MỞ ĐẦU 1.1 Lý do chọn đề tài Trong xu thế toàn cầu hóa hiện nay Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và Thế giới. Đặc biệt, sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) thì có thể nói nền kinh tế của nước ta đã có những bước phát triển nhất định, GDP bình quân đầu người năm 2010 là 1.168USD tăng 6,5% so với năm 2009”, tổng kim ngạch xuất khẩu đạt 64,3 ty USD tăng 24,4% so với cùng kỳ năm 2009, cơ sở hạ tầng cũng được nâng cấp. Qua đó đã có rat nhiều hộ gia đình, các doanh nghiệp thành lập và mở rộng kinh doanh, nhu cầu về vốn không ngừng tăng lên. Tuy nhiên, hiện nay thị trường vôn chưa phải là kênh phân bổ vốn có hiệu quả của nền kinh tế.
Do đó, von đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế vẫn còn dựa vào nguồn vốn tín dụng của hệ thống ngân hàng. Các ngân hàng thương mại (NHTM) với những lợi thế về mạng lưới, đối tượng khách hàng của các NHTM không chỉ là các công ty, doanh nghiệp mà còn có cả tư nhân và hộ cá thể. Một mặt, họ vay của công chúng, các NHTM khác, ngân hàng Nhà nước (NHNN). Mặt khác, họ là nơi cung ứng vốn cho các tầng lớp dân cư.
Vì thế, hệ thống ngân hàng được xem là một trong những công cụ đắc lực cho Nhà nước kiềm chế lạm phát, đồng thời cũng là một kênh cung cap von hiệu quả từ đó khuyến khích các hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc day kinh tế và xã hội phát trién. Đứng trước bối cảnh đó, Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB), với tầm nhìn trở thànhnNgân hàng được khách hàng ưa chuộng hàng đầu của Việt Nam trong lĩnh vực dịch vụ khách hàng cá nhân và khách hàng. Doanh nghiệp, MHB cam kết phục vụ chuyên nghiệp và môi sản phẩm dịch vụ được xuất phát từ nên tảng thấu hiểu những mong muốn thật sự của từng khách hàng. MHB là một trong những Ngân Hàng được Chính phủ xếp hạng doang nghiệp đặc biệt, là ngân Hàng tiên phong trong công tác huy động mọi nguồn vốn va đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tin dụng trung và dai hạn, đặc biệt là đầu tư xây dựng phát triển nhà ở và xây dựng kết cau ha tang kinh tế xã hội tại Đồng Bằng Sông Cửu Long (ĐBSCL).
Thời gian qua, hoạt động tín dụng của MHB đã phát huy tác động tích cực. MHB đã giải quyết cho hàng trăm ngàn hộ gia đình, doanh nghiệp vay vốn dé làm nhà, xây dựng các tuyến dân cư, hỗ trợ nhân dân sau khi định cư vào khu dân cư mới có thể ôn định cuộc sông. Ngoài ra, MHB còn đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn để sản xuất kinh doanh, mua sim máy móc nông nghiệp, đầu tư hệ thống kho bãi, thiết bị chế biến, phương tiện vận tải nhằm đa dạng hóa sản xuất, phát triển nông nghiệp, nông thôn gop phan đưa nông thôn thoát khỏi tình trạng độc canh cây lúa, chuyên đổi cơ câu cây trồng vật nuôi,. Đây là nguồn vốn mà các doanh nghiệp cũng như cá nhân, hộ gia đình rất mong moi vi có thời han cho vay dai, lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho khách hàng chu chuyền vốn.
Góp phần vào sự thành công lớn này có sự đóng góp không nhỏ của các chỉ nhánh và phòng giao dịch (PGD) MHB trên cả nước, và PGD Tân Châu chi nhánh An ®) 31/12/2010. GDP bình quân đầu người năm 2010 [trực tuyến]. Đọc từ : http://www. Xuất khâu của Việt Nam đã vượt kế hoạch năm 2010 [trực tuyến].
Đọc từ : http:/www.vn/3 1/824/tin-tuc-khac/2010/12/3035/xuat-khau-cua-viet-nam-da-vuot-ke- hoach-nam-2010. Đọc ngày 25/03/2011 GVHD: Trần Công Dũ Trang | SVTH: Diép Thi Kim Ngan Nang cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại MHB chỉ nhánh An Giang PGD Tân Châu Giang là một điển hình. Hàng năm, MHB chỉ nhánh An Giang PGD Tân Châu đã mang về một khoản lợi nhuận đáng ké cho ngân hàng thông qua các dịch vụ, sản phẩm da dạng như huy động vốn, cho vay, bảo lãnh thanh toán.Trong đó cho vay được đánh giá là sản phẩm chủ lực và mang lại lợi nhuận khá cao chiếm 80-90% thu nhập của ngân hàng, đặc biệt hơn nữa là sản phẩm này đang có tiềm năng phát triển trong tương lai. Tuy nhiên, lợi nhuận cao thường đối đầu VỚI rui ro cao, dé chắc chắn các khoản cho vay được đảm bảo an toàn và hiệu quả là một vấn đề cần nghiên cứu.
Chính vì lý do này, đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hang Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang PGD Tân Châu” đã được chọn làm chuyên đề tốt nghiệp.2 Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của MHB chỉ nhánh An Giang PGD Tân Châu Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của MHB chi nhánh An Giang PGD Tân Châu Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho MHB chi nhánh An Giang PGD Tân Châu.3 Phương pháp nghiên cứu Dé nắm bắt được các thông tin, dit liệu một cách chính xác đáp ứng cho nhu cầu phân tích các mục tiêu kê trên, tác giả đã vận dụng những kiến thức học được ở trường, cũng như tham khảo các thông tin có liên quan từ sách, báo, Internet. Và đặc biệt thu thập số liệu thực tế trực tiếp từ MHB chi nhánh An Giang PGD Tân Châu. Sau đó, sẽ xử lý, phân tích những thông tin tìm được bằng phương pháp tông hợp và phương pháp so sánh.4 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng tai MHB chi nhánh An Giang PGD Tân Châu thông qua các chỉ tiêu về nguôn vốn, doanh số cho vay (DSCV), doanh số thu nợ (DSTN), dư nợ và nợ quá hạn (NQH) qua 3 năm 2008, 2009 và 2010. GVHD: Trần Công Dũ Trang 2 SVTH: Diệp Thi Kim Ngân Nang cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại MHB chỉ nhánh An Giang PGD Tân Châu CHƯƠNG2.1 Các vấn đề chung về tín dụng® 2.1 Khái niệm Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tac hoan trả.
Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hoá, quá trình ra đời tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Vậy tín dụng là mối quan hệ kinh tế được biểu hiện đưới hình thái tiền tệ hay hiện vật và được hình thành theo nguyên tắc hoàn trả. vốn và lãi trong một thời gian nhất định. Trong đó người cho vay chuyền nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định trong một thời hạn nhất định sang người đi vay và khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay một giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
Khoản dư ra gọi là lợi tức tín dụng.2 Chức năng và vai trò của tín dụng 2.1 Chức năng - Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ. Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng nhờ chức năng này của tín dụng mà các nguồn vốn tiền tệ được điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” dé sử dụng nhằm phát trién kinh tế. - Tập trung và phân phối tiền té là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng: + Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: Tín dụng là nơi tập trung những nguồn tiền nhàn rồi trong xã hội. + Ở mặt phân phối.
lại vốn tiền tệ: đây là mặt cơ bản của chức năng này, tín dụng là nơi đáp ứng nhu câu vôn cho các hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa và nhu cầu tiêu dùng trong toàn xã hội. Cả hai mặt tập trung và phân phối vốn tiền tệ được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả. - Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho toàn xã hội. Nhờ hoạt động của tín dụng mà nó có thể phát huy dược chức năng tiết kiệm tiên mặt và chi phí lưu thông cho toàn xã hội, điêu nay thê hiện qua các mặt sau đây: - Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại séc, các phương thức thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán,.
thay thế một sé lượng tiền mặt lưu hành (ké cả tiền đúc bằng kim loại quý như trước đây và tiền giấy như hiện nay) nhờ đó làm giảm các chi phí có liên quan nhưin tiền, đúc tiền, vận chuyền, bảo quan,. - Với sự hoạt động của tín dụng đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn cho việc mở tải khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng dưới ® Nguyễn Đăng Don. Tiền tệ - Ngân hàng. NXB Thống Kê GVHD: Trần Công Dũ Trang 3 SVTH: Diệp Thi Kim Ngân Nang cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại MHB chỉ nhánh An Giang PGD Tân Châu các hình thức chuyền khoản hoặc bù trừ cho nhau.
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng thì hệ thống thanh toán qua ngân hàng ngày càng mở rộng giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển. Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu câu cua sản xuất và lưu thông hàng hóa sẽ có tác dụng tăng tốc độ chu chuyên vốn trong phạm vi toàn xã hội. - Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế: đây là chức năng hệ quả của chức năng trên. Cụ thê: + Thông qua kế hoạch huy động và cho vay của ngân hàng sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt: khối lượng tiên tệ nhàn rỗi trong toàn xã hội, nhu cầu của nền kinh tế.
+ Mặt khác qua các điều kiện cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng quát vào cau trúc tài chính của từng đối tượng vay vốn. Từ đó, phát hiện kịp những trường hợp vi phạm vi phạm chế độ quản lý của nhà nước, ngăn chặn những hiện tượng tiêu cực lãng phí. + Thông qua nghiệp vụ trung gian thanh toán, ngân hàng có điều kiện tăng Cương vai trò kiểm soát bằng tiền các đơn vị kinh tế và mọi quá trình hình thành sử dụng vốn của doanh nghiệp đều được phản ánh qua những tài khoản tiền gởi tại ngân hàng.2 Vai trò > Tín dụng góp phân thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển - Tín dụng là nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế.