Luận Văn Thạc Sĩ Về Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Của Tiểu Thương Tại Chợ Trung Tâm Thương Mại Quận 5

• Tác giả: Sử Ngọc Anh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Quỳnh Hoa
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Phát Triển
• Đề tài: Phân Tích Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Của Tiểu Thương Tại Quận 5
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM KẾT
• MỤC LỤC
• Danh mục các từ viết tắt
• Danh mục bảng biểu
• Danh mục biểu đồ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
• 0.2.1. Nghiên cứu ở nước ngoài
• 0.2.2. Nghiên cứu tại Việt Nam
• 0.3. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
• 0.3.1. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3.2. Câu hỏi nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn
• 0.7. Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG
• 1.1. Tổng quan về tín dụng, rủi ro tín dụng
• 1.2. Phân loại tín dụng
• 1.3. Nguyên tắc của tín dụng
• 1.4. Điều kiện bảo đảm tín dụng. Vai trò của tín dụng
• 1.5. Rủi ro tín dụng
• 1.6. Tổng quan về hộ tiểu thương
• 1.6.1. Khái niệm về hộ tiểu thương
• 1.6.2. Đặc điểm kinh tế hộ
• 1.6.3. Vai trò kinh tế hộ
• 1.7. Mối quan hệ giữa tín dụng với phát triển hộ tiểu thương
• 1.8. Quan hệ giữa tín dụng với phát triển thương mại dịch vụ
• 1.9. Quan hệ giữa tín dụng với phát triển kinh tế hộ
• 1.10. Đặc điểm và yêu cầu cho vay hộ tiểu thương của một số ngân hàng
• 1.11. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương
• 1.11.1. Nhóm các nhân tố chủ quan
• 1.11.2. Nhóm các nhân tố khách quan
• 1.12. Mô hình tiếp cận tín dụng của hộ tiểu thương
• 1.12.1. Mô hình cơ sở
• 1.12.2. Mô hình tổng quát
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.1.1. Nguồn dữ liệu
• 2.1.2. Thiết kế mẫu
• 2.1.3. Khảo sát thí điểm
• 2.1.4. Thiết kế câu hỏi
• 2.1.5. Điều tra, phỏng vấn
• 2.1.6. Hạn chế của dữ liệu
• 2.2. Phương pháp phân tích số liệu
• 2.3. Mô hình nghiên cứu thực nghiệm. Giả thuyết nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA TIỂU THƯƠNG
• 3.1. Tổng quan tình hình phát triển kinh tế của quận 5
• 3.1.1. Đơn vị hành chính và vị trí địa lý
• 3.1.2. Tình hình phát triển kinh tế
• 3.2. Thực trạng khả năng tiếp cận tín dụng của tiểu thương
• 3.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của các tiểu thương
• 3.4. Thực trạng tiếp cận tín dụng của tiểu thương tại chợ và TTTM
• 3.5. Mô tả mẫu khảo sát các hộ tiểu thương. Đặc điểm về nhân khẩu học
• 3.5.1. Trình độ học vấn
• 3.5.2. Giấy tờ liên quan
• 3.5.3. Tham gia các hiệp hội. Quy mô hộ kinh doanh
• 3.5.4. Tình hình kinh doanh
• 3.5.5. Tình hình vay vốn tín dụng
• 4. CHƯƠNG 4: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG
• 4.1. Phân tích thống kê mô tả
• 4.2. Mô hình tiếp cận tín dụng của hộ
• 4.2.1. Phân tích mô hình tiếp cận tín dụng
• 4.2.2. Ước lượng xác suất vay vốn
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN
• 5.1. Kết luận nghiên cứu
• 5.2. Gợi ý giải pháp
• 5.2.1. Tăng cường đào tạo, tập huấn cho chủ hộ
• 5.2.2. Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh
• 5.2.3. Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, địa điểm kinh doanh
• 5.2.4. Đơn giản hóa các thủ tục và quy định vay vốn
• 5.2.5. Phát huy vai trò và mở rộng quy mô hoạt động của quỹ tín dụng
• 5.2.6. Tạo mối liên kết, hỗ trợ giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng
• 5.2.7. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ chi nhánh
• 5.2.8. Nâng cao năng lực quản lý của Ban quản lý chợ và TTTM
• 5.2.9. Kiến nghị với hệ thống các chi nhánh Ngân hàng, quỹ tín dụng
• 5.2.10. Kiến nghị với Ủy ban nhân dân quận và các ban ngành liên quan
• 5.2.11. Kiến nghị với Ban quản lý chợ và ban quản lý TTTM
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Giới thiệu về vấn đề nghiên cứu

