Chuyên đề thực tập phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thanh trì

Tìm hiểu chuyên đề phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank chi nhánh Thanh Trì. Phân tích thực trạng, giải pháp thúc đẩy E-banking hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Quang Huy
• Người hướng dẫn: Ts. Lê Đức Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Thanh Trì
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) trở thành xu thế tất yếu đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đã góp phần không nhỏ vào sự thay đổi của ngành ngân hàng, từ các giao dịch truyền thống đến các giao dịch trực tuyến hiện đại. Agribank Thanh Trì cũng không nằm ngoài xu hướng này, khi nỗ lực phát triển dịch vụ E-Banking để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tuy nhiên, so với các nước trong khu vực và trên thế giới, dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank còn nhiều hạn chế, đòi hỏi phải có những giải pháp đột phá để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa. Bài viết này sẽ đi sâu vào thực trạng và đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Thanh Trì một cách hiệu quả nhất.

1.1. Khái niệm Ngân Hàng Điện Tử Định Nghĩa và Bản Chất

Trước đây, ngân hàng chủ yếu dựa vào kênh phân phối truyền thống như chi nhánh, phòng giao dịch. Giờ đây, ngân hàng điện tử (E-Banking) xuất hiện để đáp ứng nhu cầu giao dịch 24/7. Theo Tạp chí Tin học Ngân hàng số 4/2002, ngân hàng điện tử là khả năng truy cập từ xa vào ngân hàng để thu thập thông tin, thanh toán, tài chính, và đăng ký dịch vụ mới. Hiểu đơn giản, ngân hàng điện tử là phương thức cung cấp sản phẩm mới và truyền thống qua kênh phân phối điện tử tương tác (Peter Rose).

1.2. Lịch Sử Hình Thành và Phát Triển Của E Banking Toàn Cầu

Năm 1989, Ngân hàng WellFaro (Mỹ) thử nghiệm cung cấp dịch vụ qua mạng. Đến năm 1995, dịch vụ chính thức triển khai qua phần mềm Quicken, với sự tham gia của 16 ngân hàng lớn nhất nước Mỹ. Khách hàng cần máy tính, modem và phần mềm Quicken. Tại Mỹ, năm 2001, có trên 14 triệu khách hàng dùng ngân hàng điện tử. Tại Anh, số người dùng tăng từ 3.5 triệu lên 7.8 triệu trong 2 năm.

1.3. Vai Trò Ngân Hàng Điện Tử Trong Xu Thế Hội Nhập Kinh Tế

Việc phát triển thanh toán điện tử giúp chu chuyển vốn tăng nhanh, đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Ngân hàng kiểm soát giao dịch tài chính, hạn chế rửa tiền, tham nhũng. Ngân hàng Trung Ương phân tích, lựa chọn giải pháp, sử dụng công cụ điều tiết, kiểm soát cung ứng tiền tệ. Ngân hàng điện tử thúc đẩy liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng nhưng cũng đồng thời khiến các ngân hàng cạnh tranh lẫn nhau.

II. Phân Tích Thực Trạng Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Agribank

Mặc dù có nhiều tiềm năng phát triển, Agribank Thanh Trì vẫn đối mặt với nhiều khó khăn trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử. Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đồng bộ, nhận thức của khách hàng về E-Banking còn hạn chế, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những thách thức lớn. Bên cạnh đó, vấn đề an toàn bảo mật cũng là một yếu tố quan trọng cần được đảm bảo để tạo niềm tin cho khách hàng. Việc đánh giá thực trạng một cách khách quan và toàn diện là cơ sở để đề xuất các giải pháp phù hợp, giúp Agribank Thanh Trì khai thác tối đa tiềm năng của dịch vụ ngân hàng điện tử.

2.1. Tổng Quan Về Hoạt Động Kinh Doanh Agribank Chi Nhánh Thanh Trì

Thành lập và phát triển, Agribank Chi nhánh Thanh Trì trải qua quá trình không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ. Chi nhánh cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời đẩy mạnh triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, so với các chi nhánh khác, quy mô và phạm vi hoạt động của chi nhánh còn hạn chế.

