Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tuyên quang

Luận văn về tăng cường huy động vốn tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang. Nghiên cứu giải pháp, thực trạng huy động vốn, định hướng phát triển hiệu quả.

• Tác giả: Hoàng Mai Hƣơng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thanh Phƣơng
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Tăng Cƣờng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Tuyên Quang
• Loại tài liệu: Luận văn Thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm huy động vốn
• 1.1.2. Vai trò của huy động vốn
• 1.1.3. Các hình thức huy động vốn
• 1.1.4. Các kênh huy động vốn
• 1.2. TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Quan niệm về tăng cường huy động vốn
• 1.2.2. Vai trò của tăng cường huy động vốn
• 1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường huy động vốn
• 1.3. KINH NGHIỆM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 1.3.1. Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của một số ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 2.1.1. Sự hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy
• 2.1.3. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020
• 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn
• 2.2.2. Cơ cấu huy động vốn
• 2.2.3. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
• 2.2.4. Thị phần huy động vốn
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
• 3.1.2. Định hướng tăng cường huy động vốn của Chi nhánh
• 3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 3.2.1. Tiếp tục triển khai đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
• 3.2.2. Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng
• 3.2.3. Hoàn thiện tốt hoạt động marketing của Chi nhánh
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng nhân lực thực hiện hoạt động huy động vốn
• 3.2.5. Kiến nghị với BIDV
• 3.2.6. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Luận Văn Tăng Cường Huy Động Vốn BIDV Tuyên Quang

Luận văn này tập trung nghiên cứu các giải pháp tăng cường huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Tuyên Quang. Huy động vốn là yếu tố then chốt cho sự phát triển của mọi ngân hàng thương mại. Nguồn vốn dồi dào giúp BIDV mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Luận văn xem xét thực trạng, phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất các giải pháp cụ thể, khả thi. Đặc biệt, luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường marketing để thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, luận văn cũng đề cập đến vai trò của chính sách huy động vốn linh hoạt và hiệu quả trong việc tạo lợi thế cạnh tranh cho BIDV Chi nhánh Tuyên Quang trên thị trường tài chính ngân hàng địa phương. Mục tiêu cuối cùng là đóng góp vào sự phát triển bền vững của BIDV nói riêng và kinh tế Tuyên Quang nói chung. Dẫn chứng: "Huy động vốn được coi là vấn đề cốt lõi trong chiến lược phát triển, đồng thời cũng là vấn đề sống còn của các ngân hàng thương mại trong cạnh tranh cũng như hội nhập quốc tế."

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn trong ngân hàng

Huy động vốn là quá trình ngân hàng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân. Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản, mở rộng hoạt động tín dụng và đầu tư. Huy động vốn hiệu quả giúp BIDV Chi nhánh Tuyên Quang đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và cá nhân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Nguồn vốn ổn định cũng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao uy tín trên thị trường. Việc quản lý nguồn vốn huy động một cách khôn ngoan là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.

1.2. Các hình thức huy động vốn phổ biến tại BIDV

BIDV sử dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Tiền gửi tiết kiệm là hình thức phổ biến nhất, thu hút đông đảo khách hàng cá nhân. Tiền gửi thanh toán phục vụ nhu cầu giao dịch hàng ngày của doanh nghiệp. Phát hành chứng chỉ tiền gửi là kênh huy động vốn trung và dài hạn. Vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác giúp BIDV bổ sung nguồn vốn khi cần thiết. Cơ cấu huy động vốn hợp lý, đa dạng giúp BIDV Chi nhánh Tuyên Quang chủ động hơn trong việc quản lý nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu thị trường.

