phần mở đầu, kết luận, Luận văn đơiợc chia thành 04 choJơng: chgong 1: cơ sở lý luận về chất lojong ch0 vay của gan hang thojong mại. chương 2: PhoJơng pháp nghiên cứu. chương 3: Thực trạng chất lơợng ch0 vay lại [gân hàng Ilông nghiệp và Phái triển ông thôn Việt Ham — chi nhánh Đống Đa, hà Hội. chgơng 4: Giải pháp nâng ca0 chất lojợng ch0 vay lại [gan hang Wong nghiệp và Phái triển Hông thôn Việt am - chi nhánh Đồng Đa, hà lội.
chg]ONG 1 cO SO LY LUATI VA ThUc TIE VE chAT LGJONG ch0 VAY cỦA HIGÂN hÀIG ThƠ|ƠHNG MẠI 1. Tổng quan về ch0 vay của Igân hang thojong mai 1.L Khái niệm về ch0 vay The0 quyết định số 1627/2007/QĐ-TIhIIII ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng HThà nojớc về việc san hành quy chế ch0 vay của lô chức tin dụng đối với khách hàng thì: “ch0 vay là một hình thức cấp tín dụng, the0 đó 1ổ chức lín dụng gia0 ch0 khách hàng một kh0ản liền để sử dụng và0 mục đích và thời hạn nhất định the0 thỏa thuận với nguyên lắc cỏ h0àn trả cả gốc và lãi. Thời hạn nhất định ở đây là thời hạn ch0 vay”. TheO PGS, TS Mai Van ban (tr0ng giá0 trình IIghiệp vụ ngân hàng thojong mai, mim 2011) thi khdi niém ch0 vay doje hiéu 1a: chO vay cua TIhTM là việc chuyển nhojợng lạm thời mội lojợng gia tri tr WhTM (ngoJjời sở hữu) sang khách hàng (ngojời sử dụng) sau một thời gian nhất định quay tro lai IhTM vi lojong gia tri lon hon gia tri ban dau.
The0 giá0 trình Luật ngân hàng Việt Ham (của Võ Đình TUàn, năm 2005) thì: “ch0 vay là một hiện lơjợng kinh lế khách quan, xuất hiện khi xã hội có tình trạng lạm thời thừa vốn và lạm thời thiếu vốn”. Khái niệm ch0 vay, the0 nghĩa chung nhất đojợc hiểu là việc một ngơjời thỏa thuận để ch0 ngơjời khác đojợc quyền sử dụng lài sản của mình (vật còng 10ại) lr0ng một thời gian nhất định với điều kiện có h0àn trả, dựa lrên cơ sở lín nhiệm của mình với ngơiời đó. dc nguyên lắc cơ sắn tb0ng hạt động chÚ vay Để h0ại động ch0 vay đoơjợc đảm bpả0 an 10àn, phò hợp với lợi ích của cả bên ch0 vay và bên vay, h0ạt động ch0 vay của các T€TD đojợc thực hiện trên những nguyên lắc nhất định và các nguyên lắc này có ảnh hơiởng quan trọng đến việc xây dựng và san hành các quy phạm pháp luật điều chỉnh 9 h0ạ† động ch0 vay. các nguyên lắc đó là: 10 - Tiển ch0 vay phải được h0àn led sau mội thời gian nhất định đả vốn lẫn lãi: Đây là nguyên lắc quan trong hang dau sởi vì đại bộ phận vốn kinh d0anh của ngân hàng là nguồn vốn huy động lừ nền kinh lế.
IIguyên lắc h0àn trả phản ánh đúng sản chất quan hệ tin dung, tinh chat cua tin dung sé bị phá vỡ nếu nguyên lắc này không đơjợc thực hiện đầy đủ. Iiếu tr0ng quá trình h0ạt động kinh d0anh, các kh0ản †ín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không đơjợc h0àn lrả đúng hạn nhất định sé anh hoéng toi khả năng thanh l0án và thu nhập của ngân hàng. D0 đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết lrả cả gốc và lãi tr0ng một thời hạn nhất định, cam kết này đơiợc ghi lr0ng hợp đồng Vay nợ. - Vốn vay phải & gid lei lgong dqong lam dam sả0: TrŨng nền kinh lễ thi trơjờng các h0ạ! động kinh lế diễn ra hết sức đa đạng và phức lạp, vì thế mọi dự đ0án về rủi r0 của ngân hàng chỉ mang lính lojơng đối.
Tr0ng môi lroiòờng kinh dOanh nhơi vậy, s40 đả0 lín dụng đojợc cÓi là mội liêu chuẩn xét duyệt ch0 vay nhắm số sung những mặt hạn chế của nhà quản trị In dụng cũng nhơi phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi lrojòng kinh d0anh. Thông thojờng lài sản đảm sả0 để vay vốn ngân hàng là giấy lờ nhà đất, giấy lờ có giá trị d0 ngân hàng phát hành, phoJơng liện gia0 thông, số liết kiệm, sất động sản có số đỏ hOặc sô hồng, đôi khi còn là hợp đồng sả0 hiểm có giá lrị. Tài sản đảm sả0 phải thuộc quyền sở hữu của ngojời đứng ra vay, ký hợp đồng vay với ngân hàng. IIg0ài ra, tai sản đảm bả0 có thể là Jai sản hiện có hOặc lài sản chắc chắn đơiợc hình thành tr0ng loJơng lai (ví dụ nhơi vay để mua xe ô lô thì xe ô lô đó là tài sản mà chắc chắn tr0ng †oJơng lai sẽ có).
Giá trị đảm sả0 là cơ sở ch0 khả năng lrả nợ của khách hàng, cơ sở để hạn chế rủi r0 lín dụng của ngân hàng và là điều kiện dé thực hiện nguyên lắc thứ nhất tr0ng các điều kiện khác nhau. - ch0 vay the0 kế hOạch thỏa thuận legóc (vốn vay phải được sử 11 dụng đúng mục đích): ch0 vay đúng mục đích không những là nguyên lắc mà còn là phoJơng châm h0ạt động của tín dụng. Việc sử dung vỗn vay va0 muc dich 12 gì d0 hai bên, ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ghi và0 †r0ng hợp đồng lín dụng. Đảm sả0 sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm đảm sả0 hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này.
D0 vậy, về phía ngân hàng lrojớc khi ch0 vay cần lìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng, đồng thời phải kiếm lra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng nhơi mục đích đã cam kết hay không. Điều này rất quan trong vì việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không có ảnh hojởng rất lớn đến khả năng †hu hồi nợ vay sau này. Việc khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích dễ dẫn đến thất th0ái và lãng phí khiến vốn vay không †ạ0 ra đojợc ngân lơu đề trả nợ ch0 ngân hàng. Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng ca0 hiệu quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp d0anh nghiệp đảm sả0 khả năng h0àn trả nợ ch0 ngân hàng.
Từ đó, nâng ca0 uy lín của khách hàng đối với ngân hàng và củng cố quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng sau này. Điều kiện ch0 vay vốn Điều kiện dé đojợc IIgân hàng thoJơng mai ch0 vay dojoc quy định tai Điều 7 Quyết định số 1627/2001/QĐ-IIhIII. Tổ chức lín dụng xem xét, quyết định ch0 vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây: - @ năng lực pháp luật dân sự, œ năng lực hành vì dân sự và chịu lách nhiệm dân sự the0 quy định dủa pháp luật: Quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng là quan hệ đojợc pháp luật sả0 vệ, vì vậy nó phải đojợc lập trên cơ sở quy định của luật pháp. D0 đó, các chủ thé tham gia quan hệ phải có đủ lơi cách pháp lý.
hơn thế, lr0ng quan hé vay moon sé phat sinh su chuyển gia0 và gia0 dịch về lài sản đ0 đó cần có sự xác nhận của các bên tham gia the0 đúng quy định của luật pháp. IIhơI vậy, khách hàng phải có đủ lơi cách pháp lý dé thực hiện các gia0 dịch. 13 - Hhu dầu vay vốn để sử dụng và0 mục đích hợp pháp: Vốn vay phải dojoc sử dụng hợp pháp tức là không vi phạm pháp luật và mục đích sử dụng 14 vốn vay phải phò hợp với đăng ký kinh d0anh. Vì vậy, khi khách hàng sử dụng vốn sất hợp pháp thì các lài sản đó sẽ bi ph0ng lỏa h0ặc sị lịch thu lừ đó ảnh hojởng lới khả năng h0àn trả gốc và lãi ch0 ngân hàng.
IIg0ài ra, khi vốn vay sử dụng sất hợp pháp thủ lo cách pháp lý của khách hàng. - © kha nang tai chính đảm oả0 led nợ te0ng thời hạn đam kél: Tổ chức và cả nhân phải có năng lực lài chính lành mạnh, khả năng quản lý lối, chứng minh sự phái triển ôn định của mình. Ilăng lực lài chính lành mạnh đojợc thể hiện qua tong gid tri lài sản - nguồn vốn lớn khả năng thanh 10án, khả năng sinh lời ca0. [Ig0ài ra còn là khả năng khai thác, quản lý, sử dụng các nguồn lực lài chính thê hiện qua trình độ lô chức quản lý, trình độ công nghệ, chất lojợng nguồn nhân lực.
các yếu lố này là cơ sở vững chắc đảm sả0 ch0 cam kết h0àn trả nợ vay ngân hàng đúng hạn. - đó dự án đâu lạ, phương án sản xuất, kinh d0anh, dịch vụ khả thi và đó hiệu quả; hUặc đó dự án đẫu lqg, phương án phục vụ đời sống kha thi va phò hợp với quy định qia pháp luật: Tô chức và cá nhân phải có phơ|ơng án hOặc dự án khả thi và h0ại động hiệu quả vì hiệu quả của việc sử dụng vốn mang lại lợi ích ch0 cả đ0anh nghiệp lẫn ngân hàng. - Thực hiện đc quy định về sả0 đảm liền vay the0 quy định aia chinh phủ và hgớng dẫn qia Iigân hàng Ihà ngóc Việt Iam: Đảm pa liền vay là hệ thống các siện pháp ngần hàng đề ra đề †a0 cơ sở kinh lế, pháp lý ch0 ngân hàng lr0ng việc thu hồi nợ. các biện pháp đảm sả0 liền vay có thể là: cầm cố, thế chấp tai sản khách hàng h0ặc sả0 lãnh của sên thứ sa hOặc sử dụng lín chấp ch0 khách hàng vay vốn.
Việc áp dụng siện pháp mà0 là ty thuộc vàO0 quyết định kinh d0Oanh của ngân hàng và ngân hàng phải đảm bả0 các biện pháp là phù hợp với lừng khOản vay, lừng ngân hàng. IIgân hàng tự chịu trách nhiệm với quyết định của mình và phải đảm sả0 an l0àn 15 tr0ng h0ạ† động ch0 vay. Đảm sả0 liền vay cũng cung cấp nguồn thanh l0án nợ “thứ hai” ch0 IIhTM (trÔng roøjờng hợp khách hàng không lrả đojợc khOản vay). Phân lUại chÚ vay 1.
Phân lOại the0 thời gian (thời hạn ch0 vay): Thời gian ch0 vay là khOảng thời gian kế lừ khi khách hàng nhận nợ kh0ản liền vay đầu liên đến khi trả hết nợ. Thời gian ch0 vay phụ thộc và0 chu kỳ luân chuyên vốn của đối lơợng vay vốn, nguồn vốn trả nợ [Igân hàng của ngojời vay và khả năng nguồn vốn của Ilgân hàng. căn cứ và0 thời gian ch0 vay, ch0 vay đơiợc phân thành các lOại sau: - chŨ vay ngắn hạn: là những kh0ản ch0 vay có thời hạn từ 12 thang trở xuống. IIgân hàng ch0 vay ngắn hạn nhằm lài trợ ch0 nhu cầu vốn loiu động của d0anh nghiệp, nhu cầu chi liêu ngắn hạn của chính phủ và nhu cầu liêu dòng của cá nhân.
- ch0 vay tung hạn: là những kh0ản ch0 vay có thời hạn lrên 1 nam đến 5 năm. Kh0ản tin dung nay thojong doc sir dung dé dau to, đôi mới, nâng cấp cơ sở hạ lầng kỹ thuật, thiét bi công nghệ hOặc mở rộng sản xuất.