Phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sa đéc

Chuyên khảo kinh tế phân tích Phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Châu Thị Kiều Thu
• Người hướng dẫn: NGND.TS Nguyễn Văn Hà
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Sa Đéc
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2. KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3. HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.4. HỆ THỐNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM
• 1.5. NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.5.1. VỐN CHỦ SỞ HỮU
• 1.5.2. VỐN HUY ĐỘNG DƯỚI HÌNH THỨC TIỀN GỬI
• 1.5.3. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.5.3.1. VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM
• 1.5.3.2. CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.5.3.2.1. HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN
• 1.5.3.2.2. HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN
• 1.5.3.2.3. HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
• 1.5.3.2.4. HUY ĐỘNG VỐN TỪ GIẤY TỜ CÓ GIÁ
• 1.6. VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
• 1.6.1. ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ
• 1.6.2. ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.6.3. ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
• 1.7. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.7.1. NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
• 1.7.2. MỘT SỐ TIÊU CHÍ THỂ HIỆN SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
• 1.7.2.1. MỨC TĂNG TRƯỞNG VỀ QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN
• 1.7.2.2. MỨC TĂNG TRƯỞNG VỀ THỊ PHẦN HUY ĐỘNG VỐN TRÊN ĐỊA BÀN
• 1.7.2.3. MỨC TĂNG TRƯỞNG ỔN ĐỊNH CỦA VỐN HUY ĐỘNG
• 1.7.2.4. QUẢN LÝ CÁC LOẠI RỦI RO LIÊN QUAN ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN
• 1.8. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.8.1. NHÓM NHÂN TỐ KHÁCH QUAN
• 1.8.2. NHÓM NHÂN TỐ CHỦ QUAN
• 1.9. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.1.1. KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.1.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.1.3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG, KINH DOANH
• 2.1.3.1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI THÀNH PHỐ SA ĐÉC
• 2.1.3.2. HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN
• 2.1.3.3. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.1.3.4. TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.1.3.5. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC GIAI ĐOẠN 2011 – 2016
• 2.2. THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.2.1. QUY MÔ VỐN HUY ĐỘNG CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.2.2. CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.2.2.1. CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN
• 2.2.2.2. CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO LOẠI TIỀN
• 2.2.3. TỶ LỆ VỐN HUY ĐỘNG/ DƯ NỢ CHO VAY
• 2.2.4. CƠ CHẾ QUẢN LÝ VỐN TẬP TRUNG
• 2.2.5. THỊ PHẦN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.2.6. TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HỖ TRỢ CHO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
• 2.2.7. SỰ HÀI LÒNG CỦA CÁC KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 2.3.1. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC
• 2.3.2. NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN
• 2.3.2.1. NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH VÀ TẦM NHÌN CHIẾN LƯỢC CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC
• 3.3. KIẾN NGHỊ VỚI HỘI SỞ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT
• TIẾNG NƯỚC NGOÀI
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Huy Động Vốn Tại VietinBank Sa Đéc

Luận văn này tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn VietinBank Sa Đéc. Mục tiêu là đưa ra các giải pháp và kiến nghị để phát triển hoạt động này. Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo tài chính của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc và khảo sát ý kiến khách hàng. Các phương pháp nghiên cứu bao gồm tổng hợp, phân tích, so sánh, và biểu đồ. Luận văn đánh giá thực trạng, kết quả, và vấn đề tồn tại trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Giải pháp phát triển được đề xuất để nâng cao hiệu quả. VietinBank đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam và việc phát triển nguồn vốn là vô cùng quan trọng.

1.1. Khái Niệm Cơ Bản Về Hoạt Động Huy Động Vốn Ngân Hàng

Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường. NHTM có hoạt động chủ yếu là huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, sau đó cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp các dịch vụ ngân hàng như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, séc, thẻ tín dụng, nhờ thu, bảo lãnh. Khái niệm về NHTM cũng thay đổi theo sự phát triển của hệ thống ngân hàng và sự pha trộn các hoạt động truyền thống với các loại hình trung gian tài chính.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Phát Triển Nguồn Vốn VietinBank Sa Đéc

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, các tổ chức tín dụng nước ngoài được phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam. Điều này tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng. Ngân hàng VietinBank quyết tâm trở thành tập đoàn tài chính hiện đại, đa năng, theo tiêu chuẩn quốc tế. Phát triển hoạt động huy động vốn là một phần quan trọng để tăng cường sức cạnh tranh và mở rộng thị phần, đặc biệt tại Chi nhánh Sa Đéc.

