Luận văn phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nghệ an

Luận văn phân tích phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nghệ An.

• Tác giả: Lê Đức Sáng
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Kinh tế Phát triển
• Đề tài: Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Nghệ An
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Khái niệm cho vay doanh nghiệp
• 1.4. Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 1.5. Phân loại cho vay khách hàng Doanh nghiệp
• 1.6. Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 1.6.1. Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 1.6.2. Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 1.6.2.1. Các tiêu chí đánh giá gia tăng về số lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 1.6.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự thay đổi về cơ cấu cho vay doanh nghiệp
• 1.6.2.3. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH NGHỆ AN
• 2.1. Tổng quan về Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An
• 2.1.1. Khái quát chung về Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An
• 2.2. Thực trạng phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Nghệ An
• 2.2.1. Sự gia tăng về số lượng cho vay doanh nghiệp
• 2.2.2. Sự thay đổi về cơ cấu cho vay doanh nghiệp
• 2.2.3. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp
• 2.2.4. Đánh giá chung thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp tại Agribank Nghệ An
• 2.2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.2.4.2. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VỀ PHÁT TRIỂN CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGHỆ AN
• 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Agribank Nghệ An
• 3.1.1. Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Agribank Nghệ An
• 3.1.2. Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Agribank Nghệ An
• 3.2. Các giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp của Agribank Nghệ An
• 3.2.1. Tăng cường các hoạt động Marketing
• 3.2.2. Hoàn thiện chính sách khách hàng và phân loại khách hàng cho vay phù hợp
• 3.2.3. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao và cơ chế bảo đảm tiền vay
• 3.2.4. Cải tiến cơ chế chính sách và quy trình cho vay doanh nghiệp
• 3.2.5. Tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
• 3.2.7. Các giải pháp bổ trợ khác
• 3.3. Một số kiến nghị đối với cấp trên
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với Agribank Việt Nam
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• LỜI MỞ ĐẦU

Tóm tắt

I. Giới thiệu về dịch vụ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Nghệ An

Dịch vụ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Nghệ An đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp trên địa bàn. Agribank, với sứ mệnh phát triển nông nghiệp và nông thôn, đã xác định doanh nghiệp là một trong những đối tượng khách hàng chiến lược. Việc phát triển dịch vụ này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ tín dụng cho doanh nghiệp tại Agribank Nghệ An đã có sự gia tăng đáng kể trong những năm qua, tuy nhiên vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để nâng cao hiệu quả cho vay.

1.1. Tình hình cho vay doanh nghiệp tại Agribank Nghệ An

Tình hình cho vay doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Nghệ An đã có những bước tiến tích cực. Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngày càng tăng, cho thấy sự tin tưởng của doanh nghiệp vào khả năng hỗ trợ tài chính của ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp vẫn còn thấp so với tiềm năng. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn, do đó, Agribank cần có những chính sách linh hoạt hơn để thu hút và hỗ trợ nhóm khách hàng này.

II. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ cho vay doanh nghiệp

Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Nghệ An cho thấy một số kết quả khả quan. Sự gia tăng về số lượng khách hàng và dư nợ cho vay là những chỉ số tích cực. Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều hạn chế như tỷ lệ nợ xấu cao và quy trình thủ tục vay còn phức tạp. Điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của Agribank trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp. Cần có những biện pháp cải thiện quy trình cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp

Nhiều yếu tố tác động đến sự phát triển của dịch vụ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Nghệ An. Đầu tiên, chính sách lãi suất là một yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp. Thứ hai, tín dụng và khả năng tiếp cận thông tin của doanh nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng. Cuối cùng, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác cũng là một yếu tố không thể bỏ qua. Agribank cần có những chiến lược phù hợp để nâng cao vị thế của mình trên thị trường.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Nghệ An

Để phát triển dịch vụ cho vay doanh nghiệp, Agribank Chi nhánh Nghệ An cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, cần cải tiến quy trình thủ tục vay để giảm thiểu thời gian và chi phí cho khách hàng. Thứ hai, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh hơn để thu hút nhiều doanh nghiệp hơn. Cuối cùng, tăng cường công tác hỗ trợ tài chính và tư vấn cho doanh nghiệp, giúp họ hiểu rõ hơn về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

