Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ, đánh giá hiệu quả và xu hướng phát triển.

• Tác giả: Lê Thị Kim Liên
• Người hướng dẫn: Th.S. Nguyễn Ngọc Lam
• Trường học: Trường Đại Học Cần Thơ
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Cần Thơ

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM TẠ
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
• 1.2. CĂN CỨ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN
• 1.3. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.3.1. Mục tiêu chung
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.4.1. Phạm vi về không gian
• 1.4.2. Phạm vi về thời gian
• 1.4.3. Đối tượng nghiên cứu
• 1.5. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN
• 2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3. CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH CẦN THƠ
• 3.1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
• 3.2. Chức năng hoạt động của Chi Nhánh
• 3.3. Tình hình nhân sự
• 3.4. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
• 3.5. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
• 3.6. Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
• 3.7. Phân đoạn thị trường tiềm năng
• 3.8. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2007, 2008, 2009
• 3.8.1. Tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng qua 3 năm 2007-2009
• 3.8.2. Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng Sacombank Chi Nhánh Cần Thơ
• 3.9. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG NĂM 2010
• 4. CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2007-2009
• 4.1. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2007-2009
• 4.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2007-2009
• 4.3. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2007-2009
• 4.4. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH CẦN THƠ
• 4.5. PHÂN TÍCH CÁC RỦI RO
• 4.6. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2007-2009
• 5. CHƯƠNG 5: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ
• 5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
• 5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
• 5.3. MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
• 6. CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Sacombank Cần Thơ

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, vốn đóng vai trò quan trọng đối với mọi lĩnh vực kinh tế. Hoạt động ngân hàng, đặc biệt nhạy cảm với nhu cầu vốn, đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài. Trong bối cảnh này, các ngân hàng trong nước cần hoạch định và quản trị nguồn vốn hiệu quả. Tín dụng là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu đầu tư của người dân và các tổ chức kinh tế, thúc đẩy mở rộng sản xuất và cải tiến kỹ thuật. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ (Sacombank Cần Thơ) nhận thức rõ điều này, ngoài việc cung cấp vốn cho các ngành công nghiệp, xây dựng, thương mại, còn hỗ trợ các ngành khác thông qua các hình thức tín dụng đa dạng, bao gồm ngắn hạn, trung và dài hạn. Sau hơn 9 năm hoạt động, Sacombank Cần Thơ đã từng bước khẳng định vị thế, đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương. Tín dụng ngắn hạn giúp doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất. Do đó, ngân hàng đặt mục tiêu nâng cao hiệu quả tín dụng bằng cách mở rộng huy động vốn và đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách hợp lý, đồng thời đảm bảo thu hồi vốn hiệu quả.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Tín Dụng Ngắn Hạn Với Doanh Nghiệp

Tín dụng ngắn hạn là yếu tố then chốt giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục. Nó cung cấp nguồn vốn kịp thời để trang trải các chi phí ngắn hạn như mua nguyên vật liệu, trả lương nhân viên và thanh toán các khoản nợ ngắn hạn khác. Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngắn hạn một cách dễ dàng và linh hoạt giúp doanh nghiệp tận dụng cơ hội kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường. Sacombank Cần Thơ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn này cho các doanh nghiệp tại địa phương. Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh này giúp đánh giá hiệu quả hoạt động và đưa ra các giải pháp cải thiện.

1.2. Lợi Ích Của Nghiên Cứu Tình Hình Tín Dụng Sacombank Cần Thơ

Nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn tại Sacombank Cần Thơ mang lại nhiều lợi ích quan trọng. Thứ nhất, nó giúp đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh, xác định những điểm mạnh và điểm yếu. Thứ hai, nó cung cấp thông tin chi tiết về cơ cấu tín dụng, bao gồm phân loại theo ngành nghề, thành phần kinh tế và thời hạn. Thứ ba, nó giúp ngân hàng nhận diện và quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả hơn. Cuối cùng, nó cung cấp cơ sở để đề xuất các giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa phương. Nghiên cứu này còn giúp sinh viên có thêm kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng.

