Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền

Khóa luận phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank PGD Nam Trường Tiền

• Tác giả: Lê Thị Hoài Nhi
• Người hướng dẫn: TS. Lê Nữ Minh Phương
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank Nam Trường Tiền

Hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò trụ cột trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện đại. Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền, phân khúc khách hàng cá nhân mang lại doanh thu cốt lõi. Khách hàng cá nhân tìm đến phòng giao dịch nhằm tiếp cận nguồn vốn phục vụ đa dạng nhu cầu đời sống. Các gói vay phân chia rõ rệt thành mục đích tiêu dùng và sản xuất kinh doanh. Thời hạn cho vay linh hoạt từ ngắn hạn, trung hạn đến dài hạn. Quy trình cấp vốn tuân thủ nghiêm ngặt khung pháp lý của Ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng áp dụng công nghệ số vào thẩm định hồ sơ vay vốn. Tốc độ giải ngân nâng cao đáng kể qua từng năm. Khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay thông qua ứng dụng số và quầy giao dịch truyền thống. Đội ngũ nhân sự tận tâm hỗ trợ người vay hoàn thiện thủ tục chứng minh tài chính. Chiến lược phát triển bền vững đặt trọng tâm vào chất lượng tài sản sinh lời. Khả năng thanh khoản duy trì mức an toàn cao. Nguồn vốn huy động dồi dào tạo tiền đề vững chắc mở rộng dư nợ cho vay cá nhân. Hiệu quả kinh doanh tại cơ sở liên tục ghi nhận bước tăng trưởng ấn tượng.

1.1. Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại

Tín dụng khách hàng cá nhân là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và cá nhân. Bên vay cam kết hoàn trả gốc cùng lãi suất đúng thời hạn quy định. Bản chất nghiệp vụ này dựa trên sự tín nhiệm lẫn nhau giữa hai chủ thể kinh tế. Khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh hoạt, mua sắm nhà ở hoặc đầu tư cơ sở kinh doanh. Căn cứ theo thời hạn, tín dụng bao gồm ngắn hạn dưới một năm, trung hạn từ một đến năm năm, và dài hạn trên năm năm. Ngân hàng kiểm soát rủi ro bằng tài sản bảo đảm hoặc uy tín cá nhân. Nghiệp vụ tín dụng cá nhân kích thích tiêu dùng xã hội và tạo dòng tiền luân chuyển liên tục.

1.2. Mô hình tổ chức tín dụng tại phòng giao dịch Nam Trường Tiền

Phòng giao dịch Nam Trường Tiền trực thuộc mạng lưới Ngân hàng TMCP Quân Đội trên địa bàn Thừa Thiên Huế. Đơn vị vận hành theo cơ chế phân quyền kiểm soát rủi ro độc lập. Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân trực tiếp tiếp nhận nhu cầu tín dụng. Chuyên viên tư vấn thu thập hồ sơ và thẩm định năng lực tài chính thực tế của khách hàng. Bộ phận phê duyệt độc lập đánh giá mức độ tin cậy và giá trị tài sản thế chấp. Hệ thống công nghệ quản trị ngân hàng lõi xử lý dữ liệu hồ sơ minh bạch và chuẩn xác. Quy trình phối hợp chặt chẽ giúp rút ngắn thời gian xử lý thủ tục. Đơn vị luôn tuân thủ nguyên tắc an toàn tín dụng tối đa.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank Nam Trường Tiền

Giai đoạn nghiên cứu ghi nhận sự chuyển dịch rõ nét trong cơ cấu tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. Tổng quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng qua các năm. Tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn nhờ nhu cầu mua sắm thiết bị, sửa chữa nhà cửa và phương tiện đi lại. Khoản vay kinh doanh hộ cá thể duy trì vai trò ổn định nguồn thu lãi thuần. Tỷ lệ thu hồi nợ đạt kết quả khả quan so với mặt bằng chung địa phương. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn đối mặt nhiều khó khăn thực tế. Biến động kinh tế thị trường làm suy giảm khả năng trả nợ của một số nhóm hộ gia đình. Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng gia tăng cục bộ ở phân khúc vay tín chấp tiêu dùng. Áp lực cạnh tranh lãi suất từ các ngân hàng thương mại lân cận diễn ra gay gắt. Công tác định giá tài sản bảo đảm tại chỗ đôi khi gặp độ trễ nhất định. Khâu kiểm tra sau cấp tín dụng chưa bao quát triệt để từng phương án vay vốn nhỏ lẻ.

2.1. Phân tích tăng trưởng dư nợ và cơ cấu kỳ hạn tín dụng

Số liệu kinh doanh thể hiện dư nợ cá nhân tại phòng giao dịch phân bổ đa dạng giữa các kỳ hạn. Dư nợ ngắn hạn đáp ứng các mục tiêu giải quyết vốn lưu động tạm thời. Dư nợ trung và dài hạn hỗ trợ cá nhân mua bất động sản hoặc xây dựng cơ sở buôn bán. Nhóm khách hàng vay trung hạn ghi nhận tốc độ tăng trưởng ổn định nhất qua các năm. Ngược lại, dư nợ dài hạn tiềm ẩn rủi ro thanh khoản nếu nguồn vốn huy động không cân đối. Khung lãi suất biến động cũng ảnh hưởng trực tiếp đến biên lợi nhuận của ngân hàng. Đơn vị cần rà soát định kỳ danh mục kỳ hạn nhằm tối ưu hóa chi phí vốn.

