Luận văn thạc sĩ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quảng bình

Luận văn thạc sĩ phân tích vai trò cho vay phát triển nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Quảng Bình, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế.

• Tác giả: Lê Thị Như Nguyệt
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Văn Giao
• Trường học: Học viện Hành chính Quốc gia
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Cho Vay Phát Triển Nông Nghiệp, Nông Thôn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi Nhánh Quảng Bình
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN
• 1.1. Tổng quan về phát triển nông nghiệp
• 1.2. Khái quát về lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
• 1.3. Khái quát về ngành nghề nông nghiệp, nông thôn
• 1.3.1. Ngành nông nghiệp
• 1.3.2. Ngành lâm nghiệp
• 1.3.3. Ngành thuỷ sản
• 1.4. Công nghiệp nông thôn
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
• 2.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình
• 2.2. Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của tỉnh Quảng Bình
• 2.3. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình
• 2.4. Tình hình kết quả kinh doanh đạt được tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình
• 2.5. Khái quát về tình hình kinh tế xã hội địa phương và hoạt động ngân hàng trong thực hiện chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn
• 2.5.1. Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội địa phương
• 2.5.2. Thuận lợi, khó khăn về tình hình kinh tế xã hội có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình triển khai, thực hiện chương trình
• 2.5.3. Thuận lợi, khó khăn đối với hoạt động ngân hàng trong quá trình thực hiện các chương trình trọng điểm của tỉnh
• 2.6. Thực trạng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình
• 2.6.1. Thực trạng về huy động vốn
• 2.6.2. Chính sách cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình
• 2.6.3. Quy trình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình
• 2.6.4. Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình
• 2.6.5. Chất lượng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình
• 2.6.6. Thị phần cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình
• 2.7. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn
• 2.7.1. Kết quả đạt được
• 2.7.2. Những tồn tại hạn chế
• 2.7.3. Những nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN
• 3.1. Định hướng phát triển
• 3.1.1. Định hướng phát triển nông nghiệp, nông thôn của tỉnh Quảng Bình
• 3.1.2. Định hướng mở rộng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn
• 3.1.3. Định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Quảng Bình
• 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Quảng Bình
• 3.2.1. Nhóm giải pháp chung
• 3.2.2. Nhóm giải pháp chuyên môn, nghiệp vụ
• 3.2.3. Nhóm giải pháp điều kiện
• 3.2.3.1. Đối với Chính phủ và chính quyền địa phương
• 3.2.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
• 3.2.3.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Quảng Bình
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HỆ THỐNG BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Nông Nghiệp Nông Thôn Qua Cho Vay

Phát triển nông nghiệp nông thôn là một trong những ưu tiên hàng đầu của chính phủ Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các dự án nông nghiệp. Việc cho vay không chỉ giúp nông dân cải thiện sản xuất mà còn góp phần nâng cao đời sống người dân. Đặc biệt, tại tỉnh Quảng Bình, hoạt động cho vay đã tạo ra nhiều cơ hội cho nông dân phát triển kinh tế.

1.1. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Phát Triển Nông Nghiệp

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cung cấp các gói tín dụng linh hoạt cho nông dân. Điều này giúp họ có nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất, từ đó nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

1.2. Tác Động Của Cho Vay Đến Kinh Tế Nông Thôn

Cho vay phát triển nông nghiệp không chỉ giúp tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra việc làm cho người dân. Nguồn vốn từ ngân hàng giúp nông dân mở rộng sản xuất, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của nông thôn.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Nông Nghiệp

Mặc dù có nhiều lợi ích, hoạt động cho vay nông nghiệp cũng gặp phải không ít thách thức. Tình trạng nợ xấu, thiếu thông tin và sự hiểu biết về sản phẩm tín dụng là những vấn đề cần được giải quyết. Đặc biệt, nông dân thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn do thiếu tài sản thế chấp.

2.1. Tình Trạng Nợ Xấu Trong Cho Vay Nông Nghiệp

Nợ xấu là một trong những vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay. Tỷ lệ nợ xấu cao có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và làm giảm khả năng cho vay trong tương lai.

