Luận văn thạc sĩ nâng cao công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh tân thuận pgd phú xuân

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu nâng cao công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh tân thuận pgd phú, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Phùng Thị Ngọc Anh
• Người hướng dẫn: ThS. Ngô Đình Tâm
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Công Tác Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Chi Nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
• MỤC LỤC
• MỞ ĐẦU:
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm về NHTM
• 1.1.2. Vai trò của NHTM
• 1.1.2.1. Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
• 1.1.2.2. NHTM là cầu nối giữa DN với thị trường
• 1.1.2.3. NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
• 1.1.2.4. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
• 1.2. VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
• 1.2.1. Khái niệm về vốn huy động
• 1.2.2. Vai trò của vốn huy động
• 1.2.2.1. Vốn huy động quyết định đến quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của Ngân hàng
• 1.2.2.2. Vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các NH trên thị trường
• 1.2.2.3. Vốn huy động ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường
• 1.2.3. Các hình thức huy động vốn
• 1.2.3.1. Huy động vốn dưới hình thức tiền gửi
• 1.2.3.2. Huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá
• 1.2.3.3. Huy động vốn dưới hình thức khác
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.3.2. Nhân tố chủ quan
• 1.4. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ BIỆN PHÁP TẠO VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.4.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
• 1.4.1.1. Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững
• 1.4.1.2. Tỷ lệ đảm bảo quỹ khả năng thanh toán
• 1.4.1.3. Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người
• 1.4.1.4. Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản huy động
• 1.4.1.5. Một số chỉ tiêu khác
• 1.4.2. Biện pháp tạo vốn
• 1.4.2.1. Biện pháp kinh tế
• 1.4.2.2. Biện pháp kỹ thuật
• 1.4.2.3. Biện pháp tâm lý
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH TÂN THUẬN – PGD
• 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG
• 2.1.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
• 2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Á Châu (ACB)
• 2.1.1.1.1. Lịch sử hình thành
• 2.1.1.1.2. Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng Á Châu
• 2.1.1.1.3. Quy mô của Ngân hàng Á Châu
• 2.1.1.2. Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Tân Thuận – PGD
• 2.1.1.2.1. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Á Châu – PGD
• 2.1.1.2.2. Chức năng hoạt động của các bộ phận
• 2.1.1.2.3. Tình hình nhân sự của PGD
• 2.1.1.2.4. Địa bàn kinh doanh
• 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh trong 3 năm gần đây
• 2.1.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của NH
• 2.1.2.2. Huy động vốn
• 2.1.2.3. Hoạt động tín dụng
• 2.1.2.4. Các hoạt động kinh doanh khác
• 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TÂN THUẬN – PGD. PHÚ XUÂN TRONG NHỮNG NĂM QUA
• 2.2.1. Thực trạng huy động vốn của PGD
• 2.2.1.1. Quy mô và mức tăng trưởng nguồn vốn huy động
• 2.2.1.2. Cơ cấu tiền gửi huy động theo đối tượng khách hàng
• 2.2.1.3. Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn
• 2.2.1.4. Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền gửi
• 2.2.2. Phân tích hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn 2012 – 2014
• 2.2.2.1. Về quy mô và cơ cấu, tính ổn định trong huy động vốn
• 2.2.2.2. Chênh lệch lãi suất đầu ra - vào trong huy động và sử dụng vốn
• 2.2.2.3. Sự đa dạng các mức độ tiện ích của các hình thức huy động vốn
• 2.2.3. Thực trạng môi trường cạnh tranh về huy động vốn trên cùng địa bàn
• 2.2.3.1. Phân tích yếu tố khách quan ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng
• 2.2.3.2. So sánh những yếu tố cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong công tác huy động vốn trên cùng địa bàn
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Kết quả đạt được
• 3.2. Những mặt còn hạn chế
• 3.3. Những nguyên nhân chủ yếu
• 3.3.1. Về phía môi trường kinh doanh
• 3.3.2. Về phía Ngân hàng
• 3.4. Giải pháp hoàn thiện
• 3.4.1. Định hướng phát triển huy động vốn phù hợp
• 3.4.2. Đa dạng hóa hình thức huy động
• 3.4.3. Giải pháp về lãi suất
• 3.4.4. Đào tạo nguồn lực nhân sự
• 3.4.5. Cơ sở vật chất
• 3.4.6. Marketing ngân hàng
• 3.5. Kiến nghị
• 3.5.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.5.1.1. Chính sách lãi suất
• 3.5.1.2. Chính sách tỷ giá
• 3.5.1.3. Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi
• 3.5.1.4. Hoàn thiện và phát triển thị trường vốn
• 3.5.1.5. Hoàn thiện công tác thanh tra, kiểm tra
• 3.5.1.6. Các công tác cơ bản khác
• 3.5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam
• 3.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
• MỞ ĐẦU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ngân Hàng ACB Tân Thuận Huy Động Vốn

Trong bối cảnh kinh tế đầy thách thức, ngành ngân hàng đóng vai trò then chốt. Ngân hàng Á Châu (ACB), đặc biệt chi nhánh Tân Thuận, cần tối ưu hóa vai trò trung gian tài chính. Huy động vốn là yếu tố sống còn, giúp điều chuyển vốn nhàn rỗi vào sản xuất. Nghiên cứu và áp dụng các phương án huy động vốn linh hoạt, cạnh tranh là vô cùng quan trọng. Khóa luận này tập trung vào công tác huy động vốn tại ACB - PGD Phú Xuân, kết hợp lý luận và thực tiễn. Mục tiêu là đưa ra các giải pháp thiết thực để tăng cường nguồn vốn huy động.

1.1. Khái niệm và vai trò của Ngân hàng Thương Mại NHTM

Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng. NHTM đóng vai trò trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, và phát hành giấy bạc ngân hàng. Theo định nghĩa tại Việt Nam, NHTM là tổ chức nhận tiền gửi từ khách hàng, sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và thanh toán. NHTM có nhiều loại hình như NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, chi nhánh NHTM nước ngoài và ngân hàng liên doanh.

1.2. Tầm quan trọng của vốn huy động đối với Ngân hàng ACB

Vốn huy động là yếu tố then chốt, quyết định quy mô hoạt động và tín dụng của ngân hàng. Nguồn vốn dồi dào cho phép ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới chi nhánh và hiện đại hóa cơ sở vật chất. Vốn huy động cũng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh toán, uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ dễ dàng huy động được nguồn tiền nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức.

II. Thách Thức Cơ Hội Trong Huy Động Vốn ACB Tân Thuận

Việc huy động vốn hiện nay đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm tình hình kinh tế khó khăn và sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính khác. Để vượt qua những khó khăn này, ACB chi nhánh Tân Thuận cần xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, cả khách quan lẫn chủ quan. Phân tích môi trường cạnh tranh và so sánh các yếu tố cạnh tranh của ACB với các ngân hàng khác trên địa bàn là rất quan trọng. Đồng thời, cần đánh giá hiệu quả huy động vốn thông qua các chỉ tiêu cụ thể.

2.1. Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến huy động vốn ACB

Các yếu tố khách quan bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN), và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Tình hình kinh tế ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm và đầu tư của người dân. Chính sách lãi suất và tỷ giá của NHNNVN tác động trực tiếp đến chi phí huy động vốn của ngân hàng. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đòi hỏi ACB phải có các chính sách và sản phẩm huy động vốn hấp dẫn.

2.2. Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến huy động vốn ACB

Các yếu tố chủ quan bao gồm uy tín của ngân hàng, chất lượng dịch vụ, và hiệu quả hoạt động marketing. Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng đến niềm tin của khách hàng. Chất lượng dịch vụ, bao gồm thái độ phục vụ của nhân viên và sự tiện lợi của các sản phẩm dịch vụ, cũng đóng vai trò quan trọng. Hoạt động marketing hiệu quả giúp ngân hàng quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng tiềm năng.