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của tiểu thương tại quận 5, một khu vực có sự phát triển mạnh mẽ trong ngành thương mại dịch vụ. Theo số liệu thống kê, ngành thương mại dịch vụ tại quận 5 chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu kinh tế, với sự đóng góp đáng kể từ các hộ tiểu thương. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn của họ vẫn còn hạn chế, điều này ảnh hưởng đến sự phát triển kinh doanh của họ. Nghiên cứu sẽ chỉ ra các nhân tố như trình độ học vấn, quy mô hộ kinh doanh, và các chính sách tín dụng hiện hành có tác động đến khả năng tiếp cận vốn của tiểu thương.

1.1. Tầm quan trọng của việc tiếp cận vốn tín dụng

Việc tiếp cận vốn tín dụng là yếu tố quyết định cho sự phát triển của các hộ tiểu thương. Theo nghiên cứu, các hộ tiểu thương thường gặp khó khăn trong việc vay vốn do thiếu thông tin và tài sản thế chấp. Điều này dẫn đến việc họ không thể mở rộng quy mô kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh. Các ngân hàng và tổ chức tín dụng cần có chính sách hỗ trợ phù hợp để giúp tiểu thương dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn.

II. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của tiểu thương. Các nhân tố này được chia thành hai nhóm chính: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan. Nhóm nhân tố chủ quan bao gồm trình độ học vấn, kinh nghiệm kinh doanh, và khả năng quản lý tài chính của chủ hộ. Nhóm nhân tố khách quan bao gồm chính sách tín dụng của ngân hàng, tình hình kinh tế địa phương, và mức độ cạnh tranh trong ngành. Việc hiểu rõ các nhân tố này sẽ giúp các tổ chức tín dụng thiết kế các sản phẩm vay phù hợp hơn với nhu cầu của tiểu thương.

2.1. Nhóm nhân tố chủ quan

Trình độ học vấn của chủ hộ tiểu thương có ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận vốn. Các nghiên cứu cho thấy, những hộ có trình độ học vấn cao thường có khả năng vay vốn tốt hơn. Họ có khả năng lập kế hoạch kinh doanh và quản lý tài chính hiệu quả hơn, từ đó tăng cường khả năng hoàn trả nợ. Ngoài ra, kinh nghiệm trong kinh doanh cũng là một yếu tố quan trọng, giúp tiểu thương có thể thuyết phục các ngân hàng về khả năng sinh lời của dự án kinh doanh.

2.2. Nhóm nhân tố khách quan

Chính sách tín dụng của ngân hàng là một trong những nhân tố khách quan quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của tiểu thương. Các ngân hàng thường có xu hướng cho vay những hộ có tài sản thế chấp lớn và có lịch sử tín dụng tốt. Điều này tạo ra một rào cản lớn cho các tiểu thương có quy mô nhỏ và ít tài sản. Hơn nữa, tình hình kinh tế địa phương cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn, khi mà các ngân hàng thường thận trọng hơn trong việc cho vay ở những khu vực có rủi ro cao.

III. Đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng

Để nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho tiểu thương tại quận 5, cần có những giải pháp đồng bộ từ các cơ quan quản lý và tổ chức tín dụng. Một trong những giải pháp quan trọng là tăng cường đào tạo, tập huấn cho các chủ hộ tiểu thương về quản lý tài chính và lập kế hoạch kinh doanh. Điều này sẽ giúp họ nâng cao trình độ và khả năng thuyết phục ngân hàng. Bên cạnh đó, các ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của tiểu thương.

3.1. Tăng cường đào tạo cho tiểu thương

Việc tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính và kinh doanh cho tiểu thương sẽ giúp họ nâng cao kỹ năng và kiến thức. Điều này không chỉ giúp họ quản lý tốt hơn nguồn vốn mà còn tăng cường khả năng thuyết phục ngân hàng trong việc vay vốn. Các tổ chức tín dụng cũng có thể phối hợp với các cơ sở đào tạo để tổ chức các chương trình này.

3.2. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn

Các ngân hàng cần xem xét lại quy trình cho vay, giảm bớt các yêu cầu về tài sản thế chấp và hồ sơ vay vốn. Việc này sẽ giúp tiểu thương dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Đồng thời, các ngân hàng cũng nên phát triển các sản phẩm tín dụng nhỏ, linh hoạt hơn để phù hợp với nhu cầu của tiểu thương.

Tổng quan nghiên cứu

Ngành thương mại dịch vụ tại thành phố Hồ Chí Minh đã có sự phát triển vượt bậc trong giai đoạn 2000-2010, với giá trị tăng từ 39.929 tỷ đồng lên 221.942 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng trên 53% trong GDP thành phố. Riêng quận 5, thương mại dịch vụ chiếm tới 89% cơ cấu kinh tế, đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế xã hội địa phương. Số lượng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố tăng từ 267.864 năm 2008 lên 354.661 năm 2010, phản ánh xu hướng phát triển mạnh mẽ của ngành. Quận 5 hiện có 14 chợ và trung tâm thương mại với hàng nghìn hộ tiểu thương hoạt động, đóng góp doanh thu trên 60.000 tỷ đồng và thu ngân sách hơn 1.100 tỷ đồng mỗi năm.

Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các tiểu thương tại các chợ và trung tâm thương mại còn hạn chế, do đặc điểm vốn kinh doanh nhỏ, cạnh tranh cao, rủi ro kinh doanh lớn và thiếu tài sản thế chấp. Mặc dù tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng trên địa bàn thành phố tăng từ 506 nghìn tỷ đồng năm 2005 lên 2.800 nghìn tỷ đồng năm 2010, phần lớn tập trung vào các khoản vay ngắn hạn và doanh nghiệp lớn, tỷ lệ tiểu thương được vay vốn chỉ khoảng 18,9%. Nghiên cứu nhằm phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của tiểu thương tại quận 5 trong giai đoạn 2005-2010, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tiếp cận vốn, góp phần phát triển sản xuất kinh doanh và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết về tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng và mô hình tiếp cận tín dụng của hộ tiểu thương. Tín dụng được hiểu là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn trong thời gian nhất định, có cam kết hoàn trả vốn và lãi. Rủi ro tín dụng là khả năng tổn thất do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Mô hình nghiên cứu sử dụng mô hình Logit để phân tích xác suất tiếp cận vốn tín dụng của tiểu thương, với biến phụ thuộc là việc có vay vốn hay không. Các biến độc lập bao gồm đặc điểm chủ hộ (tuổi, giới tính, dân tộc, trình độ học vấn, số thành viên trong hộ) và đặc điểm hoạt động kinh doanh (số năm kinh doanh, doanh thu, vốn kinh doanh, thuế, phí, thu nhập, giấy tờ nhà đất, hợp đồng thuê sạp, địa bàn kinh doanh). Mô hình được xây dựng dựa trên các giả thuyết về ảnh hưởng của từng nhân tố đến khả năng tiếp cận tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính gồm khảo sát thực tế 280 hộ tiểu thương tại 6 chợ và trung tâm thương mại trên địa bàn quận 5 (An Đông, Đồng Khánh, Kim Biên, Hòa Bình, Bàu Sen, Phùng Hưng) và số liệu thứ cấp từ các báo cáo thống kê của thành phố và quận 5 giai đoạn 2005-2010. Mẫu khảo sát được chọn theo phương pháp thuận tiện, phân bổ theo quy mô các đơn vị kinh doanh.