2.2. Nhận diện rủi ro tín dụng và khó khăn trong kiểm soát nợ quá hạn

Rủi ro tín dụng tại cơ sở phát sinh từ cả yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân dễ bị tổn thương trước suy thoái kinh tế. Tình trạng mất việc làm hoặc kinh doanh thua lỗ dẫn tới trễ hạn thanh toán nghĩa vụ nợ. Một số hồ sơ vay thế chấp có tài sản định giá vượt quá giá trị thực tế ngoài thị trường. Khâu giám sát mục đích giải ngân sau giải ngân gặp trở ngại về nhân lực và địa lý. Dữ liệu lịch sử tín dụng CIC đôi khi cập nhật chậm so với phát sinh nợ xấu mới. Điều này cản trở khả năng phòng ngừa rủi ro sớm từ phía chuyên viên thẩm định.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank Nam Trường Tiền

Mục tiêu hoàn thiện hoạt động tín dụng đòi hỏi hệ thống biện pháp đồng bộ và quyết liệt. Đơn vị cần nâng cấp mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ bằng thuật toán thông minh. Ngân hàng đẩy mạnh số hóa quy trình thẩm định để phân loại chính xác mức độ rủi ro khách hàng. Chính sách lãi suất linh hoạt cần áp dụng theo từng nhóm đối tượng mục tiêu. Các gói vay trả góp phục vụ tiêu dùng cần có cơ chế giải ngân minh bạch và nhanh chóng. Chi nhánh chú trọng đào tạo chuyên sâu kỹ năng phân tích dòng tiền thực tế cho nhân sự tín dụng. Chuyên viên quản lý khách hàng phải chủ động theo dõi biến động thu nhập của người vay. Công tác tái thẩm định tài sản bảo đảm định kỳ giúp ngăn chặn thất thoát vốn ngân hàng. Phòng giao dịch tăng cường liên kết với các doanh nghiệp, cơ quan hành chính nhằm mở rộng danh mục khách hàng nhận lương qua tài khoản. Giải pháp này giúp kiểm soát nguồn trả nợ tận gốc rễ.

3.1. Đổi mới quy trình thẩm định tín dụng và quản trị thông tin khách hàng

Tự động hóa khâu thu thập thông tin là giải pháp trọng tâm giúp tối ưu hóa thẩm định tín dụng. Chi nhánh cần tích hợp hệ thống dữ liệu dân cư điện tử để xác thực danh tính nhanh gọn. Phương pháp chấm điểm tín dụng tự động hỗ trợ loại trừ sai sót do đánh giá cảm tính. Cán bộ thẩm định phối hợp chặt chẽ với cơ quan thuế và tổ dân phố nhằm xác minh doanh thu hộ buôn bán. Việc lưu trữ hồ sơ điện tử tập trung giúp giảm thiểu thất lạc chứng từ gốc. Cơ sở dữ liệu khách hàng được cập nhật liên tục để cảnh báo kịp thời dấu hiệu suy giảm năng lực tài chính.

3.2. Đa dạng hóa gói sản phẩm vay và cải tiến chính sách khách hàng

Phát triển danh mục sản phẩm may đo theo nhu cầu từng phân khúc là chìa khóa gia tăng thị phần. Phòng giao dịch nên mở rộng các gói vay tín chấp qua bảng lương dành cho công chức, giáo viên. Sản phẩm vay thấu chi tiêu dùng trên nền tảng ứng dụng di động cần được khuyến khích mạnh mẽ. Chi nhánh thiết lập chính sách ưu đãi biên độ lãi suất đối với nhóm khách hàng sở hữu lịch sử trả nợ mẫu mực. Bên cạnh đó, ngân hàng liên kết trực tiếp với các đơn vị phân phối hàng hóa tiêu dùng nhằm triển khai trả góp 0%. Cơ chế này kích cầu tín dụng mà vẫn duy trì biên an toàn cao.

IV. Đánh giá cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank Nam Trường Tiền

Hoạt động tín dụng cá nhân khẳng định vị trí động lực then chốt cho sự phát triển của chi nhánh. Những kết quả đạt được chứng minh hướng đi đúng đắn trong việc mở rộng quy mô tín dụng song hành cùng an toàn tài chính. Dư nợ bán lẻ cải thiện đều đặn phản ánh niềm tin vững chắc từ cộng đồng dân cư địa phương. Đơn vị chủ động hiện đại hóa công nghệ ngân hàng số và nâng cao kỹ năng nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ. Khả năng kiểm soát nợ quá hạn và nợ xấu duy trì ở ngưỡng cho phép của hệ thống. Những kinh nghiệm thực tiễn đúc kết tại cơ sở mang tính ứng dụng sâu sắc cho các phòng giao dịch ngân hàng bán lẻ tương đồng. Việc kiên định triển khai giải pháp quản trị rủi ro đa tầng bảo đảm dòng vốn luôn luân chuyển hiệu quả. Phòng giao dịch sẽ tiếp tục giữ vững vị thế tổ chức tín dụng uy tín, đồng hành cùng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương.

4.1. Bài học kinh nghiệm trong quản trị tăng trưởng tín dụng bán lẻ

Tăng trưởng tín dụng bền vững đòi hỏi sự cân bằng nghiêm ngặt giữa quy mô và chất lượng tài sản. Bài học cốt lõi từ thực tiễn hoạt động là không nới lỏng tiêu chuẩn phê duyệt vì mục tiêu doanh số trước mắt. Công tác kiểm tra thực địa tài sản thế chấp cần thực hiện độc lập và khách quan tuyệt đối. Kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân đóng vai trò mấu chốt ngăn ngừa nợ xấu phát sinh. Ngân hàng cần liên tục cập nhật công cụ sàng lọc khách hàng trên nền tảng dữ liệu lớn. Tinh thần kỷ luật và đạo đức nghề nghiệp của nhân sự là nền tảng bảo vệ an toàn hệ thống.