II. Thách Thức Trong Tăng Trưởng Huy Động Vốn Ở VietinBank Sa Đéc

Mặc dù lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút tiền gửi, nhưng không phải là yếu tố quyết định duy nhất. Sự lựa chọn của người gửi tiền phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như sự tin cậy, uy tín của ngân hàng và những tiện ích mà ngân hàng cung cấp. Một ngân hàng có năng lực tài chính mạnh, thương hiệu uy tín, kinh doanh hiệu quả sẽ có nhiều cơ hội tạo dựng được niềm tin. VietinBank có đủ điều kiện đó, nhưng cần phải tập trung vào hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh, bao gồm Chi nhánh Sa Đéc.

2.1. Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Của Khách Hàng

Sự lựa chọn của người gửi tiền không chỉ dựa vào lãi suất mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác. Sự tin cậy, uy tín của ngân hàng, tiện ích cung cấp, năng lực tài chính mạnh, thương hiệu uy tín, kinh doanh hiệu quả là những yếu tố quan trọng. Ngân hàng cần tạo ra niềm tin và cung cấp giá trị gia tăng cho khách hàng thông qua mạng lưới rộng khắp và tính tương tác cao giữa các sản phẩm.

2.2. Tính Cấp Thiết Của Việc Phát Triển Huy Động Vốn Tại Sa Đéc

Việc phát triển hoạt động huy động vốn tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc là vô cùng thiết thực và cần thiết. Chi nhánh cần quán triệt phương hướng và tầm nhìn về hoạt động huy động vốn để tăng cường sức cạnh tranh và mở rộng thị phần. Nghiên cứu này sẽ tận dụng kiến thức chuyên sâu về tài chính ngân hàng để nâng cao chất lượng phân tích và đề xuất giải pháp.

2.3. Rủi ro Trong Huy Động Vốn và Quản Lý Rủi Ro Hiệu Quả

Hoạt động huy động vốn luôn tiềm ẩn những rủi ro nhất định, từ biến động lãi suất đến các yếu tố khách quan như thay đổi chính sách kinh tế. Vì vậy, việc phát triển huy động vốn hiệu quả cần đi đôi với quản lý rủi ro chặt chẽ. Điều này đòi hỏi VietinBank Sa Đéc phải có hệ thống dự báo và ứng phó với rủi ro linh hoạt và hiệu quả để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn.

III. Giải Pháp Phát Triển Nguồn Vốn VietinBank Sa Đéc Nghiên Cứu

Đề tài này tập trung vào việc xác định nguyên nhân của tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc, đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn, và kiến nghị các biện pháp hỗ trợ. Nghiên cứu tập trung vào thực trạng và các giải pháp trong việc phát triển hoạt động huy động vốn tại chi nhánh, với khoảng thời gian nghiên cứu từ năm 2011 đến 2016. Dữ liệu được thu thập từ nhiều nguồn, bao gồm báo cáo của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Tháp, báo cáo của ngân hàng công thương, và khảo sát khách hàng.

3.1. Phân Tích Cơ Cấu Khách Hàng Huy Động Vốn Để Tối Ưu

Cơ cấu khách hàng huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nguồn vốn ổn định. Việc phân tích và đánh giá cơ cấu khách hàng hiện tại giúp VietinBank Sa Đéc hiểu rõ nhu cầu và đặc điểm của từng phân khúc khách hàng. Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, cũng như triển khai các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng hiệu quả.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Huy Động Vốn Và Trải Nghiệm Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ huy động vốn và trải nghiệm khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. VietinBank Sa Đéc cần tập trung vào việc nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên, đơn giản hóa thủ tục giao dịch, và cung cấp các kênh giao dịch đa dạng và tiện lợi. Ngoài ra, ngân hàng cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng để liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ.

