Nâng cao chất lượng tín dụng trong ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

• Người hướng dẫn: Cô Vò Thị Lì
• Trường học: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
• Chuyên ngành: Tín dụng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trong ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
• Loại tài liệu: Chuyên đề tốt nghiệp
• Địa điểm: Lạng Hạ

• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng ngân hàng
• 1.2. Chất lượng tín dụng
• 1.2.1. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
• 1.2.1.1. Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển kinh tế xã hội
• 1.2.1.2. Chất lượng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển ngân hàng thương mại
• 1.2.1.3. Chất lượng tín dụng đối với khách hàng
• 1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng
• 1.2.3. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
• 1.2.3.1. Nhân tố từ bản thân ngân hàng
• 1.2.3.2. Nhân tố từ phía khách hàng
• 1.2.3.3. Nhân tố môi trường
• 1.2.3.3.1. Nhân tố môi trường kinh tế
• 1.2.3.3.2. Nhân tố môi trường chính trị - xã hội
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÀNG HẠ
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÀNG HẠ

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng Agribank Vai trò

Trong bối cảnh đổi mới và phát triển kinh tế xã hội, hệ thống ngân hàng đóng vai trò then chốt. Agribank, với vai trò là một trong những trụ cột của hệ thống, không ngừng cải tiến cơ cấu tổ chức và công nghệ. Chất lượng tín dụng luôn là yếu tố sống còn, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và sự phát triển kinh tế xã hội địa phương. Chất lượng tín dụng tốt góp phần tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, và phục vụ đắc lực cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Hoạt động tín dụng của Agribank chủ yếu hướng tới các doanh nghiệp nhà nước. Để tồn tại và phát triển vững chắc trong môi trường cạnh tranh, Agribank cần mở rộng hoạt động kinh doanh và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp.

1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng và tầm quan trọng

Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu vốn sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả sau một thời gian với một lượng giá trị lớn hơn (lợi tức). Đây là mối quan hệ vay mượn bằng tiền tệ, hàng hóa hoặc dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả. Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn và dài hạn, thúc đẩy đầu tư, cải tiến kỹ thuật, và nâng cao năng lực sản xuất. Nó cũng đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Vì vậy, tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế thị trường.

1.2. Vai trò của tín dụng Agribank trong phát triển kinh tế

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong cơ chế thị trường. Nó huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, giúp giải quyết mâu thuẫn giữa người thừa vốn và người thiếu vốn. Tín dụng Agribank thúc đẩy quá trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế thông qua đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu. Bên cạnh đó, nó thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ. Như vậy, tín dụng Agribank có vai trò hết sức quan trọng đối với cả ngân hàng và xã hội.

II. Nhận diện Thách thức Nợ xấu Agribank và Quản lý rủi ro

Mặc dù tín dụng Agribank đóng vai trò quan trọng, song song đó vẫn còn tồn tại những thách thức liên quan đến nợ xấu Agribank và quản lý rủi ro. Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động và biến đổi khí hậu ngày càng phức tạp. Quản trị rủi ro tín dụng Agribank cần được chú trọng để đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả kinh doanh. Việc đánh giá và kiểm soát rủi ro, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp, đòi hỏi sự chuyên nghiệp và kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ tín dụng.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong Agribank, bao gồm chính sách tín dụng không phù hợp, cán bộ ngân hàng không tuân thủ quy trình cho vay, và khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Yếu tố khách quan như biến động thị trường và biến đổi khí hậu cũng tác động lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, cần có giải pháp toàn diện để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.

2.2. Thực trạng nợ quá hạn Agribank và biện pháp xử lý

Nợ quá hạn Agribank là một vấn đề đáng quan ngại, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh và uy tín của ngân hàng. Nguyên nhân của tình trạng này có thể xuất phát từ năng lực quản lý yếu kém, đánh giá tín dụng chưa chính xác, hoặc các yếu tố khách quan từ môi trường kinh doanh. Để giải quyết vấn đề này, cần tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng trong nông nghiệp, áp dụng các biện pháp xử lý nợ xấu Agribank hiệu quả, và nâng cao năng lực đánh giá tín dụng Agribank.

III. Cách Nâng cao Chất lượng Tín dụng Agribank Giải pháp

Để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank, cần áp dụng đồng bộ các giải pháp từ việc hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ, đến ứng dụng công nghệ hiện đại. Việc xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, đánh giá khách hàng chính xác, và kiểm soát rủi ro hiệu quả là vô cùng quan trọng. Đồng thời, Agribank cần chủ động phối hợp với các cơ quan quản lý nhà nước để tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng.

3.1. Hoàn thiện Chính sách tín dụng Agribank

Hoàn thiện chính sách tín dụng Agribank là yếu tố then chốt. Cần rà soát và điều chỉnh các quy định, quy trình cho vay để phù hợp với thực tiễn và giảm thiểu rủi ro. Chính sách cần khuyến khích tín dụng xanh trong nông nghiệp, hỗ trợ phát triển nông nghiệp bền vững và ứng phó với biến đổi khí hậu. Đồng thời, cần có cơ chế chính sách hỗ trợ tín dụng ưu đãi cho nông nghiệp, giúp nông dân tiếp cận vốn dễ dàng hơn.

3.2. Nâng cao Năng lực cán bộ tín dụng Agribank

Để nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng là một yêu cầu cấp thiết. Agribank cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt là về thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, và kiến thức về ngành nông nghiệp. Cần xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, am hiểu về tín dụng phát triển nông thôn, và có tinh thần trách nhiệm cao.

3.3. Ứng dụng Công nghệ trong quản lý tín dụng Agribank

Việc ứng dụng công nghệ trong quản lý tín dụng Agribank là một giải pháp đột phá để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro. Các giải pháp công nghệ như ứng dụng AI trong thẩm định tín dụng Agribank có thể giúp đánh giá khách hàng nhanh chóng và chính xác hơn. Cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ và cập nhật, giúp cán bộ tín dụng có đầy đủ thông tin để đưa ra quyết định chính xác.

IV. Ứng dụng Thực tiễn Đánh giá hiệu quả cho vay nông nghiệp

Việc đánh giá hiệu quả cho vay nông nghiệp là rất quan trọng để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích và mang lại lợi ích kinh tế - xã hội. Agribank cần xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay cụ thể, phù hợp với từng loại hình sản xuất nông nghiệp. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay để đảm bảo tuân thủ các quy định.

4.1. Phương pháp đánh giá tín dụng hiệu quả

Để đánh giá tín dụng hiệu quả, cần sử dụng kết hợp nhiều phương pháp, bao gồm phân tích tài chính, đánh giá năng lực quản lý, và khảo sát thực tế. Cần thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng, bao gồm lịch sử tín dụng, tình hình tài chính, và kế hoạch kinh doanh. Phương pháp mô hình chấm điểm tín dụng Agribank có thể giúp đánh giá khách hàng một cách khách quan và chính xác.

4.2. Các chỉ số đo lường hiệu quả tín dụng Agribank

Để đo lường hiệu quả tín dụng Agribank, cần sử dụng các chỉ số như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ suất sinh lời trên vốn, và mức độ hài lòng của khách hàng. Các chỉ số này cần được theo dõi và phân tích thường xuyên để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng và đưa ra các biện pháp điều chỉnh kịp thời.

V. Phát triển tín dụng nông nghiệp bền vững tương lai

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và biến đổi khí hậu, phát triển tín dụng nông nghiệp bền vững là một yêu cầu cấp thiết. Agribank cần chủ động thích ứng với các thay đổi của môi trường kinh doanh, đồng thời phát huy vai trò là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Cần tập trung vào tín dụng vi mô nông thôn để hỗ trợ các hộ nông dân nghèo, góp phần xóa đói giảm nghèo.

5.1. Xu hướng tín dụng xanh trong nông nghiệp

Xu hướng tín dụng xanh trong nông nghiệp đang ngày càng trở nên phổ biến trên thế giới. Agribank cần chủ động tham gia vào xu hướng này, hỗ trợ các dự án nông nghiệp thân thiện với môi trường, góp phần phát triển nông nghiệp bền vững. Cần có chính sách ưu đãi cho các dự án tín dụng xanh để khuyến khích các doanh nghiệp và hộ nông dân tham gia.

5.2. Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho nông dân

Để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho nông dân, Agribank cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm chi phí vay vốn, và tăng cường thông tin về các sản phẩm tín dụng. Cần phát triển các kênh phân phối tín dụng đa dạng, phù hợp với điều kiện của từng vùng miền. Đồng thời, cần tăng cường liên kết giữa ngân hàng, doanh nghiệp và nông dân để tạo thành chuỗi giá trị bền vững.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế xã hội của đất nước, hệ thống ngân hàng đã trải qua nhiều đổi mới nhằm đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường. Hoạt động tín dụng ngân hàng giữ vai trò trung tâm trong việc huy động và phân bổ nguồn vốn, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế địa phương. Tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Làng Hạ, hoạt động tín dụng chiếm khoảng 90% lợi nhuận hàng năm, thể hiện tầm quan trọng của chất lượng tín dụng đối với sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng, góp phần phát triển kinh tế địa phương. Nghiên cứu tập trung trong giai đoạn từ năm 1999 đến 2002, tại chi nhánh Làng Hạ, một đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Ý nghĩa của nghiên cứu được thể hiện qua việc cải thiện tỷ lệ nợ quá hạn, tăng hiệu suất sử dụng vốn vay và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng, trong đó:

• Tín dụng ngân hàng được hiểu là hoạt động chuyển giao tạm thời một lượng giá trị từ người cho vay sang người vay, với cam kết hoàn trả kèm lãi suất trong thời hạn nhất định. Tín dụng ngân hàng bao gồm các loại hình như tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng và tín dụng ngân hàng chuyên nghiệp.

• Chất lượng tín dụng phản ánh mức độ đáp ứng yêu cầu của khách hàng và sự phát triển kinh tế xã hội, được hình thành và bảo đảm từ hai phía: ngân hàng và khách hàng. Chất lượng tín dụng được đánh giá qua các tiêu chí như tỷ lệ nợ quá hạn, hiệu quả sử dụng vốn vay, mức độ thu hồi nợ và sự hài lòng của khách hàng.

• Mô hình đánh giá rủi ro tín dụng tập trung vào các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, bao gồm nhân tố khách hàng (uy tín, năng lực tài chính), nhân tố ngân hàng (chính sách tín dụng, quy trình thẩm định), nhân tố môi trường kinh tế - xã hội và pháp lý.

Các khái niệm chính gồm: tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, nợ quá hạn, hiệu suất sử dụng vốn vay, rủi ro tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa thu thập dữ liệu thứ cấp và khảo sát thực tế tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Làng Hạ. Cỡ mẫu khảo sát gồm 89 cán bộ nhân viên, trong đó 71,9% có trình độ đại học, 23,6% trình độ trung cấp và sơ cấp. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện cho các phòng ban chức năng.

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ phần trăm và phân tích xu hướng qua các năm từ 1999 đến 2002. Timeline nghiên cứu kéo dài trong 4 năm, tập trung đánh giá các chỉ tiêu huy động vốn, sử dụng vốn, tỷ lệ nợ quá hạn và kết quả kinh doanh của chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng huy động vốn ổn định: Tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng từ 1.140 tỷ đồng năm 1999 lên 3.545,5 tỷ đồng năm 2002, đạt mức tăng trưởng 34,8% so với năm trước, chiếm khoảng 3,5% thị phần huy động vốn trên địa bàn.

2. Hiệu quả sử dụng vốn vay cải thiện: Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn vay tăng từ 33,05% năm 2000 lên 42,3% năm 2002, cho thấy chi nhánh đã nâng cao khả năng chuyển đổi nguồn vốn thành doanh thu.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì thấp: Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 0,5% trong giai đoạn nghiên cứu, thấp hơn mức trung bình 2% của ngành, góp phần đảm bảo an toàn tín dụng.

4. Doanh số cho vay tăng mạnh: Doanh số cho vay tăng từ 84 tỷ đồng năm 2000 lên 188,9 tỷ đồng năm 2002, trong đó 91% là cho vay doanh nghiệp nhà nước, thể hiện sự tập trung tín dụng vào các đối tượng chủ lực.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của các kết quả tích cực trên là do chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường giám sát và phân tích tài chính khách hàng, đồng thời đa dạng hóa các hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu thị trường. So với một số nghiên cứu trong ngành, tỷ lệ nợ quá hạn thấp và hiệu suất sử dụng vốn cao của chi nhánh Làng Hạ là điểm sáng, góp phần nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn huy động, biểu đồ tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm và bảng so sánh doanh số cho vay theo từng nhóm khách hàng, giúp minh họa rõ nét hiệu quả hoạt động tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng: Nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng thẩm định, phân tích tài chính khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, dự kiến thực hiện trong 12 tháng tới, do phòng Tổ chức phối hợp với phòng Tín dụng chủ trì.

2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm tăng thị phần cho vay, thực hiện trong 18 tháng, do phòng Kế hoạch và phòng Tín dụng phối hợp triển khai.

3. Cải tiến quy trình giám sát và thu hồi nợ: Áp dụng công nghệ thông tin để theo dõi và cảnh báo sớm các khoản vay có nguy cơ trở thành nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,3% trong 2 năm tới, do phòng Kiểm soát và phòng Tín dụng thực hiện.

4. Tăng cường hợp tác với các cơ quan quản lý nhà nước: Đề xuất hoàn thiện khung pháp lý và chính sách hỗ trợ tín dụng nông nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, phối hợp trong 3 năm, do ban giám đốc chi nhánh chủ trì.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý ngân hàng: Nghiên cứu giúp hiểu rõ hơn về thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ ra quyết định chính sách tín dụng hiệu quả.

2. Nhà hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích thực tiễn để xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp với phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn.

3. Sinh viên, nghiên cứu sinh ngành tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn tín dụng ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp.

4. Doanh nghiệp và khách hàng vay vốn: Hiểu rõ quy trình, tiêu chí đánh giá tín dụng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay và quản lý tài chính hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

1. Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên những tiêu chí nào?
   Chất lượng tín dụng được đánh giá qua tỷ lệ nợ quá hạn, hiệu quả sử dụng vốn vay, khả năng thu hồi nợ và mức độ hài lòng của khách hàng. Ví dụ, chi nhánh Làng Hạ duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,5% là minh chứng cho chất lượng tín dụng tốt.

2. Tại sao tỷ lệ nợ quá hạn thấp lại quan trọng?
   Tỷ lệ nợ quá hạn thấp giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn, duy trì thanh khoản và uy tín trên thị trường. Nghiên cứu cho thấy chi nhánh Làng Hạ giữ tỷ lệ này dưới 0,5%, thấp hơn mức trung bình ngành 2%, góp phần ổn định hoạt động.

3. Làm thế nào để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn vay?
   Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn vay thông qua việc thẩm định kỹ lưỡng, giám sát chặt chẽ và hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích. Chi nhánh Làng Hạ đã tăng hiệu suất từ 33,05% lên 42,3% trong 3 năm nhờ các biện pháp này.

4. Vai trò của đào tạo cán bộ tín dụng trong nâng cao chất lượng tín dụng?
   Đào tạo giúp cán bộ nâng cao kỹ năng thẩm định, phân tích và quản lý rủi ro, từ đó giảm thiểu nợ xấu và tăng hiệu quả tín dụng. Đây là một trong những giải pháp trọng tâm được đề xuất cho chi nhánh.

5. Ngân hàng nên làm gì để giảm thiểu rủi ro tín dụng?
   Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, áp dụng công nghệ giám sát, xây dựng quy trình thẩm định nghiêm ngặt và hợp tác chặt chẽ với các cơ quan quản lý để giảm thiểu rủi ro. Chi nhánh Làng Hạ đã áp dụng nhiều biện pháp này và đạt kết quả tích cực.

Kết luận

• Hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Làng Hạ đã đạt được sự tăng trưởng ổn định về huy động vốn và doanh số cho vay trong giai đoạn 1999-2002.
• Chất lượng tín dụng được duy trì ở mức cao với tỷ lệ nợ quá hạn thấp dưới 0,5%, góp phần đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động ngân hàng.
• Hiệu suất sử dụng vốn vay tăng từ 33,05% lên 42,3%, thể hiện sự cải thiện trong quản lý và phân bổ nguồn vốn.
• Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tập trung vào đào tạo cán bộ, đa dạng hóa sản phẩm, cải tiến quy trình giám sát và tăng cường hợp tác chính sách.
• Nghiên cứu đề xuất các bước tiếp theo trong 1-3 năm tới nhằm củng cố và phát triển hoạt động tín dụng, đồng thời kêu gọi sự quan tâm của các bên liên quan trong ngành ngân hàng và quản lý nhà nước.