Báo cáo nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công thương Hưng Yên

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp vừa và… 61 trang · Ngân hàng Công thương Hưng Yên.

• Tác giả: Đoàn Thanh Thủy
• Trường học: Ngân hàng Công thương Hưng Yên
• Chuyên ngành: Tín dụng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Công thương Hưng Yên
• Loại tài liệu: báo cáo thực tập tốt nghiệp
• Địa điểm: Hưng Yên

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HƯNG YÊN
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên
• 2.2. Thực trạng chất tín dụng với DNVVN của Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN
• 3.1. Định hướng phát triển và quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên
• 3.2. Giải pháp tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên
• 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). Ngân hàng Công thương Hưng Yên đóng vai trò chủ chốt trong việc cung cấp vốn cho các DNVVN. Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.

1.1. Định nghĩa và vai trò của chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Đối với DNVVN, chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn và phát triển kinh doanh.

1.2. Tầm quan trọng của DNVVN trong nền kinh tế

DNVVN chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào GDP. Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN sẽ thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương và tạo ra nhiều việc làm.

II. Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng Công thương Hưng Yên

Ngân hàng Công thương Hưng Yên đã có những nỗ lực trong việc cải thiện chất lượng tín dụng cho DNVVN. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để đảm bảo sự phát triển bền vững.

2.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

Các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn và mức độ hài lòng của khách hàng là những yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng.

2.2. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng

Sự thiếu hụt thông tin, rủi ro tín dụng cao và quy trình phê duyệt vay vốn phức tạp là những thách thức lớn mà ngân hàng đang phải đối mặt.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN

Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho DNVVN.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được cải tiến để nhanh chóng và chính xác hơn, từ đó giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn hơn.

3.2. Đào tạo nhân viên ngân hàng về quản lý rủi ro

Đào tạo nhân viên về các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác hơn trong việc cấp tín dụng cho DNVVN.

3.3. Tăng cường hỗ trợ tư vấn cho DNVVN

Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cho DNVVN, giúp họ hiểu rõ hơn về các sản phẩm tín dụng và cách quản lý tài chính hiệu quả.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả DNVVN. Các kết quả từ thực tiễn đã chỉ ra rằng những ngân hàng có chính sách tín dụng linh hoạt và hỗ trợ tốt cho DNVVN thường có tỷ lệ nợ xấu thấp hơn.

4.1. Các mô hình thành công trong nâng cao chất lượng tín dụng

Một số ngân hàng đã áp dụng mô hình thẩm định tín dụng mới, giúp giảm thiểu thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và DNVVN.

4.2. Kết quả từ các chương trình hỗ trợ DNVVN

Các chương trình hỗ trợ tài chính và tư vấn đã giúp nhiều DNVVN vượt qua khó khăn và phát triển bền vững.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng tín dụng tại ngân hàng Công thương Hưng Yên

Chất lượng tín dụng cho DNVVN tại ngân hàng Công thương Hưng Yên cần được cải thiện liên tục để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Tương lai của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới trong các chính sách tín dụng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược dài hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và hỗ trợ DNVVN phát triển bền vững.

5.2. Tầm nhìn về sự phát triển bền vững

Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong quá trình chuyển đổi và phát triển của nền kinh tế thị trường tại Việt Nam, hệ thống các Ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò trung gian tài chính quan trọng trong việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và cung cấp nguồn lực tài chính cho xã hội. Song hành với sự vận động của thị trường tài chính, khu vực Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã khẳng định vị trí động lực then chốt, đóng góp lớn vào tốc độ tăng trưởng kinh tế và giải quyết việc làm. Tuy nhiên, rào cản lớn nhất của khối DNVVN là quy mô vốn tự có hạn chế (thường chỉ chiếm 5–10% vốn lưu động), phụ thuộc lớn vào nguồn tài trợ bên ngoài. Hoạt động cấp tín dụng từ các NHTM do đó trở thành điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại và mở rộng sản xuất kinh doanh của nhóm doanh nghiệp này.

