khả năng trả nợ của doanh nghiệp và có biện pháp phòng ngừa nợ xấu. Theo Đặng Thị Huyền Hương (2017) khan hiếm vốn và khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn tài chính hợp pháp từ ngân hàng cùng tổ chức tín dụng đang trở thành thách thức lớn.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Tại LPBank Đắk Lắk 57 ký tự

Để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa hiệu quả, LPBank Chi nhánh Đắk Lắk cần áp dụng đồng bộ nhiều giải pháp. Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường hoạt động marketing là những yếu tố then chốt. Đồng thời, ngân hàng cần chú trọng đào tạo nhân viên và tăng cường nguồn vốn huy động. Theo Nguyễn Quốc Hưng (2021), cần có giải pháp tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.

3.1. Chính Sách Lãi Suất Và Sản Phẩm Vay Linh Hoạt Cho LPBank

LPBank cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và điều kiện thị trường. Đồng thời, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm vay vốn doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNNVV. Cần có chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt để thu hút khách hàng.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Và Marketing Cho Vay LPBank

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. LPBank cần nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên, đơn giản hóa thủ tục và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn. Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường hoạt động marketing, quảng bá các sản phẩm cho vay doanh nghiệp và xây dựng hình ảnh uy tín. Tăng cường các hoạt động marketing, khai thác các kênh thông tin để tìm kiếm khách hàng.

IV. Ứng Dụng Kinh Nghiệm Cho Vay DNNVV Thành Công Tại LPBank 59 ký tự

Nghiên cứu và áp dụng kinh nghiệm thành công từ các ngân hàng khác là một cách hiệu quả để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. LPBank Chi nhánh Đắk Lắk cần học hỏi các mô hình cho vay hiệu quả, các giải pháp quản lý rủi ro tiên tiến và các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp thiết thực. Cao Thị Mai Phương đã nêu bật các kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn. Nghiên cứu cần chỉ ra các điểm khác biệt và tương đồng giữa các chi nhánh khác của LPBank hoặc các ngân hàng khác trong khu vực.

4.1. Bài Học Từ Các Ngân Hàng Khác Về Cho Vay DNNVV

Các ngân hàng thành công thường có chính sách lãi suất cạnh tranh, sản phẩm đa dạng, dịch vụ tận tâm và hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả. LPBank có thể học hỏi những kinh nghiệm này để cải thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp của mình. Cần phân tích các yếu tố thành công của các ngân hàng khác.

4.2. Mô Hình Cho Vay Ưu Việt Phù Hợp LPBank Đắk Lắk

Mô hình cho vay theo chuỗi giá trị, cho vay theo dự án, và cho vay dựa trên dòng tiền là những mô hình hiệu quả. LPBank cần lựa chọn mô hình phù hợp với đặc điểm của từng ngành nghề và từng loại hình doanh nghiệp. Cần xác định mô hình cho vay phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương.

V. Thực Trạng Đánh Giá Cho Vay DNNVV Tại LPBank Đắk Lắk 59 ký tự

Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại LPBank Chi nhánh Đắk Lắk là bước quan trọng để xác định điểm mạnh, điểm yếu và đề xuất giải pháp cải thiện. Đánh giá cần dựa trên các tiêu chí về quy mô, cơ cấu, chất lượng và hiệu quả cho vay. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi Nhánh Đắk Lắk. Nghiên cứu cần đi sâu vào phân tích các bảng số liệu và số liệu thống kê để đưa ra đánh giá khách quan.

5.1. Quy Mô Và Cơ Cấu Cho Vay DNNVV Tại LPBank

Phân tích quy mô dư nợ, tỷ trọng cho vay DNNVV trong tổng dư nợ, và cơ cấu cho vay theo ngành nghề, loại hình doanh nghiệp. Điều này giúp LPBank đánh giá được mức độ tập trung và tiềm năng phát triển của hoạt động cho vay doanh nghiệp. Cần so sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn.

5.2. Chất Lượng Tín Dụng Và Hiệu Quả Cho Vay DNNVV

Đánh giá tỷ lệ nợ xấu, khả năng thu hồi nợ, và hiệu quả sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Điều này giúp LPBank đánh giá được rủi ro tín dụng và hiệu quả kinh tế của hoạt động cho vay doanh nghiệp. Cần có biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu.

