Luận văn thạc sĩ nâng cao công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh tân thuận pgd phú xuân

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu nâng cao công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh tân thuận pgd phú, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Phùng Thị Ngọc Anh
• Người hướng dẫn: ThS. Ngô Đình Tâm
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Công Tác Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Chi Nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
• MỤC LỤC
• MỞ ĐẦU:
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm về NHTM
• 1.1.2. Vai trò của NHTM
• 1.1.2.1. Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
• 1.1.2.2. NHTM là cầu nối giữa DN với thị trường
• 1.1.2.3. NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
• 1.1.2.4. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
• 1.2. VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
• 1.2.1. Khái niệm về vốn huy động
• 1.2.2. Vai trò của vốn huy động
• 1.2.2.1. Vốn huy động quyết định đến quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của Ngân hàng
• 1.2.2.2. Vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các NH trên thị trường
• 1.2.2.3. Vốn huy động ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường
• 1.2.3. Các hình thức huy động vốn
• 1.2.3.1. Huy động vốn dưới hình thức tiền gửi
• 1.2.3.2. Huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá
• 1.2.3.3. Huy động vốn dưới hình thức khác
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.3.2. Nhân tố chủ quan
• 1.4. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ BIỆN PHÁP TẠO VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.4.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
• 1.4.1.1. Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững
• 1.4.1.2. Tỷ lệ đảm bảo quỹ khả năng thanh toán
• 1.4.1.3. Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người
• 1.4.1.4. Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản huy động
• 1.4.1.5. Một số chỉ tiêu khác
• 1.4.2. Biện pháp tạo vốn
• 1.4.2.1. Biện pháp kinh tế
• 1.4.2.2. Biện pháp kỹ thuật
• 1.4.2.3. Biện pháp tâm lý
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH TÂN THUẬN – PGD
• 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG
• 2.1.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
• 2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Á Châu (ACB)
• 2.1.1.1.1. Lịch sử hình thành
• 2.1.1.1.2. Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng Á Châu
• 2.1.1.1.3. Quy mô của Ngân hàng Á Châu
• 2.1.1.2. Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Tân Thuận – PGD
• 2.1.1.2.1. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Á Châu – PGD
• 2.1.1.2.2. Chức năng hoạt động của các bộ phận
• 2.1.1.2.3. Tình hình nhân sự của PGD
• 2.1.1.2.4. Địa bàn kinh doanh
• 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh trong 3 năm gần đây
• 2.1.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của NH
• 2.1.2.2. Huy động vốn
• 2.1.2.3. Hoạt động tín dụng
• 2.1.2.4. Các hoạt động kinh doanh khác
• 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TÂN THUẬN – PGD. PHÚ XUÂN TRONG NHỮNG NĂM QUA
• 2.2.1. Thực trạng huy động vốn của PGD
• 2.2.1.1. Quy mô và mức tăng trưởng nguồn vốn huy động
• 2.2.1.2. Cơ cấu tiền gửi huy động theo đối tượng khách hàng
• 2.2.1.3. Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn
• 2.2.1.4. Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền gửi
• 2.2.2. Phân tích hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn 2012 – 2014
• 2.2.2.1. Về quy mô và cơ cấu, tính ổn định trong huy động vốn
• 2.2.2.2. Chênh lệch lãi suất đầu ra - vào trong huy động và sử dụng vốn
• 2.2.2.3. Sự đa dạng các mức độ tiện ích của các hình thức huy động vốn
• 2.2.3. Thực trạng môi trường cạnh tranh về huy động vốn trên cùng địa bàn
• 2.2.3.1. Phân tích yếu tố khách quan ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng
• 2.2.3.2. So sánh những yếu tố cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong công tác huy động vốn trên cùng địa bàn
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Kết quả đạt được
• 3.2. Những mặt còn hạn chế
• 3.3. Những nguyên nhân chủ yếu
• 3.3.1. Về phía môi trường kinh doanh
• 3.3.2. Về phía Ngân hàng
• 3.4. Giải pháp hoàn thiện
• 3.4.1. Định hướng phát triển huy động vốn phù hợp
• 3.4.2. Đa dạng hóa hình thức huy động
• 3.4.3. Giải pháp về lãi suất
• 3.4.4. Đào tạo nguồn lực nhân sự
• 3.4.5. Cơ sở vật chất
• 3.4.6. Marketing ngân hàng
• 3.5. Kiến nghị
• 3.5.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.5.1.1. Chính sách lãi suất
• 3.5.1.2. Chính sách tỷ giá
• 3.5.1.3. Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi
• 3.5.1.4. Hoàn thiện và phát triển thị trường vốn
• 3.5.1.5. Hoàn thiện công tác thanh tra, kiểm tra
• 3.5.1.6. Các công tác cơ bản khác
• 3.5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam
• 3.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
• MỞ ĐẦU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ngân Hàng ACB Tân Thuận Huy Động Vốn

Trong bối cảnh kinh tế đầy thách thức, ngành ngân hàng đóng vai trò then chốt. Ngân hàng Á Châu (ACB), đặc biệt chi nhánh Tân Thuận, cần tối ưu hóa vai trò trung gian tài chính. Huy động vốn là yếu tố sống còn, giúp điều chuyển vốn nhàn rỗi vào sản xuất. Nghiên cứu và áp dụng các phương án huy động vốn linh hoạt, cạnh tranh là vô cùng quan trọng. Khóa luận này tập trung vào công tác huy động vốn tại ACB - PGD Phú Xuân, kết hợp lý luận và thực tiễn. Mục tiêu là đưa ra các giải pháp thiết thực để tăng cường nguồn vốn huy động.

1.1. Khái niệm và vai trò của Ngân hàng Thương Mại NHTM

Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng. NHTM đóng vai trò trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, và phát hành giấy bạc ngân hàng. Theo định nghĩa tại Việt Nam, NHTM là tổ chức nhận tiền gửi từ khách hàng, sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và thanh toán. NHTM có nhiều loại hình như NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, chi nhánh NHTM nước ngoài và ngân hàng liên doanh.

1.2. Tầm quan trọng của vốn huy động đối với Ngân hàng ACB

Vốn huy động là yếu tố then chốt, quyết định quy mô hoạt động và tín dụng của ngân hàng. Nguồn vốn dồi dào cho phép ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới chi nhánh và hiện đại hóa cơ sở vật chất. Vốn huy động cũng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh toán, uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ dễ dàng huy động được nguồn tiền nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức.

II. Thách Thức Cơ Hội Trong Huy Động Vốn ACB Tân Thuận

Việc huy động vốn hiện nay đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm tình hình kinh tế khó khăn và sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính khác. Để vượt qua những khó khăn này, ACB chi nhánh Tân Thuận cần xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, cả khách quan lẫn chủ quan. Phân tích môi trường cạnh tranh và so sánh các yếu tố cạnh tranh của ACB với các ngân hàng khác trên địa bàn là rất quan trọng. Đồng thời, cần đánh giá hiệu quả huy động vốn thông qua các chỉ tiêu cụ thể.

2.1. Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến huy động vốn ACB

Các yếu tố khách quan bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN), và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Tình hình kinh tế ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm và đầu tư của người dân. Chính sách lãi suất và tỷ giá của NHNNVN tác động trực tiếp đến chi phí huy động vốn của ngân hàng. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đòi hỏi ACB phải có các chính sách và sản phẩm huy động vốn hấp dẫn.

2.2. Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến huy động vốn ACB

Các yếu tố chủ quan bao gồm uy tín của ngân hàng, chất lượng dịch vụ, và hiệu quả hoạt động marketing. Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng đến niềm tin của khách hàng. Chất lượng dịch vụ, bao gồm thái độ phục vụ của nhân viên và sự tiện lợi của các sản phẩm dịch vụ, cũng đóng vai trò quan trọng. Hoạt động marketing hiệu quả giúp ngân hàng quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng tiềm năng.

2.3. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ACB chi nhánh Tân Thuận

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như khối lượng vốn, mức tăng trưởng, tính bền vững, tỷ lệ đảm bảo quỹ khả năng thanh toán, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người, và cơ cấu các khoản huy động. Phân tích các chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định được điểm mạnh và điểm yếu trong công tác huy động vốn, từ đó đưa ra các giải pháp cải thiện.

III. Giải Pháp Nâng Cao Huy Động Vốn ACB Chi Nhánh Tân Thuận

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ACB chi nhánh Tân Thuận cần triển khai đồng bộ các giải pháp về sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, marketing và đào tạo nguồn nhân lực. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, từ tiền gửi tiết kiệm đến phát hành giấy tờ có giá, giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với từng phân khúc khách hàng, là yếu tố quan trọng để thu hút tiền gửi. Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng tiềm năng, giúp nâng cao nhận diện thương hiệu.

3.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại ACB

ACB cần phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm tiền gửi trực tuyến, tiền gửi tích lũy, và các sản phẩm tiền gửi kết hợp bảo hiểm. Phát hành giấy tờ có giá như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi cũng là một kênh huy động vốn hiệu quả.

3.2. Chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt của ACB

Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút tiền gửi. ACB cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với từng phân khúc khách hàng và từng loại sản phẩm tiền gửi. Lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt theo biến động của thị trường. Ngân hàng cũng có thể áp dụng các chương trình khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng gửi tiền để tăng tính hấp dẫn.

3.3. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu ACB

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. ACB cần tăng cường quảng bá sản phẩm và dịch vụ trên các kênh truyền thông khác nhau, bao gồm truyền hình, báo chí, internet và mạng xã hội. Tổ chức các sự kiện, hội thảo giới thiệu sản phẩm và dịch vụ cũng là một cách hiệu quả để tiếp cận khách hàng tiềm năng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Kết Quả Nghiên Cứu Huy Động Vốn

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân trong giai đoạn 2012-2014. Dữ liệu được thu thập từ báo cáo kết quả kinh doanh, cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng, kỳ hạn và loại tiền. Phân tích này giúp đánh giá quy mô, mức tăng trưởng, cơ cấu và hiệu quả huy động vốn. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở để đề xuất các giải pháp cải thiện công tác huy động vốn.