2.3. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ACB chi nhánh Tân Thuận

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như khối lượng vốn, mức tăng trưởng, tính bền vững, tỷ lệ đảm bảo quỹ khả năng thanh toán, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người, và cơ cấu các khoản huy động. Phân tích các chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định được điểm mạnh và điểm yếu trong công tác huy động vốn, từ đó đưa ra các giải pháp cải thiện.

III. Giải Pháp Nâng Cao Huy Động Vốn ACB Chi Nhánh Tân Thuận

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ACB chi nhánh Tân Thuận cần triển khai đồng bộ các giải pháp về sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, marketing và đào tạo nguồn nhân lực. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, từ tiền gửi tiết kiệm đến phát hành giấy tờ có giá, giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với từng phân khúc khách hàng, là yếu tố quan trọng để thu hút tiền gửi. Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng tiềm năng, giúp nâng cao nhận diện thương hiệu.

3.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại ACB

ACB cần phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm tiền gửi trực tuyến, tiền gửi tích lũy, và các sản phẩm tiền gửi kết hợp bảo hiểm. Phát hành giấy tờ có giá như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi cũng là một kênh huy động vốn hiệu quả.

3.2. Chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt của ACB

Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút tiền gửi. ACB cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với từng phân khúc khách hàng và từng loại sản phẩm tiền gửi. Lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt theo biến động của thị trường. Ngân hàng cũng có thể áp dụng các chương trình khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng gửi tiền để tăng tính hấp dẫn.

3.3. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu ACB

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. ACB cần tăng cường quảng bá sản phẩm và dịch vụ trên các kênh truyền thông khác nhau, bao gồm truyền hình, báo chí, internet và mạng xã hội. Tổ chức các sự kiện, hội thảo giới thiệu sản phẩm và dịch vụ cũng là một cách hiệu quả để tiếp cận khách hàng tiềm năng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Kết Quả Nghiên Cứu Huy Động Vốn

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Tân Thuận – PGD. Phú Xuân trong giai đoạn 2012-2014. Dữ liệu được thu thập từ báo cáo kết quả kinh doanh, cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng, kỳ hạn và loại tiền. Phân tích này giúp đánh giá quy mô, mức tăng trưởng, cơ cấu và hiệu quả huy động vốn. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở để đề xuất các giải pháp cải thiện công tác huy động vốn.

4.1. Phân tích quy mô và mức tăng trưởng nguồn vốn huy động

Phân tích quy mô và mức tăng trưởng nguồn vốn huy động giúp đánh giá khả năng thu hút vốn của ngân hàng. Số liệu về tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2012-2014 được so sánh và phân tích để xác định xu hướng tăng trưởng. Các yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và mức tăng trưởng nguồn vốn huy động cũng được xem xét.

4.2. Đánh giá cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng và kỳ hạn

Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp) và kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) cho thấy sự đa dạng và ổn định của nguồn vốn. Phân tích cơ cấu tiền gửi giúp ngân hàng xác định được phân khúc khách hàng tiềm năng và điều chỉnh chính sách huy động vốn phù hợp.

4.3. Phân tích chênh lệch lãi suất đầu ra vào trong huy động vốn

Chênh lệch lãi suất đầu ra - vào là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả huy động vốn. Phân tích chênh lệch lãi suất giúp ngân hàng xác định được mức lợi nhuận thu được từ hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn. Chênh lệch lãi suất quá thấp có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.

V. Kết Luận Triển Vọng Phát Triển Huy Động Vốn ACB

Công tác huy động vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của Ngân hàng Á Châu chi nhánh Tân Thuận. Việc áp dụng các giải pháp đồng bộ, từ đa dạng hóa sản phẩm đến nâng cao chất lượng dịch vụ, sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút nguồn vốn hiệu quả. Trong tương lai, ACB cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường và khách hàng.

