Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Đối Với Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Vietinbank Chương Dương

Luận văn thạc sĩ phân tích nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh Chương Dương, góp phần phát triển ngân hàng.

• Tác giả: Phạm Hoàng Sơn
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Thu Thủy
• Trường học: Đại học Ngoại thương
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Vietinbank Chương Dương
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Doanh Nghiệp Vietinbank Chương Dương 50 60 ký tự

Hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank là huyết mạch của Vietinbank Chương Dương, đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp địa phương phát triển. Hoạt động này không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết cho sản xuất kinh doanh mà còn tạo điều kiện để doanh nghiệp mở rộng quy mô, đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Cho vay doanh nghiệp giúp Vietinbank Chương Dương gia tăng lợi nhuận và khẳng định vị thế trên thị trường. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.

1.1. Khái Niệm Và Bản Chất Của Cho Vay Doanh Nghiệp Vietinbank

Cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank là việc ngân hàng cung cấp vốn cho các khách hàng doanh nghiệp để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, hoặc bổ sung vốn lưu động. Bản chất của hoạt động này là quan hệ tín dụng dựa trên sự tin tưởng và cam kết hoàn trả của bên vay. Đây là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, tạo ra lợi nhuận để bù đắp chi phí và duy trì hoạt động.Theo luận văn thạc sĩ của Phạm Hoàng Sơn, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM.

1.2. Đặc Điểm Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Vietinbank Chương Dương

Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Chương Dương mang những đặc điểm riêng biệt, phản ánh chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng doanh nghiệp Vietinbank của ngân hàng. Các khoản vay thường có quy mô lớn, thời hạn đa dạng, và mục đích sử dụng vốn cụ thể. Ngân hàng áp dụng quy trình thẩm định chặt chẽ để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Đảm bảo tiền vay doanh nghiệp thường được yêu cầu, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng.Lãi suất cho vay có thể biến đổi tuỳ theo lãi suất cho vay doanh nghiệp Vietinbank từng thời kỳ.

1.3. Các Hình Thức Cho Vay Doanh Nghiệp Vietinbank Phổ Biến Nhất

Vietinbank cung cấp đa dạng các hình thức cho vay doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn khác nhau của khách hàng. Các hình thức phổ biến bao gồm cho vay ngắn hạn (vốn lưu động), cho vay trung và dài hạn (đầu tư dự án), cho vay theo hạn mức tín dụng, và cho vay trả góp. Mỗi hình thức có đặc điểm và điều kiện riêng, phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp và mục đích sử dụng vốn. Doanh nghiệp cần tìm hiểu kỹ điều kiện vay vốn doanh nghiệp Vietinbank để chọn hình thức phù hợp nhất.

II. Thách Thức Về Chất Lượng Tín Dụng Doanh Nghiệp Vietinbank 50 60 ký tự

Mặc dù đóng vai trò quan trọng, hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank cũng đối mặt với không ít thách thức, đặc biệt là vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp. Nợ xấu, rủi ro tín dụng, và hiệu quả sử dụng vốn là những mối quan tâm hàng đầu. Các yếu tố khách quan như biến động kinh tế, chính sách thay đổi, và cạnh tranh gay gắt cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp Vietinbank. Để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững, ngân hàng cần liên tục nâng cao quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank.

2.1. Thực Trạng Nợ Xấu Doanh Nghiệp Vietinbank Chương Dương

Nợ xấu doanh nghiệp Vietinbank là một trong những chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng doanh nghiệp. Tình trạng nợ xấu gia tăng có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận, khả năng thanh khoản, và uy tín của ngân hàng. Vietinbank Chương Dương cần có các biện pháp quyết liệt để kiểm soát và xử lý nợ xấu, đảm bảo an toàn hoạt động.Các biện pháp cần thực hiện bao gồm: thu hồi nợ, cơ cấu lại nợ, hoặc bán nợ.Cần theo dõi sát sao tình hình tài chính của các khách hàng doanh nghiệp.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Doanh Nghiệp Vietinbank Nhận Diện

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn. Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank, rủi ro tín dụng có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân, bao gồm khả năng tài chính yếu kém của doanh nghiệp, biến động thị trường, và các yếu tố bất khả kháng. Quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank hiệu quả đòi hỏi việc nhận diện, đánh giá, và kiểm soát rủi ro một cách toàn diện.Thẩm định kỹ lưỡng dự án vay vốn là yếu tố quan trọng.

2.3. Đánh Giá Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Cho Vay Doanh Nghiệp Vietinbank

Hiệu quả sử dụng vốn là thước đo quan trọng đánh giá sự thành công của hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank. Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích, mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp và đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. Việc đánh giá tín dụng doanh nghiệp cần xem xét kỹ hiệu quả sử dụng vốn, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp và kiểm soát rủi ro.Phân tích báo cáo tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp là cần thiết.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Vietinbank 50 60 ký tự

Để giải quyết những thách thức và nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, Vietinbank Chương Dương cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Các giải pháp này tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, tăng cường thông tin tín dụng, và xây dựng chính sách khách hàng phù hợp. Việc áp dụng các giải pháp này sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tăng cường hiệu quả hoạt động, và hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay Doanh Nghiệp Vietinbank Hiện Tại

Quy trình cho vay cần được rà soát và cải thiện để đảm bảo tính minh bạch, hiệu quả, và tuân thủ các quy định pháp luật. Các bước trong quy trình, từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, phê duyệt cho vay, đến giải ngân và quản lý nợ, cần được tối ưu hóa. Áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay giúp rút ngắn thời gian xử lý, giảm thiểu sai sót, và nâng cao hiệu quả hoạt động. Quy trình cho vay Vietinbank cần được chuẩn hóa, và có tính linh hoạt. Cần đơn giản hóa thủ tục hành chính cho doanh nghiệp.

3.2. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Vietinbank Chương Dương

Cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo chất lượng cho vay doanh nghiệp. Ngân hàng cần đầu tư vào việc đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, nâng cao kiến thức chuyên môn, kỹ năng thẩm định tín dụng, và khả năng quản lý rủi ro. Cán bộ tín dụng cần có đạo đức nghề nghiệp tốt, tinh thần trách nhiệm cao, và khả năng giao tiếp hiệu quả với khách hàng. Cần xây dựng đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm, nhiệt huyết, và am hiểu thị trường.Cần có chế độ đãi ngộ phù hợp để khuyến khích cán bộ tín dụng.

3.3. Tăng Cường Thông Tin Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Vietinbank

Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Ngân hàng cần tăng cường thu thập, xử lý, và phân tích thông tin tín dụng từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm báo cáo tài chính, thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), và thông tin từ các đối tác kinh doanh của doanh nghiệp. Việc sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ giúp đánh giá rủi ro một cách khách quan và chính xác.Cần xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng doanh nghiệp Vietinbank đầy đủ và chính xác.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Tái Cơ Cấu Nợ Doanh Nghiệp Vietinbank 50 60 ký tự

Tái cơ cấu nợ doanh nghiệp là một giải pháp quan trọng để hỗ trợ các doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính. Vietinbank có thể xem xét tái cơ cấu nợ cho các doanh nghiệp có triển vọng phục hồi, bằng cách gia hạn thời gian trả nợ, giảm lãi suất, hoặc chuyển đổi nợ thành vốn góp. Việc tái cơ cấu nợ giúp doanh nghiệp giảm áp lực tài chính, có thêm thời gian để phục hồi hoạt động, và tránh nguy cơ phá sản. Đây là giải pháp win-win cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.

4.1. Quy Trình Tái Cơ Cấu Nợ Doanh Nghiệp Vietinbank Chi Tiết

Quy trình tái cơ cấu nợ cần được thực hiện một cách bài bản và khoa học. Ngân hàng cần đánh giá kỹ tình hình tài chính và triển vọng phục hồi của doanh nghiệp, xây dựng phương án tái cơ cấu nợ phù hợp, và giám sát chặt chẽ việc thực hiện phương án. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp, và các bên liên quan để đảm bảo thành công của quá trình tái cơ cấu nợ.Cần có bộ phận chuyên trách về tái cơ cấu nợ doanh nghiệp.

4.2. Lợi Ích Của Tái Cơ Cấu Nợ Doanh Nghiệp Cho Vietinbank Và Doanh Nghiệp

Tái cơ cấu nợ mang lại nhiều lợi ích cho cả Vietinbank và doanh nghiệp. Đối với ngân hàng, tái cơ cấu nợ giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu, duy trì quan hệ với khách hàng, và thu hồi vốn vay một cách hiệu quả hơn. Đối với doanh nghiệp, tái cơ cấu nợ giúp giảm áp lực tài chính, có thêm thời gian để phục hồi hoạt động, và duy trì khả năng thanh toán. Cần xem xét tái cơ cấu nợ như một công cụ hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn.

4.3. Các Trường Hợp Ứng Dụng Tái Cơ Cấu Nợ Doanh Nghiệp Hiệu Quả

Tái cơ cấu nợ đặc biệt hiệu quả trong các trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn do các yếu tố khách quan như biến động thị trường, thiên tai, hoặc dịch bệnh. Doanh nghiệp cần chứng minh được khả năng phục hồi trong tương lai, và có kế hoạch kinh doanh rõ ràng. Ngân hàng cần xem xét kỹ từng trường hợp cụ thể, và đưa ra quyết định tái cơ cấu nợ phù hợp.Cần có chính sách hỗ trợ tái cơ cấu nợ doanh nghiệp rõ ràng và minh bạch.

V. Kết Luận Tương Lai Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Vietinbank 50 60 ký tự

Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ cả ngân hàng và doanh nghiệp. Với việc áp dụng các giải pháp phù hợp, Vietinbank Chương Dương có thể giảm thiểu rủi ro, tăng cường hiệu quả hoạt động, và hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững. Tương lai của hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank phụ thuộc vào khả năng thích ứng với sự thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng. Cần đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực, và xây dựng mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp.

5.1. Vai Trò Của Công Nghệ Trong Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay

Công nghệ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay. Các giải pháp công nghệ như phân tích dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, và blockchain có thể giúp ngân hàng đánh giá rủi ro một cách chính xác hơn, tự động hóa quy trình cho vay, và giảm thiểu chi phí hoạt động. Vietinbank cần đầu tư vào công nghệ để tăng cường năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Hợp Tác Giữa Vietinbank Và Doanh Nghiệp Để Phát Triển Bền Vững

Mối quan hệ hợp tác chặt chẽ giữa Vietinbank và doanh nghiệp là yếu tố quan trọng để phát triển bền vững. Ngân hàng cần lắng nghe ý kiến của doanh nghiệp, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ, và hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn. Doanh nghiệp cần minh bạch thông tin, sử dụng vốn vay hiệu quả, và tuân thủ các cam kết với ngân hàng. Cần xây dựng mối quan hệ tin cậy và cùng có lợi giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về cho vay tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm cho vay Cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu của NHTM. Theo cách hiểu chung nhất, cho vay là việc NHTM (bên cho vay) nhường quyền sử dụng vốn cho người khác (khách hàng - bên đi vay) với những điều kiện nhất định (thời hạn, lãi suất.

Hai nguyên tắc quan trọng nhất trong hoạt động cho vay là sự tin tưởng và hoàn trả. Nghĩa là bên cho vay phải tin tưởng vào bên đi vay và bên đi vay phải hoàn trả lại số tiền đã vay sau một khoảng thời gian nhất định. Tại Việt Nam, hoạt động cho vay của NHTM được định nghĩa tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Bản chất và chức năng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại: Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng tại NHTM.

Hoạt động này ra đời từ buổi đầu của Ngân hàng và đã trở thành một trong hai nhiệm vụ cơ bản của NHTM bên cạnh nghiệp vụ huy động vốn. Đây cũng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của NHTM như chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ. Thực tế quá trình phát triển của NHTM cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của NHTM. Các loại hình, sản phẩm cho vay ngày càng phong phú, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng từ phía khách hàng.

Khi định nghĩa về hoạt động cho vay, tuy có nhiều quan điểm khác nhau nhưng tóm lại, có thể định nghĩa hoạt động cho vay của NHTM là hoạt động cung ứng tiền cho các khách hàng có nhu cầu về tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Hoạt động cho vay có vai trò như sau: luan.duong 6 - Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM và thúc đẩy các hoạt động khác của NHTM: Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu của NHTM, doanh thu từ hoạt động này thường chiếm 70% tổng doanh thu ở các nước phát triển, hay đến 90% doanh thu của NHTM ở các nước đang phát triển. Hiện nay tại Việt Nam, khoảng 60-80% doanh thu của các NHTM là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu. Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, các đơn vị kinh tế có thể vay của NHTM để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những giúp doanh nghiệp đủ tiền trả cho NHTM mà còn dư một khoản tiền để gửi vào NHTM, giúp tăng trưởng hoạt động huy động vốn của NHTM.

Thêm vào đó, khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của NHTM cũng dựa vào đó mà phát triển. - Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung - cầu dịch vụ hàng hoá: Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn thì sẽ rất cần sự hỗ trợ tài chính từ các NHTM. Nhưng doanh nghiệp chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ NHTM khi doanh nghiệp tiêu thụ được hết số sản phẩm hàng hoá đã sản xuất ra, hay phải có một bộ phận những người tiêu dùng mua và có khả năng mua sản phẩm đó. Về phía người tiêu dùng, với một mức thu nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua tất cả hàng hoá mình muốn.

Họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích luỹ. Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ. Doanh nghiệp sẽ không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất mới. Do đó, NHTM cho vay là giải pháp có lợi đôi bên: NHTM cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thì sẽ có nhiều hàng hoá.

NHTM cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu mua hàng hoá. Như vậy hoạt động cho vay của NHTM đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế.duong 7 - Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn: Vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện qua các hình thức khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của một vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất- lưu thông. Từ đó xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất định có những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) và có những đơn vị tạm thời thiếu vốn.

Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kì nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết được vấn đề điều hoà vốn. NHTM với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn. - Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn đi vay từ NHTM để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (Ví dụ kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tới trên 70%). Do vậy, bằng các chính sách cho vay, định hướng chung của nhà nước góp phần tạo cho nền kinh tế một cơ cấu kinh tế hợp lý, cân đối.

Bằng những công cụ tín dụng, NHTM có thể cho vay ưu đãi những ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể. - Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém, công nghệ lạc hậu, chắp vá, thiếu đồng bộ làm giảm ưu thế cũng như khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp. Thông qua vốn vay của NHTM, doanh nghiệp có thể đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo luan.duong 8 ra nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước. Như vậy hoạt động cho vay tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ứng dụng công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh, qua đó giúp doanh nghiệp hoạt động ngày càng hiệu quả, tăng khả năng cạnh tranh.

Đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM So với cho vay khách hàng cá nhân, việc cho vay khách hàng doanh nghiệp có một số đặc điểm khác biệt quan trọng như quy mô món vay lớn, việc thẩm định phức tạp và mất nhiều thời gian do vậy quy trình cho vay chặt chẽ, phức tạp hơn. Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Hoạt động cho vay của NHTM là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý. Các hành vi cho vay của NHTM có cùng một logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một chủ thể mà NHTM tin tưởng cấp vốn cho vay, nhưng nó không chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà là nhiều loại như cho vay, bảo lãnh , cầm cố. * Các khoản vay đều phải theo một quy trình cho vay, thu nợ nhất định.

Thông thường gồm 5 bước: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay. Bước 2: Phân tích tín dụng. Bước 3: Quyết định cấp tín dụng cho vay. Bước 4: Giải ngân.

Bước 5: Giám sát thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay. * Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay. * Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay. * Khi kết thúc hợp đồng, khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hoặc một số thoả thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhận.

Thông thường, nếu không có quy định khác, nếu khách hàng không thực hiện theo quy định của hợp đồng thì tài sản luan.duong 9 đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay. Các hình thức cho vay vốn của Ngân hàng thương mại - Căn cứ vào thời hạn cho vay : Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ khi khách hàng nhận vốn vay đến thời điểm khách hàng trả hết nợ gốc và lãi vốn vay theo như thoả thuận trong hợp đồng tín dụng đã ký kết giữa ngân hàng/ tổ chức tín dụng với khách hàng. Căn cứ vào thời hạn, cho vay được chia thành ba loại: Cho vay ngắn hạn: Những khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Cho vay trung hạn và dài hạn: Các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng sẽ được phân loại vào các khoản vay trung hạn hoặc dài hạn, việc phân loại này tùy thuộc vào từng quốc gia khác nhau, với quốc gia thì việc phân loại này cũng tùy thuộc vào từng thời điểm mà quy định thời hạn đối với các khoản vay trung hạn hay dài hạn. Hiện tại đối với Việt Nam, ngân hàng nhà nước phân loại các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng là vay trung hạn, còn lại các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng là vay dài hạn.

- Căn cứ vào đối tượng cho vay: Cách phân loại này căn cứ vào đối tượng cho vay của NHTM. Đối tượng cho vay của NHTM rất đa dạng, nhìn chung gồm các đối tượng chính sau: Doanh nghiệp: Cho vay doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh. Đây là bộ phận khách hàng thường xuyên có nhu cầu vay vốn lớn, chiếm tỉ trọng cao trong toàn bộ khối lượng cho vay của NHTM.