Luận văn thạc sĩ mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 10

Luận văn thạc sĩ phân tích mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 10.

• Tác giả: Nguyễn Đào Thi Phương
• Người hướng dẫn: TS. Phan Mỹ Hạnh
• Trường học: Đại học công nghệ TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 10
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ Agribank

Trong cơ chế thị trường, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng. Nhu cầu vốn để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng sản xuất là yếu tố then chốt. Hệ thống ngân hàng, đặc biệt là Agribank, đóng vai trò trung gian tài chính, điều tiết vốn. Agribank là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam. Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay DNVVN, là hoạt động chủ đạo. Bài viết này tập trung vào việc mở rộng hoạt động cho vay DNVVN tại Agribank Chi nhánh 10. Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 định nghĩa: “NH TM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.

1.1. Khái Niệm Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ Agribank

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng. Ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. DNVVN là đối tượng tiềm năng của các ngân hàng thương mại. Với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng và đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế, DNVVN trở thành khách hàng đầy hứa hẹn. Cho vay DNVVN tại Agribank có thể hiểu là việc ngân hàng giao cho DNVVN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể, trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.

1.2. Đặc Điểm Của Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ Ảnh Hưởng Đến Tín Dụng

DNVVN có những đặc điểm riêng biệt ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng. Tính năng động, linh hoạt và sáng tạo giúp DNVVN dễ dàng thích ứng với thị trường. Tuy nhiên, quy mô và nguồn vốn hạn chế làm giảm năng lực cạnh tranh. Nhu cầu vốn kinh doanh của DNVVN rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Theo NĐ 90/ NĐ – CP về tiêu chí phân biệt DNVVN đã qui định, các doanh nghiệp có vốn kinh doanh không quá 10 tỷ đồng, lao động trung bình hằng năm không quá 300 người.

1.3. Các Nguyên Tắc Vay Vốn Kinh Doanh Agribank Cần Nắm Rõ

Khách hàng vay vốn tại Agribank cần tuân thủ các nguyên tắc cơ bản. Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nợ gốc và lãi vay phải được hoàn trả đúng hạn. Khách hàng vay vốn tại NH phải có đủ các điều kiện sau đây: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo qui định của pháp luật.

II. Thách Thức Khi Mở Rộng Tín Dụng Agribank Cho DNVVN

Mặc dù DNVVN là đối tượng tiềm năng, việc mở rộng tín dụng cho nhóm này tại Agribank đối mặt với nhiều thách thức. Rủi ro tín dụng cao do thông tin tài chính của DNVVN thường thiếu minh bạch. Khả năng tiếp cận vốn của DNVVN còn hạn chế do thủ tục phức tạp và yêu cầu về tài sản đảm bảo. Cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác cũng gây áp lực lên Agribank. Để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo khả năng thanh toán cho bản thân các NH TM thường thiên về tín dụng ngắn hạn.

2.1. Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng Với Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Việc đánh giá rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt trong cho vay DNVVN. Thông tin tài chính không đầy đủ và thiếu minh bạch gây khó khăn cho việc đánh giá khả năng trả nợ của DNVVN. Biến động thị trường và rủi ro kinh doanh cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của DNVVN. Cần có quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro.

2.2. Rào Cản Tiếp Cận Vốn Của Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ Agribank

DNVVN thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay từ Agribank. Thủ tục vay vốn phức tạp và tốn thời gian. Yêu cầu về tài sản đảm bảo cao gây khó khăn cho DNVVN có ít tài sản. Thiếu thông tin và kiến thức về các sản phẩm tín dụng cũng là một rào cản. Cần đơn giản hóa thủ tục và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để tăng khả năng tiếp cận vốn cho DNVVN.

2.3. Cạnh Tranh Trong Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Agribank phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác trong lĩnh vực cho vay DNVVN. Các ngân hàng thương mại cổ phần và các công ty tài chính cũng đang đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN. Để duy trì và mở rộng thị phần, Agribank cần nâng cao chất lượng dịch vụ và đưa ra các sản phẩm tín dụng cạnh tranh.

III. Cách Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay DNVVN Hiệu Quả Tại Agribank

Để mở rộng hoạt động cho vay DNVVN hiệu quả, Agribank cần áp dụng các giải pháp đồng bộ. Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp với đặc điểm của DNVVN. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn và giảm thiểu yêu cầu về tài sản đảm bảo. Nâng cao năng lực thẩm định tín dụng của cán bộ ngân hàng. Tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ DNVVN. Theo điều 20, khoản 8 Luật tổ chức tín dụng năm 1997, hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn tín dụng để cấp tín dụng.