VI. Tương Lai Phát Triển Cho Vay Bền Vững LPBank Đắk Lắk 53 ký tự

Để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa một cách bền vững, LPBank Chi nhánh Đắk Lắk cần có tầm nhìn dài hạn và chiến lược phù hợp. Ngân hàng cần chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ đối tác lâu dài với doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững và đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương. Cần có lộ trình thực hiện các giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đắk Lắk. Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đắk Lắk.

6.1. Chiến Lược Phát Triển Dài Hạn Cho Vay DNNVV LPBank

Xây dựng chiến lược phát triển dựa trên việc thấu hiểu nhu cầu của doanh nghiệp, tận dụng lợi thế cạnh tranh của ngân hàng và phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường. Cần xác định mục tiêu cụ thể và có kế hoạch thực hiện rõ ràng. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững.

6.2. Hợp Tác Và Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Phát Triển Bền Vững

LPBank cần hợp tác với các tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp để hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực quản lý, tiếp cận thị trường và phát triển bền vững. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn tăng cường uy tín và vị thế của ngân hàng. Cần tạo ra mối quan hệ win-win giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội, giải quyết việc làm và tạo nguồn ngân sách quốc gia. Tỉnh Đắk Lắk hiện có hơn 12.000 doanh nghiệp đang hoạt động, chủ yếu là DNNVV, với nhu cầu vay vốn ngày càng tăng. Tuy nhiên, tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt (LPBank) chi nhánh Đắk Lắk, dư nợ cho vay DNNVV chỉ chiếm khoảng 5.44% tổng dư nợ cho vay, tương đương 186 tỷ đồng trên tổng dư nợ 3.700 tỷ đồng, thấp hơn nhiều so với tiềm năng phát triển tín dụng của chi nhánh.

Nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV tại LPBank Đắk Lắk giai đoạn 2021-2023, xác định các hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay phù hợp, hướng đến mục tiêu nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV, cải thiện chất lượng tín dụng và tăng thu nhập từ hoạt động này. Phạm vi nghiên cứu tập trung tại chi nhánh Đắk Lắk, với dữ liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh của ngân hàng trong ba năm gần nhất, đồng thời định hướng phát triển đến năm 2030.

Việc phát triển cho vay DNNVV không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần, tăng lợi nhuận mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, qua đó hỗ trợ tăng trưởng kinh tế địa phương và quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, bao gồm:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Định nghĩa cho vay là việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với mục đích sử dụng vốn xác định, có hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thỏa thuận. Hoạt động cho vay DNNVV được phân loại theo hình thức vay (hạn mức, từng lần, thấu chi), thời hạn vay (ngắn, trung, dài hạn) và hình thức đảm bảo tín dụng (có hoặc không có tài sản thế chấp).

• Lý thuyết về vai trò và đặc điểm DNNVV: DNNVV có quy mô nhỏ, tính linh hoạt cao, dễ bị tổn thương do hạn chế về vốn và tài sản đảm bảo, nhưng đóng vai trò quan trọng trong tạo việc làm, đa dạng hóa nền kinh tế và thúc đẩy phát triển bền vững.

• Mô hình đánh giá hoạt động cho vay DNNVV: Bao gồm các tiêu chí chính như quy mô dư nợ, cơ cấu dư nợ theo ngành, loại hình doanh nghiệp, phương thức cho vay, chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu) và thu nhập từ hoạt động cho vay.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV: Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng (chính sách tín dụng, quy trình, đạo đức nghề nghiệp, năng lực thẩm định), nhóm nhân tố thuộc về doanh nghiệp (năng lực lãnh đạo, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ, minh bạch tài chính) và nhóm nhân tố môi trường bên ngoài (ổn định kinh tế vĩ mô, hệ thống pháp luật, cơ sở hạ tầng).

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Sử dụng số liệu thực tế từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2021-2023, cùng các tài liệu, báo cáo ngành và thông tin từ các phương tiện truyền thông đại chúng.

• Phương pháp thu thập: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo ngân hàng, internet, báo chí và các tài liệu pháp luật liên quan.