2.2. Thiếu Thông Tin Về Sản Phẩm Tín Dụng

Nhiều nông dân chưa hiểu rõ về các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp. Việc thiếu thông tin này dẫn đến việc họ không tận dụng được các cơ hội vay vốn.

III. Phương Pháp Tăng Cường Hoạt Động Cho Vay Nông Nghiệp

Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần có những phương pháp cụ thể. Việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo cho cán bộ ngân hàng và nông dân là rất cần thiết. Đồng thời, cần phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của nông dân.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa để nông dân dễ dàng tiếp cận. Việc này sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho nông dân.

3.2. Đào Tạo Nâng Cao Kiến Thức Tín Dụng

Đào tạo cho nông dân về kiến thức tín dụng sẽ giúp họ hiểu rõ hơn về các sản phẩm vay. Điều này không chỉ giúp họ tiếp cận vốn mà còn nâng cao khả năng quản lý tài chính.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Cho Vay Nông Nghiệp Tại Quảng Bình

Tại Quảng Bình, nhiều dự án nông nghiệp đã được triển khai thành công nhờ vào nguồn vốn từ ngân hàng. Các mô hình sản xuất như trồng cây ăn quả, chăn nuôi gia súc đã mang lại hiệu quả kinh tế cao. Những kết quả này chứng minh rằng cho vay nông nghiệp là một giải pháp hiệu quả cho phát triển nông thôn.

4.1. Mô Hình Trồng Cây Ăn Quả

Nhiều nông dân đã áp dụng mô hình trồng cây ăn quả với nguồn vốn vay từ ngân hàng. Mô hình này không chỉ giúp tăng thu nhập mà còn cải thiện chất lượng cuộc sống cho người dân.

4.2. Mô Hình Chăn Nuôi Gia Súc

Chăn nuôi gia súc cũng là một trong những lĩnh vực được đầu tư mạnh mẽ. Nguồn vốn vay đã giúp nông dân mở rộng quy mô chăn nuôi, từ đó nâng cao sản lượng và chất lượng sản phẩm.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Cho Vay Nông Nghiệp Tại Quảng Bình

Trong tương lai, hoạt động cho vay nông nghiệp tại Quảng Bình cần được mở rộng và cải thiện. Cần có những chính sách hỗ trợ từ chính phủ để tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân tiếp cận vốn. Việc này sẽ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn bền vững.

5.1. Chính Sách Hỗ Trợ Từ Chính Phủ

Chính phủ cần có những chính sách hỗ trợ cụ thể để khuyến khích ngân hàng đầu tư vào nông nghiệp. Điều này sẽ giúp nông dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

5.2. Tương Lai Của Nông Nghiệp Nông Thôn

Nông nghiệp nông thôn sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ nếu có sự hỗ trợ từ ngân hàng và chính phủ. Điều này không chỉ giúp nâng cao đời sống người dân mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của đất nước.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam, nông nghiệp và nông thôn giữ vai trò chiến lược quan trọng, chiếm khoảng 80% dân số tỉnh Quảng Bình. Hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn (NNNT) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) – Chi nhánh Quảng Bình đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, xóa đói giảm nghèo và nâng cao đời sống người dân. Giai đoạn nghiên cứu từ 2015 đến 2017 cho thấy dư nợ cho vay NNNT chiếm trên 80% tổng dư nợ của chi nhánh, phản ánh tầm quan trọng của hoạt động tín dụng trong phát triển kinh tế địa phương.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay phát triển NNNT tại Agribank Quảng Bình, xác định những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng quy mô cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng. Nghiên cứu tập trung vào các chỉ tiêu định lượng như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, đồng thời phân tích các nhân tố ảnh hưởng chủ quan và khách quan đến hoạt động cho vay.

Ý nghĩa nghiên cứu không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Agribank Quảng Bình mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của khu vực NNNT, hỗ trợ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn của tỉnh và cả nước. Kết quả nghiên cứu có thể làm cơ sở tham khảo cho các ngân hàng thương mại và cơ quan quản lý trong việc hoàn thiện chính sách tín dụng phục vụ NNNT.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai lý thuyết chính: lý thuyết tín dụng ngân hàng và lý thuyết phát triển kinh tế nông thôn. Lý thuyết tín dụng ngân hàng tập trung vào nguyên tắc cho vay, các loại hình cho vay, và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng như tỷ lệ nợ xấu, hiệu quả sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng. Lý thuyết phát triển kinh tế nông thôn nhấn mạnh vai trò của tín dụng trong thúc đẩy sản xuất hàng hóa, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giảm nghèo và nâng cao đời sống.