4.2. Khả năng ứng dụng mô hình tín dụng số trong chiến lược dài hạn

Chuyển đổi số là xu thế bắt buộc nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong phân khúc cho vay bán lẻ. Ứng dụng ngân hàng số MB Bank cho phép giải ngân các khoản vay nhỏ hoàn toàn tự động chỉ trong vài phút. Hồ sơ vay vốn được tinh gọn tối đa nhờ định danh trực tuyến eKYC và liên kết cơ sở dữ liệu công dân. Đơn vị cần tiếp tục khai thác hiệu quả kênh tiếp cận này để phục vụ khách hàng trẻ tuổi và cán bộ công chức bận rộn. Mô hình cấp tín dụng số hóa giúp tiết kiệm đáng kể chi phí vận hành chi nhánh. Đây chính là động lực mở rộng quy mô tín dụng an toàn và hiệu quả cao.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động tín dụng giữ vai trò huyết mạch trong cơ cấu thu nhập của hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời đóng vai trò kênh cung ứng vốn quan trọng đối với quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng xã hội. Trong giai đoạn 2019–2021, nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng phải đối mặt với nhiều biến động phức tạp do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19. Để phục hồi và duy trì đà tăng trưởng, các trung gian tài chính đã đẩy mạnh hoạt động luân chuyển nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đến các chủ thể có nhu cầu vốn. Cùng với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phân khúc bán lẻ – đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân – trở thành trọng tâm chiến lược của các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, thị trường tín dụng cá nhân cũng chứng kiến sự cạnh tranh quyết liệt không chỉ giữa các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước mà còn từ các ngân hàng nước ngoài và các công ty tài chính tiêu dùng.

Tại địa bàn thành phố Huế – một trung tâm kinh tế trọng điểm của miền Trung đang trong quá trình đô thị hóa và phát triển – thị trường tài chính bán lẻ có sự hiện diện của nhiều tổ chức tín dụng. Mặc dù sở hữu tiềm năng phát triển dịch vụ, mặt bằng thu nhập và tốc độ tăng trưởng kinh tế tại đây nhìn chung vẫn còn khoảng cách so với các đô thị lớn như Hà Nội, Hải Phòng hay Thành phố Hồ Chí Minh, tạo ra áp lực cạnh tranh gay gắt trong việc tiếp cận và duy trì khách hàng. Trước thực tế đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền phải đối mặt với bài toán vừa mở rộng quy mô tín dụng bán lẻ, vừa kiểm soát rủi ro nợ quá hạn và nợ xấu để bảo toàn nguồn vốn. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn này, tác giả Lê Thị Hoài Nhi (sinh viên lớp K54F-QTKD, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế) đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài: "Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền" dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Lê Nữ Minh Phương.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị thông qua các số liệu thứ cấp phản ánh tình hình lao động, huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu và kết quả kinh doanh giai đoạn 2020–2022, kết hợp dữ liệu điều tra sơ cấp từ khách hàng.
   • Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Nam Trường Tiền.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của khóa luận được phân định rõ ràng:

• Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân Đội - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền (thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp được thu thập và phân tích trong giai đoạn 3 năm từ 2020 đến 2022; dữ liệu sơ cấp được tiến hành điều tra khảo sát vào tháng 10 năm 2023.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào các chỉ tiêu định lượng phản ánh quy mô, hiệu quả tín dụng cá nhân và các nhân tố đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tại chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận thiết lập nền tảng nghiên cứu dựa trên sự kết hợp giữa các văn bản quy phạm pháp luật hiện hành của hệ thống ngân hàng Việt Nam và các giáo trình chuyên ngành ngân hàng thương mại:

• Cơ sở pháp lý và khái niệm học thuật:

  • Định nghĩa ngân hàng thương mại theo Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010: Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận. Khóa luận cũng đối chiếu khái niệm này với thông lệ tại Hoa Kỳ và Pháp (dẫn theo Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại của TS. Trầm Thị Hương Xuân và ThS. Hoàng Thị Minh Ngọc, NXB Kinh tế TP. Hồ Chí Minh, 2012).
  • Hoạt động cho vay được định nghĩa theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Là hình thức cấp tín dụng mà qua đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Định nghĩa này cũng được củng cố qua Giáo trình Ngân hàng thương mại (NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, 2014).
  • Cho vay khách hàng cá nhân được xác định là hình thức chuyển quyền sở hữu vốn tạm thời từ ngân hàng sang khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm đáp ứng mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ với các điều kiện hoàn trả ràng buộc trong hợp đồng tín dụng.

• Khung nguyên tắc và đặc điểm tín dụng cá nhân:

  • Tác giả hệ thống hóa 7 nguyên tắc thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân: đánh giá khả năng trả nợ (thu nhập hàng tháng, tích lũy), lịch sử tín dụng (hạn chế nợ xấu), tỷ lệ nợ trên thu nhập, độ tin cậy cá nhân, tính hợp pháp và khả thi của mục đích vay vốn, tài sản bảo đảm (bất động sản, phương tiện vận tải) và tính tự nguyện thỏa thuận trên hợp đồng.
  • Phân tích 5 đặc tính riêng biệt của tín dụng cá nhân so với tín dụng doanh nghiệp: kỳ hạn vay thường ngắn hơn; mức độ rủi ro tiềm ẩn cao do nguồn trả nợ gắn liền trực tiếp với biến cố cá nhân (sức khỏe, thu nhập); quy mô từng khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng giao dịch phát sinh lớn; chi phí thẩm định và quản lý trên mỗi đồng vốn cao; lãi suất cho vay thường cao hơn lãi suất bán buôn nhằm bù đắp chi phí vận hành và rủi ro.

• Hệ thống chỉ tiêu phân tích hoạt động cho vay cá nhân: Khóa luận sử dụng hệ thống các chỉ số tài chính tiêu chuẩn bao gồm: Doanh số cho vay và tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay; Dư nợ cho vay và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ; Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ; Vòng quay vốn tín dụng; Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu; Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Nhóm phương pháp	Công cụ / Kỹ thuật thực hiện	Nguồn dữ liệu & Quy mô	Mục đích ứng dụng
Thu thập dữ liệu thứ cấp	Trích xuất báo cáo tài chính, báo cáo thường niên	Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020–2022 của PGD Nam Trường Tiền	Phân tích biến động quy mô huy động vốn, dư nợ, thu nợ, nợ xấu và kết quả tài chính qua 3 năm
Thu thập dữ liệu sơ cấp	Điều tra phỏng vấn trực tiếp bằng bảng hỏi cấu trúc 3 phần	Công thức Yamane Taro (1967) tính ra $n_{min} = 35$; phát 55 phiếu; thu về 40 phiếu hợp lệ (tháng 10/2023)	Thu thập phản hồi về đặc điểm nhân khẩu học và mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân
Thang đo lường	Thang đo Likert 5 mức độ (1: Rất không đồng ý đến 5: Rất đồng ý)	40 khách hàng cá nhân vay vốn tại chi nhánh	Đánh giá 5 khía cạnh: Lãi suất, thủ tục vay, thái độ nhân viên, tính bảo mật, uy tín ngân hàng
Xử lý và phân tích số liệu	Phần mềm Microsoft Excel và SPSS	Dữ liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát sơ cấp	Tính toán thống kê mô tả, tỷ lệ phần trăm, lập bảng so sánh liên năm (tuyệt đối, tương đối)

Phương pháp xác định quy mô mẫu điều tra sơ cấp được tác giả thực hiện theo công thức của Yamane Taro (1967) trong trường hợp không xác định được quy mô tổng thể:

$$n = \frac{Z^2 \cdot p(1-p)}{e^2}$$

Trong đó, độ tin cậy được thiết lập ở mức 95% ($Z = 1{,}96$), tỷ lệ ước lượng cỡ mẫu thành công được giả định là $p = 0{,}1$, sai số cho phép $e = \pm 0{,}05$. Kết quả tính toán cho thấy quy mô mẫu tối thiểu cần đạt là 35 mẫu. Để hạn chế sai sót và bù đắp tỷ lệ hao hụt phiếu điều tra, tác giả đã phát ra 55 phiếu. Quá trình thu hồi ghi nhận 15 phiếu không hoàn thành hoặc có lỗi, chốt lại 40 phiếu khảo sát hợp lệ làm cơ sở phân tích thống kê.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương này đóng vai trò xây dựng hệ thống khái niệm và khung lý thuyết hoàn chỉnh cho đề tài. Nội dung mở đầu bằng việc phân tích tổng quan các nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng thương mại bao gồm: nghiệp vụ huy động vốn (tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá, vốn tái cấp vốn từ Ngân hàng Nhà nước), nghiệp vụ cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán - ngân quỹ và các hoạt động kinh doanh phụ trợ (kinh doanh ngoại hối, tư vấn tài chính, đại lý bảo hiểm). Tiếp đó, chương đi sâu vào bản chất của nghiệp vụ cho vay cá nhân, làm rõ các tiêu chí phân loại tín dụng theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 3 năm hoặc 1 đến 5 năm, dài hạn trên 3 năm đến 5 năm), theo mục đích giải ngân (vay tiêu dùng sinh hoạt cá nhân, vay sản xuất kinh doanh của hộ gia đình) và theo phương thức cấp tín dụng (cho vay trực tiếp từng lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức). Tác giả thiết lập hệ thống các chỉ số đo lường hiệu quả tín dụng và phân tích ba nhóm nhân tố chính tác động đến hoạt động cho vay cá nhân: nhóm nhân tố nội tại ngân hàng (chính sách tín dụng, quy trình thẩm định, trình độ nhân sự, công nghệ), nhóm nhân tố từ phía khách hàng (thu nhập, phương án sử dụng vốn, ý thức trả nợ) và nhóm nhân tố môi trường vĩ mô (tăng trưởng kinh tế, lạm phát, khung khổ pháp lý). Cuối chương, tác giả tổng kết kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ từ các ngân hàng thương mại như BIDV, SHB để rút ra bài học thực tiễn áp dụng cho Ngân hàng TMCP Quân Đội.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – PGD Nam Trường Tiền

Chương 2 là phần trọng tâm chứa đựng các dữ liệu thực nghiệm và kết quả khảo sát thực tế. Phần đầu giới thiệu lịch sử hình thành, mô hình cơ cấu tổ chức và khái quát tình hình kinh doanh tổng thể của PGD Nam Trường Tiền giai đoạn 2020–2022 thông qua các chỉ tiêu về biến động nhân sự (Bảng 2.1), công tác huy động vốn tiền gửi (Bảng 2.2), tổng quy mô tín dụng (Bảng 2.3) và kết quả hoạt động kinh doanh (Bảng 2.4). Phần thứ hai đi sâu bóc tách các khía cạnh chuyên biệt của phân khúc cho vay khách hàng cá nhân theo chuỗi thời gian 3 năm:

• Phân tích cơ cấu và tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung - dài hạn qua Bảng 2.5 và Biểu đồ 2.2) và theo mục đích sử dụng vốn (tiêu dùng và sản xuất kinh doanh qua Bảng 2.6 và Biểu đồ 2.3).
• Đánh giá khả năng thu hồi nợ thông qua doanh số thu nợ và hệ số thu nợ khách hàng cá nhân (Bảng 2.7, Biểu đồ 2.4).
• Phân tích quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân (Bảng 2.8, Biểu đồ 2.5), kết hợp cơ cấu bảo đảm tiền vay có tài sản và không có tài sản bảo đảm (Bảng 2.9, Biểu đồ 2.6).
• Theo dõi hiệu quả luân chuyển vốn thông qua chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cá nhân (Bảng 2.10).
• Đo lường chất lượng tín dụng thông qua thực trạng phát sinh dư nợ quá hạn (Bảng 2.11, Biểu đồ 2.7) và phân loại nợ xấu (Bảng 2.12, Biểu đồ 2.8), cùng với lợi nhuận ròng thu được từ phân khúc này (Bảng 2.13, Biểu đồ 2.9).

Phần thứ ba của chương trình bày kết quả xử lý 40 phiếu khảo sát thực địa (thực hiện qua Bảng 2.14, 2.15, 2.16, 2.17) phản ánh chân dung khách hàng vay vốn, kênh tiếp cận thông tin dịch vụ và mức độ hài lòng đối với 5 thành phần dịch vụ của phòng giao dịch. Trên cơ sở đối chiếu số liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát, tác giả tổng kết các mặt hạn chế tồn tại (như sự phân bổ kỳ hạn vay chưa thật sự cân đối, nguy cơ nợ quá hạn tiềm ẩn, áp lực cạnh tranh lãi suất) và phân tích các nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến thực trạng trên.

Chương 3: Định hướng và một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - PGD Nam Trường Tiền

Dựa trên các phân tích định lượng ở Chương 2, Chương 3 vạch ra định hướng phát triển mảng tín dụng bán lẻ của PGD Nam Trường Tiền trong giai đoạn tiếp theo, đồng thời đề xuất 4 nhóm giải pháp có tính ứng dụng thực tiễn:

1. Đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân: Thiết kế các gói vay linh hoạt theo từng phân khúc khách hàng đặc thù (tiểu thương, cán bộ công nhân viên, hộ sản xuất nông nghiệp công nghệ cao), hoàn thiện sản phẩm vay thấu chi và vay tiêu dùng tín chấp.
2. Tăng cường công tác quản lý nợ xấu và nợ quá hạn: Siết chặt quy trình thẩm định trước khi giải ngân, tăng cường giám sát mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân, định giá lại định kỳ tài sản bảo đảm và chủ động thiết lập các biện pháp đôn đốc thu hồi nợ sớm.
3. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng: Tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài chính cá nhân, cập nhật quy định pháp lý mới, đồng thời nâng cao kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp và tinh thần phục vụ khách hàng.
4. Mở rộng mối quan hệ và hoạt động truyền thông: Đẩy mạnh các chiến dịch quảng bá hình ảnh MB Bank trên các kênh số, tăng cường tiếp cận các cơ quan, đoàn thể, hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và hộ kinh doanh trên địa bàn thành phố Huế nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng tiềm năng.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phản ánh toàn diện bức tranh tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền giai đoạn 2020–2022 thông qua hệ thống dữ liệu thứ cấp và sơ cấp:

• Hệ thống dữ liệu và kết quả định lượng:

  • Tác giả đã xây dựng và phân tích hệ thống gồm 17 bảng số liệu thống kê chi tiết và 9 biểu đồ trực quan, bao quát toàn bộ các mặt hoạt động từ tình hình nhân sự, huy động vốn, kinh doanh chung cho tới các chỉ số chuyên sâu về cho vay cá nhân.
  • Phản ánh rõ xu hướng dịch chuyển doanh số giải ngân và dư nợ giữa các nhóm thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) cũng như giữa hai mục tiêu chính là vay tiêu dùng và vay phục vụ sản xuất kinh doanh hộ gia đình.
  • Làm rõ mối tương quan giữa doanh số cho vay và hiệu quả thu hồi nợ qua hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng, cung cấp số liệu thực tế về tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh qua từng năm trong điều kiện phục hồi sau dịch bệnh.
  • Xử lý thành công dữ liệu khảo sát từ 40 khách hàng hợp lệ bằng phần mềm Excel và SPSS, lượng hóa ý kiến đánh giá của người vay về mức độ minh bạch của lãi suất, tốc độ xử lý thủ tục hồ sơ, tính chuyên nghiệp của đội ngũ giao dịch viên/tín dụng, tính an toàn trong bảo mật thông tin và uy tín thương hiệu của MB Bank.

• Đóng góp về mặt giải pháp và ứng dụng thực tiễn:

  • Đề tài không dừng lại ở việc mô tả số liệu mà đã liên kết trực tiếp giữa các điểm nghẽn phát hiện được (về thời gian thẩm định, thủ tục giấy tờ, quản lý rủi ro tín dụng) với 4 nhóm giải pháp cụ thể trình bày tại Chương 3.
  • Các giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm, đào tạo nhân sự và siết chặt kiểm soát nợ quá hạn được xây dựng bám sát năng lực thực tế và quy mô hoạt động của một phòng giao dịch cấp huyện/thành phố trực thuộc tỉnh, mang tính khả thi cao đối với Ban giám đốc PGD Nam Trường Tiền.

• Đóng góp về mặt phương pháp học thuật:

  • Áp dụng chuẩn mực công thức toán thống kê Yamane Taro (1967) trong việc xác định kích thước mẫu khảo sát thực địa đối với tổng thể chưa xác định, thể hiện quy trình nghiên cứu khoa học nghiêm túc đối với một khóa luận đại học ngành Quản trị kinh doanh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận phản ánh một số điểm giới hạn xuất phát từ phạm vi nghiên cứu và nguồn lực thực tế được ghi nhận trong văn bản:

• Hạn chế về quy mô dữ liệu sơ cấp: Mặc dù số lượng 40 phiếu khảo sát hợp lệ đã vượt qua ngưỡng cỡ mẫu tối thiểu theo lý thuyết ($n_{min} = 35$), quy mô mẫu này nhìn chung vẫn còn tương đối nhỏ so với tổng số lượng khách hàng cá nhân đang có quan hệ tín dụng tại phòng giao dịch. Tỷ lệ phiếu không hợp lệ hoặc khách hàng từ chối trả lời còn chiếm tỷ trọng đáng kể (15/55 phiếu, tương đương 27,27%), phản ánh khó khăn trong việc tiếp cận và thu thập thông tin cá nhân của người vay vốn.
• Hạn chế về phạm vi không gian và thời gian: Đề tài chỉ thực hiện phân tích dữ liệu thứ cấp nội bộ tại một đơn vị duy nhất là Phòng giao dịch Nam Trường Tiền trong giai đoạn 2020–2022. Đây là giai đoạn kinh tế có tính biến động bất thường do dịch COVID-19, do đó các chỉ số về tăng trưởng tín dụng và nợ xấu có thể chịu ảnh hưởng từ các chính sách cơ cấu nợ đặc thù của Ngân hàng Nhà nước trong mùa dịch.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng quy mô điều tra khảo sát với số lượng mẫu lớn hơn, phân tầng theo từng nhóm nghề nghiệp, mức thu nhập và khu vực địa bàn dân cư để tăng độ tin cậy và tính đại diện.
  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang quy mô toàn bộ chi nhánh MB Bank Thừa Thiên Huế hoặc thực hiện nghiên cứu so sánh đối chiếu hiệu quả cho vay cá nhân giữa MB Bank với các ngân hàng thương mại cổ phần khác cùng hoạt động trên địa bàn.
  • Ứng dụng các kỹ thuật phân tích định lượng nâng cao như phân tích nhân tố khám phá (EFA) và mô hình hồi quy tuyến tính bội để xác định mức độ tác động cụ thể của từng yếu tố dịch vụ đến lòng trung thành hoặc khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho nhiều nhóm đối tượng quan tâm đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng và quản trị kinh doanh:

• Đối với sinh viên và học viên chuyên ngành: Là nguồn tài liệu mẫu hữu ích cho sinh viên các ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế học khi thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về đề tài phân tích tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ hoặc nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
• Về phương pháp luận: Cung cấp quy trình chi tiết về cách thức triển khai đề tài kết hợp giữa dữ liệu thứ cấp (báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng) và dữ liệu sơ cấp (thiết kế bảng hỏi Likert 5 mức độ, tính toán cỡ mẫu theo Yamane Taro, xử lý dữ liệu qua Excel và SPSS).
• Đối với cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Hệ thống chỉ tiêu đánh giá cho vay cá nhân, cơ cấu bảng biểu phân tích nợ và các giải pháp thực tế tại Chương 3 là tư liệu tham khảo thực tế cho các nhà quản trị chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng thương mại đóng trên địa bàn các đô thị loại một hoặc các tỉnh miền Trung trong việc định hướng mở rộng thị phần bán lẻ song hành với kiểm soát an toàn vốn.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng công thức toán học nào để xác định cỡ mẫu khảo sát và kết quả điều tra thực tế đạt bao nhiêu phiếu?
Tác giả áp dụng công thức của Yamane Taro (1967) cho trường hợp tổng thể chưa xác định: $n = \frac{Z^2 \cdot p(1-p)}{e^2}$. Với độ tin cậy 95% ($Z = 1{,}96$), tỷ lệ mẫu ước lượng thành công $p = 0{,}1$ và sai số cho phép $e = \pm 0{,}05$, kích thước mẫu tối thiểu được tính là 35 mẫu. Để hạn chế sai sót, tác giả đã tiến hành phát 55 phiếu điều tra. Sau khi loại bỏ 15 phiếu không thực hiện hoặc có sai sót, tổng số phiếu khảo sát hợp lệ thu được là 40 phiếu.

2. Phạm vi thời gian và nguồn dữ liệu thứ cấp được tác giả khai thác từ những tài liệu nào?
Phạm vi thời gian phân tích số liệu thứ cấp kéo dài trong 3 năm, từ năm 2020 đến năm 2022. Toàn bộ thông tin số liệu thứ cấp được trích xuất từ các bảng báo cáo hoạt động kinh doanh và báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Quân Đội - PGD Nam Trường Tiền, bao gồm số liệu về lao động, huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu và kết quả lợi nhuận.