3.1. Định hướng phát triển dịch vụ cho vay doanh nghiệp

Định hướng phát triển dịch vụ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Nghệ An cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng đối tượng khách hàng. Agribank nên chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của từng loại hình doanh nghiệp, từ doanh nghiệp nhỏ đến doanh nghiệp lớn. Đồng thời, cần tăng cường các hoạt động marketing để quảng bá dịch vụ, tạo dựng hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, phát triển doanh nghiệp (DN) được xem là một trong những giải pháp chiến lược quan trọng nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải quyết việc làm và kiềm chế lạm phát. Tại Việt Nam, khu vực DN đóng vai trò chủ đạo trong nền kinh tế, góp phần tạo ra tổng sản phẩm quốc nội và nguồn thu ngân sách đáng kể. Tuy nhiên, các DN vẫn gặp nhiều khó khăn về vốn và môi trường kinh doanh, đặc biệt là trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh tỉnh Nghệ An, với mạng lưới 69 điểm giao dịch và đội ngũ gần 1.000 cán bộ, đã xác định DN là đối tượng khách hàng chiến lược từ năm 2008. Giai đoạn 2013-2015, dư nợ cho vay DN tại chi nhánh tăng từ 2.660 tỷ đồng lên 3.284 tỷ đồng, chiếm trên 20% tổng dư nợ, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dần. Số lượng khách hàng DN vay vốn cũng tăng trung bình 8-13% mỗi năm, nhưng thị phần cho vay DN mới chiếm khoảng 18,8% số DN trên địa bàn.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm làm rõ thực trạng phát triển cho vay khách hàng DN tại Agribank Nghệ An, phân tích các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DN giai đoạn 2008-2015, với tầm nhìn đến năm 2020. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển DN địa phương, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng và phát triển cho vay khách hàng DN, bao gồm:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Tín dụng được hiểu là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp vốn có hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động tín dụng gồm ba giai đoạn: cấp tín dụng, chuyển giao tín dụng và hoàn trả tín dụng.

• Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng DN: DN có nhu cầu vay vốn lớn với dư nợ bình quân cao hơn nhiều so với khách hàng cá nhân. Thông tin DN có độ tin cậy cao hơn, nhưng rủi ro cho vay cũng lớn hơn do tính chất sản xuất kinh doanh. Chi phí tổ chức cho vay DN cao hơn do quy trình phức tạp.

• Mô hình phân loại cho vay DN: Theo hình thức cấp tín dụng (cho vay trực tiếp, hạn mức, thấu chi, bảo lãnh, cho thuê tài chính), theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), và theo tài sản đảm bảo (có hoặc không có bảo đảm).

• Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay DN: Bao gồm tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, thị phần cho vay, cơ cấu cho vay theo thời hạn, ngành kinh tế, đối tượng khách hàng, và hiệu quả cho vay qua tỷ lệ nợ xấu, trích lập dự phòng và thu nhập từ cho vay.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DN: Bao gồm yếu tố nội tại ngân hàng như chiến lược kinh doanh, chính sách tín dụng, trình độ cán bộ, hoạt động marketing, chất lượng tín dụng DN; và yếu tố bên ngoài như khả năng tài chính DN, trình độ quản lý, tài sản đảm bảo, môi trường kinh doanh.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp thu thập và phân tích số liệu thứ cấp và sơ cấp:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Số liệu tài chính, tín dụng từ Phòng Khách hàng DN Agribank Nghệ An, Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Nghệ An, Cục Thống kê tỉnh Nghệ An, giai đoạn 2008-2015.

• Thu thập số liệu sơ cấp: Khảo sát 100 khách hàng DN có nhu cầu vay vốn để đánh giá khả năng tiếp cận vốn; phỏng vấn 10 cán bộ, lãnh đạo Agribank Nghệ An về thuận lợi, khó khăn và giải pháp phát triển cho vay DN.

• Phân tích số liệu: Sử dụng phần mềm Excel để xử lý, thống kê, so sánh số liệu theo thời gian và không gian; phân tích định tính từ phỏng vấn và khảo sát.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Lựa chọn 100 khách hàng DN đại diện cho các ngành nghề và quy mô khác nhau trên địa bàn tỉnh; 10 cán bộ ngân hàng có kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng DN.

• Timeline nghiên cứu: Phân tích dữ liệu giai đoạn 2008-2015, đề xuất giải pháp phát triển đến năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay DN ổn định nhưng giảm tốc: Dư nợ cho vay DN tăng từ 2.660 tỷ đồng năm 2013 lên 3.284 tỷ đồng năm 2015, tốc độ tăng trưởng giảm từ 12,25% năm 2014 xuống 9,98% năm 2015. Tỷ trọng dư nợ DN chiếm trên 20% tổng dư nợ nhưng có xu hướng giảm nhẹ.

2. Số lượng khách hàng DN tăng đều nhưng chiếm tỷ lệ thấp: Số DN vay vốn tăng từ 574 năm 2012 lên 766 năm 2015, tốc độ tăng trung bình khoảng 8-13% mỗi năm. Tuy nhiên, số DN vay vốn mới chỉ chiếm khoảng 18,8% tổng số DN trên địa bàn, cho thấy tiềm năng mở rộng thị trường còn lớn.

3. Cơ cấu cho vay chủ yếu là ngắn hạn và tập trung vào ngành công nghiệp xây dựng, thương mại dịch vụ: Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 55-61% tổng dư nợ cho vay DN. Ngành công nghiệp xây dựng chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng 40-46%, tiếp theo là thương mại dịch vụ chiếm 36-45%.

4. Chất lượng tín dụng được duy trì tốt với tỷ lệ nợ xấu dưới 1%: Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 1% trong giai đoạn 2013-2015, tỷ lệ trích lập dự phòng phù hợp, thu nhập từ hoạt động cho vay DN chiếm khoảng 80% tổng thu nhập tín dụng, thể hiện hiệu quả kinh doanh ổn định.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng dư nợ DN ổn định nhưng giảm tốc là do cạnh tranh gay gắt trên thị trường tín dụng với nhiều ngân hàng thương mại khác như BIDV, Vietcombank, Vietinbank. Mặc dù vậy, thị phần cho vay DN của Agribank Nghệ An vẫn tăng từ 18,84% năm 2013 lên 21,67% năm 2015, chứng tỏ uy tín và sức cạnh tranh ngày càng được cải thiện.

Số lượng khách hàng DN vay vốn còn thấp so với tổng số DN trên địa bàn do nhiều DN chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng, nguyên nhân chủ yếu là hạn chế về tài sản đảm bảo, năng lực quản lý và trình độ lập dự án của DN. Cơ cấu cho vay tập trung vào các ngành truyền thống như công nghiệp xây dựng và thương mại dịch vụ phù hợp với thế mạnh kinh tế địa phương nhưng cần đa dạng hóa để giảm rủi ro.

Chất lượng tín dụng được duy trì tốt nhờ quy trình thẩm định chặt chẽ, kiểm soát rủi ro hiệu quả và đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao trình độ. Tuy nhiên, chi nhánh còn tồn tại hạn chế về quy mô dư nợ và số lượng khách hàng DN, do đó cần có các giải pháp phát triển phù hợp.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng DN qua các năm, bảng cơ cấu dư nợ theo ngành và thời hạn, cùng biểu đồ tỷ lệ nợ xấu để minh họa rõ nét hơn về thực trạng và xu hướng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường hoạt động Marketing chuyên biệt cho khách hàng DN: Triển khai các chiến dịch quảng bá sản phẩm tín dụng DN, tổ chức hội thảo, tư vấn trực tiếp nhằm nâng cao nhận thức và thu hút DN tiếp cận nguồn vốn. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng DN thêm 15% mỗi năm, thực hiện ngay từ năm 2023.

2. Hoàn thiện chính sách cho vay và phân loại khách hàng phù hợp: Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, ưu đãi cho DN có tiềm năng phát triển, đồng thời phân loại khách hàng theo quy mô, ngành nghề để áp dụng các điều kiện cho vay phù hợp. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 0,8% đến năm 2025.

3. Cải tiến quy trình cho vay và nâng cao hiệu quả thẩm định: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng. Thực hiện trong vòng 2 năm tới.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng DN: Tổ chức đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về nghiệp vụ, kỹ năng phân tích tài chính và quản lý rủi ro, đồng thời tuyển dụng nhân sự có kinh nghiệm. Mục tiêu 100% cán bộ tín dụng DN được đào tạo bài bản trong 3 năm.

5. Mở rộng các hình thức cho vay và sản phẩm tín dụng đa dạng: Áp dụng các hình thức cho vay thấu chi, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng phù hợp với nhu cầu DN, đặc biệt là DN vừa và nhỏ. Thực hiện thí điểm trong năm 2023 và mở rộng dần.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng ngân hàng: Nghiên cứu giúp nâng cao hiểu biết về đặc điểm, nhu cầu và rủi ro trong cho vay DN, từ đó cải thiện quy trình và chính sách tín dụng.

2. Các nhà hoạch định chính sách tài chính và ngân hàng: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích thực trạng để xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển tín dụng DN hiệu quả hơn.

3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Nghệ An: Hiểu rõ các điều kiện, quy trình vay vốn tại Agribank, từ đó chuẩn bị tốt hơn hồ sơ và phương án kinh doanh để tiếp cận nguồn vốn.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế phát triển, tài chính ngân hàng: Tài liệu tham khảo quý giá về mô hình phát triển tín dụng DN trong ngân hàng thương mại tại địa phương, phục vụ cho các nghiên cứu tiếp theo.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao dư nợ cho vay DN lại chiếm tỷ trọng lớn dù số lượng khách hàng ít?
   Dư nợ bình quân một khách hàng DN thường lớn hơn nhiều so với khách hàng cá nhân do DN vay vốn phục vụ các dự án sản xuất kinh doanh quy mô lớn, trong khi khách hàng cá nhân chủ yếu vay tiêu dùng hoặc dự án nhỏ.

2. Nguyên nhân chính khiến DN khó tiếp cận vốn ngân hàng là gì?
   Khó khăn chủ yếu do DN thiếu tài sản đảm bảo, năng lực quản lý và lập dự án còn hạn chế, cùng với quy trình thẩm định nghiêm ngặt của ngân hàng nhằm kiểm soát rủi ro.

3. Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DN?
   Cần nâng cao chất lượng thẩm định, áp dụng công nghệ quản lý tín dụng, tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay và đào tạo cán bộ tín dụng chuyên sâu về quản lý rủi ro.

4. Các hình thức cho vay DN phổ biến hiện nay là gì?
   Bao gồm cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính và chiết khấu giấy tờ có giá.

5. Agribank Nghệ An có kế hoạch phát triển cho vay DN như thế nào đến năm 2020?
   Mục tiêu tăng dư nợ cho vay DN lên khoảng 17.000 tỷ đồng, duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1%, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ để mở rộng thị phần và hiệu quả kinh doanh.

Kết luận

• Tín dụng cho vay khách hàng DN tại Agribank Nghệ An đã có sự tăng trưởng ổn định về dư nợ và số lượng khách hàng trong giai đoạn 2008-2015, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm.
• Cơ cấu cho vay chủ yếu tập trung vào các ngành công nghiệp xây dựng và thương mại dịch vụ, với dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn.
• Chất lượng tín dụng được duy trì tốt với tỷ lệ nợ xấu dưới 1%, thu nhập từ cho vay DN chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập tín dụng.
• Hạn chế chính là quy mô dư nợ và số lượng khách hàng DN còn nhỏ so với tiềm năng, cùng với một số bất cập trong quy trình và nguồn nhân lực tín dụng.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm tăng cường marketing, hoàn thiện chính sách cho vay, cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng cán bộ và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm phát triển bền vững hoạt động cho vay DN đến năm 2020.

Luận văn khuyến nghị các cấp quản lý và ngân hàng tiếp tục phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất để nâng cao hiệu quả tín dụng DN, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Độc giả quan tâm có thể liên hệ trực tiếp với Agribank Nghệ An để tìm hiểu thêm về các chương trình hỗ trợ và sản phẩm tín dụng phù hợp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Nghệ An Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp tại Agribank Nghệ An CHƢƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm về Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính với các hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay, làm trung gian thanh toán, cung cấp các dịch vụ tài chính và tiến hành các hoạt động khác có liên quan đến tài chính tiền tệ. Tại phần lớn các nước, đặc điểm chủ yếu phân biệt một NHTM với các tổ chức tài chính khác là ở chỗ: NHTM là tổ chức tài chính duy nhất được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn và cung cấp các dịch vụ thanh toán 1. Cơ sở lý luận về cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng thƣơng mại. Khái niệm cho vay doanh nghiệp Tín dụng hoặc tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hang, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp hoặc cá nhân.

Trong nên kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay, ngân hàng đóng vai trò là định chế tài chính trung gian, trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và các nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời cũng là người đi vay. Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp - Số lượng khách hàng DN vay vốn tại NH chiếm tỷ trọng thấp nhưng dư nợ vi cho vay DN luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. - Thông tin khách hàng doanh nghiệp có độ tin cậy hơn so với KH hộ gia đình cá nhân. - Đối tượng cho vay DN của NH rất đa dạng vì doanh nghiệp hoạt động trong nhiều kĩnh vực khác nhau.

- Nhu cầu vay vốn của DN lớn trong khi khả năng đáp ứng về tài sản bảo đảm nợ vay của doanh nghiệp là có giới hạn. - Chi phí tổ chức cho vay đối với 1 khách hàng DN cao hơn cho vay 1 KH cá nhân. - Mức độ rủi ro cho vay DN cao hơn so với cho vay cá nhân. Phân loại cho vay khách hàng Doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, tín dụng Ngân hàng là hoạt động phong phú, đa dạng, nhiều hình thức.

Một số hình thức đầu tư vốn cơ bản của Ngân hàng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ: - Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng a. Cho vay: Các hình thức thường thấy trong hoạt động cho vay của ngân hàng đối với DN bao gồm: - Cho vay trực tiếp từng lần: - Cho vay theo hạn mức: - Cho vay thấu chi: - Cho vay gián tiếp: b. Bảo lãnh ngân hàng: e. Bao thanh toán: f.

Cho thuê tài chính: - Căn cứ vào thời hạn tín dụng có thể chia thành 03 loại: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn. vii - Căn cứ vào đảm bảo tín dụng Cho vay có tài sản đảm bảo và Cho vay không có bảo đảm 1. Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp có thể hiểu là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp và tăng lên về số lượng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng (tăng về lượng), đồng thời là sự tăng lên về chất lượng và hiệu quả cho vay doanh nghiệp với một cơ cấu cho vay hợp lý theo từng giai đoạn kinh doanh cụ thể của Ngân hàng (tăng về chất).2 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1 Các tiêu chí đánh giá gia tăng về số lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp a, Sự gia tăng quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp. Tốc độ tăng trưởng (Dư nợ DN kỳ này – Dư nợ DN kỳ trước) quy mô cho vay = ----------------------------------------------------------- khách hàng DN Dư nợ kỳ trước b, Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp.

( Dư nợ kỳ này – Dư nợ kỳ trước)*100% Tốc độ tăng trưởng cho vay = ------------------------------------------------------ Dư nợ kỳ trước c, Sự gia tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn. ( Khách hàng DN kỳ này – Khách hàng DN kỳ trước)*100% Tốc độ tăng trưởng KH = ------------------------------------------------------ Khách hàng DN kỳ trước d, Tăng trưởng dư nợ bình quân đối với một khách hàng. Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Dư nợ bình quân = ------------------------------------------------------ Số khách hàng doanh nghiệp viii ( Dư nợ bình quân kỳ này – Dư nợ bình quân kỳ trước)*100% Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân = ----------------------------------------------- Dư nợ bình quân kỳ trước e, Sự gia tăng thị phần cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Thị phần cho vay DN = ------------------------------------------------------ Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp của tất cả các ngân hàng 1.2 Các tiêu chí đánh giá sự thay đổi về cơ cấu cho vay doanh nghiệp a, Cơ cấu cho vay theo thời hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn/ trung dài hạn doanh nghiệp Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn/trung dài hạn = --------------------------------------------- x100% Tổng dư nợ cho vay DN b, Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế. Dư nợ cho vay DN hoạt động trong ngành A Tỷ lệ dư nợ ngành A = ---------------------------------------------------- x100% Tổng dư nợ cho vay DN c, Cơ cấu cho vay theo khu vực địa lý.

d, Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng. e, Cơ cấu cho vay theo lĩnh vực đầu tư.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp. Hoạt động tín dụng là một hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng nhưng cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất. Do đó, chất lượng tín dụng là một vấn đề vô cùng quan trọng và sống còn đối với tất cả các Ngân hàng.

Mức độ kiểm sóat rủi ro tín dụng được đánh giá qua hai tiêu chí chính sau: a, Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu CVDN * 100% Tỷ lệ nợ xấu trong CVDN= ------------------------------------ Tổng dư nợ CVDN ix Chỉ tiêu này cho biết có bao nhiêu đồng dư nợ bị phân loại vào nợ xấu trên 100 đồng cho vay khách hàng DN. Chỉ tiêu này càng tháp và có xu hướng giảm chứng tỏ chất lượng phát triển hoạt động cho vay của khách hàng DN càng tốt. b,Tỷ lệ trích lập dự phòng: là số tiền trích lập dự phòng rủi ro trên tổng dư nợ cho vay khách hàng. Chỉ số này cho biết bao nhiêu % dư nợ được trích lập dự phòng.

Chỉ số này càng cao cho thấy chất lượng các khoản tín dụng không tốt và khả năng thu hồi nợ thấp. Ngược lại, nếu chỉ số này thấp thì có thể phản ánh chất lượng cải thiện của các khoản nợ. c, Sự gia tăng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp. Các chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay doanh nghiệp: Lãi từ cho vay doanh nghiệp*100% Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp = --------------------------------------- Tổng lợi nhuận Lãi từ cho vay doanh nghiệp* 100% Tỷ lệ sinh lợi của cho vay doanh nghiệp = ----------------------------------------- Tổng dư nợ cho vay DN bình quân 1.3 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng.

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng. - Chính sách tín dụng của ngân hàng - Trình độ cán bộ ngân hàng. - Hoạt động Marketing ngân hàng. - Chất lượng tín dụng DN.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng - Khả năng tài chính của DN.

- Trình độ tổ chức quản lý, khả năng lập và thuyết trình dự án, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. - Tài sản đảm bảo tiền vay. - Các điều kiện về môi trường kinh doanh. x CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH NGHỆ AN 2.1 Tổng quan về Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 2.1 Khái quát chung về Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An Agribank Nghệ An được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988, đến nay Agribank Nghệ An trải qua 28 năm đổi mới, xây dựng và phát triển.

Ngay từ những ngày đầu, Agribank Nghệ An phải đối mặt với muôn vàn khó khăn thách thức: Giai đoạn nền kinh tế đất nước bao cấp sang kinh tế thị trường, kinh tế tỉnh nhà đang quá trình chuyển đổi, các doanh nghiệp, hợp tác xã sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, nợ ngân hàng không trả được, phải giải thể hoặc tự tan rã… 2.2 Cơ cấu tổ chức Đến nay, Agribank Nghệ An là Ngân hàng có hệ thống mạng lưới đứng hàng đầu trên địa bàn với 69 điểm giao dịch gồm: Hội sở tỉnh, 21 chi nhánh huyện, thị xã, thành phố (chi nhánh loại 3), 47 phòng giao dịch trải rộng khắp địa bàn toàn tỉnh. Với đội ngũ cán bộ 968 người được đào tạo cơ bản, trình độ đại học và trên đại học chiếm 79%, trong đó có 19 thạc sỹ (tăng gấp 6,37 lần so với những ngày đầu mới thành lập).3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 2.1 Công tác huy động vốn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Agribank Nghệ An là tương đối ổn định cụ thể: năm 2013 đạt 13,845 tỷ đồng; năm 2014 đạt 15,826 tỷ đồng tăng so với năm 2013 là 1,981 tỷ đồng, tốc độ tăng 14%; năm 2015 đạt 18,861 tỷ đồng tăng so với năm 2014 là: 3,035 tỷ đồng, tốc độ tăng 19%. Có thể thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Agribank Nghệ An giai đoạn này luôn đạt cao, kết quả này thể hiện nỗ lực không ngừng của chi nhánh trong điều kiện canh tranh gay gắt trên thị trường huy động vốn trên địa bàn tỉnh xi 2.2 Công tác sử dụng vốn So sánh So sánh Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Tỷ Tuyệt Tương Tuyệt Tương Số tiền Số tiền Số tiền trọng trọng trọng đối đối đối đối I. Theo thành phần kinh tế DNNN 109 1.5% 36 33% 84 58% DN ngoài QD 2,951 25.

Theo kỳ hạn Ngắn hạn 7,157 63% 8,039 61. Theo loại tiền - Nội tệ 14,587 100% 13,016 99.3 Chất lượng tín dụng: Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng dư nợ tín dụng 11,387 13,026 15,741 Nợ xấu 96 102 104 Tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dư nợ 0.66% Kế hoạch giao Dưới 1% Dưới 1% Dưới 1% xii 2.4 Kết quả kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng So sánh So sánh Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Chỉ tiêu Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Tuyệ Tƣơn Tuyệ Tƣơn tiền trọng tiền trọng tiền trọng t đối g đối t đối g đối 100 100 100 1.