Mô hình nghiên cứu tập trung vào các khái niệm chính: cho vay phát triển NNNT, chất lượng tín dụng, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay (chính sách tín dụng, tổ chức quản lý, nhân sự ngân hàng, thông tin tín dụng, môi trường kinh tế - xã hội, pháp lý và tự nhiên). Các chỉ tiêu định lượng như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu được sử dụng để đánh giá thực trạng và hiệu quả hoạt động.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng. Phương pháp định tính được áp dụng qua việc phân tích các quy định, chính sách, quy trình cho vay tại Agribank Quảng Bình nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay. Phương pháp định lượng dựa trên việc thu thập, tổng hợp và phân tích số liệu thực tế về cho vay NNNT giai đoạn 2015-2017.

Nguồn dữ liệu chính bao gồm báo cáo tài chính, số liệu dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ xấu của Agribank Quảng Bình. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ các khoản vay phát triển NNNT trong giai đoạn nghiên cứu. Phương pháp phân tích số liệu sử dụng các chỉ tiêu tài chính ngân hàng, so sánh tỷ lệ phần trăm và xu hướng biến động qua các năm để đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2015 đến 2017, tập trung phân tích các biến động tín dụng, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô cho vay phát triển NNNT chiếm trên 80% tổng dư nợ của Agribank Quảng Bình trong giai đoạn 2015-2017, thể hiện vai trò chủ đạo của tín dụng NNNT trong hoạt động ngân hàng tại địa phương.

2. Tỷ lệ nợ xấu cho vay NNNT dao động ở mức khoảng 3%, gần sát ngưỡng tối đa theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, cho thấy rủi ro tín dụng trong lĩnh vực này còn cao do đặc thù sản xuất nông nghiệp mang tính mùa vụ và phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên.

3. Doanh số thu nợ đạt khoảng 90% doanh số cho vay, phản ánh hiệu quả thu hồi vốn tương đối tốt nhưng vẫn còn tồn tại khó khăn trong việc thu hồi nợ đúng hạn, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng.

4. Nguồn vốn huy động chủ yếu từ khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế địa phương, tuy nhiên chi phí nghiệp vụ cho vay tại khu vực nông thôn cao hơn so với đô thị do đặc điểm phân tán khách hàng và quy mô khoản vay nhỏ lẻ.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của tỷ lệ nợ xấu cao là do đặc thù sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào chu kỳ sinh học, điều kiện thời tiết và thị trường đầu ra không ổn định. So sánh với một số địa phương khác như Nghệ An và Thừa Thiên Huế, tỷ lệ nợ xấu tại Quảng Bình tương đương nhưng vẫn cần cải thiện để đảm bảo an toàn tín dụng.

Hiệu quả thu hồi nợ đạt gần 90% cho thấy Agribank Quảng Bình đã có các biện pháp quản lý và giám sát tín dụng tương đối hiệu quả, tuy nhiên vẫn cần tăng cường công tác kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ để giảm thiểu rủi ro.

Chi phí nghiệp vụ cao do mạng lưới khách hàng phân tán và quy mô khoản vay nhỏ, đòi hỏi ngân hàng phải áp dụng các phương thức cho vay linh hoạt, đơn giản hóa thủ tục và tăng cường ứng dụng công nghệ để giảm chi phí.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ thể hiện tỷ lệ nợ xấu theo năm, bảng so sánh doanh số cho vay và thu nợ, biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng để minh họa rõ nét các biến động và hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường chính sách tín dụng linh hoạt: Điều chỉnh lãi suất, kỳ hạn cho vay phù hợp với đặc thù sản xuất nông nghiệp, áp dụng các hình thức cho vay theo tổ hợp tác, tín chấp để giảm chi phí và rủi ro, nhằm nâng cao doanh số cho vay trong vòng 1-2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Agribank Quảng Bình phối hợp với Ngân hàng Nhà nước.

2. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch: Thành lập thêm các phòng giao dịch tại các xã, thôn nhằm tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn, giảm chi phí vận hành và tăng khả năng thu hồi nợ trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo Agribank Quảng Bình.

3. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ cho vay NNNT, kỹ năng tư vấn và quản lý rủi ro cho cán bộ tín dụng, nhằm cải thiện chất lượng thẩm định và giám sát khoản vay trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Agribank Quảng Bình phối hợp với các cơ sở đào tạo.

4. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng: Xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng, giám sát khoản vay và thu hồi nợ tự động, giảm thiểu sai sót và tăng hiệu quả hoạt động trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Agribank Quảng Bình phối hợp với đơn vị công nghệ.

5. Tăng cường phối hợp với chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị xã hội: Đẩy mạnh tuyên truyền chính sách tín dụng, hỗ trợ người dân tiếp cận vốn vay đúng mục đích, nâng cao ý thức trả nợ trong cộng đồng, thực hiện liên tục và lâu dài. Chủ thể thực hiện: Agribank Quảng Bình, UBND các cấp, Hội Nông dân.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh Agribank: Nghiên cứu để hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao hiệu quả cho vay phát triển NNNT, áp dụng các giải pháp quản lý rủi ro và mở rộng mạng lưới hoạt động.

2. Cơ quan quản lý nhà nước về nông nghiệp và ngân hàng: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách hỗ trợ tín dụng NNNT, điều chỉnh quy định pháp lý phù hợp với đặc thù địa phương và ngành nghề.

3. Các tổ chức tín dụng và quỹ tín dụng nhân dân: Tham khảo mô hình cho vay, phương thức quản lý tín dụng và các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.

4. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng, kinh tế nông nghiệp: Tài liệu tham khảo khoa học để hiểu rõ về cơ sở lý luận, thực trạng và giải pháp cho vay phát triển NNNT tại một địa phương cụ thể, phục vụ cho các nghiên cứu tiếp theo.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn lại có tỷ lệ nợ xấu cao?
   Do đặc thù sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, chu kỳ sinh trưởng và thị trường không ổn định, rủi ro thiên tai, dịch bệnh cao, dẫn đến khả năng trả nợ của người vay bị ảnh hưởng.

2. Các chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng?
   Các chỉ tiêu chính gồm tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, hiệu quả sử dụng vốn và vòng quay vốn tín dụng, giúp đánh giá hiệu quả và rủi ro tín dụng.

3. Phương thức cho vay nào phù hợp với khách hàng nông thôn?
   Phương thức cho vay theo tổ hợp tác, tín chấp, cho vay trả góp và cho vay theo hạn mức thấu chi được đánh giá phù hợp do tính linh hoạt, giảm chi phí và phù hợp với đặc điểm sản xuất nhỏ lẻ, phân tán.

4. Làm thế nào để giảm chi phí nghiệp vụ cho vay tại khu vực nông thôn?
   Mở rộng mạng lưới chi nhánh, ứng dụng công nghệ thông tin, đơn giản hóa thủ tục vay vốn và đào tạo cán bộ tín dụng chuyên nghiệp giúp giảm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.

5. Vai trò của chính sách tín dụng trong hoạt động cho vay NNNT là gì?
   Chính sách tín dụng quyết định quy mô, lãi suất, kỳ hạn, điều kiện cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng tín dụng, quản lý rủi ro và hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực NNNT.

Kết luận

• Hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn tại Agribank Quảng Bình chiếm trên 80% tổng dư nợ, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế địa phương.
• Tỷ lệ nợ xấu khoảng 3% phản ánh rủi ro tín dụng cao do đặc thù sản xuất nông nghiệp và thị trường không ổn định.
• Doanh số thu nợ đạt gần 90% doanh số cho vay, cho thấy hiệu quả thu hồi vốn tương đối tốt nhưng vẫn cần cải thiện.
• Các nhân tố ảnh hưởng gồm chính sách tín dụng, tổ chức quản lý, năng lực cán bộ, thông tin tín dụng và môi trường kinh tế - xã hội.
• Đề xuất các giải pháp tăng cường chính sách linh hoạt, mở rộng mạng lưới, nâng cao năng lực cán bộ và ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao chất lượng và quy mô cho vay trong 1-3 năm tới.

Luận văn khuyến nghị các cơ quan quản lý và ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện chính sách tín dụng và quản lý rủi ro để phát triển bền vững tín dụng NNNT. Đề nghị các tổ chức tín dụng áp dụng các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn và nâng cao đời sống người dân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1. Tổng quan về phát triển nông nghiệp. Khái quát về lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Theo quan điểm hiện tại, nền kinh tế của một quốc gia, vùng lãnh thổ được phân chia thành 3 khu vực: nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ. SXNN là ngành sản xuất vật chất có từ lâu đời nhất trên thế giới.

Hoạt động SXNN nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của con người như ăn, uống…Khi mà xã hội ngày càng phát triển, SXNN không chỉ dừng lại nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu mà nó còn là nơi cung cấp nguyên liệu cho các ngành khác. Vì vậy, nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất cơ bản của nền kinh tế quốc dân nhằm đáp ứng nhu cầu cần thiết về lương thực, thực phẩm cho người dân, nguyên liệu cho sản xuất công nghiệp và xuất khẩu; ngành nông nghiệp bao gồm 3 lĩnh vực: nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp. Khi nói đến nông thôn, chúng ta thường liên tưởng đến đô thị, việc phân chia nông thôn và đô thị được dựa theo các tiêu chí về trình độ phát triển như: mật độ dân số, cơ sở hạ tầng, mức sống dân cư…Các tiêu chí này tùy thuộc theo trình độ phát triển của mỗi quốc gia và trong mỗi thời kỳ nhất định. Khái niệm nông thôn cần phải dựa trên cơ sở kết hợp nhiều tiêu chí trên đây và có thể hiểu: Nông thôn là một vùng lãnh thổ, một khu vực có ranh giới địa lý trong đó dân cư sinh sống chủ yếu là nông dân – những người có hoạt động nghề nghiệp là nông nghiệp – hay các dân cư không phải là nông dân nhưng có quan hệ nghề nghiệp mật thiết với nông nghiệp.

Nông thôn cũng là nơi có mật độ dân cư, cơ sở hạ tầng, trình độ sản xuất hàng hóa thấp hơn đô thị theo tiêu chí so sánh của quốc gia đó. 6 Như vậy, lĩnh vực NNNT là một địa bàn mà ở đó hoạt động SXNN được coi là bao trùm. Tuy nhiên, với sự phát triển của tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ, lĩnh vực NNNT không còn là hoạt động SXNN thuần túy mà còn có cả hoạt động công nghiệp và dịch vụ, khi nền kinh tế phát triển thì tỷ trọng của hoạt động SXNN thuần túy sẽ giảm đi nhưng con số tuyệt đối không ngừng tăng lên. Khái quát về ngành nghề nông nghiệp, nông thôn 1.

Ngành nông nghiệp Có hai cách để hiểu về khái niệm ngành nông nghiệp: Theo nghĩa rộng: Nông nghiệp là tổ hợp các ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thuỷ sản. Theo nghĩa hẹp: Nông nghiệp bao gồm trồng trọt và chăn nuôi. Trong trồng trọt lại phân ra: trồng cây lương thực, cây công nghiệp, cây thực phẩm, cây ăn quả, cây thức ăn gia súc, cây dược liệu…. ở nước ta lương thực là ngành quan trọng nhất trong nông nghiệp, nó đảm bảo thoả mãn nhu cầu lương thực cho tiêu dùng, tăng khối lượng dự trữ, cung cấp thức ăn để phát triển chăn nuôi, tăng khối lượng để xuất khẩu.

Chăn nuôi là một trong hai ngành chủ yếu của nông nghiệp, cung cấp những sản phẩm có giá trị dinh dưỡng cao nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày cho nhân dân, cung ứng nguyên liệu quan trọng cho công nghiệp, cung cấp phân bón và sức kéo cho ngành trồng trọt. Ngành lâm nghiệp: là một bộ phận cấu thành của ngành nông nghiệp theo nghĩa rộng. Rừng là nguồn lợi to lớn về kinh tế và có vai trò quan trọng trong việc phòng hộ đầu nguồn, hạn chế lũ lụt, điều hòa dòng chảy phục vụ SXNN, tránh các hiểm hoạ thiên tai. Ngoài ra rừng còn là tiềm năng phát triển có giá trị kinh tế cao trong khai thác và du lịch.