IV. Chính Sách Huy Động Vốn VietinBank Đổi Mới Và Linh Hoạt Hơn

Việc đổi mới chính sách huy động vốn là cần thiết để thu hút nguồn vốn từ thị trường. VietinBank nên xem xét điều chỉnh lãi suất, phí dịch vụ, và các điều khoản khác để phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong chính sách huy động vốn để tạo dựng niềm tin với khách hàng.

4.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn VietinBank Sa Đéc Để Thu Hút

VietinBank Sa Đéc cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm mới như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm tích lũy, và các sản phẩm liên kết bảo hiểm. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng thu hút được nhiều nguồn vốn từ các phân khúc khách hàng khác nhau.

4.2. Ứng Dụng Digital Banking Trong Hoạt Động Huy Động Vốn Online

Sự phát triển của công nghệ số đã tạo ra cơ hội lớn cho hoạt động huy động vốn online. VietinBank Sa Đéc cần đẩy mạnh ứng dụng Digital Banking để cung cấp các dịch vụ huy động vốn trực tuyến, giúp khách hàng có thể gửi tiền, tất toán, và quản lý tài khoản một cách dễ dàng và tiện lợi. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí mà còn mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng.

4.3. Tối Ưu Hóa Quy Trình Giao Dịch Huy Động Vốn

Quy trình giao dịch huy động vốn cần được tối ưu hóa để đảm bảo sự nhanh chóng, chính xác và tiện lợi cho khách hàng. VietinBank Sa Đéc cần rà soát và đơn giản hóa các thủ tục, giấy tờ, cũng như ứng dụng công nghệ để tự động hóa các quy trình. Điều này giúp giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn

Luận văn kỳ vọng sẽ mang lại những đóng góp về mặt học thuật và thực tiễn. Về mặt lý luận, luận văn hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động của NHTM, nguồn vốn của NHTM, hoạt động huy động vốn của NHTM, vai trò của hoạt động huy động vốn, và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Về mặt thực tiễn, luận văn giúp ban lãnh đạo ngân hàng hiểu rõ hơn về thực trạng hoạt động huy động vốn và đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động này.

5.1. Đánh Giá Tác Động Của Các Giải Pháp Đến Tăng Trưởng Huy Động Vốn

Sau khi triển khai các giải pháp, cần đánh giá tác động của chúng đến tăng trưởng huy động vốn. Điều này giúp xác định hiệu quả của các giải pháp và điều chỉnh chúng nếu cần thiết. Việc đánh giá có thể dựa trên các chỉ số như quy mô vốn huy động, cơ cấu vốn huy động, số lượng khách hàng mới, và mức độ hài lòng của khách hàng.

5.2. Giám Sát Và Kiểm Soát Định Kỳ Hiệu Quả Huy Động Vốn

Việc giám sát và kiểm soát định kỳ hiệu quả huy động vốn là cần thiết để đảm bảo hoạt động này được thực hiện đúng mục tiêu và kế hoạch. VietinBank Sa Đéc cần xây dựng hệ thống báo cáo và đánh giá định kỳ để theo dõi các chỉ số quan trọng và phát hiện sớm các vấn đề phát sinh. Đồng thời, ngân hàng cần thiết lập các biện pháp kiểm soát rủi ro để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn huy động.

VI. Kết Luận Triển Vọng Phát Triển Huy Động Vốn VietinBank Sa Đéc

Nghiên cứu này đóng góp vào việc hiểu rõ thực trạng và đề xuất giải pháp cho phát triển huy động vốn VietinBank Sa Đéc. Các giải pháp có thể áp dụng cho các NHTM khác có đặc điểm tương đồng. VietinBank Sa Đéc cần liên tục cải tiến và đổi mới để duy trì và tăng trưởng hoạt động huy động vốn, đáp ứng nhu cầu thị trường và khách hàng.

6.1. Hướng Đi Mới Cho Hoạt Động Huy Động Vốn Trong Tương Lai

Trong tương lai, hoạt động huy động vốn sẽ tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức và cơ hội mới. VietinBank Sa Đéc cần chủ động nắm bắt xu hướng thị trường, áp dụng công nghệ mới, và xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng để duy trì và phát triển hoạt động huy động vốn một cách bền vững.

6.2. Kiến Nghị Để Phát Triển Thị Trường Huy Động Vốn Sa Đéc

Để phát triển thị trường huy động vốn Sa Đéc, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan, bao gồm ngân hàng, chính quyền địa phương, và các doanh nghiệp. Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, các doanh nghiệp cần nâng cao năng lực tài chính, và ngân hàng cần cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn là một trong những chức năng cốt lõi của các Ngân hàng Thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Tại Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) là một trong những ngân hàng lớn, giữ vị trí trụ cột trong hệ thống ngân hàng quốc gia. Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc trong giai đoạn 2011-2016, với mục tiêu phân tích thực trạng, xác định nguyên nhân tồn tại và đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn.

Theo số liệu thu thập từ báo cáo tài chính và khảo sát 100 khách hàng tiền gửi, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 691 tỷ đồng năm 2012 lên 1.388 tỷ đồng năm 2016, tương ứng tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 17% mỗi năm, cao hơn mức tăng trưởng vốn huy động toàn tỉnh Đồng Tháp (khoảng 6%). Quy mô vốn huy động chiếm tỷ trọng từ 50% đến 75% tổng nguồn vốn, với cơ cấu vốn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 75%, còn lại là tiền gửi không kỳ hạn. Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cấp tín dụng, chiếm trên 93% tổng tài sản, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn Sa Đéc, đồng thời giúp VietinBank Chi nhánh Sa Đéc nâng cao hiệu quả huy động vốn, mở rộng thị phần và tăng cường uy tín thương hiệu. Kết quả nghiên cứu cũng cung cấp cơ sở khoa học cho các chính sách phát triển hoạt động huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động ngân hàng thương mại, tập trung vào:

• Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM): NHTM là tổ chức tín dụng trung gian, hoạt động chủ yếu vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12.

• Hoạt động huy động vốn: Là nghiệp vụ nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá nhằm tạo nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

• Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động huy động vốn: Bao gồm mức tăng trưởng quy mô vốn huy động, thị phần huy động vốn trên địa bàn, tính ổn định vốn huy động, cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và loại tiền, cũng như quản lý các rủi ro liên quan như rủi ro kỳ hạn, lãi suất và thanh khoản.

• Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn: Chia thành nhóm yếu tố khách quan (tình hình chính trị - xã hội, phát triển kinh tế, chính sách quản lý nhà nước, cơ cấu dân cư và vị trí địa lý) và nhóm yếu tố chủ quan (lãi suất huy động, sản phẩm huy động vốn, hoạt động truyền thông, cơ sở vật chất và uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ nhân viên).

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu:

  • Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính, bảng cân đối vốn kinh doanh, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc, báo cáo tổng hợp nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Tháp, các tài liệu chuyên ngành và các công trình nghiên cứu liên quan.
  • Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát 100 khách hàng tiền gửi tại chi nhánh vào tháng 6/2017, với 100% phiếu khảo sát thu hồi và sử dụng được.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tích định lượng dựa trên số liệu tài chính, sử dụng các chỉ tiêu tăng trưởng, tỷ trọng, cơ cấu vốn huy động.
  • Phân tích định tính thông qua khảo sát ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ, sản phẩm huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền.
  • Sử dụng phương pháp tổng hợp, so sánh, quy nạp, diễn dịch và biểu đồ minh họa để tăng tính thuyết phục và trực quan cho kết quả nghiên cứu.

• Timeline nghiên cứu:

  • Thu thập dữ liệu tài chính giai đoạn 2011-2016.
  • Khảo sát khách hàng tháng 6/2017.
  • Phân tích, đánh giá và đề xuất giải pháp trong năm 2017.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu:

  • Mẫu khảo sát gồm 100 khách hàng tiền gửi được chọn ngẫu nhiên tại các điểm giao dịch của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc nhằm đảm bảo tính đại diện cho các nhóm khách hàng cá nhân và tổ chức.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô vốn huy động:
   Tổng vốn huy động của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc tăng từ 691 tỷ đồng năm 2012 lên 1.388 tỷ đồng năm 2016, tương ứng tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 17% mỗi năm, vượt mức tăng trưởng vốn huy động toàn tỉnh Đồng Tháp (khoảng 6%). Tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động so với tổng nguồn vốn có xu hướng giảm từ 75% năm 2012 xuống còn khoảng 55% năm 2016.

2. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn:
   Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trên 75% tổng vốn huy động, trong khi tiền gửi không kỳ hạn tăng từ 14,4% năm 2012 lên 24,6% năm 2016. Tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu đến từ khách hàng cá nhân, chiếm trên 90% trong khi tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu từ các tổ chức kinh tế.

3. Tỷ lệ vốn huy động so với dư nợ cho vay:
   Vốn huy động đáp ứng khoảng 50-75% tổng dư nợ cho vay, cho thấy nguồn vốn huy động vẫn chưa hoàn toàn cân đối với nhu cầu tín dụng tăng mạnh, đặc biệt trong giai đoạn 2015-2016 khi dư nợ cho vay tăng đột biến lên 2.479 tỷ đồng, gấp hơn 3 lần so với năm 2011.

4. Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng:
   Khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao sự đa dạng sản phẩm tiền gửi, uy tín ngân hàng và thái độ phục vụ của nhân viên. Tuy nhiên, một số khách hàng vẫn còn băn khoăn về thủ tục và thời gian xử lý hồ sơ, ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vốn huy động của VietinBank Chi nhánh Sa Đéc phản ánh nỗ lực của chi nhánh trong việc mở rộng mạng lưới khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi. Tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động vượt mức trung bình toàn tỉnh cho thấy chi nhánh có lợi thế cạnh tranh nhất định. Tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động giảm so với tổng nguồn vốn cho thấy chi nhánh đang phụ thuộc nhiều hơn vào các nguồn vốn khác như vốn chủ sở hữu hoặc vay từ ngân hàng mẹ.

Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn cho thấy sự ưu tiên huy động vốn có kỳ hạn nhằm đảm bảo tính ổn định và khả năng sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng. Việc tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế cũng góp phần nâng cao tính linh hoạt trong quản lý vốn. So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng đa dạng hóa nguồn vốn để giảm thiểu rủi ro thanh khoản.

Tỷ lệ vốn huy động so với dư nợ cho vay còn thấp cho thấy áp lực huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng tăng cao, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế địa phương phát triển mạnh. Điều này đặt ra yêu cầu nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời quản lý rủi ro liên quan đến kỳ hạn và lãi suất.

Chất lượng dịch vụ và uy tín ngân hàng là yếu tố chủ chốt ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, phù hợp với lý thuyết về các yếu tố chủ quan tác động đến huy động vốn. Việc cải thiện thủ tục và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ sẽ góp phần tăng sự hài lòng và giữ chân khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng vốn huy động, cơ cấu vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng, cũng như bảng so sánh tỷ lệ vốn huy động/dư nợ cho vay qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng và hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn:
   Phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, phù hợp với từng nhóm khách hàng cá nhân và tổ chức, như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt, tiền gửi tích lũy, và các sản phẩm kết hợp dịch vụ tiện ích. Mục tiêu tăng tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn và không kỳ hạn ổn định trong vòng 1-2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Kinh doanh và Phòng Sản phẩm.

2. Tăng cường hoạt động truyền thông và marketing:
   Đẩy mạnh quảng bá hình ảnh, sản phẩm và chương trình khuyến mãi qua các kênh truyền thông đa dạng (trực tuyến, offline, sự kiện khách hàng) nhằm nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng mới. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng tiền gửi mới 15% trong năm đầu tiên. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Ban Giám đốc.

3. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng:
   Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp, xử lý hồ sơ nhanh gọn, chuyên nghiệp; cải tiến quy trình nghiệp vụ để rút ngắn thời gian xử lý giao dịch. Mục tiêu nâng mức độ hài lòng khách hàng lên trên 90% trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Dịch vụ và Phòng Tổ chức Hành chính.

4. Quản lý rủi ro vốn huy động:
   Áp dụng các công cụ quản lý rủi ro kỳ hạn, lãi suất và thanh khoản nhằm đảm bảo cân đối nguồn vốn, tránh tình trạng thiếu hụt vốn đột ngột. Mục tiêu duy trì tỷ lệ vốn huy động/dư nợ cho vay ổn định trên 70% trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban Quản lý Rủi ro và Ban Giám đốc.

