A study on the enhancement of personal loans quality at vietnam international joint stock commercial bank hai ba trung branch

Tài liệu nghiên cứu A study on the enhancement of personal loans quality at vietnam international joint stock, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về .

• Tác giả: Vu Thi Thu Van
• Người hướng dẫn: Ms. Pham Thi Hoang Anh (Assoc.PhD)
• Trường học: Banking Academy of Vietnam
• Chuyên ngành: Foreign Languages
• Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Ha Noi

Mục lục chi tiết

• CERTIFICATE OF ORIGINALITY
• ACKNOWLEDGEMENTS
• TABLE OF CONTENT
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES
• ABSTRACT
• 1. CHƯƠNG 1: INTRODUCTION
• 1.1. Background of the study
• 1.2. Significance of the study
• 1.3. Scope and limitation of the study
• 1.3.1. Limitation of the study
• 1.3.2. Scope of the study
• 1.4. Definition of terms
• 2. CHƯƠNG 2: LITERATURE REVIEW AND THEORETICAL FRAMEWORK
• 2.1. Literature review
• 2.2. Theoretical Background of Personal Loans at Commercial Bank
• 2.3. Theoretical Background of Personal Loans Quality
• 3. CHƯƠNG 3: PROCEDURE OF SECONDARY DATA COLLECTION AND ANALYSIS/ RESEARCH METHODOLOGY
• 3.1. Locale of the study
• 3.2. Research design/ methodology
• 3.3. Sources of Secondary Data
• 3.4. Validity and Reliability of data analysis
• 3.5. Self Reflection on Secondary Data Collection Analysis
• 4. CHƯƠNG 4: FINDINGS AND DISCUSSION
• 4.1. Findings and Discussion of the business operations at VIB Hai Ba Trung Branch for three years (2018-2020)
• 4.2. Business Results of VIB Hai Ba Trung Branch from 2018 to 2020
• 4.3. Indicator reflecting the quality of business activities
• 4.4. Findings and Discussion of general assessment on Personal Credit Activities at VIB – Hai Ba Trung
• 4.5. Main causes limiting personal loans quality
• 5. CHƯƠNG 5: CONCLUSION AND RECOMMENDATION
• 5.1. Orientation for enhancing personal loans quality at VIB Hai Ba Trung Branch in the period 2021 - 2026
• 5.2. Solutions for enhancing personal loans quality at VIB Hai Ba Trung Branch
• 5.2.1. Product development Solutions
• 5.2.2. Solutions to improve credit quality
• 5.2.3. Human resource development Solutions
• 5.2.4. Solutions to enhancing technology infrastructure
• 5.2.5. Solutions to broaden customer relations and marketing activities
• 5.3. Recommendations to The Government and The State Bank of Vietnam
• 5.4. Recommendation to The head office of Vietnam International Joint Stock Commercial Bank

Tóm tắt

I. Tổng Quan về Chất Lượng Cho Vay Cá Nhân Tại VIB Chi Nhánh HBT

Trong bối cảnh xã hội phát triển, nhu cầu vay vốn cá nhân ngày càng tăng, thúc đẩy sự mở rộng của hệ thống ngân hàng thương mại. Hoạt động tín dụng được xem là nền tảng của ngành ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản sinh lời. Sau nhiều cuộc khủng hoảng kinh tế, thị trường ngân hàng Việt Nam đã có những cải cách đáng kể, tập trung vào nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân và đa dạng hóa sản phẩm. Theo McKinsey, thị trường ngân hàng bán lẻ châu Á sẽ đạt hơn 900 tỷ USD vào năm 2020, với tốc độ tăng trưởng trung bình 14%/năm. Thị trường Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng này, với tiềm năng lớn trong lĩnh vực cho vay cá nhân. Báo cáo của Lê Thị Anh Quyên (2020) cho thấy, cho vay cá nhân chiếm 60-70% tổng doanh số cho vay tại VIB hoặc Agribank và đang ngày càng tăng trưởng. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này không đồng đều giữa các ngân hàng, đòi hỏi sự đánh giá và cải thiện liên tục.

1.1. Tầm Quan Trọng của Cho Vay Tín Chấp Cá Nhân Trong Ngân Hàng

Cho vay tín chấp cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của người dân. Các sản phẩm cho vay này bao gồm vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua xe, và vay sửa chữa nhà, mang lại sự linh hoạt và tiện lợi cho khách hàng. Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro tín dụng và duy trì chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động cho vay cá nhân hiệu quả và bền vững.

1.2. Vai Trò của VIB Chi Nhánh Hai Bà Trưng trong Thị Trường Cho Vay

VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay cá nhân tại khu vực. Với sự hiểu biết sâu sắc về thị trường địa phương và nhu cầu của khách hàng, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình và giải pháp tài chính phù hợp, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế khu vực. Đồng thời, việc duy trì chất lượng tín dụng và kiểm soát nợ xấu là ưu tiên hàng đầu của chi nhánh để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.

II. Phân Tích Thực Trạng Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Tại VIB HBT

Năm 2020, đại dịch COVID-19 đã gây ra những tác động tiêu cực đến nền kinh tế toàn cầu, trong đó có Việt Nam. Nhiều doanh nghiệp và cá nhân gặp khó khăn về tài chính, dẫn đến nguy cơ gia tăng nợ xấu. Các ngân hàng thương mại, bao gồm cả VIB, phải đối mặt với những thách thức lớn trong việc duy trì chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng. Để ứng phó với tình hình này, các ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp như giảm lãi suất, cơ cấu lại nợ, và tăng cường quản lý rủi ro. Tuy nhiên, những giải pháp này cũng đặt ra những yêu cầu cao hơn về năng lực thẩm định tín dụng và kiểm soát chất lượng tín dụng.

