Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Đông Á

Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á, phòng giao dịch 3 tháng 2, cung cấp cái nhìn sâu sắc về chiến lược tài chính.

• Tác giả: Võ Ngọc Kiều Oanh
• Người hướng dẫn: ThS. Ngô Đình Tâm
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính-Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Đông Á- Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á-PGD 3 THÁNG 2
• 1.1. Khái quát về NHTM trong nền kinh tế thị trường
• 1.1.1. Khái niệm về NHTM
• 1.1.2. Đặc điểm và vai trò của NHTM
• 1.1.3. Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM
• 1.1.4. Kết cấu nguồn vốn trong NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD 3 THÁNG 2
• 2.1. Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD 3 Tháng 2
• 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Đông Á - Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2
• 2.3. Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân Hàng Đông Á - Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2
• 2.4. Quy trình mở sổ tiết kiệm tại Ngân hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 2.5. Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thông qua các chỉ số tài chính
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Đánh giá và nhận xét về kết quả huy động tiền gửi của Ngân Hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 3.2. Chiến lược phát triển của Ngân Hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 3.3. Kiến nghị về công tác huy động vốn tiền gửi
• 3.3.1. Nâng cao tính chủ động trong công tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn
• 3.3.2. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt là nguồn vốn trung- dài hạn
• 3.3.3. Tăng cường hoạt động chiến lược marketing và chiến lược khách hàng hợp lý cho PGD
• 3.3.4. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên Ngân hàng
• 3.3.5. Kiến nghị khác
• 3.3.6. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước
• 3.3.7. Kiến nghị với Ngân Hàng Đông Á
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Huy Động Vốn Tiền Gửi Ngân Hàng Đông Á Khái Niệm

Trong hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, vốn luôn là một yếu tố đầu vào cơ bản, đặc biệt đối với các NHTM. Vốn là cơ sở để ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ và mang lại lợi nhuận. Các NHTM muốn tồn tại và phát triển cần phải thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Để có được nguồn vốn này, ngân hàng cần tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong đó huy động bằng tiền gửi chiếm vai trò quan trọng. Tuy nhiên, việc huy động tiền gửi hiện nay gặp nhiều khó khăn, chịu sự cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế. Ngân hàng TMCP Đông Á đã không ngừng đẩy mạnh và phát huy thế mạnh của mình để tăng cường huy động các kênh vốn nhàn rỗi. Nghiên cứu này tập trung phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á. Theo Rose trong cuốn “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán.

1.1. Định nghĩa và đặc điểm của huy động vốn tiền gửi

Huy động vốn tiền gửi là quá trình ngân hàng thu hút tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức tiền gửi khác nhau, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Mục đích chính của huy động vốn là tạo nguồn vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, như cho vay và đầu tư. Đặc điểm của huy động vốn tiền gửi là tính ổn định tương đối, chi phí thấp và khả năng tái huy động cao. Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thanh khoản và ổn định hoạt động của ngân hàng.

1.2. Vai trò của huy động vốn tiền gửi với Ngân hàng Đông Á

Huy động vốn tiền gửi có vai trò sống còn đối với Ngân hàng Đông Á. Nguồn vốn này là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, nguồn vốn tiền gửi còn giúp ngân hàng đảm bảo an toàn thanh khoản, đáp ứng các yêu cầu về dự trữ bắt buộc và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước. Điều này được thể hiện rõ trong báo cáo tài chính thường niên của Ngân hàng Đông Á.

1.3. Các hình thức huy động vốn tiền gửi phổ biến

Có nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi mà Ngân hàng Đông Á đang áp dụng. Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) là hình thức phổ biến, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào. Tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm) mang lại lãi suất cao hơn nhưng có ràng buộc về thời gian rút tiền. Ngoài ra, còn có các hình thức khác như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng, và các sản phẩm tiết kiệm đặc biệt. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn giúp ngân hàng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và tối ưu hóa chi phí vốn.

II. Thách Thức Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng Đông Á

Mặc dù huy động vốn tiền gửi có vai trò quan trọng, Ngân hàng TMCP Đông Á đang đối mặt với nhiều thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, cả trong và ngoài nước, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các chính sách lãi suất hấp dẫn. Bên cạnh đó, sự biến động của thị trường tài chính, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và tâm lý của người gửi tiền cũng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn. Theo kết quả khảo sát, yếu tố lãi suất và uy tín ngân hàng là hai yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Điều này đòi hỏi Ngân hàng Đông Á cần có các giải pháp linh hoạt và hiệu quả.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong huy động vốn

Sự cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi ngày càng trở nên gay gắt do sự gia tăng về số lượng và quy mô của các ngân hàng. Các ngân hàng liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi, tăng lãi suất và cải thiện dịch vụ để thu hút khách hàng. Ngân hàng Đông Á cần phải đánh giá kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh, xác định lợi thế cạnh tranh của mình và đưa ra các chiến lược huy động vốn phù hợp. Việc phân tích cạnh tranh trong huy động vốn là yếu tố then chốt.

2.2. Ảnh hưởng của chính sách tiền tệ và lãi suất tới huy động vốn

Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng. Việc tăng lãi suất điều hành có thể làm tăng chi phí huy động vốn, trong khi việc thắt chặt tín dụng có thể làm giảm nguồn cung tiền gửi. Ngân hàng Đông Á cần phải theo dõi sát sao các diễn biến của chính sách tiền tệ và có các biện pháp ứng phó kịp thời. Ngoài ra, việc duy trì một chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh và phù hợp với tình hình thị trường là rất quan trọng.

2.3. Rủi ro trong hoạt động huy động vốn tiền gửi

Rủi ro là một phần không thể tránh khỏi trong hoạt động huy động vốn. Các rủi ro có thể phát sinh từ sự biến động của lãi suất, sự thay đổi của chính sách, hoặc từ các yếu tố khách quan khác như suy thoái kinh tế. Ngân hàng Đông Á cần phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm việc nhận diện, đánh giá, đo lường và kiểm soát các rủi ro. Đồng thời, cần phải có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn tiền gửi.

III. Cách Phân Tích Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Đông Á

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Đông Á, cần sử dụng các chỉ số tài chính phù hợp. Tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi, cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn và loại tiền, chi phí huy động vốn và tỷ lệ sử dụng vốn là những chỉ số quan trọng. Bên cạnh đó, cần so sánh các chỉ số này với các ngân hàng khác trong ngành và với các giai đoạn trước đó để có cái nhìn toàn diện. Phân tích hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng đánh giá kết quả hoạt động mà còn giúp đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp. Dựa trên tài liệu, tỷ suất chi phí huy động VTG bình quân là một chỉ tiêu quan trọng.

3.1. Phân tích quy mô và cơ cấu huy động vốn tiền gửi

Phân tích quy mô huy động vốn tiền gửi giúp đánh giá khả năng thu hút vốn của ngân hàng. Cần xem xét tổng số tiền gửi, tốc độ tăng trưởng và thị phần tiền gửi của Ngân hàng Đông Á. Phân tích cơ cấu tiền gửi giúp hiểu rõ nguồn vốn đến từ đâu, loại tiền nào chiếm tỷ trọng lớn và kỳ hạn nào được ưa chuộng. Dữ liệu này giúp ngân hàng điều chỉnh chính sách huy động vốn phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng phân khúc khách hàng.

3.2. Đánh giá chi phí huy động vốn tiền gửi

Chi phí huy động vốn tiền gửi là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Chi phí này bao gồm lãi suất tiền gửi, chi phí quảng cáo, khuyến mãi và các chi phí khác liên quan đến huy động vốn. Cần phân tích chi phí huy động vốn theo từng loại tiền gửi, từng kỳ hạn và từng kênh huy động để xác định các giải pháp tiết kiệm chi phí và tối ưu hóa lợi nhuận. Tỷ suất chi phí huy động VTG bình quân là một chỉ tiêu quan trọng để theo dõi.

3.3. Sử dụng các chỉ số tài chính để đo lường hiệu quả huy động vốn

Ngoài các chỉ số quy mô và chi phí, cần sử dụng các chỉ số tài chính khác để đo lường hiệu quả huy động vốn. Hệ số tổng vốn tiền gửi trên tổng dư nợ cho biết mức độ phụ thuộc của ngân hàng vào nguồn vốn tiền gửi. Vòng quay huy động vốn cho biết hiệu quả sử dụng vốn huy động được. Các chỉ số này giúp ngân hàng đánh giá khả năng quản lý vốn và tối ưu hóa lợi nhuận.

IV. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Tiền Gửi Ngân Hàng Đông Á

Để tăng cường huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng Đông Á cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường hoạt động marketing và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng là những giải pháp quan trọng. Bên cạnh đó, cần tận dụng công nghệ thông tin để phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến và nâng cao hiệu quả quản lý. Giải pháp tăng cường huy động vốn cần phù hợp với đặc điểm của từng phân khúc khách hàng và tình hình thị trường.

4.1. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ huy động vốn

Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn là một trong những giải pháp quan trọng để thu hút khách hàng. Ngân hàng Đông Á cần phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Ví dụ, có thể cung cấp các sản phẩm tiết kiệm có lãi suất cao, các sản phẩm tiền gửi liên kết với bảo hiểm, hoặc các sản phẩm tiền gửi dành riêng cho khách hàng ưu tiên. Điều quan trọng là phải tạo ra sự khác biệt và giá trị gia tăng cho khách hàng.

4.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. Ngân hàng Đông Á cần nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên, đơn giản hóa quy trình giao dịch và cải thiện cơ sở vật chất. Đồng thời, cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng và có các biện pháp giải quyết kịp thời các vấn đề phát sinh. Trải nghiệm khách hàng tốt sẽ tạo ra sự trung thành và lan tỏa tích cực.

4.3. Tăng cường hoạt động marketing và xây dựng thương hiệu

Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng. Ngân hàng Đông Á cần tăng cường các hoạt động quảng cáo, khuyến mãi và PR trên các kênh truyền thông khác nhau. Đồng thời, cần xây dựng thương hiệu mạnh mẽ, tạo dựng uy tín và niềm tin với khách hàng. Các chương trình chăm sóc khách hàng, các sự kiện cộng đồng và các hoạt động xã hội cũng góp phần xây dựng hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Phân Tích Huy Động Vốn Tiền Gửi Đông Á

Kết quả phân tích huy động vốn tiền gửi có thể được sử dụng để đưa ra các quyết định kinh doanh quan trọng. Dựa trên kết quả phân tích, Ngân hàng Đông Á có thể điều chỉnh chính sách lãi suất, thiết kế sản phẩm mới, phân bổ nguồn lực hợp lý và đánh giá hiệu quả hoạt động của các chi nhánh. Ngoài ra, kết quả phân tích còn giúp ngân hàng nhận diện các rủi ro và có các biện pháp phòng ngừa. Việc ứng dụng thực tiễn kết quả phân tích sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh.

5.1. Sử dụng kết quả phân tích để điều chỉnh chính sách lãi suất

Kết quả phân tích huy động vốn có thể cung cấp thông tin về mức độ nhạy cảm của khách hàng đối với lãi suất. Dựa trên thông tin này, Ngân hàng Đông Á có thể điều chỉnh chính sách lãi suất một cách linh hoạt để thu hút tiền gửi. Ví dụ, nếu khách hàng có xu hướng gửi tiền vào các kỳ hạn dài khi lãi suất tăng, ngân hàng có thể tăng lãi suất cho các kỳ hạn này để tăng cường huy động vốn.