5. Mở rộng mạng lưới giao dịch và kênh phân phối:
   Khai thác thêm các điểm giao dịch mới, phát triển kênh ngân hàng điện tử và ATM để tạo thuận lợi cho khách hàng gửi tiền. Mục tiêu tăng 20% số lượng giao dịch qua kênh điện tử trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ Thông tin và Ban Giám đốc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý VietinBank Chi nhánh Sa Đéc:
   Giúp hiểu rõ thực trạng huy động vốn, các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển phù hợp với điều kiện địa phương, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả.

2. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng:
   Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại, làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu chuyên sâu hoặc luận văn tương tự.

3. Ngân hàng thương mại khác tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long:
   Tham khảo mô hình, phương pháp phân tích và giải pháp phát triển huy động vốn có thể áp dụng hoặc điều chỉnh phù hợp với đặc thù từng ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
   Hỗ trợ đánh giá hiệu quả chính sách tiền tệ, quản lý hoạt động ngân hàng tại địa phương, từ đó điều chỉnh các quy định nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng ổn định và bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động huy động vốn tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc có quy mô như thế nào?
   Tổng vốn huy động tăng từ 691 tỷ đồng năm 2012 lên 1.388 tỷ đồng năm 2016, với tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 17% mỗi năm, cao hơn mức tăng trưởng vốn huy động toàn tỉnh Đồng Tháp.

2. Cơ cấu vốn huy động tại chi nhánh gồm những loại nào?
   Chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 75%, còn lại là tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu từ khách hàng cá nhân, tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu từ tổ chức kinh tế.

3. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng?
   Lãi suất huy động, uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ và sự đa dạng sản phẩm là những yếu tố quan trọng nhất, trong đó lãi suất là yếu tố then chốt nhưng không phải duy nhất.

4. Ngân hàng đã áp dụng những giải pháp gì để phát triển huy động vốn?
   Chi nhánh đã đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, tăng cường truyền thông, cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới giao dịch, góp phần tăng trưởng vốn huy động ổn định qua các năm.

5. Làm thế nào để quản lý rủi ro liên quan đến huy động vốn hiệu quả?
   Cần áp dụng các công cụ quản lý kỳ hạn, lãi suất và thanh khoản, cân đối nguồn vốn huy động với nhu cầu tín dụng, đồng thời duy trì dự trữ thanh khoản hợp lý để tránh rủi ro thanh khoản và biến động lãi suất.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại VietinBank Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2011-2016 có sự tăng trưởng ổn định với tốc độ bình quân khoảng 17% mỗi năm, vượt mức tăng trưởng toàn tỉnh Đồng Tháp.
• Cơ cấu vốn huy động chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, chiếm trên 75%, với sự gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế.
• Vốn huy động chưa hoàn toàn đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng tăng mạnh, đặt ra thách thức trong quản lý và phát triển nguồn vốn.
• Các yếu tố chủ quan như lãi suất, sản phẩm đa dạng, uy tín ngân hàng và chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường truyền thông, nâng cao chất lượng dịch vụ, quản lý rủi ro và mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm phát triển hoạt động huy động vốn bền vững.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả và điều chỉnh chính sách phù hợp.

Ban lãnh đạo VietinBank Chi nhánh Sa Đéc cần ưu tiên thực hiện các giải pháp phát triển huy động vốn để nâng cao năng lực tài chính, đáp ứng nhu cầu tín dụng và tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường ngân hàng địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và phần kết luận, luận văn đƣợc chia làm 3 chƣơng, cụ thể: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng về phát triển hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc. Chƣơng 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Với những mục tiêu nghiên cứu nêu trên, luận văn kỳ vọng sẽ mang lại một số đóng góp về mặt học thuật giúp làm giàu tri thức trong lĩnh vực nghiên cứu cũng nhƣ góp phần giải quyết các vấn đề thực tiễn: 7.1 Về mặt lý luận Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động của NHTM, nguồn vốn của NHTM, hoạt động huy động vốn của NHTM, vai trò của hoạt động huy động vốn, phát triển hoạt động huy động vốn của NHTM, các yếu tố chủ quan và các yếu tố khách quan ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.

Vì thế, luận văn cung cấp những cơ sở lý luận và làm tài liệu tham khảo cho những nghiên cứu sau này về hoạt động huy động vốn của các NHTM.2 Về mặt thực tiễn Thông qua việc phân tích và đánh giá về hoạt động huy động vốn, quy mô vốn huy động (VHĐ), cơ cấu vốn huy động, cơ cấu khách hàng của Vietinbank chi nhánh Sa Đéc, luận văn giúp Ban lãnh đạo của Ngân hàng hiểu rõ hơn về thực trạng hoạt động huy động vốn. Luận văn sẽ đƣa ra năm giải pháp cơ bản để phát triển hoạt động huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc. Qua đó, giúp Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc có thể phát triển hoạt động huy động vốn. Mặc dù mục tiêu của đề tài là đƣa ra các giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc, một số giải pháp đƣa ra ở đây có thể đƣợc áp dụng cho các NHTM khác, những ngân hàng có nhiều điểm tƣơng đồng với Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc về lịch sử hình thành và phát triển, về cơ cấu tổ chức, về quy mô vốn, quy mô hoạt động… để tăng cƣờng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.

TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Hiện nay có một số đề tài nghiên cứu có liên quan nhƣ sau: - Tại bài viết “Huy động vốn “nóng” ngay sau Tết” của Thùy Vinh, bài viết đã nói lên việc để huy động vốn các nhà băng không chỉ tung ra hàng loạt chƣơng trình khuyến mãi, mà còn chạy đua nâng lãi suất huy động tiền nhãn rỗi đầu năm mới, với kỳ vọng đáp ứng tốt cầu vốn tăng trong những tháng tới đây. - Tại bài viết “Huy động vốn cho đầu tƣ phát triển kinh tế - xã hội” của Nguyễn Đắc Hƣng, bài báo đã đề cập khá toàn diện các kênh huy động vốn thực tế và tiềm tàng, đồng thời cũng chỉ ra các vấn đề tồn tại trong huy động vốn để có giải pháp kịp thời, góp phần đẩy nhanh tốc độ tăng trƣởng kinh tế. - Tại bài viết “Nâng cao hiệu quả huy động vốn” của ThS. Đƣờng Thị Thanh Hải, tác giả đã đƣa ra các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn từ đó đƣa ra các giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng từ những nhân tố bên ngoài cũng nhƣ những nhân tố bên trong ngân hàng.

- Tại bài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Agribank” của TH.S Trịnh Thế Cƣờng, tác giả đã đƣa ra những con số thuyết phục về thực trạng huy động vốn ở các ngân hàng từ đó phân tích và đƣa ra giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn. Đặc biệt, tác giả đã cho số liệu khá cụ thể về hoạt động huy động vốn. Chính việc phân tích ở nhiều góc độ khác nhau nên hƣớng giải pháp do tác giả đƣa ra rất thuyết phục. Tuy nhiên, bài nghiên cứu chỉ dừng lại ở việc nêu nguyên nhân và giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn, chƣa cho ngƣời đọc hiểu đƣợc một cách cụ thể về vấn đề này (tổng quan về hoạt động huy động vốn).

Vì vậy, nghiên cứu trên chỉ có giá trị về mặt chuyên ngành. Hơn nữa, nhiều bài nghiên cứu của tác giả có uy tín trong ngành ngân hàng đều theo hƣớng chung là bao quát tình trạng trong phạm vi cả nƣớc, chƣa nắm bắt đƣợc tình trạng, đặc trƣng riêng của hoạt động ngân hàng ở nhiều vùng, miền (các yếu tố khách quan chi phối đến hoạt động ngân hàng) nên việc áp dụng các giải pháp đƣợc nêu có thể chỉ dừng lại ở mức độ nhất định. 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại NHTM là một định chế tài chính trung gian có vị trí quan trọng trong nền kinh tế thị trƣờng nói chung và trong hệ thống ngân hàng trung gian nói riêng. Cùng với sự phát triển và biến đổi của hệ thống ngân hàng, sự pha trộn các hoạt động truyền thống của ngân hàng với các loại hình trung gian tài chính, khái niệm về NHTM cũng thay đổi.