• Phương pháp phân tích: Kết hợp phân tích định tính và định lượng, sử dụng thống kê mô tả để đánh giá quy mô, cơ cấu, chất lượng tín dụng và thu nhập từ hoạt động cho vay. Phân tích so sánh các chỉ tiêu qua các năm để nhận diện xu hướng và hạn chế.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu toàn bộ hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh Đắk Lắk trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2021-2023, với định hướng phát triển đến năm 2030.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô cho vay DNNVV tăng nhưng còn thấp: Dư nợ cho vay DNNVV tăng từ 87 tỷ đồng năm 2021 lên 186 tỷ đồng năm 2023, tương ứng tốc độ tăng trưởng 39% năm 2022 và 23% năm 2023. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ DNNVV chỉ chiếm khoảng 5.44% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, thấp hơn nhiều so với tiềm năng thị trường.

2. Cơ cấu dư nợ tập trung vào ngành chế biến nông sản và thương mại dịch vụ: Ngành chế biến nông sản chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 55-57% tổng dư nợ DNNVV qua các năm. Ngành thương mại dịch vụ có xu hướng tăng, chiếm từ 24% năm 2021 lên gần 35% năm 2023. Ngành xây dựng chiếm tỷ lệ thấp và có xu hướng giảm do khó khăn kinh tế.

3. Phương thức cho vay chủ yếu là cho vay hạn mức và ngắn hạn: Cho vay hạn mức chiếm khoảng 70-75% tổng dư nợ DNNVV, phù hợp với đặc thù ngành nông nghiệp và thương mại. Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm trên 80% tổng dư nợ DNNVV, giúp hạn chế rủi ro nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn trung và dài hạn của DNNVV.

4. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu DNNVV duy trì ở mức thấp, dưới 1% tổng dư nợ, với nợ nhóm 2 chiếm khoảng 0.5-1%. Tỷ lệ nợ xấu nhóm 3-5 giảm dần qua các năm, cho thấy hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.

5. Thu nhập và lợi nhuận từ hoạt động cho vay tăng trưởng ổn định: Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng từ 35 tỷ đồng năm 2021 lên 87 tỷ đồng năm 2023, tương ứng tốc độ tăng trưởng 46% năm 2022 và 23% năm 2023, phản ánh hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính khiến dư nợ cho vay DNNVV tại LPBank Đắk Lắk còn thấp là do hạn chế trong chính sách tín dụng, danh mục sản phẩm chưa đa dạng, quy trình cho vay còn phức tạp và thiếu thông tin khách hàng. Việc tập trung cho vay ngắn hạn và hạn mức phù hợp với đặc thù ngành nông nghiệp giúp giảm rủi ro nhưng chưa đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư dài hạn của DNNVV, hạn chế khả năng phát triển bền vững của khách hàng.

So sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn như Sacombank và HDBank, LPBank còn thiếu các biện pháp phát triển khách hàng chủ động, chăm sóc khách hàng và quy trình xử lý hồ sơ nhanh gọn. Các ngân hàng này đã áp dụng chính sách tín dụng linh hoạt, phân tách bộ phận khách hàng chuyên biệt và tăng cường marketing hiệu quả, giúp mở rộng thị phần cho vay DNNVV.

Chất lượng tín dụng được duy trì tốt là điểm mạnh của LPBank Đắk Lắk, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu thấp và kiểm soát rủi ro hiệu quả. Tuy nhiên, để phát triển bền vững, ngân hàng cần nâng cao năng lực thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện quy trình cho vay nhằm thu hút nhiều khách hàng DNNVV hơn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, cơ cấu ngành vay vốn, tỷ lệ nợ xấu và lợi nhuận qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng và hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng nhóm khách hàng DNNVV

   • Mục tiêu: Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV lên ít nhất 10% tổng dư nợ trong 3 năm tới.
   • Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với phòng tín dụng.
   • Timeline: Triển khai chính sách mới trong quý 3 năm 2024, đánh giá hiệu quả hàng năm.

2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, bổ sung các khoản vay trung và dài hạn

   • Mục tiêu: Phục vụ nhu cầu vốn đầu tư mở rộng sản xuất, nâng cao tỷ lệ cho vay trung dài hạn lên 20% tổng dư nợ DNNVV trong 5 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm và phòng tín dụng.
   • Timeline: Nghiên cứu và ra mắt sản phẩm mới trong năm 2025.

3. Nâng cao chất lượng dịch vụ và quy trình cho vay

   • Mục tiêu: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống dưới 10 ngày làm việc, tăng sự hài lòng khách hàng lên trên 90%.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng vận hành, phòng khách hàng doanh nghiệp.
   • Timeline: Áp dụng quy trình mới từ quý 4 năm 2024.

4. Tăng cường hoạt động marketing và khai thác kênh thông tin để mở rộng khách hàng DNNVV

   • Mục tiêu: Tăng số lượng khách hàng DNNVV vay vốn lên 50% trong 3 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và phòng khách hàng doanh nghiệp.
   • Timeline: Triển khai chiến dịch marketing từ đầu năm 2025.

5. Tăng cường nguồn vốn huy động để đảm bảo nguồn vốn cho vay DNNVV

   • Mục tiêu: Tăng trưởng nguồn vốn huy động trung và dài hạn lên 30% trong 3 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng huy động vốn và ban lãnh đạo chi nhánh.
   • Timeline: Kế hoạch huy động vốn được thực hiện liên tục từ năm 2024.

6. Phát triển nguồn nhân lực chuyên môn cao về tín dụng DNNVV

   • Mục tiêu: Đào tạo và tuyển dụng cán bộ tín dụng chuyên sâu, nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự phối hợp phòng tín dụng.
   • Timeline: Chương trình đào tạo bắt đầu từ quý 3 năm 2024, đánh giá định kỳ hàng năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các giải pháp phát triển cho vay DNNVV, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.
   • Use case: Xây dựng chính sách tín dụng, cải tiến quy trình cho vay.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng

   • Lợi ích: Nâng cao kiến thức về đặc điểm, nhu cầu và rủi ro khi cho vay DNNVV, áp dụng hiệu quả trong công tác thẩm định và quản lý tín dụng.
   • Use case: Đào tạo chuyên môn, cải thiện kỹ năng thẩm định hồ sơ vay vốn.

3. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa

   • Lợi ích: Hiểu rõ các tiêu chí và quy trình vay vốn tại ngân hàng, từ đó chuẩn bị hồ sơ và nâng cao khả năng tiếp cận vốn.
   • Use case: Chuẩn bị tài liệu vay vốn, xây dựng mối quan hệ với ngân hàng.

4. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại địa phương.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn, bài báo khoa học.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao dư nợ cho vay DNNVV tại LPBank Đắk Lắk còn thấp so với tiềm năng?
   Dư nợ thấp do chính sách tín dụng chưa linh hoạt, sản phẩm cho vay chưa đa dạng, quy trình cho vay còn phức tạp và thiếu thông tin khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng tập trung nhiều vào khách hàng cá nhân hơn là doanh nghiệp.

2. Ngân hàng có những hình thức cho vay nào dành cho DNNVV?
   Các hình thức chính gồm cho vay từng lần, cho vay hạn mức và cho vay thấu chi, với thời hạn vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, phù hợp với nhu cầu vốn lưu động và đầu tư của doanh nghiệp.

3. Chất lượng tín dụng được đánh giá như thế nào?
   Qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dư nợ. Tại LPBank Đắk Lắk, tỷ lệ này duy trì ở mức thấp dưới 1%, cho thấy hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.

4. Làm thế nào để nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của DNNVV?
   Doanh nghiệp cần nâng cao tính minh bạch tài chính, có tài sản đảm bảo, xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng và cải thiện năng lực quản lý, đồng thời ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và đơn giản hóa quy trình cho vay.

5. Ngân hàng có kế hoạch gì để phát triển cho vay DNNVV trong tương lai?
   LPBank Đắk Lắk dự kiến xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường marketing và phát triển nguồn nhân lực chuyên môn để mở rộng thị phần cho vay DNNVV đến năm 2030.

Kết luận

• Dư nợ cho vay DNNVV tại LPBank Đắk Lắk tăng trưởng ổn định nhưng tỷ trọng còn thấp, chỉ khoảng 5.44% tổng dư nợ.
• Cơ cấu cho vay tập trung vào ngành chế biến nông sản và thương mại dịch vụ, chủ yếu là cho vay hạn mức và ngắn hạn.
• Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ xấu thấp, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
• Các hạn chế về chính sách tín dụng, sản phẩm và quy trình cho vay cần được khắc phục để phát triển hoạt động cho vay DNNVV bền vững.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể về chính sách lãi suất, đa dạng sản phẩm, nâng cao dịch vụ, marketing và phát triển nguồn nhân lực nhằm tăng trưởng dư nợ và thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV đến năm 2030.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất từ quý 3 năm 2024, theo dõi và đánh giá hiệu quả hàng năm để điều chỉnh phù hợp.

