Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội

Tài liệu nghiên cứu Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Ngô Thúy Bình
• Người hướng dẫn: Pgs.Ts Tô Kim Ngọc
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Chất Lượng Tín Dụng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng TMcP Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hà Nội
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Vai trò & Đặc điểm tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG
• 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng
• 1.2.2. Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2.1. Chỉ tiêu định lượng
• 1.2.2.2. Chỉ tiêu định tính
• 1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.3.1. Nhân tố thuộc về Ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.1. TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2018-2022
• 2.1.1. Giới thiệu chung
• 2.1.2. Mô hình tổ chức
• 2.1.3. Chức năng nhiệm vụ của các phòng. Hoạt động chủ yếu của VCB Hà Nội
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNNVV GIAI ĐOẠN 2018-2022
• 2.2.1. Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VCB
• 2.2.2. Tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.3. Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thời gian
• 2.2.4. Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa theo ngành nghề kinh tế
• 2.2.5. Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa theo tỷ lệ Tài sản đảm bảo
• 2.2.6. Nợ quá hạn, nợ xấu
• 2.2.7. Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
• 2.2.8. Chất lượng tín dụng trên góc độ khách hàng
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.3.1. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG SME CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI
• 3.1.1. Định hướng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
• 3.1.2. Định hướng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.2.1. Tìm kiếm khách hàng mới
• 3.2.2. Đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng truyền thống
• 3.2.3. Xây dựng hình ảnh VCB Hà Nội trẻ trung, là Ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.4. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay và điều kiện cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.5. Tăng cường khoản vay tín chấp đối với các DNNVV có phương án khả thi
• 3.2.6. Đẩy mạnh, tăng cường công tác xử lý, thu hồi nợ
• 3.2.7. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
• 3.2.8. Phân cấp thẩm quyền xét duyệt cho vay, giảm thiểu thủ tục cho phù hợp với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA
• PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG

Tóm tắt

I. Tổng Quan Tín Dụng DNNVV tại Vietcombank Hà Nội

Theo Sách trắng Doanh nghiệp Việt Nam năm 2020, DNNVV chiếm trên 97% tổng số doanh nghiệp, sử dụng gần một nửa số lao động và đóng góp trên 40% GDP. Tuy nhiên, các DNNVV gặp nhiều khó khăn như thiếu vốn, công nghệ lạc hậu, năng lực quản lý yếu. Vốn là khó khăn lớn nhất, ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh. Việc tiếp cận vốn ngân hàng còn hạn chế do các tiêu chuẩn quản trị cao và điều kiện vay vốn khắt khe. Các DNNVV mới thành lập thường khó đáp ứng các điều kiện này. So với doanh nghiệp lớn, DNNVV có năng lực cạnh tranh yếu, BCTC thiếu minh bạch và ít tài sản đảm bảo, khiến NHTM thận trọng hơn khi cấp tín dụng. Mặc dù rủi ro, tín dụng cho DNNVV vẫn mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Do đó, củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý ngân hàng và nhà chính sách. Vietcombank Hà Nội xác định DNNVV là nhóm khách hàng mục tiêu, nhưng chỉ tập trung vào các doanh nghiệp kinh doanh tốt, có tài sản đảm bảo đầy đủ. Chi nhánh gặp khó khăn trong thẩm định nhu cầu tín dụng do DNNVV có nhu cầu vay vốn trung, dài hạn lớn để đầu tư cơ sở hạ tầng, trong khi thiếu kinh nghiệm hoạt động, thông tin tài chính chưa rõ ràng và thiếu tài sản đảm bảo. Đây là lý do khiến Vietcombank Hà Nội thắt chặt điều kiện vay vốn. Vì vậy, tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu của chi nhánh. Đề tài "Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội" tập trung vào vấn đề này, nhằm tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV tại đơn vị.

1.1. Vai Trò Quan Trọng của DNNVV với Nền Kinh Tế

DNNVV đóng vai trò then chốt trong sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của Việt Nam. Số lượng lớn các DNNVV tham gia vào nhiều lĩnh vực khác nhau, tạo việc làm và thúc đẩy sự đổi mới. Theo số liệu thống kê, DNNVV chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào GDP. Tuy nhiên, sự phát triển của DNNVV thường bị cản trở bởi khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn tín dụng, đặc biệt là từ các ngân hàng lớn như Vietcombank. Việc cải thiện khả năng tiếp cận vốn và nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV là rất quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

1.2. Khó khăn trong Tiếp Cận Vốn Tín Dụng của DNNVV

Mặc dù có vai trò quan trọng, DNNVV thường gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng từ các ngân hàng. Các yêu cầu về tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính minh bạch và lịch sử tín dụng tốt là những rào cản lớn. Nhiều DNNVV không đáp ứng được các tiêu chí này, dẫn đến việc bị từ chối hoặc phải chịu lãi suất cao hơn. Điều này làm hạn chế khả năng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của DNNVV. Vietcombank Hà Nội cũng đối mặt với thách thức trong việc đánh giá rủi ro và thẩm định khả năng trả nợ của các DNNVV.

II. Phân Tích Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng DNNVV 2024

Luận văn tập trung đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Vietcombank Hà Nội trong giai đoạn 2018-2022. Quy trình cho vay DNNVV tại VCB được mô tả chi tiết, bao gồm các bước thẩm định, phê duyệt và giải ngân. Tốc độ tăng trưởng tín dụng DNNVV, dư nợ cho vay theo thời gian, ngành nghề kinh tế và tỷ lệ tài sản đảm bảo được phân tích cụ thể. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cũng được đánh giá để có cái nhìn toàn diện về chất lượng tín dụng. Ngoài ra, luận văn còn đánh giá chất lượng tín dụng trên góc độ khách hàng, thông qua khảo sát về mức độ hài lòng và khó khăn gặp phải khi vay vốn tại VCB. Kết quả đánh giá cho thấy VCB Hà Nội đã có những thành công nhất định trong việc cung cấp tín dụng cho DNNVV, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục. Cần có những giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNNVV.

2.1. Dư Nợ Cho Vay DNNVV Phân Bố Theo Ngành Nghề

Phân tích dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế là một phần quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng. Mỗi ngành nghề có đặc thù và mức độ rủi ro khác nhau. Vietcombank Hà Nội cần có chiến lược phân bổ vốn phù hợp cho từng ngành nghề để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro. Ví dụ, các ngành sản xuất có thể cần vốn đầu tư dài hạn, trong khi các ngành dịch vụ có thể cần vốn lưu động. Việc nắm bắt thông tin về tình hình kinh doanh của từng ngành nghề cũng giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

2.2. Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn và Nợ Xấu Báo Động Đỏ

Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là những chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng đang gặp khó khăn, trong khi tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy khả năng mất vốn của ngân hàng. Vietcombank Hà Nội cần theo dõi sát sao các chỉ số này và có biện pháp xử lý kịp thời các khoản nợ có vấn đề. Việc tăng cường công tác thu hồi nợ, cơ cấu lại nợ và trích lập dự phòng rủi ro là những giải pháp cần thiết để đảm bảo an toàn vốn và duy trì chất lượng tín dụng.

2.3. Đánh Giá từ Khách Hàng DNNVV Mức Độ Hài Lòng

Việc thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng DNNVV là rất quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng. Khách hàng có thể chia sẻ về trải nghiệm vay vốn, thủ tục hành chính, lãi suất và các dịch vụ hỗ trợ khác. Những thông tin này giúp Vietcombank Hà Nội nhận biết được những điểm mạnh cần phát huy và những điểm yếu cần cải thiện. Ví dụ, nếu khách hàng phàn nàn về thủ tục vay vốn quá phức tạp, ngân hàng cần xem xét đơn giản hóa quy trình để thu hút và giữ chân khách hàng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Hiệu Quả

Chương 3 của luận văn tập trung vào các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Vietcombank Hà Nội. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng SME của ngân hàng trong những năm tới được xác định rõ. Các giải pháp cụ thể bao gồm tìm kiếm khách hàng mới, đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng truyền thống, xây dựng hình ảnh VCB Hà Nội trẻ trung, là ngân hàng của DNNVV. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay và điều kiện cho vay đối với DNNVV cũng là một giải pháp quan trọng. Cần tăng cường khoản vay tín chấp đối với các DNNVV có phương án khả thi và đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ và phân cấp thẩm quyền xét duyệt cho vay cũng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.

3.1. Mở Rộng Khách Hàng Chiến Lược Tiếp Cận Mới

Để mở rộng cơ sở khách hàng DNNVV, Vietcombank Hà Nội cần có chiến lược tiếp cận mới, bao gồm tham gia các hội chợ, triển lãm, tổ chức các buổi hội thảo, workshop để giới thiệu sản phẩm dịch vụ và xây dựng mối quan hệ với các doanh nghiệp. Ngân hàng cũng cần tăng cường quảng bá trên các kênh truyền thông, đặc biệt là các kênh trực tuyến, để tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng. Việc xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách về tín dụng DNNVV cũng giúp ngân hàng hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng và cung cấp các giải pháp phù hợp.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Thiết Kế Phù Hợp ️

Vietcombank Hà Nội cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu khác nhau của các DNNVV. Các sản phẩm có thể bao gồm cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư, cho vay xuất nhập khẩu, bảo lãnh ngân hàng và các sản phẩm phái sinh. Ngân hàng cũng cần linh hoạt trong việc thiết kế các gói sản phẩm phù hợp với từng ngành nghề và quy mô của doanh nghiệp. Ví dụ, có thể có các gói sản phẩm ưu đãi dành cho các doanh nghiệp khởi nghiệp hoặc các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghệ.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Đào Tạo Chuyên Sâu

Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá rủi ro và thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng. Vietcombank Hà Nội cần đầu tư vào việc đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là kiến thức về tài chính, kế toán, luật pháp và các ngành nghề kinh tế. Các chương trình đào tạo cần tập trung vào kỹ năng phân tích báo cáo tài chính, đánh giá dự án đầu tư và quản lý rủi ro tín dụng. Cán bộ tín dụng cũng cần được trang bị kỹ năng giao tiếp, đàm phán và xây dựng mối quan hệ với khách hàng.

IV. Ứng Dụng Giải Pháp Tái Cơ Cấu Nợ Quản Lý Nợ Xấu ️

Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, việc tái cơ cấu nợ và quản lý nợ xấu là một phần quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng. Vietcombank Hà Nội cần có quy trình rõ ràng và hiệu quả để xử lý các khoản nợ có vấn đề. Các giải pháp có thể bao gồm gia hạn thời gian trả nợ, giảm lãi suất, chuyển đổi nợ thành vốn cổ phần hoặc bán nợ cho các tổ chức mua bán nợ. Ngân hàng cũng cần tăng cường công tác thu hồi nợ thông qua các biện pháp pháp lý. Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng giúp ngân hàng phát hiện sớm các khoản nợ có nguy cơ trở thành nợ xấu và có biện pháp phòng ngừa kịp thời.

4.1. Quy Trình Xử Lý Nợ Xấu Nhanh Chóng Hiệu Quả

Một quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả cần đảm bảo tính minh bạch, công bằng và tuân thủ pháp luật. Quy trình này cần bao gồm các bước đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, xác định nguyên nhân gây ra nợ xấu, xây dựng phương án tái cơ cấu nợ, đàm phán với khách hàng và thực hiện các biện pháp thu hồi nợ. Vietcombank Hà Nội cần đảm bảo rằng quy trình xử lý nợ xấu được thực hiện một cách nhanh chóng và hiệu quả để giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng.

4.2. Giải Pháp Tái Cơ Cấu Nợ Linh Hoạt Tối Ưu

Các giải pháp tái cơ cấu nợ cần được thiết kế linh hoạt để phù hợp với từng trường hợp cụ thể. Gia hạn thời gian trả nợ có thể giúp khách hàng có thêm thời gian để phục hồi hoạt động kinh doanh. Giảm lãi suất có thể giúp giảm gánh nặng tài chính cho khách hàng. Chuyển đổi nợ thành vốn cổ phần có thể giúp khách hàng cải thiện cấu trúc vốn. Việc lựa chọn giải pháp phù hợp cần dựa trên đánh giá kỹ lưỡng về tình hình tài chính và khả năng phục hồi của khách hàng.

4.3. Hệ Thống Cảnh Báo Sớm Phòng Ngừa Rủi Ro ️

Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng là một công cụ quan trọng để phòng ngừa nợ xấu. Hệ thống này cần dựa trên các chỉ số tài chính và phi tài chính của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ. Khi hệ thống phát hiện các dấu hiệu bất thường, cần có biện pháp can thiệp kịp thời để ngăn chặn tình trạng nợ xấu. Ví dụ, có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm thông tin, tăng cường giám sát hoạt động kinh doanh hoặc yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo.

V. Kiến Nghị Chính Sách Hỗ Trợ DNNVV Từ Ngân Hàng

Luận văn đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và các DNNVV. Về phía ngân hàng, cần có chính sách hỗ trợ DNNVV về lãi suất, phí và thủ tục vay vốn. Cần tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ DNNVV để cung cấp các dịch vụ tư vấn và đào tạo cho doanh nghiệp. Về phía DNNVV, cần nâng cao năng lực quản lý, cải thiện tình hình tài chính và minh bạch thông tin để đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng.

5.1. Chính Sách Ưu Đãi Lãi Suất Phí Thủ Tục

Các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí và thủ tục vay vốn có thể giúp DNNVV giảm chi phí và tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng. Vietcombank có thể xem xét giảm lãi suất cho các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực ưu tiên hoặc các doanh nghiệp có thành tích kinh doanh tốt. Ngân hàng cũng có thể miễn giảm phí dịch vụ cho các doanh nghiệp mới thành lập hoặc các doanh nghiệp có quy mô nhỏ.

5.2. Hợp Tác Hỗ Trợ Tư Vấn Đào Tạo

Vietcombank có thể hợp tác với các tổ chức hỗ trợ DNNVV để cung cấp các dịch vụ tư vấn và đào tạo cho doanh nghiệp. Các dịch vụ này có thể bao gồm tư vấn về quản lý tài chính, marketing, quản lý rủi ro và các vấn đề pháp lý. Các chương trình đào tạo có thể giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực quản lý và cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.

5.3. Nâng Cao Năng Lực Quản Lý Tài Chính Minh Bạch

Để tiếp cận được nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng, DNNVV cần nâng cao năng lực quản lý, cải thiện tình hình tài chính và minh bạch thông tin. Các doanh nghiệp cần xây dựng hệ thống kế toán minh bạch và tuân thủ các quy định về báo cáo tài chính. Doanh nghiệp cũng cần xây dựng kế hoạch kinh doanh rõ ràng và chứng minh được khả năng trả nợ.

VI. Tương Lai Phát Triển Tín Dụng DNNVV Bền Vững

Phát triển tín dụng DNNVV bền vững đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp và chính phủ. Ngân hàng cần có chiến lược dài hạn để hỗ trợ DNNVV phát triển. Doanh nghiệp cần nỗ lực nâng cao năng lực cạnh tranh và cải thiện tình hình tài chính. Chính phủ cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi và có các chính sách hỗ trợ phù hợp để thúc đẩy sự phát triển của DNNVV.

6.1. Ngân Hàng Chiến Lược Dài Hạn Hỗ Trợ Toàn Diện

Vietcombank cần xây dựng chiến lược dài hạn để hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững. Chiến lược này cần bao gồm các mục tiêu cụ thể về tăng trưởng tín dụng, cải thiện chất lượng tín dụng và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ toàn diện cho doanh nghiệp. Ngân hàng cũng cần xây dựng mối quan hệ đối tác tin cậy với các DNNVV để cùng nhau phát triển.

6.2. Doanh Nghiệp Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh

DNNVV cần không ngừng nỗ lực nâng cao năng lực cạnh tranh để tồn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh. Các doanh nghiệp cần đầu tư vào công nghệ, đổi mới sáng tạo, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và xây dựng thương hiệu mạnh.

6.3. Chính Phủ Môi Trường Kinh Doanh Thuận Lợi ️

Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNNVV phát triển. Chính phủ cần tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, giảm chi phí tuân thủ, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận thông tin và công nghệ, và tạo ra sân chơi bình đẳng cho tất cả các doanh nghiệp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Theo Sách trắng Doanh nghiệp Việt Nam năm 2020, tính đến cuối năm 2019, Việt Nam có trên 758,6 nghìn doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm trên 97%, sử dụng gần một nửa tổng số lao động và đóng góp trên 40% GDP hàng năm. DNNVV giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế tư nhân, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm. Tuy nhiên, các doanh nghiệp này đang đối mặt với nhiều khó khăn như thiếu vốn, công nghệ lạc hậu, năng lực quản lý yếu kém, chi phí sản xuất cao và thị trường tiêu thụ không ổn định. Trong đó, khó khăn lớn nhất là việc tiếp cận vốn ngân hàng còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế chịu tác động của dịch Covid-19.

Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (VCB Hà Nội) trong giai đoạn 2018 đến quý 2 năm 2022. Mục tiêu chính là đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng, xác định các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho nhóm khách hàng này. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Các chỉ số như dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, tốc độ tăng trưởng dư nợ và tỷ trọng tài sản đảm bảo được sử dụng làm thước đo chất lượng tín dụng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn áp dụng các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về chất lượng tín dụng ngân hàng, tập trung vào các khái niệm chính sau:

• Chất lượng tín dụng: Được hiểu là mức độ an toàn và hiệu quả của các khoản cho vay, thể hiện qua khả năng thu hồi vốn và lãi đúng hạn, tỷ lệ nợ xấu thấp, và sự tuân thủ các quy định tín dụng.
• Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV): Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, DNNVV là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, có vốn không quá 50 tỷ đồng hoặc doanh thu dưới 300 tỷ đồng và số lao động không quá 200 người.
• Các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng: Bao gồm chỉ tiêu định lượng như tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, và tỷ lệ dự phòng rủi ro; cùng các chỉ tiêu định tính như sự tuân thủ quy định, mức độ hài lòng khách hàng.
• Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Bao gồm nhân tố thuộc về ngân hàng như chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, tổ chức ngân hàng, trình độ cán bộ, kiểm soát nội bộ, tình hình huy động vốn; và nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh như năng lực và sự trung thực của khách hàng, rủi ro kinh doanh, tài sản đảm bảo, môi trường kinh tế vĩ mô, pháp luật, xã hội và tự nhiên.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa phân tích định lượng và định tính dựa trên dữ liệu sơ cấp và thứ cấp:

• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông tin từ tối thiểu 50 mẫu khảo sát khách hàng DNNVV đã và đang vay vốn tại VCB Hà Nội thông qua bảng hỏi, nhằm đánh giá các yếu tố ảnh hưởng và mức độ hài lòng về chất lượng tín dụng.
• Dữ liệu thứ cấp: Tổng hợp và phân tích số liệu từ các báo cáo thường niên, báo cáo kinh doanh, báo cáo tín dụng và tài chính của VCB Hà Nội giai đoạn 2018 đến quý 2 năm 2022.
• Phân tích số liệu: Sử dụng các phương pháp thống kê mô tả, phân tích xu hướng tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, tỷ trọng tài sản đảm bảo, và đánh giá các chỉ tiêu định tính dựa trên khảo sát khách hàng.
• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2018 - quý 2 năm 2022, phù hợp với dữ liệu thu thập và các biến động kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV ổn định nhưng tỷ trọng giảm: Dư nợ tín dụng DNNVV tại VCB Hà Nội tăng từ 706 tỷ đồng năm 2018 lên 971 tỷ đồng năm 2021, đạt mức tăng trưởng khoảng 37,5%. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ tín dụng giảm từ 3,7% năm 2018 xuống còn 2,5% vào quý 2 năm 2022, cho thấy sự tập trung tín dụng vào nhóm khách hàng này chưa cao.

2. Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ: Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh đạt 1,39% vào cuối năm 2021, chưa đạt mục tiêu đề ra. Đến quý 2 năm 2022, nợ xấu tăng 108% so với cuối năm 2021, chủ yếu là nợ xấu khách hàng doanh nghiệp, tiềm ẩn rủi ro cho chất lượng tín dụng.

3. Tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm ưu thế: Dư nợ trung dài hạn chiếm trên 55% tổng dư nợ tín dụng trong 5 năm gần đây, tăng lên 62% vào quý 2 năm 2022. Điều này giúp ngân hàng có biên lợi nhuận cao hơn nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro về thanh khoản và tuân thủ quy định về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn.

4. Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo cao: Tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo chiếm phần lớn, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, nhiều DNNVV thiếu tài sản thế chấp phù hợp, gây khó khăn trong việc tiếp cận vốn.

Thảo luận kết quả

Việc tăng trưởng dư nợ DNNVV ổn định phản ánh nỗ lực của VCB Hà Nội trong việc mở rộng tín dụng cho nhóm khách hàng này. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ giảm cho thấy ngân hàng vẫn ưu tiên cho vay các khách hàng lớn hơn hoặc có tài sản đảm bảo tốt hơn, nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ trong bối cảnh kinh tế khó khăn do dịch bệnh và biến động thị trường là điều dễ hiểu, đồng thời cảnh báo ngân hàng cần tăng cường công tác quản lý rủi ro.

Tỷ trọng cho vay trung dài hạn cao giúp ngân hàng có lợi nhuận tốt hơn nhưng cũng đòi hỏi phải cân đối nguồn vốn huy động và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước để tránh rủi ro thanh khoản. Việc tập trung cho vay có tài sản đảm bảo là biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả, nhưng cũng hạn chế khả năng tiếp cận vốn của nhiều DNNVV thiếu tài sản thế chấp.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam, khi vừa phải đảm bảo an toàn vốn vừa hỗ trợ phát triển DNNVV. Các biểu đồ về dư nợ theo kỳ hạn, tỷ lệ nợ xấu và cơ cấu tài sản đảm bảo sẽ minh họa rõ nét hơn các phát hiện trên.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đẩy mạnh tìm kiếm và phát triển khách hàng DNNVV mới: Tăng cường hoạt động tiếp thị, mở rộng mạng lưới khách hàng DNNVV, đặc biệt tại các khu vực có tiềm năng phát triển kinh tế. Mục tiêu tăng tỷ trọng dư nợ DNNVV lên ít nhất 4% tổng dư nợ trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Quan hệ khách hàng và Phòng Kinh doanh doanh nghiệp.

2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và điều kiện cho vay: Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù DNNVV, như tín dụng tín chấp dựa trên phương án kinh doanh khả thi, giảm bớt yêu cầu tài sản đảm bảo nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn. Thời gian triển khai: 12 tháng. Chủ thể: Ban Chiến lược và Phòng Sản phẩm.

3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng DNNVV, kỹ năng đánh giá rủi ro và tư vấn khách hàng. Mục tiêu nâng cao tỷ lệ hồ sơ thẩm định đạt chuẩn lên 90% trong 1 năm. Chủ thể: Phòng Nhân sự và Phòng Đào tạo.

4. Tăng cường công tác kiểm soát và xử lý nợ xấu: Thiết lập hệ thống giám sát tín dụng chặt chẽ, phát hiện sớm các khoản vay có dấu hiệu rủi ro, đẩy mạnh thu hồi nợ và xử lý tài sản đảm bảo. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1,2% trong 18 tháng. Chủ thể: Phòng Quản lý nợ và Phòng Pháp chế.

5. Cải tiến quy trình tín dụng và thủ tục cho vay: Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục phù hợp với đặc điểm DNNVV, tăng tính linh hoạt trong quy trình. Thời gian thực hiện: 6 tháng. Chủ thể: Ban Quản lý quy trình và Phòng Công nghệ thông tin.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV, từ đó xây dựng chính sách và chiến lược tín dụng phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.

2. Các cán bộ tín dụng và thẩm định viên: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về quy trình, tiêu chí đánh giá và các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ công tác thẩm định và quản lý rủi ro.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn tín dụng DNNVV tại Việt Nam, giúp phát triển các nghiên cứu tiếp theo trong lĩnh vực này.

4. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các yêu cầu, quy trình và tiêu chí ngân hàng áp dụng khi cấp tín dụng, từ đó chuẩn bị hồ sơ và phương án kinh doanh hiệu quả để tiếp cận nguồn vốn thuận lợi hơn.

Câu hỏi thường gặp

1. Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên những chỉ tiêu nào?
   Chất lượng tín dụng được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng như tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo và tỷ lệ dự phòng rủi ro. Ngoài ra còn có các chỉ tiêu định tính như sự tuân thủ quy định và mức độ hài lòng của khách hàng.

2. Tại sao tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ lại giảm dù dư nợ tăng?
   Điều này có thể do ngân hàng ưu tiên mở rộng tín dụng cho các khách hàng lớn hơn hoặc có tài sản đảm bảo tốt hơn nhằm kiểm soát rủi ro, trong khi dư nợ DNNVV tăng nhưng không nhanh bằng các nhóm khách hàng khác.

3. Làm thế nào để DNNVV có thể tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn?
   DNNVV cần chuẩn bị hồ sơ minh bạch, phương án kinh doanh khả thi, đồng thời ngân hàng nên đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, giảm bớt yêu cầu tài sản đảm bảo và cải tiến quy trình cho vay phù hợp với đặc thù doanh nghiệp nhỏ.

4. Tỷ lệ nợ xấu tăng ảnh hưởng thế nào đến ngân hàng?
   Tỷ lệ nợ xấu tăng làm giảm lợi nhuận, tăng chi phí dự phòng rủi ro, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và uy tín của ngân hàng, đồng thời làm giảm chất lượng tín dụng và tiềm ẩn rủi ro mất vốn.

5. Ngân hàng có thể làm gì để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV?
   Ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, tăng cường kiểm soát nội bộ, đa dạng hóa sản phẩm, cải tiến quy trình cho vay và đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu.

Kết luận

• DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế Việt Nam nhưng gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận vốn ngân hàng, ảnh hưởng đến phát triển sản xuất kinh doanh.
• Chất lượng tín dụng DNNVV tại VCB Hà Nội giai đoạn 2018-2022 có sự tăng trưởng ổn định về dư nợ nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ giảm, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ.
• Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm chính sách tín dụng, quy trình thẩm định, năng lực cán bộ, tài sản đảm bảo và môi trường kinh doanh.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao năng lực cán bộ, cải tiến quy trình và tăng cường kiểm soát nợ xấu.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho các nhà quản lý ngân hàng và doanh nghiệp trong việc cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng DNNVV, hướng tới phát triển bền vững trong thời gian tới.

Để tiếp tục phát triển, VCB Hà Nội cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm tới, đồng thời theo dõi sát sao các chỉ số tín dụng để điều chỉnh kịp thời. Các nhà quản lý và cán bộ tín dụng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của DNNVV và nền kinh tế địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Nội dung cơ bản về chất lƣợng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV Chương 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhò tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội 8 CHƢƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1 Khái niệm Trên thế giới, các nƣớc có quan niệm rất khác nhau về DNNVV. Nguyên nhân dẫn đến sự khác nhau này chính là do tiêu chí đánh giá khác nhau. Các tiêu chí để phân loại DNNVV có hai nhóm: tiêu chí định tính và tiêu chí định lƣợng. Nhóm tiêu chí định tính: dựa trên những đặc điểm nhƣ trình độ chuyên môn hóa, sự minh bạch tài chính, sự phức tạp của quản lý.

Các tiêu chí này tuy đúng về bản chất và thực tế, nhƣng lại khó lƣợng hóa, do đó thƣờng chỉ đƣợc tham khảo mà ít đƣợc sử dụng để phân loại trong thực tế. Nhóm tiêu chí định lƣợng: có thể dùng các tiêu chí nhƣ số lƣợng lao động, quy mô vốn, doanh thu, giá trị tài sản… Trong đó hai tiêu chí thƣờng đƣợc sử dụng là số lƣợng lao động và quy mô vốn. Theo nhóm tiêu chí này thì thuận lợi cho việc xác định nhƣng nó lại thƣờng mang tính tƣơng đối và phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ: tính chất vùng miền, ngành nghề; trình độ kinh tế của một nƣớc. Các tiêu chí xác định DNNVV có sự khác nhau theo quốc gia và vùng lãnh thổ.

Ngay cả trong cùng một quốc gia , Chính phủ cũng nhƣ các tổ chức lại có những tiêu chí khác nhau đối với từng loại hình ngành nghề kinh doanh, và không ngừng thay đổi theo thời gian và sự phát triển của nền kinh tế. Một số nơi có các chỉ tiêu phân biệt khác biệt nhƣ giá trị Tài sản cố định, vốn trên một lao động. nhƣng hầu hết các quốc gia chọn chỉ tiêu số lao động bình quân và vốn đầu tƣ để xác định. Theo tiêu chí của WB (Worldbank- Ngân hàng thế giới), xét theo số lƣợng lao động, Doanh nghiệp siêu nhỏ: dƣới 10 ngƣời, Doanh nghiệp nhỏ : từ 10 đến 50 ngƣời, Doanh nghiệp vừa từ 50-300 lao động.

Ta có thể tham khảo chỉ tiêu xác định DNNVV tại một số quốc gia theo bảng sau: 9 Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV tại một số quốc gia trên thế giới ( Nguồn : Sƣu tầm và tổng hợp) Ở Việt Nam, theo nghị định 39/2018/NĐ-CP ban hành ngày 11/03/2018 của chính phủ: “DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn hoặc doanh thu hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”, cụ thể nhƣ sau: Bảng 1.2 Tiêu chí xác định DNNVV tại Việt Nam Quy mô DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa Tổng Số lao Doanh Tổng Số lao Doanh Tổng Số lao Doanh nguồn động thu nguồn vốn động thu nguồn vốn động thu vốn Khu vực I. Nông, lâm Dƣới 03 10 Dƣới 20 tỷ đồng Từ trên Dƣới Từ trên 20 Dƣới Dƣới nghiệp và thủy tỷ ngƣời 03 tỷ trở xuống 10 50 tỷ tỷ đồng 200 200 sản và lĩnh vực trở ngƣời đến 100 tỷ ngƣời công nghiệp xuống đến 100 đồng ngƣời II. Thƣơng mại Dƣới 03 10 Dƣới 20 tỷ đồng Từ trên Dƣới Từ trên 10 Dƣới Dƣới và dịch vụ tỷ đồng ngƣời 10 tỷ trở xuống 10 100 tỷ tỷ đồng 100 300 trở ngƣời đến 50 tỷ ngƣời xuống đến 50 đồng ngƣời (Nguồn : Theo NĐ 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018) Nhƣ vậy, khái quát lại, DNNVV theo quy định của Chính phủ Việt Nam “là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện 10 hành, có số vốn kinh doanh không quá 50 tỷ đồng hoặc doanh thu dưới 300 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá 200 người”. Định nghĩa tại NĐ 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 có sự khác biệt với VCB, cụ thể VCB định nghĩa DNNVV là doanh nghiệp có doanh thu thuần năm gần nhất trên BCTC <150 tỷ VNĐ và Không thuộc Nhóm cơ quan nhà nƣớc, đơn vị hành chính sự nghiệp, tổ chức chính trị- xã hội.

Ngoài ra, các TCTD tại Việt Nam cũng định nghĩa DNNVV rất khác nhau : ví dụ MBBank định nghĩa DNNVV là các Doanh nghiệp có doanh thu dƣới 1000 tỷ, BIDV định nghĩa DNNVV là các Doanh nghiệp có doanh thu dƣới 200 tỷ. Nhƣ vậy có thể thấy ngay cả trong Việt Nam, việc định nghĩa DNNVV cũng rất khác nhau giữa cơ quan Nhà nƣớc và các TCTD. Bài luận văn này ngƣời viết sẽ tập trung phân tích Chất lƣợng tín dụng DNNVV theo định nghĩa tại VCB để ngƣời đọc có cái nhìn rõ ràng hơn về chất lƣợng tín dụng DNNVV tại VCB Hà Nội.2Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa Ở nƣớc ta DNNVV chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp của cả nƣớc. Mặc dù chiếm tỷ trọng ƣu thế nhƣng hầu hết các DNNVV đều có quy mô nhỏ cả về vốn và lao động.

Lƣợng vốn đầu tƣ ít nên việc thành lập không đòi hỏi cao, bộ máy tổ chức sản xuất kinh doanh và quản lý gọn nhẹ tiết kiệm chi phí. Bên cạnh đó, việc hoạt động của doanh nghiệp khá độc lập tự chủ do có ít công nhân, họ có thể thỏa thuận dễ dàng tiền lƣơng và điều chỉnh hoạt động sản xuất. DNNVV có quy mô nhỏ so với các doanh nghiệp lớn. Đặc điểm này giúp cho DNNVV linh hoạt, thích ứng với biến động của thị trƣờng, có khả năng tiếp cận và đáp ứng đƣợc nhu cầu nhỏ lẻ tốt hơn các doanh nghiệp lớn.

Đồng thời có thể thƣờng xuyên thay đổi công nghệ mới hiện đại để nâng cao năng lực cạnh tranh cũng nhƣ theo kịp nhu cầu của thị trƣờng. DNNVV có năng lực tài chính hạn chế, bất lợi cho sản xuất kinh doanh. Muốn quá trình sản xuất đƣợc thuận lợi thì doanh nghiệp phải tiến hành các hoạt động tín 11 dụng. Nguồn tín dụng chủ yếu từ Ngân hàng và vay trên thị trƣờng tài chính.

Tuy nhiên, do quy mô nhỏ, thiếu tài sản thế chấp, năng lực tài chính chƣa cao nên việc vay vốn ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn. Do quy mô doanh nghiệp nhỏ nên không hấp dẫn các lao động có trình độ. Do đó năng suất lao động tại các DNNVV thấp hơn các doanh nghiệp lớn. Bù lại, bộ phận doanh nghiệp này góp phàn giải quyết công ăn việc làm cho một số lƣợng lớn lao động nhàn rối trong xã hội, giải quyết tình trạng thất nghiệp trong nền kinh tế.3Vai trò & Đặc điểm tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa  Vốn và tầm quan trọng của vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Nhu cầu về vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa Vốn là một vấn đề mà bất cứ doanh nghiệp nào cũng đang phải đối mặt.

Nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trƣờng và chủ động hội nhâộ kinh tế quốc tế đang là vấn đề cấp thiết của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nếu không có vốn để năng cấp, thay thế máy móc thiết vị, cải tiến phƣơng thức kinh doanh, đào tạo nguồn nhân lƣc thì không thế nâng cao chát lƣợng sản phẩm, giảm chi phí và nâng cao tính cạnh tranh trên thị trƣờng quyết liệt hiện nay. Thiếu vốn sản xuất và mở rộng sản xuất sẽ gây ảnh hƣởng xấu đến sự phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Do đó các phƣơng thức huy động vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa cần đƣợc đa dạng hóa nhằm khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế.

- Những nguồn cung vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong nền kinh tế thị trƣờng hiếm có doanh nghiệp nào chỉ sử dụng vốn tự có để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều này không chỉ hạn chế khả năng mở rộng sản xuất của doanh nghiệp mà còn làm tăng giá vốn của doanh nghiệp đó. Khi sử dụng vốn vay, doanh nghiệp sẽ có lợi hơn do đƣợc hƣởng chính sách thuế. Về mặt lý thuyết, mặc dù vốn vay có nhiều lợi thế tuy nhiên không phải lúc nào doanh nghiệp cũng vay đƣợc vốn và vay bao nhiêu tùy ý.

Các DNNVV ở nƣớc ta đang gặp khá nhiều khó khăn trong vấn đề tiếp cận với các nguồn vốn vay. Các nguồn cung cấp vốn bao gồm: 12  Nguồn vốn từ hỗ trợ của Chính phủ và các tổ chức quốc tế: Nguồn vốn này đƣợc hình thành từ quý bảo lnãh tín dụng cho các DNNVV, quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV và sự hỗ trợ từ các tổ chức quốc tế. Tuy nhiên, không phải tất cả mọi doanh nghiệp đều nhận đƣợc sự hỗ trợ này mà chỉ có những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, hoạt động trong lĩnh vực đƣợc ƣu ái đầu tƣ.  Nguồn vốn vay trên thị trƣờng tự do: Nguồn vốn này do doanh nghiệp huy động từ gia đình, bạn bè, ngƣời thân quen, các doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi khác.

Phƣơng thức huy động này có ƣu điểm là không đòi hỏi phải có thế chấp, thủ tục không phức tạp nhƣng lãi suất thƣờng khá cao.Vì vậy, nguồn vốn huy động từ thị trƣờng tự do chỉ phù hợp với những doanh nghiệp đang rất cần vốn.  Nguồn vốn tín dụng từ các Ngân hàng và các tổ chức tài chính khác: Đây chính là kênh huy động vốn chủ yếu của các DNNVV. Hiện nay ƣớc tính có đến gần 80% lƣợng vốn cung ứng cho các DNNVV là từ kênh ngân hàng. Bà Bùi Thu Thuỷ, Phó cục trƣởng Cục Phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch & Đầu tƣ) cho biết, chỉ 25% doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận đƣợc nguồn tài chính chính thống.

Phần còn lại sẽ tìm vay vốn từ các nguồn nhƣ bạn bè, gia đình, và các nguồn vay ngoài ngân hàng. Do đó, có thể thấy, nguồn vốn này là khó tiếp cận nếu các doanh nghiệp không đáp ứng đủ thủ tục cấp tín dụng của ngân hàng.  Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV Trong nền kinh tế thị trƣờng tín dụng ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng đƣợc biểu hiện cụ thể nhƣ sau: - Tín dụng ngân hàng là đòn bảy kinh tế đối với sự ra đời và phát triển các DNNVV.