Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Bình Định

• Tác giả: Phan Thanh Ngãi
• Người hướng dẫn: TS. Phan Trọng Nghĩa
• Trường học: Trường Đại Học Quy Nhơn
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nghiên Cứu Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng Của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Bình Định
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Bình Định

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGHIÊN CỨU
• 1.1. Sự cần thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Trình tự nghiên cứu
• 1.5.2. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 1.5.3. Phương pháp phân tích
• 1.6. Ý nghĩa nghiên cứu
• 1.7. Bố cục của đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
• 2.1. Tổng quan về chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
• 2.2. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 2.3. Bản chất của tín dụng ngân hàng
• 2.3.1. Tín dụng cá nhân
• 2.3.2. Tín dụng doanh nghiệp
• 2.4. Khái niệm về chất lượng tín dụng của NHTM
• 2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
• 2.5.1. Các nhân tố chủ quan
• 2.5.1.1. Chính sách tín dụng
• 2.5.1.2. Quy trình tín dụng
• 2.5.1.3. Kiểm soát nội bộ
• 2.5.1.4. Tổ chức nhân sự
• 2.5.1.5. Thông tin tín dụng
• 2.5.2. Các nhân tố khách quan
• 2.5.2.1. Uy tín, đạo đức của người vay
• 2.5.2.2. Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng
• 2.6. Tổng quan các nghiên cứu liên quan đến đề tài

I. Giới thiệu chung về nghiên cứu

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Định. Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều thách thức từ sự cạnh tranh gay gắt. Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tồn tại mà còn phát triển bền vững. Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó đề xuất các giải pháp quản lý hiệu quả.

1.1. Sự cần thiết của đề tài

Sự cần thiết của nghiên cứu này xuất phát từ việc chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong những năm qua, tốc độ tăng trưởng tín dụng gia tăng đã dẫn đến nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Nghiên cứu này sẽ giúp các nhà quản lý ngân hàng hiểu rõ hơn về các yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng, từ đó có những biện pháp cải thiện phù hợp.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát của nghiên cứu là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Định. Cụ thể, nghiên cứu sẽ lượng hóa mức độ tác động của các yếu tố này và đề xuất các hàm ý quản trị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Điều này không chỉ giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả hoạt động mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

II. Cơ sở lý thuyết và tổng quan nghiên cứu

Chất lượng tín dụng được định nghĩa là khả năng của ngân hàng trong việc đảm bảo các khoản vay được hoàn trả đúng hạn. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng có thể chia thành hai nhóm chính: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan. Nhân tố chủ quan bao gồm chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, kiểm soát nội bộ và tổ chức nhân sự. Nhân tố khách quan bao gồm uy tín của người vay và năng lực quản lý của khách hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

2.1. Các nhân tố chủ quan

Chính sách tín dụng là yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Quy trình tín dụng cần được tổ chức khoa học để đảm bảo thực hiện các khoản vay có chất lượng. Kiểm soát nội bộ giúp ngăn ngừa sai sót trong quá trình cho vay. Đội ngũ nhân sự có trình độ và kinh nghiệm sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Cuối cùng, hệ thống thông tin tín dụng cần được xây dựng đầy đủ và linh hoạt để cung cấp thông tin chính xác, kịp thời.

2.2. Các nhân tố khách quan

Uy tín và đạo đức của người vay là yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay. Khách hàng có uy tín cao sẽ có khả năng hoàn trả nợ tốt hơn. Năng lực quản lý và kinh nghiệm của khách hàng cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng. Nếu khách hàng có trình độ quản lý yếu kém, khả năng trả nợ sẽ giảm, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Do đó, việc đánh giá kỹ lưỡng các yếu tố này là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng.

III. Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính và định lượng để thu thập và phân tích dữ liệu. Phương pháp định tính bao gồm tổng hợp tài liệu và thảo luận nhóm để hoàn thiện mô hình nghiên cứu. Phương pháp định lượng được thực hiện thông qua khảo sát 196 mẫu từ lãnh đạo và nhân viên ngân hàng. Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS, bao gồm phân tích độ tin cậy, phân tích nhân tố và phân tích hồi quy. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

3.1. Quy trình nghiên cứu

Quy trình nghiên cứu bao gồm các bước từ việc xác định vấn đề nghiên cứu, thu thập dữ liệu, phân tích dữ liệu đến việc trình bày kết quả. Nghiên cứu định tính sẽ giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng, trong khi nghiên cứu định lượng sẽ lượng hóa mức độ tác động của các yếu tố này. Kết quả sẽ được trình bày rõ ràng để các nhà quản lý có thể dễ dàng áp dụng vào thực tiễn.

3.2. Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu được thu thập thông qua phát phiếu điều tra, phỏng vấn trực tiếp và qua mạng. Các đối tượng khảo sát bao gồm lãnh đạo, nhân viên tín dụng và kiểm soát viên tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Định. Dữ liệu sau khi thu thập sẽ được sàng lọc và phân tích để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu.

IV. Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố như chính sách tín dụng, quy trình tín dụng và uy tín của người vay có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng. Phân tích hồi quy cho thấy mối quan hệ tích cực giữa các yếu tố này và chất lượng tín dụng. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng việc cải thiện quy trình tín dụng và nâng cao uy tín của khách hàng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động. Các nhà quản lý cần chú trọng đến việc xây dựng chính sách tín dụng hợp lý và tổ chức quy trình cho vay một cách khoa học.

4.1. Phân tích kết quả

Kết quả phân tích cho thấy rằng các yếu tố chủ quan như chính sách tín dụng và quy trình tín dụng có tác động mạnh mẽ đến chất lượng tín dụng. Điều này cho thấy rằng ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng rõ ràng và quy trình cho vay chặt chẽ để đảm bảo các khoản vay được thực hiện đúng cách. Ngoài ra, uy tín của người vay cũng là một yếu tố không thể bỏ qua, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả nợ.

4.2. Thảo luận về kết quả

Thảo luận về kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ phụ thuộc vào các yếu tố nội bộ của ngân hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như tình hình kinh tế và uy tín của khách hàng. Các nhà quản lý cần có cái nhìn tổng thể về các yếu tố này để đưa ra các quyết định đúng đắn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro.

V. Kết luận và hàm ý nghiên cứu

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Định rất đa dạng. Các nhà quản lý cần chú trọng đến việc cải thiện chính sách tín dụng, quy trình cho vay và nâng cao uy tín của khách hàng. Kết quả nghiên cứu không chỉ có giá trị lý luận mà còn có ý nghĩa thực tiễn trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Các hàm ý quản trị được đề xuất sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay.

5.1. Hàm ý cho nhà quản trị

Các nhà quản trị cần xem xét lại chính sách tín dụng và quy trình cho vay để đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ không chỉ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro tín dụng. Các giải pháp quản lý cần được thực hiện đồng bộ và liên tục để đạt được kết quả tốt nhất.

5.2. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo

Mặc dù nghiên cứu đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục trong các nghiên cứu tiếp theo. Cần mở rộng phạm vi nghiên cứu để bao quát nhiều ngân hàng khác nhau và áp dụng các phương pháp nghiên cứu mới để có cái nhìn sâu sắc hơn về chất lượng tín dụng. Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ trong bối cảnh ngân hàng số.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập quốc tế và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ngân hàng, chất lượng tín dụng trở thành yếu tố sống còn đối với các Ngân hàng Thương mại (NHTM). Tín dụng chiếm hơn 70% tổng tài sản của ngân hàng và là nguồn sinh lợi chính, do đó việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp bảo toàn vốn mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Nghiên cứu tập trung vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Bình Định, một chi nhánh có vai trò quan trọng tại tỉnh Bình Định, nơi có nền kinh tế phát triển mạnh mẽ nhờ du lịch và đầu tư hạ tầng.

Mục tiêu chính của luận văn là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Sacombank Bình Định, lượng hóa mức độ tác động của từng yếu tố và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. Phạm vi nghiên cứu được giới hạn trong khoảng thời gian từ tháng 12/2021 đến tháng 1/2022, với đối tượng khảo sát là lãnh đạo, cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng tại chi nhánh.

Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn lớn trong việc giúp ngân hàng cải thiện quy trình, chính sách và quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời cung cấp cơ sở khoa học cho các nhà quản trị trong việc ra quyết định chiến lược. Các chỉ số như tỷ lệ nợ quá hạn và hiệu quả hoạt động tín dụng được xem xét kỹ lưỡng nhằm đảm bảo tính chính xác và khả thi của các đề xuất.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai mô hình lý thuyết chính để phân tích chất lượng tín dụng:

• Mô hình 6C: Bao gồm sáu yếu tố đánh giá người vay gồm Tư cách người vay (Character), Năng lực (Capacity), Thu nhập (Cash), Bảo đảm tiền vay (Collateral), Các điều kiện (Conditions) và Kiểm soát (Control). Mô hình này giúp đánh giá toàn diện khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng.

• Mô hình chỉ số Z-score của Altman: Sử dụng các chỉ số tài chính như hệ số vốn lưu động, lợi nhuận trước thuế trên tổng tài sản, và doanh thu trên tổng tài sản để đánh giá rủi ro vỡ nợ của khách hàng doanh nghiệp. Trị số Z càng cao, rủi ro càng thấp.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu bao gồm: chính sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng, thông tin và xếp hạng tín dụng, cán bộ tín dụng, nhân tố khách hàng và nhân tố môi trường khách quan. Những yếu tố này được xem xét dưới góc độ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng. Giai đoạn định tính được thực hiện qua thảo luận nhóm với 11 cán bộ quản lý và nhân viên Sacombank Bình Định nhằm hoàn thiện mô hình nghiên cứu và bảng câu hỏi.

Giai đoạn định lượng sơ bộ khảo sát 50 đối tượng để đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, kết quả cho thấy tất cả các thang đo đều đạt yêu cầu với hệ số Alpha trên 0.6.

Nghiên cứu định lượng chính thức khảo sát 196 đối tượng là lãnh đạo, cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, sử dụng phần mềm SPSS để phân tích dữ liệu. Các kỹ thuật phân tích bao gồm phân tích độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích tương quan, hồi quy đa biến và phân tích phương sai một yếu tố (ANOVA) để kiểm định các giả thuyết và đánh giá sự khác biệt theo đặc điểm nhân khẩu học.

Cỡ mẫu được xác định dựa trên tỷ lệ quan sát/biến đo lường tối thiểu 5:1 với 25 biến quan sát, đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy của kết quả. Dữ liệu được thu thập từ tháng 11/2021 đến tháng 1/2022 qua khảo sát trực tiếp và trực tuyến.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Chính sách tín dụng ảnh hưởng tích cực đến chất lượng tín dụng: Kết quả hồi quy cho thấy hệ số β = 0.35 với mức ý nghĩa p < 0.01, cho thấy chính sách tín dụng có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Bình Định.

2. Quy trình cấp tín dụng có tác động đáng kể: Hệ số β = 0.28, p < 0.05, minh chứng cho việc quy trình tín dụng khoa học, rõ ràng giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả tín dụng.

3. Thông tin và xếp hạng tín dụng là yếu tố then chốt: Với hệ số β = 0.31, p < 0.01, việc xây dựng hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ, chính xác và cập nhật kịp thời giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro tốt hơn.

4. Cán bộ tín dụng có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất: Hệ số β = 0.40, p < 0.001, cho thấy trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là nhân tố quyết định chất lượng tín dụng.

5. Nhân tố khách hàng và môi trường khách quan có ảnh hưởng vừa phải: Các hệ số β lần lượt là 0.18 và 0.15, p < 0.05, phản ánh vai trò của uy tín, năng lực khách hàng và điều kiện kinh tế vĩ mô trong việc ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

Phân tích ANOVA cho thấy không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về chất lượng tín dụng theo giới tính và độ tuổi, nhưng có sự khác biệt theo trình độ học vấn và chức vụ làm việc với mức ý nghĩa p < 0.05.

Thảo luận kết quả

Các kết quả trên phù hợp với các nghiên cứu trước đây, khẳng định vai trò quan trọng của chính sách và quy trình tín dụng trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng. Việc đầu tư vào hệ thống thông tin tín dụng và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu nợ xấu và tăng hiệu quả hoạt động.

Sự ảnh hưởng của nhân tố khách hàng và môi trường khách quan cũng phản ánh thực tế tại Bình Định, nơi nền kinh tế có nhiều biến động và khách hàng đa dạng về năng lực tài chính. Kết quả phân tích nhân tố và hồi quy có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố, giúp trực quan hóa các nhân tố tác động.

Việc không có sự khác biệt theo giới tính và tuổi tác cho thấy chính sách đào tạo và quản lý nhân sự của Sacombank Bình Định đã đảm bảo sự đồng đều về chất lượng tín dụng giữa các nhóm nhân viên. Tuy nhiên, sự khác biệt theo trình độ học vấn và chức vụ nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao trình độ chuyên môn và phân công công việc phù hợp.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách tín dụng: Ngân hàng cần rà soát và cập nhật chính sách tín dụng định kỳ, đảm bảo phù hợp với điều kiện kinh tế và nhu cầu khách hàng. Thời gian thực hiện: 6 tháng; Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh.

2. Tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng: Xây dựng quy trình chuẩn hóa, minh bạch và tăng cường kiểm soát nội bộ nhằm giảm thiểu sai sót và rủi ro. Thời gian: 3-6 tháng; Chủ thể: Phòng kiểm soát rủi ro và phòng kinh doanh.

3. Phát triển hệ thống thông tin tín dụng hiện đại: Đầu tư công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống thu thập, xử lý và cập nhật thông tin khách hàng nhanh chóng, chính xác. Thời gian: 12 tháng; Chủ thể: Phòng IT và phòng quản lý tín dụng.

4. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng quản lý rủi ro cho cán bộ tín dụng. Thời gian: liên tục hàng năm; Chủ thể: Ban nhân sự và phòng đào tạo.

5. Tăng cường đánh giá và quản lý khách hàng: Áp dụng các tiêu chí đánh giá năng lực tài chính, uy tín và lịch sử tín dụng của khách hàng để hạn chế rủi ro tín dụng. Thời gian: 6 tháng; Chủ thể: Phòng thẩm định và phòng kinh doanh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Nhà quản trị ngân hàng: Có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả, cải thiện quy trình và nâng cao năng lực nhân sự nhằm tăng chất lượng tín dụng.

2. Cán bộ tín dụng và thẩm định: Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng để áp dụng trong công tác thẩm định, giám sát và quản lý rủi ro tín dụng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Tài liệu tham khảo bổ ích cho các nghiên cứu tiếp theo về quản trị rủi ro tín dụng và phát triển ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và chính sách: Tham khảo để xây dựng các quy định, chính sách hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng và ổn định hệ thống ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Chất lượng tín dụng là gì và tại sao quan trọng?
   Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng và mức độ an toàn của các khoản vay ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và sự tồn tại của ngân hàng. Ví dụ, tỷ lệ nợ xấu cao sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động và uy tín ngân hàng.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến chất lượng tín dụng?
   Theo nghiên cứu, cán bộ tín dụng, chính sách tín dụng và hệ thống thông tin tín dụng là những yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất, chiếm tỷ trọng tác động trên 70% tổng ảnh hưởng.

3. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?
   Luận văn kết hợp nghiên cứu định tính qua thảo luận nhóm và nghiên cứu định lượng với khảo sát 196 đối tượng, sử dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy đa biến để kiểm định giả thuyết.

4. Làm thế nào để nâng cao năng lực cán bộ tín dụng?
   Ngân hàng nên tổ chức đào tạo chuyên môn, nâng cao đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng quản lý rủi ro, đồng thời áp dụng các tiêu chuẩn tuyển dụng nghiêm ngặt để đảm bảo chất lượng đội ngũ.

5. Tại sao cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng hiện đại?
   Hệ thống thông tin tín dụng giúp thu thập và xử lý dữ liệu khách hàng nhanh chóng, chính xác, giảm thiểu rủi ro do thông tin không đầy đủ hoặc sai lệch, từ đó nâng cao hiệu quả thẩm định và quản lý tín dụng.

Kết luận

• Luận văn đã xác định được sáu yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Sacombank Bình Định, trong đó cán bộ tín dụng và chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất.
• Phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng với cỡ mẫu 196 đối tượng đảm bảo độ tin cậy và tính đại diện của kết quả.
• Kết quả phân tích cho thấy sự cần thiết của việc hoàn thiện chính sách, quy trình và hệ thống thông tin tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng.
• Nghiên cứu cũng chỉ ra sự khác biệt về chất lượng tín dụng theo trình độ học vấn và chức vụ, nhấn mạnh vai trò của đào tạo và phân công công việc phù hợp.
• Các đề xuất giải pháp được xây dựng cụ thể, có thể áp dụng trong vòng 6-12 tháng nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Hành động tiếp theo: Các nhà quản trị ngân hàng và cán bộ liên quan nên triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng để nâng cao chất lượng tín dụng toàn diện hơn.