Call-to-action: Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp, đồng thời tăng cường đào tạo và nâng cao nhận thức về vai trò của DNNVV trong chiến lược phát triển ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo quy định tại Điều 4 Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa số 04/2017/QH14 năm 2017, xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau: Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây: + Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng; + Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng. Doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa được xác định theo lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; công nghiệp và xây dựng; thương mại và dịch vụ.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam (Nguồn: Nghị định số 80/2021/NĐ-CP) 8 1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa mang đầy đủ yếu tố pháp lý của một doanh nghiệp theo Điều 4(10) Luật Doanh nghiệp 2020, đó là: “Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh.” [15] Ngoài ra doanh nghiệp nhỏ và vừa còn có một số đặc điểm về mặt kinh tế và quản trị doanh nghiệp như: Tính đa dạng Doanh nghiệp nhỏ và vừa là loại hình doanh nghiệp hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau như nông, lâm, ngư nghiệp, công nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ…Đồng thời, quy mô của DNNVV cũng cho phép lựa chọn mô hình kinh doanh phù hợp; Và điều đó cho phép các doanh nghiệp nhỏ và vừa linh hoạt, thích ứng với những thay đổi của thị trường. Về quy mô Doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ; sử dụng lao động ít hơn, doanh thu thấp hơn, trình độ quản lý doanh nghiệp và chất lượng nhân sự, công nhân của doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như chi phí đào tạo lao động không cao so với các loại hình doanh nghiệp khác. Tính dễ bị tổn thương Xuất phát điểm của các DNNVV thường có ít vốn và để đầu tư mở rộng sản xuất, hầu hết các doanh nghiệp đều cần phải vay vốn từ bên ngoài.

Do việc vay vốn cần có tài sản thế chấp nên cơ chế tiếp cận vốn này là một rào cản đối với các DNNVV. Ngoài ra, do nguồn vốn thấp nên các chủ DNNVV không thể cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong việc đầu tư máy móc, công nghệ hiện đại cũng như tuyển dụng những người lao động có tay nghề cao. Bản thân người lao động có thể không được đào tạo hoặc đào tạo lại do kinh phí hạn chế nên trình độ tay nghề và kỹ năng của người lao động trong DNNVV còn tương đối thấp. DNNVV có khả năng linh hoạt hơn trong khởi nghiệp Với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, DNNVV có khả năng nhận biết nhanh chóng những thay đổi của nhu cầu thị trường và điều chỉnh phương hướng kinh doanh 9 nhanh chóng.

Điều này giúp họ phát huy tính sáng tạo, tính độc lập và lựa chọn sản phẩm, dịch vụ một cách nhạy bén.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế Trong những năm gần đây, DNNVV có vị trí ngày càng quan trọng trong nền kinh tế mỗi nước, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển. Mỗi địa phương có đặc điểm phát triển kinh tế khác nhau thì vai trò của DNNVV cũng thể hiện ở các mức độ khác nhau, tuy nhiên đều thể hiện rõ ràng trên các phương diện cơ bản: (i)Vai trò đối với kinh tế, (ii)vai trò đối với xã hội. Điều này được thể hiện như sau: Thứ nhất, các DNNVV có mặt ở đa số các lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nền kinh tế, góp phần làm đa dạng nền kinh tế trong cơ chế thị trường. Do có lợi thế qui mô nhỏ và vừa nên dễ linh động, sáng tạo hơn trong sản xuất kinh doanh, có thể kết hợp chuyên môn hoá và đa dạng hoá, đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế thị trường.

Các DNNVV có vòng quay vốn ngắn, không đòi hỏi nguồn vốn đầu tư lớn, không cần có lao động có tay nghề cao, thâm nhập thị trường và rời khỏi thị trường dễ dàng. Thứ hai, các DNNVV góp phần tạo ra nhiều việc làm mới cho người lao động, giảm thiểu áp lực về việc làm và thất nghiệp. Hiện nay, giải quyết việc làm cho người lao động góp phần ổn định xã hội và an sinh xã hội là nhiệm vụ đặc biệt quan trọng của đất nước. Trên thực tế, DNNVV tạo ra việc làm cho số lượng lớn những người mới gia nhập vào thị trường lao động hằng năm.

Đồng thời, sử dụng hợp lý nguồn lực lao động tại địa phương, nhằm góp phần tạo việc làm và gia tăng thu nhập cho người dân. Thứ ba, các DNNVV góp phần vào việc tạo lập sự phát triển bền vững thông qua chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng, miền. Thực tế, các doanh nghiệp lớn thường tập trung nhiều ở các đô thị, khu công nghiệp lớn, và điều này đã xảy ra sự mất cân bằng về phát triển kinh tế, văn hoá, xã hội giữa đô thị và nông thôn, giữa các vùng, miền. Do đó, phát triển DNNVV có ý nghĩa to lớn trong việc tạo lập sự cân đối về trình độ phát triển giữa các vùng, miền đảm bảo sự phát triển kinh tế - xã hội theo hướng bền vững.

Sự phát triển của các DNNVV ở nông thôn sẽ thu hút được người lao động thiếu hoặc không có việc làm và có thể lôi kéo số lượng lớn 10 lao động thời vụ trong các kỳ nông nhàn tham gia vào sản xuất - kinh doanh, rút dần lao động từ nông nghiệp vào làm công nghiệp hoặc dịch vụ. Thứ tư, sự chú trọng cải thiện mạnh mẽ môi trường đầu tư kinh doanh giúp tạo môi trường thuận lợi cho phát triển DNNVV, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, nâng cao chỉ số năng lực cạnh tranh. Thứ năm, các DNNVV cung cấp ra thị trường khối lượng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ phong phú và đa dạng về mẫu mã, chủng loại, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phục vụ nhu cầu phát triển của xã hội. DNNVV chiếm tỷ trọng cao trong tổng số doanh nghiệp cả nước, tham gia tích cực trong nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực sản xuất hàng hoá, dịch vụ cung cấp ra thị trường phong phú về chủng loại, mẫu mã.

đáp ứng nhu cầu của xã hội. Thứ sáu, DNNVV góp phần tạo lợi thế cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh hiệu quả và đa dạng hoá nguồn hàng xuất khẩu. Quá trình hội nhập kinh tế của Việt Nam ngày càng sâu rộng, số lượng các DNNVV được thành lập trong các lĩnh vực, ngành hàng ngày càng nhiều là động lực thúc đẩy các DNNVV phải liên tục thay đổi, cải tiến kỹ thuật, đa dạng chủng loại, mẫu mã nhằm cạnh tranh với doanh nghiệp trong nước cũng như hàng hoá của doanh nghiệp nước ngoài Thứ bảy, góp phần tích cực đối với quá trình huy động vốn đầu tư trong xã hội, nhằm huy động và sử dụng hiệu quả nhất nguồn lực của mỗi địa phương. DNNVV là hình thức đầu tư thích hợp đối với những chủ thể có nguồn vốn hạn hẹp muốn tham gia kinh doanh.

Trong quá trình hoạt động, mô hình DNNVV có cơ hội vay vốn từ bạn bè, người thân. Do yêu cầu về số lượng vốn ban đầu không nhiều, nên DNNVV có khả năng huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. Thứ tám, phát triển DNNVV là để tạo ra các doanh nghiệp lớn. Với những doanh nghiệp thành công, quy mô của các doanh nghiệp sẽ được mở rộng và có thể trở thành các doanh nghiệp lớn.

DNNVV bước đầu có thể tham gia vào quá trình xây dựng mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn. DNNVV cũng là những nơi cung cấp nguồn vật tư, nguyên liệu, linh kiện phục vụ sản xuất của các doanh nghiệp lớn. 11 DNNVV có thể là nơi huấn luyện, cung cấp nguồn lao động cho doanh nghiệp lớn, vì họ có thời gian rèn luyện, học tập ở môi trường doanh nghiệp nhỏ.2 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo luật các TCTD số 32/2024/QH15 định nghĩa: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho bên cho vay”.[13] Như vậy, cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa là việc ngân hàng cấp cho khách hàng DNNVV một khoản tiền vốn và được khách hàng sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định và có hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thoả thuận.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Các hình thức thường thấy trong hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng DNNVV bao gồm: - Căn cứ vào hình thức vay vốn: +Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay khá phổ biến của ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có nhu cầu để ngân hàng cấp hạn mức thấu chi. Theo từng kỳ hạn vay trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi.

Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, Ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả. +Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ, hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng. +Cho vay thấu chi: Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi.