ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1. Sự cần thiết nghiên cứu Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, vốn là một trong những điều kiện quan trọng nhất mà bất cứ lĩnh vực kinh tế nào cũng cần đến. Trong đó hoạt động ngân hàng là lĩnh vực có nhu cầu vốn hết sức nhạy cảm, đặc biệt có sự cạnh tranh mạnh mẽ từ khi Chính Phủ mở cửa cho phép các ngân hàng có 100% vốn nước ngoài được trực tiếp mở chi nhánh tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, đòi hỏi các ngân hàng trong nước phải xác định được biện pháp hoạch định quản trị nguồn vốn, tạo lập và sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Có thể thấy tín dụng là lĩnh vực hoạt động chủ yếu của ngân hàng, nhằm đáp ứng kịp thời vốn đầu tư cho người dân và các tổ chức kinh tế để tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng năng suất lao động. Nhận biết được điều đó mà Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Cần Thơ ngoài việc cung cấp vốn cho các ngành Công nghiệp, Xây dựng, Thương mại… thì ngân hàng còn cung cấp vốn cho các ngành khác dưới hình thức khác nhau như: ngắn hạn hoặc trung và dài hạn. Sau hơn 9 năm thành lập ngân hàng đã từng bước khẳng định vị thế của mình đã đóng góp một phần không nhỏ vào việc phát triển nền kinh tế đất nước. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ đặt tại khu công nghiệp Trà Nóc, đây là địa bàn rất thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận với nhiều khách hàng khác nhau, đặc biệt là các xí nghiệp, doanh nghiệp sản xuất cần bổ sung vốn lưu động cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục.
Chính vì vậy mà vấn đề tín dụng ngắn hạn luôn được các doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh cá thể quan tâm nhiều. Để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho cá nhân, cũng như các tổ chức kinh tế thì tín dụng ngắn hạn của ngân hàng là rất cần thiết, nên ngân hàng đã đặt ra cho mình một nhiệm vụ hết sức quan trọng, là phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình bằng cách đẩy mạnh và mở rộng các phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng một cách hợp lý và đồng thời thu hồi vốn một cách hiệu quả nhất. Đó là lý do tôi chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín -Chi Nhánh Cần Thơ” làm Luận văn tốt nghiệp của mình. SVTH: Lê Thị Kim Liên - - 1 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam Luận văn tốt nghiệp 1.
Căn cứ khoa học và thực tiễn Luận văn nghiên cứu dựa trên cơ sở những kiến thức các môn học mà Thầy cô khoa Kinh tế - QTKD đã truyền đạt: - “Tiền tệ ngân hàng”: tìm hiểu kỹ hơn về hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần ở nước ta về hoàn cảnh ra đời cũng như xu hướng phát triển trong thời gian gần đây của hệ thống ngân hàng trong nước, khu vực và trên thế giới. - “Nghiệp vụ ngân hàng”: xác định cơ cấu các loại tín dụng theo thời hạn cho vay, theo đối tượng sử dụng, theo mục đích sử dụng… để hiểu sâu hơn trên tất cả các khía cạnh của hoạt động tín dụng ngắn hạn. - “Quản trị ngân hàng”, “Quản trị tài chính”: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng để từ đó tìm ra được nguyên nhân, đưa ra giải pháp, giúp nhà quản trị đưa ra quyết định đúng đắn nhằm quản trị ngân hàng tốt hơn cũng như đề ra các kế hoạch, chiến lược trong tương lai. Việc phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ trước hết góp phần nắm rõ xu hướng tín dụng của ngân hàng trong những năm gần đây, giúp nhà quản trị thấy rõ được những mặt tồn tại, khó khăn nhằm tìm ra nguyên nhân.
Từ đó, đề ra những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn cho Ngân hàng Sài Gòn thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ, phát huy những mặt mạnh đã đạt được nhằm bổ sung vốn kịp thời cho các ngành các thành phần kinh tế tại Cần Thơ nhằm thúc đẩy cho quá trình lưu thông hàng hoá một cách nhanh chóng. Thông qua hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng góp phần phát triển kinh tế thành phố Cần Thơ. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1. Mục tiêu chung Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2007-2009 để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng.
Từ đó, đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng. Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2007-2009. SVTH: Lê Thị Kim Liên - - 2 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam Luận văn tốt nghiệp - Mục tiêu 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2007-2009. - Mục tiêu 3: Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tình hình nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế - Mục tiêu 4: Một số chỉ tiêu đánh giá về hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng.
- Mục tiêu 5: Phân tích các rủi ro về tín dụng ngắn hạn. - Mục tiêu 6: Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Từ đó tìm ra nguyên nhân tồn tại và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.
Phạm vi về không gian Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Cần Thơ có rất nhiều phòng ban và bộ phận. Việc thực hiện nghiên cứu cũng như thu thập số liệu, thông tin cho đề tài chủ yếu được thực hiện tại phòng tín dụng, hỗ trợ và phòng hành chánh, phòng kế toán và quỹ của ngân hàng. Phạm vi về thời gian Số liệu phân tích của đề tài được cung cấp qua 3 năm 2007 – 2009. Thời gian thực hiện luận văn tốt nghiệp bắt đầu từ ngày 17/05/2010 – 14/06/2010.
Đối tượng nghiên cứu Hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi Nhánh Cần Thơ rất phong phú và đa dạng với nhiều hình thức và dịch vụ khác nhau. Tuy nhiên, do thời gian thực tập và kiến thức có hạn nên đề tài chỉ đi sâu nghiên cứu thông qua bảng báo cáo kết quả HĐKD, bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. Từ đó, đề ra một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của SACOMBANK Chi Nhánh Cần Thơ.
Tác giả Trần Thị Huyền Trâm, 2007. Thông qua việc sử dụng phương pháp so sánh đánh giá mức độ chênh lệch, tăng giảm của các chỉ số hoạt SVTH: Lê Thị Kim Liên - - 3 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam Luận văn tốt nghiệp động tín dụng như: Vòng quay vốn tín dụng, Nợ quá hạn / tổng dư nợ, Dư nợ / Vốn huy động…Qua đó, thấy được những mặt được và chưa được để từ đó kiến nghị các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. - Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Cần Thơ. Tác giả Lê Nguyễn Như Thảo, 2010.
- Ngoài ra đề tài còn tham khảo thêm: + Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Vĩnh Long. Tác giả Phan Văn Minh , 2006. + Rủi ro tín dụng và một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Bạc Liêu.Tác giả Trương Lê Kim Ngọc, 2008. + Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Tác giả Quách Phương Thảo, 2006. Thông qua bài khoá luận này, tôi tìm hiểu được những lý luận và các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay. Từ đó đưa ra những nhận định về ưu điểm, khuyết điểm của NH cũng như rủi ro trong các phương thức cho vay ngắn hạn. SVTH: Lê Thị Kim Liên - - 4 GVHD: Nguyễn Ngọc Lam Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.
PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2. Các khái niệm và biện pháp đảm bảo tín dụng 2. Khái niệm tín dụng Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới những hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn tối đa là 12 tháng.
Ngân hàng Sacombank Chi Nhánh Cần Thơ cho khách hàng vay vốn ngắn hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống. Thời hạn cho vay theo thỏa thuận được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của KH nhưng tối đa không quá 12 tháng. Các hình thức cho vay ngắn hạn: a) Cho vay bổ sung vốn kinh doanh - Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng. - Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay.
- Sau khi duyệt cho vay, NH mở cho mỗi khách hàng vay một tài khoản cho vay để hạch toán tiền vay và thu nợ, đồng thời tiến hành giải ngân. - Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cho vay và ký hợp đồng tín dụng với KH. b) Bảo lãnh Bảo lãnh là sự cam kết của người bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi nếu người được bảo lãnh không thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết với bên yêu cầu bảo lãnh.