Nâng cao hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Huế

Khóa luận: Nâng cao hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Huế

• Tác giả: Nguyễn Thị Minh Thư
• Người hướng dẫn: PGS.TS. Hoàng Trọng Hùng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nâng cao hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Huế

Hoạt động cho vay tín chấp giữ vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển bán lẻ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Tại địa bàn Thừa Thiên Huế, nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng cá nhân liên tục gia tăng. VPBank chi nhánh Huế cung cấp các gói tín chấp linh hoạt nhằm tiếp cận đông đảo phân khúc khách hàng. Các sản phẩm chủ lực gồm vay theo bảng lương, vay theo hóa đơn tiện ích và vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Mô hình này không đòi hỏi tài sản thế chấp vật chất. Ngân hàng xác thực khoản vay chủ yếu dựa vào dòng tiền và lịch sử tín dụng của khách hàng. Do đó, quy trình phê duyệt diễn ra nhanh chóng, đáp ứng kịp thời các khoản chi cấp bách. Thị trường tài chính tiêu dùng tại Huế có tiềm năng mở rộng rất lớn. Tỷ lệ dân cư tiếp cận các dịch vụ tài chính chính thống đang tăng đều đặn. Việc mở rộng danh mục cho vay tín chấp giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu từ lãi vay và phí dịch vụ. Bên cạnh đó, hoạt động này còn tăng cường khả năng nhận diện thương hiệu VPBank trên địa bàn miền Trung. Sự phát triển bền vững của nghiệp vụ này đòi hỏi năng lực quản trị rủi ro vững vàng cùng chiến lược kinh doanh bài bản từ phía đơn vị.

1.1. Bản chất và đặc điểm cho vay tín chấp ngân hàng

Cho vay tín chấp là hình thức tài trợ vốn tiêu dùng không sử dụng tài sản bảo đảm. Ngân hàng dựa hoàn toàn vào mức độ tín nhiệm của người vay. Cơ sở đánh giá dựa trên mức thu nhập thực tế, công việc hiện tại và uy tín cá nhân. Hồ sơ thủ tục của sản phẩm này đơn giản hơn so với vay thế chấp truyền thống. Thời gian xử lý hồ sơ diễn ra nhanh chóng. Khách hàng nhận vốn giải ngân sau vài giờ hoặc trong ngày. Lãi suất cho vay tín chấp thường cao hơn vay thế chấp để bù đắp rủi ro tín dụng. Thời hạn cho vay tương đối linh hoạt, phổ biến từ sáu tháng đến sáu mươi tháng. Mức cấp hạn mức phụ thuộc vào khả năng trả nợ hàng tháng của từng cá nhân.

1.2. Vai trò của tín dụng tín chấp với VPBank Huế

Cho vay tín chấp đóng góp nguồn lợi nhuận đáng kể cho VPBank chi nhánh Huế. Lãi suất cho vay cao mang lại biên lợi nhuận ròng hấp dẫn cho đơn vị. Nghiệp vụ này giúp chi nhánh tiếp cận tệp khách hàng cá nhân rộng lớn. Nhờ đó, ngân hàng bán chéo thêm nhiều sản phẩm như thẻ tín dụng, bảo hiểm và tài khoản thanh toán. Hoạt động tín chấp còn thúc đẩy tốc độ quay vòng vốn lưu động nhanh hơn. Điều này giúp nâng cao hiệu quả phân bổ nguồn vốn huy động tại địa phương. Khách hàng địa phương có cơ hội tiếp cận dòng vốn ngân hàng minh bạch và an toàn. Hoạt động này góp phần hạn chế nạn tín dụng đen trên địa bàn Thừa Thiên Huế. Uy tín thương hiệu của VPBank nhờ đó ngày càng được củng cố vững chắc.

II. Thực trạng cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Huế hiện nay

Giai đoạn vừa qua chứng kiến sự biến động trong hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank Huế. Doanh số cho vay tín chấp đạt 141.552 triệu đồng vào năm 2020. Con số này duy trì mức tăng nhẹ 4,28% trong năm 2021 do ảnh hưởng dịch bệnh. Bước sang năm 2022, doanh số phục hồi tích cực lên mức 156.232 triệu đồng, tương ứng mức tăng 5,88%. Nền kinh tế dần hồi phục đã thúc đẩy nhu cầu chi tiêu cá nhân trở lại. Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay tín chấp trên tổng dư nợ tại chi nhánh vẫn chưa đạt mức kỳ vọng. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng gia tăng cục bộ. Nhiều khách hàng mất nguồn thu ổn định dẫn đến tình trạng chậm trễ nghĩa vụ thanh toán. Việc phân loại nợ nhóm theo quy định nảy sinh áp lực trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, tình trạng giả mạo nhân viên ngân hàng và website lừa đảo xuất hiện ngày càng tinh vi. Hiện tượng này làm lung lay tâm lý người vay và tạo ra nhiều hệ lụy tiêu cực đến uy tín thương hiệu của VPBank tại Huế. Công tác thẩm định hồ sơ thực tế vẫn còn phụ thuộc nhiều vào dữ liệu thu nhập truyền thống. Chi nhánh đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính khác trên địa bàn.

2.1. Biến động doanh số và áp lực nợ xấu gia tăng

Doanh số cho vay tín chấp tại VPBank Huế có xu hướng phục hồi sau đại dịch Covid-19. Mức tăng trưởng năm 2022 đạt 5,88%, thể hiện dấu hiệu khởi sắc của thị trường. Tuy vậy, nguy cơ nợ quá hạn vẫn thường trực đe dọa hiệu quả kinh doanh. Khách hàng chậm trả nợ từ 90 ngày trở lên bị phân loại vào nợ xấu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Nguyên nhân phát sinh từ việc người vay mất khả năng tài chính hoặc ngân hàng đánh giá sai phương án hoàn trả. Nợ xấu vượt mức 3% sẽ làm giảm độ an toàn vốn của chi nhánh. Đồng thời, ngân hàng phải tăng cường trích lập chi phí dự phòng rủi ro. Điều này trực tiếp làm suy giảm chỉ tiêu lợi nhuận ròng của toàn đơn vị.

2.2. Rủi ro gian lận và rào cản kiểm soát tín dụng

Rủi ro gian lận danh tính và hồ sơ đang diễn biến phức tạp tại thị trường Huế. Một số đối tượng xấu tạo dựng website giả mạo thương hiệu VPBank để lừa đảo. Thủ đoạn tinh vi bao gồm việc giả danh chuyên viên tín dụng hứa hẹn duyệt vay siêu tốc. Khách hàng nhẹ dạ dễ bị chiếm đoạt thông tin cá nhân và tài sản. Khi xảy ra sự cố, uy tín của ngân hàng bị tổn hại nghiêm trọng. Bên cạnh đó, việc xác minh nguồn thu nhập không chính thức của người dân địa phương còn gặp nhiều trở ngại. Nhiều lao động tự do không có sao kê lương qua ngân hàng. Điều này khiến cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc chấm điểm tín nhiệm chính xác. Nếu nới lỏng quy trình kiểm tra, nguy cơ thất thoát vốn là rất lớn.

III. Giải pháp đẩy mạnh cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Huế

Nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp, VPBank chi nhánh Huế cần triển khai đồng bộ nhiều nhóm giải pháp chiến lược. Đầu tiên là hiện đại hóa mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ. Chi nhánh nên tích hợp công nghệ trí tuệ nhân tạo và dữ liệu lớn để đánh giá hành vi người vay. Việc kết nối cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư giúp nhận diện khách hàng chuẩn xác. Thứ hai, ngân hàng cần thiết kế lại các gói sản phẩm linh hoạt hơn. Mức lãi suất cần phân hóa theo từng bậc rủi ro cụ thể của người vay. Thứ ba, công tác đào tạo đội ngũ nhân sự tín dụng phải được chú trọng thường xuyên. Cán bộ thẩm định cần trang bị kỹ năng phân tích dòng tiền và nhận diện gian lận hồ sơ. Thứ tư, chi nhánh cần đẩy mạnh tuyên truyền an toàn thông tin đến người dân địa phương. Việc công khai các kênh thông tin chính thức giúp ngăn chặn rủi ro mạo danh thương hiệu. Cuối cùng, công tác thu hồi nợ sớm đóng vai trò then chốt trong việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu. Ngân hàng nên áp dụng biện pháp nhắc nợ tự động qua tin nhắn và tổng đài trí tuệ nhân tạo. Những giải pháp này vừa mở rộng quy mô tín dụng vừa bảo toàn chất lượng tài sản.

3.1. Ứng dụng công nghệ và dữ liệu lớn trong thẩm định

Chuyển đổi số là chìa khóa then chốt để nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay tín chấp. VPBank chi nhánh Huế cần đẩy mạnh ứng dụng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động. Công nghệ học máy cho phép phân tích hành vi tiêu dùng và lịch sử thanh toán tiện ích của khách hàng. Việc tích hợp dữ liệu dân cư quốc gia hỗ trợ xác thực danh tính nhanh chóng, ngăn ngừa hành vi làm giả hồ sơ. Thời gian phê duyệt khoản vay được rút ngắn tối đa mà vẫn bảo đảm tính an toàn. Hệ thống tự động cảnh báo sớm các dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ. Nhờ vậy, cán bộ tín dụng kịp thời đưa ra biện pháp xử lý phù hợp trước khi khoản vay chuyển thành nợ quá hạn.

3.2. Kiểm soát nợ xấu và nâng cao nhận thức khách hàng

Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu là điều kiện tiên quyết để bảo vệ nguồn vốn kinh doanh. Chi nhánh cần thiết lập quy trình theo dõi nợ chặt chẽ ngay từ giai đoạn đầu. Việc phân loại nợ cần thực hiện nghiêm túc, tuân thủ đúng quy định trích lập dự phòng. Các biện pháp nhắc nợ văn minh, đúng pháp luật giúp hạn chế nợ phát sinh quá hạn 90 ngày. Song song với đó, ngân hàng phải chủ động truyền thông phòng chống gian lận tín dụng. Chi nhánh cần liên tục cảnh báo các chiêu trò mạo danh cán bộ VPBank trên các phương tiện truyền thông địa phương. Khách hàng được hướng dẫn chỉ đăng ký vay qua ứng dụng chính thức và chi nhánh trực tiếp. Sự phối hợp giữa kiểm soát nội bộ và giáo dục thị trường tạo nên nền tảng tín dụng bền vững.

IV. Ý nghĩa nâng cao cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Huế

Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tín chấp giữ ý nghĩa chiến lược đối với sự lớn mạnh của VPBank chi nhánh Huế. Một quy trình tín dụng an toàn giúp chi nhánh mở rộng thị phần bền vững tại khu vực miền Trung. Doanh số tăng trưởng đều đặn tạo nguồn thu nhập lãi thuần ổn định, củng cố năng lực tài chính cho đơn vị. Kết quả này tạo nguồn lực dồi dào để tiếp tục đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ và cải tiến chất lượng dịch vụ ngân hàng số. Đối với khách hàng, các sản phẩm vay tín chấp minh bạch giúp người dân giải quyết kịp thời các áp lực tài chính ngắn hạn. Người tiêu dùng địa phương được bảo vệ trước các hình thức tín dụng phi chính thức và cho vay nặng lãi. Sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng trở nên bền chặt hơn qua các giải pháp tài chính thiết thực. Đối với nền kinh tế địa phương, dòng vốn tín dụng lưu thông trơn tru kích thích sức mua và hỗ trợ tiêu dùng xã hội. Việc thực thi đồng bộ các giải pháp quản trị rủi ro sẽ tạo bước đột phá cho ngân hàng trong tương lai.

