Chuyên đề thực tập phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thanh trì

Tìm hiểu chuyên đề phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank chi nhánh Thanh Trì. Phân tích thực trạng, giải pháp thúc đẩy E-banking hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Quang Huy
• Người hướng dẫn: Ts. Lê Đức Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Thanh Trì
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
• 1.1. Khái niệm về ngân hàng điện tử
• 1.2. Lịch sử ra đời và phát triển của ngân hàng điện tử
• 1.3. Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập
• 1.4. Lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.5. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.5.1. Internet Banking
• 1.5.2. Automatic Teller Machine (ATM)
• 1.5.3. Electronic Funds Transfer at Point of Sale (EFTPOS)
• 1.5.4. Phone Banking
• 1.5.5. Mobile Banking
• 1.6. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.7.1. Nhân tố thuộc về ngân hàng
• 1.7.2. Nhân tố thuộc về môi trường
• 1.7.3. Nhân tố thuộc về khách hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ
• 2.1. Sơ lược về lịch sử hình thành, phát triển và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank Chi nhánh Thanh Trì
• 2.1.1. Sự hình thành và phát triển
• 2.1.2. Sơ đồ bộ máy tổ chức
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2014-2016
• 2.1.3.1. Công tác huy động vốn
• 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
• 2.2. Tìm hiểu thực trạng phát triển dịch vụ E-Banking ở Việt Nam
• 2.2.1. Sức hấp dẫn của thị trường
• 2.2.2. Tình hình phát triển dịch vụ Internet Banking tại Việt Nam
• 2.2.3. Lợi ích của E-banking đối với các ngân hàng
• 2.3. Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2014-2016
• 2.3.1. Các sản phẩm E-banking ngân hàng Agribank cung cấp
• 2.3.2. Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.3.3. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ
• 2.4. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Chi nhánh Thanh Trì
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ
• 3.1. Định hướng, thời cơ và thách thức đối với NN&PTNT Chi nhánh Thanh Trì trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong thời gian sắp tới
• 3.2. Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại NN&PTNT Chi nhánh Thanh Trì
• 3.2.1. Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm
• 3.2.2. Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tư các công nghệ hiện đại
• 3.2.3. Đa dạng hóa, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử
• 3.2.4. Phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) trở thành xu thế tất yếu đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đã góp phần không nhỏ vào sự thay đổi của ngành ngân hàng, từ các giao dịch truyền thống đến các giao dịch trực tuyến hiện đại. Agribank Thanh Trì cũng không nằm ngoài xu hướng này, khi nỗ lực phát triển dịch vụ E-Banking để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tuy nhiên, so với các nước trong khu vực và trên thế giới, dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank còn nhiều hạn chế, đòi hỏi phải có những giải pháp đột phá để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa. Bài viết này sẽ đi sâu vào thực trạng và đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Thanh Trì một cách hiệu quả nhất.

1.1. Khái niệm Ngân Hàng Điện Tử Định Nghĩa và Bản Chất

Trước đây, ngân hàng chủ yếu dựa vào kênh phân phối truyền thống như chi nhánh, phòng giao dịch. Giờ đây, ngân hàng điện tử (E-Banking) xuất hiện để đáp ứng nhu cầu giao dịch 24/7. Theo Tạp chí Tin học Ngân hàng số 4/2002, ngân hàng điện tử là khả năng truy cập từ xa vào ngân hàng để thu thập thông tin, thanh toán, tài chính, và đăng ký dịch vụ mới. Hiểu đơn giản, ngân hàng điện tử là phương thức cung cấp sản phẩm mới và truyền thống qua kênh phân phối điện tử tương tác (Peter Rose).

1.2. Lịch Sử Hình Thành và Phát Triển Của E Banking Toàn Cầu

Năm 1989, Ngân hàng WellFaro (Mỹ) thử nghiệm cung cấp dịch vụ qua mạng. Đến năm 1995, dịch vụ chính thức triển khai qua phần mềm Quicken, với sự tham gia của 16 ngân hàng lớn nhất nước Mỹ. Khách hàng cần máy tính, modem và phần mềm Quicken. Tại Mỹ, năm 2001, có trên 14 triệu khách hàng dùng ngân hàng điện tử. Tại Anh, số người dùng tăng từ 3.5 triệu lên 7.8 triệu trong 2 năm.

1.3. Vai Trò Ngân Hàng Điện Tử Trong Xu Thế Hội Nhập Kinh Tế

Việc phát triển thanh toán điện tử giúp chu chuyển vốn tăng nhanh, đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Ngân hàng kiểm soát giao dịch tài chính, hạn chế rửa tiền, tham nhũng. Ngân hàng Trung Ương phân tích, lựa chọn giải pháp, sử dụng công cụ điều tiết, kiểm soát cung ứng tiền tệ. Ngân hàng điện tử thúc đẩy liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng nhưng cũng đồng thời khiến các ngân hàng cạnh tranh lẫn nhau.

