mở đầu Trong phần này, tác giả tóm tắt các nhiệm vụ liên quan đến luận án này, bao gồm đưa ra lý do lựa chọn chủ đề, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu. nghiên cứu và tổ chức luận án. Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân trở nên quan trọng hơn bao giờ hết trong môi trường hiện nay do sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng. Cuộc chiến giữa các ngân hàng nhằm tăng cường và hoàn thiện dịch vụ cho vay đang diễn ra.
Tuy nhiên, điều quan trọng là tất cả các ngân hàng phải tiếp tục hỗ trợ khách hàng có được các dịch vụ cho vay tốt nhất để họ có thể nâng cao chất lượng cuộc sống và đóng góp vào sự tiến bộ của xã hội. 8 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Dịch vụ cho vay của ngân hàng thƣơng mại: Là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng ( ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng( doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. ( Hồ Diệu, các cộng sự, 2011) Theo mục 16- Điều 4- Luật số 07/VBHN-VPQH Luật các TCTD 2017 chỉ ra rằng: "Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền đề sử dụng vào mục đích xác minh trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi".2 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những công việc chính tạo ra nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại. Theo đó, có thể hiểu hoạt động này như sau: Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM là các hình thức cho vay mà Ngân hàng cung cấp cho các cá thể hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.
( Phan Thị Thu Hà, 2010) Cho vay cá nhân là hoạt động cho vay của ngân hàng cho chủ thể là các cá nhân. Dựa trên ý tưởng hoàn thành các hạn chế về gốc và lãi đúng thời hạn, ngân hàng hỗ trợ tài chính cho người dân, hỗ trợ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của họ trong một khoảng thời gian định trước. ( Bùi Diệu Anh, 2011) Từ đó, ta có thể hiểu cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM là một hình thức cho vay mà khách hàng sẽ là cá nhân hay tập thể gia đình.3 Phân loại nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân 9 Việc phân loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân thành cá mục nhỏ có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng để tăng độ an toàn và khả năng sinh lời, cũng như nắm rõ được khả năng trả nợ của khách hàng. Theo giảo trình "Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng" của Bùi Diệu Anh ( 2011), có thể chia cho vay khách hàng thành các loại cơ bản sau: Dựa vào mục đích sử dụng vốn ● Cho vay sản xuất kinh doanh: loại hình cho vay nhằm hỗ trợ nguồn vốn, hỗ trợ tăng vốn lưu động, đầu tư thêm nhiều máy móc, thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất và thực hiện các dự án đầu tư dài hạn.
● Cho vay tiêu dùng: hỗ trợ khách hàng tiếp cận vốn để đáp ứng nhu cầu chi tiêu như nội thất, ô tô, sửa nhà, thanh toán chi phí giáo dục và các chi phí sinh hoạt quan trọng khác. Dựa vào thời hạn ● Vay ngắn hạn: Đây là các khoản vay có thời hạn ngắn hơn một năm. ● Vay trung hạn: Được cấp cho một khoảng thời gian từ một tới năm năm. ● Vay dài hạn: Khoản vay này có thời gian vay trên năm năm.
Dựa vào hình thức đảm bảo nợ vay: ● Cho vay tín chấp: trong trường hợp này, không có tài sản nào được đặt làm đảm bảo, và quyết định cho vay dựa trên độ tin cậy của người vay. ● Các khoản cho vay có bảo đảm bằng tài sản: được hỗ trợ bởi tài sản đảm bảo như tài sản thế chấp, tài sản thế chấp và tài sản được tạo ra thông qua các khoản vay và được bảo lãnh. Dựa vào phƣơng thức cho vay Cho vay từng lần 10 Cho vay theo hạn mức Cho vay thấu chi Cho vay trả góp Dựa vào phƣơng thức hoàn trả nợ Trả một lần khi đáo hạn Trả vốn gốc đều, lãi trả nên dư nợ giảm dần Trả lãi hàng kỳ, gốc trả cuối kỳ 1.4 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Theo tác giả Tạ Thị Kim Dung ( 2016), vai trò của cho vay khách hàng cá nhân không chỉ có lợi ích đối với ngân hàng thương mại mà còn đem lại lợi ích cho các chủ thể kinh tế khác như sau: Đối với nền kinh tế Trong bối cảnh của nền kinh tế, tín dụng như một nguồn tài chính cung cấp cho các doanh nghiệp và tổ chức khác trong hệ thống kinh tế, đồng thời chức năng làm trung gian hiệu quả để tập trung và phân phối tài sản. Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tập trung và phân phối tài sản, giảm sử dụng rủi ro và kiểm soát dòng tiền trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt ở cấp độ cá nhân.