2.2. Các Sản Phẩm Dịch Vụ E Banking Agribank Thanh Trì Cung Cấp

Agribank Chi nhánh Thanh Trì cung cấp các dịch vụ E-Banking cơ bản như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking. Các dịch vụ này cho phép khách hàng truy vấn thông tin tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn trực tuyến. Tuy nhiên, tính năng và tiện ích của các dịch vụ còn hạn chế so với các ngân hàng khác.

2.3. Đánh Giá Doanh Thu Và Số Lượng Khách Hàng Sử Dụng E Banking

Doanh thu từ dịch vụ E-Banking của Agribank Chi nhánh Thanh Trì còn khiêm tốn so với tổng doanh thu. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ E-Banking tăng trưởng chậm. Điều này cho thấy, việc tiếp cận và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ E-Banking còn nhiều khó khăn.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiệu quả, Agribank Thanh Trì cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Tập trung vào nâng cấp hạ tầng công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường an toàn bảo mật, và đẩy mạnh công tác marketing. Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng. Các giải pháp cần được xây dựng dựa trên việc phân tích kỹ lưỡng thực trạng và phù hợp với điều kiện thực tế của Agribank Thanh Trì.

3.1. Nâng Cấp Hạ Tầng Cơ Sở Và Ứng Dụng Công Nghệ Hiện Đại

Đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Nâng cấp hệ thống máy chủ, đường truyền, và phần mềm để đảm bảo hoạt động ổn định, tốc độ giao dịch nhanh chóng. Ứng dụng các công nghệ mới như Big Data, AI, Blockchain để nâng cao hiệu quả hoạt động và cung cấp các dịch vụ thông minh.

3.2. Đa Dạng Hóa Các Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Phát triển các sản phẩm dịch vụ E-Banking mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Triển khai các dịch vụ thanh toán trực tuyến, ví điện tử, cho vay trực tuyến, đầu tư trực tuyến. Tích hợp các dịch vụ E-Banking với các ứng dụng khác như mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, thanh toán hóa đơn tự động.

3.3. Tăng Cường An Toàn Bảo Mật Cho Các Giao Dịch Điện Tử

Đảm bảo an toàn bảo mật là yếu tố sống còn để tạo niềm tin cho khách hàng. Áp dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến như xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, giám sát giao dịch. Tăng cường tuyên truyền, hướng dẫn khách hàng về các biện pháp phòng tránh rủi ro khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.

IV. Marketing Hiệu Quả Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Hoạt động marketing hiệu quả là chìa khóa để nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank Thanh Trì. Xây dựng chiến lược marketing đa kênh, sử dụng các kênh truyền thông trực tuyến và ngoại tuyến để tiếp cận khách hàng mục tiêu. Tổ chức các chương trình khuyến mãi, giảm giá, tặng quà để khuyến khích khách hàng sử dụng E-Banking. Tạo dựng hình ảnh Agribank Thanh Trì là một ngân hàng hiện đại, tiên phong trong lĩnh vực công nghệ số.

4.1. Xây Dựng Thương Hiệu Ngân Hàng Số Uy Tín Hấp Dẫn

Tập trung xây dựng thương hiệu ngân hàng số uy tín và hấp dẫn trong tâm trí khách hàng. Thiết kế giao diện ứng dụng thân thiện, dễ sử dụng. Cung cấp trải nghiệm dịch vụ khách hàng tốt nhất, đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu và phản hồi của khách hàng.

4.2. Tận Dụng Mạng Xã Hội Để Quảng Bá Dịch Vụ E Banking

Sử dụng hiệu quả các kênh mạng xã hội như Facebook, Zalo, Instagram để quảng bá dịch vụ ngân hàng điện tử. Tạo ra các nội dung hấp dẫn, chia sẻ thông tin hữu ích, tổ chức các minigame, livestream để tương tác với khách hàng.