II. Vấn Đề Thách Thức Huy Động Vốn Tại BIDV Tuyên Quang

Mặc dù đã đạt được những thành công nhất định, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong công tác huy động vốn. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng TMCP tư nhân, ngày càng gay gắt. Lãi suất huy động vốn biến động theo thị trường, gây khó khăn cho việc dự báo và quản lý chi phí. Tình hình kinh tế địa phương còn nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của người dân và doanh nghiệp. Bên cạnh đó, nhận thức về các sản phẩm tài chính ngân hàng của một bộ phận người dân còn hạn chế. Do đó, việc tăng cường huy động vốn đòi hỏi BIDV Chi nhánh Tuyên Quang phải có những giải pháp sáng tạo, hiệu quả và phù hợp với điều kiện thực tế. Theo tài liệu gốc: "kết quả tăng cường huy động vốn còn bộc lộ nhiều hạn chế bất cập như: thị phần huy động vốn còn thấp so với các NHTM trên địa bàn; quy mô nguồn vốn huy động chưa đạt kế hoạch đề ra; tốc độ phát triển quy mô vốn huy động có xu hướng giảm dần; đối tượng khách hàng chưa phong phú."

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên địa bàn Tuyên Quang

Thị trường tài chính Tuyên Quang ngày càng trở nên cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng TMCP. Các ngân hàng này thường có chính sách lãi suất hấp dẫn và sản phẩm đa dạng, thu hút một lượng lớn khách hàng. Để giữ vững và mở rộng thị phần, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo ra những sản phẩm và dịch vụ khác biệt, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, việc xây dựng và củng cố uy tín thương hiệu cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt.

2.2. Ảnh hưởng của biến động lãi suất đến huy động vốn

Lãi suất huy động vốn biến động liên tục theo thị trường, gây khó khăn cho việc dự báo và quản lý chi phí. Khi lãi suất tăng, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang phải tăng lãi suất để thu hút khách hàng, làm tăng chi phí hoạt động. Ngược lại, khi lãi suất giảm, khách hàng có thể chuyển sang các kênh đầu tư khác, làm giảm lượng tiền gửi. Để ứng phó với biến động lãi suất, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần có chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng thời điểm và đối tượng khách hàng. Đồng thời, cần đa dạng hóa các kênh huy động vốn để giảm thiểu rủi ro.

2.3. Tác động của tình hình kinh tế địa phương đến khả năng huy động vốn

Tình hình kinh tế Tuyên Quang có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang. Khi kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân và doanh nghiệp tăng lên, từ đó tăng khả năng gửi tiền vào ngân hàng. Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, thu nhập giảm sút, khách hàng có xu hướng rút tiền để chi tiêu hoặc đầu tư vào các kênh khác. Để ứng phó với tình hình kinh tế địa phương, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần có chính sách tín dụng phù hợp, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, tạo việc làm và tăng thu nhập cho người dân.

III. Cách Triển Khai Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn BIDV Tuyên Quang

Để tăng cường huy động vốn, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn. Phát triển các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Xây dựng các gói sản phẩm đặc biệt dành cho khách hàng doanh nghiệp, với nhiều ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ. Nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động vốn trực tuyến, tận dụng lợi thế của công nghệ số. Bên cạnh đó, cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Sự đa dạng trong sản phẩm giúp BIDV thu hút nhiều phân khúc khách hàng khác nhau.

3.1. Phát triển các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt

Sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn là một trong những kênh huy động vốn quan trọng của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang. Để thu hút khách hàng, cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt, với nhiều mức lãi suất và thời gian đáo hạn khác nhau. Khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Bên cạnh đó, cần chú trọng đến việc cải thiện quy trình gửi và rút tiền, tạo sự thuận tiện cho khách hàng. Các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt giúp BIDV đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tăng trưởng huy động vốn.

3.2. Xây dựng các gói sản phẩm đặc biệt cho khách hàng doanh nghiệp

Khách hàng doanh nghiệp là một trong những đối tượng quan trọng của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang. Để thu hút khách hàng doanh nghiệp, cần xây dựng các gói sản phẩm đặc biệt, với nhiều ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ và các tiện ích khác. Các gói sản phẩm này cần được thiết kế phù hợp với đặc điểm kinh doanh của từng loại hình doanh nghiệp. Bên cạnh đó, cần chú trọng đến việc tư vấn và hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp trong quá trình sử dụng sản phẩm. Gói sản phẩm doanh nghiệp đặc biệt giúp BIDV củng cố mối quan hệ với khách hàng và tăng cường huy động vốn từ khu vực này.

3.3. Triển khai các sản phẩm huy động vốn trực tuyến

Công nghệ số đang thay đổi cách thức hoạt động của các ngân hàng. BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần tận dụng lợi thế của công nghệ số để triển khai các sản phẩm huy động vốn trực tuyến, giúp khách hàng dễ dàng gửi và rút tiền mọi lúc, mọi nơi. Các sản phẩm này cần được thiết kế thân thiện, dễ sử dụng và bảo mật. Bên cạnh đó, cần tăng cường marketing trực tuyến để giới thiệu sản phẩm đến khách hàng. Sản phẩm huy động vốn trực tuyến giúp BIDV mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng và tăng trưởng huy động vốn một cách hiệu quả.

IV. Bí Quyết Nâng Cao Chất Lượng Chăm Sóc Khách Hàng BIDV Tuyên Quang

Chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt để tăng cường huy động vốn. BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, từ khâu tiếp đón đến giải quyết các vấn đề phát sinh. Đào tạo đội ngũ nhân viên am hiểu sản phẩm, nhiệt tình và tận tâm. Thường xuyên lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ. Bên cạnh đó, cần xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, tạo sự tin tưởng và trung thành. Chăm sóc khách hàng tốt giúp BIDV giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới.

4.1. Xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp

Quy trình chăm sóc khách hàng cần được xây dựng một cách bài bản, khoa học và chuyên nghiệp. Từ khâu tiếp đón khách hàng tại quầy giao dịch, đến khâu tư vấn sản phẩm, giải quyết khiếu nại và hỗ trợ khách hàng sau bán hàng, tất cả đều phải được thực hiện một cách chu đáo và tận tình. Cần có hệ thống theo dõi và đánh giá hiệu quả của quy trình, để không ngừng cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ. Quy trình chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp giúp BIDV tạo ấn tượng tốt với khách hàng và tăng cường huy động vốn.

4.2. Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tâm

Nhân viên là bộ mặt của ngân hàng. Để nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần đầu tư vào việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tâm. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về sản phẩm, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng giải quyết vấn đề và thái độ phục vụ tốt. Bên cạnh đó, cần tạo động lực cho nhân viên, khuyến khích họ làm việc hết mình để mang lại sự hài lòng cho khách hàng. Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tâm giúp BIDV tạo dựng uy tín và tăng cường huy động vốn.

4.3. Thường xuyên lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng

Ý kiến phản hồi của khách hàng là nguồn thông tin quý giá để BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cải thiện chất lượng dịch vụ. Cần thường xuyên tổ chức các cuộc khảo sát, phỏng vấn khách hàng để thu thập ý kiến của họ về sản phẩm, dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên. Bên cạnh đó, cần có hệ thống tiếp nhận và xử lý ý kiến phản hồi một cách nhanh chóng và hiệu quả. Lắng nghe ý kiến của khách hàng giúp BIDV hiểu rõ hơn nhu cầu của họ và cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó tăng cường huy động vốn.

V. Phương Pháp Hoàn Thiện Hoạt Động Marketing BIDV Chi Nhánh Tuyên Quang

Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá thương hiệu và sản phẩm của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang. Cần xây dựng chiến lược marketing toàn diện, bao gồm cả marketing truyền thống và marketing trực tuyến. Tăng cường quảng cáo trên các phương tiện truyền thông địa phương. Tổ chức các sự kiện giới thiệu sản phẩm và tri ân khách hàng. Tận dụng mạng xã hội và các kênh trực tuyến khác để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Bên cạnh đó, cần chú trọng đến việc xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, chuyên nghiệp và thân thiện. Marketing hiệu quả giúp BIDV thu hút khách hàng và tăng cường huy động vốn.

5.1. Xây dựng chiến lược marketing toàn diện

Chiến lược marketing cần được xây dựng dựa trên sự hiểu biết sâu sắc về thị trường, đối thủ cạnh tranh và khách hàng mục tiêu. Chiến lược cần xác định rõ mục tiêu, thông điệp và các kênh truyền thông phù hợp. Cần có kế hoạch cụ thể cho từng hoạt động marketing, với ngân sách và thời gian thực hiện rõ ràng. Bên cạnh đó, cần theo dõi và đánh giá hiệu quả của chiến lược, để điều chỉnh khi cần thiết. Chiến lược marketing toàn diện giúp BIDV tối ưu hóa chi phí và tăng cường huy động vốn.

5.2. Tận dụng mạng xã hội và các kênh trực tuyến

Mạng xã hội và các kênh trực tuyến khác là công cụ marketing hiệu quả và tiết kiệm chi phí. BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần xây dựng và duy trì các kênh truyền thông trực tuyến, như website, fanpage, Zalo, YouTube. Sử dụng các kênh này để giới thiệu sản phẩm, chia sẻ thông tin hữu ích và tương tác với khách hàng. Bên cạnh đó, cần chạy các chiến dịch quảng cáo trực tuyến, nhắm mục tiêu đến khách hàng tiềm năng. Tận dụng mạng xã hội và các kênh trực tuyến giúp BIDV tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.

5.3. Xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín và chuyên nghiệp

Hình ảnh thương hiệu có vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng. BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, chuyên nghiệp và thân thiện. Điều này đòi hỏi sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên, từ cách ăn mặc, giao tiếp đến thái độ phục vụ. Bên cạnh đó, cần chú trọng đến việc thiết kế logo, slogan và các ấn phẩm marketing khác, tạo sự đồng bộ và nhận diện thương hiệu. Hình ảnh thương hiệu uy tín giúp BIDV tạo dựng niềm tin với khách hàng và tăng cường huy động vốn.

VI. Kết Luận Hướng Phát Triển Huy Động Vốn BIDV Tuyên Quang

Luận văn đã phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Tuyên Quang, chỉ ra những thách thức và đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn. Các giải pháp này tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng và hoàn thiện hoạt động marketing. Trong tương lai, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Tận dụng lợi thế của công nghệ số, phát triển các sản phẩm và dịch vụ trực tuyến. Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm và am hiểu thị trường. Cùng với sự hỗ trợ của BIDV và chính quyền địa phương, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang sẽ đạt được những thành công mới trong công tác huy động vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế Tuyên Quang.

6.1. Tổng kết các giải pháp tăng cường huy động vốn

Các giải pháp đã đề xuất bao gồm đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng và hoàn thiện hoạt động marketing. Đa dạng hóa sản phẩm giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Chăm sóc khách hàng tốt giúp giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. Marketing hiệu quả giúp quảng bá thương hiệu và sản phẩm đến khách hàng tiềm năng. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp BIDV Chi nhánh Tuyên Quang tăng cường huy động vốn một cách bền vững.

6.2. Hướng phát triển trong tương lai

Trong tương lai, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Cần tận dụng lợi thế của công nghệ số, phát triển các sản phẩm và dịch vụ trực tuyến. Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm và am hiểu thị trường. Bên cạnh đó, cần tăng cường hợp tác với các đối tác, mở rộng mạng lưới khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh. Hướng phát triển đúng đắn sẽ giúp BIDV Chi nhánh Tuyên Quang tăng trưởng huy động vốn và đóng góp vào sự phát triển kinh tế Tuyên Quang.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cốt lõi của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh và phát triển kinh tế. Tại Việt Nam, đặc biệt trong giai đoạn 2018-2020, các ngân hàng thương mại đã phải đối mặt với nhiều thách thức, trong đó có tác động tiêu cực từ đại dịch Covid-19 làm giảm nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Tuyên Quang là một trong những đơn vị chịu ảnh hưởng trực tiếp, với quy mô huy động vốn đạt khoảng 4.082 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 10,3% so với năm trước nhưng tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dần.

Nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV Tuyên Quang trong giai đoạn 2018-2020, đánh giá các chỉ tiêu như quy mô, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch và thị phần huy động vốn. Mục tiêu chính là đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự biến động của thị trường tài chính. Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại BIDV Chi nhánh Tuyên Quang, với dữ liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh, khảo sát khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, cùng các nguồn tài liệu chuyên ngành.

Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao năng lực huy động vốn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính. Các chỉ số như tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn, thị phần huy động vốn và mức độ hài lòng của khách hàng được sử dụng làm thước đo hiệu quả, giúp định hướng các chính sách và chiến lược phát triển phù hợp.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Khái niệm huy động vốn: Hoạt động thu hút vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế và định chế tài chính nhằm tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, đảm bảo sự vận hành liên tục và hiệu quả.
• Vai trò của huy động vốn: Là nguồn lực chính để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, đầu tư và dịch vụ tài chính, đồng thời phản ánh uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
• Các hình thức huy động vốn: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác hoặc Ngân hàng Nhà nước.
• Các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn: Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu huy động theo kỳ hạn, loại tiền, đối tượng khách hàng và kênh huy động; tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn; thị phần huy động vốn trên thị trường.
• Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn: Bao gồm nhân tố chủ quan như uy tín ngân hàng, chính sách lãi suất, marketing, mạng lưới chi nhánh, công nghệ ngân hàng, năng lực nhân viên; và nhân tố khách quan như môi trường pháp lý, kinh tế xã hội, tâm lý khách hàng, cạnh tranh và sự phát triển của các kênh đầu tư khác.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Sử dụng số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020; tài liệu chuyên ngành, các bài luận văn liên quan; số liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát 200 khách hàng (150 cá nhân, 50 doanh nghiệp) đang sử dụng sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh.
• Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu ngẫu nhiên từ danh sách khách hàng của chi nhánh nhằm đảm bảo tính đại diện và khách quan.
• Phương pháp phân tích:
  • Thống kê mô tả để trình bày đặc tính cơ bản của dữ liệu qua bảng biểu và đồ thị.
  • Phân tích so sánh để đánh giá sự biến động và hiệu quả huy động vốn qua các năm.
  • Phân tích định tính để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp.
• Timeline nghiên cứu: Khảo sát diễn ra từ tháng 5 đến tháng 6 năm 2021; phân tích và tổng hợp dữ liệu trong quý III năm 2021; hoàn thiện luận văn trong quý IV năm 2021.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn: Tổng huy động vốn tại BIDV Tuyên Quang tăng từ khoảng 3.082 tỷ đồng năm 2018 lên 4.082 tỷ đồng năm 2020, tương ứng tốc độ tăng trưởng lần lượt là 16,32% năm 2018, 19,02% năm 2019 và giảm còn 10,33% năm 2020. Sự giảm tốc này chủ yếu do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 và sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường.

2. Cơ cấu huy động vốn:

   • Theo kỳ hạn, tỷ trọng vốn không kỳ hạn chiếm khoảng 20%, vốn có kỳ hạn chiếm 80%, tuy nhiên cơ cấu kỳ hạn còn bất hợp lý, gây khó khăn trong quản lý thanh khoản.
   • Theo đối tượng khách hàng, vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhưng chưa đa dạng về khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
   • Theo kênh huy động, phần lớn vốn được huy động qua kênh truyền thống tại các chi nhánh và phòng giao dịch, trong khi kênh điện tử còn chiếm tỷ trọng thấp.

3. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch và thị phần huy động vốn: BIDV Tuyên Quang hoàn thành kế hoạch huy động vốn với tỷ lệ trên 100% trong các năm 2018-2019, tuy nhiên năm 2020 gặp khó khăn do dịch bệnh. Thị phần huy động vốn trên địa bàn đạt khoảng 8-9%, thấp hơn so với một số ngân hàng thương mại khác như Vietcombank và Vietinbank.

4. Mức độ hài lòng của khách hàng: Khảo sát cho thấy 54,5% khách hàng hài lòng về sự quan tâm của ngân hàng đến nhu cầu và lợi ích khách hàng, nhưng chỉ 20,5% hài lòng về các chương trình khuyến mãi và 31% hài lòng về chính sách chăm sóc khách hàng. Về lãi suất huy động, 71,5% khách hàng chỉ đánh giá mức độ hài lòng ở mức trung bình hoặc thấp.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của những hạn chế trong huy động vốn tại BIDV Tuyên Quang bao gồm cơ cấu sản phẩm chưa đa dạng, chính sách lãi suất chưa đủ hấp dẫn so với đối thủ cạnh tranh, và công tác marketing, chăm sóc khách hàng còn hạn chế. Việc tập trung huy động vốn chủ yếu qua kênh truyền thống làm giảm khả năng tiếp cận khách hàng hiện đại, đặc biệt trong bối cảnh chuyển đổi số ngày càng mạnh mẽ.