II. Thực Trạng Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Sacombank Cần Thơ

Luận văn này dựa trên kiến thức từ các môn học như Tiền tệ Ngân hàng, Nghiệp vụ Ngân hàng, Quản trị Ngân hàng và Quản trị Tài chính. Nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, tìm ra nguyên nhân và đề xuất giải pháp để quản trị ngân hàng tốt hơn và xây dựng kế hoạch, chiến lược trong tương lai. Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Sacombank Cần Thơ giúp nắm bắt xu hướng tín dụng, nhận diện tồn tại và khó khăn, từ đó đề xuất biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng, phát huy điểm mạnh và bổ sung vốn kịp thời cho các ngành kinh tế tại Cần Thơ, thúc đẩy lưu thông hàng hóa. Thông qua hiệu quả tín dụng ngắn hạn, ngân hàng góp phần vào phát triển kinh tế Cần Thơ. Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tình hình nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế để hiểu rõ hơn thực trạng.

2.1. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Tín Dụng Ngắn Hạn Hiệu Quả

Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Sacombank Cần Thơ, cần xem xét các chỉ tiêu quan trọng như vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ, hệ số thu nợ và hệ số rủi ro tín dụng. Các chỉ tiêu này cung cấp cái nhìn tổng quan về khả năng sinh lời, chất lượng tín dụng và mức độ rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt. Phân tích sự biến động của các chỉ tiêu này qua thời gian giúp ngân hàng nhận diện xu hướng và đưa ra các quyết định điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp. Đặc biệt, cần chú trọng đến việc so sánh các chỉ tiêu này với các ngân hàng khác trong khu vực để đánh giá vị thế cạnh tranh của Sacombank Cần Thơ.

2.2. Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Ngắn Hạn Chi Tiết

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn. Để quản lý rủi ro này một cách hiệu quả, cần phân tích chi tiết các nguyên nhân và yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro. Phân tích nợ quá hạn theo thành phần kinh tế và ngành kinh tế giúp ngân hàng xác định các lĩnh vực có rủi ro cao và áp dụng các biện pháp phòng ngừa phù hợp. Ngoài ra, cần xem xét các yếu tố vĩ mô như biến động lãi suất, lạm phát và tình hình kinh tế chung, vì chúng có thể tác động đáng kể đến khả năng trả nợ của khách hàng. Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm và áp dụng các biện pháp đảm bảo tín dụng chặt chẽ là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng.

2.3. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank Cần Thơ

Tình hình huy động vốn của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cấp tín dụng. Theo tài liệu, tiền gửi từ tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi từ các TCTD là những nguồn vốn quan trọng. Sự biến động trong các nguồn vốn này qua các năm 2007-2009 cần được phân tích để đánh giá khả năng chủ động vốn của Sacombank Cần Thơ. Ngoài ra, cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn như lãi suất, uy tín của ngân hàng và tình hình kinh tế địa phương. Phân tích kỹ lưỡng tình hình huy động vốn sẽ giúp ngân hàng đưa ra các chiến lược huy động vốn hiệu quả, đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Sacombank Cần Thơ

Luận văn xác định mục tiêu chung là phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Sacombank Cần Thơ trong giai đoạn 2007-2009 để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, và đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả. Các mục tiêu cụ thể bao gồm: phân tích tình hình huy động vốn, thực trạng hoạt động tín dụng, phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn theo thành phần kinh tế và ngành kinh tế, đánh giá các chỉ tiêu hoạt động tín dụng, phân tích rủi ro tín dụng và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng để tìm ra nguyên nhân tồn tại và đề xuất giải pháp. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong phạm vi hoạt động của Sacombank Cần Thơ, với số liệu phân tích trong giai đoạn 2007-2009, tập trung vào phòng tín dụng, phòng hỗ trợ, phòng hành chính và phòng kế toán, quỹ của ngân hàng.

3.1. Đẩy Mạnh Cho Vay Ngắn Hạn Và Mở Rộng Mạng Lưới Sacombank

Ngân hàng cần tập trung vốn cho vay ngắn hạn nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp. Đồng thời, việc mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao huy động vốn là rất quan trọng để tăng cường khả năng cung cấp tín dụng. Mở rộng mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng là một giải pháp hiệu quả để tăng doanh số cho vay. Bên cạnh đó, đầu tư vào công nghệ thông tin và phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.2. Hoàn Thiện Quy Trình Phát Vốn Thu Nợ Xử Lý Nợ Quá Hạn

Để hạn chế rủi ro tín dụng, cần hoàn thiện quy trình phát vốn vay, đảm bảo thẩm định kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng. Công tác thu nợ cũng cần được chú trọng, áp dụng các biện pháp thu nợ hiệu quả và linh hoạt. Việc hạn chế và xử lý nợ quá hạn một cách nhanh chóng và triệt để là rất quan trọng để giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng. Ngoài ra, nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động tín dụng được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả.

IV. Phân Tích Doanh Số Cho Vay Ngắn Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế

Đề tài nghiên cứu của Trần Thị Huyền Trâm năm 2007 đã phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của SACOMBANK Chi Nhánh Cần Thơ. Nghiên cứu này sử dụng phương pháp so sánh đánh giá mức độ chênh lệch và biến động của các chỉ số hoạt động. Luận văn tốt nghiệp này kế thừa những kết quả nghiên cứu trước đó, đồng thời cập nhật và phân tích số liệu mới nhất từ năm 2007-2009. Đề tài cũng tập trung vào việc phân tích sâu hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng ngắn hạn, như rủi ro tín dụng, chính sách lãi suất và môi trường kinh tế vĩ mô. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện về tình hình tín dụng ngắn hạn tại Sacombank Cần Thơ, từ đó đề xuất các giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu quả hoạt động.

4.1. Tầm Quan Trọng Của Đa Dạng Hóa Danh Mục Cho Vay

Việc phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế giúp ngân hàng đánh giá mức độ tập trung tín dụng và rủi ro tiềm ẩn. Nếu ngân hàng tập trung quá nhiều vào một thành phần kinh tế nhất định, thì khi thành phần kinh tế đó gặp khó khăn, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro tín dụng lớn. Do đó, việc đa dạng hóa danh mục cho vay, phân bổ vốn cho nhiều thành phần kinh tế khác nhau là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro. Cần xem xét các thành phần kinh tế tiềm năng, có khả năng tăng trưởng tốt và ít chịu ảnh hưởng bởi các biến động kinh tế.

4.2. Điều Chỉnh Chính Sách Tín Dụng Theo Ngành

Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế cũng giúp ngân hàng điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với từng ngành. Cần xem xét tiềm năng tăng trưởng, mức độ rủi ro và nhu cầu vốn của từng ngành để đưa ra các quyết định cho vay hợp lý. Đối với các ngành có tiềm năng tăng trưởng cao, ngân hàng có thể tăng cường cho vay để hỗ trợ sự phát triển của ngành. Ngược lại, đối với các ngành có rủi ro cao, cần thận trọng hơn trong việc cho vay và áp dụng các biện pháp đảm bảo tín dụng chặt chẽ.

4.3. Theo dõi và điều chỉnh nợ quá hạn ngắn hạn Sacombank

Việc theo dõi nợ quá hạn theo ngành và thành phần kinh tế giúp Sacombank Cần Thơ xác định các khu vực tiềm ẩn rủi ro cao. Từ đó ngân hàng sẽ có biện pháp phòng ngừa và hạn chế nợ quá hạn. Ngân hàng có thể phải điều chỉnh chính sách cho vay đối với các ngành hoặc thành phần kinh tế có tỉ lệ nợ quá hạn cao. Việc này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn vốn.

V. Đề Xuất Giải Pháp Cải Thiện Tín Dụng Ngắn Hạn Sacombank

Luận văn này tập trung vào việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2007-2009. Dựa trên kết quả phân tích, luận văn sẽ đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu và thách thức mà ngân hàng đang phải đối mặt. Từ đó, đề xuất các giải pháp cụ thể và khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn, tăng cường khả năng cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa phương.

5.1. Các Kiến Nghị Đối Với Nhà Nước Và Sacombank Cấp Trên

Luận văn sẽ đề xuất các kiến nghị đối với Nhà nước và Sacombank cấp trên để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động tín dụng của chi nhánh. Các kiến nghị này có thể bao gồm việc hoàn thiện khung pháp lý, chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, nâng cao năng lực quản lý rủi ro và tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác. Ngoài ra, cần có các chính sách khuyến khích đầu tư vào các ngành kinh tế trọng điểm của địa phương.

5.2. Tầm Quan Trọng Của Sự Phối Hợp Của Địa Phương

Luận văn cũng sẽ đề xuất các kiến nghị đối với chính quyền địa phương để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp. Điều này có thể bao gồm việc cải thiện cơ sở hạ tầng, giảm thiểu thủ tục hành chính, tăng cường xúc tiến thương mại và hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn. Sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và chính quyền địa phương là rất quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Giai đoạn 2007 - 2009 chứng kiến nhiều biến động phức tạp của kinh tế vĩ mô thế giới và Việt Nam, nổi bật là cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008. Tại thành phố Cần Thơ, hơn 42 tổ chức tín dụng cùng hoạt động đã tạo ra môi trường cạnh tranh gay gắt, đặt các ngân hàng thương mại trước thách thức vừa phải mở rộng quy mô tín dụng, vừa phải kiểm soát rủi ro thanh khoản. Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn giữ vai trò huyết mạch khi cung ứng nguồn vốn lưu động kịp thời cho các doanh nghiệp, cơ sở sản xuất và hộ kinh doanh tại địa phương. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm là đánh giá thực trạng luân chuyển dòng vốn ngắn hạn nhằm tìm ra điểm nghẽn trong công tác thu hồi nợ và kiểm soát chất lượng tín dụng.

Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Cần Thơ trong chuỗi thời gian 3 năm từ 2007 đến 2009. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: phân tích cơ cấu huy động vốn; đánh giá biến động doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn theo thành phần kinh tế cùng ngành nghề kinh doanh; đo lường các chỉ tiêu hiệu quả tài chính và hệ số rủi ro tín dụng. Phạm vi nghiên cứu được thực hiện tại trụ sở Sacombank Chi nhánh Cần Thơ (Khu công nghiệp Trà Nóc 1, quận Bình Thủy) cùng 6 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn thành phố.

Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện rõ nét qua việc cung cấp hệ thống dữ liệu định lượng chuẩn xác, phản ánh kết quả lợi nhuận sau thuế của chi nhánh đạt 18.205 triệu đồng vào năm 2009, tăng trưởng 11,74% so với năm 2008. Kết quả nghiên cứu là căn cứ thực nghiệm giá trị giúp ban lãnh đạo ngân hàng tái cấu trúc danh mục cho vay, duy trì hệ số thu nợ trên mức 90% và nâng cao năng lực cạnh tranh tại vùng kinh tế trọng điểm Đồng bằng sông Cửu Long.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng của hai lý thuyết kinh tế tài chính kinh điển: Lý thuyết Trung gian Tài chính và Lý thuyết Bất đối xứng Thông tin. Theo Lý thuyết Trung gian Tài chính của Gurley và Shaw, ngân hàng thương mại thực hiện chức năng cầu nối chuyển hóa tài sản vô hình, huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội để phân bổ hiệu quả cho các chủ thể cần vốn ngắn hạn. Song song đó, Lý thuyết Bất đối xứng Thông tin của George Akerlof chỉ ra nguyên nhân dẫn đến hiện tượng lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức, làm cơ sở khoa học cho việc thiết lập các điều kiện cấp tín dụng và biện pháp bảo đảm tiền vay.

Mô hình nghiên cứu vận dụng hệ thống các khái niệm kinh tế - ngân hàng chuẩn mực:

• Tín dụng ngắn hạn: Khoản tài trợ có thời hạn tối đa 12 tháng nhằm tài trợ vốn lưu động phục vụ chu kỳ sản xuất, kinh doanh và dịch vụ.
• Dư nợ tín dụng: Khối lượng vốn vay mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, là tài sản sinh lời chủ yếu của tổ chức tín dụng.
• Phân loại nợ và nợ xấu: Phân loại nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5 theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trong đó nợ xấu bao gồm nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) với thời gian quá hạn từ 90 ngày trở lên.
• Vòng quay vốn tín dụng và hệ số thu nợ: Các chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn vay và khả năng thu hồi vốn gốc, lãi của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các báo cáo thống kê tín dụng nội bộ của Sacombank Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2007 - 2009. Cỡ mẫu nghiên cứu bao trùm 100% dữ liệu giao dịch phát sinh trên toàn mạng lưới gồm trụ sở chính và 6 phòng giao dịch trực thuộc (Ninh Kiều, Cái Khế, 3 Tháng 2, Thốt Nốt, Ô Môn, An Phú). Phương pháp chọn mẫu toàn bộ theo chuỗi thời gian 3 năm liên tục được lựa chọn nhằm phản ánh đầy đủ chu kỳ vận động của tín dụng trước, trong và sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế 2008.

Phương pháp phân tích chủ đạo là phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối, kết hợp phân tích tỷ trọng và thống kê mô tả. Lý do lựa chọn phương pháp này là giúp làm rõ xu hướng biến động thực tế của từng chỉ tiêu qua các năm tài chính, từ đó chỉ ra mối tương quan giữa tốc độ tăng trưởng vốn huy động, doanh số cho vay và tỷ lệ nợ quá hạn. Timeline nghiên cứu được thực hiện tập trung từ ngày 17/05/2010 đến ngày 14/06/2010, đảm bảo tính cập nhật và độ chuẩn xác của toàn bộ dữ liệu phân tích.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, kết quả kinh doanh tổng thể của Sacombank Chi nhánh Cần Thơ duy trì đà tăng trưởng ổn định. Tổng thu nhập năm 2008 đạt 119.057 triệu đồng (tăng 14,39% so với năm 2007) và đạt 128.851 triệu đồng vào năm 2009 (tăng 8,23% so với năm 2008). Lợi nhuận sau thuế năm 2008 đạt 16.292 triệu đồng (tăng 6,82%) và bứt phá lên 18.205 triệu đồng trong năm 2009 với tốc độ tăng 11,74%.

Thứ hai, công tác huy động vốn đạt bước nhảy vọt, tạo bệ phóng vững chắc cho tín dụng ngắn hạn. Tổng vốn huy động năm 2008 đạt 499.275 triệu đồng, tăng 15,72% so với năm 2007. Sang năm 2009, tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng mạnh lên mức 416.265 triệu đồng (tăng 65,86% so với năm 2008), trong đó tiền gửi không kỳ hạn đạt 384.089 triệu đồng (tăng 72,02%), chiếm tỷ trọng trên 52,94% tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh.

Thứ ba, cơ cấu thu nhập phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thu lãi tín dụng nhưng ghi nhận sự khởi sắc từ mảng dịch vụ. Thu từ lãi năm 2008 đạt 112.173 triệu đồng (tăng 12,47%), chiếm tỷ trọng 94,22% tổng thu nhập; năm 2009 đạt 121.095 triệu đồng (tăng 7,95%), chiếm 93,98%. Nguồn thu ngoài lãi tăng trưởng vượt bậc 58,22% trong năm 2008 nhờ các dịch vụ thẻ, thanh toán quốc tế và chuyển tiền nhanh.

Thứ tư, nguồn nhân lực và mạng lưới phát triển đồng bộ với quy mô 124 cán bộ nhân viên vào năm 2009 (tăng 24% so với mức 100 nhân viên năm 2007). Trong đó, nhân sự có trình độ đại học và sau đại học chiếm 69% (85 người), tạo tiền đề nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc của nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế và thu nhập tín dụng trong năm 2009 bắt nguồn từ chính sách hỗ trợ lãi suất kích cầu của Chính phủ và sự phục hồi kinh doanh của các doanh nghiệp tại Khu công nghiệp Trà Nóc. Về mặt trình bày trực quan, dữ liệu được mô tả sinh động qua biểu đồ cột thể hiện sự tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động và biểu đồ tròn phản ánh cơ cấu dư nợ ngắn hạn tập trung vào các ngành thương mại, chế biến công nghiệp.

So sánh với các nghiên cứu cùng thời kỳ tại khu vực Tây Nam Bộ, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận 11,74% của chi nhánh cao hơn mức bình quân khoảng 8% của các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Tuy nhiên, việc thu nhập từ lãi chiếm trên 93% tổng nguồn thu cho thấy mức độ rủi ro tập trung còn lớn. Hiện tượng này đòi hỏi đơn vị phải tích cực ứng dụng phần mềm CoreBanking T-24 để mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, giúp phân tán rủi ro thu nhập hiệu quả hơn.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cơ cấu danh mục cho vay ngắn hạn và mở rộng khách hàng ưu tiên. Ban Giám đốc và Phòng Tín dụng cần chủ động định hướng nguồn vốn vào các doanh nghiệp chế biến xuất khẩu thủy hải sản, lương thực tại Khu công nghiệp Trà Nóc và các hộ kinh doanh tiềm năng. Mục tiêu đặt ra là duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn từ 15% đến 20% mỗi năm, đồng thời giữ hệ số rủi ro tín dụng ở mức an toàn dưới 2% trong giai đoạn 2010 - 2012.

Thứ hai, đa dạng hóa các gói huy động vốn dân cư. Phòng Khách hàng Cá nhân kết hợp với 6 phòng giao dịch triển khai các sản phẩm tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích lũy và chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất linh hoạt. Mục tiêu nâng tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm dân cư đạt tối thiểu 25% trong 12 tháng tới nhằm cân đối cơ cấu nguồn vốn và giảm phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ Hội sở.

Thứ ba, đẩy mạnh chuyển đổi công nghệ trên nền tảng CoreBanking T-24. Bộ phận Công nghệ thông tin và Phòng Hỗ trợ kinh doanh cần tích hợp các tiện ích thanh toán trực tuyến, E-Sacombank và Mobile Banking nhằm rút ngắn quy trình giải ngân từ 3 ngày xuống dưới 24 giờ. Lộ trình hoàn thành trong quý IV năm 2010, hướng tới mục tiêu gia tăng tỷ trọng thu ngoài lãi đạt trên 10% tổng thu nhập.

Thứ tư, siết chặt quy trình thẩm định và kiểm soát sau vay. Phòng Quản lý tín dụng thực hiện kiểm tra định kỳ hàng tháng đối với 100% các hợp đồng vay vốn lưu động, kiên quyết xử lý tài sản bảo đảm đối với các khoản nợ nhóm 2 và nhóm 3 nhằm đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ duy trì dưới mức 1,5% trong cả năm 2010.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng chính sau:

1. Ban điều hành và cán bộ tín dụng ngân hàng thương mại: Cung cấp giải pháp phân tích định lượng về hiệu quả cho vay, phương pháp tính toán vòng quay vốn tín dụng và quy trình quản trị rủi ro thanh khoản trong điều kiện kinh tế biến động.
2. Lãnh đạo doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh tại Cần Thơ: Giúp nắm rõ các tiêu chí thẩm định tín dụng, điều kiện định giá tài sản bảo đảm (cho vay tối đa 70% giá trị tài sản) để chủ động xây dựng phương án vay vốn lưu động khả thi.
3. Học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu thực chứng, kỹ năng xử lý báo cáo tài chính và mô hình đánh giá hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế.
4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh địa phương: Cung cấp bằng chứng thực tế về tác động của các gói kích cầu hỗ trợ lãi suất năm 2009 đến sự hấp thụ vốn của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

1. Tình hình huy động vốn của Sacombank Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2007 - 2009 có bước tiến nào nổi bật? Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục, đạt 499.275 triệu đồng năm 2008 và bứt phá năm 2009 nhờ tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 65,86%, đạt 416.265 triệu đồng. Điểm nổi bật là tiền gửi không kỳ hạn chiếm hơn 52,94% tổng vốn huy động, giúp chi nhánh giảm thiểu đáng kể chi phí trả lãi đầu vào.

2. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong cơ cấu nguồn thu? Thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng áp đảo, đạt 112.173 triệu đồng năm 2008 (chiếm 94,22% tổng thu nhập) và 121.095 triệu đồng năm 2009 (chiếm 93,98%). Dù vậy, thu ngoài lãi cũng ghi nhận mức tăng trưởng 58,22% trong năm 2008 nhờ sự phát triển của các dịch vụ thanh toán và thẻ.

3. Các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn phổ biến tại chi nhánh gồm những loại nào? Chi nhánh tập trung triển khai cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh dưới 12 tháng, phát hành bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá và cấp hạn mức thấu chi. Hai phương thức cho vay chủ yếu được áp dụng là cho vay từng lần theo chu kỳ sản xuất và cho vay theo hạn mức tín dụng.

4. Cơ cấu và chất lượng đội ngũ nhân sự của chi nhánh được phát triển ra sao? Tổng nhân sự tăng từ 100 người năm 2007 lên 124 người năm 2009, trong đó nữ chiếm 40% và nam chiếm 60%. Trình độ nhân sự rất cao với 69% đạt trình độ đại học và sau đại học (85 người), hơn 70% cán bộ nhân viên trong độ tuổi trẻ từ 21 đến 35 tuổi đầy nhiệt huyết.

5. Việc triển khai phần mềm CoreBanking T-24 đóng vai trò gì trong hoạt động tín dụng? Hệ thống CoreBanking T-24 của Temenos trị giá 4 triệu USD hỗ trợ quản lý dữ liệu tập trung, theo dõi hạn mức tín dụng theo thời gian thực, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển chứng từ và đảm bảo an toàn tuyệt đối cho các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và ngân quỹ.

Kết luận

• Đánh giá toàn diện bức tranh kinh doanh: Luận văn đã làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Sacombank Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2007 - 2009 với mức lợi nhuận sau thuế tăng trưởng ổn định, đạt 18.205 triệu đồng vào năm 2009.
• Khẳng định hiệu quả huy động vốn: Minh chứng cho sự tăng trưởng vượt bậc của nguồn vốn huy động đạt mức tăng 15,72% năm 2008 và sự đóng góp của tiền gửi không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế đạt 384.089 triệu đồng năm 2009.
• Nhận diện nguy cơ rủi ro tập trung: Chỉ ra nút thắt khi thu nhập phụ thuộc trên 93% vào lãi vay tín dụng, đặt ra yêu cầu cấp thiết phải đa dạng hóa dịch vụ để phân tán rủi ro.
• Đề xuất giải pháp hành động cụ thể: Kiến nghị 4 giải pháp mang tính ứng dụng cao về tối ưu hóa danh mục cho vay, khai thác công nghệ CoreBanking T-24 và siết chặt kiểm soát sau vay nhằm duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,5%.
• Xác định lộ trình triển khai năm 2010: Toàn bộ các định hướng nâng cao năng lực nhân sự và hoàn thiện quy trình tín dụng được hoạch định hoàn tất trong năm tài chính 2010, đưa chi nhánh trở thành trung tâm tài chính bán lẻ hiện đại hàng đầu khu vực Tây Nam Bộ.

Các nhà quản trị ngân hàng, học viên cao học và chuyên viên phân tích tài chính có thể ứng dụng trực tiếp các mô hình dữ liệu và giải pháp trong luận văn này vào công tác quản trị rủi ro tín dụng ngắn hạn trên thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1. Sự cần thiết nghiên cứu Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, vốn là một trong những điều kiện quan trọng nhất mà bất cứ lĩnh vực kinh tế nào cũng cần đến. Trong đó hoạt động ngân hàng là lĩnh vực có nhu cầu vốn hết sức nhạy cảm, đặc biệt có sự cạnh tranh mạnh mẽ từ khi Chính Phủ mở cửa cho phép các ngân hàng có 100% vốn nước ngoài được trực tiếp mở chi nhánh tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, đòi hỏi các ngân hàng trong nước phải xác định được biện pháp hoạch định quản trị nguồn vốn, tạo lập và sử dụng vốn một cách hiệu quả.

Có thể thấy tín dụng là lĩnh vực hoạt động chủ yếu của ngân hàng, nhằm đáp ứng kịp thời vốn đầu tư cho người dân và các tổ chức kinh tế để tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng năng suất lao động. Nhận biết được điều đó mà Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Cần Thơ ngoài việc cung cấp vốn cho các ngành Công nghiệp, Xây dựng, Thương mại… thì ngân hàng còn cung cấp vốn cho các ngành khác dưới hình thức khác nhau như: ngắn hạn hoặc trung và dài hạn. Sau hơn 9 năm thành lập ngân hàng đã từng bước khẳng định vị thế của mình đã đóng góp một phần không nhỏ vào việc phát triển nền kinh tế đất nước. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ đặt tại khu công nghiệp Trà Nóc, đây là địa bàn rất thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận với nhiều khách hàng khác nhau, đặc biệt là các xí nghiệp, doanh nghiệp sản xuất cần bổ sung vốn lưu động cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục.

Chính vì vậy mà vấn đề tín dụng ngắn hạn luôn được các doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh cá thể quan tâm nhiều. Để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho cá nhân, cũng như các tổ chức kinh tế thì tín dụng ngắn hạn của ngân hàng là rất cần thiết, nên ngân hàng đã đặt ra cho mình một nhiệm vụ hết sức quan trọng, là phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình bằng cách đẩy mạnh và mở rộng các phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng một cách hợp lý và đồng thời thu hồi vốn một cách hiệu quả nhất. Đó là lý do tôi chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín -Chi Nhánh Cần Thơ” làm Luận văn tốt nghiệp của mình. SVTH: Lê Thị Kim Liên - - 1 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam Luận văn tốt nghiệp 1.

Căn cứ khoa học và thực tiễn Luận văn nghiên cứu dựa trên cơ sở những kiến thức các môn học mà Thầy cô khoa Kinh tế - QTKD đã truyền đạt: - “Tiền tệ ngân hàng”: tìm hiểu kỹ hơn về hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần ở nước ta về hoàn cảnh ra đời cũng như xu hướng phát triển trong thời gian gần đây của hệ thống ngân hàng trong nước, khu vực và trên thế giới. - “Nghiệp vụ ngân hàng”: xác định cơ cấu các loại tín dụng theo thời hạn cho vay, theo đối tượng sử dụng, theo mục đích sử dụng… để hiểu sâu hơn trên tất cả các khía cạnh của hoạt động tín dụng ngắn hạn. - “Quản trị ngân hàng”, “Quản trị tài chính”: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng để từ đó tìm ra được nguyên nhân, đưa ra giải pháp, giúp nhà quản trị đưa ra quyết định đúng đắn nhằm quản trị ngân hàng tốt hơn cũng như đề ra các kế hoạch, chiến lược trong tương lai. Việc phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ trước hết góp phần nắm rõ xu hướng tín dụng của ngân hàng trong những năm gần đây, giúp nhà quản trị thấy rõ được những mặt tồn tại, khó khăn nhằm tìm ra nguyên nhân.

Từ đó, đề ra những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn cho Ngân hàng Sài Gòn thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ, phát huy những mặt mạnh đã đạt được nhằm bổ sung vốn kịp thời cho các ngành các thành phần kinh tế tại Cần Thơ nhằm thúc đẩy cho quá trình lưu thông hàng hoá một cách nhanh chóng. Thông qua hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng góp phần phát triển kinh tế thành phố Cần Thơ. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1. Mục tiêu chung Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2007-2009 để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng.

Từ đó, đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng. Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2007-2009. SVTH: Lê Thị Kim Liên - - 2 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam Luận văn tốt nghiệp - Mục tiêu 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2007-2009. - Mục tiêu 3: Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tình hình nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế - Mục tiêu 4: Một số chỉ tiêu đánh giá về hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng.

- Mục tiêu 5: Phân tích các rủi ro về tín dụng ngắn hạn. - Mục tiêu 6: Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Từ đó tìm ra nguyên nhân tồn tại và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.

Phạm vi về không gian Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Cần Thơ có rất nhiều phòng ban và bộ phận. Việc thực hiện nghiên cứu cũng như thu thập số liệu, thông tin cho đề tài chủ yếu được thực hiện tại phòng tín dụng, hỗ trợ và phòng hành chánh, phòng kế toán và quỹ của ngân hàng. Phạm vi về thời gian Số liệu phân tích của đề tài được cung cấp qua 3 năm 2007 – 2009. Thời gian thực hiện luận văn tốt nghiệp bắt đầu từ ngày 17/05/2010 – 14/06/2010.

Đối tượng nghiên cứu Hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi Nhánh Cần Thơ rất phong phú và đa dạng với nhiều hình thức và dịch vụ khác nhau. Tuy nhiên, do thời gian thực tập và kiến thức có hạn nên đề tài chỉ đi sâu nghiên cứu thông qua bảng báo cáo kết quả HĐKD, bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. Từ đó, đề ra một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của SACOMBANK Chi Nhánh Cần Thơ.

Tác giả Trần Thị Huyền Trâm, 2007. Thông qua việc sử dụng phương pháp so sánh đánh giá mức độ chênh lệch, tăng giảm của các chỉ số hoạt SVTH: Lê Thị Kim Liên - - 3 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam Luận văn tốt nghiệp động tín dụng như: Vòng quay vốn tín dụng, Nợ quá hạn / tổng dư nợ, Dư nợ / Vốn huy động…Qua đó, thấy được những mặt được và chưa được để từ đó kiến nghị các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. - Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Cần Thơ. Tác giả Lê Nguyễn Như Thảo, 2010.

- Ngoài ra đề tài còn tham khảo thêm: + Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Vĩnh Long. Tác giả Phan Văn Minh , 2006. + Rủi ro tín dụng và một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Bạc Liêu.Tác giả Trương Lê Kim Ngọc, 2008. + Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.

Tác giả Quách Phương Thảo, 2006. Thông qua bài khoá luận này, tôi tìm hiểu được những lý luận và các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay. Từ đó đưa ra những nhận định về ưu điểm, khuyết điểm của NH cũng như rủi ro trong các phương thức cho vay ngắn hạn. SVTH: Lê Thị Kim Liên - - 4 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.

PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2. Các khái niệm và biện pháp đảm bảo tín dụng 2. Khái niệm tín dụng Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới những hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn tối đa là 12 tháng.

Ngân hàng Sacombank Chi Nhánh Cần Thơ cho khách hàng vay vốn ngắn hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống. Thời hạn cho vay theo thỏa thuận được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của KH nhưng tối đa không quá 12 tháng.  Các hình thức cho vay ngắn hạn: a) Cho vay bổ sung vốn kinh doanh - Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng. - Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay.

- Sau khi duyệt cho vay, NH mở cho mỗi khách hàng vay một tài khoản cho vay để hạch toán tiền vay và thu nợ, đồng thời tiến hành giải ngân. - Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cho vay và ký hợp đồng tín dụng với KH. b) Bảo lãnh Bảo lãnh là sự cam kết của người bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi nếu người được bảo lãnh không thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết với bên yêu cầu bảo lãnh.