Một trong những lý do tách NHTM thành một nhóm riêng, mặc dù biên giới đó rất mỏng manh, đó là tổng tài sản có của NHTM luôn chiếm một khối lƣợng lớn nhất trong toàn hệ thống ngân hàng. NHTM là ngân hàng trung gian duy nhất đƣợc phép mở tài khoản và nhận tiền gửi thanh toán cho công chúng. Khối lƣợng tiền gửi mà NHTM tạo ra là bộ phận quan trọng trong tổng cung tiền M1 và M2 của nền kinh tế. Từ những năm 1980, sau khi tiền gửi thanh toán đƣợc trả lãi, các ngân hàng tiết kiệm và một số ngân hàng trung gian khác cũng bắt đầu mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và cho phép khách hàng sử dụng séc dƣới nhiều hình thức đa dạng.

Ranh giới phân biệt NHTM với các ngân hàng trung gian khác cũng bị lu mờ dần. Một NHTM là một ngân hàng trung gian, hoạt động chủ yếu vì mục tiên lợi nhuận, với tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thƣơng mại, công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của nó. Ở Việt Nam: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thƣờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phƣơng tiện thanh toán. Theo luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc hội “ NHTM là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Nhƣ vậy có thể hiểu NHTM là một tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ và các hoạt động ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận.

NHTM luôn đƣợc xem là loại hình ngân hàng quan trọng nhất trong các ngân hàng trung gian.2 Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thƣơng mại Có nhiều cách để phân chia hoạt động của các NHTM, tuy nhiên theo Điều 4.12, Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản ”. Vì NHTM là tổ chức đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động này và các hoạt động kinh doanh khác nên ta sẽ lần lƣợt xem xét các nghiệp vụ cơ bản này. Nhận tiền gửi là nghiệp vụ đầu tiên của NHTM, nghiệp vụ này ra đời gắn liền với sự phát triển của các NHTM. Tiền gửi là bộ phận quan trọng nhất và thƣờng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn của một NHTM.

NHTM mở tài khoản và giữ tiền cho các tổ chức và các cá nhân. Qua đó, NHTM có đƣợc nguồn vốn dồi dào để phục vụ cho các hoạt động cho vay và đầu tƣ. Về mặt pháp lý, nhận tiền gửi là thỏa thuận giữa ngân hàng -tổ chức nhận tiền và khách hàng - ngƣời gửi tiền thông qua hợp đồng tiền gửi về việc ngƣời gửi tiền sẽ đƣa tiền cho ngân hàng vay trong một thời gian nhất định, ngân hàng sẽ phải trả lãi tiền gửi và gốc cho ngƣời gửi tiền theo lãi suất đã thỏa thuận.13, Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dƣới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho ngƣời gửi tiền theo thỏa thuận”. Sau khi nhận tiền gửi từ khách hàng, NHTM sẽ làm gì với số vốn huy động đƣợc, NHTM lấy đâu ra tiền để trả lại cho khách hàng cả vốn và lãi tiền gửi? Câu trả lời chính là hoạt động “cấp tín dụng”- một nghiệp vụ quan trọng của các NHTM.14, Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” Trong các hình thức cấp tín dụng này, cho vay là hình thức cấp tín dụng phổ biến nhất và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong dƣ nợ (DN) tín dụng của một NHTM.

Thực hiện nghiệp vụ cho vay nghĩa là NHTM sử dụng số vốn đã huy động 3 đƣợc cho các tổ chức và cá nhân cần vốn vay để mở rộng sản xuất, kinh doanh, đầu tƣ hay đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cá nhân. Có thể phân ra thành nhiều loại hình cho vay tùy theo tiêu chí phân loại nhƣ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; cho vay vốn lƣu động, cho vay đầu tƣ dự án; cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng…Ngoài các sản phẩm cho vay truyền thống trong ngắn hạn, các NHTM ngày càng tài trợ nhiều cho các dự án đầu tƣ, xây dựng, mua sắm tài sản cố định với thời hạn vay khá dài. Vì các khoản cho vay dài hạn có mức độ rủi ro cao hơn các khoản cho vay ngắn hạn nên lợi nhuận mà các NHTM thu đƣợc cũng lớn hơn.