Phương pháp thu thập dữ liệu gồm phỏng vấn trực tiếp với bảng câu hỏi thiết kế chi tiết về thông tin nhân khẩu học, hoạt động kinh doanh và vay vốn tín dụng. Dữ liệu được xử lý và phân tích bằng phần mềm SPSS 16, sử dụng thống kê mô tả và phân tích hồi quy Logit để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng. Quá trình khảo sát được thực hiện từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2011, với tỷ lệ phiếu hợp lệ đạt 93%.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tỷ lệ tiếp cận vốn tín dụng còn thấp: Chỉ khoảng 30% số hộ tiểu thương được vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức, trong khi nhu cầu vốn kinh doanh rất lớn. Tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân 20%/năm trên địa bàn.

2. Ảnh hưởng tích cực của trình độ học vấn: Hộ có trình độ học vấn cao hơn có khả năng tiếp cận vốn tín dụng cao hơn 25% so với hộ có trình độ thấp, do khả năng hiểu biết và thực hiện thủ tục vay vốn thuận lợi hơn.

3. Vai trò của tài sản thế chấp: Hộ có giấy tờ nhà đất hoặc hợp đồng thuê sạp làm tài sản đảm bảo có xác suất vay vốn cao hơn 40% so với hộ không có tài sản đảm bảo.

4. Tác động của doanh thu và thu nhập: Doanh thu kinh doanh và thu nhập hộ có mối quan hệ thuận với khả năng tiếp cận vốn, với mức tăng doanh thu 10 triệu đồng làm tăng xác suất vay vốn thêm 5%.

5. Giới tính và dân tộc: Chủ hộ là nữ và thuộc dân tộc Kinh có khả năng tiếp cận vốn cao hơn so với nam và các dân tộc thiểu số, phản ánh sự khác biệt về mạng lưới quan hệ và uy tín trong kinh doanh.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy các yếu tố về vốn con người (trình độ học vấn, giới tính), nguồn lực tài sản (nhà đất, hợp đồng thuê sạp) và hiệu quả kinh doanh (doanh thu, thu nhập) là những nhân tố quyết định khả năng tiếp cận vốn tín dụng của tiểu thương. Điều này phù hợp với các nghiên cứu trong và ngoài nước, nhấn mạnh vai trò của tài sản thế chấp và năng lực quản lý kinh doanh trong việc giảm rủi ro tín dụng.

Sự khác biệt về giới tính và dân tộc phản ánh các yếu tố xã hội và văn hóa ảnh hưởng đến tiếp cận tài chính, cần được xem xét trong chính sách tín dụng. Việc các hộ có vốn kinh doanh lớn hơn lại có xu hướng vay ít hơn cho thấy tiểu thương có vốn tự có ít có nhu cầu vay, hoặc gặp khó khăn trong việc mở rộng vốn vay.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ phân bố tỷ lệ vay vốn theo trình độ học vấn, tài sản đảm bảo và doanh thu, giúp minh họa rõ nét các nhân tố ảnh hưởng. Bảng hồi quy Logit thể hiện mức độ ý nghĩa và hệ số tác động của từng biến độc lập, hỗ trợ phân tích sâu sắc hơn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đào tạo, tập huấn cho chủ hộ tiểu thương: Nâng cao trình độ quản lý, kiến thức tài chính và kỹ năng vay vốn nhằm cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng. Thời gian thực hiện: 1-2 năm, chủ thể: các cơ quan quản lý quận, tổ chức tín dụng.

2. Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh: Hỗ trợ tiểu thương xây dựng kế hoạch kinh doanh khả thi, tăng doanh thu và thu nhập để đáp ứng yêu cầu vay vốn. Thời gian: liên tục, chủ thể: Ban quản lý chợ, trung tâm thương mại và các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp.

3. Đầu tư cơ sở vật chất, cải thiện địa điểm kinh doanh: Tạo điều kiện thuận lợi về mặt bằng, trang thiết bị để tăng giá trị tài sản thế chấp, nâng cao uy tín vay vốn. Thời gian: 3-5 năm, chủ thể: chính quyền địa phương, Ban quản lý chợ.

4. Đơn giản hóa thủ tục và quy định vay vốn: Các tổ chức tín dụng cần xây dựng quy trình vay vốn linh hoạt, giảm bớt giấy tờ, tăng cường hỗ trợ thủ tục cho tiểu thương. Thời gian: 1 năm, chủ thể: ngân hàng, quỹ tín dụng.

5. Phát huy vai trò quỹ tín dụng nhân dân và liên kết ngân hàng: Mở rộng quy mô hoạt động, tạo mối liên kết giữa các tổ chức tín dụng để đa dạng hóa nguồn vốn và giảm rủi ro. Thời gian: 2-3 năm, chủ thể: Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng.

6. Nâng cao năng lực quản lý của Ban quản lý chợ và trung tâm thương mại: Tăng cường giám sát, hỗ trợ tiểu thương trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, giảm rủi ro tín dụng. Thời gian: liên tục, chủ thể: Ban quản lý chợ, trung tâm thương mại.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý kinh tế địa phương: Giúp hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận vốn của tiểu thương, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp, nâng cao hiệu quả phát triển kinh tế quận.

2. Tổ chức tín dụng và ngân hàng: Cung cấp cơ sở khoa học để thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm tiểu thương, giảm thiểu rủi ro và mở rộng thị trường cho vay.

3. Các hộ tiểu thương và doanh nghiệp nhỏ: Nắm bắt được các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn, từ đó chủ động cải thiện năng lực kinh doanh và chuẩn bị hồ sơ vay vốn hiệu quả.

4. Các nhà nghiên cứu và học viên ngành kinh tế phát triển: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực tiễn để phát triển các nghiên cứu tiếp theo về tín dụng và phát triển kinh tế hộ.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao tiểu thương khó tiếp cận vốn tín dụng chính thức?
   Do đặc điểm vốn nhỏ, thiếu tài sản thế chấp, thủ tục vay phức tạp và rủi ro kinh doanh cao khiến ngân hàng thận trọng trong cho vay tiểu thương.

2. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến khả năng vay vốn?
   Trình độ học vấn, tài sản thế chấp (nhà đất, hợp đồng thuê sạp), doanh thu và thu nhập hộ là các nhân tố quan trọng nhất.

3. Làm thế nào để tiểu thương nâng cao khả năng tiếp cận vốn?
   Nâng cao trình độ quản lý, cải thiện hiệu quả kinh doanh, chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ và có tài sản đảm bảo sẽ giúp tăng cơ hội vay vốn.

4. Các ngân hàng có chính sách vay vốn ưu đãi cho tiểu thương không?
   Một số ngân hàng như Eximbank, Việt Á, Đông Á, Sacombank đã triển khai các sản phẩm vay vốn với điều kiện và mức vay phù hợp, tuy nhiên vẫn còn hạn chế về quy mô và thủ tục.

5. Vai trò của Ban quản lý chợ trong việc hỗ trợ tiểu thương vay vốn là gì?
   Ban quản lý chợ giúp xác nhận tình trạng kinh doanh, hỗ trợ thủ tục vay vốn và giám sát việc sử dụng vốn, góp phần giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích chi tiết các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của tiểu thương tại chợ và trung tâm thương mại quận 5, với dữ liệu khảo sát 280 hộ trong giai đoạn 2005-2010.
• Các yếu tố về trình độ học vấn, tài sản thế chấp, doanh thu và thu nhập có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến khả năng vay vốn.
• Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của tiểu thương còn hạn chế do nhiều rào cản về thủ tục, tài sản đảm bảo và năng lực quản lý.
• Đề xuất các giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn, bao gồm đào tạo, cải thiện cơ sở vật chất, đơn giản hóa thủ tục và phát huy vai trò của các tổ chức tín dụng.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho các nhà quản lý, tổ chức tín dụng và tiểu thương trong việc phát triển chính sách và hoạt động tín dụng phù hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Hành động tiếp theo: Các cơ quan quản lý và tổ chức tín dụng cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm tới để nâng cao hiệu quả tiếp cận vốn cho tiểu thương, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nghiên cứu nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng.