Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên

• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Thái Nguyên

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỘ NÔNG DÂN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN
• 1.1. HỘ NÔNG DÂN VÀ NHU CẦU VỐN TÍN DỤNG CỦA HỘ NÔNG DÂN
• 1.1.1. Hộ nông dân và những đặc điểm trong sản xuất của hộ nông dân
• 1.1.2. Khái niệm hộ nông dân
• 1.1.3. Tính chất hộ nông dân theo vùng
• 1.2. Nhu cầu về vốn phát triển kinh tế hộ nông dân
• 1.2.1. Ý nghĩa khoa học của luận văn
• 1.2.2. Phân tích thực trạng vốn phát triển kinh tế hộ nông dân
• 1.2.3. Xu hướng phát triển kinh tế hộ nông dân

I. Tổng quan về tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế nông thôn tại Thái Nguyên. Hoạt động tín dụng ngân hàng là huyết mạch, cung cấp nguồn vốn quan trọng cho cho vay nông nghiệp Thái Nguyên, hỗ trợ tăng trưởng tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên và thúc đẩy sản xuất, kinh doanh của hộ nông dân. Tuy nhiên, quá trình hội nhập WTO tạo áp lực cạnh tranh lớn, đòi hỏi nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Agribank để hỗ trợ người nông dân hiệu quả hơn. Nguồn vốn tín dụng còn hạn chế so với tiềm năng của khu vực, đòi hỏi các giải pháp tối ưu.

1.1. Vai trò tín dụng ngân hàng với phát triển nông thôn

Tín dụng ngân hàng là động lực quan trọng thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, tạo điều kiện cho người nông dân tiếp cận nguồn vốn, ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Nguồn vốn này giúp tăng năng suất, chất lượng sản phẩm nông nghiệp, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống người dân. Theo tài liệu gốc, tín dụng góp phần thực hiện mục tiêu đến năm 2020 nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Agribank là yếu tố then chốt để thực hiện mục tiêu này.

1.2. Thực trạng tín dụng Agribank Thái Nguyên hiện nay

Mặc dù đã có những bước phát triển, hoạt động tín dụng của Agribank Thái Nguyên vẫn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu phát triển nông nghiệp - nông thôn. Theo số liệu năm 2008, dư nợ cho vay đối với khu vực này mới chỉ đạt 19,86% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế. Phân bổ nguồn vốn chưa cân đối với nhu cầu và khả năng tạo hàng hóa, đặc biệt là hàng hóa xuất khẩu. Điều này cho thấy, cần có những giải pháp đột phá để khơi thông dòng vốn tín dụng vào khu vực nông nghiệp.

II. Phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên

Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên là yếu tố sống còn để đảm bảo an toàn vốn vay và hiệu quả hoạt động của Agribank. Các yếu tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh, biến động thị trường nông sản gây ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, các yếu tố chủ quan như năng lực quản lý tài chính yếu kém, sử dụng vốn sai mục đích cũng làm gia tăng nợ xấu Agribank Thái Nguyên. Cần có hệ thống kiểm soát tín dụng ngân hàng nông nghiệp chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng chịu tác động của nhiều yếu tố. Yếu tố khách quan bao gồm biến động giá nông sản, thiên tai, dịch bệnh. Yếu tố chủ quan bao gồm trình độ quản lý tài chính của khách hàng, sử dụng vốn sai mục đích, thẩm định dự án chưa chặt chẽ. Quản lý rủi ro hiệu quả đòi hỏi phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này để đưa ra quyết định cho vay phù hợp.

2.2. Thực trạng nợ xấu Agribank Thái Nguyên

Tình hình nợ xấu Agribank Thái Nguyên cần được kiểm soát chặt chẽ. Việc gia tăng nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng, giảm khả năng cung cấp vốn cho nền kinh tế. Nguyên nhân của nợ xấu có thể do khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất, kinh doanh, hoặc do ngân hàng thẩm định dự án chưa kỹ lưỡng. Các biện pháp xử lý nợ xấu cần được thực hiện kịp thời và hiệu quả.

III. Cách nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Thái Nguyên

Để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Thái Nguyên, cần triển khai đồng bộ các giải pháp từ khâu thẩm định, giải ngân, quản lý và thu hồi nợ. Xây dựng quy trình cấp tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên khoa học, minh bạch. Tăng cường thẩm định tín dụng Agribank Thái Nguyên để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Phân tích tín dụng ngân hàng nông nghiệp định kỳ để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro.

3.1. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng

Quy trình cấp tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên cần được hoàn thiện, đảm bảo tính khoa học, minh bạch và hiệu quả. Rà soát các bước trong quy trình, từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, giải ngân đến quản lý và thu hồi nợ. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cấp tín dụng để giảm thiểu thời gian và chi phí.

3.2. Nâng cao năng lực thẩm định tín dụng

Năng lực thẩm định tín dụng Agribank Thái Nguyên cần được nâng cao để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, trang bị kiến thức về kinh tế nông nghiệp, thị trường nông sản, và kỹ năng phân tích tài chính. Sử dụng các công cụ phân tích hiện đại để hỗ trợ quá trình thẩm định.

3.3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng

Agribank cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Phát triển các sản phẩm tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, tín dụng theo chuỗi giá trị, tín dụng liên kết sản xuất. Thiết kế các sản phẩm tín dụng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn của hộ nông dân, doanh nghiệp nông nghiệp.

IV. Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng Agribank Thái Nguyên

Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên hiệu quả là chìa khóa để bảo vệ vốn và đảm bảo hoạt động ổn định của Agribank. Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đánh giá mức độ rủi ro của từng khoản vay. Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Thiết lập cơ chế xử lý nợ xấu nhanh chóng, hiệu quả. Sử dụng các công cụ phòng ngừa rủi ro như bảo hiểm tín dụng.

4.1. Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ

Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ giúp đánh giá mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Hệ thống này cần dựa trên các tiêu chí khách quan, minh bạch và dễ dàng đo lường. Định kỳ rà soát và cập nhật hệ thống xếp hạng để đảm bảo tính chính xác.

4.2. Tăng cường kiểm tra giám sát

Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng giúp phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên liên hệ với khách hàng, nắm bắt thông tin về tình hình sản xuất, kinh doanh, và kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo đúng mục đích.

4.3. Cơ chế xử lý nợ xấu hiệu quả

Cơ chế xử lý nợ xấu cần được thiết lập nhanh chóng và hiệu quả để giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng. Các biện pháp xử lý nợ xấu bao gồm: đàm phán với khách hàng, cơ cấu lại nợ, bán tài sản đảm bảo, khởi kiện ra tòa.

V. Đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên

Việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng là vô cùng quan trọng. Để có một đánh giá chính xác cần dựa trên các tiêu chí cụ thể như tỷ lệ nợ xấu, khả năng sinh lời của các khoản vay, và mức độ đóng góp của tín dụng vào sự phát triển kinh tế địa phương. Hiệu quả tín dụng ngân hàng nông nghiệp không chỉ đo lường bằng lợi nhuận mà còn bằng tác động xã hội mà nó mang lại, như tạo việc làm và cải thiện thu nhập cho người dân.

5.1. Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng

Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp bao gồm: tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, khả năng thu hồi nợ, khả năng sinh lời của các khoản vay, và mức độ tuân thủ quy định pháp luật. Sử dụng các chỉ số tài chính để đánh giá khách quan và chính xác.

5.2. Tác động xã hội của tín dụng nông nghiệp

Tín dụng nông nghiệp không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn có tác động xã hội lớn. Nó giúp tạo việc làm, cải thiện thu nhập cho người dân, thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn, và góp phần giảm nghèo đói. Cần đánh giá cả tác động kinh tế và xã hội của tín dụng để có cái nhìn toàn diện.

VI. Định hướng và giải pháp phát triển tín dụng Agribank Thái Nguyên

Để phát triển bền vững tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên, cần có định hướng rõ ràng và các giải pháp đồng bộ. Tăng trưởng tín dụng ngân hàng nông nghiệp Thái Nguyên phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng. Cần chú trọng phát triển tín dụng xanh, hỗ trợ các dự án nông nghiệp thân thiện với môi trường. Đồng thời, cần tăng cường phối hợp giữa ngân hàng, chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng.

6.1. Định hướng phát triển tín dụng xanh

Phát triển tín dụng xanh là xu hướng tất yếu trong bối cảnh biến đổi khí hậu và ô nhiễm môi trường. Agribank cần ưu tiên cấp tín dụng cho các dự án nông nghiệp thân thiện với môi trường, sử dụng công nghệ tiên tiến, tiết kiệm năng lượng và tài nguyên.

6.2. Tăng cường phối hợp liên ngành

Sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể, và các doanh nghiệp nông nghiệp là yếu tố quan trọng để phát triển tín dụng nông nghiệp bền vững. Cần xây dựng cơ chế phối hợp hiệu quả, chia sẻ thông tin và hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động tín dụng.

## Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cam kết của Việt Nam với Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), các hộ nông dân phải đối mặt với nhiều thách thức như việc nhà nước giảm trợ cấp, thuế nhập khẩu nông sản giảm, dẫn đến thu nhập của họ có thể giảm sút, lao động dư thừa trong nông nghiệp tăng lên, gây áp lực về việc làm và đời sống. Đồng thời, giá vật tư nông nghiệp tăng, giá nông sản giảm, tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn. Khu vực nông nghiệp, nông thôn chiếm hơn 70% dân số và hơn 72% lực lượng lao động, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Tuy nhiên, vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn còn hạn chế, chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển. Đến cuối năm 2008, dư nợ cho vay đối với khu vực này mới đạt khoảng 19,86% tổng dư nợ nền kinh tế.

Luận văn tập trung nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn 2009-2011, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa phương. Mục tiêu nghiên cứu là phân tích thực trạng tín dụng nông nghiệp, đánh giá chất lượng tín dụng, xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Agribank Thái Nguyên. Nghiên cứu có phạm vi địa lý tại tỉnh Thái Nguyên, thời gian tập trung từ năm 2009 đến 2011. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng, thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, cải thiện đời sống nông dân, đồng thời cung cấp cơ sở khoa học cho các chính sách tín dụng nông nghiệp.

## Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

### Khung lý thuyết áp dụng

- **Lý thuyết tín dụng ngân hàng**: Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn quan trọng để thúc đẩy sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, giúp hộ nông dân có điều kiện tiếp cận vốn, tăng năng suất và thu nhập.
- **Mô hình quản lý rủi ro tín dụng**: Đánh giá và kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn, giảm thiểu nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng.
- **Khái niệm chất lượng tín dụng**: Bao gồm các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, khả năng thu hồi vốn, hiệu quả sử dụng vốn vay.
- **Khái niệm hộ nông dân và nhu cầu vốn tín dụng**: Hộ nông dân là đơn vị sản xuất kinh tế tự chủ, có nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh nông nghiệp.
- **Môi trường kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến tín dụng nông nghiệp**: Bao gồm các yếu tố kinh tế vĩ mô, chính sách tín dụng, điều kiện tự nhiên và xã hội địa phương.

### Phương pháp nghiên cứu

- **Nguồn dữ liệu**: Sử dụng số liệu thứ cấp từ Agribank Thái Nguyên về dư nợ, chất lượng tín dụng giai đoạn 2009-2011; số liệu điều tra khảo sát 90 hộ nông dân vay vốn tại 9 huyện, thị xã, thành phố của tỉnh Thái Nguyên; tài liệu pháp luật liên quan đến tín dụng ngân hàng và nông nghiệp.
- **Phương pháp phân tích**: Phân tích thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ dư nợ, tỷ lệ nợ xấu qua các năm; phân tích định tính qua khảo sát ý kiến khách hàng và cán bộ ngân hàng; so sánh kinh nghiệm tín dụng nông nghiệp của các quốc gia như Ấn Độ, Bangladesh để rút ra bài học áp dụng.
- **Timeline nghiên cứu**: Thu thập số liệu và khảo sát từ năm 2009 đến 2011; phân tích và đánh giá trong năm 2012; đề xuất giải pháp và hoàn thiện luận văn trong năm 2012.

## Kết quả nghiên cứu và thảo luận

### Những phát hiện chính

- Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp tại Agribank Thái Nguyên chiếm khoảng 20% tổng dư nợ, tăng nhẹ qua các năm 2009-2011, nhưng vẫn thấp so với tiềm năng phát triển nông nghiệp địa phương.
- Tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng nông nghiệp dao động khoảng 3-5%, cao hơn mức trung bình của toàn hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn.
- Khảo sát 90 hộ nông dân cho thấy khoảng 70% hộ đánh giá thủ tục vay vốn còn phức tạp, thời gian giải ngân kéo dài, gây khó khăn cho sản xuất.
- Lãi suất cho vay nông nghiệp còn cao so với khả năng trả nợ của hộ nông dân, làm giảm động lực vay vốn và đầu tư mở rộng sản xuất.

### Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của chất lượng tín dụng chưa cao là do hạn chế về nguồn vốn, thủ tục hành chính phức tạp, và rủi ro trong sản xuất nông nghiệp như thiên tai, biến động giá cả. So với kinh nghiệm của các nước như Bangladesh với mô hình tín dụng nhóm và Ấn Độ với gói tín dụng nhỏ, Agribank Thái Nguyên còn thiếu các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù nông nghiệp địa phương. Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần tăng năng suất lao động, cải thiện đời sống nông dân và phát triển kinh tế nông thôn bền vững. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tỷ lệ dư nợ và nợ xấu qua các năm, bảng khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng.

## Đề xuất và khuyến nghị

- **Đơn giản hóa thủ tục vay vốn**: Rút ngắn thời gian giải ngân, giảm giấy tờ hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân tiếp cận vốn trong vòng 3-6 tháng, do Agribank Thái Nguyên phối hợp với chính quyền địa phương thực hiện.
- **Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng**: Phát triển các gói vay phù hợp với từng loại hình sản xuất nông nghiệp, như vay theo nhóm, vay ngắn hạn và trung hạn, nhằm tăng tỷ lệ sử dụng vốn hiệu quả trong 2 năm tới.
- **Giảm lãi suất cho vay ưu đãi**: Áp dụng mức lãi suất thấp hơn 1-2% so với thị trường cho các hộ nông dân có uy tín tín dụng tốt, nhằm khuyến khích vay vốn và đầu tư sản xuất.
- **Tăng cường đào tạo và tư vấn tín dụng**: Tổ chức các lớp tập huấn về quản lý tài chính, kỹ thuật sản xuất cho hộ nông dân, giúp họ nâng cao khả năng trả nợ và sử dụng vốn hiệu quả, thực hiện liên tục hàng năm.
- **Xây dựng hệ thống giám sát và đánh giá tín dụng**: Thiết lập hệ thống theo dõi chất lượng tín dụng, cảnh báo sớm rủi ro nợ xấu, đảm bảo an toàn vốn vay trong vòng 1 năm tới.

## Đối tượng nên tham khảo luận văn

- **Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank)**: Cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng có thể áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, cải thiện quy trình cho vay.
- **Hộ nông dân và hợp tác xã nông nghiệp**: Hiểu rõ về nhu cầu vốn, quyền lợi và trách nhiệm khi vay vốn ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
- **Các nhà hoạch định chính sách**: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách tín dụng nông nghiệp phù hợp, thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn bền vững.
- **Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản lý kinh tế, ngân hàng**: Tham khảo phương pháp nghiên cứu, kết quả và đề xuất để phát triển các nghiên cứu tiếp theo về tín dụng nông nghiệp.

## Câu hỏi thường gặp

1. **Tín dụng nông nghiệp là gì?**  
Tín dụng nông nghiệp là nguồn vốn ngân hàng cung cấp cho các hộ nông dân, hợp tác xã để đầu tư sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, giúp tăng năng suất và thu nhập.

2. **Tại sao chất lượng tín dụng nông nghiệp lại quan trọng?**  
Chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và sự ổn định của hệ thống ngân hàng, từ đó tác động đến phát triển kinh tế nông thôn.

3. **Ngân hàng Agribank Thái Nguyên đã làm gì để nâng cao chất lượng tín dụng?**  
Agribank Thái Nguyên đã đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, áp dụng các gói vay ưu đãi, đồng thời phối hợp với địa phương đơn giản hóa thủ tục và tăng cường tư vấn cho khách hàng.

4. **Làm thế nào để hộ nông dân tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn?**  
Hộ nông dân cần chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, tham gia các chương trình tín dụng nhóm, đồng thời ngân hàng cần cải tiến thủ tục, giảm thời gian giải ngân và cung cấp các sản phẩm phù hợp.

5. **Kinh nghiệm quốc tế nào có thể áp dụng cho Việt Nam?**  
Mô hình tín dụng nhóm tại Bangladesh và gói tín dụng nhỏ tại Ấn Độ là những kinh nghiệm quý giá giúp nâng cao hiệu quả tín dụng nông nghiệp, có thể được điều chỉnh phù hợp với điều kiện Việt Nam.

## Kết luận

- Nghiên cứu đã làm rõ thực trạng và chất lượng tín dụng nông nghiệp tại Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2009-2011, với tỷ lệ dư nợ khoảng 20% và nợ xấu 3-5%.  
- Đã xác định các nguyên nhân chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như thủ tục phức tạp, lãi suất cao và rủi ro sản xuất.  
- Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng, bao gồm đơn giản hóa thủ tục, đa dạng hóa sản phẩm, giảm lãi suất và tăng cường đào tạo.  
- Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho các chính sách tín dụng nông nghiệp tại địa phương và có thể áp dụng cho các tỉnh khác.  
- Khuyến nghị tiếp tục theo dõi, đánh giá và điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế nông nghiệp trong những năm tới.

**Hành động tiếp theo:** Các cơ quan liên quan cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời mở rộng nghiên cứu để cập nhật và hoàn thiện chính sách tín dụng nông nghiệp.

**Kêu gọi:** Các nhà quản lý, ngân hàng và hộ nông dân hãy cùng nhau nâng cao chất lượng tín dụng để phát triển nông nghiệp bền vững, góp phần xây dựng nông thôn mới và nâng cao đời sống người dân.