Luận văn phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sóc trăng từ năm 2011 đến năm 2013

Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2011-2013, đánh giá hiệu quả và xu hướng phát triển.

• Tác giả: Văn Thị Hoài Thương
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Dương
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại BIDV Sóc Trăng (2011-2013)
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân BIDV Sóc Trăng 2011 2013

Hoạt động tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của một khu vực, đặc biệt là ở những vùng đất trù phú như Sóc Trăng. Các ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó có BIDV Sóc Trăng, đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, kết nối nguồn vốn và nhu cầu vay vốn của người dân. Giai đoạn 2011-2013 là giai đoạn có nhiều biến động kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cá nhân. Phân tích hoạt động này giúp đánh giá hiệu quả hoạt động, nhận diện rủi ro và đưa ra giải pháp phù hợp. Theo tài liệu nghiên cứu, sự phát triển kinh tế khẳng định vai trò quan trọng của các NHTM trong việc thực hiện chức năng trung gian tín dụng, đặc biệt là tín dụng cá nhân.

1.1. Khái Niệm Cơ Bản Về Tín Dụng Cá Nhân BIDV

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian xác định với một khoản chi phí nhất định. Tín dụng ngân hàng chứa đựng 3 nội dung: có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng, sự chuyển nhượng này có thời hạn, sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. Việc hiểu rõ khái niệm này là nền tảng để phân tích các hoạt động tín dụng của BIDV.

1.2. Nguyên Tắc Và Hình Thức Cho Vay Cá Nhân Tại BIDV Sóc Trăng

Các NHTM cần tuân thủ các nguyên tắc tín dụng cơ bản như sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Các hình thức cho vay đa dạng như cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng cá nhân BIDV. Theo nghiên cứu, Sóc Trăng có sự đa dạng về văn hóa và kinh tế, nên nhu cầu về tín dụng cá nhân cũng rất đặc biệt.

II. Thách Thức Nợ Xấu Tín Dụng Cá Nhân Tại BIDV Sóc Trăng

Một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động tín dụng cá nhân là rủi ro tín dụng và nợ xấu tín dụng cá nhân. Các yếu tố khách quan như biến động kinh tế vĩ mô, thiên tai, dịch bệnh có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, các yếu tố chủ quan như quản lý rủi ro chưa chặt chẽ, thẩm định tín dụng chưa chính xác cũng góp phần làm tăng nợ xấu. Việc kiểm soát và giảm thiểu nợ xấu là yếu tố sống còn đối với sự phát triển bền vững của BIDV Sóc Trăng trong giai đoạn 2011-2013.

2.1. Nhận Diện Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân BIDV Chi Tiết

Rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro giao dịch (lựa chọn, đảm bảo, nghiệp vụ) và rủi ro danh mục (nội tại, tập trung). Việc nhận diện và đánh giá chính xác các loại rủi ro này giúp BIDV đưa ra các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu thiệt hại. Theo tài liệu, rủi ro lựa chọn liên quan đến thẩm định tín dụng, rủi ro đảm bảo xuất phát từ tiêu chuẩn đảm bảo.

2.2. Phân Loại Nợ Xấu Tín Dụng Cá Nhân Theo Quy Định BIDV

Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, nợ được phân loại thành 5 nhóm, trong đó nợ nhóm 3, 4, 5 được coi là nợ xấu. Việc phân loại nợ chính xác giúp BIDV đánh giá đúng thực trạng chất lượng tín dụng và có kế hoạch xử lý nợ phù hợp. Theo quyết định, nợ nhóm 1 là nợ đủ tiêu chuẩn, nợ quá hạn dưới 10 ngày.

III. Phương Pháp Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân BIDV 2011 2013

Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng, cần sử dụng các phương pháp phân tích phù hợp. Các chỉ số tài chính quan trọng như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng cần được phân tích kỹ lưỡng. So sánh các chỉ số này giữa các năm giúp nhận diện xu hướng và đánh giá hiệu quả hoạt động. Ngoài ra, phân tích tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn cũng rất quan trọng. Đề tài sử dụng các phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh và phương pháp tỷ trọng để phân tích số liệu.

3.1. Các Chỉ Số Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân BIDV

Các chỉ số quan trọng bao gồm dư nợ trên nguồn vốn huy động, dư nợ theo thời hạn trên tổng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ. Các chỉ số này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn, khả năng quản lý rủi ro và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng.

3.2. Phương Pháp So Sánh Và Tỷ Trọng Trong Phân Tích Tín Dụng

Phương pháp so sánh giúp đánh giá biến động của các chỉ tiêu kinh tế giữa các năm. Phương pháp tỷ trọng giúp xác định cơ cấu của các khoản mục so với tổng thể. Việc kết hợp cả hai phương pháp này giúp có cái nhìn toàn diện về hoạt động tín dụng cá nhân.