3.1. Xây Dựng Chính Sách Cho Vay Doanh Nghiệp Agribank Linh Hoạt

Agribank cần xây dựng chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với từng loại hình DNVVN và ngành nghề kinh doanh. Áp dụng lãi suất ưu đãi và thời hạn vay vốn phù hợp. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của DNVVN. Cần có sự điều chỉnh linh hoạt trong chính sách cho vay để thích ứng với biến động thị trường.

3.2. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay Vốn Kinh Doanh Agribank

Thủ tục vay vốn phức tạp là một rào cản lớn đối với DNVVN. Agribank cần đơn giản hóa thủ tục, giảm thiểu giấy tờ và thời gian xử lý hồ sơ. Áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình vay vốn. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng để đảm bảo quy trình vay vốn diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Thẩm Định Tín Dụng Cho Cán Bộ Agribank

Năng lực thẩm định tín dụng của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro. Agribank cần tăng cường đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. Cập nhật kiến thức về các ngành nghề kinh doanh và phương pháp đánh giá rủi ro. Cần có sự đánh giá khách quan và chính xác về khả năng trả nợ của DNVVN.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Vào Mở Rộng Tín Dụng Agribank

Việc ứng dụng công nghệ số là xu hướng tất yếu trong hoạt động ngân hàng. Agribank có thể sử dụng công nghệ số để mở rộng tín dụng cho DNVVN một cách hiệu quả. Xây dựng nền tảng trực tuyến để tiếp nhận và xử lý hồ sơ vay vốn. Sử dụng dữ liệu lớn để đánh giá rủi ro tín dụng. Cung cấp các dịch vụ ngân hàng số cho DNVVN. Theo điều 13, mục 3 chương II của nghị định số 49/2000/NĐ – CP qui định các hoạt động của NH TM như sau:  Cung ứng các phương tiện thanh toán.  Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.

4.1. Xây Dựng Nền Tảng Vay Vốn Online Agribank Cho DNVVN

Nền tảng vay vốn online giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn vay từ Agribank. DNVVN có thể nộp hồ sơ vay vốn trực tuyến, theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ và nhận thông báo từ ngân hàng. Nền tảng này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và DNVVN.

4.2. Sử Dụng Dữ Liệu Lớn Để Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng DNVVN

Dữ liệu lớn có thể được sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng của DNVVN một cách chính xác hơn. Agribank có thể thu thập và phân tích dữ liệu về hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính và lịch sử tín dụng của DNVVN. Dữ liệu này giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác và giảm thiểu rủi ro.

4.3. Cung Cấp Dịch Vụ Ngân Hàng Số Cho Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Agribank có thể cung cấp các dịch vụ ngân hàng số cho DNVVN, như thanh toán trực tuyến, quản lý tài khoản và chuyển tiền. Các dịch vụ này giúp DNVVN tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ Agribank

Việc đánh giá hiệu quả cho vay DNVVN là rất quan trọng để Agribank có thể điều chỉnh chính sách và hoạt động của mình. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả bao gồm tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ thu hồi nợ. Cần có hệ thống theo dõi và đánh giá hiệu quả cho vay DNVVN thường xuyên. Thông thường, khoản mục tín dụng chiếm 70% tổng tài sản. Vì thế mọi chiến lược của doanh nghiệp như cho vay, dữ trữ, đầu tư đều bị ảnh hưởng bởi sự điều chỉnh tỷ trọng tín dụng.

5.1. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Doanh Nghiệp Agribank

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay DNVVN bao gồm tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ thu hồi nợ, tỷ lệ sinh lời trên vốn và mức độ hài lòng của khách hàng. Cần có sự phân tích kỹ lưỡng các chỉ tiêu này để đánh giá hiệu quả cho vay DNVVN một cách toàn diện.

5.2. Phân Tích Tỷ Lệ Nợ Xấu Trong Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá rủi ro trong cho vay DNVVN. Agribank cần theo dõi sát sao tỷ lệ nợ xấu và có các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu kịp thời. Cần có sự phân tích nguyên nhân gây ra nợ xấu để có các giải pháp phù hợp.

5.3. Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Doanh Nghiệp Agribank

Mức độ hài lòng của khách hàng DNVVN là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ của Agribank. Agribank cần thường xuyên thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng và có các biện pháp cải thiện chất lượng dịch vụ. Cần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để duy trì và phát triển hoạt động cho vay DNVVN.

VI. Tương Lai Của Mở Rộng Tín Dụng Agribank Cho DNVVN

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, DNVVN sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng. Agribank cần tiếp tục mở rộng tín dụng cho DNVVN để hỗ trợ sự phát triển của khu vực kinh tế này. Cần có sự đổi mới và sáng tạo trong hoạt động cho vay DNVVN để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. KH của NH TM là đa dạng vì thế tùy đối tượng mà khái niệm CV có thể hiểu theo nhiều khía cạnh khác nhau.

6.1. Cơ Hội Và Thách Thức Trong Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Việc cho vay DNVVN mang lại nhiều cơ hội cho Agribank, như tăng trưởng dư nợ, mở rộng thị phần và nâng cao uy tín. Tuy nhiên, cũng có nhiều thách thức, như rủi ro tín dụng cao, cạnh tranh gay gắt và yêu cầu về nguồn lực lớn. Agribank cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng để tận dụng cơ hội và vượt qua thách thức.

6.2. Định Hướng Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Agribank Bền Vững

Agribank cần phát triển hoạt động cho vay DNVVN một cách bền vững, đảm bảo an toàn và hiệu quả. Cần có sự cân bằng giữa tăng trưởng dư nợ và kiểm soát rủi ro. Cần chú trọng đến việc hỗ trợ DNVVN phát triển bền vững, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.

6.3. Vai Trò Của Nhà Nước Trong Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ DNVVN phát triển. Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, giảm thiểu thủ tục hành chính và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ DNVVN. Nhà nước cũng cần có các chính sách khuyến khích các tổ chức tín dụng cho vay DNVVN.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ****** 1.1 Tổng quan về NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Về định nghĩa NH TM, đã có nhiều quan điểm cũng như định nghĩa khác nhau nhưng nhìn chung đều xem xét NH TM là một tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp. Hiện nay, ở mỗi quốc gia có những định nghĩa khác nhau về NH TM. Ở Mỹ: NH TM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Đạo luật NH của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "NH TM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính".

Ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 định nghĩa: “NH TM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Định nghĩa hoạt động NH theo luật NH NN: “Hoạt động NH là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”.2 Các hoạt động của NHTM 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngoài nguồn vốn của bản thân mình, các NH TM tiến hành huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế dưới các hình thức khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của KH. Theo điều 3, mục 1 chương II của nghị định số 49/2000/NĐ – CP, NH TM được huy động vốn dưới các hình thức sau:  Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.  Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NH NN chấp thuận.

 Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tíndụng nước ngoài.  Vay vốn ngắn hạn của NH NN.  Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NH NN.2 Hoạt động cấp tín dụng Theo điều 20, khoản 8 Luật tổ chức tín dụng năm 1997, hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn tín dụng để cấp tín dụng. Hoạt động tín dụng vừa đem lại nguồn thu chủ yếu cho NH nhưng đồng thời cũng chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn.

NH TM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê và các hình thức khác theo qui định của NH NN như bao thanh toán tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng,… Trong các hoạt động cấp tín dụng cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỉ trọng lớn nhất. c 5 Thông thường, khoản mục tín dụng chiếm 70% tổng tài sản. Vì thế mọi chiến lược của doanh nghiệp như cho vay, dữ trữ, đầu tư đều bị ảnh hưởng bởi sự điều chỉnh tỷ trọng tín dụng. Để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo khả năng thanh toán cho bản thân các NH TM thường thiên về tín dụng ngắn hạn.3 Hoạt động dịch vụ, thanh toán, ngân quỹ Theo điều 13, mục 3 chương II của nghị định số 49/2000/NĐ – CP qui định các hoạt động của NH TM như sau:  Cung ứng các phương tiện thanh toán.

 Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.  Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.  Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NH NN.  Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NH NN cho phép.

 Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.  Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên NH trong nước. Việc tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế phải được NHNN cho phép.2 Hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NH TM 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay đối với DNVVN Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NH NN về việc ban hành qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với KH: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. KH của NH TM là đa dạng vì thế tùy đối tượng mà khái niệm CV có thể hiểu theo nhiều khía cạnh khác nhau.

Hiện nay, DNVVN là đối tượng tiềm năng của các NH TM. DNVVN với tốc độ tăng nhanh chóng về số lượng, đồng thời có những đóng góp tích cực c 6 trong sự phát triển kinh tế cũng như cải thiện thu nhập dân cư đã trở thành đối tượng khách hàng đầy hứa hẹn của các NH TM. Từ đó, khái niệm cho vay đối với DNVVN tại NH TM có thể hiểu: “Hình thức cho vay, theo đó NH TM giao cho các DNVVN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và khoản thời gian nhất định theo thỏa thuận theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ  Năng động, linh hoạt, sáng tạo, tự do trong kinh doanh dễ dàng thích ứng với sự thay đổi của thị trường Đây là một ưu điểm quan trọng của DNVVN. Khi tình hình kinh tế thế giới đang có những chuyển biến phức tạp, khó lường trước được; cụ thể năm 2008 đã xảy ra cuộc khủng hoảng kinh tế và ngay sau đó là cuộc khủng hoảng nợ công Châu Âu đã ảnh hưởng rất lớn đến tình hình kinh tế của các doanh nghiệp lớn.

Nhưng đối với DNVVN chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu cho xã hội. Cùng với đó là những mặt hàng phong phú, đa dạng dễ đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ hay mang tính địa phương về cả lĩnh vực tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của người dân cũng như các doanh nghiệp lớn giúp các DNVVN chiếm được thị trường. Mặt khác với số vốn ít, vòng vốn của các DNVVN thường ngắn, các phương án sản xuất kinh doanh không lâu dài từ đó tạo nên tính linh hoạt cho các DNVVN. Dẫn đến khi xảy ra sự thay đổi trong nhu cầu của thị trường các DNVVN có khả năng chuyển hướng kinh doanh, chuyển hướng mặt hàng tốt, thay đổi cơ cấu nhân lực linh động đã giảm thiểu sự ảnh hưởng của thị trường.

 Có qui mô, nguồn vốn hạn chế nên năng lực cạnh tranh thấp Theo NĐ 90/ NĐ – CP về tiêu chí phân biệt DNVVN đã qui định, các doanh nghiệp có vốn kinh doanh không quá 10 tỷ đồng, lao động trung bình hằng năm không quá 300 người. Như vậy chính sự hạn chế về qui mô và nhân lực đã khiến các DNVVN gặp khó khăn trong việc đổi mới công nghệ, đào tạo đội ngũ quản lí và nâng cao năng lực cạnh tranh với thị trường. Ngoài ra, các DNVVN thường phải phụ thuộc vào các doanh nghiệp mà nó cung cấp hàng hóa. c 7  Nhu cầu nguồn vốn kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn Từ hạn chế là qui mô nhỏ và nguốn vốn thấp khiến các DNVVN có nhu cầu về việc tiếp cận nguồn tài chính từ các NH.

Trong điều kiện Việt Nam tham gia vào tổ chức thương mại thế giới WTO, hàng rào thế quan từng bước được dở bỏ đồng nghĩa với việc hàng hóa của Việt Nam bình đẳng với hàng hóa của các nước khác trên thế giới. Đồng nghĩa với việc các doanh nghiệp Việt Nam không còn được bảo hộ thương mại như trước đây đặc biệt là các DNVVN. Đứng trước tình hính khó khăn trên, các DNVVN phải thực hiện huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Các DNVVN ngoài việc huy động vốn từ gia đình, bạn bè thì hiện nay các doanh nghiệp đang tiếp cận nhiều hơn đến nguồn vốn đến từ các NH.

Đây là nguồn tài chính đủ đảm bảo và có tính chuyên nghiệp cho các DNVVN.3 Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn của NH phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng  Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tính dụng.4 Điều kiện vay vốn Khách hàng vay vốn tại NH phải có đủ các điều kiện sau đây:  Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo qui định của pháp luật  Đối với khách hàng vay vốn là tổ chức điều kiện này được thể hiện qua quyết định thành lập, giấy phép hoặc giấy đăng kí kinh doanh, các quyết định bổ nhiệm, chuẩn bị các chức danh lãnh đạo (tổng giám đốc, giám đốc, kế toán trưởng,…). Có trụ sở và văn phòng kinh doanh, có con dấu và tài khoản riêng, đang hoạt động bình thường, không bị phong tỏa tài sản, không bị liên đới trách nhiệm trong các quan hệ kinh tế, dân sự.  Đối với khách hàng vay vốn là thể nhân điều kiện này được chứng minh bằng hộ khẩu thường trú, chứng minh nhân dân. Thể nhân này không bị tiền án, tiền sự, không bị truy cứu trách nhiệm hình sự, trạng thái thần kinh bình thường,.

c 8  Người vay vốn có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết Đây là điều kiện quan trọng đối với bất kì khách hàng nào, kể cả pháp nhân và thể nhân. Khả năng tài chính của khách hàng được chứng minh qua nguồn thu nhập, qua năng lực tài chính hiện tại và tương lai.  Người vay vốn có mục đích sử dụng vốn hợp pháp Mục đích sử dụng vốn hợp pháp là điều kiện bắt buộc và có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Sử dụng vốn hợp pháp thể hiện sự tuân thủ pháp luật trong hoạt động kinh doanh, đồng thời thể hiện tính nguyên tắc trong tài trợ tín dụng của các tổ chức tín dụng.