So sánh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, BIDV Tuyên Quang có lợi thế về uy tín và mạng lưới chi nhánh, nhưng chưa tận dụng hiệu quả các công nghệ mới và chưa phát triển đa dạng sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Các biểu đồ thể hiện sự biến động quy mô huy động vốn qua các năm và tỷ trọng các loại hình tiền gửi sẽ minh họa rõ nét xu hướng tăng trưởng và cơ cấu vốn.

Kết quả nghiên cứu cho thấy việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và áp dụng công nghệ hiện đại là những yếu tố then chốt để tăng cường huy động vốn, đồng thời cần có chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường và tâm lý khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, tích hợp dịch vụ bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, tiết kiệm tích lũy cho trẻ em nhằm thu hút đa dạng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Thời gian thực hiện: 2022-2023. Chủ thể: Ban sản phẩm và marketing BIDV Tuyên Quang.

2. Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng: Xây dựng bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, tổ chức các chương trình tri ân, khuyến mãi định kỳ, cá nhân hóa dịch vụ theo nhóm khách hàng VIP và khách hàng tiềm năng. Thời gian: triển khai ngay trong năm 2022. Chủ thể: Phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.

3. Hoàn thiện hoạt động marketing và truyền thông: Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm qua các kênh truyền thông số, tổ chức sự kiện giới thiệu sản phẩm, nâng cao nhận thức thương hiệu BIDV Tuyên Quang trên thị trường địa phương. Thời gian: 2022-2024. Chủ thể: Phòng marketing và truyền thông.

4. Nâng cao chất lượng nhân lực và ứng dụng công nghệ: Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp và sử dụng công nghệ cho cán bộ nhân viên; đầu tư phát triển kênh giao dịch điện tử, internet banking để mở rộng kênh huy động vốn hiện đại. Thời gian: 2022-2025. Chủ thể: Ban nhân sự và công nghệ thông tin.

5. Kiến nghị với BIDV Trung ương và Ngân hàng Nhà nước: Đề xuất chính sách hỗ trợ lãi suất, cơ chế linh hoạt trong huy động vốn và phát triển sản phẩm mới phù hợp với điều kiện địa phương. Thời gian: liên tục trong các kỳ họp và hội nghị ngành. Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với BIDV Trung ương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BIDV Chi nhánh Tuyên Quang: Nhận diện điểm mạnh, hạn chế trong hoạt động huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Cán bộ nhân viên phòng kinh doanh và marketing ngân hàng: Áp dụng các giải pháp thực tiễn trong chăm sóc khách hàng, phát triển sản phẩm và kênh phân phối nhằm tăng cường huy động vốn.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực tiễn về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại trong bối cảnh kinh tế hiện đại.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng khác: Hiểu rõ hơn về thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại ngân hàng thương mại địa phương, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao huy động vốn lại quan trọng đối với ngân hàng thương mại?
   Huy động vốn là nguồn lực chính để ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng và dịch vụ tài chính. Không có nguồn vốn ổn định, ngân hàng không thể duy trì hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững.

2. Các hình thức huy động vốn phổ biến hiện nay là gì?
   Bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác hoặc Ngân hàng Nhà nước.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại BIDV Tuyên Quang?
   Bao gồm uy tín ngân hàng, chính sách lãi suất, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm, công nghệ ngân hàng, môi trường kinh tế xã hội và sự cạnh tranh trên thị trường.

4. Làm thế nào để nâng cao thị phần huy động vốn của ngân hàng?
   Thông qua đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng công nghệ hiện đại, xây dựng chiến lược marketing hiệu quả và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp.

5. Ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đến huy động vốn tại BIDV Tuyên Quang như thế nào?
   Dịch bệnh làm giảm nhu cầu vay vốn và tiền gửi tiết kiệm, khiến tốc độ tăng trưởng huy động vốn giảm, đồng thời khách hàng chuyển hướng đầu tư sang các kênh khác như vàng, bất động sản.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 đạt được sự tăng trưởng về quy mô nhưng tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm do ảnh hưởng của dịch Covid-19 và cạnh tranh thị trường.
• Cơ cấu huy động vốn còn bất cập, đặc biệt là tỷ trọng vốn không kỳ hạn thấp và chưa đa dạng khách hàng doanh nghiệp.
• Mức độ hài lòng của khách hàng về lãi suất và chương trình khuyến mãi còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, hoàn thiện marketing và ứng dụng công nghệ nhằm tăng cường huy động vốn.
• Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các chính sách hỗ trợ từ BIDV Trung ương và Ngân hàng Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn tại chi nhánh.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong giai đoạn 2022-2025, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ để điều chỉnh kịp thời.

Call to action: Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan tại BIDV Tuyên Quang cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp, đồng thời tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ mới nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc trình bày gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Những vấn đề cơ bản về tăng cƣờng huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng tăng cƣờng huy động vốn tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phẩn Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang Chƣơng 3: Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phẩn Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang. 7 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỀ TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm huy động vốn Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng hay còn gọi là nghiệp vụ tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình.

Vì vậy, nghiên cứu hoạt động huy động vốn là một việc hết sức cần thiết để qua đó có những phƣơng pháp quản lý cũng nhƣ sử dụng một cách hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thƣơng mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thƣờng, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật [7]. Theo chƣơng 3, mục 1, Luật các tổ chức tín dụng (2010) của Việt Nam quy định 4 hình thức của hoạt động huy động vốn: 1. Nhận tiền gửi 2.

Phát hành giấy tờ có giá 3. Vay vốn của các tổ chức tín dụng 4. Vay vốn của Ngân hàng Nhà nƣớc [16]. Theo quan điểm của tác giả: Huy động vốn là hoạt động của các NHTM mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, định chế tài chính bằng nhiều hình thức khác nhau trong khoảng thời gian nhất định để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, đảm bảo sự vận hành bình thƣờng, liên tục, đúng quy định của pháp luật.

Vai trò của huy động vốn Huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhƣng xét một cách toàn diện huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng. Không có hoạt 8 động huy động vốn xem nhƣ không có hoạt động của NHTM. Đối với NHTM, huy động vốn là cơ sở chính góp phần mang lại vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh nhƣ cho vay, đầu tƣ… do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng. Không có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ vốn tài trợ cho hoạt động của mình.

Mặt khác, thông qua nghiệp vụ này, các ngân hàng có thể đo lƣờng sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng mối quan hệ với khách hàng. Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” cho ngân hàng. Đối với khách hàng, hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tƣ nhằm làm cho những khoản tiền của họ đƣợc sinh lợi, tạo cơ hội cho họ gia tăng tiêu dùng trong tƣơng lai.

Ngoài ra, nó cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng khác nhƣ dịch vụ thanh toán, tín dụng… Đối với nền kinh tế, huy động vốn giúp cho việc chu chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế một cách hiệu quả, đồng thời cũng là nơi cung cấp phân phối hàng hóa cho thị trƣờng tài chính tiền tệ, từ đó thúc đẩy đầu tƣ sản xuất tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội. Các hình thức huy động vốn Huy động vốn là hoạt động cơ bản của các NHTM hay còn gọi là hoạt động tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức và dân cƣ trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình. Chính vì vậy, việc đƣa ra các hình thức huy động phù hợp linh hoạt là điều rất cần thiết đối với NHTM. Sau đây là một số hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM trong nền kinh tế hiện nay: 1.

Huy động tiền gửi Trong điều kiện cạnh tranh, hoạt động huy động tiền gửi của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Vì vậy để quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn tiền gửi huy động đƣợc, NHTM đã phân chia thành các hình thức tiền gửi khác nhau theo các tiêu thức và mục đích cụ thể nhƣ sau: 9 (1) Theo kỳ hạn huy động - Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu này của ngƣời gửi tiền. Đây là tiền của cá nhân và các tổ chức gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để đảm bảo an toàn hoặc hƣởng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Với tiền gửi không kỳ hạn khách hàng có thể rút ra bất cứ khi nào mà không cần báo trƣớc về thời hạn và số lƣợng.

Do đó tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn biến động nhiều nhất, ngân hàng khó có thể dự đoán về quy mô có thể huy động đƣợc và vì vậy tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất rất thấp hoặc không đƣợc trả lãi. - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền và khách hàng không đƣợc rút tiền trƣớc thời hạn. Tuy nhiên do áp lực cạnh tranh, các NHTM cho phép khách hàng rút trƣớc thời hạn, tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng mà có hình thức trả lãi phù hợp. Mục đích của ngƣời gửi tiền là an toàn, hƣởng lãi và một số mục đích khác nhƣ sử dụng hợp đồng tiền gửi để cầm cố vay vốn, bảo lãnh, … Thông thƣờng, tiền gửi có kỳ hạn có thời hạn dài và lãi suất cao.

Đây là loại tiền gửi có tính ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số dƣ vào mục đích kinh doanh. Chính vì vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng. (2) Theo mục đích gửi tiền - Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán là tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Khi nền kinh tế hàng hóa phát triển, xu hƣớng thanh toán không dùng tiền mặt càng trở nên phổ biến hơn.

Cá nhân và các tổ chức đều có thể mở tài khoản giao dịch tại NHTM và ngân hàng sẽ làm nhiệm vụ giữ và thanh toán hộ trong phạm vi số dƣ cho phép theo lệnh của chủ tài khoản. Tiền gửi thanh toán là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, do có sự không khớp nhịp giữa xuất và 10 nhập trên mỗi tài khoản của các khách hàng làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo ra số dƣ mà ngân hàng có thể sử dụng một phần làm vốn kinh doanh với chi phí thấp. - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm bản chất là một phần thu nhập của cá nhân ngƣời lao động tạm thời chƣa sử dụng cho tiêu dùng.

Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hƣởng một phần lãi từ số tiền đó. Số tiền lãi này đƣợc ngân hàng tính toán dựa trên số tiền gửi và kỳ hạn gửi. Tiền gửi tiết kiệm đƣợc chia thành hai loại: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào nhƣng không đƣợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngƣời khác + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi và rút tiền, khách hàng đƣợc hƣởng mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm huy động vốn truyền thống, có tính chất phân tán, nhỏ lẻ nhƣng quy mô tiềm năng lại rất lớn và có tính ổn định cao do đó nó là nguồn tiền quan trọng của các NHTM trong điều kiện hiện nay.

Vì vậy, các NHTM cần cung cấp các hình thức tiết kiệm hấp dẫn, phù hợp với tính đa dạng, phong phú và phức tạp của đối tƣợng dân cƣ nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngƣời gửi tiền, tạo niềm tin để khuyến khích dân cƣ gửi tiền vào ngân hàng. (3) Theo đối tượng huy động - Tiền gửi từ khách hàng dân cư Tiền gửi dân cƣ bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm mà các cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hƣởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, để đảm bảo an toàn hay để hƣởng lãi. - Tiền gửi từ khách hàng là tổ chức + Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định. Họ mở tài khoản tiền gửi thanh toán với mục đich nhờ ngân hàng thực hiện thanh toán hộ hoặc mở tài khoản tền gửi có kỳ hạn để hƣởng lãi.

Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn phụ thuộc vào thời hạn trên hợp đồng 11 và thƣờng thời hạn gửi tiền càng dài thì lãi suất càng cao. + Tiền gửi của các ngân hàng và TCTD khác: để đảm bảo khả năng thanh toán hoặc nhờ thanh toán hộ nằm trong chiến lƣợc sử dụng vốn của mình các ngân hàng thƣờng có giao dịch nhận tiền gửi qua nhau. Ngân hàng gửi tiền tại một ngân hàng khác đƣợc coi là một khách hàng và đƣợc hƣởng những quyền lợi nhƣ một khách hàng gửi tiền thông thƣờng. (4) Theo loại tiền huy động - Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các Ngân hàng thƣơng mại nhận đƣợc, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các Ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nƣớc và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thƣờng chiếm tỷ trọng cao trong tổng lƣợng tiết kiệm.