2.1. Ảnh Hưởng của COVID 19 Đến Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng

Đại dịch COVID-19 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập và việc làm của nhiều người dân, làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn. Nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động hoặc cắt giảm nhân sự, dẫn đến tình trạng mất việc làm và giảm thu nhập của người lao động. Điều này làm tăng nguy cơ nợ quá hạn và nợ xấu tại các ngân hàng, đòi hỏi các ngân hàng phải có những biện pháp hỗ trợ và tái cấu trúc nợ phù hợp.

2.2. Đánh Giá Tỷ Lệ Nợ Xấu Cá Nhân Tại VIB Chi Nhánh Hai Bà Trưng

Việc đánh giá tỷ lệ nợ xấu cá nhân tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng là rất quan trọng để xác định mức độ rủi ro tín dụng và hiệu quả của các biện pháp quản lý rủi ro. Tỷ lệ nợ xấu cao có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận và uy tín của ngân hàng, đồng thời làm giảm khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng tiềm năng khác. Do đó, việc kiểm soát và giảm thiểu nợ xấu là một trong những ưu tiên hàng đầu của VIB.

2.3. Phân Tích Các Nguyên Nhân Gây Ra Nợ Xấu Trong Cho Vay Cá Nhân

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu trong cho vay cá nhân, bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan. Yếu tố khách quan có thể là do suy thoái kinh tế, thiên tai, dịch bệnh, hoặc thay đổi chính sách. Yếu tố chủ quan có thể là do năng lực thẩm định tín dụng yếu kém, quản lý rủi ro không hiệu quả, hoặc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Việc phân tích kỹ lưỡng các nguyên nhân này sẽ giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả hơn.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Vay Cá Nhân Tại VIB HBT

Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng cần tập trung vào các giải pháp toàn diện, từ việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro, đến việc đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng. Đồng thời, cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay, mở rộng kênh phân phối, và tăng cường hoạt động marketing để thu hút khách hàng. Áp dụng công nghệ vào quản lý tín dụng cũng là một giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Cá Nhân Hiệu Quả

Quy trình thẩm định tín dụng cần được hoàn thiện để đảm bảo đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Điều này bao gồm việc thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng, phân tích kỹ lưỡng tình hình tài chính, và sử dụng các mô hình chấm điểm tín dụng hiện đại. Đồng thời, cần tăng cường kiểm soát chất lượng thẩm định tín dụng để đảm bảo tính khách quan và minh bạch.

3.2. Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay

Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng và giảm thiểu nợ xấu. VIB cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm việc xác định, đo lường, giám sát, và kiểm soát các loại rủi ro tín dụng. Đồng thời, cần xây dựng các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả.

3.3. Đào Tạo Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Chuyên Nghiệp

Năng lực cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng. VIB cần đầu tư vào đào tạo và phát triển cán bộ tín dụng, trang bị cho họ những kiến thức và kỹ năng cần thiết để thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, và phục vụ khách hàng tốt nhất. Đồng thời, cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và tạo động lực cho cán bộ tín dụng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Quản Lý Tín Dụng Cá Nhân VIB

Việc ứng dụng công nghệ số vào quản lý tín dụng cá nhân giúp VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu chi phí, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Các công nghệ như Big Data, AI, và Blockchain có thể được sử dụng để phân tích dữ liệu khách hàng, tự động hóa quy trình thẩm định tín dụng, và tăng cường bảo mật thông tin. Đồng thời, cần xây dựng các kênh giao dịch trực tuyến tiện lợi để thu hút khách hàng.

4.1. Sử Dụng Big Data Để Phân Tích và Đánh Giá Tín Dụng

Big Data cho phép VIB thu thập và phân tích lượng lớn dữ liệu về khách hàng, từ đó có được cái nhìn toàn diện hơn về tình hình tài chính và khả năng trả nợ của họ. Dữ liệu này có thể được sử dụng để xây dựng các mô hình chấm điểm tín dụng chính xác hơn và đưa ra các quyết định cho vay thông minh hơn.

4.2. Tự Động Hóa Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Với AI

AI có thể được sử dụng để tự động hóa nhiều công đoạn trong quy trình thẩm định tín dụng, từ việc thu thập và kiểm tra thông tin đến việc phân tích rủi ro và đưa ra quyết định cho vay. Điều này giúp giảm thiểu thời gian và chi phí thẩm định, đồng thời tăng cường tính chính xác và khách quan.

4.3. Bảo Mật Thông Tin Khách Hàng Với Công Nghệ Blockchain

Blockchain có thể được sử dụng để bảo mật thông tin khách hàng và ngăn chặn gian lận trong hoạt động cho vay. Công nghệ này đảm bảo tính toàn vẹn và không thể sửa đổi của dữ liệu, giúp tăng cường niềm tin của khách hàng và giảm thiểu rủi ro pháp lý.

V. Kết Luận và Định Hướng Phát Triển Cho Vay Cá Nhân VIB HBT

Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng. Bằng cách áp dụng các giải pháp toàn diện và sáng tạo, VIB có thể xây dựng một hệ thống cho vay cá nhân hiệu quả, bền vững, và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, cần chủ động theo dõi và dự báo các xu hướng thị trường, cũng như các thay đổi trong chính sách của nhà nước để có những điều chỉnh kịp thời.

5.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Chính Để Cải Thiện Chất Lượng Tín Dụng

Các giải pháp chính để cải thiện chất lượng tín dụng bao gồm hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro, đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, và ứng dụng công nghệ số vào quản lý tín dụng. Việc thực hiện đồng bộ và hiệu quả các giải pháp này sẽ giúp VIB nâng cao khả năng cạnh tranh và đạt được các mục tiêu kinh doanh.

5.2. Đề Xuất Các Kiến Nghị Đối Với Nhà Nước và Ngân Hàng Nhà Nước

Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc nâng cao chất lượng cho vay cá nhân, Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước cần có những chính sách và biện pháp phù hợp. Điều này bao gồm việc hoàn thiện khung pháp lý về tín dụng, tăng cường giám sát hoạt động cho vay, và hỗ trợ các ngân hàng trong việc ứng dụng công nghệ số.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu chịu tác động sâu sắc từ đại dịch COVID-19 kể từ cuối năm 2019, các chỉ số vĩ mô thế giới và Việt Nam đều ghi nhận sự sụt giảm nghiêm trọng. Báo cáo của IMF và World Bank (10/2020) dự báo kinh tế toàn cầu suy giảm mạnh; UNCTAD (2020) ước tính dòng vốn FDI toàn cầu giảm khoảng 40% trong năm 2020; WTO (10/2020) dự báo thương mại quốc tế giảm 9,2% và tổng số giờ làm việc toàn cầu trong quý II/2020 giảm 14%, tương đương 400 triệu lao động toàn thời gian (theo ILO, 2020). Tại Việt Nam, số liệu của Tổng cục Thống kê (2020) cho thấy 6 tháng đầu năm 2020, tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng giảm 0,8% (giảm 5,3% nếu loại trừ yếu tố giá); doanh thu dịch vụ lưu trú, ăn uống giảm 18,1%; doanh thu du lịch lữ hành giảm 53,2%.

Trước bối cảnh khó khăn trên, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã triển khai các biện pháp ứng phó như hạ lãi suất cơ bản, giãn tiến độ trả nợ theo Thông tư 01 và Chỉ thị 02 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), đồng thời đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân theo định hướng ngân hàng bán lẻ. Dự báo của McKinsey (2020) chỉ ra rằng doanh thu ngân hàng bán lẻ tại khu vực châu Á đạt hơn 900 tỷ USD với tốc độ tăng trưởng trung bình 14%/năm. Khảo sát của Boston Consulting Group (BCG, 2019) cũng khẳng định tín dụng bán lẻ chiếm 30% - 35% tổng dư nợ nhưng đóng góp trên 60% lợi nhuận của các ngân hàng thương mại hàng đầu châu Á. Tại Việt Nam, quy mô dân số đạt xấp xỉ 97,58 triệu người tạo ra nhu cầu vay vốn tiêu dùng, mua nhà, mua ô tô và sản xuất kinh doanh hộ gia đình rất lớn. Tuy nhiên, hoạt động cho vay cá nhân vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro nợ quá hạn, khó khăn trong kiểm soát thông tin thu nhập khách hàng và áp lực hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh (KPIs).

Từ thực tiễn trên, tác giả Vũ Thị Thu Vân thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm giải quyết các nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay cá nhân và các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay cá nhân.
2. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018 – 2020, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân giới hạn chất lượng tín dụng.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng cùng các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội sở VIB trong giai đoạn 2021 – 2026.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay và chất lượng cho vay đối với phân khúc khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (địa chỉ: 59 Quang Trung, Quận Hai Bà Trưng, TP. Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thực nghiệm được thu thập và phân tích trong giai đoạn 3 năm từ 2018 đến 2020; các định hướng và giải pháp đề xuất áp dụng cho giai đoạn 2021 – 2026.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng

Khóa luận vận dụng khung lý thuyết chuẩn mực về nghiệp vụ ngân hàng thương mại và quản trị tín dụng:

• Ngân hàng thương mại: Được định nghĩa theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 và các tài liệu chuyên ngành của Frederic Mishkin (2001), Peter S. Rose là định chế tài chính trung gian thực hiện nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán nhằm mục tiêu lợi nhuận.
• Cho vay cá nhân (Personal Loans): Là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn tạm thời từ ngân hàng cho khách hàng cá nhân hoặc hộ kinh doanh để phục vụ nhu cầu đời sống hoặc sản xuất kinh doanh, có cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian xác định (Luật Các TCTD 2010; Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – ĐH Thăng Long). Tín dụng cá nhân được phân chia thành cho vay có tài sản bảo đảm (Secured loans) và cho vay không có tài sản bảo đảm / tín chấp (Unsecured loans); phân loại theo tình trạng thu hồi gồm dư nợ trong hạn (Outstanding loans) và nợ quá hạn (Overdue debt - Nguyễn Văn Tiến, 2012).
• Quy trình cấp tín dụng cá nhân (Credit Granting Process): Chuẩn hóa theo quy định nội bộ của VIB gồm 4 giai đoạn nối tiếp: (1) Bán hàng (Selling); (2) Đề xuất, thẩm định và phê duyệt tín dụng (Credit Proposal, Appraisal and Approval); (3) Soạn thảo và ký kết hợp đồng (Drafting and Signing the Contract); (4) Giải ngân và kiểm soát sau giải ngân (Disbursement).
• Hệ thống tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay cá nhân:
  • Tiêu chí định tính: Khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng; Độ an toàn tuyệt đối trong giao dịch tín dụng và bảo mật thông tin; Tính đa dạng và tiện ích gia tăng của sản phẩm, dịch vụ; Mức độ hài lòng của khách hàng về thái độ phục vụ của nhân viên và cơ sở vật chất.
  • Tiêu chí định lượng: Tỷ lệ nợ xấu (NPLs) xác định từ nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN; Tỷ lệ nợ quá hạn xác định từ nợ nhóm 2 đến nhóm 5 theo QĐ 493; Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (Loss loan provisions) gồm dự phòng chung (mức trích 0,75% trên tổng dư nợ) và dự phòng cụ thể theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Thông tư 09/2014/TT-NHNN.