Về phía ngân hàng, việc mở rộng cấp tín dụng cho khối DNVVN vừa mở ra thị trường khách hàng tiềm năng nhằm phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận, vừa đặt ra thách thức lớn trong công tác kiểm soát an toàn vốn và xử lý nợ quá hạn. Tại địa bàn tỉnh Hưng Yên – khu vực cửa ngõ phía Bắc thuộc vành đai kinh tế công nghiệp vệ tinh của thủ đô Hà Nội, môi trường đầu tư phát triển nhanh với các khu công nghiệp tập trung (Như Quỳnh, Phố Nối, thị xã Hưng Yên) kéo theo nhu cầu vốn gia tăng từ các DNVVN. Đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN tại Ngân hàng Công thương Hưng Yên" của tác giả Đoàn Thanh Thuỷ (Lớp TTCK44 - NHTC) được xây dựng nhằm giải quyết các nhiệm vụ nghiên cứu sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về NHTM, phân loại DNVVN và các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng đối với khu vực DNVVN.
2. Khảo sát, phân tích thực trạng hoạt động và đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên trong giai đoạn 2003–2005.
3. Chỉ ra các hạn chế, nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và nguyên nhân khách quan từ phía doanh nghiệp và môi trường kinh tế.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khối DNVVN tại chi nhánh.

• Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM đối với khách hàng là các DNVVN (tập trung chủ yếu vào khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh).
• Phạm vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên (gồm trụ sở chính tại số 1 Đường Điện Biên - Thị xã Hưng Yên, Phòng Giao dịch số 03 tại phường Minh Khai và Chi nhánh cấp 2 tại Bần Yên Nhân trên quốc lộ 5A).
• Phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu và báo cáo tài chính tập trung trong giai đoạn từ năm 2003 đến năm 2005 (kết hợp số liệu thống kê so sánh từ năm 1999 và 2002).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Về mặt lý luận, đề tài tiếp cận khái niệm Ngân hàng thương mại dưới góc độ là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ đặc thù, thực hiện hai nghiệp vụ nền tảng: nghiệp vụ nợ (huy động vốn qua tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, vốn điều lệ, vay Ngân hàng Trung ương, vay thị trường tiền tệ) và nghiệp vụ có (dự trữ tiền mặt thanh khoản, đầu tư chứng khoán, cấp tín dụng).

Để định danh đối tượng DNVVN, tác giả căn cứ vào tiêu chí tại Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ, xác định: DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Khái niệm chất lượng tín dụng được luận giải dựa trên cơ sở tiêu chuẩn chất lượng NFX 50-104 của Hiệp hội Tiêu chuẩn hóa Pháp (AFNOR) – thể hiện qua năng lực thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng vay vốn, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi đúng hạn, an toàn sinh lời cho ngân hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.

Phương pháp nghiên cứu được tác giả triển khai bao gồm:

• Phương pháp phân tích - tổng hợp lý thuyết kinh tế ngân hàng.
• Phương pháp thống kê mô tả, so sánh đối chiếu số liệu tuyệt đối và tương đối về quy mô dư nợ, doanh số cho vay, cơ cấu nợ, số lượng khách hàng qua các năm.
• Nguồn dữ liệu sử dụng: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2003, 2004, 2005 của Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên; Niên giám Thống kê năm 2002; số liệu từ Tổng cục Thống kê năm 2005; Kỷ yếu khoa học dự án chính sách hỗ trợ phát triển DNVVN ở Việt Nam năm 2000.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương I tập trung làm rõ bản chất hoạt động của NHTM và vị trí của khối DNVVN trong nền kinh tế:

• Vai trò và đặc điểm của DNVVN: Theo số liệu Niên giám thống kê năm 2002, cả nước có 46.834 DNVVN (chiếm 97% tổng số doanh nghiệp), thu hút 43.772 lao động được thống kê (chiếm 91%). Khối DNVVN đóng góp khoảng 31% tổng giá trị sản lượng công nghiệp hàng năm, chiếm 24% GDP cả nước và giải quyết việc làm cho hơn 7,8 triệu lao động (chiếm 26% lực lượng lao động cả nước). Chi phí trung bình để tạo một chỗ làm việc trong DNVVN tại Việt Nam chỉ khoảng 740.000 đồng, bằng khoảng 3% so với doanh nghiệp lớn (trung bình 5–10 triệu đồng).
• Phương thức cho vay DNVVN: Văn bản hệ thống hóa bốn phương thức cấp tín dụng cơ bản: (1) Cho vay trực tiếp từng lần; (2) Cho vay theo hạn mức tín dụng; (3) Cho vay theo dự án đầu tư; (4) Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng.
• Hệ thống nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng:
  • Nhân tố chủ quan từ ngân hàng: Chính sách tín dụng; chất lượng thẩm định dự án; mô hình tổ chức bộ máy và cán bộ; hệ thống thông tin tín dụng; công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau giải ngân.
  • Nhân tố khách quan: Thuộc về khách hàng (tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, trình độ quản trị lao động, đạo đức kinh doanh); thuộc về môi trường (môi trường kinh tế vĩ mô, khung pháp lý, sự ổn định chính trị - xã hội).

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HƯNG YÊN

Chương II phân tích chi tiết thực trạng hoạt động tín dụng tại đơn vị thực tập:

• Khái quát đơn vị: Tiền thân là Ngân hàng Nhà nước thị xã Hưng Yên (trước 1988), chuyển đổi sang Chi nhánh NHCT thị xã Hưng Yên thuộc NHCT Hải Hưng, đến ngày 01/01/1997 chính thức nâng cấp thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên hạch toán độc lập. Chi nhánh quản lý 1 phòng giao dịch số 03 (cách trụ sở chính 2 km) và 1 chi nhánh cấp hai tại Bần Yên Nhân (cách 40 km). Tổng số lao động là 72 người (35 trình độ đại học, 6 cao đẳng, 26 trung cấp, 5 sơ cấp và bồi dưỡng nghiệp vụ). Địa bàn có 5 NHTM và tổ chức tín dụng cùng cạnh tranh gay gắt.
• Những kết quả đạt được trong giai đoạn 2003–2005:
  • Sự gia tăng số lượng khách hàng DNVVN: Từ 67 khách hàng năm 1999 lên 121 khách hàng năm 2003 và đạt 320 khách hàng DNVVN vào năm 2005.
  • Tăng trưởng quy mô dư nợ: Dư nợ khối ngoài quốc doanh/DNVVN năm 2003 đạt trên 103 tỷ đồng (chiếm 54,7% tổng dư nợ), năm 2004 tăng lên 556,5 tỷ đồng (chiếm 77,19% tổng dư nợ) và đến cuối năm 2005 đạt 446,319 tỷ đồng (chiếm 98,47% tổng dư nợ toàn chi nhánh). Tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn được chú trọng đầu tư để hỗ trợ doanh nghiệp đổi mới máy móc, nhà xưởng.
• Hạn chế và nguyên nhân:
  • Hạn chế tồn tại: Số lượng DNVVN tiếp cận được vốn vay thường xuyên còn thấp (khoảng trên dưới 20 doanh nghiệp trong tổng số gần 100 DNVVN trên địa bàn); điều kiện vay vốn còn khắt khe; tâm lý ưu tiên doanh nghiệp nhà nước vẫn còn tồn tại; nợ quá hạn khối DNVVN còn ở mức cao.
  • Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Công tác tiếp thị chưa liên tục; hình thức cấp tín dụng đơn điệu (chủ yếu là cho vay từng lần); thiếu hệ thống thông tin dữ liệu ngành; chính sách tín dụng chưa sát thực tế.
  • Nguyên nhân từ phía DNVVN và môi trường: Khảo sát của Tổng cục Thống kê năm 2005 cho thấy 85% DNVVN vẫn dùng thiết bị công nghệ từ thập niên 80 của thế kỷ 20; tỷ lệ lao động qua đào tạo chỉ đạt khoảng 45% (so với mức 90–96% ở các nước phát triển); báo cáo tài chính thiếu chuẩn mực kế toán/kiểm toán; vướng mắc pháp lý về quyền sử dụng đất và thủ tục thế chấp tài sản; mạng lưới bảo lãnh tín dụng chưa hoàn thiện.

Chỉ tiêu theo dõi	Năm 2003	Năm 2004	Năm 2005
Số lượng khách hàng DNVVN (Khách hàng)	121	-	320
Tổng dư nợ DNVVN / Ngoài quốc doanh (Triệu đồng)	> 103.000	556.500	446.319
Tỷ trọng dư nợ DNVVN trên tổng dư nợ (%)	54,70%	77,19%	98,47%

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN

Trên cơ sở định hướng phát triển đến năm 2010, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Coi trọng công tác tổ chức và bồi dưỡng cán bộ tín dụng: Thực hiện trẻ hóa đội ngũ lãnh đạo, bồi dưỡng kiến thức tư vấn dự án và công nghệ ngân hàng cho cán bộ tín dụng; áp dụng cơ chế đánh giá, xếp loại cán bộ theo loại A, B gắn với doanh số cho vay và tỷ lệ kiểm soát nợ quá hạn; tổ chức giao ban chia sẻ nghiệp vụ định kỳ.
2. Tăng cường tiếp thị và áp dụng chính sách khách hàng phù hợp: Đẩy mạnh quảng bá dịch vụ qua các phương tiện truyền thông; nâng cao kỹ năng giao dịch chuẩn mực; tổ chức hội nghị khách hàng thường niên dành riêng cho DNVVN; xây dựng bộ phận nghiên cứu thị trường chuyên trách để nắm bắt chu kỳ sản xuất kinh doanh và dòng tiền doanh nghiệp.
3. Mở rộng và đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng: Chuyển đổi từ cho vay theo món từng lần sang mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng luân chuyển và hạn mức tín dụng dự phòng; triển khai cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay; cho vay có bảo lãnh của bên thứ ba; áp dụng nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu.
4. Ban hành chính sách tín dụng phù hợp và nới lỏng điều kiện vay vốn: Đổi mới quy trình thẩm định, chủ động tiếp cận các doanh nghiệp mới thành lập; điều chỉnh linh hoạt yêu cầu về tài sản thế chấp đối với các phương án kinh doanh khả thi.

Kết quả và đóng góp

Văn bản ghi nhận những đóng góp thực tiễn cụ thể trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên:

• Đã phản ánh thành công sự chuyển dịch căn bản về cơ cấu khách hàng tại chi nhánh từ khối doanh nghiệp nhà nước sang khối DNVVN ngoài quốc doanh, minh chứng qua sự gia tăng tỷ trọng dư nợ từ 54,7% (năm 2003) lên 98,47% (năm 2005).
• Khái quát hóa bức tranh thực trạng về năng lực kỹ thuật và lao động của DNVVN Việt Nam giai đoạn 2000–2005 (85% thiết bị lạc hậu, 45% lao động qua đào tạo), làm căn cứ thực tế để chỉ ra điểm nghẽn trong quan hệ tín dụng ngân hàng - doanh nghiệp.
• Hệ thống hóa các giải pháp nghiệp vụ ngân hàng có tính ứng dụng trực tiếp tại chi nhánh địa phương, đặc biệt là việc kiến nghị áp dụng các phương thức cho vay linh hoạt (hạn mức luân chuyển, chiết khấu thương phiếu, tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay) thay cho hình thức cho vay từng lần truyền thống.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Theo tác giả tự nhận định, do thời gian thực tập và trình độ sinh viên còn hạn chế nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót. Dữ liệu khảo sát chủ yếu tập trung tại một chi nhánh ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2003–2005, chưa bao quát toàn diện các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn.
• Hướng nghiên cứu mở rộng: Cần tiếp tục theo dõi diễn biến nợ quá hạn của các DNVVN khi các khu công nghiệp tại Hưng Yên hoàn thiện thu hút vốn đầu tư nước ngoài (FDI); nghiên cứu sâu hơn về cơ chế vận hành của Quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN khi áp dụng vào thực tế địa phương.

Giá trị tham khảo

Báo cáo thực tập tốt nghiệp này là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Ngân hàng Thương mại khi nghiên cứu và thực hiện khóa luận tốt nghiệp về đề tài nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản trị tại các chi nhánh NHTM cấp tỉnh/huyện trong việc xây dựng quy trình tiếp cận khách hàng DNVVN, đa dạng hóa sản phẩm cho vay theo hạn mức và chiết khấu giấy tờ có giá.
• Phần nội dung đáng tham khảo nhất là Chương II và Chương III, nơi cung cấp số liệu thực tế về chuyển dịch cơ cấu tín dụng và các giải pháp đa dạng hóa hình thức cấp vốn phù hợp với đặc tính tài chính của doanh nghiệp nhỏ.

Câu hỏi thường gặp

1. Khái niệm Doanh nghiệp vừa và nhỏ được tác giả áp dụng theo văn bản pháp lý nào?
Tác giả áp dụng tiêu chuẩn theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ, quy định DNVVN có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.

2. Tỷ trọng dư nợ DNVVN tại Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên biến động như thế nào trong giai đoạn 2003–2005?
Tỷ trọng dư nợ khối DNVVN/ngoài quốc doanh tăng trưởng liên tục: từ hơn 103 tỷ đồng (chiếm 54,7% tổng dư nợ) năm 2003, lên 556,5 tỷ đồng (chiếm 77,19%) năm 2004 và đạt 446,319 tỷ đồng (chiếm 98,47% tổng dư nợ) vào năm 2005.

3. Cơ cấu nhân sự và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Công thương Hưng Yên tại thời điểm nghiên cứu gồm những gì?
Chi nhánh có 72 cán bộ công nhân viên (35 đại học, 6 cao đẳng, 26 trung cấp, 5 sơ cấp/khác). Mạng lưới gồm trụ sở chính (số 1 Điện Biên, TX Hưng Yên), 1 phòng giao dịch số 03 tại phường Minh Khai và 1 chi nhánh cấp hai tại thị trấn Bần Yên Nhân.

4. Khó khăn lớn nhất về mặt công nghệ và nhân lực của các DNVVN được nêu trong báo cáo là gì?
Số liệu Tổng cục Thống kê năm 2005 trong bài chỉ ra 85% DNVVN sử dụng máy móc thiết bị từ những năm 80 của thế kỷ 20, và tỷ lệ lao động qua đào tạo nghề trung bình chỉ đạt xấp xỉ 45%.

5. Tác giả đề xuất những phương thức cho vay nào để thay thế việc cho vay từng lần đối với DNVVN?
Tác giả đề xuất mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng luân chuyển, hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh của bên thứ ba và chiết khấu thương phiếu.

Kết luận

Báo cáo thực tập tốt nghiệp của tác giả Đoàn Thanh Thuỷ đã phản ánh toàn diện bức tranh tín dụng đối với khu vực DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2003–2005. Công trình đã làm rõ tính tất yếu của việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang khu vực ngoài quốc doanh, chỉ ra các nút thắt về tài sản thế chấp và năng lực quản trị của DNVVN, đồng thời đề xuất hệ thống giải pháp gắn liền với thực tiễn quản trị ngân hàng tại địa phương. Đây là công trình nghiên cứu ứng dụng có giá trị tham khảo rõ ràng cho sinh viên khối ngành kinh tế và cán bộ làm công tác tín dụng ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU Cùng với sự ra đời và phát triển của thị trường Tài chính ở nước ta, các Ngân hàng thương mại (NHTM) đang từng bước thể hiện vai trò không thể thiếu của mình trong nền kinh tế. Sự lựa chọn đầu tiên của các tổ chức cá nhân khi thiếu vốn là tìm tới các NHTM, vì vậy mà hoạt động của các NHTM có ảnh hưởng rất to lớn tới hoạt động cũng như sự phát triển của các tổ chức kinh tế khác trong nền kinh tế. Một thành phần kinh tế cơ bản trọng yếu trong nền kinh tế nữa đó là Doanh nghiệp, cụ thể là Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). Đặc điểm nổi bật của các Doanh nghiệp này đó là sự tích luỹ các yếu tố sản xuất rất phù hợp với tình hình nước ta hiện nay.

Có thể nói, hai tổ chức kinh tế này đang là hai cực lam châm của nền kinh tế Việt Nam. Với đặc điểm bẩm sinh của mình, các DNVVN không thể không quan hệ vay vốn với các NHTM. Ngược lại, nó cũng là Khách hàng thường xuyên của các NHTM. Như vậy là mối quan hệ giữa hai thành phần kinh tế này là rất đáng quan tâm.

Ở đây là quan hệ tín dụng, quan hệ cung cấp và tiếp nhận vốn kinh doanh. Chất lượng tín dụng đối với các DNVVN từ trước tới nay luôn được các NHTM quan tâm hàng đầu. Trước thực tế đó, trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Công thương Hưng Yên, ngoài việc học hỏi thực tế về các lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng, em còn chú tâm nghiên cứu về lĩnh vực“ Nâng cao Chất lượng tín dụng đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại, cụ thể là Ngân hàng Công thương Hưng Yên.” Bài viết gồm có 3 chương: Chƣơng I: Chất lƣợng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thƣơng mại. SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC LUAN VAN CHAT LUONG download1: add [e-mail] B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Chƣơng II: Thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công thƣơng tỉnh Hƣng Yên.

Chƣơng III: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công thƣơng tỉnh Hƣng Yên Do thời gian thực tập tại Ngân hàng và trình độ của sinh viên còn hạn chế nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong sự hướng dẫn, góp ý của các thầy cô. SV: ĐOÀN THANH THUỶ SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC LUAN VAN CHAT LUONG download2: add [e-mail] B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp CHƢƠNG I: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại 1.

Khái niệm, đặc điểm của Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại là gi? Ngân hàng thương mại (NHTM) là một Doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, hoạt động chính của Doanh nghiệp này là nhận tiền gửi và cho vay nhằm mục đích sinh lời. Ngoài ra, Ngân hàng thương mại còn có một số nghiệp vụ nữa là kinh doanh chứng khoán, nghiệp vụ bảo lãnh, uỷ thác đầu tư… Ngân hàng là một tổ chức quan trọng trong nền kinh tế, Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống Tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các Ngân hàng. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế – Xã hội đều gửi tiền tại Ngân hàng.

Ngân hàng đóng vai trò là thủ quỹ trong toàn xã hội. Thu nhập từ Ngân hàng là thu nhập quan trọng trong nhiều gia đình. Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu với các Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước (thành phố, tỉnh…). Đối với các Doanh nghiệp, Ngân hàng thường là tổ chức cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua bán hàng hoá dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị.

Khi Doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử.v… và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính, họ thường tới Ngân hàng để được nhận lời tư vấn. Các khoản tín dụng của Ngân hàng cho chính phủ (thông qua chứng khoán Chính phủ) là nguồn Tài chính quan trọng để đầu tư, phát triển. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là các chính sách tiền tệ, vì vậy là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC LUAN VAN CHAT LUONG download3: add [e-mail] B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp vững. Do đó, cần phải nghiên cứu và hiểu một cách cặn kẽ về loại hình tổ chức này để có thể vận hành và quản lý một cách có hiệu quả.

Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các Ngân hàng có thể được định nghĩa theo chức năng, các dịch vụ cụ thể hoặc vai trò mà chúng có thể thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi, thực tế có rất nhiều các Tổ chức Tài chính – bao gồm cả các Công ty chứng khoán, các Công ty môi giới chứng khoán, quỹ hỗ trợ và các công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Ngược lại, ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư quỹ hỗ trợ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác.

Các hoạt động cơ bản của một ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại là một Doanh nghiệp đặc biệt có rất nhiều chức năng kinh doanh về tiền tệ. Những chức năng đó được thể hiện cụ thể qua các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. NHTM có hoạt động gần gũi nhất với nhân dân và nền kinh tế. Nền kinh tế càng phát triển cao, hoạt động của NHTM càng đi vào tận ngõ ngách của đời sống kinh tế đất nước.

Hoạt động kinh doanh của NHTM được chia làm hai loại có tính khác nhau: a) Hoạt động nghiệp vụ (hoạt động kinh doanh tiền tệ). Chữ “nghiệp vụ” có nghĩa là nghề nghiệp, nghề sống bẩm sinh vốn có của ngành ngân hàng (nghề buôn tiền, kinh doanh tiền tệ), mà nếu thiếu nó thì Ngân hàng không còn là Ngân hàng nữa. Những hoạt động để tìm kiếm nguồn vốn hoặc cung ứng vốn cho khách hàng gọi là hoạt động kinh doanh tiền tệ và gọi tắt là hoạt động nua bán vốn tiền tệ giữa một bên là Ngân hàng và một bên là Khách hàng là một đặc trưng cơ bản của nghiệp vụ ngân hàng. b) Dịch vụ: Đây là một hoạt động bao gồm các nhân tố không hiện hữu, giải quyết các mối quan hệ giữa Khách hàng hoặc tài sản mà khách hàng sở hữu với người cung cấp mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu.

Sản phẩm của dịch vụ SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC LUAN VAN CHAT LUONG download4: add [e-mail] B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp này có thể trong phạm vi hoặc vượt quá phạm vi của sản phẩm vật chất do Ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình. Hoạt động của Ngân hàng mang tính cạnh tranh cao độ. Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là quy luật vận động tự nhiên, không lệ thuộc vào nhận thức hoặc chọn lựa chủ quan của con người. Xuất phát từ sự mâu thuẫn lợi ích giữa các Doanh nghiệp, cạnh tranh là động lực của sự phát triển, mục đích của cạnh tranh là giữa vững thị phần của mình, mở rộng thị phần sang thị trường tiềm năng, chiếm lĩnh thị phần của đối thủ cạnh tranh.

Mục tiêu của kinh doanh là tối đa hoá lợi nhuận, an toàn trong kinh doanh, không ngừng gia tăng doanh thu, nên cạnh tranh chính là một trong các chìa khoá của mỗi Doanh nghiệp để đạt được tham vọng trong thương trường. Ngày nay, sự phát triển không ngừng của khoa học, công nghệ, sản xuất hàng hoá phát triển với quy mô rộng lớn làm cho cạnh tranh càng quyết liệt và sâu rộng - Cạnh tranh chính là yếu tố nội tại của quá trình kinh doanh và tiếp xúc với cạnh tranh là điều không thể tránh. Đối với hoạt động của NHTM, sự cạnh tranh gay gắt đã bắt đầu trên thế giới từ nhữnq năm 70 của thế kỷ 20 do các yếu tố cơ bản sau: 1.Công nghệ ngân hàng có xu hướng quốc tế hoá; 2. Các thị trường vốn mới được mở đã làm biến đổi hệ thống tiền gửi truyền thống; 3.

Công nghệ ngân hàng tại nhiều nước đã bắt đầu đa dạng hoá các dịch vụ; 4. Ngành công nghiệp ngân hàng đã tìm mọi cách phát triển các tổ chức phi ngân hàng, tạo điều kiện hoạt động trong lĩnh vực chuyên biệt v.v… Nghiệp vụ ngân hàng nói chung bao gồm tất cả những việc mà ngân hàng thường làm trong khuôn khôn khổ nghề nghiệp của họ. tuỳ điều kiện kinh tế và mức độ phát triển kỹ thuật của mỗi nước, các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM bao gồm ba lĩnh vực: nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có và nghiệp vụ môi giới trung gian. Đó là các nghiệp vụ nằm trong bảng tổng kết tài sản.

Ngoài ra còn có các nghiệp vụ khác không được phản ánh lên bảng tổng kết tài sản như nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ cho thuê két sắt, tư vấn… Thị trường các sản phẩm tài chính thay đổi nhanh chóng gây ra nhiều vấn đề cho công tác quản lý và có thể dẫn đến các rủi ro mới có tính hệ thống. Vì đó là các trách nhiệm không biết trước được nên nó được SV: Đoàn Thanh Thuỷ Lớp: TTCK44 - NHTC LUAN VAN CHAT LUONG download5: add [e-mail] B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp định nghĩa như là sản phẩm ngoài bảng tổng kết tài sản và có thể các trách nhiệm này nằm ngoài phạm vi các nguyên tắc truyền thống về các khoản vốn hỗ trợ cần thiết. Các nghiệp vụ của NHTM có quan hệ chặt chẽ, hộ trợ lẫn nhau để hình thành hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế. Khi NHTM đi vào hoạt động ổn định, các nghiệp vụ được xen kẽ lẫn nhau trong suốt quá trình hoạt động, tạo thành một chỉnh thể thống nhất.

Dưới đây là hai hoạt động (nghiệp vụ) cơ bản của NHTM.