Khóa luận: Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD 3 Tháng 2

Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á, phòng giao dịch 3 tháng 2, cung cấp cái nhìn sâu sắc về chiến lược tài chính.

• Tác giả: Võ Ngọc Kiều Oanh
• Người hướng dẫn: ThS. Ngô Đình Tâm
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính-Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Đông Á- Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á-PGD 3 THÁNG 2
• 1.1. Khái quát về NHTM trong nền kinh tế thị trường
• 1.1.1. Khái niệm về NHTM
• 1.1.2. Đặc điểm và vai trò của NHTM
• 1.1.3. Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM
• 1.1.4. Kết cấu nguồn vốn trong NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD 3 THÁNG 2
• 2.1. Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD 3 Tháng 2
• 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Đông Á - Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2
• 2.3. Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân Hàng Đông Á - Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2
• 2.4. Quy trình mở sổ tiết kiệm tại Ngân hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 2.5. Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thông qua các chỉ số tài chính
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Đánh giá và nhận xét về kết quả huy động tiền gửi của Ngân Hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 3.2. Chiến lược phát triển của Ngân Hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 3.3. Kiến nghị về công tác huy động vốn tiền gửi
• 3.3.1. Nâng cao tính chủ động trong công tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn
• 3.3.2. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt là nguồn vốn trung- dài hạn
• 3.3.3. Tăng cường hoạt động chiến lược marketing và chiến lược khách hàng hợp lý cho PGD
• 3.3.4. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên Ngân hàng
• 3.3.5. Kiến nghị khác
• 3.3.6. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước
• 3.3.7. Kiến nghị với Ngân Hàng Đông Á
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Huy Động Vốn Tiền Gửi Ngân Hàng Đông Á Khái Niệm

Trong hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, vốn luôn là một yếu tố đầu vào cơ bản, đặc biệt đối với các NHTM. Vốn là cơ sở để ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ và mang lại lợi nhuận. Các NHTM muốn tồn tại và phát triển cần phải thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Để có được nguồn vốn này, ngân hàng cần tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong đó huy động bằng tiền gửi chiếm vai trò quan trọng. Tuy nhiên, việc huy động tiền gửi hiện nay gặp nhiều khó khăn, chịu sự cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế. Ngân hàng TMCP Đông Á đã không ngừng đẩy mạnh và phát huy thế mạnh của mình để tăng cường huy động các kênh vốn nhàn rỗi. Nghiên cứu này tập trung phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á. Theo Rose trong cuốn “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán.

1.1. Định nghĩa và đặc điểm của huy động vốn tiền gửi

Huy động vốn tiền gửi là quá trình ngân hàng thu hút tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức tiền gửi khác nhau, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Mục đích chính của huy động vốn là tạo nguồn vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, như cho vay và đầu tư. Đặc điểm của huy động vốn tiền gửi là tính ổn định tương đối, chi phí thấp và khả năng tái huy động cao. Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thanh khoản và ổn định hoạt động của ngân hàng.

1.2. Vai trò của huy động vốn tiền gửi với Ngân hàng Đông Á

Huy động vốn tiền gửi có vai trò sống còn đối với Ngân hàng Đông Á. Nguồn vốn này là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, nguồn vốn tiền gửi còn giúp ngân hàng đảm bảo an toàn thanh khoản, đáp ứng các yêu cầu về dự trữ bắt buộc và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước. Điều này được thể hiện rõ trong báo cáo tài chính thường niên của Ngân hàng Đông Á.

1.3. Các hình thức huy động vốn tiền gửi phổ biến

Có nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi mà Ngân hàng Đông Á đang áp dụng. Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) là hình thức phổ biến, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào. Tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm) mang lại lãi suất cao hơn nhưng có ràng buộc về thời gian rút tiền. Ngoài ra, còn có các hình thức khác như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng, và các sản phẩm tiết kiệm đặc biệt. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn giúp ngân hàng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và tối ưu hóa chi phí vốn.

II. Thách Thức Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng Đông Á

Mặc dù huy động vốn tiền gửi có vai trò quan trọng, Ngân hàng TMCP Đông Á đang đối mặt với nhiều thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, cả trong và ngoài nước, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các chính sách lãi suất hấp dẫn. Bên cạnh đó, sự biến động của thị trường tài chính, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và tâm lý của người gửi tiền cũng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn. Theo kết quả khảo sát, yếu tố lãi suất và uy tín ngân hàng là hai yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Điều này đòi hỏi Ngân hàng Đông Á cần có các giải pháp linh hoạt và hiệu quả.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong huy động vốn

Sự cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi ngày càng trở nên gay gắt do sự gia tăng về số lượng và quy mô của các ngân hàng. Các ngân hàng liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi, tăng lãi suất và cải thiện dịch vụ để thu hút khách hàng. Ngân hàng Đông Á cần phải đánh giá kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh, xác định lợi thế cạnh tranh của mình và đưa ra các chiến lược huy động vốn phù hợp. Việc phân tích cạnh tranh trong huy động vốn là yếu tố then chốt.

2.2. Ảnh hưởng của chính sách tiền tệ và lãi suất tới huy động vốn

Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng. Việc tăng lãi suất điều hành có thể làm tăng chi phí huy động vốn, trong khi việc thắt chặt tín dụng có thể làm giảm nguồn cung tiền gửi. Ngân hàng Đông Á cần phải theo dõi sát sao các diễn biến của chính sách tiền tệ và có các biện pháp ứng phó kịp thời. Ngoài ra, việc duy trì một chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh và phù hợp với tình hình thị trường là rất quan trọng.

2.3. Rủi ro trong hoạt động huy động vốn tiền gửi

Rủi ro là một phần không thể tránh khỏi trong hoạt động huy động vốn. Các rủi ro có thể phát sinh từ sự biến động của lãi suất, sự thay đổi của chính sách, hoặc từ các yếu tố khách quan khác như suy thoái kinh tế. Ngân hàng Đông Á cần phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm việc nhận diện, đánh giá, đo lường và kiểm soát các rủi ro. Đồng thời, cần phải có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn tiền gửi.

III. Cách Phân Tích Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Đông Á

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Đông Á, cần sử dụng các chỉ số tài chính phù hợp. Tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi, cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn và loại tiền, chi phí huy động vốn và tỷ lệ sử dụng vốn là những chỉ số quan trọng. Bên cạnh đó, cần so sánh các chỉ số này với các ngân hàng khác trong ngành và với các giai đoạn trước đó để có cái nhìn toàn diện. Phân tích hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng đánh giá kết quả hoạt động mà còn giúp đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp. Dựa trên tài liệu, tỷ suất chi phí huy động VTG bình quân là một chỉ tiêu quan trọng.

3.1. Phân tích quy mô và cơ cấu huy động vốn tiền gửi

Phân tích quy mô huy động vốn tiền gửi giúp đánh giá khả năng thu hút vốn của ngân hàng. Cần xem xét tổng số tiền gửi, tốc độ tăng trưởng và thị phần tiền gửi của Ngân hàng Đông Á. Phân tích cơ cấu tiền gửi giúp hiểu rõ nguồn vốn đến từ đâu, loại tiền nào chiếm tỷ trọng lớn và kỳ hạn nào được ưa chuộng. Dữ liệu này giúp ngân hàng điều chỉnh chính sách huy động vốn phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng phân khúc khách hàng.

3.2. Đánh giá chi phí huy động vốn tiền gửi

Chi phí huy động vốn tiền gửi là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Chi phí này bao gồm lãi suất tiền gửi, chi phí quảng cáo, khuyến mãi và các chi phí khác liên quan đến huy động vốn. Cần phân tích chi phí huy động vốn theo từng loại tiền gửi, từng kỳ hạn và từng kênh huy động để xác định các giải pháp tiết kiệm chi phí và tối ưu hóa lợi nhuận. Tỷ suất chi phí huy động VTG bình quân là một chỉ tiêu quan trọng để theo dõi.

3.3. Sử dụng các chỉ số tài chính để đo lường hiệu quả huy động vốn

Ngoài các chỉ số quy mô và chi phí, cần sử dụng các chỉ số tài chính khác để đo lường hiệu quả huy động vốn. Hệ số tổng vốn tiền gửi trên tổng dư nợ cho biết mức độ phụ thuộc của ngân hàng vào nguồn vốn tiền gửi. Vòng quay huy động vốn cho biết hiệu quả sử dụng vốn huy động được. Các chỉ số này giúp ngân hàng đánh giá khả năng quản lý vốn và tối ưu hóa lợi nhuận.

IV. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Tiền Gửi Ngân Hàng Đông Á

Để tăng cường huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng Đông Á cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường hoạt động marketing và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng là những giải pháp quan trọng. Bên cạnh đó, cần tận dụng công nghệ thông tin để phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến và nâng cao hiệu quả quản lý. Giải pháp tăng cường huy động vốn cần phù hợp với đặc điểm của từng phân khúc khách hàng và tình hình thị trường.

4.1. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ huy động vốn

Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn là một trong những giải pháp quan trọng để thu hút khách hàng. Ngân hàng Đông Á cần phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Ví dụ, có thể cung cấp các sản phẩm tiết kiệm có lãi suất cao, các sản phẩm tiền gửi liên kết với bảo hiểm, hoặc các sản phẩm tiền gửi dành riêng cho khách hàng ưu tiên. Điều quan trọng là phải tạo ra sự khác biệt và giá trị gia tăng cho khách hàng.

4.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. Ngân hàng Đông Á cần nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên, đơn giản hóa quy trình giao dịch và cải thiện cơ sở vật chất. Đồng thời, cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng và có các biện pháp giải quyết kịp thời các vấn đề phát sinh. Trải nghiệm khách hàng tốt sẽ tạo ra sự trung thành và lan tỏa tích cực.

4.3. Tăng cường hoạt động marketing và xây dựng thương hiệu

Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng. Ngân hàng Đông Á cần tăng cường các hoạt động quảng cáo, khuyến mãi và PR trên các kênh truyền thông khác nhau. Đồng thời, cần xây dựng thương hiệu mạnh mẽ, tạo dựng uy tín và niềm tin với khách hàng. Các chương trình chăm sóc khách hàng, các sự kiện cộng đồng và các hoạt động xã hội cũng góp phần xây dựng hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Phân Tích Huy Động Vốn Tiền Gửi Đông Á

Kết quả phân tích huy động vốn tiền gửi có thể được sử dụng để đưa ra các quyết định kinh doanh quan trọng. Dựa trên kết quả phân tích, Ngân hàng Đông Á có thể điều chỉnh chính sách lãi suất, thiết kế sản phẩm mới, phân bổ nguồn lực hợp lý và đánh giá hiệu quả hoạt động của các chi nhánh. Ngoài ra, kết quả phân tích còn giúp ngân hàng nhận diện các rủi ro và có các biện pháp phòng ngừa. Việc ứng dụng thực tiễn kết quả phân tích sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh.

5.1. Sử dụng kết quả phân tích để điều chỉnh chính sách lãi suất

Kết quả phân tích huy động vốn có thể cung cấp thông tin về mức độ nhạy cảm của khách hàng đối với lãi suất. Dựa trên thông tin này, Ngân hàng Đông Á có thể điều chỉnh chính sách lãi suất một cách linh hoạt để thu hút tiền gửi. Ví dụ, nếu khách hàng có xu hướng gửi tiền vào các kỳ hạn dài khi lãi suất tăng, ngân hàng có thể tăng lãi suất cho các kỳ hạn này để tăng cường huy động vốn.

5.2. Áp dụng phân tích vào thiết kế sản phẩm huy động vốn mới

Phân tích nhu cầu và sở thích của khách hàng là cơ sở để thiết kế các sản phẩm huy động vốn mới. Ngân hàng Đông Á có thể sử dụng kết quả phân tích để xác định các tính năng và lợi ích mà khách hàng mong muốn, từ đó tạo ra các sản phẩm tiền gửi độc đáo và hấp dẫn. Ví dụ, có thể thiết kế các sản phẩm tiền gửi tích lũy điểm thưởng, các sản phẩm tiền gửi có cơ hội trúng thưởng, hoặc các sản phẩm tiền gửi liên kết với các dịch vụ khác.

5.3. Phân bổ nguồn lực hợp lý dựa trên kết quả phân tích

Kết quả phân tích có thể giúp Ngân hàng Đông Á phân bổ nguồn lực một cách hiệu quả. Ví dụ, nếu một chi nhánh nào đó có khả năng huy động vốn tốt hơn các chi nhánh khác, ngân hàng có thể tăng cường đầu tư vào chi nhánh này. Hoặc, nếu một kênh huy động vốn nào đó mang lại hiệu quả cao hơn các kênh khác, ngân hàng có thể tập trung phát triển kênh này. Việc phân bổ nguồn lực hợp lý sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Huy Động Vốn Tiền Gửi Đông Á

Tóm lại, huy động vốn tiền gửi đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á. Mặc dù còn nhiều thách thức, ngân hàng có thể vượt qua bằng cách áp dụng các giải pháp linh hoạt và hiệu quả. Việc phân tích kỹ lưỡng tình hình huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing là những yếu tố then chốt. Trong tương lai, Ngân hàng Đông Á cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường. Tình hình huy động vốn tiền gửi Đông Á cần được theo dõi sát sao.

6.1. Tổng kết các kết quả nghiên cứu chính

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng huy động vốn tiền gửi là một hoạt động quan trọng đối với Ngân hàng Đông Á. Tuy nhiên, ngân hàng đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt, sự biến động của chính sách tiền tệ và sự thay đổi của hành vi khách hàng. Để vượt qua những thách thức này, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp đồng bộ, bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing.

6.2. Đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo về huy động vốn

Nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc phân tích sâu hơn về hành vi của khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi. Ví dụ, có thể nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, hoặc phân tích hiệu quả của các chương trình khuyến mãi khác nhau. Ngoài ra, có thể nghiên cứu các kênh huy động vốn mới, chẳng hạn như các kênh trực tuyến hoặc các kênh liên kết với các đối tác khác.

6.3. Triển vọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Đông Á

Triển vọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Đông Á là rất lớn, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang phục hồi và phát triển. Với uy tín và kinh nghiệm của mình, Ngân hàng Đông Á có thể tận dụng cơ hội này để tăng cường huy động vốn và mở rộng hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Nguồn vốn là yếu tố đầu vào mang tính quyết định đối với toàn bộ hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại, là nền tảng để thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng, đầu tư và duy trì khả năng thanh khoản. Trong các cấu phần vốn kinh doanh, vốn tiền gửi từ các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn nhất, đồng thời là cơ sở trực tiếp tạo ra nguồn thu nhập và lợi nhuận. Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn tiền gửi của hệ thống ngân hàng thương mại luôn đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các định chế tài chính trên cùng địa bàn, cũng như chịu tác động sâu sắc từ sự biến động của thị trường tiền tệ và các kênh đầu tư thay thế.

Trước yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động và gia tăng năng lực cạnh tranh tại địa bàn đô thị đông dân cư, khóa luận tốt nghiệp "Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2" do sinh viên Võ Ngọc Kiều Oanh thực hiện (ngành Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Công nghệ TP. HCM, năm 2015) đã tập trung giải quyết bài toán tối ưu hóa công tác huy động vốn tiền gửi ở cấp độ cơ sở.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa các cơ sở lý luận cơ bản về nguồn vốn và hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
2. Khảo sát, phân tích và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Phòng Giao Dịch (PGD) 3 Tháng 2 giai đoạn 2012 - 2014 thông qua các tiêu chí về quy mô, cơ cấu đối tượng, loại tiền tệ, kỳ hạn và chi phí huy động.
3. So sánh quy mô tăng trưởng huy động vốn với đối thủ cạnh tranh trực tiếp trên cùng địa bàn (Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeaBank PGD Quận 10).
4. Xác định những kết quả đạt được, chỉ ra các mặt hạn chế còn tồn tại cùng nguyên nhân; từ đó đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đông Á - Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2, địa chỉ số 3-3C đường 3 Tháng 2, Phường 11, Quận 10, TP. Hồ Chí Minh.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp và các báo cáo tài chính nội bộ được thu thập, phân tích trong giai đoạn 3 năm từ năm 2012 đến năm 2014.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng phân tích dựa trên hệ thống lý thuyết quản trị ngân hàng thương mại hiện đại và các văn bản quy phạm pháp luật hiện hành:

• Khung lý thuyết và khái niệm: Vận dụng lý thuyết ngân hàng thương mại của tác giả Peter S. Rose (Quản trị Ngân hàng thương mại) và định chế pháp lý theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam. Khóa luận phân định rõ kết cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay (từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác) và các nguồn vốn khác.
• Phân loại tiền gửi: Phân chia theo hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; phân loại theo chủ thể (tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế); phân loại theo loại tiền (tiền gửi bằng Đồng Việt Nam - VND, ngoại tệ quy đổi - chủ yếu là USD, và vàng quy đổi).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn:
  1. Tỷ suất chi phí huy động vốn tiền gửi bình quân: Phản ánh tỷ trọng chi phí huy động vốn tiền gửi trên tổng chi phí hoạt động của ngân hàng.
  2. Hệ số tổng vốn tiền gửi trên tổng dư nợ: Đánh giá mức độ cân đối giữa nguồn vốn huy động được và quy mô cấp tín dụng.
  3. Vòng quay huy động vốn: Đo lường mức doanh thu tạo ra trên một đơn vị vốn huy động.
• Phương pháp nghiên cứu:
  • Phương pháp thống kê và phân tích tài chính: Thu thập chuỗi số liệu từ bảng cân đối kế toán, báo cáo thu nhập - chi phí từ bộ phận kế toán của PGD 3 Tháng 2 qua 3 năm (2012 - 2014); tính toán biến động tuyệt đối, biến động tương đối, tỷ trọng cơ cấu.
  • Phương pháp so sánh (Benchmarking): Đối chiếu tốc độ tăng trưởng và quy mô vốn tiền gửi giữa PGD 3 Tháng 2 với SeaBank - PGD Quận 10 trên cùng địa bàn hoạt động.
  • Phương pháp quy nạp và phân tích quy trình: Khảo sát quy trình mở sổ tiết kiệm trên phần mềm quản lý kế toán CoreBank (KoreBank) để đánh giá năng suất và chất lượng dịch vụ.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê nguồn vốn - sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD 3 Tháng 2 giai đoạn 2012 - 2014, dữ liệu công bố từ Ngân hàng Nhà nước và các tài liệu tham khảo chuyên ngành tài chính - ngân hàng.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD 3 Tháng 2

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề lý luận cốt lõi về ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, xác định bản chất của ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận, chịu mức độ rủi ro cao và chịu sự giám sát chặt chẽ. Tác giả phân tích các nghiệp vụ ngân hàng cơ bản (huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác) và khẳng định vốn tiền gửi là nguồn tài nguyên chủ yếu, quyết định quy mô hoạt động tín dụng, khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Nội dung chương làm rõ vai trò của vốn tiền gửi đối với ba chủ thể: nền kinh tế (cung cấp vốn cho tái sản xuất, luân chuyển dòng tiền nhàn rỗi), ngân hàng (cơ sở sinh lời, mở rộng thị phần), và người gửi tiền (bảo đảm an toàn tài sản, hưởng lãi suất, sử dụng dịch vụ thanh toán). Chương này cũng trình bày chi tiết quy định pháp lý về quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng và ngân hàng, quy chế tính trả lãi tiền gửi (rút đúng hạn, trước hạn, sau hạn), quy trình mở sổ tiết kiệm trên hệ thống kế toán KoreBank, và phân tích các nhân tố ảnh hưởng:

• Nhân tố chủ quan: Chính sách lãi suất, chất lượng và tiện ích sản phẩm dịch vụ, uy tín và năng lực tài chính, mạng lưới cơ sở vật chất, trình độ đạo đức và nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên.
• Nhân tố khách quan: Mức thu nhập và thói quen dùng tiền mặt của dân cư địa bàn, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, khung khổ pháp lý và công cụ chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước (đặc biệt là tỷ lệ dự trữ bắt buộc).

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD 3 Tháng 2

Chương 2 trình bày tổng quan về quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á từ khi thành lập ngày 01/07/1992 (vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng, 56 nhân viên) đến giai đoạn 2008 - 2013 (vốn điều lệ đạt 5.000 tỷ đồng, phục vụ hơn 6 triệu khách hàng). PGD 3 Tháng 2 được thành lập ngày 04/03/2003 trực thuộc Chi nhánh Quận 10, tổ chức theo mô hình gồm Ban Giám đốc và 4 bộ phận chuyên môn: Bộ phận Kinh doanh, Bộ phận Dịch vụ khách hàng, Bộ phận Quản lý tín dụng và Bộ phận Ngân quỹ.

Kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp của PGD 3 Tháng 2 giai đoạn 2012 - 2014:

Chỉ tiêu	Năm 2012 (Triệu đồng)	Năm 2013 (Triệu đồng)	Năm 2014 (Triệu đồng)	Chênh lệch 2013/2012 (%)	Chênh lệch 2014/2013 (%)
Tổng thu nhập	155.128	183.079	241.419	+18,02%	+31,87%
Thu nhập từ tín dụng	105.491	157.546	225.035	+49,34%	+42,84%
Thu nhập phí dịch vụ	3.427	4.887	6.453	+42,60%	+32,05%
Tổng chi phí	132.371	155.125	208.750	+17,19%	+34,57%
Chi phí hoạt động tín dụng	76.815	88.647	132.234	+15,40%	+49,17%
Chi phí cho nhân viên	7.575	9.416	13.204	+24,30%	+40,23%

Phân tích chi tiết thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi:

1. Quy mô huy động vốn: Tổng nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và cá nhân liên tục tăng trưởng mạnh: năm 2012 đạt 180.320 triệu đồng; năm 2013 đạt 220.827 triệu đồng (tăng 22,46%, tương đương 40.507 triệu đồng); năm 2014 đạt 315.562 triệu đồng (tăng 43,00%, tương đương 94.735 triệu đồng).

2. So sánh tăng trưởng với SeaBank - PGD Quận 10:

   • Năm 2013, tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi của Đông Á - PGD 3 Tháng 2 đạt 22,46% (vượt mức 16,78% của SeaBank PGD Quận 10).
   • Năm 2014, PGD 3 Tháng 2 đạt mức tăng 43,00% (cao hơn mức 35,51% của SeaBank PGD Quận 10). Dù SeaBank có lợi thế về quy mô số dư tiền gửi từ các doanh nghiệp nhà nước và công ty lớn, PGD 3 Tháng 2 duy trì tốc độ phát triển vượt trội ở phân khúc khách hàng cá nhân.

3. Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế:

Thành phần kinh tế	Năm 2012 (Tr.đ)	Tỷ trọng 2012	Năm 2013 (Tr.đ)	Tỷ trọng 2013	Năm 2014 (Tr.đ)	Tỷ trọng 2014	Tốc độ tăng 2013 (%)	Tốc độ tăng 2014 (%)
Tiền gửi cá nhân	122.618	68,00%	158.995	72,00%	221.048	70,05%	+29,67%	+39,03%
Tiền gửi TCKT	57.702	32,00%	61.832	28,00%	94.514	29,95%	+7,16%	+53,21%
Tổng cộng	180.320	100%	220.827	100%	315.562	100%	+22,46%	+43,00%

4. Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ:

   • Đồng Việt Nam (VND): Giữ vai trò chủ chốt, đạt 99.176 triệu đồng năm 2012 (chiếm 55%), tăng lên 132.496 triệu đồng năm 2013 (chiếm 60%, tăng 33,59%) và đạt 195.785 triệu đồng năm 2014 (chiếm 62,04%, tăng 47,77%).
   • Ngoại tệ quy đổi VND: Năm 2012 đạt 50.490 triệu đồng (28%), năm 2013 giảm 3,78% xuống 48.582 triệu đồng (22%), sau đó tăng mạnh 56,00% trong năm 2014 lên 75.788 triệu đồng (24,02%) nhờ các chương trình ưu đãi ngoại tệ và dịch vụ chi trả kiều hối.
   • Vàng quy đổi VND: Đạt 30.654 triệu đồng năm 2012 (17%), tăng lên 39.749 triệu đồng năm 2013 (18%) và đạt 44.219 triệu đồng năm 2014 (chiếm 14,01%, tăng 11,22%). Tốc độ tăng trưởng vàng chậm lại do từ năm 2014 ngân hàng chỉ nhận giữ hộ vàng có thu phí và không trả lãi suất theo định hướng chính sách tiền tệ.

5. Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn gửi:

   • Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng: Chiếm tỷ trọng áp đảo qua các năm (năm 2012: 101.881 triệu đồng - 56,50%; năm 2013: 128.632 triệu đồng - 58,25%; năm 2014: 180.994 triệu đồng - 57,36%, tăng trưởng 40,67%).
   • Tiền gửi thanh toán: Năm 2012 đạt 46.883 triệu đồng (26,00%), năm 2013 đạt 46.063 triệu đồng (20,86%), năm 2014 tăng mạnh 51,55% đạt 81.156 triệu đồng (25,72%) nhờ đẩy mạnh phát hành thẻ ATM và dịch vụ chi trả lương qua tài khoản.
   • Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng: Chiếm tỷ trọng thấp nhất, đạt 31.556 triệu đồng năm 2012 (17,50%), 46.132 triệu đồng năm 2013 (20,89%) và 53.412 triệu đồng năm 2014 (16,92%).

6. Chi phí huy động tiền gửi: Chi phí trả lãi tiền gửi tăng tương ứng với quy mô vốn, tỷ suất chi phí lãi bình quân được duy trì ở mức 4,60% trong năm 2012 và 2013, sau đó tăng lên mức 8,60% vào năm 2014 do cạnh tranh lãi suất trên thị trường.

Chương 3: Nhận xét và kiến nghị

Chương 3 tổng kết các thành tựu của PGD 3 Tháng 2: quy mô huy động vốn tăng trưởng liên tục, thị phần bán lẻ trong khu vực dân cư Quận 10 được giữ vững, các chương trình chăm sóc khách hàng và khuyến mại ("Sở hữu xe SH với giá 0 đồng", "Rước xe sang - Đón ngàn quà tặng", "Quà tặng ngập tràn - Muôn vàn yêu thương") phát huy hiệu quả.

Bên cạnh đó, tác giả chỉ ra các hạn chế cơ bản:

• Cơ cấu nguồn vốn chưa thực sự bền vững do phụ thuộc quá lớn vào nguồn vốn ngắn hạn (dưới 12 tháng) và tiền gửi cá nhân; tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn (trên 12 tháng) còn thấp.
• Tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế còn hạn chế so với tiềm năng doanh nghiệp trên địa bàn.
• Áp lực giờ cao điểm dẫn đến tình trạng quá tải cục bộ tại quầy giao dịch, thời gian tư vấn giải đáp thắc mắc cho khách hàng đôi lúc còn hạn chế.

Từ đó, tác giả đưa ra các nhóm giải pháp và kiến nghị:

1. Nâng cao tính chủ động trong công tác huy động vốn: Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa các gói sản phẩm tiền gửi bậc thang, tiền gửi tích lũy định kỳ để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi.
2. Đa dạng hóa và phát triển nguồn vốn trung - dài hạn: Thiết kế các sản phẩm tiết kiệm dài hạn gắn kèm quyền lợi thấu chi, chứng chỉ tiền gửi dài hạn với mức lãi suất khuyến khích nhằm ổn định thanh khoản.
3. Tăng cường chiến lược marketing và phân đoạn khách hàng: Khai thác sâu các phân khúc dân cư nghỉ hưu, hộ kinh doanh thương mại tại các chợ, siêu thị MaxiMark, khu chung cư lân cận PGD 3 Tháng 2; đẩy mạnh tiếp cận khối doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tuyến đường 3 Tháng 2.
4. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự: Tổ chức tập huấn kỹ năng giao tiếp, nghiệp vụ tư vấn chéo sản phẩm cho giao dịch viên, bố trí nhân sự hỗ trợ luân phiên trong giờ cao điểm.
5. Kiến nghị vĩ mô: Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì môi trường pháp lý ổn định, điều hành linh hoạt công cụ dự trữ bắt buộc; kiến nghị DongA Bank Hội sở nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng điện tử eBanking và ủy quyền linh hoạt hơn về hạn mức lãi suất cho các PGD.

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu chính: Khóa luận đã phản ánh toàn diện bức tranh huy động vốn của PGD 3 Tháng 2 giai đoạn 2012 - 2014 bằng chuỗi dữ liệu thực tế: tổng nguồn vốn tiền gửi tăng từ 180.320 triệu đồng lên 315.562 triệu đồng (tăng 75,00% sau 2 năm); nguồn vốn tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng chi phối (70,05% năm 2014); tiền gửi bằng VND chiếm ưu thế tuyệt đối (62,04%); tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng và tiền gửi thanh toán chiếm tới 83,08% tổng nguồn vốn huy động.
• Giải pháp đề xuất: Đưa ra hệ thống giải pháp đồng bộ từ tái cơ cấu kỳ hạn huy động, giải pháp tiếp thị theo địa bàn đặc thù, hoàn thiện chất lượng phục vụ tại quầy giao dịch đến các kiến nghị cơ chế quản trị nội bộ.
• Đóng góp thực tiễn: Khóa luận làm rõ tính quy luật của một phòng giao dịch ngân hàng bán lẻ tại khu vực nội thành TP. Hồ Chí Minh: tốc độ tăng trưởng cao nhưng chịu áp lực lớn về kỳ hạn ngắn hạn và tính nhạy cảm lãi suất; cung cấp dữ liệu đối sánh thực tế với đơn vị cạnh tranh (SeaBank) trên cùng một địa bàn đô thị.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận:
  • Dữ liệu khảo sát dừng lại ở mốc thời gian 2012 - 2014, chưa phản ánh các biến động của thị trường ngân hàng trong các chu kỳ tái cơ cấu tiếp theo.
  • Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại một đơn vị cơ sở (PGD 3 Tháng 2) trực thuộc Chi nhánh Quận 10, do đó các phát hiện chưa khái quát toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Á.
  • Phân tích chủ yếu dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp từ phòng kế toán; chưa triển khai phương pháp điều tra xã hội học bằng bảng hỏi khảo sát trực tiếp khách hàng gửi tiền để lượng hóa mức độ hài lòng.
• Hướng nghiên cứu mở rộng:
  • Mở rộng phân tích mối quan hệ tương tác giữa huy động vốn tiền gửi và hiệu quả sử dụng vốn (hoạt động cho vay tín dụng, xử lý nợ xấu) tại đơn vị.
  • Khảo sát thực nghiệm về các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp bằng mô hình định lượng.
  • Đánh giá tác động của các kênh số hóa (Ngân hàng số, Mobile Banking, Internet Banking) đối với hành vi gửi tiền tiết kiệm của người dân đô thị.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng sử dụng: Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Ngân hàng, Kế toán - Kiểm toán đang thực hiện khóa luận, đề án tốt nghiệp hoặc báo cáo thực tập về mảng nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Nội dung giá trị: Khóa luận cung cấp cấu trúc mẫu chuẩn mực cho đề tài phân tích huy động vốn cấp chi nhánh/phòng giao dịch; phương pháp bóc tách cơ cấu nguồn vốn theo 3 tiêu chí cốt lõi (thành phần kinh tế, loại tiền tệ, kỳ hạn); kỹ thuật so sánh đối chuẩn (benchmarking) với ngân hàng đối thủ trên cùng địa bàn; và quy trình mở sổ tiết kiệm trên phần mềm quản lý ngân hàng.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô huy động vốn tiền gửi tại PGD 3 Tháng 2 tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2012 - 2014?

Tổng nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và cá nhân tại PGD 3 Tháng 2 tăng trưởng liên tục: từ 180.320 triệu đồng (năm 2012) lên 220.827 triệu đồng (năm 2013, tăng 22,46%), và đạt 315.562 triệu đồng (năm 2014, tăng 43,00% so với năm 2013).

2. Thành phần kinh tế nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tiền gửi của đơn vị?

Tiền gửi của khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng chi phối trong suốt giai đoạn: đạt 68,00% (năm 2012), tăng lên 72,00% (năm 2013) và duy trì ở mức 70,05% với 221.048 triệu đồng (năm 2014). Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm từ 28% đến 32%.

3. Vì sao tốc độ tăng trưởng vốn huy động bằng vàng quy đổi tại PGD 3 Tháng 2 giảm trong năm 2014?

Trong năm 2014, vốn huy động bằng vàng quy đổi chỉ tăng 11,22% (đạt 44.219 triệu đồng, chiếm 14,01% cơ cấu, giảm so với mức 18% năm 2013) do ngân hàng thực hiện chủ trương chỉ nhận giữ hộ vàng và thu phí dịch vụ, không chi trả lãi suất cho khách hàng gửi vàng.

4. Kết quả so sánh tốc độ tăng trưởng tiền gửi giữa PGD 3 Tháng 2 và SeaBank PGD Quận 10 thể hiện điều gì?

Đông Á - PGD 3 Tháng 2 đạt tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi cao hơn SeaBank PGD Quận 10 trong cả hai năm: năm 2013 đạt 22,46% so với 16,78% của SeaBank; năm 2014 đạt 43,00% so với 35,51% của SeaBank, phản ánh thế mạnh khai thác thị trường khách hàng cá nhân của PGD 3 Tháng 2.

5. Tỷ trọng kỳ hạn tiền gửi tại PGD 3 Tháng 2 có điểm gì cần lưu ý?

Nguồn vốn huy động có sự lệch pha lớn về kỳ hạn: tiền gửi dưới 12 tháng luôn chiếm trên 56% (năm 2014 là 57,36%) và tiền gửi thanh toán chiếm 25,72%, trong khi tiền gửi trung và dài hạn trên 12 tháng chỉ chiếm 16,92%, tạo ra thách thức về tính ổn định của nguồn vốn.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Võ Ngọc Kiều Oanh đã hoàn thành mục tiêu nghiên cứu thông qua việc phân tích chuyên sâu thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD 3 Tháng 2 giai đoạn 2012 - 2014. Các kết quả định lượng đã chứng minh sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô vốn tiền gửi cá nhân và vốn VND, đồng thời phản ánh rõ những thách thức về cơ cấu kỳ hạn ngắn hạn và áp lực chi phí huy động. Hệ thống giải pháp được đề xuất trong khóa luận có tính bám sát thực tế hoạt động của một phòng giao dịch ngân hàng bán lẻ tại khu vực đô thị, đóng góp tài liệu tham khảo hữu ích cho nghiên cứu học thuật và ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á-PGD 3 THÁNG 2 1. Khái quát về NHTM trong nền kinh tế thị trường 1. Khái niệm về NHTM Khi xét về khái niệm NHTM, các chuyên gia kinh tế thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính.Các quốc gia trên thế giới thường khác nhau về kinh tế, chính trị, văn hoá, xã hội, phong tục tập quán. Vì vậy, chính sách kinh tế của các quốc gia là khác nhau, nên tính chất và mục đích hoạt động của các ngân hàng trên thị trường tài chính cũng có sự khác biệt tuỳ theo đặc điểm của từng quốc gia, do đó khái niệm về NHTM được hiểu khác nhau.Rose viết trong cuốn“Quản trị Ngân hàng thương mại” thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.

Luật các Tổ chức tín dụng 2010 của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.Với việc nhận tiền gửi, NHTM nắm giữ số tiền gửi rất lớn của công chúng và hoạt động chủ yếu dựa trên số tiền này.Vì vậy, NHTM thường phải chấp nhận nhiều rủi ro, rủi ro có thể xảy ra từ phía những người gửi tiền hoặc những người vay tiền.Những rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng đến toàn bộ nền kinh tế. Do đó, các NHTM phải chịu sự giám sát chặt chẽ hơn bất cứ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Đặc điểm và vai trò của NHTM 1.

Đặc điểm Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao. Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng. 3 Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau.

Vai trò Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế, nó không chỉ tạo ra lợi nhuận cho xã hội mà còn thúc đẩy kinh tế của mỗi quốc gia phát triển. Vai trò của NHTM thì có vị trí đặc biệt quan trọng nhưng tựu chung lại có những vai trò chính sau:  NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh.NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế.Bằng vốn huy động được trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Nhờ các hoạt động của hệ thống NHTM đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.