5.2. Áp dụng phân tích vào thiết kế sản phẩm huy động vốn mới

Phân tích nhu cầu và sở thích của khách hàng là cơ sở để thiết kế các sản phẩm huy động vốn mới. Ngân hàng Đông Á có thể sử dụng kết quả phân tích để xác định các tính năng và lợi ích mà khách hàng mong muốn, từ đó tạo ra các sản phẩm tiền gửi độc đáo và hấp dẫn. Ví dụ, có thể thiết kế các sản phẩm tiền gửi tích lũy điểm thưởng, các sản phẩm tiền gửi có cơ hội trúng thưởng, hoặc các sản phẩm tiền gửi liên kết với các dịch vụ khác.

5.3. Phân bổ nguồn lực hợp lý dựa trên kết quả phân tích

Kết quả phân tích có thể giúp Ngân hàng Đông Á phân bổ nguồn lực một cách hiệu quả. Ví dụ, nếu một chi nhánh nào đó có khả năng huy động vốn tốt hơn các chi nhánh khác, ngân hàng có thể tăng cường đầu tư vào chi nhánh này. Hoặc, nếu một kênh huy động vốn nào đó mang lại hiệu quả cao hơn các kênh khác, ngân hàng có thể tập trung phát triển kênh này. Việc phân bổ nguồn lực hợp lý sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Huy Động Vốn Tiền Gửi Đông Á

Tóm lại, huy động vốn tiền gửi đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á. Mặc dù còn nhiều thách thức, ngân hàng có thể vượt qua bằng cách áp dụng các giải pháp linh hoạt và hiệu quả. Việc phân tích kỹ lưỡng tình hình huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing là những yếu tố then chốt. Trong tương lai, Ngân hàng Đông Á cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường. Tình hình huy động vốn tiền gửi Đông Á cần được theo dõi sát sao.

6.1. Tổng kết các kết quả nghiên cứu chính

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng huy động vốn tiền gửi là một hoạt động quan trọng đối với Ngân hàng Đông Á. Tuy nhiên, ngân hàng đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt, sự biến động của chính sách tiền tệ và sự thay đổi của hành vi khách hàng. Để vượt qua những thách thức này, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp đồng bộ, bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing.

6.2. Đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo về huy động vốn

Nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc phân tích sâu hơn về hành vi của khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi. Ví dụ, có thể nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, hoặc phân tích hiệu quả của các chương trình khuyến mãi khác nhau. Ngoài ra, có thể nghiên cứu các kênh huy động vốn mới, chẳng hạn như các kênh trực tuyến hoặc các kênh liên kết với các đối tác khác.

6.3. Triển vọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Đông Á

Triển vọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Đông Á là rất lớn, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang phục hồi và phát triển. Với uy tín và kinh nghiệm của mình, Ngân hàng Đông Á có thể tận dụng cơ hội này để tăng cường huy động vốn và mở rộng hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á-PGD 3 THÁNG 2 1. Khái quát về NHTM trong nền kinh tế thị trường 1. Khái niệm về NHTM Khi xét về khái niệm NHTM, các chuyên gia kinh tế thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính.Các quốc gia trên thế giới thường khác nhau về kinh tế, chính trị, văn hoá, xã hội, phong tục tập quán. Vì vậy, chính sách kinh tế của các quốc gia là khác nhau, nên tính chất và mục đích hoạt động của các ngân hàng trên thị trường tài chính cũng có sự khác biệt tuỳ theo đặc điểm của từng quốc gia, do đó khái niệm về NHTM được hiểu khác nhau.Rose viết trong cuốn“Quản trị Ngân hàng thương mại” thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.

Luật các Tổ chức tín dụng 2010 của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.Với việc nhận tiền gửi, NHTM nắm giữ số tiền gửi rất lớn của công chúng và hoạt động chủ yếu dựa trên số tiền này.Vì vậy, NHTM thường phải chấp nhận nhiều rủi ro, rủi ro có thể xảy ra từ phía những người gửi tiền hoặc những người vay tiền.Những rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng đến toàn bộ nền kinh tế. Do đó, các NHTM phải chịu sự giám sát chặt chẽ hơn bất cứ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Đặc điểm và vai trò của NHTM 1.

Đặc điểm Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao. Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng. 3 Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau.

Vai trò Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế, nó không chỉ tạo ra lợi nhuận cho xã hội mà còn thúc đẩy kinh tế của mỗi quốc gia phát triển. Vai trò của NHTM thì có vị trí đặc biệt quan trọng nhưng tựu chung lại có những vai trò chính sau:  NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh.NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế.Bằng vốn huy động được trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Nhờ các hoạt động của hệ thống NHTM đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế. NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như: Quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh.

Và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường trên mọi phương diện. Để có thể đáp ứng tốt nhất yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những phải nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế,. Mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây truyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách hợp lý. Những hoạt động này đòi hỏi một khối lượng vốn đầu tư, nhiều khi vượt qua khả năng vốn tự có của doanh nghiệp.Do đó, để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu về nguồn vốn đầu tư của mình.

Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM chính là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường. NHTM là công cụ nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NHTM hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm, ổn 4 định lãi suất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định và tăng trưởng kinh tế. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Trong nền kinh tế thị trường khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế – xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách.Vì vậy, nền tài chính của mỗi nước cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng góp một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này.Với các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác, Ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng.

Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM bao gồm: 1. Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.

Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài.  Vay vốn ngắn hạn của NHNN. Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức sau: 5 Cho vay trực tiếp (Loans): bao gồm cho vay ngắn, trung, dài hạn hoặc cho vay có bảo đảm, cho vay bằng tín chấp hoặc cho vay có tính chất sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Chiết khấu chứng từ có giá (Discount): người vay tạm thời chuyển nhượng quyền sở hữu chứng từ có giá chưa đáo hạn cho NH để lấy một số tiền nhỏ hơn mệnh giá.

Bao thanh toán: là dịch vụ do công ty con của Ngân hàng thực hiện trong đó ngân hàng sẽ đứng ra mua nợ trên cơ sở hóa đơn, chứng từ của người bán hàng, nhờ đó người bán có được tiền ngay để đáp ứng nhu cầu, khi đến hạn người mua phải thanh toán toàn bộ. Cho thuê tài chính (Financial Leasing): là loại hình tài trợ dưới hình thức cho thuê máy móc, thiết bị theo yêu cầu của người đi thuê và được thực hiện qua công ty con của Ngân hàng thương mại (công ty cho thuê tài chính). Bảo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee): là hình thức tín dụng bằng chữ ký, nhờ chứng thư bảo lãnh của ngân hàng mà người được bảo lãnh có thể ký kết và thực hiện các hợp đồng kinh tế một cách thuận lợi. Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng Cung cấp các phương tiện thanh toán.

Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN. Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.

Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên NH. Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. Các hoạt động khác Góp vốn và mua cổ phần: Góp vốn, mua cổ phần các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác.

Góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài. Tham gia thị trường tiền tệ:thông qua hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ. Kinh doanh ngoại hối: có thể trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc. 6 Ủy thác và nhận ủy thác: trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.

Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: có thể thành lập hoặc công ty liên doanh để kinh doanh bảo hiểm. Tư vấn tài chính: cung ứng qua hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc. Bảo quản vật quý giá: bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm cố và các dịch vụ khác. Kết cấu nguồn vốn trong NHTM 1.

Vốn tự có Vốn tự có là vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia và một số tài sản nợ khác theo quy định của NHNN. Nguồn hình thành Vốn chủ sở hữu khi ngân hàng mới thành lập. Nguồn vốn bổ sung hàng năm từ lợi nhuận kinh doanh, từ vốn góp thêm của chủ sở hữu. Đặc điểm Nguồn vốn có tính ổn định cao và không ngừng gia tăng.

Tỷ trọng nhỏ nhưng giữ vai trò rất quan trọng.