3. Khóa luận căn cứ vào văn bản quy phạm pháp luật nào để định nghĩa hoạt động của ngân hàng thương mại và nghiệp vụ cho vay?
Khóa luận căn cứ vào Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16/06/2010 để xác định khái niệm pháp lý về ngân hàng thương mại; đồng thời trích dẫn định nghĩa về hoạt động cho vay theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

4. Khảo sát sơ cấp đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân dựa trên những khía cạnh nào và sử dụng thang đo gì?
Khảo sát sơ cấp được thực hiện vào tháng 10 năm 2023, đánh giá sự hài lòng của khách hàng thông qua 5 yếu tố dịch vụ bao gồm: lãi suất vay, thủ tục hồ sơ, thái độ phục vụ của nhân viên, độ bảo mật thông tin và độ uy tín của ngân hàng. Toàn bộ các biến quan sát được đo lường bằng thang đo Likert 5 mức độ, biến thiên từ 1 ("rất không đồng ý") đến 5 ("rất đồng ý").

5. Tác giả đề xuất những nhóm giải pháp cụ thể nào tại Chương 3 để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại đơn vị?
Tại Chương 3, tác giả đưa ra 4 nhóm giải pháp đồng bộ: (1) Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân; (2) Tăng cường công tác quản lý, giám sát nhằm kiểm soát nợ xấu và nợ quá hạn; (3) Nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp của đội ngũ cán bộ tín dụng; (4) Mở rộng mối quan hệ đối tác và đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu trên địa bàn.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Hoài Nhi đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và phản ánh chân thực thực trạng cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền giai đoạn 2020–2022. Bằng việc kết hợp chặt chẽ giữa chuỗi dữ liệu thứ cấp 3 năm và số liệu khảo sát sơ cấp trên 40 khách hàng, công trình đã làm rõ cả mặt thành tựu trong quy mô tăng trưởng lẫn những hạn chế về kiểm soát rủi ro nợ quá hạn của đơn vị. Bốn nhóm giải pháp đề xuất tại Chương 3 bám sát thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng tại địa bàn thành phố Huế, tạo nên giá trị tham khảo thiết thực cho công tác quản trị tín dụng bán lẻ tại các tổ chức tín dụng tương đồng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

đặt vấn đề và kết luận, nghiên cứu có kết cấu 3 chương và kết quả nghiên cứu được của đề tài đã phân tích được tình hình hoạt động của ngân hàng, đã cho thấy được những kết quả mà ngân hàng đã đạt được và bên cạnh đó cũng đã chỉ ra những hạn chế và còn thiếu xót của ngân hàng trong hoạt động cho vay KHCN của PGD N am Trường Tiền. Bên cạnh đó đề tài đã chỉ ra được các yếu tố mà khách hàng hài lòng và những điểm còn hạn chế cần được khắc phục thông qua phiếu khảo sát sự hài lòng của khách hàng đã sử dụng dịch vụ cho vay KHCN tại ngân hàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOA LỜI CẢM Ơ ! TÓM TẮT KHÓA LUẬ MỤC LỤC DA H MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT. i DA H MỤC BẢ G. ii DA H MỤC HÌ H Ả H, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ.

iii PHẦ 1: ĐẶT VẤ ĐỀ. Lý do chọn đề tài. Mục tiêu nghiên cứu .1 Mục tiêu chung .2 Mục tiêu cụ thể. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài .1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài.2 Phạm vi nghiên cứu.

Phương pháp nghiên cứu .1 Phương pháp thu thập số liệu .2 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu. N ội dung nghiên cứu. 5 PHẦ 2: ỘI DU G GHIÊ CỨU. 6 CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VÀ THỰC TIỄ VỀ CHO VAY KHÁCH HÀ G CÁ HÂ CỦA GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI .1 Tổng quan về các hoạt động của ngân hàng thương mại.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại.3 Vai trò của ngân hàng thương mại.2 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mai.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.2 N guyên tắc tín dụng đối với khách hàng.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.4 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.6 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.3 Hệ thống các tiêu chí phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.1 Doanh số cho vay và tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân.2 Dư nợ cho vay và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân.3 Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân.5 N ợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.1 N hóm nhân tố thuộc về ngân hàng.2 N hóm nhân tố thuộc về khách hàng.3 N hóm nhân tố thuộc về kinh tế.5 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của nhân hàng thương mại.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại.2 Bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng TMCP Quân Đội.27 CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G HOẠT ĐỘ G CHO VAY KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G TMCP QUÂ ĐỘI –PGD AM TRƯỜ G TIỀ .1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân Đội - PGD N am Trường Tiền.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội.

Giới thiệu chung về N gân hàng TMCP Quân Đội - PGD N am Trường Tiền.3 Các hoạt động chính của ngân hàng Quân Đội - PGD N am Trường Tiền .4 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Quân Đội - PGD N am Trường Tiền.5 Các kết quả đạt được qua các năm của ngân hàng Quân Đội - PGD N am Trường Tiền.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quân Đội - PGD N am Trường Tiền.1 Quy mô của doanh số cho vay khách hàng cá nhân.2 Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân .3 Quy mô và tỷ lệ tăng trưởng của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân.5 Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.3 Đánh giá của khách hàng cá nhân về hoạt động cho vay thông qua số liệu khảo sát.1 Phân tích, đánh giá tình hình khách hàng đã sử dụng dịch vụ cho vay KHCN tại ngân hàng.2 Đánh giá của khách hàng về các yếu tố dịch vụ cho vay KHCN. N hững hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quân Đội - PGD N am Trường Tiền.1 Hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.2 N guyên nhân dẫn đến những hạn chế cho vay khách hàng cá nhân.56 CHƯƠ G 3: ĐN H HƯỚ G VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP Â G CAO CHẤT LƯỢ G CHO VAY KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G TMCP QUÂ ĐỘI - PGD AM TRƯỜ G TIỀ .1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội - PGD N am Trường Tiền.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội - PGD N am Trường Tiền.1 Đa dạng các sản phNm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân.2 Tăng cường công tác quản lý nợ xấu và nợ quá hạn.3 N âng cao trình độ cán bộ tín dụng.4 Mở rộng mối quan hệ và hoạt động truyền thông.62 PHẦ 3: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN.63 TÀI LIỆU THAM KHẢO. 67 DA H MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BIDV N gân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt N am CKH Có kỳ hạn DSCV Doanh số cho vay KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KKH Không kỳ hạn MB Bank N gân hàng thương mại cổ phần Quân Đội N HN N N gân hàng nhà nước N HTM N gân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SHB N gân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà N ội SL Số lượng SXKD Số lượng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo i DA H MỤC BẢ G Bảng 2. Tình hình nhân sự ngân hàng TMCP Quân Đội - PGD N am Trường Tiền giai đoạn 2020-2022 .2 Tình hình huy động vốn từ tiền gửi khách hàng của PGD N am Trường Tiền giai đoạn 2020-2022.3 Tình hình cho vay của PGD N am Trường Tiền giai đoạn 2020-2022.4 Tình hình kinh doanh của PGD N am Trường Tiền giai đoạn 2020-2022.5: Tình hình doanh số cho vay KHCN theo thời hạn của PGD N am Trường Tiền giai đoạn 2020-2022.6 Tình hình doanh số cho vay KHCN theo đối tượng của PGD N am Trường Tiền giai đoạn 2020-2022.7 Tình hình doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay KHCN giai đoạn 2020- 2022.8 Tình hình dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022.9 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo đảm bảo tiền vay giai đoạn 2020- 2022.10 Tình hình vòng quay vốn cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022.11 Tình hình dư nợ quá hạn cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022.12 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022.13 Tình hình lợi nhuận của hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022.14: Đặc điểm của khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay KHCN .15: N guồn thông tin khách hàng biết đến dịch vụ cho vay của ngân hàng .16: Thông tin chung về khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân.17: Đánh giá của khách hàng khi sử dụng dịch vụ cho vay KHCN của ngân hàng.55 ii DA H MỤC HÌ H Ả H, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ DA H MỤC HÌ H Ả H Hình 2.

Logo của N gân hàng TMCP Quân Đội. Cơ cấu tổ chức N gân hàng TMCP Quân Đội – PGD N am Trường Tiền.33 DA H MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD N am Trường Tiền giai đoạn 2020-2022.2 Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2020-2022 .3 Doanh số cho vay KHCN theo đối tượng cho vay giai đoạn 2020-2022.4 Doanh số thu nợ cho vay KHCN theo đối tượng vay giai đoạn 2020-2022.5 Dư nợ cho vay KHCN theo đối tượng vay giai đoạn 2020-2022.6 Dư nợ cho vay KHCN phân theo đảm bảo tiền vay giai đoạn 2020-2022.7Tình hình nợ quá hạn cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022.8 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022.9 Tình hình lợi nhuận cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022.49 iii Khóa luận cuối khóa GVHD: TS. Lê ữ Minh Phương PHẦ 1: ĐẶT VẤ ĐỀ 1. Lý do chọn đề tài N gân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, khác với các doanh nghiệp khác N HTM không trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa nhưng lại góp phần phát triển nền kinh tế thông qua việc cung cấp vốn tín dụng.

Hoạt động tín dụng giữ vai trò chủ đạo trong việc cung cấp vốn cho các cá nhân, doanh nghiệp, công ty và hộ gia đình nhằm sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng, tín dụng cung cấp đầy đủ và kịp thời nguồn vốn tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất kinh doanh được tiến hành một cách liên tục và đồng thời góp phần thúc đNy đầu tư phát triển kinh tế. Trong giai đoạn hiện nay, Việt N am đang đứng trước những cơ hội lớn nhưng cũng không ít những thách thức. Các N gân hàng thương mại Việt N am phải nổ lực không ngừng để cải thiện về số lượng và chất lượng. Đặc biệt trong giai đoạn 2019 – 2021 khi nền kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng đã và đang gặp nhiều khó khăn vì dịch bệnh covid-19, để vượt qua giai đoạn đầy khó khăn và sóng gió này hệ thống N gân hàng Việt N am đã và đang nổ lực cố gắng thực hiện nhiều biện pháp tích cực.

Trong đó nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng, nguồn vốn được luân chuyển từ người thừa vốn tới những người cần sử dụng vốn thông qua các trung gian tài chính, mà chủ thể nghiên cứu ở đây là ngân hàng thương mại. Trong nhiều năm qua, ngân hàng thương mại đã có những chuyển biến rõ rệt, không ngừng đổi mới, hoàn thiện căn bản hầu hết các nghiệp vụ. Một số nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động của ngân hàng là nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng và một số nghiệp vụ khác như nghiệp vụ thanh toán… đang rất được chính phủ quan tâm. Bên cạnh đó tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại thu nhập cao nhất đối với ngân hàng.