4.3. Tổ Chức Hội Thảo Sự Kiện Về Ngân Hàng Số

Tổ chức các hội thảo, sự kiện về ngân hàng số để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, chia sẻ kinh nghiệm và kiến thức về E-Banking. Mời các chuyên gia, diễn giả uy tín để thu hút sự quan tâm của khách hàng và giới truyền thông.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Và Phát Triển Bền Vững Dịch Vụ

Việc đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai là vô cùng quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Thanh Trì. Thường xuyên theo dõi, phân tích các chỉ số về doanh thu, số lượng khách hàng, mức độ hài lòng của khách hàng. Dựa trên kết quả đánh giá, điều chỉnh và cải tiến các giải pháp để đạt được hiệu quả cao nhất. Xây dựng một lộ trình phát triển rõ ràng, phù hợp với chiến lược chung của Agribank và xu hướng phát triển của ngành ngân hàng.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Đo Lường Hiệu Quả Rõ Ràng Chính Xác

Thiết lập hệ thống đo lường hiệu quả hoạt động ngân hàng điện tử rõ ràng và chính xác. Xác định các chỉ số quan trọng như doanh thu, chi phí, số lượng khách hàng, tỷ lệ chuyển đổi, mức độ hài lòng của khách hàng.

5.2. Thu Thập Phản Hồi Từ Khách Hàng Thường Xuyên Liên Tục

Thu thập phản hồi từ khách hàng thường xuyên và liên tục thông qua các kênh khác nhau như khảo sát trực tuyến, phỏng vấn trực tiếp, đánh giá trên ứng dụng. Phân tích phản hồi để hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng.

5.3. Cải Tiến Liên Tục Dựa Trên Đánh Giá Phản Hồi Thực Tế

Dựa trên kết quả đánh giá và phản hồi của khách hàng, thực hiện các cải tiến liên tục để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử. Đảm bảo các dịch vụ luôn đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Tống quan về ngân hàng điện tử Chương II: Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh Thanh Trì Chương III: Một số giải pháp góp phan phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tai Ngan hàng NN&PTNT Chỉ nhánh Thanh Trì CHUONG I: TONG QUAN VE NGAN HÀNG ĐIỆN TỬ 1. Khái niệm về ngân hàng điện tử 1. Khái niệm Trước đây hệ thống ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa trên các kênh phân phối truyền thống như chi nhánh, phòng giao dịch, ngân hang đại lý. Đặc điểm của loại kênh phân phối này là hoạt động của nó chủ yếu dựa trên lao động trực tiếp của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng và khách hàng phải đến giao dịch trực tiếp tại trụ sở hoặc quầy giao dich của chi nhánh.

Do đó, để bán được nhiều sản phẩm dịch vụ và chiếm lĩnh được phần lớn, các ngân hàng thường phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp. và luôn sẵn sàng cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Hệ thống chi nhánh có những ưu điểm là tính ổn định tương đối cao; hoạt động của chi nhánh tương đối an toàn dễ dàng tạo được hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng: chỉ nhánh thường dễ dàng tiếp xúc thu hút và thỏa mãn được nhu cầu cụ thể của khách hàng. Tuy nhiên với đà phát triển của khoa học và công nghệ hệ thống phân phối truyền thống không thé đáp ứng nhu cầu giao dịch 24/7 của nền kinh tế bởi những nhược điểm: hoạt động của ngân hàng thụ động vì luôn luôn phải kêu gọi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng: chỉ phí đầu tư xây dựng văn phòng, trụ sở giao dịch lớn và đòi hỏi phải có khuôn viên rộng, thuận tiện trong giao dịch; vận hành kênh phân phối loại này chủ yếu bằng sức lao động của con người nên đòi hỏi phải có lực lượng nhân viên nghiệp vụ đông đảo và đội ngũ quản lý tốt; kênh phân phối truyền thống bị hạn chế lớn về không gian, thời gian trong giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng.

Từ đó mà những thuật ngữ như “Ngân hàng điện tử” xuất hiện. Vậy “Ngân hàng điện tử” là gì ? “Ngân hàng điện tử” tiếng Anh là Electronic Banking, viết tắt là e-banking. Có rất nhiều các diễn đạt khác nhau về “Ngân hàng điện tử”. Theo tạp ch tin học ngân hàng số 4/2002 có đưa ra định nghĩa: “Ngân hàng điện tử là khả năng của một khách hàng có thể truy cập từ xa vào một ngân hàng nhằm thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại ngân hàng đó và đăng kí các dịch vụ mới” Hay theo wikipedia: “E-banking (Ngân hàng điện tử) còn được gọi là Internet Banking hay Online banking là một dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua Internet để thực hiện việc truy vấn thông tin về tài khoản, chuyên tiền, thanh toán hóa đơn, mở tài khoản trực truyền, đăng ký mở thẻ, đăng ký vay trực tuyến,.

trên webstie của Ngân hàng tại bất cứ điểm truy cập Internet nào và vào bát cứ thời điểm nào mà không cần phải đến quay giao dịch của ngân hang”. Và rất nhiều định nghĩa khác về dịch vụ ngân hàng điện tử tuy nhiên hiểu một các đơn giản nhất, ngân hàng điện tử được định nghĩa là “một phương thức cung cấp các sản phâm mới và sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tử tương tác” (Peter Rose). Lich sử ra đời và phát triển của ngân hàng điện tử Năm 1989, Ngân hàng WellFaro tại Mỹ, lần đầu tiên thử nghiệm cung cấp dịch vụ Ngân hàng qua mạng. Đến năm 1995, dịch vụ ngân hàng điện tử chính thức được triển khai thông qua phần mềm Quicken của công ty Intuit cùng với sự tham gia của 16 ngân hàng lớn nhất nước Mỹ tại thời điểm đó.

Để sử dụng dịch vụ này khác hàng cần có một máy vi tính, một modem và phần mềm Quicken của ngân hàng. Bên cạnh việc phát triển hệ thống thanh toán điện tửu, các kênh giao dịch điện tử cũng được mở rộng. Tại Mỹ, nước di tiên phong trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Tính đến năm 2001, đã có trên 14 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.

Theo kháo sát của công ty chuyền giao công nghệ BACS ở Anh số người sở dụng dịch vụ này tăng từ 3.5 triệu người lên 7.8 trệu người trong vào 2 năm. Cho thấy bước tiền vượt bậc của Ebanking, mở ra triển vọng phát triển trong thé kỷ 21. Trong quá trình hình thành và phát triển như ngày nay thì hệ thông ngân hàng điện tử đã trải qua 4 hình thái cơ bản sau: - Brochure-Ware: là hình thái đơn giản nhất của ngân hàng điện tử. Hau hết những ngân hàng khi mới bắt đầu xây dựng ngân hàng diện tử đều thực hiện theo mô hình này.

Việc đầu tiên chính là xây dựng một website chưa thông tin về ngân hàng, về sản phâm trên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, chỉ dẫn, liên lac,. thực chất đây là một kênh quảng cáo mới của ngân hàng ngoài những kênh quảng cáo truyền thống như báo trí, truyền hinh., tuy nhiên mọi giao dịch vẫn thực hiện qua kênh phân phối truyền thống, đó là tại các chin nhánh của Ngân hàng. - E-commerce: hay còn gọi là thương mại điện tử. Trong hình thái này ngân hàng sử dụng internet như một kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống.

Cung cấp các dịch vụ như: xem thông tin tài khoản, nhận tin giao dịch chứng khoán, chuyên khoản. Internet chỉ đóng vài trò như một dịch vụ kèm theo với mục đích tạo thuận lợi cho khách hàng. Hầu hết các ngân hàng vừa và nhỏ đang ở hình thái này. - E-business: Trong hình thái này, các xử lý cơ bản của ngân hang ở ca phía khách hàng và phía người quản lý đều được tính hợp Internet và các kênh phân phối khác.

Sự phân phối chia sẻ dữ liệu giữa hội ợ ngân hàng và các kênh phân phối như chi nhánh, mạng Internet, mạng không day,. giúp cho việc xử lý yêu cầu và phục vụ khách hàng được nhanh chóng và chính xác hơn. Internet và khoa học công nghệ gia thăng thêm sự liên kết, chia sẻ thông tin giữa ngân hàng, đối tác, khách hàng, cơ quan quản lý. Một vài ngân hàng trên thế giới đã xây dựng mô hình này và hướng tới xây dựng một ngân hàng điện tử hoàn chỉnh.

- E-bank: chính là mô hình lý tưởng của một mô hình trực tuyển trong nền kinh tế diện tử, một sự thay đổi toàn diện trong mô hình kinh doanh và phong cách quản lý. Những ngân hàng này sẽ tận dựng sức mạnh của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho khách hàng với chất lượng tốt nhất. Từ những bước ban đầu là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ hiện hữu thông quan nhiều kênh riêng biệt, Ngân hàng có thé sử dụng nhiều kênh liên lạc này nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác nhau cho từng đối tượng khách hàng chuyên biệt. Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập 1.

Đối với ngân hàng Việc phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử tiên tiết giúp chu chuyển vốn tăng nhanh và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu thanh toán của nền kinh tế đất nước đang thay đổi nhanh chóng. Chính điều đó sẽ làm cho luồng tiền từ mọi phía chảy vào Ngân hàng càng ngày càng lớn, làm thay đổi cơ cầu tiền lưu thông, chuyển từ nên kinh tế tiền mặt của nén kinh tế chuyền khoản. Thông qua hệ thống ngân hàng điện tử, Ngân hàng có thé kiểm soát hầu hết các giao dịch tài chính của Ngân hàn, từ đó hạn chế được các vụ rủ tiền, chuyền tiền bất hợp pháp hay tham nhũng. Với các nguồn dữ liệu được truy cập kịp thời, chính xác qua hệ thống mạng thông tin, Ngân hàng Trung Ương có thé phân tích, lựa chọn các giải pháp, sử dụng các công cụ điều tiết, kiểm sót cung ứng tiền tệ tối ưu nhằm điều hòa, ổn định tiền tệ đối nội và đối ngoại chủ động, có đủ điều kiện để đánh giá tình hình cán cân thương mại, cán cân thanh toán, và diễn biến tốc độ phát triển kinh tế.

Ngân hàng Trung Ương sẽ nâng cao hơn vài trò của mình, phát huy hết chức năng của mình nếu như ứng dụng ngân hàng điện tử. Có thể nói, ngân hàng điện tử đóng một vai trò vô cùng lớn trong thời kì toàn cầu hóa hiện nay. Nó thúc đây việc liên kết, hợp tác giữa các Ngân hàng ngày càng chặt chẽ nhưng cũng dồng thời khiến các ngân hàng cạnh tranh lẫn nhau, nâng cao các trang thiết bị công nghệ hiện đại, đưa ra các dịch vụ sản phẩm hấp dẫn để thu hút khách hàng nhằm mục đích giành lợi thế về mình. Đối với khách hàng Hệ thống ngân hàng điện mang đến cho khách hàng sự tiên nghỉ và luôn sẵn sàng.

Khách hàng có thé giao dịch bat cứ lúc nào trong ngày mà không cần tới ngân hang, giúp tiết kiệm chi phí cũng như thời gian cho khách hàng. Ngoài ra dịch vụ này còn giúp khách hàng tiếp cận thông tin tài khoản nhanh chóng, đặc biệt với những đối tượng khách hàng sử dụng nhiều tài khoản khác nhau, giúp khách hàng có thể quản lý tiền tốt hơn. Đối với nền kinh tế Thông qua hệ thống ngân hàng điện tử đầu tư tín dụng cũng sẽ có những thay đổi ớn. Các dự án đầu tư có thể đưa lên mạng để mời chào các ngân hàng.

Từ đó, phía ngân hàng có thé đưa ra các phương án tối ưu cũng như tư van đề bổ sung vào dự án nhằm đảm bảo khả năng thực thi. Ngoài ra, thông qua hệ thống ngân hàng điện tử các tô chức tín dụng cũng sẽ năm bắt được diễn biến của các thị trường: tiền tệ, chứng khoán, hối đoái. Những diễn biến về lãi sắt, ty giá hối đoái. Giúp cho các tổ chức có những quyết định và chính xác.

Lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử 1. Đối với ngân hàng - _ Tiết kiệm chi phí Xét trên góc độ kinh tế dịch vụ ngân hàng điện tử giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí rất nhiều. Tất cả các chi phí liên quan tới hoạt động giao dịch, thanh toán, chỉ phí đi lại. được tiết kiệm tối đa.