II. Phân Tích Thực Trạng Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Agribank

Mặc dù có nhiều tiềm năng phát triển, Agribank Thanh Trì vẫn đối mặt với nhiều khó khăn trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử. Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đồng bộ, nhận thức của khách hàng về E-Banking còn hạn chế, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những thách thức lớn. Bên cạnh đó, vấn đề an toàn bảo mật cũng là một yếu tố quan trọng cần được đảm bảo để tạo niềm tin cho khách hàng. Việc đánh giá thực trạng một cách khách quan và toàn diện là cơ sở để đề xuất các giải pháp phù hợp, giúp Agribank Thanh Trì khai thác tối đa tiềm năng của dịch vụ ngân hàng điện tử.

2.1. Tổng Quan Về Hoạt Động Kinh Doanh Agribank Chi Nhánh Thanh Trì

Thành lập và phát triển, Agribank Chi nhánh Thanh Trì trải qua quá trình không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ. Chi nhánh cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời đẩy mạnh triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, so với các chi nhánh khác, quy mô và phạm vi hoạt động của chi nhánh còn hạn chế.

2.2. Các Sản Phẩm Dịch Vụ E Banking Agribank Thanh Trì Cung Cấp

Agribank Chi nhánh Thanh Trì cung cấp các dịch vụ E-Banking cơ bản như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking. Các dịch vụ này cho phép khách hàng truy vấn thông tin tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn trực tuyến. Tuy nhiên, tính năng và tiện ích của các dịch vụ còn hạn chế so với các ngân hàng khác.

2.3. Đánh Giá Doanh Thu Và Số Lượng Khách Hàng Sử Dụng E Banking

Doanh thu từ dịch vụ E-Banking của Agribank Chi nhánh Thanh Trì còn khiêm tốn so với tổng doanh thu. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ E-Banking tăng trưởng chậm. Điều này cho thấy, việc tiếp cận và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ E-Banking còn nhiều khó khăn.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiệu quả, Agribank Thanh Trì cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Tập trung vào nâng cấp hạ tầng công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường an toàn bảo mật, và đẩy mạnh công tác marketing. Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng. Các giải pháp cần được xây dựng dựa trên việc phân tích kỹ lưỡng thực trạng và phù hợp với điều kiện thực tế của Agribank Thanh Trì.

3.1. Nâng Cấp Hạ Tầng Cơ Sở Và Ứng Dụng Công Nghệ Hiện Đại

Đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Nâng cấp hệ thống máy chủ, đường truyền, và phần mềm để đảm bảo hoạt động ổn định, tốc độ giao dịch nhanh chóng. Ứng dụng các công nghệ mới như Big Data, AI, Blockchain để nâng cao hiệu quả hoạt động và cung cấp các dịch vụ thông minh.

3.2. Đa Dạng Hóa Các Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Phát triển các sản phẩm dịch vụ E-Banking mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Triển khai các dịch vụ thanh toán trực tuyến, ví điện tử, cho vay trực tuyến, đầu tư trực tuyến. Tích hợp các dịch vụ E-Banking với các ứng dụng khác như mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, thanh toán hóa đơn tự động.

3.3. Tăng Cường An Toàn Bảo Mật Cho Các Giao Dịch Điện Tử

Đảm bảo an toàn bảo mật là yếu tố sống còn để tạo niềm tin cho khách hàng. Áp dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến như xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, giám sát giao dịch. Tăng cường tuyên truyền, hướng dẫn khách hàng về các biện pháp phòng tránh rủi ro khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.

IV. Marketing Hiệu Quả Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Hoạt động marketing hiệu quả là chìa khóa để nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank Thanh Trì. Xây dựng chiến lược marketing đa kênh, sử dụng các kênh truyền thông trực tuyến và ngoại tuyến để tiếp cận khách hàng mục tiêu. Tổ chức các chương trình khuyến mãi, giảm giá, tặng quà để khuyến khích khách hàng sử dụng E-Banking. Tạo dựng hình ảnh Agribank Thanh Trì là một ngân hàng hiện đại, tiên phong trong lĩnh vực công nghệ số.

4.1. Xây Dựng Thương Hiệu Ngân Hàng Số Uy Tín Hấp Dẫn

Tập trung xây dựng thương hiệu ngân hàng số uy tín và hấp dẫn trong tâm trí khách hàng. Thiết kế giao diện ứng dụng thân thiện, dễ sử dụng. Cung cấp trải nghiệm dịch vụ khách hàng tốt nhất, đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu và phản hồi của khách hàng.

4.2. Tận Dụng Mạng Xã Hội Để Quảng Bá Dịch Vụ E Banking

Sử dụng hiệu quả các kênh mạng xã hội như Facebook, Zalo, Instagram để quảng bá dịch vụ ngân hàng điện tử. Tạo ra các nội dung hấp dẫn, chia sẻ thông tin hữu ích, tổ chức các minigame, livestream để tương tác với khách hàng.

4.3. Tổ Chức Hội Thảo Sự Kiện Về Ngân Hàng Số

Tổ chức các hội thảo, sự kiện về ngân hàng số để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, chia sẻ kinh nghiệm và kiến thức về E-Banking. Mời các chuyên gia, diễn giả uy tín để thu hút sự quan tâm của khách hàng và giới truyền thông.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Và Phát Triển Bền Vững Dịch Vụ

Việc đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai là vô cùng quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Thanh Trì. Thường xuyên theo dõi, phân tích các chỉ số về doanh thu, số lượng khách hàng, mức độ hài lòng của khách hàng. Dựa trên kết quả đánh giá, điều chỉnh và cải tiến các giải pháp để đạt được hiệu quả cao nhất. Xây dựng một lộ trình phát triển rõ ràng, phù hợp với chiến lược chung của Agribank và xu hướng phát triển của ngành ngân hàng.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Đo Lường Hiệu Quả Rõ Ràng Chính Xác

Thiết lập hệ thống đo lường hiệu quả hoạt động ngân hàng điện tử rõ ràng và chính xác. Xác định các chỉ số quan trọng như doanh thu, chi phí, số lượng khách hàng, tỷ lệ chuyển đổi, mức độ hài lòng của khách hàng.

5.2. Thu Thập Phản Hồi Từ Khách Hàng Thường Xuyên Liên Tục

Thu thập phản hồi từ khách hàng thường xuyên và liên tục thông qua các kênh khác nhau như khảo sát trực tuyến, phỏng vấn trực tiếp, đánh giá trên ứng dụng. Phân tích phản hồi để hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng.

5.3. Cải Tiến Liên Tục Dựa Trên Đánh Giá Phản Hồi Thực Tế

Dựa trên kết quả đánh giá và phản hồi của khách hàng, thực hiện các cải tiến liên tục để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử. Đảm bảo các dịch vụ luôn đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sự phát triển của công nghệ thông tin và truyền thông trong các thập niên gần đây đã tác động sâu sắc đến hoạt động của hệ thống tài chính - ngân hàng toàn cầu. Tại Việt Nam, các phương thức giao dịch trực tuyến, thanh toán điện tử và ngân hàng qua mạng Internet từng bước trở thành xu thế vận hành tất yếu của các ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch liên tục, nhanh chóng và chính xác của nền kinh tế. Đồng thời, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng và cam kết mở cửa thị trường tài chính khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đặt các ngân hàng thương mại trong nước trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tập đoàn tài chính đa quốc gia có tiềm lực vốn lớn và công nghệ hiện đại.

Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Thanh Trì phải đối mặt với yêu cầu hiện đại hóa mô hình hoạt động kinh doanh. Mặc dù chi nhánh đã đạt được những kết quả nhất định trong các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, thực tiễn triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) tại địa bàn huyện Thanh Trì vẫn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc. Đặc thù địa bàn ngoại thành với nhóm khách hàng truyền thống chủ yếu là các hộ sản xuất nông nghiệp và khách hàng cá nhân tạo nên rào cản trong việc tiếp cận các tiện ích ngân hàng hiện đại. Việc nghiên cứu thực trạng và xây dựng các giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Chi nhánh Thanh Trì là vấn đề cấp thiết cả về mặt lý luận và thực tiễn điều hành kinh doanh.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể qua 3 nhiệm vụ:

1. Hệ thống hóa các vấn đề cơ bản liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thanh Trì trong giai đoạn 2014 - 2016.
3. Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thanh Trì trong thời gian tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thanh Trì.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thanh Trì (bao gồm trụ sở hội sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn).
• Phạm vi thời gian: Số liệu và thực trạng hoạt động được thu thập, phân tích trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2014 đến hết năm 2016.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử cung ứng cho khối khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận tiếp cận cơ sở lý luận về ngân hàng điện tử từ các định nghĩa học thuật và chuyên ngành. Văn bản dẫn chiếu định nghĩa theo Tạp chí Tin học Ngân hàng (số 4/2002), xác định ngân hàng điện tử là khả năng khách hàng truy cập từ xa vào ngân hàng để thu thập thông tin, thực hiện giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên tài khoản lưu ký và đăng ký dịch vụ mới. Đồng thời, tác giả viện dẫn khái niệm của Peter Rose, coi ngân hàng điện tử là phương thức cung cấp các sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tử có tính tương tác.

Về tiến trình phát triển, văn bản hệ thống hóa 4 hình thái phát triển cơ bản của hệ thống ngân hàng điện tử:

1. Brochure-Ware: Hình thái cơ bản, ngân hàng xây dựng website nhằm cung cấp thông tin, quảng bá sản phẩm, trong khi mọi giao dịch thực tế vẫn phải tiến hành qua kênh quầy truyền thống.
2. E-commerce: Ngân hàng ứng dụng mạng Internet như một kênh phân phối bổ trợ cho các dịch vụ truyền thống như tra cứu tài khoản, chuyển khoản, hỗ trợ giao dịch chứng khoán.
3. E-business: Tích hợp xử lý dữ liệu giữa ngân hàng, khách hàng, đối tác và cơ quan quản lý qua Internet và các kênh liên lạc vô tuyến, chuẩn hóa luồng xử lý thông tin nội bộ.
4. E-bank: Mô hình ngân hàng trực tuyến hoàn chỉnh, cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính tích hợp trên nền tảng mạng toàn cầu mà không bị giới hạn bởi không gian chi nhánh vật lý.

Hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử được phân loại gồm: Internet Banking, Phone Banking (bao gồm Mobile Banking qua SMS, giao thức WAP và ứng dụng di động), máy rút tiền tự động (ATM), thiết bị chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng (EFTPOS), trung tâm dịch vụ khách hàng (Call Centre) và Kiosk Banking.

Để lượng hóa mức độ phát triển, khóa luận đưa ra khung chỉ tiêu đánh giá gồm: (1) Số lượng và chủng loại sản phẩm dịch vụ; (2) Quy mô, doanh số dịch vụ thông qua công thức tính tốc độ tăng trưởng doanh thu: $$g = \frac{Y_n - Y_{n-1}}{Y_{n-1}} \times 100%$$ (trong đó $Y_n$ và $Y_{n-1}$ lần lượt là doanh thu dịch vụ trong năm thứ $n$ và năm $n-1$); (3) Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng; (4) Thu nhập và hiệu quả hoạt động phản ánh qua tỷ suất lợi nhuận và tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ điện tử dựa trên doanh thu và chi phí hoạt động tương ứng. Các nhân tố tác động được chia thành 3 nhóm: nhân tố thuộc nội tại ngân hàng (tiềm lực tài chính, cơ cấu bộ máy, chất lượng nhân lực, mạng lưới kênh phân phối, trình độ công nghệ); nhân tố môi trường bên ngoài (môi trường kinh tế vĩ mô, hành lang pháp lý, mức độ cạnh tranh tài chính, tiến bộ khoa học kỹ thuật); và nhân tố thuộc về khách hàng (thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, quy mô hộ gia đình, thói quen tiêu dùng tiền mặt).

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả kết hợp 3 phương pháp thu thập và xử lý thông tin:

• Phương pháp thống kê: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 của Agribank Chi nhánh Thanh Trì và các tài liệu chuyên ngành ngân hàng.
• Phương pháp thu thập thông tin: Tham khảo sách, tạp chí, ấn phẩm chuyên ngành, số liệu khảo sát thị trường của các tổ chức quốc tế (báo cáo của We Are Social ngày 01/01/2016, nghiên cứu của McKinsey năm 2014, Báo cáo Ngân hàng bán lẻ thế giới - World Retail Banking Report 2016).
• Phương pháp phân tích, tổng hợp thông tin: Phân loại, tổng hợp số liệu về doanh thu, chi phí, lợi nhuận, số lượng khách hàng thành hệ thống bảng biểu so sánh chỉ số tuyệt đối và tương đối qua từng năm (2014 so với 2015, 2015 so với 2016) nhằm làm rõ xu hướng biến động và bản chất thực trạng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Tổng quan về ngân hàng điện tử

Chương I tập trung làm rõ nguồn gốc lịch sử, vai trò, sản phẩm và các tiêu chí đo lường sự phát triển của ngân hàng điện tử. Tác giả trình bày mốc lịch sử năm 1989 khi Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ) thử nghiệm cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng, tiếp đó là dấu mốc năm 1995 khi dịch vụ ngân hàng điện tử chính thức được triển khai qua phần mềm Quicken của công ty Intuit với sự tham gia của 16 ngân hàng thương mại lớn tại Mỹ. Đến năm 2001, nước Mỹ đã ghi nhận trên 14 triệu người dùng dịch vụ này; khảo sát của công ty BACS tại Anh cũng ghi nhận lượng người dùng tăng từ 3,5 triệu lên 7,8 triệu người trong 2 năm.

Văn bản phân tích lợi ích của ngân hàng điện tử đối với ngân hàng (tiết kiệm chi phí giao dịch và vận hành mạng lưới chi nhánh, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, mở rộng thị phần mà không cần mở thêm điểm giao dịch vật lý, bán chéo sản phẩm với bảo hiểm và chứng khoán); đối với khách hàng (tiết kiệm thời gian, giao dịch 24/7, theo dõi sao kê tài khoản minh bạch); và đối với nền kinh tế (giảm lượng tiền mặt lưu thông, hỗ trợ Ngân hàng Trung ương kiểm soát cung ứng tiền tệ và chống rửa tiền). Cuối chương, tác giả xây dựng khung lý thuyết gồm 4 chỉ tiêu định lượng (chủng loại, doanh số, lượng khách hàng, thu nhập) và 3 nhóm nhân tố tác động trực tiếp đến việc mở rộng dịch vụ.

Chương II: Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh Thanh Trì

Nội dung chương II mở đầu bằng lịch sử hình thành chi nhánh: thành lập ngày 01/01/1959 thuộc tỉnh Hà Đông, chuyển về trực thuộc Ngân hàng Nhà nước TP. Hà Nội năm 1961. Sau giai đoạn vận hành theo mô hình ngân hàng một cấp, ngày 26/03/1988, Hội đồng Bộ trưởng ban hành Nghị định số 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh, chi nhánh tách ra thành Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Thanh Trì. Từ ngày 01/09/1995, đơn vị trực thuộc Agribank Việt Nam. Đến cuối năm 2016, chi nhánh vận hành với mô hình gồm 1 Hội sở và 5 phòng giao dịch.

Khóa luận đánh giá tổng quan kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016:

• Công tác huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2016 đạt 3.844 tỷ đồng, tăng 540 tỷ đồng (tương đương 16,3%) so với năm 2015, tăng 30% so với năm 2014, hoàn thành 101% kế hoạch giao. Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm 3.686 tỷ đồng (96% tổng nguồn vốn, tăng 18,6% so với đầu năm 2016), tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 157 tỷ đồng (chiếm 4%). Huy động nội tệ chiếm 3.783 tỷ đồng; huy động ngoại tệ quy đổi đạt 61 tỷ đồng (giảm 22 tỷ đồng so với năm 2015 do chính sách đưa lãi suất huy động USD về 0% của Ngân hàng Nhà nước). Về kỳ hạn, nguồn vốn dưới 12 tháng đạt 2.090 tỷ đồng, nguồn vốn từ 12 đến 24 tháng đạt 1.435 tỷ đồng (tăng 452 tỷ đồng so với 2015).
• Hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2016 đạt 868 tỷ đồng, tăng 97 tỷ đồng (tương ứng 12,5%) so với năm 2015. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu với 603 tỷ đồng (70% tổng dư nợ), trung hạn đạt 194 tỷ đồng (22%), dài hạn đạt 71 tỷ đồng (8%). Xét theo đối tượng, dư nợ cá nhân và hộ sản xuất đạt 484 tỷ đồng (chiếm 56%, tăng 99 tỷ đồng), dư nợ khách hàng doanh nghiệp đạt 384 tỷ đồng (chiếm 44%, giảm 3 tỷ đồng so với năm 2015).
• Hoạt động dịch vụ chung: Năm 2016, doanh thu thanh toán trong nước đạt 5,02 tỷ đồng (giảm 0,3% do giảm phí dịch vụ); kinh doanh ngoại tệ đạt 3,12 tỷ đồng (tăng 35%); thanh toán quốc tế đạt 0,41 tỷ đồng; thu từ dịch vụ thẻ đạt 0,58 tỷ đồng (tăng 7,6%); doanh thu từ nhóm E-banking đạt 0,67 tỷ đồng (tăng 17% so với năm 2015).

Bên cạnh số liệu nội bộ, tác giả đối chiếu với bối cảnh thị trường trong nước: báo cáo của We Are Social (01/01/2016) cho thấy Việt Nam có 47,3 triệu người dùng Internet (50% dân số), 142,99 triệu kết nối mạng di động (152% dân số), tỷ lệ dân số sở hữu tài khoản thẻ ngân hàng đạt khoảng hơn 31% (thấp hơn nhiều so với Malaysia 80,7%, Thái Lan 78%, Singapore 96,4%). Điển hình tại VietinBank, năm 2015 số lượng giao dịch E-banking đạt 9,6 triệu lượt với giá trị 50.500 tỷ đồng, tiết giảm 600 tỷ đồng chi phí trong giai đoạn 2010 - 2015.

Tại Agribank Chi nhánh Thanh Trì, danh mục sản phẩm E-banking cung ứng giai đoạn này gồm hai nhóm chính:

• Nhóm Internet Banking: Agribank - Internet Banking.
• Nhóm Mobile Banking: Mobile Banking, Mobile BankingPlus, Agribank M-Plus, Agribank E-Mobile Banking.

Thực trạng kết quả phát triển dịch vụ E-banking tại chi nhánh qua các bảng thống kê trong văn bản:

Bảng tổng hợp kết quả hoạt động dịch vụ E-banking tại Agribank Thanh Trì giai đoạn 2014 - 2016:

Chỉ tiêu	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016	So sánh 2015/2014 (%)	So sánh 2016/2015 (%)
1. Doanh thu (Triệu đồng)	558,0	573,0	670,0	+2,7%	+16,9%
- Dịch vụ Internet Banking	-	-	232,0	+3,4%	+12,6%
- Dịch vụ Mobile Banking	-	-	438,0	-	+19,3%
2. Khách hàng sử dụng (Người)
- Dịch vụ Internet Banking	799	956	1.322	+19,65%	+38,28%
- Dịch vụ Mobile Banking	1.437	-	-	+37,90%	+57,01%
3. Lợi nhuận dịch vụ (Triệu đồng)	223,3	-	-	-	-
- Dịch vụ Internet Banking	-	93,8	-	+15,50%	+20,60%
- Dịch vụ Mobile Banking	142,0	165,2	213,9	+16,34%	+29,48%

(Nguồn: Trích xuất từ Bảng 2.8, Bảng 2.9, Bảng 2.10 và thuyết minh nội dung của khóa luận)

Tác giả chỉ rõ các hạn chế nội tại: sản phẩm còn đơn điệu, chủ yếu là các tính năng truy vấn và chuyển tiền cơ bản, thiếu các tiện ích nâng cao như gửi tiết kiệm online hay vay online so với Vietcombank, Techcombank, ACB; hoạt động tiếp thị, quảng bá chưa chủ động, còn nặng thói quen giao dịch truyền thống tại quầy; hạ tầng công nghệ chưa được đầu tư thỏa đáng; bỏ ngỏ phân khúc khách hàng doanh nghiệp khi chỉ tập trung vào khách hàng cá nhân; đội ngũ cán bộ trực tiếp tại quầy giao dịch chưa hiểu sâu về tính năng kỹ thuật của các gói E-banking, việc vận hành chủ yếu phụ thuộc vào nhân sự thuộc phòng công nghệ thông tin.

Chương III: Một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh Thanh Trì

Phần đầu chương III phân tích định hướng, thời cơ và thách thức. Thời cơ đến từ việc mở cửa kinh tế khi gia nhập WTO, cho phép thu hút đối tác chiến lược nước ngoài, tăng cường năng lực tài chính và tiếp thu kinh nghệ quản trị hiện đại; sự gia tăng nhận thức xã hội về thanh toán không dùng tiền mặt và sự phát triển của hạ tầng viễn thông. Thách thức thể hiện ở áp lực cạnh tranh công nghệ, chu kỳ kiểm thử và triển khai sản phẩm bị rút ngắn, rủi ro bảo mật thông tin và sự phụ thuộc vào hạ tầng kỹ thuật mạng.

Tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm: Tăng cường hoạt động tiếp thị, giới thiệu trực tiếp các tiện ích E-banking tại quầy giao dịch, xây dựng các chương trình ưu đãi, miễn giảm phí phát hành thẻ và phí thường niên nhằm khuyến khích khách hàng làm quen với kênh thanh toán mới.
2. Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tư các công nghệ hiện đại: Đầu tư đồng bộ trang thiết bị tin học, nâng cấp đường truyền kết nối giữa hội sở chi nhánh với các phòng giao dịch, đảm bảo hệ thống vận hành an toàn, thông suốt và nâng cao tính bảo mật dữ liệu khách hàng.
3. Đa dạng hóa, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử: Mở rộng thêm các tiện ích thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, cước viễn thông, liên kết với các sàn thương mại điện tử; đồng thời nghiên cứu thiết kế các sản phẩm E-banking đặc thù dành riêng cho khối khách hàng doanh nghiệp nhằm khai thác nhu cầu luân chuyển vốn nhanh.
4. Phát triển nguồn nhân lực: Tổ chức các chương trình đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu về ngân hàng điện tử cho toàn thể cán bộ công nhân viên, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên trực tiếp tiếp xúc khách hàng; gắn kết công tác đào tạo với luân chuyển cán bộ phù hợp năng lực.
5. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Chuẩn hóa quy trình phục vụ, rút ngắn thời gian xử lý sự cố giao dịch trực tuyến, thiết lập cơ chế tiếp nhận và giải quyết khiếu nại nhanh chóng, xây dựng chính sách chăm sóc ưu tiên đối với nhóm khách hàng có doanh số giao dịch lớn.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa được bức tranh toàn diện về hoạt động kinh doanh cũng như dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2014 - 2016 qua các dữ liệu thực tế:

• Doanh thu dịch vụ E-banking duy trì đà tăng trưởng qua các năm, từ 558 triệu đồng năm 2014 lên 573 triệu đồng năm 2015 và đạt 670 triệu đồng năm 2016 (tăng 16,9% so với 2015).
• Cơ cấu doanh thu năm 2016 ghi nhận sự đóng góp chủ đạo của Mobile Banking đạt 438 triệu đồng (tăng 19,3%), trong khi Internet Banking đạt 232 triệu đồng (tăng 12,6%).
• Quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ mở rộng đáng kể: khách hàng sử dụng Mobile Banking năm 2016 tăng 57,01% so với năm 2015; khách hàng sử dụng Internet Banking năm 2016 đạt 1.322 người, tăng 38,28% so với năm 2015 (956 người).
• Lợi nhuận từ mảng E-banking tăng trưởng tốt nhờ kiểm soát chi phí: lợi nhuận từ Mobile Banking đạt 213,9 triệu đồng năm 2016, tăng 29,48% so với 2015 (165,2 triệu đồng) và tăng 50,6% so với 2014 (142 triệu đồng); lợi nhuận từ Internet Banking năm 2016 tăng trưởng 20,6% so với năm 2015.

Đóng góp của khóa luận thể hiện ở việc hệ thống hóa khung lý thuyết đánh giá dịch vụ ngân hàng điện tử và áp dụng vào một chi nhánh ngân hàng cụ thể trên địa bàn nông nghiệp nông thôn ngoại thành Hà Nội. Các số liệu trích xuất từ báo cáo tài chính nội bộ phản ánh trung thực thực trạng phát triển dịch vụ còn ở mức sơ khai, phụ thuộc vào khách hàng cá nhân và tiền gửi dân cư (chiếm 96% nguồn vốn huy động). Hệ thống 5 nhóm giải pháp được đề xuất xuất phát trực tiếp từ các điểm nghẽn nội tại như sự phân cách giữa bộ phận công nghệ thông tin và giao dịch viên, sự thiếu hụt tiện ích dành cho doanh nghiệp, từ đó cung cấp căn cứ thực tiễn cho ban lãnh đạo chi nhánh trong việc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh dịch vụ bán lẻ.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn nghiên cứu được xác định từ phạm vi và phương pháp thực hiện:

• Giới hạn về phạm vi đối tượng: Nghiên cứu mới chỉ tập trung phân tích các sản phẩm ngân hàng điện tử cung ứng cho khối khách hàng cá nhân, chưa khảo sát và phân tích sâu các nhu cầu cũng như giải pháp E-banking đối với khối khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện Thanh Trì.
• Giới hạn về nguồn dữ liệu và phương pháp: Công trình chủ yếu dựa trên các báo cáo thống kê thứ cấp nội bộ của chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016, chưa triển khai các cuộc điều tra xã hội học hoặc khảo sát thực nghiệm định lượng về mức độ hài lòng, rào cản hành vi của người dân nông thôn khi tiếp cận dịch vụ ngân hàng số.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát chuyên sâu về việc thiết kế và triển khai các gói dịch vụ E-banking dành riêng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ kinh doanh cá thể; đồng thời nghiên cứu các giải pháp quản trị rủi ro an ninh mạng và các mô hình thúc đẩy tài chính toàn diện tại khu vực nông thôn ngoại thành trong bối cảnh thanh toán di động phát triển nhanh.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên chuyên ngành Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp và Quản trị kinh doanh khi thực hiện các đề tài khóa luận tốt nghiệp hoặc nghiên cứu chuyên đề về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hiện đại hóa kênh phân phối ngân hàng thương mại.

Đối với các cán bộ quản lý và nhân viên tác nghiệp tại Agribank và các ngân hàng thương mại khác hoạt động trên địa bàn nông nghiệp nông thôn, phần phân tích cơ cấu huy động vốn, phân tích cơ cấu dư nợ và thực trạng tăng trưởng doanh thu - lợi nhuận E-banking tại Chương II cung cấp số liệu thực tế về sự dịch chuyển từ kênh quầy sang thiết bị di động. Ngoài ra, các phân tích về sự phối hợp giữa bộ phận công nghệ thông tin và đội ngũ giao dịch viên trực tiếp tại Chương II và Chương III là kinh nghiệm quản trị nhân sự thực tế đáng lưu ý trong quá trình triển khai sản phẩm mới.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Thanh Trì năm 2016 có đặc điểm gì nổi bật?
Đến ngày 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 3.844 tỷ đồng, trong đó tiền gửi dân cư chiếm ưu thế tuyệt đối với 3.686 tỷ đồng (chiếm 96% tổng nguồn vốn), trong khi tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ chiếm 157 tỷ đồng (4%). Vốn huy động bằng nội tệ chiếm 3.783 tỷ đồng, trong khi nguồn vốn ngoại tệ quy đổi giảm xuống còn 61 tỷ đồng do chính sách hạ trần lãi suất huy động USD về 0% của Ngân hàng Nhà nước từ cuối năm 2015.

2. Tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận từ dịch vụ E-banking tại chi nhánh trong giai đoạn 2014 - 2016 diễn ra như thế nào?
Doanh thu dịch vụ E-banking tăng từ 558 triệu đồng năm 2014 lên 573 triệu đồng năm 2015 và đạt 670 triệu đồng năm 2016. Lợi nhuận từ mảng này cũng tăng trưởng tích cực: lợi nhuận Mobile Banking đạt 142 triệu đồng năm 2014, tăng lên 165,2 triệu đồng năm 2015 và đạt 213,9 triệu đồng năm 2016; lợi nhuận từ Internet Banking năm 2015 đạt 93,8 triệu đồng (tăng 15,5% so với 2014) và tiếp tục tăng 20,6% trong năm 2016.

3. Danh mục sản phẩm ngân hàng điện tử được Agribank Thanh Trì triển khai trong giai đoạn nghiên cứu gồm những gì?
Chi nhánh triển khai các sản phẩm thuộc hai nhóm: nhóm Internet Banking gồm sản phẩm Agribank - Internet Banking; nhóm Mobile Banking gồm 4 sản phẩm là Mobile Banking, Mobile BankingPlus, Agribank M-Plus và Agribank E-Mobile Banking.

4. Khóa luận chỉ ra những rào cản chính nào khiến dịch vụ E-banking tại chi nhánh chưa phát triển mạnh?
Tác giả xác định các rào cản chính gồm: tiện ích sản phẩm còn đơn giản, chưa cạnh tranh được với các ngân hàng như Vietcombank, Techcombank hay ACB; thói quen giao dịch trực tiếp tại quầy của người dân địa phương còn lớn; hoạt động tiếp thị quảng bá chưa mạnh; chi nhánh chỉ tập trung vào khách hàng cá nhân mà bỏ ngỏ khách hàng doanh nghiệp; hạ tầng công nghệ chưa được đầu tư mạnh; và đặc biệt là nhân viên giao dịch trực tiếp tại quầy chưa am hiểu thấu đáo về dịch vụ, dẫn đến việc tư vấn cho khách hàng bị hạn chế.

5. Báo cáo của We Are Social (2016) được tác giả dẫn chứng đưa ra những số liệu nào về thị trường Việt Nam?
Báo cáo ghi nhận dân số Việt Nam tính đến 01/01/2016 là 93,95 triệu người, trong đó có 47,3 triệu người dùng Internet (chiếm 50%), 35 triệu tài khoản mạng xã hội (37%), 142,99 triệu thuê bao kết nối di động (152%) và 29 triệu tài khoản mạng xã hội sử dụng qua điện thoại di động (31%). Trong hoạt động thương mại điện tử, 45% dân số tìm kiếm sản phẩm qua mạng xã hội và 37% dân số từng thực hiện mua hàng qua mạng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Quang Huy đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận về ngân hàng điện tử và phân tích chi tiết thực trạng triển khai tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2014 - 2016. Kết quả nghiên cứu cho thấy dịch vụ E-banking tại chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về doanh thu, khách hàng và lợi nhuận, trong đó nhóm dịch vụ Mobile Banking chiếm ưu thế rõ nét. Dựa trên việc chỉ rõ các hạn chế về công nghệ, nhân lực và thị trường mục tiêu, khóa luận đã đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ nhằm hỗ trợ chi nhánh từng bước hiện đại hóa kênh phân phối, nâng cao năng lực cạnh tranh và đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại địa bàn ngoại thành Hà Nội.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Tống quan về ngân hàng điện tử Chương II: Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh Thanh Trì Chương III: Một số giải pháp góp phan phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tai Ngan hàng NN&PTNT Chỉ nhánh Thanh Trì CHUONG I: TONG QUAN VE NGAN HÀNG ĐIỆN TỬ 1. Khái niệm về ngân hàng điện tử 1. Khái niệm Trước đây hệ thống ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa trên các kênh phân phối truyền thống như chi nhánh, phòng giao dịch, ngân hang đại lý. Đặc điểm của loại kênh phân phối này là hoạt động của nó chủ yếu dựa trên lao động trực tiếp của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng và khách hàng phải đến giao dịch trực tiếp tại trụ sở hoặc quầy giao dich của chi nhánh.

Do đó, để bán được nhiều sản phẩm dịch vụ và chiếm lĩnh được phần lớn, các ngân hàng thường phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp. và luôn sẵn sàng cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Hệ thống chi nhánh có những ưu điểm là tính ổn định tương đối cao; hoạt động của chi nhánh tương đối an toàn dễ dàng tạo được hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng: chỉ nhánh thường dễ dàng tiếp xúc thu hút và thỏa mãn được nhu cầu cụ thể của khách hàng. Tuy nhiên với đà phát triển của khoa học và công nghệ hệ thống phân phối truyền thống không thé đáp ứng nhu cầu giao dịch 24/7 của nền kinh tế bởi những nhược điểm: hoạt động của ngân hàng thụ động vì luôn luôn phải kêu gọi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng: chỉ phí đầu tư xây dựng văn phòng, trụ sở giao dịch lớn và đòi hỏi phải có khuôn viên rộng, thuận tiện trong giao dịch; vận hành kênh phân phối loại này chủ yếu bằng sức lao động của con người nên đòi hỏi phải có lực lượng nhân viên nghiệp vụ đông đảo và đội ngũ quản lý tốt; kênh phân phối truyền thống bị hạn chế lớn về không gian, thời gian trong giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng.

Từ đó mà những thuật ngữ như “Ngân hàng điện tử” xuất hiện. Vậy “Ngân hàng điện tử” là gì ? “Ngân hàng điện tử” tiếng Anh là Electronic Banking, viết tắt là e-banking. Có rất nhiều các diễn đạt khác nhau về “Ngân hàng điện tử”. Theo tạp ch tin học ngân hàng số 4/2002 có đưa ra định nghĩa: “Ngân hàng điện tử là khả năng của một khách hàng có thể truy cập từ xa vào một ngân hàng nhằm thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại ngân hàng đó và đăng kí các dịch vụ mới” Hay theo wikipedia: “E-banking (Ngân hàng điện tử) còn được gọi là Internet Banking hay Online banking là một dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua Internet để thực hiện việc truy vấn thông tin về tài khoản, chuyên tiền, thanh toán hóa đơn, mở tài khoản trực truyền, đăng ký mở thẻ, đăng ký vay trực tuyến,.

trên webstie của Ngân hàng tại bất cứ điểm truy cập Internet nào và vào bát cứ thời điểm nào mà không cần phải đến quay giao dịch của ngân hang”. Và rất nhiều định nghĩa khác về dịch vụ ngân hàng điện tử tuy nhiên hiểu một các đơn giản nhất, ngân hàng điện tử được định nghĩa là “một phương thức cung cấp các sản phâm mới và sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tử tương tác” (Peter Rose). Lich sử ra đời và phát triển của ngân hàng điện tử Năm 1989, Ngân hàng WellFaro tại Mỹ, lần đầu tiên thử nghiệm cung cấp dịch vụ Ngân hàng qua mạng.