Luận văn tốt nghiệp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây đô

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp cải thiện kết quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông, điều tra thực trạng, phân tích số liệu, đề

• Tác giả: Nguyễn Thu Thảo
• Người hướng dẫn: PGS. TS Nguyễn Hữu Tài
• Trường học: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Đô
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Cần Thơ

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.1. Khái quát về vốn kinh doanh của Ngân hàng
• 1.2. Hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.3. Hiệu quả Huy động vốn của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
• 2.1. Những nét khái quát về NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
• 2.2. Thực trạng hiệu quả HĐV của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2014-2016
• 2.3. Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
• 2.4. Đánh giá hiệu quả HĐV của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
• 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM

Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về vốn kinh doanh và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại (NHTM). Nó bao gồm các khái niệm cơ bản về vốn, cơ cấu vốn, và các hoạt động chính của NHTM như huy động vốn, cho vay, và thanh toán. Phần này cũng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn, bao gồm cả nhân tố khách quan và chủ quan.

1.1 Khái niệm về NHTM và hoạt động của NHTM

NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ với hoạt động chính là huy động vốn, cho vay, và thanh toán. NHTM đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối người có vốn nhàn rỗi với người cần vốn. Hoạt động của NHTM được chia thành bốn mảng lớn: huy động vốn, cho vay, thanh toán, và các hoạt động khác như cho thuê tài chính và góp vốn mua cổ phần.

1.2 Khái niệm về vốn của NHTM

Vốn của NHTM là toàn bộ giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư, cho vay, và đáp ứng các nhu cầu khác. Nguồn vốn này bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn huy động. Vốn chủ sở hữu là vốn tự có của ngân hàng, trong khi vốn huy động là vốn từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội.

1.3 Hoạt động huy động vốn của NHTM

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân. Các hình thức huy động vốn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và phát hành chứng chỉ tiền gửi. Hiệu quả huy động vốn phụ thuộc vào khả năng thu hút vốn và chi phí huy động.

II. Thực trạng và hiệu quả huy động vốn của Agribank chi nhánh Tây Đô

Chương này phân tích thực trạng huy động vốn và hiệu quả tài chính của Agribank chi nhánh Tây Đô trong giai đoạn 2014-2016. Nó bao gồm các thông tin về lịch sử hình thành, mô hình tổ chức, và kết quả kinh doanh của chi nhánh. Phần này cũng đánh giá hiệu quả huy động vốn thông qua các chỉ tiêu như chi phí huy động vốn và hiệu suất sử dụng vốn.

2.1 Khái quát về Agribank chi nhánh Tây Đô

Agribank chi nhánh Tây Đô là một trong những chi nhánh quan trọng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank). Chi nhánh này có lịch sử hình thành và phát triển lâu dài, với mô hình tổ chức bao gồm các phòng ban chức năng như phòng tín dụng, phòng kế toán, và phòng dịch vụ khách hàng.

2.2 Thực trạng huy động vốn của Agribank chi nhánh Tây Đô

Trong giai đoạn 2014-2016, Agribank chi nhánh Tây Đô đã đạt được những kết quả đáng kể trong huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như chi phí huy động vốn cao và hiệu suất sử dụng vốn chưa tối ưu. Các nguyên nhân chính bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong chính sách lãi suất.

2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn của Agribank chi nhánh Tây Đô được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như chi phí huy động vốn, hiệu suất sử dụng vốn, và tỷ lệ dư nợ. Mặc dù chi nhánh đã đạt được một số thành tựu, nhưng vẫn cần cải thiện để nâng cao hiệu quả và giảm chi phí.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Đô

Chương này đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Đô. Các giải pháp bao gồm đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sử dụng linh hoạt lãi suất, và áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại. Phần này cũng đưa ra các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam để hỗ trợ chi nhánh trong việc cải thiện hiệu quả hoạt động.

3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank chi nhánh Tây Đô cần tập trung vào việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và sử dụng linh hoạt lãi suất. Chi nhánh cũng cần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút thêm khách hàng.

3.2 Giải pháp tài chính và quản lý vốn

Các giải pháp tài chính bao gồm tối ưu hóa chi phí huy động vốn và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn. Chi nhánh cũng cần áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để cải thiện hiệu quả quản lý và giảm thiểu rủi ro.

3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam

Để hỗ trợ Agribank chi nhánh Tây Đô, Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách lãi suất linh hoạt và hỗ trợ tài chính. Agribank Việt Nam cần tăng cường đầu tư vào công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh thị trường chứng khoán chưa phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam. Theo báo cáo của ngành, hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế được cung cấp qua hệ thống ngân hàng. Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Chi nhánh Tây Đô trong giai đoạn 2014-2016, nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn. Mục tiêu cụ thể là phân tích cơ cấu vốn, chi phí huy động, hiệu suất sử dụng vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô, một chi nhánh trực thuộc ngân hàng lớn nhất Việt Nam về vốn và mạng lưới hoạt động. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở dữ liệu thực tiễn, giúp ngân hàng cải thiện chính sách huy động vốn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết kinh tế về vốn và hoạt động ngân hàng thương mại, trong đó có:

• Lý thuyết cung - cầu vốn: Giải thích sự gặp gỡ giữa người có vốn nhàn rỗi và người cần vốn, qua đó tạo ra lợi ích cho cả hai bên và xã hội.
• Mô hình hiệu quả huy động vốn: Đánh giá hiệu quả dựa trên các chỉ tiêu như chênh lệch thu chi, tốc độ tăng trưởng vốn huy động, chi phí huy động vốn và hiệu suất sử dụng vốn.
• Khái niệm vốn ngân hàng: Bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế và vốn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác hoặc Ngân hàng Nhà nước.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn: Phân thành nhóm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế - xã hội, chính trị pháp luật, tâm lý khách hàng, cạnh tranh) và nhóm nhân tố chủ quan (chiến lược kinh doanh, uy tín ngân hàng, chất lượng phục vụ).

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: vốn huy động, chi phí huy động vốn, hiệu suất sử dụng vốn, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, vốn nội tệ và ngoại tệ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định lượng dựa trên số liệu báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2014-2016. Cỡ mẫu là toàn bộ dữ liệu tài chính của chi nhánh trong 3 năm, được thu thập từ báo cáo nội bộ và các tài liệu chính thức của ngân hàng. Phương pháp chọn mẫu là phương pháp toàn bộ mẫu (census) nhằm đảm bảo tính đầy đủ và chính xác. Phân tích số liệu được thực hiện bằng các công cụ thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ phần trăm tăng trưởng, và đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn. Timeline nghiên cứu kéo dài từ tháng 8/2014 đến tháng 12/2016, bao gồm thu thập dữ liệu, phân tích và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định: Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 254.529 triệu đồng năm 2014 lên 547.516 triệu đồng năm 2016, tương ứng tốc độ tăng trưởng lần lượt là 45,41% và 47,93%. Điều này cho thấy chi nhánh đã chủ động huy động vốn hiệu quả trong bối cảnh kinh tế khó khăn.

2. Cơ cấu vốn huy động hợp lý nhưng còn hạn chế: Tiền gửi của dân cư chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn, tăng 49,21% năm 2015 và 37,99% năm 2016 so với năm 2014. Tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm khoảng 20%, tăng trưởng 33,27% năm 2015 và 83,47% năm 2016. Vốn huy động bằng nội tệ chiếm trên 90%, trong khi vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ và biến động không ổn định.

3. Chi phí huy động vốn giảm nhưng vẫn còn cao: Chi phí huy động vốn giảm từ 40,17% năm 2014 xuống 15,60% năm 2016, tuy nhiên chi phí này vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí hoạt động, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng.

4. Hiệu suất sử dụng vốn có xu hướng giảm: Hiệu suất sử dụng vốn huy động giảm từ 234,85% năm 2014 xuống 149% năm 2016, cho thấy nguồn vốn huy động tại chỗ chưa đảm bảo hoàn toàn cho việc sử dụng vốn hiệu quả.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng nguồn vốn huy động là do chi nhánh chú trọng công tác huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động và nâng cao chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động từ tổ chức kinh tế còn thấp và vốn ngoại tệ chưa được khai thác hiệu quả, làm giảm tính ổn định và đa dạng nguồn vốn. Chi phí huy động vốn giảm nhờ vào việc quản lý chi phí và điều chỉnh lãi suất linh hoạt, nhưng vẫn còn cao do ảnh hưởng của lạm phát và cạnh tranh gay gắt trên thị trường liên ngân hàng. Hiệu suất sử dụng vốn giảm phản ánh việc sử dụng vốn chưa tối ưu, có thể do tập trung cho vay ngắn hạn nhằm giảm rủi ro nhưng làm giảm lợi nhuận dài hạn. So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn kinh tế khó khăn. Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động và chi phí huy động qua các năm sẽ minh họa rõ nét xu hướng này.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Thiết kế và triển khai các sản phẩm tiền gửi mới, linh hoạt về kỳ hạn và phương thức trả lãi, bao gồm chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, nhằm thu hút đa dạng khách hàng. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng. Chủ thể: Ban kế hoạch kinh doanh và phòng marketing.

2. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh: Điều chỉnh lãi suất theo từng nhóm khách hàng, ưu đãi khách hàng lớn và trung thành để tăng tính hấp dẫn. Thời gian thực hiện: liên tục theo quý. Chủ thể: Ban giám đốc và phòng tài chính.

3. Nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại: Mở rộng các dịch vụ tiện ích như SMS Banking, Internet Banking, thẻ tín dụng để tăng sự hài lòng và trung thành của khách hàng. Thời gian thực hiện: 12 tháng. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin và phòng kinh doanh.

4. Tăng cường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo cán bộ về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, kỹ năng giao tiếp và quản lý rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. Thời gian thực hiện: liên tục, hàng năm. Chủ thể: Phòng nhân sự và đào tạo.

5. Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin và quản trị mạng: Đảm bảo hệ thống IPCAS hoạt động ổn định, bảo mật thông tin khách hàng, phòng chống tội phạm mạng. Thời gian thực hiện: 6 tháng. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh và quản lý chi phí.

2. Nhà quản lý tài chính ngân hàng: Áp dụng các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn và các giải pháp đề xuất để tối ưu hóa nguồn vốn và lợi nhuận.

3. Chuyên gia nghiên cứu kinh tế và tài chính: Tham khảo dữ liệu thực tiễn và phân tích chuyên sâu về hoạt động huy động vốn trong bối cảnh kinh tế Việt Nam.

4. Sinh viên và học viên cao học ngành ngân hàng, tài chính: Học tập phương pháp nghiên cứu, phân tích số liệu và áp dụng lý thuyết vào thực tiễn ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả huy động vốn được đo lường bằng những chỉ tiêu nào?
   Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các chỉ tiêu như chênh lệch thu chi, tốc độ tăng trưởng vốn huy động, chi phí huy động vốn trên tổng chi phí và hiệu suất sử dụng vốn. Ví dụ, chi phí huy động vốn giảm từ 40,17% năm 2014 xuống 15,60% năm 2016 cho thấy hiệu quả cải thiện.

2. Tại sao tiền gửi có kỳ hạn lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định cao, giúp ngân hàng chủ động sử dụng vốn cho các khoản vay trung và dài hạn, từ đó tăng lợi nhuận. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh Tây Đô.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn?
   Có hai nhóm nhân tố chính: khách quan (môi trường kinh tế, chính trị, tâm lý khách hàng, cạnh tranh) và chủ quan (chiến lược kinh doanh, uy tín ngân hàng, chất lượng phục vụ). Ví dụ, sự ổn định chính trị giúp khách hàng yên tâm gửi tiền.

4. Ngân hàng có thể làm gì để giảm chi phí huy động vốn?
   Ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ để thu hút vốn với chi phí thấp hơn. Chi phí huy động vốn tại chi nhánh Tây Đô đã giảm đáng kể trong giai đoạn nghiên cứu.

5. Tại sao hiệu suất sử dụng vốn lại giảm trong khi vốn huy động tăng?
   Hiệu suất giảm có thể do ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn để giảm rủi ro, dẫn đến lợi nhuận từ vốn sử dụng không tối ưu. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần cân đối giữa an toàn và hiệu quả sử dụng vốn.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô tăng trưởng ổn định với tổng nguồn vốn huy động tăng gần gấp đôi trong giai đoạn 2014-2016.
• Cơ cấu vốn huy động chủ yếu dựa vào tiền gửi dân cư và nội tệ, trong khi vốn ngoại tệ và vốn từ tổ chức kinh tế còn hạn chế.
• Chi phí huy động vốn giảm đáng kể nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng.
• Hiệu suất sử dụng vốn có xu hướng giảm, phản ánh việc sử dụng vốn chưa tối ưu và cần cải thiện.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, điều chỉnh lãi suất linh hoạt, nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng công nghệ hiện đại và phát triển nguồn nhân lực nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.

Tiếp theo, ngân hàng cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm để nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời tiếp tục theo dõi và điều chỉnh chính sách phù hợp với biến động thị trường. Đề nghị các nhà quản lý và chuyên gia tài chính quan tâm áp dụng kết quả nghiên cứu để phát triển bền vững hoạt động ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1. Khái quát về vốn kinh doanh của Ngân hàng 1. Khái niệm về NHTM và hoạt động của NHTM: Trong một nền kinh tế hàng hóa, tại một thời điểm nhất định luôn tồn tại một thực tế là có những người tạm thời đang có một số tiền nhàn rỗi, trong khi đó có những người đang rất cần khối lượng tiền như vậy (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay những cuộc đầu tư có hiệu quả) và họ có thể trả một khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền này. Theo quy luật cung - cầu, họ sẽ gặp nhau và khi đó tất cả (người cho vay, người đi vay, và cả xã hội) đều có lợi, sản xuất lưu thông được phát triển và đời sống được cải thiện.

Cách thức gặp nhau rất đa dạng, và theo đà phát triển NHTM ra đời như một tất yếu và là một cách thức quan trọng, phổ biến nhất. Thông qua các ngân hàng, những người có tiền có thể dễ dàng có được một khoản lợi tức còn người cần tiền có thể có được số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý.Có thể nói các ngân hàng nói riêng và hệ thống tài chính ngân hàng nói chung đang ngày càng chiếm một vị trí quan trọng và vô cùng nhạy cảm trong nền kinh tế, liên quan tới hoạt động của đời sống kinh tế xã hội. Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. SVTH: Nguyễn Thu Thảo 3 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.

TS Nguyễn Hữu Tài Luật về hoạt động của tổ chức tín dụng Việt Nam nêu rõ, hoạt động Ngân hàng được chia thành 4 mảng lớn: huy động vốn, cho vay, thanh toán, và các hoạt động khác. Hoạt động huy động vốn. NHTM hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà nó huy động được từ nền kinh tế. Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các NHTM phải có những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của mình.

Để có nguồn vốn hoạt động, các NHTM nhận tiền gửi của khách hàng dưới nhiều hình thức. Theo thời hạn gửi có: tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn. Theo thành phần kinh tế có: tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư. Theo loại tiền có: tiền gửi nội tệ, tiền gửi ngoại tệ.

Ngoài các hình thức huy động trên, NHTM có thể phát hành các sản phẩm tiền gửi khác như: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu…để huy động vốn trên thị trường phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của mình. Như vậy, hoạt động nhận tiền gửi của NHTM sẽ tạo ra một nguồn tiền lớn để NH sử dụng vì mục tiêu sinh lời và lợi ích của nền kinh tế. Hoạt động cho vay. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM để tạo ra lợi nhuận.

NHTM sau khi tiến hành huy động một lượng tiền gửi nêu trên sẽ tiến hành cho các đối tượng tạm thời thiếu vốn vay trong một thời gian nhất định với thời hạn vay vốn, lãi suất, các điều kiện trả nợ gốc và lãi, các điều kiện ràng buộc khác được ghi rõ trong Hợp đồng tín dụng. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư. Kinh tế càng phát triển, doanh số cho vay của SVTH: Nguyễn Thu Thảo 4 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS. TS Nguyễn Hữu Tài các NHTM càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng ở hầu hết các nước phát triển hàng đầu thế giới.

Hoạt động thanh toán. Trong quá trình nhận tiền gửi của khách hàng và cho khách hàng vay, NH phát hiện ra rằng khách hàng còn có một nhu cầu khác rất cần được đáp ứng là nhu cầu thanh toán. Đối với NHTM, hoạt động thanh toán đòi hỏi phải có các công cụ để thực hiện như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… và có cơ chế thanh toán nhất định như thanh toán nội bộ, thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử…nhằm đảm bảo quyền lợi và tài sản cho khách hàng và đem lại thu nhập cho NH. Các hoạt động khác.

Ngày nay các NH hiện đại phát triển theo hướng đa dạng hoá các loại hình nghiệp vụ nên không chỉ dừng lại ở các hoạt động thuần tuý như trên mà còn phát triển các hoạt động khác như: cho thuê tài chính, hoạt động liên doanh liên kết, góp vốn mua cổ phần… Như vậy, các NHTM hoạt động trong các lĩnh vực chủ yếu: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, đầu tư và cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Khái niệm về vốn của NHTM Vốn của NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà NH huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác cho hoạt động kinh doanh của NH. Thực chất nguồn vốn của các NHTM là 1 bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời, nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà khách hàng gửi vào NH với các mục đích khác nhau. Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho NH và NH trả cho khách hàng 1 khoản lãi cùng với đó NH đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng SVTH: Nguyễn Thu Thảo 5 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.

TS Nguyễn Hữu Tài nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển, đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NH. Cơ cấu vốn của NHTM.Vốn chủ sở hữu. Vốn chủ sở hữu của NHTM là vốn tự có do NH tạo lập thuộc sở hữu riêng của NH thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh. Đây là số vốn ban đầu và được gia tăng không ngừng cùng với quá trình phát triển của NHTM.

Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ NH, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Vốn chủ sở hữu bao gồm: + Vốn điều lệ: là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM do pháp luật quy định khi NH mới thành lập và đi vào hoạt động. + Các quỹ dự trữ: Để đảm bảo duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình trong quá trình hoạt động, các NHTM được trích lập các quỹ dự trữ. Các quỹ này được thực hiện theo quy định của từng quốc gia mức độ trích lập, quy mô của quỹ và mục đích sử dụng.Vốn huy động.

Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong NH. Nó là những giá trị tiền tệ mà NH huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội. NH chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn. NH có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế-xã hội… dưới nhiều hình thức khác nhau bao gồm: huy động vốn theo thành phần kinh tế, huy động vốn theo thời gian, huy động vốn theo loại tiền.

SVTH: Nguyễn Thu Thảo 6 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS. TS Nguyễn Hữu Tài 1. Vốn đi vay là loại vốn mà NH chủ động đi vay với mục đích, thời hạn vay và đối tượng vay khác nhau nhằm bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của mình để đảm bảo duy trì hoạt động của NH một cách bình thường. vốn đi vay thường được phân theo hai nhóm: + Vay NHTW: NHTW cho NHTM vay dưới hình thức chiết khấu giấy tờ có giá.

Mục đích cho vay của NHTW với NHTM là: thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống NH. + Vay tổ chức tín dụng khác: trong quá trình hoạt động, NH có thể vay các TCTD khác thông qua thị trường liên NH. Chi phí nguồn vốn này thường cao và thời gian sử dụng thường ngắn. Các NH cho nhau vay dưới các hình thức: vay qua đêm, vay kì hạn, vay hợp đồng gia hạn.

Ngoài các hình thức huy động vốn trên thì NH có thể huy động từ: + Vốn trong thanh toán: là nguồn vốn mà NH tạo lập được trong quá trình làm trung gian thanh toán. + Vốn tiếp nhận: là số vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN do tài trợ, uỷ thác, đầu tư, làm đại lý, để cấp phát và cho vay các công trình tập trung trọng điểm của Nhà nước.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM 1. Khái niệm huy động vốn Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Các hình thức huy động vốn Hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “ đầu vào” của ngân hàng.

Không có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ nguồn vốn SVTH: Nguyễn Thu Thảo 7 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS. TS Nguyễn Hữu Tài tài trợ cho các hoạt động của mình. Ngoài ra, NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn. Bởi vậy, các NHTM đã đưa ra các hình thức huy động đa dạng và linh hoạt nhằm huy động tối đa nguồn vốn trong nền kinh tế.

Căn cứ theo thành phần kinh tế. - Huy động vốn từ tiền gửi của dân cư Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toán. Mỗi cá nhân và gia đình trong xã hội đều có những khoản tiền nhàn rỗi, dự phòng để chi tiêu trong tương lai. Xã hội càng phát triển, thu nhập của người dân càng tăng lên thì các khoản dự phòng này càng cao.