Mặt khác, nguồn vốn này còn khuyến khích doanh nghiệp thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất phát triển, phát triển các mặt hàng, dịch vụ, sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội. Tín dụng rất quan trọng trong việc duy trì sự ổn định giá cả ở cấp quốc gia. Đối với Ngân hàng thƣơng mại: Tối ưu hóa lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp trong quá trình sản xuất, kinh doanh. Ý tưởng này áp dụng cho mọi công việc, thậm chí cả những công việc trong lĩnh vực tài chính.
Các ngân hàng tạo ra doanh thu bằng cách cung cấp cho khách hàng các dịch vụ bao gồm thanh toán, tư vấn và đặc biệt là các khoản vay. Bằng 11 cách thực hiện biện pháp này, rủi ro của ngân hàng sẽ giảm đi và tài sản được phân phối hiệu quả hơn. Mở rộng kết nối, phát triển vững chắc và tạo dựng hình ảnh uy tín tốt là những lợi thế đáng kể khi đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại. Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng, ngân hàng đã tạo ra một số sản phẩm và dịch vụ sáng tạo, như thẻ tín dụng và ngân hàng trực tuyến.
Đối với ngƣời đi vay Tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nguồn tài chính, hỗ trợ điều chỉnh các mô hình chi tiêu giữa các chu kỳ thu nhập và do đó thúc đẩy công bằng xã hội và chất lượng cuộc sống. Hạn chế các trường hợp cần đến dịch vụ tín dụng không chính thức, giúp hạn chế việc cho vay nặng lãi. Cho vay khách hàng cá nhân giúp thu hẹp khoảng cách giữa yêu cầu của khách hàng và khả năng thanh toán bằng cách cho phép khách hàng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi có đủ tiền để trả, cũng như đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu cấp thiết. Các cá nhân có thu nhập thấp có thể mua nhà, xe cộ và các mặt hàng khác bằng cách cho người tiêu dùng cá nhân vay.
thiết lập các hoàn cảnh giúp cuộc sống của người đi vay tốt hơn và hỗ trợ họ có lối sống an toàn hơn. Khi vốn tự có của khách hàng không đủ để đáp ứng tất cả các nhu cầu của họ, các khoản vay kinh doanh sẽ hỗ trợ khách hàng gia tăng đầu tư, tăng sản lượng và tạo ra nhiều tiền hơn để thúc đẩy phát triển kinh tế. Người dân có khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hạn chế, điều này giúp tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính cho các nhóm người tiêu dùng mới. Điều này giúp các cá nhân được trang bị tốt hơn để sử dụng các dịch vụ tài chính khác, chẳng hạn như ngân hàng truyền thống và giúp họ xử lý các hoạt động tài chính của mình tốt hơn.
12 Như vậy, cho vay đối với khách hàng cá nhân qua đó ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống của người dân và tạo ra thu nhập cho xã hội dù là cho mục đích tiêu dùng hay đầu tư.5 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Theo tác giả Nguyễn Văn Tiến ( 2011), Các ngân hàng thương mại đặc biệt lo lắng về nguy cơ nợ khó đòi giảm đột ngột khi khách hàng trễ hạn hoặc không thanh toán đầy đủ các hóa đơn. Rủi ro thanh khoản là rủi ro mà ngân hàng không đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền gửi của khách hàng và giải ngân các khoản đã cam kết. Rủi ro vận hành phát sinh do hệ thống sai lệch do con người hay các sự kiện bên ngoài.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ý tưởng cho rằng tiến bộ là một quá trình đi lên từ mức thấp nhất đến mức cao nhất được chứng minh bằng lý thuyết và chủ nghĩa duy vật của chủ nghĩa Mác-Lênin. Đây không chỉ đơn thuần là tăng hoặc giảm số lượng; đó là sự thay đổi tính chất của thực tế và các sự kiện.
Phát triển là xu hướng phát triển từ cơ bản đến nâng cao. Do đó, phát triển không chỉ bao gồm việc tăng số lượng mà còn phải nâng cao chất lượng. Có nhiều khía cạnh quan trọng cần xem xét khi xem xét chất lượng tín dụng của ngân hàng như khả năng thu hút nhiều khách hàng chất lượng cao, duy trì hoạt động đơn giản, an toàn vốn tín dụng và giảm chi phí. Sự tăng trưởng cho vay cá nhân trong lĩnh vực ngân hàng là một sáng kiến quan trọng của ngân hàng thương mại, khuyến khích các công ty bán hàng cho khách hàng cá nhân và đồng thời nâng cao tiêu chuẩn cho hoạt động cho vay để đảm bảo chất lượng cao hơn.
Người tiêu dùng có thể vay tiền từ ngân hàng thương mại một cách an toàn và hiệu quả.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.