4.1. Phân tích quy mô và mức tăng trưởng nguồn vốn huy động

Phân tích quy mô và mức tăng trưởng nguồn vốn huy động giúp đánh giá khả năng thu hút vốn của ngân hàng. Số liệu về tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2012-2014 được so sánh và phân tích để xác định xu hướng tăng trưởng. Các yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và mức tăng trưởng nguồn vốn huy động cũng được xem xét.

4.2. Đánh giá cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng và kỳ hạn

Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp) và kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) cho thấy sự đa dạng và ổn định của nguồn vốn. Phân tích cơ cấu tiền gửi giúp ngân hàng xác định được phân khúc khách hàng tiềm năng và điều chỉnh chính sách huy động vốn phù hợp.

4.3. Phân tích chênh lệch lãi suất đầu ra vào trong huy động vốn

Chênh lệch lãi suất đầu ra - vào là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả huy động vốn. Phân tích chênh lệch lãi suất giúp ngân hàng xác định được mức lợi nhuận thu được từ hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn. Chênh lệch lãi suất quá thấp có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.

V. Kết Luận Triển Vọng Phát Triển Huy Động Vốn ACB

Công tác huy động vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của Ngân hàng Á Châu chi nhánh Tân Thuận. Việc áp dụng các giải pháp đồng bộ, từ đa dạng hóa sản phẩm đến nâng cao chất lượng dịch vụ, sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút nguồn vốn hiệu quả. Trong tương lai, ACB cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường và khách hàng.

5.1. Tóm tắt kết quả và hạn chế trong công tác huy động vốn

Tóm tắt những kết quả đạt được trong công tác huy động vốn tại ACB chi nhánh Tân Thuận, đồng thời chỉ ra những hạn chế còn tồn tại. Phân tích nguyên nhân của những hạn chế này, từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục.

5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và ACB Việt Nam

Đưa ra các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước về chính sách lãi suất, tỷ giá, bảo hiểm tiền gửi và phát triển thị trường vốn. Đồng thời, đề xuất các giải pháp cụ thể đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam để hỗ trợ chi nhánh trong công tác huy động vốn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò trung gian huyết mạch, thực hiện chức năng điều chuyển các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Để đảm bảo khả năng cung ứng tín dụng, thanh khoản và duy trì năng lực cạnh tranh, công tác huy động vốn là hoạt động mang tính chất nền tảng và quyết định quy mô hoạt động của một tổ chức tín dụng.

Giai đoạn 2012 – 2014 chứng kiến nhiều biến động phức tạp của nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, đặc biệt là những thách thức đối với Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) sau sự cố liên quan đến một số nhân sự nguyên là thành viên lãnh đạo vào cuối năm 2012, dẫn đến tâm lý e ngại và hiện tượng rút tiền gửi của một bộ phận khách hàng. Tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tân Thuận – Phòng Giao dịch (PGD) Phú Xuân (huyện Nhà Bè, TP. Hồ Chí Minh), hoạt động kinh doanh còn chịu ảnh hưởng bởi đặc thù địa bàn ngoại thành: nền kinh tế khu vực còn mang tính phân tán, quy mô sản xuất kinh doanh chưa đồng bộ, trụ sở giao dịch khiêm tốn và áp lực cạnh tranh gay gắt từ các NHTM khác trên cùng địa bàn. Trong bối cảnh đó, việc đánh giá toàn diện thực trạng và tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại đơn vị là yêu cầu cấp thiết.

Khóa luận xác định các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận nền tảng về NHTM, vai trò của vốn huy động, các hình thức huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng và hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM.
2. Khảo sát, phân tích và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại ACB – Chi nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân giai đoạn 2012 – 2014; phân tích cơ cấu, quy mô, mức tăng trưởng, chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra, các tiện ích huy động và môi trường cạnh tranh trên địa bàn.
3. Chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại cùng nguyên nhân chủ quan, khách quan; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cũng như Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại PGD. Phú Xuân.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động và nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân và thị trường tài chính - ngân hàng trên địa bàn huyện Nhà Bè, TP. Hồ Chí Minh.
  • Thời gian: Dữ liệu thứ cấp và số liệu báo cáo kết quả kinh doanh trong giai đoạn 3 năm (2012 – 2014).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng trên nền tảng lý thuyết kinh tế tiền tệ - ngân hàng, tiếp cận các khái niệm và định chế tài chính từ góc độ quốc tế và pháp luật Việt Nam:

• Khung khái niệm và lý thuyết: Tiếp cận khái niệm NHTM theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam, Đạo luật Ngân hàng của Pháp (1941) và thông lệ tại Mỹ; hệ thống hóa vai trò của NHTM (cung cấp vốn cho nền kinh tế, làm cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, làm công cụ điều tiết kinh tế vĩ mô của nhà nước và kết nối tài chính quốc gia với quốc tế). Phân loại vốn huy động qua các hình thức: tiền gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn), phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi - CDs, trái phiếu, kỳ phiếu) và các nguồn vay khác (vay thị trường liên ngân hàng, vay tái cấp vốn/chiết khấu từ Ngân hàng Nhà nước).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả:
  • Quy mô, tốc độ tăng trưởng và tính ổn định của nguồn vốn.
  • Tỷ lệ đảm bảo quỹ khả năng thanh toán: $\frac{\text{Dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán}}{\text{Tổng vốn huy động}} \times 100%$
  • Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người: $\frac{\text{Tổng số tiền gửi tiết kiệm của địa bàn}}{\text{Tổng số dân cư của địa bàn}}$
  • Chỉ tiêu cơ cấu các khoản huy động: $\frac{\text{Số dư từng khoản huy động}}{\text{Tổng vốn huy động}} \times 100%$
  • Biên độ chênh lệch lãi suất bình quân đầu ra – đầu vào và chỉ tiêu sinh lời.
• Phương pháp nghiên cứu thực tế:
  • Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh (BCKQKD), báo cáo chuyên đề nhân sự và thống kê kinh tế - xã hội địa phương.
  • Phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp, so sánh tuyệt đối và tương đối qua chuỗi thời gian 2012 – 2014.
  • Phương pháp biểu đồ và bảng đối chiếu số liệu hỗ trợ bởi máy tính để phân tích xu hướng biến động nguồn vốn và cơ cấu tiền gửi.
• Nguồn dữ liệu: Số liệu kế toán quản trị nội bộ và báo cáo tài chính tổng hợp của ACB – Chi nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân các năm 2012, 2013 và 2014; tài liệu thống kê tổng hợp dân số, địa lý huyện Nhà Bè.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại

Chương này tổng kết toàn diện các vấn đề lý luận về định chế NHTM và hoạt động tạo lập vốn. Tác giả phân tích vốn huy động là tài sản tạm thời của khách hàng mà ngân hàng được quyền sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn; là yếu tố quyết định trực tiếp đến quy mô cấp tín dụng, khả năng thanh khoản, mức độ chịu đựng rủi ro rút tiền hàng loạt và năng lực cạnh tranh trên thị trường.

Chương 1 đi sâu phân tích hai nhóm nhân tố tác động đến hiệu quả huy động vốn:

• Nhân tố khách quan: Môi trường chính trị - pháp luật; môi trường kinh tế (tăng trưởng GDP, lạm phát, thu nhập bình quân); nhân tố tâm lý và tính chu kỳ/thời vụ tiêu dùng (như nhu cầu rút tiền mặt dịp Tết Nguyên đán); môi trường dân số, địa lý, hạ tầng công nghệ và thói quen văn hóa tiền mặt của dân cư.
• Nhân tố chủ quan: Uy tín thương hiệu của ngân hàng; chiến lược kinh doanh; chính sách lãi suất cạnh tranh; chính sách phân đoạn và chăm sóc khách hàng; tính đa dạng của sản phẩm tiền gửi; chất lượng mạng lưới dịch vụ và hoạt động tiếp thị, quảng bá. Đồng thời, chương 1 giới thiệu các nhóm biện pháp tạo vốn kinh điển: biện pháp kinh tế (đòn bẩy lãi suất, phí dịch vụ, quà tặng khuyến mại), biện pháp kỹ thuật (công nghệ thanh toán, giao dịch tiện ích) và biện pháp tâm lý (thái độ giao tiếp của nhân viên, tạo dựng lòng tin, bảo hiểm tiền gửi và khuếch trương thương hiệu).

Chương 2: Thực trạng về công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân

Chương 2 trình bày tổng quan về hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu (thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP ngày 24/04/1993, vốn điều lệ đến cuối năm 2014 đạt 9.377 tỷ đồng với 346 chi nhánh/PGD) và giới thiệu chi tiết PGD. Phú Xuân (thành lập ngày 08/01/2010 tại số 37 Huỳnh Tấn Phát, KP.4, thị trấn Nhà Bè). Cơ cấu nhân sự tại thời điểm 31/12/2014 gồm 23 người (1 cán bộ quản lý, 22 nhân viên; 2 trình độ trên đại học, 21 trình độ đại học).

Chỉ tiêu tài chính (ĐVT: triệu đồng)	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	Tăng trưởng 2013/2012 (%)	Tăng trưởng 2014/2013 (%)
I. Tổng thu nhập	48.794	57.343	60.163	17,52	4,92
- Thu nhập từ lãi	48.674	57.190	59.902	17,49	4,74
- Thu nhập ngoài lãi	120	153	261	27,50	70,59
II. Tổng chi phí	46.527	51.071	51.125	9,77	0,11
- Chi phí trả lãi	39.734	42.668	42.924	7,38	0,60
- Chi phí ngoài lãi	6.793	8.403	8.201	23,70	-2,40
III. Lợi nhuận trước thuế	2.267	6.272	9.038	176,61	44,10

Phân tích chuyên sâu về nghiệp vụ huy động vốn tại PGD. Phú Xuân giai đoạn 2012 – 2014 ghi nhận các đặc điểm cấu trúc:

• Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn: Tổng nguồn vốn huy động năm 2012 đạt 288.984 triệu đồng; năm 2013 tăng lên 374.007 triệu đồng (+29,4%); năm 2014 đạt 426.011 triệu đồng (+13,9%). Đơn vị hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao (năm 2013 đạt 125,27% kế hoạch; năm 2014 đạt 133,05% kế hoạch).
• Cơ cấu theo đối tượng khách hàng: Tiền gửi từ dân cư cá nhân chiếm ưu thế áp đảo, đạt 253 tỷ đồng (84,9%) năm 2012, tăng lên 325 tỷ đồng (86,9%) năm 2013 và 370 tỷ đồng (86,9%) năm 2014. Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế dao động ở mức khiêm tốn: 45 tỷ đồng (17,8% năm 2012), 49 tỷ đồng (13,1% năm 2013) và 56 tỷ đồng (13,1% năm 2014), trong đó tiền gửi ký quỹ chiếm cấu phần chủ yếu.
• Cơ cấu theo kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò nòng cốt (chiếm 87,2% năm 2013 và 86,6% tương đương 369 tỷ đồng năm 2014), tập trung chủ yếu ở kỳ hạn dưới 12 tháng (năm 2014 đạt 326 tỷ đồng). Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp (12,8% năm 2013 và 13,4% năm 2014).
• Cơ cấu theo loại tiền tệ: Huy động bằng nội tệ (VND) chiếm tỷ trọng từ 97% đến 98% (năm 2014 đạt 416.732 triệu đồng). Nguồn ngoại tệ chiếm từ 2% đến 3% (năm 2014 đạt 9.279 triệu đồng, tăng 29,34% so với 2013 nhờ khai thác luồng tiền kiều hối).
• Chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu vào:

Chỉ tiêu lãi suất bình quân	Năm 2013	Năm 2014
Lãi suất bình quân đầu vào (%/năm)	6,04	5,52
Lãi suất bình quân đầu vào (%/tháng)	0,50	0,46
Lãi suất bình quân đầu ra (%/năm)	18,03	16,96
Lãi suất bình quân đầu ra (%/tháng)	1,50	1,41
Chênh lệch lãi suất đầu ra - vào (%/năm)	11,99	11,44
Chênh lệch lãi suất đầu ra - vào (%/tháng)	1,00	0,95

Chương 2 cũng tổng kết các sản phẩm huy động nổi bật mà ACB đã triển khai nhằm duy trì nguồn vốn: chương trình "Khuyến khích gửi lại" (sau biến cố tháng 8/2012), sản phẩm "Tiết kiệm 12+", tiền gửi tích lũy "Thiên thần nhỏ", "An cư lập nghiệp", gói tín dụng "Nhạy bén 24h", dịch vụ trả lương qua tài khoản (Payroll), ngân hàng trực tuyến ACB Online tích hợp chữ ký số BkavCA và xác thực thư bảo lãnh.

Chương 3: Nhận xét và kiến nghị

Trên cơ sở phân tích thực trạng, chương 3 tổng kết các mặt thành công, tồn tại và nguyên nhân:

• Thành công: Nguồn vốn tăng trưởng ổn định vượt kế hoạch; lấy lại niềm tin của người gửi tiền sau sự cố năm 2012; cơ cấu vốn cá nhân có tính bền vững cao; hoạt động tín dụng tăng trưởng đi kèm kiểm soát nợ quá hạn hiệu quả.
• Hạn chế và nguyên nhân: Cơ cấu nguồn vốn chưa thực sự cân đối (tiền gửi thanh toán lãi suất thấp và tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ; nguồn ngoại tệ còn hạn chế); cơ sở vật chất PGD còn chật hẹp, thiếu chỗ đỗ xe ô tô; áp lực cạnh tranh trên địa bàn Nhà Bè gia tăng trong khi mặt bằng kinh tế dân cư địa phương chưa phát triển mạnh.
• Hệ thống giải pháp đề xuất cho PGD. Phú Xuân:
  1. Hoàn thiện định hướng và quy hoạch tăng trưởng nguồn vốn phù hợp với thị trường ngoại thành.
  2. Đa dạng hóa các sản phẩm huy động, phát triển mạnh các gói tiền gửi thanh toán, dịch vụ thu hộ và chương trình trả lương Payroll cho các doanh nghiệp trên địa bàn.
  3. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, tối ưu hóa chi phí huy động vốn đầu vào.
  4. Nâng cao năng lực chuyên môn và kỹ năng giao tiếp ứng xử của đội ngũ cán bộ nhân viên giao dịch.
  5. Cải tạo, nâng cấp cơ sở vật chất, giải quyết bất cập về không gian giao dịch và bãi đỗ xe.
  6. Tăng cường tiếp thị, truyền thông và quảng bá thương hiệu ACB tại các cụm dân cư, chợ đầu mối và doanh nghiệp địa phương.
• Kiến nghị:
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách lãi suất, tỷ giá linh hoạt; nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi; phát triển thị trường vốn và hoàn thiện công tác thanh tra, giám sát.
  • Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu (Hội sở): Tăng cường phân cấp ủy quyền, hỗ trợ hạn mức kinh phí quảng bá và nâng cấp hạ tầng công nghệ, cơ sở vật chất cho các PGD vùng ven.

---

Kết quả và đóng góp

Danh mục kết quả cốt lõi	Dữ liệu định lượng / Phát hiện thực tế trong văn bản
Quy mô vốn huy động	Tăng trưởng từ 288.984 triệu đồng (2012) lên 374.007 triệu đồng (2013, +29,4%) và đạt 426.011 triệu đồng (2014, +13,9%).
Thực hiện chỉ tiêu kế hoạch	Vượt mức kế hoạch huy động: năm 2013 đạt 125,27% kế hoạch (kế hoạch 298.560 triệu đồng); năm 2014 đạt 133,05% kế hoạch (kế hoạch 320.180 triệu đồng).
Cơ cấu đối tượng khách hàng	Tiền gửi dân cư cá nhân giữ vai trò chủ lực, duy trì tỷ trọng 86,9% năm 2014 (370 tỷ đồng), tiền gửi doanh nghiệp chiếm 13,1% (56 tỷ đồng).
Cơ cấu kỳ hạn & loại tiền	Tiền gửi có kỳ hạn chiếm 86,6% tổng nguồn vốn (2014); tiền gửi không kỳ hạn chiếm 13,4%; tiền gửi nội tệ VND chiếm 98%, ngoại tệ chiếm 2%.
Hiệu quả kinh doanh & Chi phí vốn	Lợi nhuận trước thuế tăng từ 2.267 triệu đồng (2012) lên 9.038 triệu đồng (2014); chênh lệch lãi suất bình quân đầu ra – vào duy trì ở mức 1,00%/tháng (2013) và 0,95%/tháng (2014), vượt chỉ tiêu an toàn tối thiểu 0,4%/tháng.

• Giải pháp và kiến nghị của tác giả: Thiết lập 6 nhóm giải pháp tác nghiệp nội bộ tại PGD (định hướng nguồn vốn, đa dạng hóa gói sản phẩm, linh hoạt lãi suất, phát triển nhân lực, nâng cấp cơ sở vật chất và tăng cường marketing) kết hợp 6 nhóm kiến nghị chính sách đối với Ngân hàng Nhà nước và Hội sở ACB.
• Đóng góp của khóa luận: Khóa luận cung cấp bức tranh thực tế về nỗ lực phục hồi và tăng trưởng nguồn vốn tại một điểm giao dịch ngân hàng bán lẻ sau khủng hoảng truyền thông; chỉ ra các đặc thù quản trị thanh khoản và nguồn vốn tại địa bàn bán nông thôn/ngoại thành TP. Hồ Chí Minh.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Nghiên cứu chỉ tập trung khai thác chuỗi số liệu thứ cấp trong phạm vi hẹp 3 năm (2012 – 2014) tại một phòng giao dịch cụ thể (PGD. Phú Xuân), chưa so sánh tương quan sâu với các chi nhánh/PGD khác trong cùng hệ thống ACB trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh.
  • Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng thống kê mô tả, phân tích định tính và so sánh chỉ tiêu tài chính cơ bản, chưa xây dựng mô hình định lượng kinh tế lượng (hồi quy đa biến) để đo lường mức độ co giãn của tiền gửi theo lãi suất, lạm phát hoặc thu nhập dân cư.
  • Số liệu khảo sát đối thủ cạnh tranh trên địa bàn (như Sacombank PGD. Nhà Bè) chỉ dừng ở mức quan sát định tính sơ bộ, chưa có dữ liệu khảo sát trực tiếp từ khách hàng.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng phạm vi dữ liệu sang giai đoạn dài hạn hơn và so sánh trên toàn địa bàn Chi nhánh Tân Thuận.
  • Ứng dụng các mô hình định lượng đánh giá độ nhạy lãi suất, chi phí vốn cận biên và mô hình quản trị rủi ro thanh khoản ngân hàng.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo:
  • Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Quản trị Ngân hàng, Kế toán Doanh nghiệp chuẩn bị thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc báo cáo thực tập về mảng huy động vốn và hoạt động kinh doanh của NHTM.
  • Cán bộ quản lý phòng giao dịch, nhân viên quan hệ khách hàng và nhân viên giao dịch tại các ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn quận/huyện ngoại thành.
• Nội dung đáng giá để trích dẫn, tham khảo:
  • Quy trình phân tích số liệu thực tế về cơ cấu nguồn vốn (theo khách hàng, kỳ hạn, loại tiền tệ) và phương pháp tính toán biên độ chênh lệch lãi suất bình quân đầu ra – đầu vào tại bảng 2.10.
  • Hệ thống dữ liệu lịch sử về quá trình vượt qua biến cố niềm tin năm 2012 và kinh nghiệm triển khai các gói sản phẩm tiền gửi linh hoạt (Payroll, tiết kiệm tích lũy, khuyến mại gửi lại) tại một đơn vị ngân hàng cơ sở.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của ACB – PGD. Phú Xuân giai đoạn 2012 – 2014 diễn biến như thế nào?
Nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục qua các năm: từ 288.984 triệu đồng năm 2012 lên 374.007 triệu đồng năm 2013 (tăng 29,4%) và đạt 426.011 triệu đồng năm 2014 (tăng 13,9% so với 2013). Đơn vị đều hoàn thành vượt chỉ tiêu kế hoạch được giao (đạt 125,27% kế hoạch năm 2013 và 133,05% kế hoạch năm 2014).

2. Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại PGD. Phú Xuân có đặc điểm gì nổi bật?
Tiền gửi từ dân cư cá nhân chiếm tỷ trọng chi phối tuyệt đối, duy trì mức trên 84% trong suốt 3 năm (năm 2012 đạt 84,9%; năm 2013 và 2014 cùng đạt 86,9%, tương đương 370 tỷ đồng năm 2014). Ngược lại, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm 13,1% (56 tỷ đồng năm 2014) và chủ yếu tồn tại dưới dạng tiền gửi ký quỹ.

3. Biên độ chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu vào của PGD. Phú Xuân trong hai năm 2013 và 2014 là bao nhiêu?
Năm 2013, lãi suất bình quân đầu vào là 6,04%/năm (0,50%/tháng), đầu ra là 18,03%/năm (1,50%/tháng), mức chênh lệch đầu ra – vào đạt 11,99%/năm (1,00%/tháng). Năm 2014, lãi suất bình quân đầu vào giảm xuống 5,52%/năm (0,46%/tháng), đầu ra giảm xuống 16,96%/năm (1,41%/tháng), mức chênh lệch đạt 11,44%/năm (0,95%/tháng).

4. ACB đã áp dụng những chính sách cụ thể nào để thu hút khách hàng gửi tiền sau sự cố năm 2012?
Ngân hàng đã triển khai chương trình "Khuyến khích gửi lại" (áp dụng giữ nguyên lãi suất có kỳ hạn cho khách hàng gửi lại tiền đã rút trước hạn trong giai đoạn 21/08/2012 – 25/08/2012 kèm quà tặng), sản phẩm "Tiết kiệm 12+", chương trình ưu đãi quà tặng "Blue Diamond", các gói tiết kiệm tích lũy "Thiên thần nhỏ", "An cư lập nghiệp" và thúc đẩy tiện ích ACB Online.

5. Cơ cấu nhân sự và quy mô mạng lưới của PGD. Phú Xuân tại thời điểm nghiên cứu ra sao?
Tính đến ngày 31/12/2014, PGD. Phú Xuân có 23 nhân sự (1 cán bộ quản lý và 22 nhân viên), trong đó 2 nhân sự có trình độ trên đại học và 21 nhân sự có trình độ đại học. PGD trực thuộc Chi nhánh Tân Thuận, đặt trụ sở tại số 37 Huỳnh Tấn Phát, KP.4, thị trấn Nhà Bè.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Phùng Thị Ngọc Anh đã phản ánh chi tiết thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân trong giai đoạn bản lề 2012 – 2014. Qua hệ thống số liệu kế toán và kết quả kinh doanh thực tế, tác giả đã làm rõ cấu trúc nguồn vốn với tỷ trọng áp đảo từ tiền gửi tiết kiệm dân cư có kỳ hạn bằng VND và sự phục hồi vượt bậc về quy mô vốn bất chấp những biến động thị trường. Công trình là tài liệu tham khảo có giá trị chuyên môn tốt cho sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng và các cán bộ nghiệp vụ ngân hàng cơ sở trong công tác phân tích tài chính và quản trị nguồn vốn tiền gửi.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại Để đưa ra được định nghĩa về ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất mục đích và đối tượng hoạt động. Ngân hàng được hình thành và phát triển qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Vào khoảng thế kỷ XV đến thế kỷ XVIII các NH hoạt động độc lập với nhau và cùng thực hiện một chức năng như nhau là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế và phát hành giấy bạc ngân hàng. Nhưng cho đến ngày nay, đã có rất nhiều khái niệm về NHTM như sau:  Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

 Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” Ở Việt Nam thì định nghĩa NHTM như sau: Là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Nói tóm lại, NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phầm dịch vụ của xã hội. Các loại hình của NHTM:  NHTM quốc doanh: Là NHTM được thành lập bằng 100% vốn của nhà nước.

 NHTM cổ phần: Là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần. 3 c  Chi nhánh NHTM nước ngoài: Là Ngân hàng được thành lập theo luật pháp nước ngoài, nhưng hoạt động theo luật pháp nước sở tại.  Ngân hàng liên doanh: Là Ngân hàng thành lập bằng vốn góp của bên Ngân hàng Việt Nam và bên Ngân hàng nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo luật pháp Việt Nam.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Khi nhắc tới vai trò của NHTM thì không thể không nhắc tới vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế. Để có thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều đầu tiên chủ doanh nghiệp cần quan tâm đến là vốn.

Nếu không có vốn thì doanh nghiệp mất đi cơ hội đầu tư, mất đi lợi nhuận mà lẽ ra có thể thu được. NHTM tiến hành khai thông vốn cho nền kinh tế, đưa nguồn vốn nhàn rỗi của mọi cá nhân, tổ chức, mọi thành phần kinh tế… Thông qua hình thức cấp tín dụng, NH đã đưa nguồn vốn nhàn rỗi huy động được vào nền kinh tế, cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, các chủ thể kinh tế tiến hành mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, từ đó nâng cao năng suất lao động, tạo ra được lợi nhuận. NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển của mỗi quốc gia.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết được yếu tố đầu vào quan trọng nhất của một DN, đó là vấn đề về vốn, đây là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng cho mọi hoạt động của DN. Ngân hàng chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường, giúp DN tìm kiếm được đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho DN phát huy một cách tốt nhất trên thị trường, giúp DN và thị trường gần nhau hơn cả về không gian lẫn thời gian.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hệ thống NHTM, NHTW tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế, qua chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất… Bên cạnh đó, thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế, mọi thông tin liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ sẽ được phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách vĩ mô phù hợp trong từng thời kì.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Hệ thống NHTM với hàng loạt các nghiệp vụ như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, ủy thác đầu tư… Hệ thống NHTM trong nước đã điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế, đưa nền tài chính trong nước bắt kịp với nền tài chính quốc tế.2 Vốn huy động và công tác huy động vốn 1.1 Khái niệm về vốn huy động Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập thông qua việc huy động, đi vay để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Nguồn vốn huy động là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội mà NH được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hẹn về cả gốc và lãi. Nguồn vốn này không thuộc quyền sở hữu của NH nhưng NH được quyền sử dung trong thời gian huy động.2 Vai trò của vốn huy động Ngân hàng kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt đó là tiền tệ với đặc thù hoạt động kinh doanh là đi vay để cho vay, nên nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh cũng như phòng chống rủi ro của Ngân hàng. Vốn huy động có một số vai trò cơ bản đối với hoạt động kinh doanh của NHTM.1 Vốn huy động quyết định đến quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của Ngân hàng Với các Ngân hàng có nguồn vốn lớn, dồi dào thì NH sẽ có đủ khả năng thực hiện đa dạng hóa sản phẩm của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu dịch vụ của khách hàng. Đồng thời nguồn vốn lớn còn có thể giúp NH thực hiện mở rộng mạng lưới chi nhánh, hiện đại hóa cơ sở vật chất.

Một NH có nguồn vốn lớn có thể cùng một lúc phục vụ nhu cầu vay vốn của nhiều khách hàng khác nhau. Qua đó mang lại lợi nhuận và nâng cao hình ảnh cho NH, giúp NH không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của mình.2 Vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các NH trên thị trường Các NH kinh doanh hàng hóa đặc biệt là tiền, nên đối với các NHTM uy tín là vấn đề sống còn. Khi có được uy tín tốt trên thị trường thì NH đó có thể dễ dàng huy động 5 c được nguồn tiền nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức kinh tế… Nhưng để có được uy tín đó, trước hết các NH phải luôn có khả năng sẵn sàng chi trả các khoản tiền gửi cho KH. Nguồn vốn lớn sẽ giúp cho NH có khả năng chống đỡ với việc rút tiền số lượng lớn vì dự trữ sơ cấp của họ lớn.

Vốn lớn NHTM còn có thể quyết định dự trữ thứ cấp lớn, tức đầu tư vào giấy tờ có giá có tính lỏng cao, vốn lớn thể hiện NH lớn mạnh nên khả năng đi vay chống đỡ rủi ro cũng dễ dàng hơn.3 Vốn huy động ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NH trên thị trường Một khi NH có nguồn vốn lớn sẽ có cơ hội cạnh tranh và dành ưu thế so với các NH khác trên thị trường cả về giá lẫn chất lượng dịch vụ. Cụ thể khi có nguồn vốn lớn, NH có thể đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của KH, từ đó thu hút được KH đến với NH ngày càng đông. Bên cạnh đó khi có nguồn vốn lớn có thể đẩy lãi suất đầu vào của NH lên cao và giảm lãi suất cho vay xuống thấp hơn so với các NH khác. Các NHTM đều hiểu được rằng kinh doanh trong cơ chế thị trường thì sức mạnh cạnh tranh mang ý nghĩa sống còn, vì vậy bất kỳ NH nào cũng cố gắng tìm mọi cách để nâng cao khả năng này.3 Các hình thức huy động vốn 1.1 Huy động vốn dưới hình thức tiền gửi Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng của NHTM.

Khi một NH bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ hoạt động đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó NH huy động tiền từ DN, tổ chức và dân cư. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các NH đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau bao gồm:  Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền mà khách hàng gửi vào NH nhờ NH giữ hộ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của DN và cá nhân đều được NH thực hiện. Nhìn chung đây là một khoản huy động có lãi suất thấp, thay vào đó chủ tài khoản được hưởng các dịch vụ NH với chi phí thấp.

Tuy nhiên việc sử dụng nguồn tiền này còn gặp nhiều bất lợi, bởi nó mang tính chất không ổn định do KH có thể gửi và rút ra bất kỳ khi nào, đặt cho NH trước rủi ro thanh khoản. Do đó muốn sử dụng hiệu quả nguồn tiền 6 c này, NH cần nghiên cứu kỹ lưỡng về đặc điểm kinh doanh, thu nhập, chi tiêu… của KH để có kế hoạch khai thác hiệu quả.  Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn tuy rất thuận tiện trong hoạt động thanh toán, song lãi suất lại rất thấp, để đáp ứng nhu cầu tăng thu của KH, NH đã đưa ra hình thức gửi tiền có kỳ hạn.