Lược khảo tài liệu nghiên cứu

Tác giả đã tổng hợp và so sánh kết quả từ các công trình nghiên cứu đi trước:

• Luận văn của Phùng Hương Ly (2014) về chất lượng tín dụng cá nhân tại NCB – Chi nhánh Hà Nội.
• Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Anh Đức (2015) về phát triển cho vay KHCN tại Techcombank.
• Nghiên cứu của Trần Thị Hồng Nhung (2017) về mối quan hệ giữa rủi ro và chất lượng tín dụng tại ACB.
• Luận văn của Nguyễn Thị Lệ Thu (2018) về mở rộng tín dụng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Hồng Hà.
• Luận văn thạc sĩ của Phạm Thị Hải Yến (2019) về hiệu quả cho vay KHCN tại Vietcombank – Chi nhánh Hoàn Kiếm.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp phân tích báo cáo tài chính (Financial Statement Analysis): Thu thập và xử lý chuỗi số liệu từ Báo cáo thường niên, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo huy động vốn và Báo cáo dư nợ của VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018 – 2020. Dữ liệu tài chính năm 2020 của VIB được kiểm toán độc lập bởi Công ty TNHH KPMG Việt Nam tuân thủ Chuẩn mực Kế toán Việt Nam (VAS).
• Phương pháp phỏng vấn chuyên sâu (Qualitative In-depth Interview): Phỏng vấn trực tiếp 3 cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm từ 3 đến 5 năm tại chi nhánh gồm: Trưởng phòng Khách hàng cá nhân (Mr. Nguyễn Đình Thụy), Phó phòng Khách hàng cá nhân (Mr. Nguyễn Xuân Hùng) và Chuyên viên Quản lý khách hàng cấp cao (Mrs. Nguyễn Thị Miên).
• Phương pháp điều tra bảng hỏi (Survey): Phát phiếu khảo sát trực tiếp đến 50 khách hàng cá nhân đã và đang giao dịch vay vốn tại VIB Hai Bà Trưng (độ tuổi từ 25 đến 55 tuổi, chiếm đa số là nữ giới) để đánh giá các tiêu chí định tính về mức độ an toàn, tính tiện ích, năng lực đáp ứng và thái độ phục vụ.
• Phương pháp so sánh, thống kê mô tả và tổng hợp: Sử dụng bảng biểu và biểu đồ để phân tích biến động quy mô, cơ cấu và các tỷ lệ phản ánh chất lượng tín dụng.

Nội dung chính theo từng chương

CHAPTER 1: INTRODUCTION

Chương mở đầu trình bày tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh thị trường tài chính chịu tác động của dịch bệnh nhưng phân khúc bán lẻ tiếp tục là động lực tăng trưởng cốt lõi của hệ thống ngân hàng. Tác giả xác định rõ mục tiêu nghiên cứu, ý nghĩa lý luận và thực tiễn, phạm vi không gian tại VIB Hai Bà Trưng và thời gian từ 2018 đến 2020. Đồng thời, chương 1 cung cấp các định nghĩa thao tác hóa đối với các thuật ngữ then chốt: Tín dụng ngân hàng (Bank Credit), Ngân hàng thương mại (Commercial Bank) và Cho vay cá nhân (Personal Loans).

CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW AND THEORETICAL FRAMEWORK

Chương 2 tổng hợp các nghiên cứu tiền nhiệm và xây dựng cơ sở lý thuyết toàn diện về cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại. Nội dung phân tích sâu đặc điểm của tín dụng cá nhân (đối tượng phân tán, quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn, lãi suất tương đối ổn định, rủi ro tiềm ẩn cao do tính bất cân xứng thông tin). Chương này mô tả chi tiết quy trình cấp tín dụng 4 bước chuẩn mực của VIB và thiết lập khung đánh giá chất lượng cho vay cá nhân kết hợp cả 4 tiêu chí định tính và 3 tiêu chí định lượng căn cứ theo các văn bản pháp lý của Ngân hàng Nhà nước.

CHAPTER 3: PROCEDURE OF SECONDARY DATA COLLECTION AND ANALYSIS/ RESEARCH METHODOLOGY

Chương 3 giới thiệu lịch sử hình thành, quy mô và mạng lưới của Ngân hàng Quốc tế (VIB) từ khi thành lập năm 1996 đến năm 2020 (vốn điều lệ trên 11.000 tỷ VND, vốn chủ sở hữu 17.972 tỷ VND, tổng tài sản 244.000 tỷ VND, hơn 9.400 nhân viên) và vị thế Chi nhánh Hai Bà Trưng (thành lập ngày 12/01/2004 tại 59 Quang Trung, Hà Nội). Tác giả trình bày chi tiết quy trình nghiên cứu hỗn hợp kết hợp phân tích báo cáo tài chính đã kiểm toán, phỏng vấn sâu 3 cán bộ phòng ban và khảo sát 50 khách hàng. Chương này cũng phân tích tính hợp lệ, độ tin cậy của dữ liệu và tự đánh giá ưu/nhược điểm của phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp.

CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION

Chương 4 là chương trọng tâm phân tích dữ liệu thực tế tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018 – 2020:

• Kết quả kinh doanh tổng thể: Tổng thu nhập hoạt động (TOI) tăng trưởng liên tục từ 6.086 tỷ VND (2018) lên 8.152 tỷ VND (2019) và đạt 11.216 tỷ VND (2020). Tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) giảm từ 44,2% (2018) xuống 42% (2019) và đạt 39,8% (2020). Lợi nhuận trước thuế tăng từ 2.743 tỷ VND (2018) lên 4.082 tỷ VND (2019). Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) duy trì ở mức cao: 22,5% (2018) và 27,1% (2019).
• Hoạt động huy động vốn: Quy mô huy động tăng từ 12.499 tỷ VND (2018) lên 16.737 tỷ VND (2019) và 22.395 tỷ VND (2020). Tiền gửi từ khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng áp đảo từ 72% đến 80% tổng vốn huy động.
• Hoạt động cho vay và cơ cấu tín dụng: Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 6.138,735 tỷ VND (2018) lên 10.199,808 tỷ VND (2019) và 14.520,235 tỷ VND (2020). Trong đó, dư nợ cho vay cá nhân tăng từ 3.115,623 tỷ VND (chiếm 50,74% năm 2018) lên 8.023,766 tỷ VND (78,66% năm 2019) và 10.380,604 tỷ VND (71,48% năm 2020). Hơn 95% dư nợ bán lẻ có tài sản bảo đảm.
• Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu (NPLs) được kiểm soát tốt, giảm liên tục từ 2,15% (2018) xuống 1,68% (2019) và 1,46% (2020). Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn sau khi giảm từ 3,52% (2018) xuống 3,08% (2019) đã tăng lên 3,79% trong năm 2020 do chính sách gia hạn nợ 10 – 90 ngày hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19. Dự phòng rủi ro tín dụng trích lập tăng dần qua các năm: 197,815 tỷ VND (2018), 350,606 tỷ VND (2019) và 544,793 tỷ VND (2020).
• Đánh giá hạn chế và nguyên nhân: Chỉ ra các điểm nghẽn về việc mất cân đối cơ cấu tín dụng khi giảm mạnh tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, quy trình kiểm chứng nguồn thu nhập khách hàng cá nhân còn mang tính chủ quan và áp lực cạnh tranh lãi suất gay gắt trên thị trường.

CHAPTER 5: CONCLUSION AND RECOMMENDATION

Chương cuối cùng xác lập định hướng phát triển cho vay cá nhân giai đoạn 2021 – 2026 và đưa ra 5 nhóm giải pháp thực thi tại VIB Hai Bà Trưng:

1. Phát triển và đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay cá nhân.
2. Cải tiến quy trình thẩm định, quản trị và kiểm soát chất lượng tín dụng.
3. Đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn và thái độ phục vụ của đội ngũ nhân sự.
4. Nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin và đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số (MyVIB, Big Data, Cloud).
5. Mở rộng phát triển quan hệ khách hàng và các chương trình marketing. Đồng thời, tác giả đề xuất các kiến nghị cụ thể đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính VIB nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý và chính sách hỗ trợ tín dụng.

Kết quả và đóng góp

Số liệu tổng hợp hoạt động kinh doanh và chất lượng tín dụng tại VIB Hai Bà Trưng

Chỉ tiêu tài chính / Tín dụng	Đơn vị	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020
Tổng thu nhập hoạt động (TOI)	Tỷ VND	6.086	8.152	11.216
- Thu nhập lãi thuần (Net Interest Income)	Tỷ VND	4.825	6.213	8.496
- Thu ngoài lãi (External Income)	Tỷ VND	1.261	1.939	2.719
Chi phí hoạt động	Tỷ VND	-	-	4.465
Tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR)	%	44,20%	42,00%	39,80%
Lợi nhuận trước thuế	Tỷ VND	2.743	4.082	-
Tỷ suất sinh lời trên vốn CSH (ROE)	%	22,50%	27,10%	-
Tổng vốn huy động	Tỷ VND	12.499	16.737	22.395
- Huy động từ khách hàng cá nhân	Tỷ VND	9.015 (72%)	13.512 (80%)	17.908 (80%)
- Huy động từ tổ chức kinh tế / TCTD	Tỷ VND	2.456 (20%)	1.990 (12%)	3.262 (15%)
- Huy động vốn nước ngoài	Tỷ VND	1.028 (8%)	1.235 (7%)	1.225 (5%)
Tổng dư nợ cho vay	Triệu VND	6.138.735	10.199.808	14.520.235
- Dư nợ cho vay cá nhân	Triệu VND	3.115.623	8.023.766	10.380.604
- Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân	%	50,74%	78,66%	71,48%
Tỷ lệ nợ xấu (NPLs)	%	2,15%	1,68%	1,46%
Tỷ lệ nợ quá hạn	%	3,52%	3,08%	3,79%
Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng	Triệu VND	197.815	350.606	544.793

Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng tại VIB Hai Bà Trưng (2018 - 2020)

Phân loại đối tượng vay	Năm 2018 (Tr.VND)	Tỷ trọng (%)	Năm 2019 (Tr.VND)	Tỷ trọng (%)	Năm 2020 (Tr.VND)	Tỷ trọng (%)
Cho vay doanh nghiệp	3.023.112	49,26%	2.176.042	21,34%	4.139.631	28,52%
- Doanh nghiệp Nhà nước	573.578	9,33%	350.703	3,43%	1.666.622	11,47%
- Công ty TNHH & Cổ phần	1.665.272	27,12%	1.430.116	14,46%	2.000.259	13,77%
- Doanh nghiệp FDI	700.262	11,40%	348.936	3,41%	400.550	2,78%
- Doanh nghiệp tư nhân	84.000	1,41%	46.287	0,04%	72.200	0,50%
Cho vay cá nhân và khác	3.115.623	50,74%	8.023.766	78,66%	10.380.604	71,48%
Tổng cộng dư nợ	6.138.735	100,00%	10.199.808	100,00%	14.520.235	100,00%

Đóng góp chính của khóa luận

• Về mặt học thuật: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng cho vay cá nhân, gắn kết các chỉ tiêu định tính (sự hài lòng, tiện ích, an toàn) với chỉ tiêu định lượng (NPLs, nợ quá hạn, trích lập dự phòng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Thông tư 09/2014/TT-NHNN).
• Về mặt thực tiễn: Khóa luận cung cấp bức tranh dữ liệu chi tiết về thực trạng chuyển dịch mô hình ngân hàng bán lẻ tại VIB Hai Bà Trưng. Minh chứng thực tế cho thấy tỷ trọng dư nợ cá nhân tăng trưởng mạnh từ 50,74% (2018) lên mức trên 70% (2019-2020), tỷ lệ nợ xấu giảm đều qua các năm xuống mức an toàn 1,46%, khẳng định hiệu quả của chiến lược tái cơ cấu VIB 2.0 và sản phẩm mũi nhọn (cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô với trên 95% có tài sản bảo đảm).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi không gian và thời gian: Nghiên cứu chỉ tập trung dữ liệu tại một chi nhánh cấp 1 đơn lẻ (Chi nhánh Hai Bà Trưng) trong giai đoạn 2018 – 2020. Quy mô mẫu khảo sát khách hàng còn hạn chế (50 khách hàng), chưa bao quát toàn diện các phân khúc thu nhập và địa bàn khác nhau.
• Hạn chế về phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Phụ thuộc vào tính sẵn có và mức độ công khai của các báo cáo nội bộ; việc đối chiếu thông tin khách hàng gặp khó khăn do tính bảo mật nghiệp vụ ngân hàng.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng phạm vi nghiên cứu so sánh liên chi nhánh trong toàn hệ thống VIB hoặc đối sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ khác (như Techcombank, ACB, OCB); ứng dụng các mô hình kinh tế lượng để đo lường định lượng các nhân tố tác động đến xác suất vỡ nợ của khách hàng cá nhân trong giai đoạn phục hồi hậu đại dịch.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành: Ngành Tài chính - Ngân hàng, Ngân hàng thương mại, Ngôn ngữ Anh chuyên ngành Kinh tế/Tài chính tham khảo cấu trúc trình bày khóa luận tốt nghiệp bằng tiếng Anh đạt chuẩn học thuật.
• Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng ngân hàng: Tham khảo số liệu thực tế về cơ cấu danh mục cho vay bán lẻ, quy trình thẩm định tín dụng 4 bước, cơ chế trích lập dự phòng rủi ro và các biện pháp kiểm soát nợ quá hạn trong điều kiện biến động kinh tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu huy động vốn tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2018–2020 có đặc điểm gì nổi bật?

Tổng vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 12.499 tỷ VND (2018) lên 16.737 tỷ VND (2019) và đạt 22.395 tỷ VND (2020). Trong đó, tiền gửi từ khách hàng cá nhân luôn đóng vai trò chủ đạo, chiếm tỷ trọng ổn định từ 72% đến 80% tổng nguồn vốn huy động (đạt 17.908 tỷ VND vào năm 2020).

2. Tỷ lệ nợ xấu (NPLs) và nợ quá hạn tại VIB Hai Bà Trưng biến động như thế nào qua các năm?

Tỷ lệ nợ xấu (NPLs) giảm liên tục qua 3 năm: từ 2,15% (2018) xuống 1,68% (2019) và đạt 1,46% (2020). Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 3,52% (2018) xuống 3,08% (2019) nhưng sau đó tăng lên 3,79% vào năm 2020 do chi nhánh chủ động thực hiện Thông tư 01 và Chỉ thị 02 của NHNN, cho phép cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn từ 10 đến 90 ngày cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19.

3. Quy trình cấp tín dụng cá nhân tại VIB được chuẩn hóa qua các bước nào?

Quy trình cấp tín dụng gồm 4 bước:

• Bước 1 (P1 - Selling): Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, tư vấn sản phẩm, thu thập hồ sơ vay và mã CIF.
• Bước 2 (P2 - Credit Proposal, Appraisal and Approval): Kiểm tra lịch sử tín dụng CIC, xếp hạng tín dụng nội bộ, thẩm định tài chính, định giá tài sản bảo đảm và phê duyệt cấp tín dụng.
• Bước 3 (P3 - Drafting and Signing the Contract): Phát hành cam kết thanh toán, soạn thảo hợp đồng tín dụng và ký kết.
• Bước 4 (P4 - Disbursement): Công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giải ngân (tiền mặt hoặc chuyển khoản) và kiểm soát sau giải ngân.

4. Dữ liệu tài chính sử dụng trong khóa luận được bảo đảm độ tin cậy từ những nguồn nào?

Dữ liệu thứ cấp được trích xuất trực tiếp từ Báo cáo thường niên và Báo cáo tài chính giai đoạn 2018 – 2020 của VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng. Trong đó, báo cáo tài chính năm 2020 đã trải qua quy trình kiểm toán độc lập nghiêm ngặt bởi Công ty TNHH KPMG Việt Nam theo Chuẩn mực Kế toán Việt Nam (VAS) và các quy định của Ngân hàng Nhà nước.

5. Khóa luận đề xuất những nhóm giải pháp nào để nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại VIB Hai Bà Trưng?

Tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp: (1) Phát triển và đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay; (2) Nâng cao chất lượng thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng; (3) Đào tạo phát triển nguồn nhân lực; (4) Nâng cấp hạ tầng công nghệ và chuyển đổi số qua ứng dụng MyVIB, Big Data, Cloud; (5) Mở rộng phát triển quan hệ khách hàng và hoạt động tiếp thị.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Vũ Thị Thu Vân đã phản ánh chân thực, có căn cứ khoa học thực trạng hoạt động và chất lượng cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng trong giai đoạn 2018 – 2020. Thông qua việc kết hợp các phương pháp phân tích báo cáo tài chính được kiểm toán, phỏng vấn sâu cán bộ quản lý và khảo sát khách hàng, đề tài đã làm rõ sự chuyển dịch mạnh mẽ sang mô hình bán lẻ với mức tăng trưởng dư nợ cá nhân vượt bậc và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 1,46%. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng mang tính đồng bộ, bám sát định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ hiện đại của VIB trong giai đoạn 2021 – 2026.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BANKING ACADEMY OF VIETNAM FOREIGN LANGUAGES FACULTY ---------- GRADUATION THESIS A STUDY ON THE ENHANCEMENT OF PERSONAL LOANS QUALITY AT VIETNAM INTERNATIONAL JOINT - STOCK COMMERCIAL BANK – HAI BA TRUNG BRANCH Student : Vu Thi Thu Van Class : K20ATCC Academic Year : 2017 - 2021 Student ID : 20A7510201 Advisor : Ms. Pham Thi Hoang Anh (Assoc.PhD) Ha Noi, May 2021 17014125818431000000 Graduation Thesis Banking Academy CERTIFICATE OF ORIGINALITY I would like to reassure that my graduation thesis is conducted by myself with the support of the instructor and do not copy the research works of others. The secondary information data used in the article is sourced and explicitly cited. I take full responsibility for this certificate of originality! Ha Noi, May 2021 Student Vu Thi Thu Van Student: Vu Thi Thu Van i Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy ACKNOWLEDGEMENTS I would like to express my deep and sincere gratitude to my supervisor, Ms.

Pham Thi Hoang Anh (Assoc. PhD), for helping me in the process of the research and providing invaluable guidance throughout my research. Hoang Anh has made a suitable suggestion and detailed comments to make my article as complete as possible. It was a great privilege and honor to work under her guidance.

I also take immense pleasure in thanking all of my teacher in Foreign Language Faculty at Banking Academy for their compensation and expensive lessons during the past 4 years of study. Finally, my special thanks are extended to Vietnam International Joint-Stock Commercial Bank – Hai Ba Trung Branch. Especially, the Board of Directors of the bank has expedited me to go to the practice and enthusiastically supported me during the training period. At the same time, I would like to thank the staff working in the personal client room for enthusiastically helping and facilitating me during the training process at the branch.

Student: Vu Thi Thu Van ii Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy TABLE OF CONTENT CERTIFICATE OF ORIGINALITY. ii TABLE OF CONTENT. iii LIST OF ABBREVIATIONS .v LIST OF TABLES. vi LIST OF FIGURES.

viii CHAPTER 1: INTRODUCTION. Background of the study. Significance of the study. Scope and limitation of the study.

Limitation of the study. Scope of the study. Definition of terms .5 CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW AND THEORETICAL FRAMEWORK. Theoretical Background of Personal Loans at Commercial Bank.

Theoretical Background of Personal Loans Quality .14 CHAPTER 3: PROCEDURE OF SECONDARY DATA COLLECTION AND ANALYSIS/ RESEARCH METHODOLOGY .1 Locale of the study. Research design/ methodology. Sources of Secondary Data. Validity and Reliability of data analysis .24 Student: Vu Thi Thu Van iii Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy 3.

Self Reflection on Secondary Data Collection Analysis .25 CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION. Findings and Discussion of the business operations at VIB Hai Ba Trung Branch for three years (2018-2020). Business Results of VIB Hai Ba Trung Branch from 2018 to 2020. Indicator reflecting the quality of business activities.

Findings and Discussion of general assessment on Personal Credit Activities at VIB – Hai Ba Trung. Main causes limiting personal loans quality .52 CHAPTER 5: CONCLUSION AND RECOMMENDATION. Orientation for enhancing personal loans quality at VIB Hai Ba Trung Branch in the period 2021 - 2026. Solutions for enhancing personal loans quality at VIB Hai Ba Trung Branch.

Product development Solutions. Solutions to improve credit quality. Human resource development Solutions. Solutions to enhancing technology infrastructure.

Solutions to broaden customer relations and marketing activities. Recommendations to The Goverment and The State Bank of Vietnam. Recommendation to The head office of Vietnam International Joint Stock Commercial Bank. Student: Vu Thi Thu Van iv Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy LIST OF ABBREVIATIONS Abbrevations Meanings VIB Vietnam International Joint-Stock Commercial Bank CBs Commercial Banks HBT Hai Ba Trung Branch NPLs Non-performing Loans KPIs Key Performance Indicators IMF International Monetary Fund UNCTAD United Nations Conference on Trade and Development FDI Foreign Direct Investment WTO World Trade Organization ILO International Labour Organization OCB OricomBank ACB A Chau Joint-Stock Commercial Bank CIF Customer Information Files CIC Credit Information Center SBV State Bank of Vietnam VND Viet Nam Dong Student: Vu Thi Thu Van v Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy LIST OF TABLES Table 4.1: VIB Hai Ba Trung’s Outstanding Loans based on Page: 37 customer types from 2018 to 2020 Table 4.2: Loss Loan Provision of VIB Hai Ba Trung over the Page: 42 years (2018-2020) Student: Vu Thi Thu Van vi Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy LIST OF FIGURES Diagram 1.1: The proportion of personal credit growth of banks in Page: 2 2020 Diagram 1.2: Lowest Personal Loans IR in 12/2020 Page: 4 Diagram 1.3: Credit Granting Process Page: 13 Diagram 4.1: Total Operating Income of VIB Hai Ba Trung (2018- Page: 28 2020) Diagram 4.2: Total Mobilized Capital of VIB Page: 32 Diagram 4.3: Mobilized Capital based on customer types Page: 34 Diagram 4.4: Total Outstanding Loans of VIB Hai Ba Trung Branch Page: 36 (2018-2020) Diagram 4.5: VIB Hai Ba Trung’s Outstanding Loans based on Page: 38 customer types from 2018 to 2020 Diagram 4.6: NPLs and Overdue Debt Ratio of VIB – Hai Ba Trung Page: 40 Branch in period 2018 – 2020 Diagram 4.7: Customer survey results on the ability to meet the needs Page: 43 of customer at the HBT Branch Diagram 4.8: Customer survey results on the safety of credit Page: 44 transactions at VIB HBT Diagram 4.9: Customer survey results on utilities of products Page: 45 Diagram 4.10: Customer survey results on satisfaction with the service Page: 46 attitude of employees Student: Vu Thi Thu Van vii Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy ABSTRACT It is undeniable that personal credit is a very potent type of service, promising to bring great profits to commercial banks.

Accordingly, enhancing personal loans has become a priority goal of the entire financial industry in the context of fiercely competitive markets. The thesis "A STUDY ON THE ENHANCEMENT OF PERSONAL LOANS QUALITY AT VIETNAM INTERNATIONAL JOINT- STOCK COMMERCIAL BANK – HAI BA TRUNG BRANCH" will shed light on issues related to personal credit development at VIB. This includes an overview of credit operations in individual customer segments and business efficiency. At the same time, the thesis aims to analyze the lending situation of VIB Hai Ba Trung while following retail model banks and find their current weakness and lending.

Finally, to come up with some solutions to attract customers among this animated market. In addition, the author also made several recommendations to the Government, State bank of Vietnam, and Head Office of VIB to contribute to the evolution of personal loan quality at commercial banks in general and VIB Hai Ba Trung in particular. Student: Vu Thi Thu Van viii Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy CHAPTER 1: INTRODUCTION 1. Introduction Nowadays, as a developed society, people's lives are increasing, accompanied by significant improvement of human beings in manufacturing sectors such as science and technology, transportation, home appliances.

Thank that, demand for capital use of people and businesses that have pushed to the maximum. Along with the burgeoning of commodity production, the commercial banking system is expanding while confirming its vital role in the economy and finance. In particular, credit activity is considered the foundation of the entire banking industry, accounting for a large proportion of the bank's total assets profitably. After experiencing many periods of hardship from world economic crises such as the 1997 Asian financial crisis, 2008 world financial crisis; Now, the banking markets of many countries, include Vietnam's banking system, have been dramatically reformed and arranged in a new order.

By multi-sector restructuring activities, they have succeeded in improving their quality and diversifying product items. In specific, the credit products for the individual customer segment evaluate as one of the high potential products which have a vibrant market, with the participation of most commercial banks. In line with McKinsey's forecasts (2020), Asia would reach more than $900 billion in retail banking revenue, with an average growth rate of 14% per year by the end of 2020. Of course, the retail banking market in Vietnam will catch up with the general trend of the world, and the potential for personal lending in the future is enormous.

Due to Le Thi Anh Quyen's (2020) report, personal loans account for 60- 70% of total loan sales (at VIB or Agribank ) and are growing higher and higher. However, the growth rate of customer loans in the banking system still had a strong differentiation. Some banks had negative growth, while another bank had a growth rate of over 10%, as indicated in diagram 1. Overall, the consequence that bankers are flush with cash.

Student: Vu Thi Thu Van 1 Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy Diagram 1.1: The proportion of personal credit growth of banks in 2020 Unit: % Source: Collected data from ketnoithanhcong.com This thesis aims to provide an overview of credit operation in individual customer segments and business efficiency. At the same time, to analyze the lending situation of VIB while following retail model banks, to find their current weakness. Finally, this study brings forward some solutions to attract customers in this animated market. Background of the study The last in 2020 is one of the most crisis years of the world economy, including Vietnam.

COVID 19 pandemic - originating in Wuhan (China) at the end of 2019 has been causing severe damage to countries. Its influence pushes the world, countries, and territories into an economic and medical crisis. As a result, many nations fell into deliberate recession, commerce, social security, and significantly the economy declined sharply; tourism activities, festivals, production, or business investment also stalled. Following the IMF and World Bank (10/2020), the world economy was forecasted to diminish in 2020 (from -5.

UNCTAD (2020) estimated global FDI would reduce by about 40% compared to 2019 and resume to fall by 5- 10% in 2020; WTO (10/2020) predicted world trade to decrease by 9. In 2020, Student: Vu Thi Thu Van 2 Student ID: 20A7510201 Graduation Thesis Banking Academy global inflation was forecasted to be low (1.8-2%) due to weak demand and lower oil prices (Can et al. Otherwise, COVID-19 also impacted global employment strongly. Under the World Trade Organization report (10/2020), in the second quarter of 2020, total global working hours were decreased by 14%, equivalent to 400 million full-time employees.

The global job was fell off even more robust than previously forecast by the ILO (2020). Particularly in Vietnam, this epidemiological shock in 2020 has left many natural consequences for the economy. Specifically, based on the General Statistics Office (2020), in the first six months of 2020, the total retail sales of consumer goods and services decreased by 0.8% over the same period in 2019 and would be even more terrible if the price factor was excluded, at 5. Besides, the sale of accommodation services, food, and beverage services decreased by 18.1% over the same period in 2019; Travel tourism revenue fell by 53.2% - this was the two-sector most severely affected by the COVID-19 epidemic due to the implementation of social distancing measures (Nguyen, 2020).

What should the bank do when facing those difficulties? The substantial damage causes society in general, the whole banking industry, and those who need to borrow money from the bank, in particular, have to face many difficulties. However, dealing with such problems and challenges posed by the SARS-CoV-1 pandemic, commercial banks are determined to recover by offering many coping solutions such as lowering the prime interest rate and taking preferential interest for businesses that suffered heavy losses, extending monthly interest payment to stimulate credit demand. Especially, bankers have promoted personal credit activities and followed retail banking orientation. As shown in diagram 1.2, the personal loan interest rates of banks plummeted in December 2020.