4.1. Tác động tích cực đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng

Nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp mang lại nguồn doanh thu lãi thuần vượt trội cho VPBank chi nhánh Huế. Hoạt động này tạo đòn bẩy gia tăng năng lực tài chính và củng cố hệ số an toàn vốn. Khả năng kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 3% giúp chi nhánh giảm thiểu áp lực trích lập dự phòng. Lợi nhuận tích lũy được tái đầu tư vào công nghệ ngân hàng số và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao. Bên cạnh đó, danh mục khách hàng tín chấp mở rộng là nền tảng để chi nhánh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác. Vị thế cạnh tranh và uy tín thương hiệu của VPBank trên thị trường Thừa Thiên Huế nhờ đó ngày càng được nâng cao vững chắc.

4.2. Giá trị thực tiễn đối với khách hàng và cộng đồng

Đối với người dân địa phương, cho vay tín chấp tạo điều kiện tiếp cận nguồn vốn hợp pháp một cách nhanh chóng. Khách hàng đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cấp thiết như sửa chữa nhà cửa, học tập hay chi phí y tế đột xuất. Quy trình vay minh bạch giúp bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, đẩy lùi tình trạng vay nặng lãi và tín dụng đen. Đối với cộng đồng kinh tế Huế, nguồn vốn tín dụng tiêu dùng góp phần kích cầu mua sắm và luân chuyển hàng hóa. Điều này thúc đẩy các hoạt động sản xuất kinh doanh địa phương phát triển đồng bộ. Hoạt động cho vay tín chấp an toàn và hiệu quả khẳng định trách nhiệm xã hội sâu sắc của VPBank đối với sự phát triển chung của tỉnh Thừa Thiên Huế.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cá nhân (mua sắm bất động sản, nhà cửa, phương tiện đi lại, chi trả học tập, y tế) tại Việt Nam ngày càng gia tăng. Tuy nhiên, phần lớn cá nhân và doanh nghiệp nhỏ gặp nhiều trở ngại khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức từ các ngân hàng thương mại do thiếu tài sản bảo đảm, buộc phải sử dụng vốn tự có hoặc tìm đến các kênh tài chính phi chính thức với chi phí lãi suất cao. Trước thực trạng này, các ngân hàng thương mại đã chủ động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và gia tăng mức độ chấp nhận rủi ro thông qua hình thức cho vay tín chấp – phương thức cấp tín dụng không yêu cầu tài sản bảo đảm mà dựa trên uy tín và khả năng tài chính của khách hàng.

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) bắt đầu triển khai sản phẩm cho vay tín chấp từ năm 2014 và duy trì vị thế nhóm đầu thị trường. Tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, VPBank – Chi nhánh Huế đã mở rộng nghiệp vụ cho vay tín chấp, góp phần tăng trưởng dư nợ và mở rộng tệp khách hàng. Dù vậy, hoạt động này làm phát sinh các rủi ro tín dụng thực tế như nợ xấu, nợ quá hạn đối với các khoản vay tiêu dùng và doanh nghiệp thiếu tài sản bảo đảm, cùng các trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán hoặc cố ý chây ỳ. Nhằm giải quyết các vấn đề vận hành trên, tác giả Nguyễn Thị Minh Thư đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp ngành Quản trị kinh doanh với đề tài: "Nâng cao hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế".

Mục tiêu nghiên cứu:

• Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế, qua đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp của chi nhánh trong thời gian tới.
• Mục tiêu cụ thể (được đánh số theo văn bản):
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế giai đoạn 2020 – 2022.
  3. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế giai đoạn 2024 – 2026.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế (địa chỉ: số 35 Lý Thường Kiệt, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu thứ cấp trong giai đoạn 3 năm từ năm 2020 đến năm 2022; dữ liệu sơ cấp thu thập qua phỏng vấn chuyên viên tín dụng trong thời gian thực tập 3 tháng (cuối năm 2023 - tháng 1/2024); các giải pháp đề xuất định hướng áp dụng cho giai đoạn 2024 – 2026.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý thuyết dựa trên các quy định pháp lý và lý luận tài chính - ngân hàng:

• Khung pháp lý và khái niệm: Khái niệm ngân hàng thương mại theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010; ba chức năng cơ bản của NHTM gồm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền (trích dẫn mô hình trung gian tín dụng theo Giáp Quảng Hùng, 2022).
• Lý luận về cho vay tín chấp: Khái niệm theo định chế VPBank xác định cho vay tín chấp là hình thức cấp vốn không cần tài sản đảm bảo, căn cứ vào uy tín, mức thu nhập và lịch sử tín dụng của khách hàng với hạn mức thông thường không quá 500 triệu đồng, thời hạn linh hoạt từ 12 đến 60 tháng. Các đặc điểm cốt lõi gồm: quy mô khoản vay nhỏ, chi phí thẩm định và quản lý cao dẫn đến lãi suất cao hơn vay thế chấp, mức độ nhạy cảm lớn theo chu kỳ kinh tế và tâm lý tiêu dùng.
• Phân loại tín dụng: Phân định theo tài sản đảm bảo (tín chấp, thế chấp), theo mục đích vay (tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, mua nhà đất, mua ô tô), theo kỳ hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn 1 đến dưới 5 năm, dài hạn từ 5 năm trở lên), theo phương thức đăng ký (trực tiếp, online qua ứng dụng, qua thẻ tín dụng), và theo mức độ lãi suất (tín dụng trắng chịu sự quản lý của NHNN và tín dụng đen vượt quá 150% lãi suất trần).
• Các nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá: Khóa luận hệ thống hóa nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, yếu tố văn hóa - xã hội - tâm lý theo Thùy Nhi, 2018) và nhân tố chủ quan (chính sách tín dụng, năng lực và đạo đức cán bộ nhân viên, mạng lưới kênh phân phối, công nghệ và uy tín thương hiệu). Hệ thống chỉ tiêu đánh giá gồm: doanh số cho vay tín chấp, doanh số thu hồi nợ, quy mô dư nợ, số lượng khách hàng, lợi nhuận từ mảng tín chấp, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu (chuẩn mực nợ xấu quá hạn trên 90 ngày), thị phần và mức độ đa dạng hóa sản phẩm.

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp thu thập dữ liệu:
  • Dữ liệu thứ cấp: Trích xuất từ các báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết giai đoạn 2020 – 2022 của VPBank – Chi nhánh Huế; các quyết định nội bộ của VPBank; số liệu thống kê ngành ngân hàng từ tạp chí, ấn phẩm chuyên ngành và cổng thông tin chính thống.
  • Dữ liệu sơ cấp: Thực hiện phỏng vấn sâu trực tiếp 01 chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm công tác lâu năm nhất về cho vay tín chấp tại VPBank – Chi nhánh Huế nhằm ghi nhận các rủi ro phát sinh trong khâu thẩm định, quản lý sau giải ngân và xử lý nợ.
• Phương pháp phân tích và xử lý số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả nhằm tổng hợp và trình bày các chỉ tiêu tài chính qua hệ thống bảng biểu; sử dụng phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối (+/-) và tương đối (%) giữa các năm 2020, 2021 và 2022 trên phần mềm Microsoft Excel và Word để phân tích biến động, tốc độ tăng trưởng và sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn, doanh thu, chi phí và tín dụng tín chấp.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

Chương này tập trung xây dựng cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ cho vay tín chấp. Tác giả luận giải rõ bản chất của quá trình "nâng cao hoạt động cho vay tín chấp" là sự tối ưu hóa đồng bộ quy trình từ tiếp cận, thẩm định, phê duyệt đến quản lý thu hồi nợ nhằm cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng quy mô, đa dạng hóa danh mục tài sản sinh lời và kiểm soát rủi ro mất vốn.

Về mặt thực tiễn ngành, tác giả phân tích dữ liệu thị trường thẻ và tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam: đến năm 2022 toàn thị trường lưu hành hơn 140 triệu thẻ (trong đó hơn 103 triệu thẻ nội địa, 36,7 triệu thẻ quốc tế do hơn 40 ngân hàng và 4 công ty tài chính phát hành), số thẻ mở mới năm 2022 đạt trên 33 triệu thẻ (chiếm hơn 25%), 6 tháng đầu năm 2023 khối lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt tăng trưởng 55%. Đây là căn cứ chứng minh tiềm năng mở rộng các sản phẩm cho vay tín chấp qua thẻ và cho vay số hóa, đồng thời chỉ ra thực trạng hạn chế khi mạng lưới cấp tín chấp truyền thống hiện nay chủ yếu tập trung vào nhóm cán bộ, công chức nhà nước tại các đô thị lớn với hạn mức cấp tín dụng còn thấp so với nhu cầu thực tế của người dân.

Chương 2: Thực trạng cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Huế

Chương 2 mô tả quá trình hình thành, phát triển của hệ thống VPBank và phân tích chi tiết dữ liệu thực nghiệm tại Chi nhánh Huế:

• Lịch sử và quy mô tổ chức: Tiền thân là Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam thành lập ngày 12/08/1993 với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng. Tính đến cuối năm 2022, VPBank toàn hệ thống đạt vốn điều lệ hơn 67.000 tỷ đồng (lớn nhất hệ thống ngân hàng Việt Nam), vốn chủ sở hữu hợp nhất vượt 103.000 tỷ đồng, giá trị vốn hóa 120.000 tỷ đồng, mạng lưới 250 điểm giao dịch và hơn 20.000 cán bộ nhân viên. Riêng VPBank Huế thành lập theo Công văn số 1332/NH-UB ngày 08/06/2004 của UBND tỉnh Thừa Thiên Huế và Quyết định số 77-2004/QĐ-HĐQT của HĐQT VPBank, đi vào hoạt động ngày 07/01/2005 tại 64 Hùng Vương, sau đó chuyển trụ sở về 35 Lý Thường Kiệt vào ngày 28/09/2015. Bộ máy quản lý gồm Giám đốc khu vực, Bộ phận hỗ trợ tín dụng, Giám đốc khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng ưu tiên, Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Dịch vụ khách hàng.
• Thực trạng nguồn nhân lực và hoạt động kinh doanh tổng hợp:
  • Quy mô lao động tại chi nhánh tăng từ 60 người (năm 2020) lên 62 người (năm 2021) và 65 người (năm 2022); cơ cấu nhân sự duy trì tỷ lệ tốt nghiệp Đại học trên 81% qua các năm (81,7% năm 2020; 82,3% năm 2021; 81,5% năm 2022).
  • Vốn huy động năm 2020 đạt 785.378 triệu đồng, trong đó tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng chủ đạo với 704.853 triệu đồng và tiền gửi có kỳ hạn đạt 714.826 triệu đồng. Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân liên tục tăng trưởng trong các năm 2021 (tăng 122 tỷ đồng, tương đương 18,748%) và 2022 (tăng hơn 122 tỷ đồng, tương đương 15,756%).
  • Tổng thu nhập chi nhánh tăng trưởng liên tục: đạt 96.828 triệu đồng (năm 2020), 110.340 triệu đồng (năm 2021, tăng 13,96%) và 123.701 triệu đồng (năm 2022, tăng 11,38%). Lợi nhuận trước thuế tăng từ mức 26.763 triệu đồng (năm 2020) lên 31.671 triệu đồng (năm 2021) và đạt trên 36.000 triệu đồng (năm 2022).
• Quy chế, quy trình và thực trạng nghiệp vụ cho vay tín chấp:
  • Các sản phẩm triển khai gồm: vay tín chấp tiêu dùng cá nhân (theo lương, hóa đơn điện nước, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hạn mức thẻ tín dụng) và vay sản xuất kinh doanh cho hộ kinh doanh/doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME). Điều kiện vay: độ tuổi 18–55 (nữ) và đến 60 tuổi (nam); thu nhập ròng tối thiểu 4,5 triệu đồng/tháng (thâm niên công tác từ 12 tháng trở lên); lịch sử tín dụng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng trong 2 năm gần nhất. Mức phí bảo hiểm khoản vay bắt buộc áp dụng từ 3% đến 6% trên tổng giá trị giải ngân; lãi suất thả nổi dao động từ 18% đến 35%/năm.
  • Quy trình cấp tín dụng thực hiện qua 4 bước: (1) Liên hệ hệ thống hỗ trợ vay vốn -> (2) Chuẩn bị hồ sơ vay và ký hợp đồng -> (3) Thẩm định (kiểm tra hồ sơ, thẩm định qua điện thoại hoặc trực tiếp tại nơi cư trú) -> (4) Duyệt hồ sơ và giải ngân (thời gian giải ngân từ 2 đến 7 ngày làm việc).
  • Hoạt động cho vay tín chấp ghi nhận doanh số đạt 141.552 triệu đồng năm 2020, tăng 4,28% trong năm 2021 và đạt 156.232 triệu đồng năm 2022 (tăng 5,88% so với năm 2021), trong bối cảnh tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh đạt 661.966 triệu đồng năm 2020.
  • Tác giả nhận diện các rủi ro trọng yếu qua kết quả phỏng vấn sâu: rủi ro đạo đức khi khách hàng cố ý chây ỳ hoặc phá sản; rủi ro sự kiện bất khả kháng (ốm đau, tai nạn, tử vong); rủi ro uy tín từ các đối tượng lừa đảo bên ngoài mạo danh nhân viên VPBank lập website giả mạo nhằm thu phí hồ sơ tín chấp trái phép.

Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Huế

Dựa trên mục tiêu chiến lược 5 năm lần thứ 3 (2022 – 2026) của ngân hàng mẹ hướng tới mục tiêu Top 3 ngân hàng lớn nhất Việt Nam và Top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á, tác giả đề xuất 10 nhóm giải pháp có tính vận hành tại Chi nhánh Huế:

1. Hoạch định chiến lược và xác định đúng vị trí kinh doanh: Định vị phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định và các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn Thừa Thiên Huế.
2. Phát triển marketing và nhận diện thương hiệu: Quảng bá biểu tượng "Hoa Thịnh Vượng" và hệ giá trị cốt lõi mới (Khát vọng, Chính trực, Hiệu quả, Kỷ cương, Sáng tạo); truyền thông minh bạch về các gói vay để đối phó tình trạng mạo danh thương hiệu.
3. Nâng cao trình độ nhân sự và cải thiện dịch vụ khách hàng: Bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định thực địa cho cán bộ tín dụng, rèn luyện kỹ năng nhận diện gian lận hồ sơ và nâng cao đạo đức nghề nghiệp.
4. Điều chỉnh chính sách lãi suất: Thiết lập biên độ lãi suất linh hoạt theo mức độ tín nhiệm của khách hàng thay vì duy trì khung lãi suất cố định từ 18% – 35%/năm.
5. Nâng cao nhận thức người dân về dịch vụ vay tín chấp: Tuyên truyền về các điều khoản trả nợ, cách tính lãi suất và quyền lợi bảo hiểm khoản vay.
6. Gia tăng quy mô nguồn vốn: Khai thác tối đa hạn mức điều hòa vốn từ Hội sở và đôn đốc các chương trình huy động tiền gửi tại chỗ.
7. Mở rộng mạng lưới kênh phân phối: Đẩy mạnh tiếp thị tín chấp thông qua kênh phân phối trực tiếp tại các khu công nghiệp, doanh nghiệp trả lương qua tài khoản VPBank.
8. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ: Áp dụng số hóa quy trình thẩm định, ứng dụng hệ thống quản trị quan hệ khách hàng (CRM) nhằm rút ngắn thời gian giải ngân xuống dưới mức 2 – 7 ngày.
9. Hoàn thiện chính sách thông tin và điều tra tín dụng: Phối hợp chặt chẽ với Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) và chính quyền địa phương trong việc xác minh nhân thân, nơi cư trú và lịch sử thanh toán của khách hàng.
10. Cải tiến quy trình cho vay, giải ngân và kiểm soát dư nợ: Phân kỳ theo dõi sau giải ngân, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản vay phát sinh nợ quá hạn từ 15 ngày trở lên để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp chuỗi số liệu tài chính phản ánh hoạt động của VPBank – Chi nhánh Huế qua giai đoạn 2020 – 2022 thông qua các bảng thống kê mô tả:

Chỉ tiêu phân tích	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Tổng nhân sự (người)	60	62	65	+3,30%	+4,80%
- Trình độ Đại học (người)	49	51	53	+4,10%	+3,90%
- Tỷ lệ trình độ Đại học (%)	81,7%	82,3%	81,5%	-	-
Tổng vốn huy động (triệu đồng)	785.378	-	-	-	+14,72%
- Tiền gửi cá nhân (triệu đồng)	704.853	-	-	+18,75%	+15,76%
- Tiền gửi có kỳ hạn (triệu đồng)	714.826	-	-	-	+13,22%
Tổng doanh thu kinh doanh (triệu đồng)	96.828	110.340	123.701	+13,96%	+11,38%
- Thu từ hoạt động dịch vụ (triệu đồng)	12.577	-	-	-	+19,63%
Tổng chi phí hoạt động (triệu đồng)	70.062	78.669	87.515	+12,28%	+10,78%
Lợi nhuận trước thuế (triệu đồng)	26.763	31.671	> 36.000	+18,34%	+15,60%
Doanh số cho vay tín chấp (triệu đồng)	141.552	147.610	156.232	+4,28%	+5,88%
- Tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay (%)	21,38%	-	-	-	-

(Ghi chú: Số liệu tổng hợp từ Báo cáo tài chính và Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022 của VPBank – Chi nhánh Huế).

Đóng góp của khóa luận:

• Về mặt học thuật: Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về nghiệp vụ cho vay tín chấp trong bối cảnh các ngân hàng thương mại Việt Nam đang đẩy mạnh tái cơ cấu theo các tiêu chuẩn Basel II, Basel III và IFRS 9.
• Về mặt thực tiễn: Đánh giá bức tranh thực nghiệm của mảng tín dụng không tài sản bảo đảm tại một chi nhánh cấp tỉnh trong giai đoạn chịu ảnh hưởng và phục hồi kinh tế sau đại dịch; phân tích cụ thể các thông số kỹ thuật (lãi suất 18% – 35%, phí bảo hiểm khoản vay 3% – 6%, thời gian giải ngân 2 – 7 ngày) và rủi ro mạo danh nhân viên tín dụng.
• Đề xuất kiến nghị: Tác giả xây dựng các nhóm khuyến nghị phân định theo 3 cấp độ:
  • Đối với Cơ quan quản lý nhà nước: Hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng, siết chặt quản lý thông tin thuê bao và xử lý tội phạm lừa đảo công nghệ cao.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tăng cường vai trò điều tiết trần lãi suất, mở rộng khả năng tiếp cận và chia sẻ dữ liệu tín dụng CIC theo thời gian thực.
  • Đối với VPBank (Hội sở chính): Phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín chấp linh hoạt hơn cho các chi nhánh cấp tỉnh, cải tiến hệ thống ngân hàng số và gia tăng nguồn vốn phân bổ cho mảng tín chấp nông thôn/đô thị loại hai.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận:
  • Cỡ mẫu điều tra sơ cấp còn hạn chế: Do rào cản thời gian thực tập 3 tháng tại doanh nghiệp, tác giả chỉ tiến hành phỏng vấn sâu trực tiếp 01 chuyên viên tín dụng có thâm niên, chưa thực hiện được các phiếu khảo sát diện rộng đối với tệp khách hàng cá nhân vay tín chấp trên địa bàn.
  • Giới hạn chuỗi số liệu: Nguồn số liệu thứ cấp nội bộ dừng lại ở năm 2022, chưa cập nhật được đầy đủ số liệu kiểm toán năm 2023 dẫn đến việc phân tích diễn biến nợ xấu và lợi nhuận chưa bao quát được toàn bộ chu kỳ điều hành tiền tệ gần nhất.
  • Phạm vi không gian: Đề tài chỉ nghiên cứu tại một đơn vị cơ sở là VPBank – Chi nhánh Huế, chưa tiến hành đối sánh số liệu với các chi nhánh NHTM cổ phần khác trên cùng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Triển khai nghiên cứu định lượng mở rộng với kích thước mẫu tối thiểu từ 150 – 300 khách hàng vay tín chấp tại Thừa Thiên Huế để kiểm định các thang đo về mức độ hài lòng và ý định trả nợ.
  • Ứng dụng các mô hình kinh tế lượng (như Binary Logistic hoặc Probit Regression) để lượng hóa xác suất phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu dựa trên các biến số về thu nhập, độ tuổi, học vấn và loại sản phẩm vay.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng sử dụng:
  • Sinh viên các ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng và Kinh tế tham khảo phương pháp tiếp cận đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng thương mại.
  • Cán bộ tín dụng và nhân viên quản trị rủi ro tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh có thêm tài liệu tham khảo về quy trình vận hành và kiểm soát rủi ro cho vay không tài sản bảo đảm.
• Phần nội dung có giá trị tham khảo cao:
  • Hệ thống tiêu chí phân loại sản phẩm, quy trình 4 bước thẩm định hồ sơ và thủ tục chứng minh thu nhập được trình bày cụ thể tại Chương 2.
  • Phương pháp phân tích thống kê so sánh số liệu huy động vốn, doanh thu, chi phí, lợi nhuận và doanh số tín dụng theo chuỗi thời gian 3 năm.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khách hàng vay tín chấp tại VPBank phải đáp ứng những điều kiện bắt buộc nào về độ tuổi và thu nhập?
Trả lời: Khách hàng phải là công dân Việt Nam, độ tuổi từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ và đến 60 tuổi đối với nam (ở điều kiện cụ thể là 22 – 60 tuổi tùy nhóm sản phẩm); có thu nhập ổn định tối thiểu 4,5 triệu đồng/tháng từ lương với thời gian công tác từ 12 tháng trở lên hoặc có đăng ký kinh doanh/báo cáo thuế 2 kỳ gần nhất đối với khách hàng tự doanh; không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong vòng 2 năm.

2. Quy trình cho vay tín chấp tại VPBank – Chi nhánh Huế được thực hiện qua mấy bước và thời gian giải ngân là bao lâu?
Trả lời: Quy trình cho vay tín chấp gồm 4 bước: (1) Khách hàng liên hệ với hệ thống hỗ trợ vay vốn; (2) Chuẩn bị hồ sơ vay theo từng sản phẩm và ký hợp đồng; (3) Ngân hàng tiến hành thẩm định qua điện thoại hoặc trực tiếp tại nơi cư trú; (4) Duyệt hồ sơ và tiến hành giải ngân. Thời gian hoàn thành giải ngân dao động từ 2 đến 7 ngày làm việc tùy thuộc vào chất lượng hồ sơ và thời điểm xét duyệt.

3. Khung lãi suất và mức phí bảo hiểm khoản vay tín chấp tại VPBank được quy định như thế nào?
Trả lời: Lãi suất cho vay tín chấp tại VPBank dao động từ 18% đến 35%/năm tùy theo gói vay, thời hạn vay và mức độ uy tín/thu nhập của khách hàng. Bên cạnh lãi suất, khách hàng vay tín chấp phải chi trả khoản phí bảo hiểm khoản vay bắt buộc với mức từ 3% đến 6% tính trên tổng số tiền được giải ngân.

4. Doanh số cho vay tín chấp tại VPBank – Chi nhánh Huế biến động như thế nào qua giai đoạn 2020 – 2022?
Trả lời: Năm 2020, doanh số cho vay tín chấp của chi nhánh đạt 141.552 triệu đồng (chiếm 21,38% tổng doanh số cho vay). Đến năm 2021, doanh số tăng 4,28% so với năm 2020 do ảnh hưởng của đại dịch khiến khách hàng thắt chặt chi tiêu. Năm 2022, doanh số cho vay tín chấp đạt 156.232 triệu đồng, tăng trưởng 5,88% so với năm 2021.

5. Khóa luận thu thập dữ liệu sơ cấp bằng phương pháp nào và phát hiện rủi ro bên ngoài nổi cộm nào đối với VPBank Huế?
Trả lời: Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn chuyên sâu trực tiếp 01 chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm lâu năm nhất tại VPBank – Chi nhánh Huế. Kết quả phỏng vấn chỉ ra rủi ro bên ngoài đáng chú ý là sự xuất hiện của các đối tượng mạo danh nhân viên VPBank lập website giả mạo, lợi dụng tâm lý cần vốn nhanh, không tài sản đảm bảo của người dân để lừa đảo thu phí, gây ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín thương hiệu của ngân hàng.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Minh Thư đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng không tài sản bảo đảm và phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2020 – 2022. Công trình cung cấp chuỗi số liệu tài chính cụ thể về quy mô lao động, huy động vốn, doanh thu, lợi nhuận và doanh số cho vay tín chấp trong bối cảnh phục hồi kinh tế địa phương. Các hạn chế về lãi suất cao, phí bảo hiểm khoản vay và rủi ro gian lận mạo danh thương hiệu đã được nhận diện rõ nét qua phỏng vấn chuyên gia. Hệ thống 10 giải pháp quản trị cùng các kiến nghị 3 cấp độ là nguồn tài liệu tham khảo phục vụ trực tiếp cho hoạt động quản trị tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu. Chương 2: Thực trạng cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Huế. Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Huế. Phần III: Kết luận.

4 SVTH: "guyễn Thị Minh Thư Khóa luận cuối khóa GVHD: PGS. Hoàng Trọng Hùng PHẦ II. ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1.TỔ G QUA VỀ VẤ ĐỀ GHIÊ CỨU 1. Khái quát về gân hàng thương mại 1.

Khái niệm về ngân hàng thương mại Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ N ghĩa Việt N am thông qua ngày 16/06/2010 và có hiệu lực ngày 01/01/2011: “N gân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. N gân hàng thương mại là một loại hình kinh doanh, hoạt động của ngân hàng thương mại gồm 3 lĩnh vực là: huy động vốn, sử dụng vốn (cho vay) và môi giới trung gian (ngân hàng đứng ở vị trí trung gian để thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng về dịch vụ mà khách hàng cần, chẳng hạn như: dịch vụ thanh toán, tư vấn, đại lý,. Các chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại Chức năng trung gian tín dụng Trong chức năng này, N gân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.Chức năng trung gian tín dụng của HTM ( guồn: Giáp Quảng Hùng, 2022) Thông qua việc huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. N gân hàng thương mại đóng vai trò là người đi vay, cũng là người cho vay trong chức năng trung gian tín dụng này.

Qua đó, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho các bên tham gia gồm: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, song cũng thúc đNy sự phát triển cho nền kinh tế. Đối với người gửi tiền, họ thu được phần lời từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng sẽ trả cho họ. N goài ra, ngân hàng cũng 5 SVTH: "guyễn Thị Minh Thư Khóa luận cuối khóa GVHD: PGS. Hoàng Trọng Hùng đảm bảo cho người gửi tiền về sự an toàn của khoản tiền gửi đó và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi khác.

Với những người đi vay, họ sẽ được thỏa mãn nhu cầu vốn để chi tiêu, tiêu dùng cá nhân, kinh doanh, không phải tốn quá nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn uy tín và hợp pháp. Đối với nền kinh tế, chức năng này là công cụ hỗ trợ thúc đNy tăng trưởng kinh tế, bởi nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất, tạo cơ hội việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp. Về phía ngân hàng thương mại cũng sẽ tìm kiếm được lợi nhuận từ phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới. Lợi nhuận này chính là cơ sở cho ngân hàng tồn tại và phát triển.

Chức năng trung gian tín dụng được xem là quan trọng nhất đối với ngân hàng thương mại bởi nó phản ánh được bản chất của N HTM là đi vay để cho vay. Chức năng trung gian thanh toán N gân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán là khi ngân hàng tiến hành thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như: trích tiền từ tài khoản của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ của khách hàng, nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. N HTM đóng vai trò như một người “thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và cá nhân, vì ngân hàng là người giữ tài khoản của họ. Chức năng này thúc đNy lưu thông hàng hóa, đNy nhanh tốc độ thanh toán, lưu chuyển vốn.

Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, bảo quản tiền,. Chức năng “tạo tiền” Đây là chức năng phản ánh rõ nhất bản chất của ngân hàng thương mại với mục đích kiếm nguồn thu lợi nhuận. N gân hàng thương mại có khả năng tạo ra tiền tín dụng thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Đây là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng khi giao dịch.

Từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, N HTM sử dụng để cho vay bằng chuyển khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ quay lại ngân hàng thương mại một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn. Quá trình này sẽ tiếp diễn và tạo ra lượng tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm lúc ban đầu. 6 SVTH: "guyễn Thị Minh Thư Khóa luận cuối khóa GVHD: PGS. Hoàng Trọng Hùng Chức năng “tạo tiền” giúp làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, phục vụ nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

Các chức năng của N HTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo tiền đề cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời, khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán, song chức năng tạo tiền cũng góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng.3 Phân loại các hình thức tín dụng tại ngân hàng Theo yêu cầu tài sản đảm bảo Vay tín chấp: là hình thức tín dụng mà người vay không cần thế chấp bất kì tài sản nào. Vay thế chấp: là hình thức tín dụng mà người vay cần dùng tài sản hoặc giấy tờ có giá trị để đảm bảo thanh toán khoản vay. Tài sản thường dùng bao gồm: nhà, đất, hàng hóa, xe cộ,.

Giấy tờ có giá thường dùng bao gồm: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cùng với các tài sản gắn liền với đất, giấy đăng ký xe ô tô, xe máy, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, hồ sơ hàng hóa xuất nhập khNu,. Theo mục đích vay Vay tiêu dùng: là những khoản vay hướng đến bù đắp tài chính phục vụ cho những hoạt động chi tiêu cuộc sống hằng ngày như: du lịch, mua sắm hàng hóa/dịch vụ cho gia đình, khám chữa bệnh,. Vay sản xuất kinh doanh: là những khoản vay phục vụ mọi nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp như: mua sắm trang thiết bị, trả lương công nhân viên, nộp thuế,. Vay mua nhà đất: là khoản vay nhằm đáp ứng các nhu cầu mua sắm nhà cửa, đất đai,.

để ở hoặc kinh doanh. N gười vay có thể dùng chính nhà đất mà mình sẽ mua để làm tài sản đảm bảo. Vay mua ô tô: là khoản vay đáp ứng nhu cầu mua sắm ô tô để sử dụng đi lại, cho thuê hoặc kinh doanh (mua đi - bán lại). N gười vay cũng có thể dùng chiếc xe mà mình sẽ mua để làm tài sản thế chấp.

Theo kỳ hạn Tín dụng ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn vay dưới 1 năm (12 tháng). Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 1 đến dưới 5 năm (tương đương 12 - 59 tháng). 7 SVTH: "guyễn Thị Minh Thư Khóa luận cuối khóa GVHD: PGS. Hoàng Trọng Hùng Tín dụng dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 5 năm (60 tháng) trở lên.

Theo cách thức đăng ký Vay online qua app là hình thức tín dụng mà người vay có thể đăng ký, hoàn tất hồ sơ, xác minh thông tin qua ứng dụng chuyên biệt trên điện thoại thông minh. N gười vay sẽ nhận giải ngân qua tài khoản ngân hàng đã đăng ký hoặc tiền mặt. Vay trực tiếp là hình thức tín dụng trong đó người vay đến trực tiếp phòng giao dịch, chi nhánh để đăng ký, hoàn thiện hồ sơ vay. Bạn có thể lựa chọn phương thức nhận tiền giải ngân theo nhu cầu của mình.

Vay qua thẻ (thẻ tín dụng) là hình thức tín dụng trong đó người vay được cấp một hạn mức cho vay qua tài khoản gắn liền với thẻ. Khi chi tiêu, hạn mức này sẽ giảm dần xuống, số tiền nợ tăng lên tương ứng với giá trị các khoản chi tiêu đã dùng. Khách hàng cần thanh toán vào tháng tiếp theo toàn bộ nợ gốc và lãi phát sinh theo quy định ngân hàng. Theo mức độ tính lãi suất cho vay Tín dụng đen là hình thức tín dụng thường được các cá nhân hoặc tổ chức không chính thống áp dụng mức lãi suất cao, thường cao hơn tối thiểu 150% lãi suất trần cho vay được công bố bởi N gân hàng N hà nước.

Hình thức này thường có thông tin hợp đồng không minh bạch, phương thức đòi nợ gây khó chịu cho người vay. Tín dụng trắng là hình thức tín dụng thường được áp dụng bởi các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, công ty tài chính,. dưới sự kiểm soát của N gân hàng N hà nước. Theo đó, các thông tin khoản vay minh bạch, đảm bảo tối đa quyền lợi và nghĩa vụ các bên, lãi suất cho vay được điều tiết tùy từng thời kỳ theo quy định của N gân hàng Trung ương.

Cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm cho vay tín chấp Theo N gân hàng TMCP Việt N am Thịnh Vượng: “Vay tín chấp là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân, mức thu nhập của người vay, lịch sử tín dụng,.N gười vay có thể sử dụng khoản vay để đáp ứng các nhu cầu cá nhân như thanh toán hóa đơn, mua sắm, du lịch, trang trải chi phí, hoặc đầu tư vào các dự án cá nhân. Một khoản vay tín chấp thường có hạn mức không quá 500 triệu đồng với thời gian linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng”. Vay tín chấp có thể vay theo lương, vay theo hợp đồng bảo hiểm, vay theo hóa đơn điện nước, vay theo giấy phép kinh doanh, sổ sách thu chi, theo hợp đồng tín dụng 8 SVTH: "guyễn Thị Minh Thư Khóa luận cuối khóa GVHD: PGS.

Hoàng Trọng Hùng trả góp, vay theo cà vẹt xe và vay theo hạn mức thẻ tín dụng,. Vì không cần tài sản đảm bảo, nên vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn so với vay thế chấp và chỉ áp dụng với các khoản vay vừa và nhỏ. Lãi suất thường thay đổi theo chu kỳ, không phải thời điểm nào cũng giống nhau.