7 Ngành thuỷ sản bao gồm nuôi trồng, khai thác và đánh bắt thủy hải sản. Đây là một ngành có nhiều lợi thế để phát triển góp phần tích cực vào quá trình chuyển dịch CCKT nông thôn theo hướng kết hợp nuôi trồng thuỷ sản với nông nghiệp, lâm nghiệp, công nghiệp chế biến và bảo vệ môi trường sinh thái. Công nghiệp nông thôn Công nghiệp nông thôn là một bộ phận của công nghiệp cả nước, đồng thời là một bộ phận cấu thành kinh tế lãnh thổ. Nói đến công nghiệp phát triển nông thôn chính là đề cập đến việc mở rộng các ngành nghề, các hoạt động kinh tế ngoài nông nghiệp có tính chất công nghiệp ở nông thôn.

Công nghiệp nông thôn trước hết gắn chặt với SXNN, nó cung cấp cho nông nghiệp công cụ và điều kiện để tiến hành các quy trình SXNN, cung cấp máy móc, công cụ chăm sóc cây trồng, vật nuôi, thức ăn gia súc, thuốc trừ sâu. Ngoài ra còn cung cấp các máy móc, công cụ phục vụ thu hoạch, phơi sấy, bảo quản, chế biến, vận chuyển nông sản. Công nghiệp nông thôn gắn bó chặt chẽ tác động qua lại với nông nghiệp và sự phát triển KT-XH nông thôn. Dịch vụ Là ngành kinh tế ra đời và phát triển gắn với sự phát triển của nền kinh tế quốc dân.

Dịch vụ nông thôn xét theo quan điểm hệ thống là một bộ phận thuộc ngành dịch vụ cả nước, đồng thời là một bộ phận cấu thành kinh tế lãnh thổ nông thôn. Dịch vụ nông thôn bao gồm rất nhiều loại: NH, TD, bưu điện, thông tin liên lạc, cung ứng điện, nước và tiêu nước, sửa chữa máy móc và công cụ sản xuất, cung ứng giống cây trồng, giống gia súc, dịch vụ về phòng trừ sâu bệnh cho cây trồng và khám chữa bệnh cho gia súc, dịch vụ vận chuyển và bảo quản, chế biến nông sản phẩm… 8 1. Vai trò của nông nghiệp, nông thôn trong phát triển kinh tế - xã hội. Trong những thập niên 40 và 50 của thế kỷ XX, phần lớn các nhà kinh tế không đánh giá cao vai trò của NNNT trong việc tăng trưởng và phát triển kinh tế nên các chính sách phát triển kinh tế thời gian này ít quan tâm đến NNNT.

Một số nước chỉ chú trọng vào phát triển đô thị, khu công nghiệp hiện đại mà không chú ý đến việc phát triển NNNT. Điều này đã ảnh hưởng rất lớn đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của các quốc gia, tạo ra sự mất cân đối giữa nông nghiệp và công nghiệp, giữa sản xuất và tiêu dùng. Những đóng góp quan trọng của lĩnh vực nông nghiệp trong quá trình phát triển kinh tế như: - Nông nghiệp là ngành cung cấp lương thực và các nguyên liệu đầu vào cho các ngành khác của nền kinh tế. - Lĩnh vực nông nghiệp là nguồn thu ngoại tệ quan trọng ở các quốc gia có lợi thế so sánh sản xuất một số mặt hàng nông sản xuất khẩu.

- NNNT là thị trường quan trọng cho các ngành kinh tế khác trong nền kinh tế và là nguồn cung cấp lao động cho khu vực công nghiệp. - Nông nghiệp tạo ra một lượng vốn thặng dư để đầu tư cho quá trình công nghiệp hóa. Việt Nam đi lên từ một nền nông nghiệp lạc hậu, phát triển NNNT có vai trò hết sức quan trọng trong việc phát triển kinh tế đất nước bởi: - NNNT là nơi sản xuất lương thực, thực phẩm cho nhu cầu cơ bản của nhân dân, cung cấp nông sản, nguyên liệu cho công nghiệp và xuất khẩu. Trong nhiều năm, nông nghiệp tạo ra khoảng 40% thu nhập quốc dân và trên 40% giá trị xuất khẩu, góp phần tạo nguồn tích lũy cho sự nghiệp CNH-HĐH đất nước.

- NNNT là nơi cung cấp nguồn nhân lực dồi dào cho công nghiệp, chiếm trên 70% lao động xã hội. Trong quá trình CNH-HĐH, lao động nông nghiệp 9 chuyển dần sang làm công nghiệp, dịch vụ. Vì vậy, phát triển NNNT sẽ góp phần giải quyết việc làm cho lao động ở nông thôn. - Khu vực NNNT là nguồn cung cấp vốn lớn nhất cho sự phát triển kinh tế, nhất là giai đoạn đầu công nghiệp hóa.

Nguồn vốn từ nông nghiệp được tạo ra từ tiết kiệm của nông dân hay ngoại tệ thu được do xuất khẩu nông sản được đầu tư vào hoạt động phi nông nghiệp. - Với gần 76% dân số cả nước, nông nghiệp và nông thôn là thị trường tiêu thụ rộng lớn của công nghiệp. Phát triển NNNT cho phép nâng cao thu nhập cho dân cư nông nghiệp, từ đó làm tăng sức mua từ khu vực nông thôn và làm cho công nghiệp phát triển. Nhận thức được vị trí, vai trò của NNNT nước ta trong quá trình phát triển kinh tế đất nước, Đảng và Nhà nước đã có chủ trương đổi mới, phát triển NNNT.

Với nhiều chủ trương, chính sách mới được ban hành, NNNT Việt Nam có những bước phát triển đột phá. Thành tựu nổi bật nhất của ngành nông nghiệp Việt Nam hiện nay là GDP hàng năm tăng trưởng tương đối ổn định, bình quân từ 4,2%-4,5%/năm. Tổng giá trị nông lâm và thủy sản năm sau thường cao hơn năm trước. Riêng năm 2017, ngành nông nghiệp đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, do đó tốc độ tăng GDP toàn ngành Nông nghiệp đạt 1,2%; giá trị sản xuất tăng 1,44%.

Kim ngạch xuất khẩu nông lâm thủy sản cả năm đạt 32,1 tỷ USD, tăng 1,7 tỷ USD so với năm 2015; thặng dư thương mại đạt 7,5 tỷ USD. Đặc điểm về kinh tế - xã hội của nông nghiệp nông thôn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn. Kinh tế khu vực NNNT chủ yếu là dựa vào SXNN và một bộ phận phi nông nghiệp. Những đặc điểm kinh tế, xã hội có ảnh hưởng trực tiếp đến tính chất và hình thức của hoạt động cho vay của NH thể hiện như sau: 10 - SXNN phụ thuộc vào chu kỳ sinh học và điều kiện tự nhiên: SXNN là một trong những ngành sản xuất vật chất quan trọng và cơ bản của nền kinh tế quốc dân.

Khác với các ngành sản xuất vật chất khác, nông nghiệp là ngành sản xuất sinh học, phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên hay nói cách khác, hoạt động SXNN là sự kết hợp của hai quá trình tái sản xuất tự nhiên của sinh vật (cây trồng, vật nuôi) và tái sản xuất kinh tế với sự tham gia trực tiếp của con người. Tuy nhiên, do trình độ dân trí còn thấp, sự tiến bộ khoa học kỹ thuật chưa đủ mạnh để chế ngự thiên tai nên kết quả SXNN thường không chắc chắn như công nghiệp và dịch vụ. Đây là lý do giải thích tại sao lãi suất cho vay ở khu vực NNNT thường cao hơn so với khu vực thành thị, lãi suất cho vay ngành nông nghiệp thường cao hơn các ngành khác, đồng thời cũng là lĩnh vực mà hoạt động cho vay cần có sự hỗ trợ của Nhà nước.