5.1. Tóm tắt kết quả và hạn chế trong công tác huy động vốn

Tóm tắt những kết quả đạt được trong công tác huy động vốn tại ACB chi nhánh Tân Thuận, đồng thời chỉ ra những hạn chế còn tồn tại. Phân tích nguyên nhân của những hạn chế này, từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục.

5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và ACB Việt Nam

Đưa ra các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước về chính sách lãi suất, tỷ giá, bảo hiểm tiền gửi và phát triển thị trường vốn. Đồng thời, đề xuất các giải pháp cụ thể đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam để hỗ trợ chi nhánh trong công tác huy động vốn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại Để đưa ra được định nghĩa về ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất mục đích và đối tượng hoạt động. Ngân hàng được hình thành và phát triển qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Vào khoảng thế kỷ XV đến thế kỷ XVIII các NH hoạt động độc lập với nhau và cùng thực hiện một chức năng như nhau là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế và phát hành giấy bạc ngân hàng. Nhưng cho đến ngày nay, đã có rất nhiều khái niệm về NHTM như sau:  Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

 Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” Ở Việt Nam thì định nghĩa NHTM như sau: Là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Nói tóm lại, NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phầm dịch vụ của xã hội. Các loại hình của NHTM:  NHTM quốc doanh: Là NHTM được thành lập bằng 100% vốn của nhà nước.

 NHTM cổ phần: Là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần. 3 c  Chi nhánh NHTM nước ngoài: Là Ngân hàng được thành lập theo luật pháp nước ngoài, nhưng hoạt động theo luật pháp nước sở tại.  Ngân hàng liên doanh: Là Ngân hàng thành lập bằng vốn góp của bên Ngân hàng Việt Nam và bên Ngân hàng nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo luật pháp Việt Nam.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Khi nhắc tới vai trò của NHTM thì không thể không nhắc tới vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế. Để có thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều đầu tiên chủ doanh nghiệp cần quan tâm đến là vốn.

Nếu không có vốn thì doanh nghiệp mất đi cơ hội đầu tư, mất đi lợi nhuận mà lẽ ra có thể thu được. NHTM tiến hành khai thông vốn cho nền kinh tế, đưa nguồn vốn nhàn rỗi của mọi cá nhân, tổ chức, mọi thành phần kinh tế… Thông qua hình thức cấp tín dụng, NH đã đưa nguồn vốn nhàn rỗi huy động được vào nền kinh tế, cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, các chủ thể kinh tế tiến hành mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, từ đó nâng cao năng suất lao động, tạo ra được lợi nhuận. NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển của mỗi quốc gia.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết được yếu tố đầu vào quan trọng nhất của một DN, đó là vấn đề về vốn, đây là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng cho mọi hoạt động của DN. Ngân hàng chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường, giúp DN tìm kiếm được đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho DN phát huy một cách tốt nhất trên thị trường, giúp DN và thị trường gần nhau hơn cả về không gian lẫn thời gian.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hệ thống NHTM, NHTW tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế, qua chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất… Bên cạnh đó, thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế, mọi thông tin liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ sẽ được phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách vĩ mô phù hợp trong từng thời kì.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Hệ thống NHTM với hàng loạt các nghiệp vụ như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, ủy thác đầu tư… Hệ thống NHTM trong nước đã điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế, đưa nền tài chính trong nước bắt kịp với nền tài chính quốc tế.2 Vốn huy động và công tác huy động vốn 1.1 Khái niệm về vốn huy động Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập thông qua việc huy động, đi vay để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Nguồn vốn huy động là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội mà NH được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hẹn về cả gốc và lãi. Nguồn vốn này không thuộc quyền sở hữu của NH nhưng NH được quyền sử dung trong thời gian huy động.2 Vai trò của vốn huy động Ngân hàng kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt đó là tiền tệ với đặc thù hoạt động kinh doanh là đi vay để cho vay, nên nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh cũng như phòng chống rủi ro của Ngân hàng. Vốn huy động có một số vai trò cơ bản đối với hoạt động kinh doanh của NHTM.1 Vốn huy động quyết định đến quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của Ngân hàng Với các Ngân hàng có nguồn vốn lớn, dồi dào thì NH sẽ có đủ khả năng thực hiện đa dạng hóa sản phẩm của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu dịch vụ của khách hàng. Đồng thời nguồn vốn lớn còn có thể giúp NH thực hiện mở rộng mạng lưới chi nhánh, hiện đại hóa cơ sở vật chất.

Một NH có nguồn vốn lớn có thể cùng một lúc phục vụ nhu cầu vay vốn của nhiều khách hàng khác nhau. Qua đó mang lại lợi nhuận và nâng cao hình ảnh cho NH, giúp NH không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của mình.2 Vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các NH trên thị trường Các NH kinh doanh hàng hóa đặc biệt là tiền, nên đối với các NHTM uy tín là vấn đề sống còn. Khi có được uy tín tốt trên thị trường thì NH đó có thể dễ dàng huy động 5 c được nguồn tiền nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức kinh tế… Nhưng để có được uy tín đó, trước hết các NH phải luôn có khả năng sẵn sàng chi trả các khoản tiền gửi cho KH. Nguồn vốn lớn sẽ giúp cho NH có khả năng chống đỡ với việc rút tiền số lượng lớn vì dự trữ sơ cấp của họ lớn.

Vốn lớn NHTM còn có thể quyết định dự trữ thứ cấp lớn, tức đầu tư vào giấy tờ có giá có tính lỏng cao, vốn lớn thể hiện NH lớn mạnh nên khả năng đi vay chống đỡ rủi ro cũng dễ dàng hơn.3 Vốn huy động ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NH trên thị trường Một khi NH có nguồn vốn lớn sẽ có cơ hội cạnh tranh và dành ưu thế so với các NH khác trên thị trường cả về giá lẫn chất lượng dịch vụ. Cụ thể khi có nguồn vốn lớn, NH có thể đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của KH, từ đó thu hút được KH đến với NH ngày càng đông. Bên cạnh đó khi có nguồn vốn lớn có thể đẩy lãi suất đầu vào của NH lên cao và giảm lãi suất cho vay xuống thấp hơn so với các NH khác. Các NHTM đều hiểu được rằng kinh doanh trong cơ chế thị trường thì sức mạnh cạnh tranh mang ý nghĩa sống còn, vì vậy bất kỳ NH nào cũng cố gắng tìm mọi cách để nâng cao khả năng này.3 Các hình thức huy động vốn 1.1 Huy động vốn dưới hình thức tiền gửi Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng của NHTM.

Khi một NH bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ hoạt động đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó NH huy động tiền từ DN, tổ chức và dân cư. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các NH đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau bao gồm:  Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền mà khách hàng gửi vào NH nhờ NH giữ hộ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của DN và cá nhân đều được NH thực hiện. Nhìn chung đây là một khoản huy động có lãi suất thấp, thay vào đó chủ tài khoản được hưởng các dịch vụ NH với chi phí thấp.

Tuy nhiên việc sử dụng nguồn tiền này còn gặp nhiều bất lợi, bởi nó mang tính chất không ổn định do KH có thể gửi và rút ra bất kỳ khi nào, đặt cho NH trước rủi ro thanh khoản. Do đó muốn sử dụng hiệu quả nguồn tiền 6 c này, NH cần nghiên cứu kỹ lưỡng về đặc điểm kinh doanh, thu nhập, chi tiêu… của KH để có kế hoạch khai thác hiệu quả.  Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn tuy rất thuận tiện trong hoạt động thanh toán, song lãi suất lại rất thấp, để đáp ứng nhu cầu tăng thu của KH, NH đã đưa ra hình thức gửi tiền có kỳ hạn.