IV. Thực Trạng Tín Dụng Cá Nhân BIDV Sóc Trăng Giai Đoạn 2011 2013

Giai đoạn 2011-2013, BIDV Sóc Trăng đối mặt với nhiều thách thức từ thị trường và sự thay đổi của chính sách. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân giúp đánh giá được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng. Tình hình nguồn vốn, sử dụng vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ xấu cần được đánh giá chi tiết để đưa ra các giải pháp phù hợp. Số liệu được thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Sóc Trăng trong 3 năm.

4.1. Tình Hình Nguồn Vốn Và Sử Dụng Vốn Tại BIDV Sóc Trăng

Nguồn vốn bao gồm vốn tự huy động và vốn điều chuyển. Sử dụng vốn thể hiện qua dư nợ trong hạn và dư nợ quá hạn. Phân tích cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn giúp đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn và quản lý thanh khoản của BIDV.

4.2. Doanh Số Cho Vay Và Thu Nợ Khách Hàng Cá Nhân BIDV

Doanh số cho vay và thu nợ theo thời hạn và mục đích sử dụng phản ánh nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân BIDV. Phân tích chi tiết các chỉ số này giúp BIDV điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân BIDV Sóc Trăng

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng thông qua các chỉ tiêu tài chính như dư nợ/vốn huy động, dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng. So sánh các chỉ tiêu này với các ngân hàng khác trong khu vực hoặc toàn quốc giúp đánh giá vị thế cạnh tranh của BIDV. Việc này giúp BIDV Sóc Trăng có thể cải thiện và phát triển hoạt động cho vay tín dụng cá nhân.

5.1. Phân Tích Tỷ Lệ Nợ Xấu Và Hệ Số Thu Nợ Tại BIDV Sóc Trăng

Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy hiệu quả quản lý rủi ro chưa tốt. Hệ số thu nợ thấp cho thấy khả năng thu hồi nợ chậm. BIDV cần có biện pháp cải thiện cả hai chỉ số này. Theo tài liệu, nợ xấu cao là biểu hiện của rủi ro tín dụng.

5.2. Vòng Quay Vốn Tín Dụng Và Khả Năng Sinh Lời Từ Tín Dụng

Vòng quay vốn tín dụng cao cho thấy hiệu quả sử dụng vốn tốt. Khả năng sinh lời từ tín dụng thể hiện qua chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động. BIDV cần tối ưu hóa cả hai yếu tố này để tăng lợi nhuận.

VI. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân BIDV Sóc Trăng

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, BIDV Sóc Trăng cần có các giải pháp đồng bộ từ công tác huy động vốn, quản lý rủi ro đến chính sách tín dụng. Các giải pháp cần hướng đến việc mở rộng thị phần, giảm thiểu nợ xấu và tăng cường khả năng sinh lời. Bên cạnh đó, cần có sự hỗ trợ từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.

6.1. Giải Pháp Huy Động Vốn Cá Nhân Và Mở Rộng Thị Phần BIDV

Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, tăng cườngMarketing và chăm sóc khách hàng. Xây dựng mối quan hệ tốt với cộng đồng địa phương. Đẩy mạnh các chương trình ưu đãi để thu hút khách hàng cá nhân BIDV.

6.2. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Và Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng. Áp dụng các mô hình đánh giá rủi ro tiên tiến. Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng. Cần đơn giản hơn nữa thủ tục vay vốn và hỗ trợ tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 đã nêu ra một số khái niệm về tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng, làm cơ sở để đánh giá, phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 – 2013. 13 CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 2. TỔNG QUAN VỀ BIDV SÓC TRĂNG 2.1 Tổng quan về BIDV Việt Nam Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam.

Tên gọi tắt : BIDV. Địa chỉ : Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Email : [e-mail] Website : www.vn - Được thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. - Ngày 24/ 6/ 1981 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.

- Ngày 14/ 11/ 1990 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. - Ngày 27/ 4/ 2012 chính thức trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Nhiệm vụ : Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và phi Ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận cũng như thương hiệu của Ngân hàng; góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước. Phương châm hoạt động : Lợi ích khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam; Chia sẻ cơ hội – Hợp tác thành công.

Mục tiêu hoạt động : Trở thành Ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu Việt Nam. 14 Chính sách kinh doanh : Chất lượng – tăng trưởng bền vững – hiệu quả an toàn. Khách hàng : Là cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng, công ty tài chính… Đối tác : Có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 Ngân hàng trên thế giới; Là thành viên của Hệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á – Thái Bình Dương (ADFIAP), Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam. Lĩnh vực hoạt động kinh doanh : - Ngân hàng : là một Ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại và tiện ích.

- Bảo hiểm : cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam tới khách hàng. - Chứng khoán : cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc. - Đầu tư tài chính : góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như : Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC), Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành… Nhân lực : - Hơn 16.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy. Mạng lưới : - Mạng lưới Ngân hàng : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam có 118 chi nhánh và trên 500 điểm mạng lưới, hàng nghìn ATM/ POS tại 63 tỉnh/ thành phố trên toàn quốc.

15 - Mạng lưới phi Ngân hàng : Gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh trong cả nước… - Hiện diện thương mại tại nước ngoài : Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc. - Các liên doanh với nước ngoài : Ngân hàng Liên doanh VID - Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt (với đối tác Lào), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)… 2.2 Tổng quan về BIDV Sóc Trăng 2.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh Sóc Trăng tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Hậu Giang được thành lập năm 1977, theo Quyết định số 32/CP của Chính phủ. Lúc bấy giờ Ngân hàng Kiến thiết Hậu Giang có nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát vốn đầu tư cơ bản được bố trí theo kế hoạch của Nhà nước. Ngày 14/11/1990 Hội đồng Bộ trưởng ra quyết định số 401/HĐBT thành lập Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hậu Giang.

Hoạt động của ngân hàng đã chuyển từ cơ chế bao cấp sang cơ chế hạch toán kinh doanh Xã hội Chủ nghĩa. Đầu năm 1992, tỉnh Hậu Giang được tách thành 2 tỉnh Cần Thơ và Sóc Trăng. Cùng với việc hình thành tỉnh Sóc Trăng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh Sóc Trăng cũng được thành lập vào ngày 01/4/1992 và chính thức đi vào hoạt động theo tinh thần của Nghị quyết 29/QT-NH ngày 29/01/1992 của Thống đốc NHNN. - Tên gọi: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sóc Trăng.

- Địa chỉ: 05 Trần Hưng Đạo, thành phố Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng. - Điện thoại: [phone] - Fax: [phone] - Email: bidv_soctrang@hcm.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Sóc Trăng 16 GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc phụ trách QHKH Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp Phòng Phòng Phòng Phòng QL Phòng QHKH QHKH QTTD và Dịch vụ Phòng Tổ Phòng Phòng Phòng Phòng GD chức hành Tài KHTH và Quản lý TP. Sóc chính chính kế Tổ điện rủi ro Trăng Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Sóc Trăng Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 2.1 Chi nhánh gồm có 1 Giám Đốc và 2 Phó Giám Đốc - Giám Đốc : + Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của đơn vị. + Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các Phòng, Ban.

+ Có quyền quyết định tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cán bộ công nhân viên trong đơn vị theo quy định của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, ngoại trừ trưởng phòng kế toán do Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam trực tiếp bổ nhiệm. - Phó Giám Đốc : Chia làm 2 bộ phận : Phó Giám Đốc chuyên về kế toán và Phó Giám Đốc chuyên về tín dụng làm nhiệm vụ hỗ trợ Giám Đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nhiệm vụ cụ thể trong việc tổ chức hành chính, thẩm định, công tác nguồn vốn, công tác tín dụng.2 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân và Doanh nghiệp: - Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng : tham mưu đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tư vấn khách hàng lựa chọn sử dụng những sản phẩm tín dụng, dịch vụ của Ngân hàng; Phổ biến, hướng dẫn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy định, quy trình tín dụng, dịch vụ Ngân hàng; Thu nhập, cập nhật hồ sơ, thông tin khách hàng. - Công tác tín dụng : Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi được phân công theo đúng quy định và quy trình tín dụng. Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay.

Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi, xử lý khi khách hàng không đáp ứng được các điều kiện tín dụng. Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định; Tổng hợp, phân tích quản lý thông tin tín dụng.3 Phòng qản lý rủi ro : - Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tìm ẩn đối với danh mục tín dụng cùa Chi nhánh. - Thực hiện việc quản lý nợ xấu : Đề xuất các phương án xử lý trực tiếp và gián tiếp các khoản nợ xấu; Xem xét, trình lãnh đạo về việc giảm lãi, miễn lãi; Quản lý, lưu trữ hồ sơ các khoản nợ xấu đã được xử lý. - Thực hiện công tác quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, công tác kiểm tra nội bộ, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO.4 Phòng quản trị tín dụng : - Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản lý cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng.

Kiểm tra, rà soát bảo đảm tín đầy đủ, chính xác của hồ sơ tín dụng. - Quản lý kế hoạch giải ngân, theo dõi thu nợ và thông báo các khoản nợ đến hạng chuyển giao cho phòng quan hệ khách hàng xử lý. Giám sát khách hàng thực hiện đúng các bản hợp đồng tín dụng, bảo lãnh và đảm bảo nợ vay, theo dõi diễn biến các khoản tín dụng.5 Phòng Giao dịch khách hàng : Trực tiếp bán sản phẩm, dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng, quản lý tài khoản, mở tài khoản tiền gửi, xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu của khách hàng, nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế, thu đổi 18 mua bán ngoại tệ; giải ngân vốn, trực tiếp thực hiện các giao dịch về thẻ; chi trả kiều hối đoái của khách hàng theo hạn mục giao dịch; tiếp nhận ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ, thủ tục, phong cách giao dịch…để phản ánh với lãnh đạo.6 Phòng quản lý và dịch vụ ngân quỹ : - Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất nhập quỹ : Quản 11 kho tiển và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ, tài sản thế chấp, cầm đồ, chứng từ có giá…) của Ngân hàng và khách hàng. - Trực tiếp thực hiện các giao dịch thu chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định.

- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản của chi nhánh và của khách hàng.