Luận văn thạc sĩ phân tích tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bình thuận giai đoạn 2012 2014

Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2012-2014.

• Tác giả: Huỳnh Thị Mỹ Hương
• Người hướng dẫn: TS. Hà Văn Dũng
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Bình Thuận Giai Đoạn 2012 - 2014
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
• 1.1. Khái niệm, phân loại và vai trò của tín dụng ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.1.2.1. Dựa vào mục đích tín dụng
• 1.1.2.2. Dựa vào thời hạn tín dụng
• 1.1.2.3. Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
• 1.1.2.4. Dựa vào phương thức cho vay
• 1.1.2.5. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay
• 1.1.2.6. Dựa vào loại khách hàng
• 1.1.3. Vai trò tín dụng ngân hàng
• 1.2. Tổng quan về doanh nghiệp
• 1.2.1. Khái niệm về doanh nghiệp
• 1.2.2. Các loại hình doanh nghiệp
• 1.2.3. Cơ sở lý luận về tín dụng doanh nghiệp
• 1.2.3.1. Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng doanh nghiệp
• 1.2.3.1.1. Nguyên tắc vay vốn
• 1.2.3.1.2. Điều kiện vay
• 1.2.3.2. Hồ sơ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
• 1.2.3.3. Quy trình cấp tín dụng
• 1.2.3.3.1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
• 1.2.3.3.2. Phân tích tín dụng
• 1.2.3.3.3. Quyết định và ký hợp đồng tín dụng
• 1.2.3.4. Một số chỉ tiêu đánh giá quy mô tín dụng
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2012 - 2014
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Agribank chi nhánh Bình Thuận
• 2.1.1. Lịch sử hình thành
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức các phòng ban
• 2.1.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
• 2.1.2.2. Chức năng từng phòng ban
• 2.1.3. Khả năng cạnh tranh
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay
• 2.3. Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp
• 2.3.1. Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp
• 2.3.1.1. Tín dụng doanh nghiệp theo thời gian
• 2.3.1.2. Tín dụng doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp
• 2.3.1.3. Tín dụng doanh nghiệp theo mục đích cho vay
• 2.3.2. Phân tích nợ xấu tín dụng doanh nghiệp
• 2.3.2.1. Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo thời gian
• 2.3.2.2. Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp
• 2.3.2.3. Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo mục đích cho vay
• 2.3.2.4. Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo nhóm nợ
• 2.4. Định hướng phát triển
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUY MÔ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH THUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Tín Dụng Doanh Nghiệp Agribank BT

Hoạt động tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò then chốt trong sự phát triển kinh tế của tỉnh Bình Thuận. Agribank Bình Thuận là một trong những ngân hàng chủ lực, cung cấp nguồn vốn quan trọng cho các doanh nghiệp trên địa bàn. Việc phân tích hoạt động tín dụng này giúp đánh giá hiệu quả, nhận diện rủi ro và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp Agribank. Giai đoạn 2012-2014 là thời kỳ có nhiều biến động kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn và hiệu quả sử dụng vốn của các doanh nghiệp. Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp và đánh giá hiệu quả tín dụng tại Agribank Bình Thuận trong giai đoạn này.

1.1. Khái niệm và vai trò của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho khách hàng sử dụng trong thời hạn nhất định. Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi khi đến hạn. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và phân bổ nguồn lực tài chính hiệu quả. Theo Châu Văn Thưởng, Nguyễn Thành Huyên, Trần Quang Toản (2014), tín dụng ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm bởi vì nó góp phần tăng trưởng đầu tư.

1.2. Tổng quan về hoạt động tín dụng doanh nghiệp

Hoạt động tín dụng doanh nghiệp là việc ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển. Hoạt động này bao gồm nhiều hình thức như cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay theo dự án, cho vay theo hạn mức tín dụng. Hiệu quả của hoạt động tín dụng doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của doanh nghiệp và nền kinh tế.

II. Thách Thức Trong Tín Dụng Doanh Nghiệp Agribank Bình Thuận

Hoạt động tín dụng doanh nghiệp luôn tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Agribank Bình Thuận phải đối mặt với các thách thức như rủi ro tín dụng, nợ xấu doanh nghiệp, biến động kinh tế vĩ mô và cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Việc đánh giá rủi ro tín dụng và quản lý nợ xấu là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả hoạt động. Bên cạnh đó, chính sách tín dụng Agribank cần linh hoạt, phù hợp với điều kiện kinh tế và đặc thù của từng ngành nghề, từng loại hình doanh nghiệp. Phân tích SWOT Agribank Bình Thuận giúp nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, từ đó đưa ra chiến lược phát triển phù hợp.

2.1. Rủi ro tín dụng và nợ xấu doanh nghiệp

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn. Nợ xấu là các khoản nợ quá hạn, có khả năng mất vốn. Rủi ro tín dụng và nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và an toàn vốn của ngân hàng. Việc quản lý rủi ro tín dụng và xử lý nợ xấu là nhiệm vụ quan trọng của Agribank Bình Thuận.

2.2. Ảnh hưởng của yếu tố kinh tế vĩ mô

Các yếu tố kinh tế vĩ mô như lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đoái, tăng trưởng kinh tế ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Khi kinh tế suy thoái, doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến tăng rủi ro tín dụng. Phân tích PEST Agribank Bình Thuận giúp đánh giá tác động của các yếu tố chính trị, kinh tế, xã hội, công nghệ đến hoạt động tín dụng.

2.3. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Agribank Bình Thuận phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong việc thu hút khách hàng và cung cấp dịch vụ tín dụng. Để duy trì và phát triển thị phần, Agribank cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và có chính sách lãi suất cạnh tranh. So sánh hoạt động tín dụng Agribank với các ngân hàng khác giúp xác định lợi thế cạnh tranh và điểm cần cải thiện.

III. Phương Pháp Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Doanh Nghiệp

Để phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp hiệu quả, cần sử dụng các phương pháp phù hợp. Các phương pháp phân tích tài chính doanh nghiệp, phân tích dòng tiền doanh nghiệp, phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp là công cụ quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, cần phân tích ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, đánh giá tài sản đảm bảo và phân tích rủi ro để đưa ra quyết định tín dụng chính xác. Quy trình tín dụng Agribank cần được tuân thủ nghiêm ngặt để đảm bảo an toàn và hiệu quả.

3.1. Phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp

Phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp bao gồm phân tích bảng cân đối kế toán, phân tích báo cáo kết quả kinh doanh, phân tích báo cáo lưu chuyển tiền tệ. Các chỉ số tài chính như khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, cấu trúc vốn giúp đánh giá tình hình tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

3.2. Đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp

Khả năng trả nợ của doanh nghiệp phụ thuộc vào nhiều yếu tố như doanh thu, lợi nhuận, dòng tiền, tài sản đảm bảo. Cần phân tích dòng tiền tự do, phân tích điểm hòa vốn, phân tích độ nhạy để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp trong các tình huống khác nhau.

3.3. Phân tích rủi ro tín dụng

Phân tích rủi ro tín dụng bao gồm phân tích định tính và phân tích định lượng. Phân tích định tính tập trung vào đánh giá uy tín, kinh nghiệm quản lý, tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Phân tích định lượng sử dụng các mô hình thống kê để đánh giá khả năng trả nợ dựa trên các chỉ số tài chính.

IV. Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Doanh Nghiệp Agribank BT

Giai đoạn 2012-2014, hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank Bình Thuận có những biến động nhất định. Cần phân tích tăng trưởng tín dụng Agribank Bình Thuận, cơ cấu tín dụng theo thời hạn, theo loại hình doanh nghiệp, theo mục đích cho vay để đánh giá thực trạng hoạt động. Bên cạnh đó, cần phân tích nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo thời gian, theo loại hình doanh nghiệp, theo mục đích cho vay để nhận diện các vấn đề tồn tại. Định hướng phát triển cần phù hợp với điều kiện kinh tế và chiến lược của Agribank.

4.1. Phân tích cơ cấu tín dụng doanh nghiệp

Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp thể hiện tỷ trọng của các khoản vay theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo loại hình doanh nghiệp (doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần), theo mục đích cho vay (bổ sung vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định). Phân tích cơ cấu tín dụng giúp đánh giá mức độ đa dạng hóa và rủi ro của danh mục tín dụng.

4.2. Phân tích nợ xấu tín dụng doanh nghiệp

Phân tích nợ xấu tín dụng doanh nghiệp giúp nhận diện các vấn đề tồn tại trong hoạt động tín dụng. Cần phân tích nợ xấu theo thời gian, theo loại hình doanh nghiệp, theo mục đích cho vay để xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp xử lý.

4.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng dựa trên các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, tỷ suất sinh lời trên vốn, tăng trưởng tín dụng. Cần so sánh các chỉ tiêu này với các ngân hàng khác và với các giai đoạn trước để đánh giá hiệu quả hoạt động của Agribank Bình Thuận.

V. Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Tín Dụng Agribank Bình Thuận

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp, Agribank Bình Thuận cần thực hiện các giải pháp đồng bộ. Cần hoàn thiện quy trình tín dụng, tăng cường thẩm định tín dụng, nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và mở rộng thị trường. Bên cạnh đó, cần chú trọng đào tạo nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng. Kiểm soát tín dụng và giám sát tín dụng chặt chẽ là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn.

5.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng cần được rà soát và hoàn thiện để đảm bảo tính khoa học, minh bạch và hiệu quả. Cần chuẩn hóa các bước trong quy trình, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định tín dụng đến giải ngân, kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ.

5.2. Nâng cao năng lực thẩm định tín dụng

Năng lực thẩm định tín dụng là yếu tố quan trọng để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Cần đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm thực tế và có khả năng phân tích, đánh giá rủi ro.

5.3. Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng

Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Cần xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, bao gồm các chính sách, quy trình, công cụ và mô hình quản lý rủi ro.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Hoạt Động Tín Dụng Agribank BT

Nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Agribank Bình Thuận giai đoạn 2012-2014 đã đưa ra những đánh giá về thực trạng, thách thức và giải pháp. Việc triển khai các giải pháp này sẽ giúp Agribank nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Bình Thuận. Trong tương lai, Agribank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo, ứng dụng công nghệ thông tin và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Phân tích dự báo và phân tích xu hướng giúp Agribank đưa ra quyết định chiến lược phù hợp.

6.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu đã đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Agribank Bình Thuận giai đoạn 2012-2014, chỉ ra những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. Các giải pháp đề xuất tập trung vào hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định, tăng cường quản trị rủi ro và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng.

6.2. Triển vọng phát triển hoạt động tín dụng

Triển vọng phát triển hoạt động tín dụng của Agribank Bình Thuận phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tăng trưởng kinh tế, chính sách của nhà nước, năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Agribank cần chủ động nắm bắt cơ hội, vượt qua thách thức để đạt được mục tiêu phát triển.

6.3. Kiến nghị và đề xuất

Nghiên cứu đề xuất một số kiến nghị đối với Agribank Bình Thuận, các cơ quan quản lý nhà nước và các doanh nghiệp. Các kiến nghị này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1 Khái niệm, phân loại và vai trò của tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo Khoản 16, Điều 4Luật các tổ chức tín dụng ban hành năm 2010thì khái niệm cấp tín dụng được xác định như sau: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” Theo Lê Văn Tề (2009) cho rằng: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.” Theo Nguyễn Minh Kiều (2011) cho rằng: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gia nhất định với một khoản chi phí nhất định. Tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng. - Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời. - Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.” Theo Trầm Thị Xuân Hương, Trần Huy Hoàng, Lại Tiến Dĩnh, Nguyễn Thanh Phong, Hoàng Thị Minh Ngọc, Hoàng Hải Yến, Dương Tấn Khoa, Cao Ngọc Thủy (2012) cho rằng: “Tín dụng là hình thức sử dụng vốn của ngân hàng thông qua việc chuyển giao vốn tín dụng cho khách hàng dưới hình thức bằng tiền hoặc tài sản mà khách hàng cam kết hoàn trả nợ và lãi đúng hạn.” 3 c Theo Châu Văn Thưởng, Nguyễn Thành Huyên, Trần Quang Toản (2014) cho rằng: “Tín dụng (credit) là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tài sản vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoản thời gian nhất định trên cơ sở tín nhiệm, người sử dụng vốn hiệu quả và có khả năng hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị tài sản vốn ban đầu.

Tín dụng ngân hàng gắn với sự chuyển nhượng quyền vốn với ba đặc tính là: tính tạm thời (chuyển nhượng có thời hạn), tính hoàn trả giá trị vốn ban đầu kèm theo tiền lãi và tính chất tín nhiệm của người sử dụng vốn có khả năng hoàn trả đúng hạn. Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng chấp thuận để khách hàng sử dụng một lượng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) trên cơ sở tin nhiệm khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và tiền lãi khi đến hạn. Ngân hàng cấp tín dụng bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1 Dựa vào mục đích tín dụng Theo Nguyễn Minh Kiều (2011) cho rằng: “Tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: là khoản cho vay mà vốn vay được khách hàng sử dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu mua sắm, xây dựng tài sản cố định phục vụ cho sản xuất kinh doanh; bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp… - Cho vay tiêu dùng cá nhân: là khoản cho vay mà vốn vay được khách hàng sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tư liệu tiêu dùng, xây dựng hoặc sửa chửa nhà ở. - Cho vay mua bán bất động sản: là khoản cho vay mà vốn vay được khách hàng sử dụng để đầu tư kinh doanh bất động sản như đất đai, nhà hoặc công trình gắn liền với đất.

- Cho vay sản xuất nông nghiệp: là khoản cho vay mà vốn vay được khách hàng sử dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi. 4 c - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: là khoản cho vay mà vốn vay được khách hàng sử dụng để bổ sung vốn hoạt động kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ xuất khẩu ra nước ngoài.2 Dựa vào thời hạn tín dụng Theo thời hạn tín dụng, tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau: - Cho vay ngắn hạn: là cho vay có thời hạn dưới một năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. - Cho vay trung hạn:là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm.

Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng, tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau: - Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. - Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.4 Dựa vào phương thức cho vay Theo Trầm Thị Xuân Hương, Trần Huy Hoàng, Lại Tiến Dĩnh, Nguyễn Thanh Phong, Hoàng Thị Minh Ngọc, Hoàng Hải Yến, Dương Tấn Khoa, Cao Ngọc Thủy (2012) cho rằng : “Theo phương thức cho vay, tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau: 5 c - Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lân vay vốn khách hàng và ngân hàng phải thực hiện tất cả thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết một hợp đồng tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng trong một khoản thời gian nhất định. - Cho vay theo dự án đầu tư: là phương thức cho vay để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. - Cho vay hợp vốn: là phương thức cho vay mà trong đó nhiều ngân hàng cùng cho vay đối với một nhu cầu vốn của một khách hàng. Trong cho vay hợp vốn phải có một ngân hànglàm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác để cùng thực hiện.

- Cho vay trả góp: là phương thức cho vay mà khi khách hàng vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:là phương thức cho vay mà ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụngđể thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức thấu chi:là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Theo Nguyễn Minh Kiều (2011) cho rằng: “Theo phương thức hoàn trả nợ vay, tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau: 6 c - Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn. - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào.6 Dựa vào loại khách hàng Theo Trầm Thị Xuân Hương, Trần Huy Hoàng, Lại Tiến Dĩnh, Nguyễn Thanh Phong, Hoàng Thị Minh Ngọc, Hoàng Hải Yến, Dương Tấn Khoa, Cao Ngọc Thủy (2012) cho rằng : “Căn cứ vào khách hàng vay - Cho vay khách hàng doanh nghiệp: là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các tổ chức kinh tế. - Cho vay khách hàng cá nhân: là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng 1.1 Đối với nền kinh tế Theo Châu Văn Thưởng, Nguyễn Thành Huyên, Trần Quang Toản (2014) cho rằng: “Thứ nhất, tín dụng ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm bởi vì nó góp phần tăng trưởng đầu tư. Điều này xuất phát từ chức năng kinh tế cơ bản của thị trường tài chính nói chung và thị trường tín dụng ngân hàng nói riêng, đó là quá trình luân chuyển vốn từ những thủ thể (cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp và chính phủ) có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đến những chủ thể tạm thời thiếu hụt nguồn vốn.

Nếu không có ngân hàng, thì việc luân chuyển vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế sẽ gặp ách tắc, vốn nhàn rỗi không được khai thác hiệu quả. Vì vậy, kênh luân chuyển vốn qua ngân hàng có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy tăng lượng vốn đầu tư cho nền kinh tế. 7 c Tín dụng ngân hàng không chỉ làm tăng vốn mà còn đồng thời giúp phân bổ một cách có hiệu quả các nguồn nhân lực tài chính trong nền kinh tế bởi vì người tiết kiệm thường không đồng thời có cơ hội đầu tư sinh lời cao. Thông qua tín dụng ngân hàng mà vốn từ những người thiếu các dự án đầu tư hiệu quả được chuyển tới những người có các dự án đầu tư hiệu quả nhưng thiếu vốn.

Người đi vay và ngân hàng đều nỗ lực sử dụng vốn hiệu quả để tránh không trả được nợ dẫn đến bị phát mại tài sản, giải thể hoặc phá sản. Kết quả là kinh tế tăng trưởng, tạo công ăn việc làm và năng suất lao động cao hơn.